Ubezpieczenie nieruchomości od dewastacji - co obejmuje i ile kosztuje?

Co oznacza dewastacja dla ubezpieczycieli?

Z punktu widzenia ubezpieczycieli dewastacja nie jest niczym skomplikowanym. Jednak w każdym TU definicja może się nieco różnić. Dlatego właśnie warto dokładnie i wnikliwe wczytywać się w Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).

Dewastacja często występuje „w pakiecie” z innymi zdarzeniami, jak wandalizm i graffiti, które mogą stanowić jedno ryzyko. Konfiguracja jest dowolna w zależności od towarzystwa ubezpieczeń, Przykładowo, Proama i Generali traktują jako jedno ryzyko dewastację i wandalizm, a Inter Polska dewastację i graffiti. W Link4 dewastacja jest osobnym ryzykiem.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Wandalizm a dewastacja - czym się różnią?

Choć potocznie używamy tych pojęć zamiennie, w OWU polis mieszkaniowych mają one różne definicje. Dewastacja to umyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia przez osoby trzecie - najczęściej podczas kradzieży z włamaniem, w celu dostania się do wnętrza (wybite zamki, drzwi, szyby) lub zniszczenia mienia w poszukiwaniu wartościowych przedmiotów. Wandalizm to szersze pojęcie - obejmuje akty celowego niszczenia bez konkretnego motywu materialnego, wliczając w to zniszczenia w miejscach publicznych, na klatkach schodowych czy elewacji. Graffiti to szczególny przypadek wandalizmu - trwałe naniesienie znaków lub rysunków na elewację, drzwi, ogrodzenie czy inne elementy nieruchomości bez zgody właściciela.

Konfiguracja tych ryzyk w polisach różni się między towarzystwami. Proama i Generali łączą dewastację z wandalizmem w jedno ryzyko, Inter Polska - dewastację z graffiti, a Link4 traktuje dewastację jako osobną kategorię. Przed zakupem polisy sprawdź w OWU, w jaki sposób dane towarzystwo definiuje te pojęcia i czy dopłata za osobne rozszerzenie o graffiti jest konieczna.

Naszym okiem

Największym problemem przy szkodach z dewastacji jest rozbieżność między tym, co klient uznaje za dewastację, a co ubezpieczyciel klasyfikuje jako takie zdarzenie. Klasyczny przykład: klient dzwoni po włamaniu do domu i mówi o „totalnej dewastacji” - a w OWU jego polisy dewastacja jest osobnym ryzykiem, którego nie wykupił, więc dostaje odszkodowanie tylko za skradzione rzeczy, a nie za zniszczone drzwi i porysowane ściany. Zawsze rekomenduję sprawdzenie w OWU trzech rzeczy: czy dewastacja jest w podstawie polisy czy jako rozszerzenie, czy graffiti jest wliczone w dewastację, oraz czy są podlimity odpowiedzialności na konkretne elementy (np. na ogrodzenie, drzwi zewnętrzne, elewację). Podlimity potrafią być kilkukrotnie niższe od sumy ubezpieczenia.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Jak ubezpieczyć nieruchomość od dewastacji?

Ryzyko dewastacji w większości polis mieszkaniowych znajduje się w podstawowej wersji. To oznacza, że dewastacja dotyczy murów i stałych elementów. Żeby chronić także ruchomości od dewastacji, należy dokupić rozszerzenie.

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni finansowo mury i elementy stałe na wypadek nawet kilkudziesięciu zdarzeń, których właściciel nieruchomości nie był w stanie przewidzieć, np. ulewny deszcz, upadek drzewa, uderzenie pioruna czy osunięcie się ziemi. W wersji rozszerzonej polisa chroni także wyposażenie (ten sam zakres zdarzeń losowych) i obejmuje jeszcze kilka dodatkowych ryzyk.

Dewastacja znajduje się w wersji podstawowej lub jako dodatek – o tym decyduje już towarzystwo ubezpieczeniowe.

W podstawowej polisie od dewastacji chronione są mury i najczęściej elementy stałe, a także pomieszczenia przynależne (garaż, piwnica), które traktowane są jako integralne elementy nieruchomości. Ale na wypadek dewastacji można też chronić inne elementy, wykupując odpowiednie rozszerzenie, np.:

• dom w budowie;
• ruchomości domowe (np. meble, dekoracje, rośliny doniczkowe itd.);
• budowle na posesji (m.in. garaż wolnostojący, budynki gospodarcze, altanę);
• ogrodzenie wraz z jego elementami stałymi;
• dom letniskowy poza znajdujący się poza posesją;
• nagrobek;
• roślinność ogrodową.

Ile kosztuje ubezpieczenie od dewastacji?

Dewastacja to tylko jedno z ryzyk, na wypadek których chroni finansowo polisa mieszkaniowa. To znaczy, że nie kupimy ubezpieczenia tylko od dewastacji i wandalizmu, ale cały pakiet zdarzeń losowych.

Sprawdziliśmy przykładowe polisy zawierające ryzyko dewastacji. Do porównywarki wpisaliśmy następujące dane: dom wolnostojący 120 m2 z 2022 r. o wartości 700 000 zł, ochrona obejmuje mury, stałe elementy i wyposażenie.

Jak przedstawia poniższa tabela - najtańsza oferta może kosztować rocznie 540 zł i oferować w cenie zabezpieczenie dla przepięć i instalacji fotowoltaicznej. Najdroższa oferta to polisa Generali, która kosztuje 1423 zł za rok, a ubezpieczony może w ten cenie zyskać ochronę od przepięć, pakiet NNW dla psa i kota, pakiet medyczny oraz ochronę przedmiotów szklanych. Co ważne, te rozwiązanie oferuje również ochronę All Risk.

Roczna składka ubezpieczenia zawierającego ryzyko dewastacji mieści się w widełkach 365-1105 zł dla domu wolnostojącego wartego 800 000 zł - różnica sięga niemal trzykrotności. Sam koszt rozszerzenia o dewastację, jeśli nie jest w podstawie polisy, to zwykle 50-150 zł rocznie. Cena ubezpieczenia nieruchomości zależy od wartości nieruchomości i wybranego zakresu ochrony (od ryzyk nazwanych vs All Risks), lokalizacji, wieku budynku oraz posiadanych zabezpieczeń antywłamaniowych. Wariant All Risks jest zwykle o 20-40% droższy, ale chroni przed każdym zdarzeniem nieujętym w wyłączeniach OWU. 

Co zrobić, żeby otrzymać świadczenie za dewastację w nieruchomości?

Kiedy dojdzie do dewastacji, w pierwszej kolejności zawiadom policję - tego wymagają towarzystwa ubezpieczeniowe. Do zgłoszenia szkody potrzebny będzie protokół z interwencji policyjnej. Drugi krok to kontakt z ubezpieczycielem - każde towarzystwo w OWU podaje termin zgłoszenia szkody, w niektórych TU (np. Generali) obowiązek zgłoszenia to nawet 3 dni robocze od zdarzenia. Po przyjęciu zgłoszenia ubezpieczyciel może wyznaczyć termin wizyty rzeczoznawcy - warto przygotować listę zniszczonego mienia z dokumentacją fotograficzną.

Towarzystwo ma 30 dni na rozpatrzenie wniosku i wypłatę odszkodowania. Jeśli pojawią się wątpliwości (np. co do skali zniszczeń), termin wypłaty wydłuża się o 14 dni. Bezsporna część pieniędzy trafi do Ciebie jednak w ciągu 30 dni od zgłoszenia.

Kiedy ubezpieczenie od dewastacji nie działa?

Polisa mieszkaniowa zabezpiecza finansowo nieruchomość na wypadek dewastacji i wandalizmu oprócz sytuacji zapisanych w dokumencie OWU. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą zarówno wariantu podstawowego, rozszerzonego, jak i formuły All Risk.

Przykładowo, nie dostaniemy świadczenia z polisy, jeśli przyczyną dewastacji jest:

• szkoda górnicza,
• roboty ziemne,
• wybuch związany z prowadzeniem przez ubezpieczonego działalności gospodarczej w miejscu zamieszkania,
• pomalowanie i porysowanie,
• zabrudzenie, zadymienie i osmolenie bez związku z pożarem,
• pękanie nieruchomości,
• ingerencja zwierząt, np. ptaków, kretów, owadów i zwierząt domowych należących do ubezpieczonego,
• czyszczenie mienia środkami, które nie są do tego przystosowane,
• działanie szkodników, chorób i ludzi w odniesieniu do drzew i krzewów.

Gdzie kupić ubezpieczenie od dewastacji i wandalizmu?

Ubezpieczenie nieruchomości od dewastacji kupimy praktycznie w każdym towarzystwie. Najłatwiej, ale i najtaniej można to zrobić przez porównywarkę ubezpieczeń online. Wystarczy kilka minut na wypełnienie formularza, aby poznać nawet ponad 20 ofert różnych TU. Dzięki temu sprawdzimy, która polisa o tych samych parametrach będzie tańsza nawet o kilkaset złotych rocznie.

PORÓWNAJ CENY