Dla domu i mieszkania równie niebezpieczne, co zagrożenia naturalne typu huragan lub powódź, są zdarzenia celowe. Jednym z nich jest dewastacja elewacji czy wnętrza przy okazji kradzieży z włamaniem. Sprawdziliśmy, jak skutecznie chronić swoje mienie w razie dewastacji i ile trzeba zapłacić za polisę uwzględniającą to ryzyko.

Z dewastacją najczęściej mamy do czynienia przy okazji kradzieży z włamaniem, gdy złodzieje dostają się do pomieszczeń mieszkalnych, niszcząc zamki w drzwiach czy wybijając szyby w oknach. Na tej podstawie można przypuszczać, że co roku dewastacją zagrożonych jest kilkadziesiąt tysięcy nieruchomości. 

Według policyjnych statystyk w samym tylko 2019 roku doszło w Polsce do ponad 71 000 kradzieży z włamaniem. Co gorsza, mamy do czynienia z tendencją wzrostową, ponieważ rok wcześniej tego typu zdarzeń było w kraju mniej o ponad 2000. I chociaż wzrasta wykrywalność (w 2019 roku wynosiła 46%),to włamania i dewastacje nadal są realnym zagrożeniem dla mieszkań i domów. 

Co oznacza dewastacja dla ubezpieczycieli?

Każde wykupione ryzyko w polisie mieszkaniowej posiada własną definicję. Warto sprawdzić jej brzmienie w dokumencie OWU, aby nie być zaskoczonym w momencie starania się o odszkodowanie.

Z punktu widzenia ubezpieczycieli dewastacja nie jest niczym skomplikowanym. Przykładowo, Link4 określa to zdarzenie jako rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia przez osoby trzecie. Inter Polska wskazuje, że dewastacja to bezprawne, rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osoby trzecie, o ile było ono ukierunkowane na zniszczenie lub uszkodzenia mienia, w tym również graffiti. 

Dewastacja, wandalizm i graffiti – czy to jedno ryzyko?

Dewastacja często występuje „w pakiecie” z innymi zdarzeniami, jak wandalizm i graffiti, które mogą stanowić jedno ryzyko. Konfiguracja jest dowolna w zależności od towarzystwa ubezpieczeń, Przykładowo, Proama i Generali traktują jako jedno ryzyko dewastację i wandalizm, a Inter Polska dewastację i graffiti. W Link4 dewastacja jest osobnym ryzykiem.

Wandalizm, graffiti i dewstacja w polisach mieszkaniowych

TUWandalizmGraffiti

Dewastacja

Proama

rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osoby trzecie (w tym graffiti) i zwierzęta (wariant All Risks)

Generali

rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osoby trzecie; w wariancie All Risks również przez zwierzęta i graffiti

Inter Polska

bezprawne, rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osoby trzecie, o ile było ono ukierunkowane na zniszczenie lub uszkodzenia mienia, w tym również graffiti

Link4

rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia przez osoby trzecie

Mtu24.pl

umyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osoby trzecie

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak polisa mieszkaniowa chroni w razie dewastacji?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni finansowo mury i elementy stałe na wypadek nawet kilkudziesięciu zdarzeń, których właściciel nieruchomości nie był w stanie przewidzieć, np. ulewny deszcz, upadek drzewa, uderzenie pioruna czy osunięcie się ziemi. W wersji rozszerzonej polisa chroni także wyposażenie (ten sam zakres zdarzeń losowych) i obejmuje jeszcze kilka dodatkowych ryzyk.

Dewastacja znajduje się w wersji podstawowej lub jako dodatek – o tym decyduje już towarzystwo ubezpieczeniowe.

W podstawowej polisie od dewastacji chronione są mury i najczęściej elementy stałe, a także pomieszczenia przynależne (garaż, piwnica),które traktowane są jako integralne elementy nieruchomości. Ale na wypadek dewastacji można też chronić inne elementy, wykupując odpowiednie rozszerzenie, np.:

  • dom w budowie (np. w Warcie);
  • ruchomości domowe (np. meble, dekoracje, rośliny doniczkowe, itd.);
  • budowle na posesji (m. in. garaż wolnostojący, budynki gospodarcze, altanę);
  • ogrodzenie wraz z jego elementami stałymi;
  • dom letniskowy poza znajdujący się poza posesją (np. w PZU);
  • nagrobek (np. w HDI);
  • roślinność ogrodową.

Co zrobić, żeby otrzymać świadczenie za dewastację w nieruchomości?

Kiedy dojdzie do dewastacji, należy w pierwszej kolejności zawiadomić policję – tego wymagają towarzystwa, którym trzeba później przedłożyć protokół z interwencji policyjnej. 

Drugim krokiem jest kontakt do ubezpieczyciela. Każde towarzystwo w OWU polisy podaje termin zgłoszenia szkody, a czasem może to być nawet 12 godzin, więc lepiej nie zwlekać zbyt długo. Po przyjęciu zgłoszenia, ubezpieczyciel może wyznaczyć termin wizyty rzeczoznawcy. Poszkodowany powinien okazać listę zniszczonego mienia, a jeśli polisa uwzględnia kradzież z włamaniem, także skradzionych przedmiotów wraz wartością każdego z nich. 

Towarzystwo ma 30 dni na rozpatrzenie naszego wniosku i wypłatę odszkodowania. Jeśli pojawią się wątpliwości, np. co do skali zniszczeń, to termin wypłaty wydłuża się o 14 dni. Bezsporna część pieniędzy trafi do nas jednak w ciągu 30 dni.

Jakie ryzyka przydadzą się oprócz dewastacji?

Home Assistance to jeden z najpopularniejszych dodatków do polisy mieszkaniowej. Nie jest to właściwie ubezpieczenie, ale zbiór darmowych usług, które towarzystwo świadczy swojemu klientowi. Wśród nich przeważnie dostępna jest pomoc po szkodzie, m. in. po kradzieży z włamaniem i dewastacji. Ubezpieczyciel może wówczas np. zadbać o szybką wymianę zniszczonych zamków czy zabezpieczenie ocalałego mienia. Domowy assistance dostępny jest w różnych formach, a – oprócz wspomnianej pomocy po szkodzie – w skład takiego pakietu mogą wchodzić m. in.: infolinie tematyczne, opieka medyczna i weterynaryjna czy wsparcie przy drobnych usterkach typu uszkodzona pralka czy zepsuty telewizor. 

Dla zabezpieczenia ruchomości domowych kluczowym rozszerzeniem jest wspomniana już kradzież z włamaniem. Warto się również zainteresować dodatkiem w postaci stłuczenia elementów szklanych. Podczas włamania może dojść np. do zbicia cennego wazonu czy pęknięcia szklanego blatu stołu, a ubezpieczyciele nie zawsze włączają takie zniszczenia do dewastacji czy wandalizmu.

Ile odszkodowania za dewastację w domu lub mieszkaniu?

Świadczenie za szkody spowodowane dewastacją wyniesie tyle, ile ustalona suma ubezpieczenia na to ryzyko. Przykładowo, jeśli dom został ubezpieczony na 500 000 zł w razie szkody całkowitej, kwota za dewastację będzie liczona procentowo, ponieważ nieruchomość w dalszym ciągu nadaje się do użytkowania.

Niektóre towarzystwa stosują tzw. limity. W polisie HDI straty z tytułu dewastacji ubezpieczyciel wypłaci do poziomu 10 000 zł. 

Ile kosztuje ubezpieczenie od dewastacji?

Cena polisy mieszkaniowej jest wypadkową wielu czynników, m. in. wartości nieruchomości, sum ubezpieczenia i zakresu ochrony (liczby ryzyk w podstawie i dodatków). Żeby sprawdzić, ile zapłacimy za polisę uwzględniającą dewastację, w kalkulatorze ubezpieczeniowym na rankomat.pl zestawiliśmy przykładowe składki dla mieszkania w Warszawie o powierzchni 80 m2. Polisa ma zabezpieczać mury, elementy stałe (SU: 60 000) i ruchomości domowe (SU: 60 000 zł) przed zdarzeniami losowymi, kradzieżą z włamaniem, wandalizmem i dewastacją. 

Najtańsza oferta według takich parametrów kosztuje 266 zł. Najdroższa jest z kolei propozycja Inter Polska – 1033 zł. Jak widać, różnice pomiędzy poszczególnymi towarzystwami są dość duże, ale oferty są też zróżnicowane co do zawartości (dodatki wliczone w cenę).

Ubezpieczenie od dewastacji – porównanie ofert

TUDodatkowo

Składka roczna

Proama

powódź
przepięcie

266 zł

Generali

powódź
przepięcie
Home Assistance

293 zł

Link4

przepięcie
Home Assistance

381 zł

Mtu24.pl

przepięcie
Home Assistance
OC w życiu prywatnym

541 zł

Inter Polska

przepięcie
Home Assistance
OC w życiu prywatnym

1033 zł

Tabela 2. Kalkulacja z dnia 23.07.2020 r. na rankomat.pl.

Jak zabezpieczyć nieruchomość przed dewastacją?

Niestety, w pełni zabezpieczyć możemy się jedynie przed skutkami dewastacji, w czym pomoże nam polisa mieszkaniowa. Warto zestawiać ze sobą dostępne oferty, najlepiej za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Dzięki temu możemy znaleźć propozycję spełniającą nasze oczekiwania, zarówno te finansowe, jak i dotyczące zakresu ochrony.

Z pewnością warto również inwestować w różnego typu systemy antywłamaniowe. Solidne drzwi, wzmacniane okna czy monitoring mogą nie tylko bezpośrednio zapobiec dostaniu się intruzów na teren nieruchomości, ale i zwyczajnie ich odstraszyć. Kolejnym wartościowym zabezpieczeniem jest dozór agencji ochrony, a wśród bardziej innowacyjnych rozwiązań warto wymienić chociażby tzw. inteligentny dom. Taki system pozwala np. symulować obecność w domu lokatorów, poprzez automatyczne zapalanie świateł, puszczanie muzyki czy uchylanie okien, a wiadomo, że złodzieje i wandale najbardziej interesują się pustymi domami i mieszkaniami. 

Ważne informacje

1. Z dewastacją mamy najczęściej do czynienia podczas kradzieży z włamaniem

2. Dewastacja, wandalizm i graffiti przez niektóre towarzystwa traktowane są jako jedno zdarzenie, a przez inne jako odrębne ryzyka

3. Dewastacja może być dostępna zarówno w podstawie polisy, jak i jako dodatkowo płatne rozszerzenie

4. Bezsporną część odszkodowania za zdewastowaną nieruchomość uzyskamy maksymalnie po 30 dniach od zgłoszenia zdarzenia