Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank - jak działa i gdzie je kupić?

Czym jest cesja w ubezpieczeniu mieszkania i jak działa?

Cesja w polisie mieszkaniowej występuje w sytuacji, gdy bank pożyczający pieniądze na zakup nieruchomości chce tym samym maksymalnie zabezpieczyć swój kapitał, czyli zminimalizować podejmowane ryzyko. Dlatego też wymaga od swoich klientów ubezpieczenia nieruchomości, do której odnosi się kredyt, a następnie scedowania jej na siebie.

Cesja polisy mieszkaniowej to przekazanie praw do odszkodowania na bank. Odszkodowanie przechodzi wtedy na bank, ale nie w każdej sytuacji. Prawa do odszkodowania przelewa cedent, czyli klient/kredytobiorca. Podmiotem, na który przelewane są prawa, jest z kolei bank/kredytodawca – jego w tej procedurze nazywa się cesjonariuszem.

Polisa z cesją na bank powinna zawierać następujące informacje:

• co jest przedmiotem cesji – wyraźne wskazanie nieruchomości, która jest ubezpieczana;
• kto jest cesjonariuszem – pełne dane banku;
• wysokość kwoty pieniężnej, której dotyczy cesja i która jednocześnie jest równa wysokości udzielonej pożyczki.

Cesja praw z polisy to standardowy wymóg banków przy kredycie hipotecznym.

Czy ubezpieczenie z cesją na bank jest obowiązkowe?

Bank, udzielając pożyczki na zakup mieszkania lub domu, wymaga ubezpieczenia nieruchomości przynajmniej w podstawowym zakresie oraz cesji praw z polisy na siebie. Nie jest to obowiązek prawny, ale warunek uzyskania kredytu. Jeśli klient odmówi wykupienia ubezpieczenia lub cesji, bank może nie udzielić finansowania.

Ubezpieczenie z cesją na bank to dla kredytodawcy zabezpieczenie finansowe – gwarancja, że w razie szkody (np. pożaru czy zalania) kredyt zostanie częściowo lub w całości spłacony z odszkodowania. Koszty polisy pokrywa kredytobiorca, jednak jej zakres jest zazwyczaj podstawowy, a składka niska w porównaniu z całą kwotą kredytu.

Kto dostaje odszkodowanie z polisy z cesją – bank czy właściciel?

Bank dostaje odszkodowanie przy szkodzie całkowitej murów, do wysokości niespłaconej części kredytu, a właściciel odszkodowanie za ruchomości, nakłady inwestycyjne i drobne szkody, na których naprawę bank się zgodzi. O tym, kto otrzyma wypłatę, decyduje rodzaj szkody i etap spłaty kredytu.

Odszkodowanie trafia do banku, gdy:

• szkoda dotyczy murów lub elementów stałych objętych cesją,
• kredyt nie został jeszcze spłacony w całości,
• doszło do szkody całkowitej, np. pożaru lub powodzi,
• umowa cesji nie przewiduje innego sposobu wypłaty.

Odszkodowanie trafia do właściciela, gdy:

• szkoda dotyczy ruchomości domowych, nakładów inwestycyjnych lub wyposażenia,
• bank wyraził zgodę na przekazanie środków właścicielowi w celu naprawy,
• kredyt jest w większości spłacony i bank zgadza się na częściową wypłatę,
• szkoda ma charakter drobny (np. zalanie ściany, wybite okno).

Jak ustanowić cesję ubezpieczenia na bank?

Aby ustanowić cesję:

1. Kup polisę lub odnów ją zgodnie z wymaganiami banku – zwykle musi obejmować mury i elementy stałe od zdarzeń losowych.
2. Zgłoś cesję do ubezpieczyciela, podając dane banku i numer umowy kredytowej.
3. Odbierz potwierdzenie cesji – może to być zapis na polisie, aneks lub osobny dokument, który należy przekazać do banku.

Cesja obowiązuje przez okres trwania polisy. Po jej odnowieniu lub zmianie ubezpieczyciela trzeba ponownie przesłać aktualny dokument do banku.

Jak znieść cesję po spłacie kredytu?

Po całkowitej spłacie kredytu możesz znieść cesję. Wystarczy pobrać z banku zaświadczenie o spłacie zobowiązania i przekazać je do ubezpieczyciela z wnioskiem o usunięcie cesji z polisy. Towarzystwo wystawi aneks potwierdzający, że od tej pory pełne prawa do odszkodowania przysługują właścicielowi nieruchomości. Procedura jest szybka i zazwyczaj bezpłatna. Pamiętaj jednak, że do momentu zniesienia cesji ewentualne odszkodowanie wciąż trafia w pierwszej kolejności do banku.

Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie mieszkania z cesją?

Podstawowa polisa, której wymaga bank, obejmuje przede wszystkim mury i elementy stałe nieruchomości od najczęstszych zdarzeń losowych. Zwykle chroni od:

• pożaru,
• zalania,
• uderzenia pioruna,
• wybuchu,
• huraganu i silnego wiatru,
• upadku drzew, masztów lub statku powietrznego,
• uderzenia pojazdu w budynek.

Taki zakres wystarcza, by zabezpieczyć kredyt i środki banku, ale nie zawsze chroni w pełni twój majątek.

Właściciel nieruchomości może rozszerzyć polisę o dodatkowe ryzyka, m.in.:

• powódź, przepięcie, lawinę, pękanie mrozowe,
• kradzież z włamaniem lub dewastację,
• ochronę ruchomości domowych (mebli, sprzętu RTV/AGD, komputerów),
• OC w życiu prywatnym (np. gdy zalejesz sąsiada),
• Home Assistance – szybka pomoc fachowca po szkodzie,
• ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych lub budynków gospodarczych.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank?

Cena ubezpieczenia mieszkania z cesją zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości, zakresu ochrony oraz wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. W przypadku lokalu o powierzchni 43 m² w Łodzi o wartości 340 000 zł polisa obejmująca zdarzenia losowe (mury i elementy stałe na kwotę 380 000 zł, wyposażenie na kwotę 30 000 zł), kradzież z włamaniem i OC w życiu prywatnym kosztuje w naszej kalkulacji od 302 do 664 zł rocznie.

Na wysokość składki wpływają m.in.:

• suma ubezpieczenia (zwykle równa wartości nieruchomości),
• lokalizacja i standard budynku,
• dodatkowe ryzyka włączone do polisy (np. OC czy powódź),
• wariant ochrony – od ryzyk nazwanych lub All Risk.

Najdroższa oferta jest ponad dwa razy droższa od najtańszej, dlatego przed zakupem warto porównać co najmniej kilka propozycji.

Wysokość składki za ubezpieczenie mieszkania z cesją zależy nie tylko od wartości nieruchomości, ale też od wybranego wariantu i dodatków. W tej kalkulacji najtańsza oferta kosztuje 302 zł, a najdroższa 664 zł, więc różnica sięga 362 zł. Przejście z ryzyk nazwanych na All Risk w tym samym towarzystwie to dopłata od ok. 6 zł (LINK4) do ok. 175 zł (Generali), przy czym w droższych wariantach dochodzą też dodatki, np. przedmioty szklane. Warto pamiętać, że bank wymaga tylko minimum, ale to właściciel mieszkania ponosi konsekwencje ewentualnej szkody, dlatego polisę dobrze traktować nie tylko jako wymóg formalny, ale jako realną ochronę majątku.

Co z cesją na bank w razie remontu lub wykończenia mieszkania?

Kupując mieszkanie na kredyt hipoteczny często musisz je jeszcze wykończyć lub wyremontować. Wszystkie te prace zwiększają wartość nieruchomości, dlatego warto uwzględnić je w ubezpieczeniu.

Jak ująć remont w polisie z cesją?

• Nakłady inwestycyjne, takie jak podłogi, glazura, zabudowa kuchenna czy oświetlenie, możesz objąć ochroną w ramach tej samej polisy.
• Cesja dotyczy wyłącznie części polisy odnoszącej się do murów i elementów stałych, ale remont i wyposażenie możesz objąć osobną ochroną w tym samym ubezpieczeniu.
• W razie szkody, jeśli dotyczy ona mienia sfinansowanego z kredytu (np. samych murów), odszkodowanie trafia do banku. Jeśli dotyczy nakładów lub wyposażenia — otrzymasz je ty.

Dzięki temu jedno ubezpieczenie może chronić zarówno kapitał banku, jak i twój majątek osobisty.

Na co zwrócić uwagę, wybierając polisę z cesją na bank?

Polisa z cesją musi spełniać wymagania banku, ale wybierz ją tak, jak zwykłą polisę mieszkaniową: z sumą ubezpieczenia równą wartości nieruchomości i zakresem szerszym niż minimum. Zbyt niska suma oznacza niższe odszkodowanie, a zbyt wysoka niepotrzebnie wyższą składkę. Pamiętaj też, że po odnowieniu polisy lub zmianie ubezpieczyciela cesję trzeba ustanowić ponownie i przesłać bankowi aktualny dokument.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu i mieszkania z cesją na bank?

Polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego kupisz u wybranego ubezpieczyciela, w banku albo przez porównywarkę.

Banki często oferują klientom polisę w pakiecie z kredytem, co może okazać się atrakcyjną propozycją, ale nie musi. Korzystając z tego wariantu oszczędzasz trochę czasu i unikasz dodatkowych formalności. Zawsze jednak warto przynajmniej sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych alternatyw.

Przykładowo, w kalkulatorze ubezpieczeń nieruchomości online wystarczy tylko doprecyzować, o jaki produkt nam konkretnie chodzi (zakres ochrony) i jaką nieruchomość chcemy ubezpieczyć (jej parametry, czyli metraż, wartość, lokalizacja, itd.), a później zaznaczyć odpowiednie pola w porównywarce. Wówczas na ekranie ujrzymy przejrzystą tabelę z cenami i szczegółami poszczególnych ofert. Jeśli znajdziemy tam propozycję atrakcyjniejszą od polisy sugerowanej przez bank, możemy od razu przejść do zakupów i sfinalizować transakcję bez wychodzenia z domu.

PORÓWNAJ CENY