Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank?

W praktyce to przeniesienie praw z polisy mieszkaniowej na instytucję, która udzieliła kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank wymaga jednak spełnienia określonych warunków.

Czym jest cesja w ubezpieczeniu mieszkania i jak działa?

Cesja w polisie mieszkaniowej występuje w sytuacji, gdy bank pożyczający pieniądze na zakup nieruchomości chce tym samym maksymalnie zabezpieczyć swój kapitał, czyli zminimalizować podejmowane ryzyko. Dlatego też wymaga od swoich klientów ubezpieczenia nieruchomości, do której odnosi się kredyt, a następnie scedowania jej na siebie.

Cesja polisy mieszkaniowej to nic innego, jak przekazanie praw do odszkodowania z polisy na bank. Wtedy odszkodowanie przechodzi na bank, ale nie w każdej sytuacji. Prawa do odszkodowania przelewa cedent, czyli klient/kredytobiorca. Podmiotem, na który przelewane są prawa, jest z kolei bank/kredytodawca – jego w tej procedurze nazywa się cesjonariuszem.

Polisa z cesją na bank powinna zawierać następujące informacje:

• co jest przedmiotem cesji – wyraźne wskazanie nieruchomości, która jest ubezpieczana;
• kto jest cesjonariuszem – pełne dane banku;
• wysokość kwoty pieniężnej, której dotyczy cesja i która jednocześnie jest równa wysokości udzielonej pożyczki.

Cesja praw do polisy to standardowa procedura bankowa, którą w Polsce stosują wszystkie podmioty udzielające kredytów hipotecznych.

Czy ubezpieczenie z cesją na bank jest obowiązkowe?

Bank, udzielając pożyczki na zakup mieszkania lub domu, wymaga ubezpieczenia nieruchomości przynajmniej w podstawowym zakresie oraz cesji praw z polisy na siebie. Nie jest to obowiązek prawny, ale warunek uzyskania kredytu. Jeśli klient odmówi wykupienia ubezpieczenia lub cesji, bank może nie udzielić finansowania.

Ubezpieczenie z cesją na bank to dla kredytodawcy zabezpieczenie finansowe – gwarancja, że w razie szkody (np. pożaru czy zalania) kredyt zostanie częściowo lub w całości spłacony z odszkodowania. Koszty polisy pokrywa kredytobiorca, jednak jej zakres jest zazwyczaj podstawowy, a składka niska w porównaniu z całą kwotą kredytu.

Jak ustanowić cesję ubezpieczenia na bank?

Aby ustanowić cesję:

1. Kup polisę lub odnów ją zgodnie z wymaganiami banku – zwykle musi obejmować mury i elementy stałe od zdarzeń losowych.
2. Zgłoś cesję do ubezpieczyciela, podając dane banku i numer umowy kredytowej.
3. Odbierz potwierdzenie cesji – może to być zapis na polisie, aneks lub osobny dokument, który należy przekazać do banku.

Cesja obowiązuje przez okres trwania polisy. Po jej odnowieniu lub zmianie ubezpieczyciela trzeba ponownie przesłać aktualny dokument do banku.

Jak znieść cesję po spłacie kredytu?

Po całkowitej spłacie kredytu możesz znieść cesję. Wystarczy pobrać z banku zaświadczenie o spłacie zobowiązania i przekazać je do ubezpieczyciela z wnioskiem o usunięcie cesji z polisy. Towarzystwo wystawi aneks potwierdzający, że od tej pory pełne prawa do odszkodowania przysługują właścicielowi nieruchomości. Procedura jest szybka i zazwyczaj bezpłatna. Pamiętaj jednak, że do momentu zniesienia cesji ewentualne odszkodowanie wciąż trafia w pierwszej kolejności do banku.

Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie mieszkania z cesją?

Podstawowa ochrona (wymagana przez bank)

Polisa „pod kredyt” obejmuje przede wszystkim mury i elementy stałe nieruchomości od najczęstszych zdarzeń losowych i zwykle chroni od:

• pożaru,
• zalania,
• uderzenia pioruna,
• wybuchu,
• huraganu i silnego wiatru,
• upadku drzew, masztów lub statku powietrznego,
• uderzenia pojazdu w budynek.

Taki zakres wystarcza, by zabezpieczyć kredyt i środki banku, ale nie zawsze chroni w pełni twój majątek.

Rozszerzona ochrona (dla właściciela)

Właściciel nieruchomości może rozszerzyć polisę o dodatkowe ryzyka, m.in.:

• powódź, przepięcie, lawinę, pękanie mrozowe,
• kradzież z włamaniem lub dewastację,
• ochronę ruchomości domowych (mebli, sprzętu RTV/AGD, komputerów),
• OC w życiu prywatnym (np. gdy zalejesz sąsiada),
• Home Assistance – szybka pomoc fachowca po szkodzie,
• ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych lub budynków gospodarczych.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank?

Cena ubezpieczenia mieszkania z cesją zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości, zakresu ochrony oraz wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. W przypadku lokalu o powierzchni 43 m² w Łodzi o wartości 340 000 zł, polisa obejmująca zdarzenia losowe (mieszkanie i elementy stałe – ubezpieczenie na kwotę 380 000 zł), kradzież z włamaniem i OC w życiu prywatnym kosztuje średnio od ok. 220 do nawet 579 zł rocznie.

Na wysokość składki wpływają m.in.:

• suma ubezpieczenia (zwykle równa wartości nieruchomości),
• lokalizacja i standard budynku,
• dodatkowe ryzyka włączone do polisy (np. OC czy powódź),
• wariant ochrony – od ryzyk nazwanych lub All Risk.

Jak pokazuje poniższa tabela, różnice między ofertami poszczególnych towarzystw mogą sięgać nawet kilkudziesięciu procent, dlatego przed zakupem warto porównać co najmniej kilka propozycji.

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 27.10.2025 r.)

Wypowiedź eksperta

Wysokość składki za ubezpieczenie mieszkania z cesją nie zawsze rośnie proporcjonalnie do wartości nieruchomości. Często większy wpływ mają dodatkowe elementy ochrony, takie jak OC w życiu prywatnym czy ochrona przed kradzieżą z włamaniem. W praktyce oznacza to, że nawet przy kredycie hipotecznym warto wybrać polisę o szerszym zakresie, ponieważ różnica w składce między podstawową a rozszerzoną ochroną bywa niewielka – często to kilkanaście złotych rocznie, a poziom zabezpieczenia jest nieporównywalnie wyższy. Dobrze też pamiętać, że bank wymaga tylko minimum, ale to właściciel mieszkania ponosi konsekwencje ewentualnej szkody. Dlatego warto potraktować ubezpieczenie nie tylko jako wymóg formalny, ale realną ochronę swojego majątku.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Co z cesją na bank w razie remontu lub wykończenia mieszkania?

Kupując mieszkanie na kredyt hipoteczny często musisz je jeszcze wykończyć lub wyremontować. Wszystkie te prace zwiększają wartość nieruchomości, dlatego warto uwzględnić je w ubezpieczeniu.

Jak ująć remont w polisie z cesją?

• Nakłady inwestycyjne, takie jak podłogi, glazura, zabudowa kuchenna czy oświetlenie, możesz objąć ochroną w ramach tej samej polisy.
• Cesja dotyczy wyłącznie części polisy odnoszącej się do murów i elementów stałych, ale remont i wyposażenie możesz objąć osobną ochroną w tym samym ubezpieczeniu.
• W razie szkody, jeśli dotyczy ona mienia sfinansowanego z kredytu (np. samych murów), odszkodowanie trafia do banku. Jeśli dotyczy nakładów lub wyposażenia — otrzymasz je ty.

Dzięki temu jedno ubezpieczenie może chronić zarówno kapitał banku, jak i twój majątek osobisty.

Kiedy odszkodowanie trafia do właściciela, a kiedy do banku?

O tym, kto otrzyma odszkodowanie z polisy z cesją, decyduje rodzaj szkody i etap spłaty kredytu.

Odszkodowanie trafia do banku, gdy:

• szkoda dotyczy murów lub elementów stałych objętych cesją,
• nieruchomość jest niespłacona w całości,
• doszło do szkody całkowitej, np. pożaru lub powodzi,
• umowa cesji nie przewiduje innego sposobu wypłaty.

Odszkodowanie trafia do właściciela, gdy:

• szkoda dotyczy ruchomości domowych, nakładów inwestycyjnych lub wyposażenia,
• bank wyraził zgodę na przekazanie środków właścicielowi w celu naprawy,
• kredyt jest w większości spłacony i bank zgadza się na częściową wypłatę,
• szkoda ma charakter drobny (np. zalanie ściany, wybite okno).

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie mieszkania do kredytu?

Najważniejsze elementy, które warto sprawdzić przed zakupem polisy ubezpieczeniowej:

• Zakres ochrony – minimalna ochrona wymagana przez bank obejmuje mury i elementy stałe od ognia i zdarzeń losowych. Warto ją rozszerzyć o kradzież, powódź, dewastację, przepięcia czy OC w życiu prywatnym.
• Suma ubezpieczenia – powinna odpowiadać rzeczywistej wartości nieruchomości. Zbyt niska SU oznacza niższe odszkodowanie, zbyt wysoka – niepotrzebnie wyższą składkę.
• Wyłączenia i limity odpowiedzialności – sprawdź w OWU, w jakich przypadkach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty (np. szkody z powodu wad instalacji czy zaniedbań).
• Karencje – część polis wprowadza okresy ochrony dopiero po kilku dniach od zawarcia umowy, szczególnie w przypadku powodzi.
• Home Assistance i OC – przydatne rozszerzenia zapewniające pomoc fachowców po szkodzie i ochronę w razie szkód wyrządzonych osobom trzecim.
• Wysokość składki – porównaj kilka ofert z tym samym zakresem ochrony. Różnice w cenach mogą sięgać nawet kilkuset złotych rocznie.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu i mieszkania z cesją na bank?

Polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego kupisz w banku albo przez porównywarkę. 

Banki często oferują klientom polisę w pakiecie z kredytem, co może okazać się atrakcyjną propozycją, ale nie musi. Korzystając z tego wariantu oszczędzasz trochę czasu i unikasz dodatkowych formalności. Zawsze jednak warto przynajmniej sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych alternatyw.

PORÓWNAJ CENY

Przykładowo, w kalkulatorze ubezpieczeń nieruchomości online wystarczy tylko doprecyzować, o jaki produkt nam konkretnie chodzi (zakres ochrony) i jaką nieruchomość chcemy ubezpieczyć (jej parametry, czyli metraż, wartość, lokalizacja, itd.), a później zaznaczyć odpowiednie pola w porównywarce. Wówczas na ekranie ujrzymy przejrzystą tabelę z cenami i szczegółami poszczególnych ofert. Jeśli znajdziemy tam propozycję atrakcyjniejszą od polisy sugerowanej przez bank, możemy od razu przejść do zakupów i sfinalizować transakcję bez wychodzenia z domu.