Trwające kilka minut gradobicie może spowodować straty materialne liczone w setkach tysięcy złotych. Na szczęście, są to przypadki ekstremalne. Częściej, choć także nie bez znaczenia dla naszej kieszeni, uszkodzony zostaje zaparkowany “pod chmurką” samochód. Na okoliczność wystąpienia opadów gradu warto wykupić odpowiednie ubezpieczenie AC.

ubezpieczenie ac od gradu
Porównaj ceny OC i AC
CUR_URL:https://rankomat.pl/samochod/ubezpieczenie-autocasco-od-gradu

Jeżeli masz wątpliwości, czy warto wykupić ubezpieczenie samochodu od gradu i innych żywiołów, przyjrzyj się wydarzeniom z ostatnich miesięcy tego roku. Przez nasz kraj przeszło już wiele burz, gradobić i trąb powietrznych, po których straty szacowano nawet w milionach złotych.

Ostatnie trzy dekady są najcieplejszymi w historii pomiarów w Polsce. Od 1981 roku stale rosną temperatury skrajne, a ich efektem jest nasilanie się ekstremalnych zjawisk pogodowych.

Straty związane z anomaliami pogodowymi sięgają dziś w Polsce ok. 9 mld złotych rocznie - wynika z najnowszego raportu firmy doradczej The Boston Consulting Group oraz Fundacji WWF Polska.

Dokładnego momentu nadejścia nawałnicy nie można przewidzieć. Można się jednak ubezpieczyć. Twój dom i posesję ochroni ubezpieczenie nieruchomości, natomiast uszkodzony przez żywioł samochód naprawisz z polisy autocasco.

Podpowiadamy, na jakie szczegóły należy zwrócić uwagę podczas zakupu ubezpieczenia AC od gradu oraz jaki rodzaj ochrony proponują swoim klientom poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe.

Ochronę przed skutkami gradobicia zapewni każde AC

Osoby, które wykupiły lub zamierzają wykupić ubezpieczenie autocasco, nie muszą skrupulatnie studiować OWU każdego towarzystwa w poszukiwaniu ochrony od gradu. Jest ona standardowym elementem polisy.

Ubezpieczyciele, którzy oferują AC od tzw. ryzyk nazwanych wyraźnie wskazują w swoim OWU grad (obok huraganu, uderzenia pioruna, powodzi, osuwania się lub zapadania ziemi, lawiny oraz innych sił przyrody) jako jedno ze zdarzeń objętych ubezpieczeniem. Natomiast towarzystwa, które oferują AC w formule „all risks” (czyli od wszystkich ryzyk) gwarantują ochronę przed każdym zjawiskiem pogodowym i żadne nie wymienia gradu w wyłączeniach od odpowiedzialności.

Zwróć uwagę, że kupując AC zapewniasz sobie ochronę samochodu nie tylko od żywiołów, ale również od innych zdarzeń, powstałych np. z Twojej winy lub osób trzecich (m.in. kradzież, wandalizm, szkody parkingowe).

Ubezpieczenie od gradu - standard w AC, ale nie w AC mini!

Ubezpieczenie samochodu od skutków działania żywiołu (w tym gradu) nie jest już takie oczywiste, jeśli zdecydujemy się na zakup tzw. Mini AC. Ten produkt występuje pod różnymi nazwami (np. Smart Casco, Mini Casco) i cechuje się znacznie węższym zakresem ochrony niż pełne AC. Dlatego, jeśli zależy nam na ubezpieczeniu od gradu lub innych żywiołów, powinniśmy dokładnie przestudiować ogólne warunki ubezpieczenia wybranego towarzystwa.

Kierowcy, którzy nie chcą lub nie mają możliwości kupienia pełnego AC lub AC mini, mogą dokupić do obowiązkowego OC ubezpieczenie szyb, które pozwoli im na wymianę lub naprawę szyby po gradobiciu. Warto jednak dokładnie sprawdzić, czy działanie żywiołu będzie uprawniało ich do likwidacji szkody z takiej polisy, bo nie jest to reguła w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym.

W jakim towarzystwie kupisz AC mini z ochroną od gradobicia? 

AllianzUbezpieczenie Mój Samochód Pakiet Plus
Axa Directbrak ochrony od gradu w AC mini
Avivaochrona wyłącznie szyb z Ubezpieczenia Szyb (przedniej, bocznych oraz tylnej)
mtu24tylko szkody całkowite
Link4Smart Casco lub ochrona wyłącznie szyb z ubezpieczenia Szyby24
PZUAC mini
Wartaochrona wyłącznie szyb z ubezpieczenia Warta Auto Szyby (przedniej, bocznych oraz tylnej)
Benefiabrak oferty
* oferta aktualna 30.08.2019 r.

Czy wiek auta może przeszkodzić w zakupie AC?

Jeszcze kilka lat temu ubezpieczenie kilkunastoletniego samochodu w ramach autocasco było niemożliwe, ponieważ limit wieku wyznaczany przez większość towarzystw wynosił 10 – 12 lat. Dziś, część towarzystw zrezygnowała z takiego ograniczenia, a te które nadal uzależniają sprzedaż polisy od okresu eksploatacji auta, przesunęły granicę wieku nawet do 18 lat.

Samochód w jakim wieku ubezpieczysz w ramach AC?

Allianz18 lat
Axa Directbrak ograniczeń
Aviva15 lat
mtu24brak ograniczeń
Link4brak ograniczeń
PZUbrak ograniczeń
Wartabrak ograniczeń
Benefia15 lat
* oferta aktualna 30.08.2019 r.

Uwaga! Odmowy przyjęcia starszego pojazdu do ubezpieczenia nie muszą obawiać się kierowcy, którzy przedłużają umowę AC w dotychczasowym towarzystwie.

Kupujesz AC od gradu? Zwróć uwagę na zakres terytorialny

Osoby, które podróżują często poza granice naszego kraju, powinny koniecznie sprawdzić, gdzie będzie obowiązywała ich umowa AC. W tym przypadku nie ma stałych zasad i każde towarzystwo wyznacza własny zakres terytorialny. Część ubezpieczycieli obejmuje samochód podstawową ochroną autocasco tylko w Polsce, a za rozszerzenie na inne kraje należy dopłacić. Natomiast u innych ubezpieczycieli już w standardzie otrzymamy AC działające w naszym kraju oraz w innych krajach europejskich. Warto jednak doczytać w OWU, czy przypadkiem państwo do którego zamierzamy wyjechać nie zostało wyłączone z zakresu ochrony.

Gdzie obowiązuje AC od gradobicia?

AllianzPolska oraz pozostałe kraje europejskie (oprócz Kazachstanu),w tym Gruzja oraz europejska część Rosji i kraje basenu Morza Śródziemnego (oprócz Algierii, Libii i Syrii)
Axa DirectPolska
AvivaPolska oraz pozostałe kraje europejskie (oprócz Rosji)
mtu24Polska i pozostałe kraje europejskie, Algieria, Maroko, Tunezja, Izrael i Iran. W przypadku szkód powstałych na terytorium Białorusi, Mołdawii, Rosji i Ukrainy wprowadza się udział własny w wysokości 1000 zł
Link4Polska oraz pozostałe kraje europejskie
PZUPolska oraz pozostałe kraje europejskie, Algieria, Maroko, Izrael oraz Tunezja
WartaPolska oraz pozostałe kraje europejskie (Rosja i Turcja w europejskich częściach ich terytoriów),Maroko, Tunezja i Izrael. Szkody powstałe na terytorium Gruzji nie są objęte umową ubezpieczenia
BenefiaPolska oraz pozostałe kraje europejskie, Maroko, Tunezja, Izrael i Iran
* oferta aktualna 30.08.2019 r.

Jak postępować, gdy samochód zostanie uszkodzony przez grad?

Właściwe postępowanie bezpośrednio po wystąpieniu szkody ułatwi nam i na pewno przyspieszy wypłacenie odszkodowania z polisy AC. O czym warto pamiętać?

  • Każdy właściciel lub kierowca ubezpieczonego w ramach AC pojazdu ma obowiązek minimalizowania skutków szkody. Towarzystwa ubezpieczeniowe zastrzegają w swoich OWU, że należy ”(...) użyć dostępnych środków, aby ratować przedmiot ubezpieczenia oraz zapobiec szkodzie lub zmniejszyć jej rozmiary”.

Jeżeli kierowca umyślnie lub przez rażące niedbalstwo nie dopełni tego obowiązku, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania lub zmniejszyć jego wysokość. Z kolei towarzystwa ubezpieczeniowe są zobowiązane zwrócić koszty zastosowania wspomnianych środków, jeżeli były celowe (nawet jeśli okazały się bezskuteczne).

Pamiętaj, że Twoje życie i zdrowie jest najważniejsze i żaden ubezpieczyciel nie wymaga, aby za taką cenę ratować samochód.

Jeśli znajdziesz się w centrum działania żywiołu i nie masz możliwości zjechania w bezpieczne (najlepiej zadaszone) miejsce, zadbaj o własne bezpieczeństwo. Przeczekaj nawałnicę i dopiero potem postaraj się zabezpieczyć pojazd, aby nie doszło do jego dalszych uszkodzeń.
  • Podczas gwałtownej burzy często dochodzi nie tylko do opadów gradu, ale również ulewnego deszczu. Jeżeli zdarzy nam się w takiej chwili utknąć np. na podtapianej drodze, najrozsądniej będzie wyłączyć silnik, aby uniknąć zassania do niego wody (jest to podstawowe wyłączenie odpowiedzialności towarzystw ubezpieczeniowych).
  • Nie czekając na oględziny rzeczoznawcy, powinniśmy zabezpieczyć samochód, np. przed wlewaniem się do środka wody. Warto także od razu sporządzić dokumentację fotograficzną. Przyjmijmy zasadę, że im więcej zdjęć, tym lepiej.
  • Warto od razu zorientować się, w jaki sposób należy zgłosić szkodę – możemy zadzwonić do ubezpieczyciela i zapytać, jak powinna wyglądać taka procedura. Przy okazji uzyskamy informację, w jakim rekomendowanym przez towarzystwo warsztacie naprawimy bezgotówkowo uszkodzone auto.
  • Każde towarzystwo może wyznaczać inny termin zgłoszenia szkody. Z niektórymi ubezpieczycielami należy np. skontaktować się przed upływem 7 dni, są jednak i tacy, którzy wymagają przekazania informacji o zdarzeniu niezwłocznie.

Terminy zgłoszenia szkody z polisy AC

Allianz72 godziny
Axa Direct7 dni
Aviva3 dni robocze
mtu24niezwłocznie
Link47 dni
PZU

w Polsce 7 dni, za granicą 7 dni od dnia powrotnego przekroczenia granicy RP lub 3 dni jeśli zaistniała konieczność korzystania z pomocy PZU przed powrotem do RP

Warta7 dni
Benefia3 dni
* oferta aktualna 30.08.2019 r.
  • Jeżeli do uszkodzenia auta dojdzie podczas naszej nieobecności, postarajmy się poinformować ubezpieczyciela o szkodzie możliwie jak najszybciej po jej stwierdzeniu – towarzystwo nie może w takim przypadku odmówić likwidacji szkody z powodu niedotrzymania terminu zgłoszenia szkody.
  • Po zgłoszeniu szkody, bardzo prawdopodobne, że będziemy musieli uzbroić się w cierpliwość. Żywioł może spowodować straty u wielu ubezpieczonych osób, a to może być przyczyną np. opóźnienia w przyjeździe rzeczoznawcy. Uwaga! Ubezpieczyciel, niezależnie od ilości otrzymanych zgłoszeń, powinien zareagować na naszą wiadomość o szkodzie w terminie podanym w OWU.
  • Jeżeli po gradobiciu dojdzie do niewielkich uszkodzeń auta, niektóre towarzystwa mogą zaproponować nam tzw. szybką likwidację szkody, czyli wypłatę należnego odszkodowania np. po telefonicznym lub mailowym ustaleniu jego wartości, z pominięciem wizyty mobilnego eksperta reprezentującego ubezpieczyciela.
Nie naprawiaj samochodu na własną rękę bez uprzednich ustaleń z towarzystwem ubezpieczeniowym. Może się to zakończyć nawet odmową wypłaty odszkodowania.

Za małe odszkodowanie po gradobiciu? Możesz zgłosić reklamację

Jeżeli proponowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe kwota odszkodowania jest w naszej ocenie zbyt niska, możemy odwołać się od jego decyzji - najlepiej pisemnie. W załączniku warto wysłać np. kalkulację dotyczącą naprawy otrzymaną od warsztatu samochodowego lub opinię niezależnego eksperta. W drugim przypadku warto jednak uwzględnić, że sami będziemy musieli pokryć koszty jego pracy, a ubezpieczyciel i tak może nie przychylić się do naszego wniosku.

Odmowna decyzja towarzystwa nie oznacza dla nas zamknięcia sprawy – pozostaje nam jeszcze złożenie wniosku o interwencję do Rzecznika Finansowego i/lub droga sądowa.

Zanim rozpoczniemy walkę o wyższe odszkodowanie sprawdźmy dokładnie w OWU, na jakich warunkach zawarliśmy umowę AC. Niektóre jej postanowienia mogą uprawniać towarzystwo do obniżenia należnej nam kwoty, np.:

  • redukcyjna suma ubezpieczenia (jeśli auto było naprawiane z AC w tym samym roku polisowym, maksymalna wartość odszkodowania będzie pomniejszona o poniesione wcześniej przez towarzystwo koszty),
  • udział własny (od przyznanej wartości świadczenia zostanie odliczona ustalona w umowie AC kwota),
  • amortyzacja części (ubezpieczyciel uwzględnia wiek pojazdu i zmniejsza o określony procent należne odszkodowanie za części przeznaczone do wymiany).

Kiedy towarzystwo może odmówić wypłaty z AC po gradobiciu?

Czasami zdarza się, że ubezpieczyciel, pomimo zawarcia umowy AC, odmawia wypłaty odszkodowania. Niestety, często winę za to ponosi sam kierowca ubezpieczonego pojazdu.

Jak się okazuje, argument towarzystwa, że „ubezpieczający nie użył dostępnych mu środków w celu ratowania przedmiotu ubezpieczenia oraz zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów”, to nie jedyny powód wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Negatywnego rozpatrzenia wniosku o likwidację szkody możemy się także spodziewać np. jeśli kierowca w chwili zdarzenia był pod wpływem alkoholu lub umyślnie spowodował szkodę.