Kiedy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Czym są ubezpieczenia obowiązkowe?

Ubezpieczenia obowiązkowe to produkty, które wskazany podmiot (np. właściciel), musi zawrzeć i opłacać składkę w wyznaczonym terminie i z ustaloną częstotliwością. TU nie może odmówić zawarcia takiej umowy.

Przy czym nie ma obowiązku wybierać wskazanego towarzystwa ubezpieczeń. 

Obowiązkowe ubezpieczenia to:

1. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) dla kierowców - polisa pokrywa szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów;
2. Ubezpieczenie OC rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego;
3. Ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych - w ramach polisy mieszkaniowej;
4. Ubezpieczenie OC wybranych grup zawodowych, np. adwokatów, notariuszy, detektywów, pośredników ubezpieczeniowych, lekarzy - wynikające z przepisów odrębnych ustaw lub umów międzynarodowych ratyfikowanych przez Rzeczpospolitą Polską.

Jakie są różnice pomiędzy ubezpieczeniami dobrowolnymi a obowiązkowymi?

Główna różnica między polisą dobrowolną a ubezpieczeniem obowiązkowym na rzecz banku nie dotyczy konstrukcji produktu ani wysokości składki, lecz formalnego dopisania cesji praw z polisy na rzecz kredytodawcy. Pod względem technicznym ubezpieczenie wymagane przez instytucję finansową to standardowa polisa dobrowolna, w której to bank staje się głównym uprawnionym do odbioru odszkodowania w przypadku wystąpienia szkody całkowitej.

Wybór ubezpieczenia pod kredyt hipoteczny nie wiąże się z wyższym kosztami podstawowymi - właściciel nieruchomości za 600 000 zł bez obciążeń hipotecznych zapłaci za analogiczny zakres ochrony murów dokładnie tyle samo, co kredytobiorca. Ostateczna cena i tak zależy od indywidualnych czynników ryzyka, takich jak:

• realna wartość rynkowa lub odtworzeniowa nieruchomości,
• wybrany przez klienta ostateczny zakres ochrony (wariant od ryzyk nazwanych lub All Risks),
• zastosowane w budynku własne zabezpieczenia przeciwpożarowe i antywłamaniowe.

Z tego powodu dwa pozornie identyczne domy stojące na tej samej ulicy mogą otrzymać odmienne oferty cenowe. Różnice wynikają bezpośrednio z faktu, czy właściciel zdecydował się ubezpieczyć wyłącznie mury i elementy stałe wymagane do kredytu, czy postanowił dodatkowo zabezpieczyć swoje mienie ruchome oraz dokupić polisę OC w życiu prywatnym.

Czy ubezpieczenie budynku mieszkalnego jest obowiązkowe? 

Tak, ale zależy dla kogo. Ubezpieczenie budynku mieszkalnego to obowiązek zarządcy (spółdzielni, wspólnoty, miasta). W ramach polisy możliwa będzie wypłata na szkody na częściach wspólnych czy zalaniu w tzw. poziomach przez wadliwą instalację.

Oprócz tego ubezpieczenie budynku mieszkalnego jest obowiązkowe dla tych lokatorów, którzy spłacają kredyt hipoteczny. Wymaga tego nie tyle ubezpieczyciel, co bank, który udziela pożyczki. Taki obowiązek dotyczy właścicieli hipotek domów, mieszkań i budynków w budowie. 

Także budynek mieszkalny na terenie gospodarstwa rolnego powyżej 1 ha musi być ubezpieczony. 

Pozostali lokatorzy powinni mieć dobrowolne ubezpieczenie nieruchomości, najlepiej z szerokim zakresem ochrony, który pozwoli pokryć straty finansowe szkody częściowej i całkowitej.

Obowiązkowe ubezpieczenie domu przy kredycie

Jeśli zaciągamy kredyt na zakup domu, mieszkania czy budowę, to bank będzie wymagał zabezpieczenia w postaci polisy mieszkaniowej z cesją. Co to oznacza?

1. Bank zabezpiecza się na wypadek szkody całkowitej, np. pożaru.

2. Bank chce cesji, czyli przeniesienia praw do odszkodowania.

3. Cesja umożliwia spłatę kredytu przez TU w razie szkody całkowitej, za to lokator pozostaje bez długów

4. Bank wymaga polis z co najmniej podstawowym zakresem ochrony - ściany stałe elementy od zdarzeń losowych.

Taką obowiązkową polisę możemy kupić z oferty banku (można przepłacić) lub porównywarki (jest wybór ponad 20 ofert).

Polisę mieszkaniową do kredytu warto kupić z kilkoma rozszerzeniami, ponieważ nie zawsze dochodzi do szkody całkowitej. W przypadku kradzieży z włamaniem czy zniszczenia mebli odszkodowanie w wersji podstawowej nie uwzględni tych zdarzeń.

Obowiązkowe ubezpieczenie domu przy budowie

Jeśli zaciągamy kredyt na budowę domu, sytuacja z obowiązkową polisą i cesją wygląda podobnie jak dla innych nieruchomości z hipoteką.

Tu jednak nie będą dostępne te same rozszerzenia, np. kradzież z włamaniem dotyczy wyłącznie narzędzi i materiałów budowlanych znajdujących się na terenie budowy na etapie co najmniej surowym zamkniętym (dom jeszcze niezamieszkały, ale z wstawionymi oknami, drzwiami na klucz i zadaszeniem). 

Ubezpieczenie domu w budowie - ile kosztuje i co obejmuje?

Planując rozpoczęciu budowy domu jednorodzinnego, inwestorzy zazwyczaj skupiają się na harmonogramie prac, wyborze ekipy czy rosnących cenach materiałów. Zobacz artykuł

Obowiązkowe ubezpieczenie domu na wsi

Jeśli posiadamy lub kupujemy za gotówkę dom na wsi, nie mówiąc już o kredycie, to w niektórych przypadkach taka polisa będzie obowiązkowa. 

Zgodnie z ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, jeśli gospodarstwo rolne zajmuje więcej niż 1 ha i jeśli powierzchnia użytkowa budynku to więcej niż 20 m2, musimy posiadać OC pojazdu, OC z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego oraz ubezpieczenie budynków – w tym ubezpieczenie domu.

Obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości w innych sytuacjach

Czy polisy mieszkaniowej może wymagać właściciel mieszkania na wynajem? Tak, jeśli takie są ustalenia w umowie między nim a najemcą. W praktyce chodzi o posiadanie przez lokatora polisy OC w życiu prywatnym. Ale to też dobre rozwiązanie dla samego najemcy, bo chroni go finansowo w razie roszczeń poszkodowanego właściciela.

Ile kosztuje obowiązkowe ubezpieczenie domu?

Porównaliśmy obowiązkowe roczne polisy mieszkaniowe dla domu na kredyt. Przy założeniu, że dom kosztuje 600 000 zł obliczyliśmy cenę dla wersji podstawowej (wymaganej przez bank) i rozszerzonej. Najtańsza ochrona dostępna jest za 269 zł, z kolei najdroższa kosztuje 1156 zł za 12 miesięcy ochrony murów i stałych elementów na wypadek zdarzeń losowych. 

Koszt obowiązkowego ubezpieczenia domu

Ekspert portalu rynkepierwotny.pl tłumaczy: 

O ile wzrośnie rata kredytu, jeśli dokupimy ubezpieczenie?

Odpowiedź na pytanie, czy rata kredytu wzrośnie zależy od sposobu naliczania składek ubezpieczeniowych. Składki mogą być bowiem doliczone do wysokości raty lub płatne jednorazowo (np. raz na rok, dwa lata lub trzy lata - m.in. poprzez „ściągnięcie” określonej kwoty z konta osobistego kredytobiorcy w tym samym banku). Jeżeli klient na własną rękę wykupił wymagane ubezpieczenie, to musi sam pamiętać o płatności składki i przedstawieniu bankowi dowodu zakupienia polisy. 

Jakie obowiązki ma właściciel/najemca w użytkowanym domu? Co grozi za ich zaniedbanie? 

Wypełnianie obowiązków dotyczących przeglądów technicznych jest wymagane od właściciela budynku lub jego zarządcy. To właściciel najczęściej ponosi konsekwencje zaniedbań. Chodzi między innymi o artykuł 62 prawa budowlanego oraz grzywny za niestosowanie się do wspomnianego przepisu, a także możliwe uchylenie się ubezpieczyciela od wypłaty świadczenia za szkody. 
Obowiązki właściciela oraz najemcy domu lub mieszkania w zakresie utrzymania stanu technicznego określają natomiast artykuły 6a i 6b ustawy o ochronie praw lokatorów. W przypadku najmu mieszkań i domów innych niż te należące do jednostek samorządu terytorialnego oraz Skarbu Państwa, ustawowe obowiązki może modyfikować umowa.   

Gdzie kupić obowiązkowe ubezpieczenie domu? 

Obowiązkowe ubezpieczenie domu i mieszkania najlepiej kupić przez wcześniejsze porównanie ofert. To pozwoli zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w ciągu roku. 

Jeśli kupujemy polisę mieszkaniową w związku ze spłatą kredytu hipotecznego, taką informację wystarczy podać w formularzu dołączonym do porównywarki, np. Czy potrzebna jest cesja na rzecz banku?

Porównywarka ubezpieczeń nieruchomości to proste narzędzie, które wymaga wypełnienia krótkiej ankiety (należy podać informacje o nieruchomości, wybrać dodatki, które mogą być potrzebne oraz zostawić dane kontaktowe). Wypełnienie nie zajmie więcej niż kilka minut, a dzięki temu dotrzemy do najbardziej korzystnych ofert.

UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI – SPRAWDŹ CENĘ