Ubezpieczenie samochodu od gradu - o czym pamiętać? Jak postępować?

Polska znajduje się w bardzo korzystnym położeniu geograficznym, jeżeli za koronny czynnik uznamy panujące w naszym kraju warunki atmosferyczne. Postępujące zmiany klimatyczne mają jednak wpływ na występowanie tak zwanych ekstremalnych zjawisk pogodowych. W tej kategorii mieszczą się intensywne burze, sztormy, huragany, susze oraz gradobicia. W ostatnich kilkunastu latach przez nasz kraj przeszło już wiele burz, gradobić i trąb powietrznych, po których straty szacowano nawet w milionach złotych.

Pomimo wykorzystywania coraz dokładniejszego sprzętu pomiarowego oraz superkomputerów zdolnych do kalkulacji olbrzymiej liczby zmiennych, wciąż nie jesteśmy w stanie przewidzieć dokładnego momentu nadejścia nawałnicy. Nie pozostajemy jednak tutaj bez środków zaradczych, z których najpewniejszym jest odpowiednia polisa ubezpieczeniowa.

Twój dom i posesję ochroni ubezpieczenie nieruchomości, natomiast uszkodzony przez żywioł samochód naprawisz z polisy autocasco.

Podpowiadamy, na jakie szczegóły należy zwrócić uwagę podczas zakupu ubezpieczenia AC od gradu oraz jaki rodzaj ochrony proponują swoim klientom poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe.

Czy każde AC zapewnia ochronę przed skutkami gradobicia?

Osoby, które wykupiły lub zamierzają wykupić ubezpieczenie autocasco, nie muszą skrupulatnie studiować OWU każdego towarzystwa w poszukiwaniu ochrony od gradu. Jest ona standardowym elementem każdej polisy.

Ubezpieczyciele, którzy oferują AC od tzw. ryzyk nazwanych wyraźnie wskazują w swoim OWU grad (obok huraganu, uderzenia pioruna, powodzi, osuwania się lub zapadania ziemi, lawiny oraz innych sił przyrody) jako jedno ze zdarzeń objętych ubezpieczeniem. Natomiast towarzystwa, które oferują AC w formule „all risks” (czyli od wszystkich ryzyk) gwarantują ochronę przed każdym zjawiskiem pogodowym i żadne nie wymienia gradu w wyłączeniach od odpowiedzialności.

Czy ubezpieczenie od gradu jest standardem w AC mini?

Ubezpieczenie samochodu od skutków działania żywiołu (w tym gradu) nie jest już takie oczywiste, jeśli zdecydujemy się na zakup tzw. Mini AC. Ten produkt występuje pod różnymi nazwami (np. Smart Casco, Mini Casco) i cechuje się znacznie węższym zakresem ochrony niż pełne AC. Dlatego, jeśli zależy nam na ubezpieczeniu od gradu lub innych żywiołów, powinniśmy dokładnie przestudiować ogólne warunki ubezpieczenia wybranego towarzystwa.

Kierowcy, którzy nie chcą lub nie mają możliwości kupienia pełnego AC lub AC mini, mogą dokupić ubezpieczenie szyb do obowiązkowego OC, które pozwoli im na wymianę lub naprawę szyby po gradobiciu. Warto jednak dokładnie sprawdzić, czy działanie żywiołu będzie uprawniało ich do likwidacji szkody z takiej polisy, bo nie jest to reguła w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Czy wiek auta może przeszkodzić w zakupie AC?

Jeszcze kilka lat temu ubezpieczenie kilkunastoletniego samochodu w ramach autocasco było niemożliwe, ponieważ limit wieku wyznaczany przez większość towarzystw wynosił 10 – 12 lat. Dziś, część towarzystw zrezygnowała z takiego ograniczenia, a te które nadal uzależniają sprzedaż polisy od okresu eksploatacji auta, przesunęły granicę wieku nawet do 18 lat.

Uwaga! Odmowy przyjęcia starszego pojazdu do ubezpieczenia nie muszą obawiać się kierowcy, którzy przedłużają umowę AC w dotychczasowym towarzystwie.

Jaki zakres terytorialny ma AC od gradu?

Osoby, które podróżują często poza granice naszego kraju, powinny koniecznie sprawdzić, gdzie będzie obowiązywała ich umowa AC. W tym przypadku nie ma stałych zasad i każde towarzystwo wyznacza własny zakres terytorialny.

Część ubezpieczycieli obejmuje samochód podstawową ochroną autocasco tylko w Polsce, a za rozszerzenie na inne kraje należy dopłacić. Natomiast u innych ubezpieczycieli już w standardzie otrzymamy AC działające w naszym kraju oraz w innych krajach europejskich. Warto jednak doczytać w OWU, czy przypadkiem państwo do którego zamierzamy wyjechać nie zostało wyłączone z zakresu ochrony.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu od gradu?

Warto pamiętać, że autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym i jego cena zależy od polityki jaką w tym zakresie przyjęło towarzystwo ubezpieczeniowe.

Najczęściej cena AC uzależniona jest od wartości pojazdu i zakresu ochrony. Im będzie ona wyższa, tym droższa będzie polisa. Klient może wybierać wśród kilku wariantów AC i decydować m.in. o:

• sposobie likwidacji szkody (kosztorys, warsztat lub ASO)
• częściach wykorzystanych do naprawy (części oryginalne bądź zamienniki),
• wprowadzeniu udziału własnego czy zastosowaniu amortyzacji części.

Sprawdziliśmy najtańsze oferty ubezpieczenia samochodu dla młodego i doświadczonego kierowcy, aby przekonać się, ile mogą oni zaoszczędzić, wybierając tańszy pakiet ubezpieczeń. Każdy z kierowców posiada BMW seria 5 z 2015 r. (poj. silnika 2,0 l) i mieszka w Olsztynie.

Kalkulacja z 13.06.2022 r. dla 40-letniego kierowcy z Olsztyna, właściciela BMW seria 5 z 2015 r. (benzyna, poj. silnika 2,0 l), który kupuje OC i AC co najmniej od 10 lat i w tym okresie nie spowodował szkody

Doświadczony kierowca zaoszczędzi 859 złotych, jeśli wybierze ubezpieczenie AC z udziałem własnym 1000 zł (10% po kradzieży), amortyzacją 65% i naprawą na kosztorys. Może on również kupić AC mini, które obejmuje ochroną wyłącznie szkody spowodowane przez żywioły. Taka polisa jest tańsza od AC z najszerszym zakresem ubezpieczenia o 1061 złotych.

Kalkulacja z 13.06.2022 r. dla 20-letniego kierowcy z Olsztyna (prawo jazdy od dwóch lat, kupuje pierwszą polisę), właściciela BMW seria 5 z 2015 r. (benzyna, poj. silnika 2,0 l)

Młody kierowca, który kupuje pierwszą polisę, otrzymał ofertę AC z najszerszym zakresem ochrony (naprawa w warsztacie na częściach oryginalnych, zniesiony udział własny i amortyzacja) aż za 8807 złotych. Do wyboru ma również AC mini z ochroną od żywiołów (m.in. od gradu) bez udziału własnego i amortyzacji części lub AC pełne, ale z udziałem własnym 1000 zł i amortyzacją 65%.

Wybierając okrojony wariant AC (zamiast pakietu z maksymalnym zakresem ochrony) zaoszczędzi odpowiednio 5811 zł lub 2979 zł.

Jak zgłosić szkodę po uszkodzeniu samochodu przez grad?

Właściwe postępowanie bezpośrednio po wystąpieniu szkody ułatwi nam i na pewno przyspieszy wypłacenie odszkodowania z polisy AC. O czym warto pamiętać?

Każdy właściciel lub kierowca ubezpieczonego w ramach AC pojazdu ma obowiązek minimalizowania skutków szkody. Towarzystwa ubezpieczeniowe zastrzegają w swoich OWU, że należy ”(...) użyć dostępnych środków, aby ratować przedmiot ubezpieczenia oraz zapobiec szkodzie lub zmniejszyć jej rozmiary”.

Jeżeli kierowca umyślnie lub przez rażące niedbalstwo nie dopełni tego obowiązku, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania lub zmniejszyć jego wysokość. Z kolei towarzystwa ubezpieczeniowe są zobowiązane zwrócić koszty zastosowania wspomnianych środków, jeżeli były celowe (nawet jeśli okazały się bezskuteczne).

O czym jeszcze warto pamiętać?

• Podczas gwałtownej burzy często dochodzi nie tylko do opadów gradu, ale również ulewnego deszczu. Jeżeli zdarzy nam się w takiej chwili utknąć np. na podtapianej drodze, najrozsądniej będzie wyłączyć silnik, aby uniknąć zassania do niego wody (jest to podstawowe wyłączenie odpowiedzialności towarzystw ubezpieczeniowych).

• Nie czekając na oględziny rzeczoznawcy, powinniśmy zabezpieczyć samochód, np. przed wlewaniem się do środka wody. Warto także od razu sporządzić dokumentację fotograficzną. Przyjmijmy zasadę, że im więcej zdjęć, tym lepiej.

• Warto od razu zorientować się, w jaki sposób należy zgłosić szkodę – możemy zadzwonić do ubezpieczyciela i zapytać, jak powinna wyglądać taka procedura. Przy okazji uzyskamy informację, w jakim rekomendowanym przez towarzystwo warsztacie naprawimy bezgotówkowo uszkodzone auto.

• Każde towarzystwo może wyznaczać inny termin zgłoszenia szkody. Z niektórymi ubezpieczycielami należy np. skontaktować się przed upływem 7 dni, są jednak i tacy, którzy wymagają przekazania informacji o zdarzeniu niezwłocznie.

• Jeżeli do uszkodzenia auta dojdzie podczas naszej nieobecności, postarajmy się poinformować ubezpieczyciela o szkodzie możliwie jak najszybciej po jej stwierdzeniu – towarzystwo nie może w takim przypadku odmówić likwidacji szkody z powodu niedotrzymania terminu zgłoszenia szkody.

• Po zgłoszeniu szkody, bardzo prawdopodobne, że będziemy musieli uzbroić się w cierpliwość. Żywioł może spowodować straty u wielu ubezpieczonych osób, a to może być przyczyną np. opóźnienia w przyjeździe rzeczoznawcy. Uwaga! Ubezpieczyciel, niezależnie od ilości otrzymanych zgłoszeń, powinien zareagować na naszą wiadomość o szkodzie w terminie podanym w OWU.

• Jeżeli po gradobiciu dojdzie do niewielkich uszkodzeń auta, niektóre towarzystwa mogą zaproponować nam tzw. szybką likwidację szkody, czyli wypłatę należnego odszkodowania np. po telefonicznym lub mailowym ustaleniu jego wartości, z pominięciem wizyty mobilnego eksperta reprezentującego ubezpieczyciela.

Jak zgłosić reklamację w związku z zaniżonym odszkodowaniem?

Jeżeli proponowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe kwota odszkodowania jest w naszej ocenie zbyt niska, możemy odwołać się od jego decyzji - najlepiej pisemnie. W załączniku warto wysłać np. kalkulację dotyczącą naprawy otrzymaną od warsztatu samochodowego lub opinię niezależnego eksperta. W drugim przypadku warto jednak uwzględnić, że sami będziemy musieli pokryć koszty jego pracy, a ubezpieczyciel i tak może nie przychylić się do naszego wniosku.

Odmowna decyzja towarzystwa nie oznacza dla nas zamknięcia sprawy – pozostaje nam jeszcze złożenie wniosku o interwencję do Rzecznika Finansowego i/lub droga sądowa.

Zanim rozpoczniemy walkę o wyższe odszkodowanie sprawdźmy dokładnie w OWU, na jakich warunkach zawarliśmy umowę AC. Niektóre jej postanowienia mogą uprawniać towarzystwo do obniżenia należnej nam kwoty, np.:

• redukcyjna suma ubezpieczenia (jeśli auto było naprawiane z AC w tym samym roku polisowym, maksymalna wartość odszkodowania będzie pomniejszona o poniesione wcześniej przez towarzystwo koszty),
• udział własny (od przyznanej wartości świadczenia zostanie odliczona ustalona w umowie AC kwota),
• amortyzacja części (ubezpieczyciel uwzględnia wiek pojazdu i zmniejsza o określony procent należne odszkodowanie za części przeznaczone do wymiany).

Kiedy towarzystwo może odmówić wypłaty z AC po gradobiciu?

Czasami zdarza się, że ubezpieczyciel, pomimo zawarcia umowy AC, odmawia wypłaty odszkodowania. Niestety, często winę za to ponosi sam kierowca ubezpieczonego pojazdu.

Jak się okazuje, argument towarzystwa, że „ubezpieczający nie użył dostępnych mu środków w celu ratowania przedmiotu ubezpieczenia oraz zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów”, to nie jedyny powód wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Warto pamiętać, że ubezpieczyciel może dołożyć starań w celu sprawdzenia okoliczności powstania szkody.

Negatywnego rozpatrzenia wniosku o likwidację szkody powinni spodziewać się m.in. kierowcy, którzy w chwili powstania szkody byli pod wpływem alkoholu, narkotyków lub umyślnie przyczynili się do powstania szkody. Warto więc mieć na uwadze także te okoliczności, w przypadku domagania się wypłaty odszkodowania z posiadanej polisy.

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl