Ubezpieczenie majątkowe - co obejmuje i kiedy warto je mieć?

Majątek Polaków – prognoza na rok 2040

Z roku na rok będzie przybywać powodów do ubezpieczenia majątku. A to z tego powodu, że coraz więcej warte będą nieruchomości w Polsce. O ile w 2015 r. były to prawie 4 mld zł, w roku 2040 majątek Polaków w zakresie domów i mieszkań będzie warty ok. 11,5 mld zł – wynika z raportu Polityka Insight „Prognoza majątku – jak demografia zmieni aktywa Polaków”.

Obecnie według różnych szacunków ponad 60 proc. Polaków posiada ubezpieczenie majątkowe  nieruchomości. Odsetek ubezpieczonych lokatorów wynika po części ze sposobu zakupu domu czy mieszkania.  przez banki, które wymagają zabezpieczenia w postaci polisy mieszkaniowej do udzielanego kredytu hipotecznego.

​​​

Co to jest ubezpieczenie majątkowe?

Ubezpieczenie majątkowe jest wyodrębnionym w systemie prawnym działem ubezpieczeń gospodarczych. Może ono odnosić się do mienia, czyli własności i innych praw majątkowych, a także odpowiedzialności cywilnej (OC). Kwestie związane z ubezpieczeniem majątkowym reguluje Kodeks cywilny (art. 821-828).

Ubezpieczenie majątkowe ma na celu zrekompensowanie finansowe szkód powstałych w skutek określonych zdarzeń. Podmiotem jest tutaj osoba fizyczna lub prawna, przedmiot to z kolei prawa i obowiązki majątkowe osoby ubezpieczonej. Sumę ubezpieczenia, czyli maksymalną wysokość rekompensaty po szkodzie, określa się na podstawie wartości mienia.

Polisę majątkową wykupisz najczęściej na 1 rok, chociaż nie jest to regulowane odgórnymi przepisami. W porównywarce rankomat.pl dostępne są też polisy mieszkaniowe na 2 i 3 lata. 

Różnice między ubezpieczeniami osobowymi i majątkowymi

Pamiętaj, że ubezpieczenie mienia dzieli się na polisy osobowe i polisy majątkowe. Różnica dotyczy oczywiście przedmiotu ubezpieczenia (człowiek, mieszkanie, samochód), ceny i zakresu ochrony, ale główny podział dotyczy zasad wypłaty odszkodowania.

Generalnie, nie ma znaczenia, ile posiadasz ubezpieczeń osobowych. Jeśli złamiesz ręki czy doznasz poważniejszego uszczerbku na zdrowiu i masz wykupionych kilka polis, to dostaniesz odszkodowanie z każdej z nich. Podobnie jest w ubezpieczeniu turystycznym dla tych zdarzeń, które mają związek z życiem i zdrowie.

W przypadku ubezpieczeń majątkowych jest inaczej. Nawet jeśli stać cię na opłacanie kilku polis, to odszkodowania za zniszczoną czy okradzioną nieruchomość dostaniesz tylko tyle, aby kwota ta wyrównała poniesioną stratę. 

Różnica między ubezpieczeniem majątkowym a osobowym dotyczy też obowiązku jego posiadania. Jeśli masz samochód, musisz mieć co najmniej polisę OC. Jeśli kupiłeś lub budujesz nieruchomość na kredyt, musisz mieć przynajmniej podstawową polisę mieszkaniową (o tym, co to jest podstawa, piszemy niżej). Natomiast większość polis osobowych jest dobrowolna, chociaż nie zawsze wjedziesz do danego kraju bez ważnego ubezpieczenia podróży. Podobnie jest z polisą na życie do kredytu hipotecznego czy gotówkowego – w końcu to bank ustala zasady przyznawania pożyczki i może wymagać różnych zabezpieczeń, w tym polis majątkowych i osobowych.

Co obejmuje ubezpieczenie majątkowe?

Ubezpieczenie majątkowe obejmuje ochronę mienia przed skutkami nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak pożar, zalanie, kradzież czy wichura. Zakres ochrony zależy od wybranego wariantu polisy – podstawowego lub rozszerzonego – oraz od konkretnej oferty towarzystwa.

Co zazwyczaj obejmuje ubezpieczenie majątkowe? W ramach standardowej polisy możesz liczyć na ochronę:

• murów i stałych elementów nieruchomości (np. instalacji, podłóg, zabudowy kuchennej),
• mienia ruchomego, czyli np. mebli, sprzętu AGD i RTV, komputerów, odzieży czy dzieł sztuki,
• odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, np. gdy Twoje dziecko wybije szybę sąsiadowi albo zalejesz mieszkanie poniżej,
• zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, huragan, uderzenie pioruna czy pęknięcie rury,
• kradzieży z włamaniem lub dewastacji – o ile polisa została o to rozszerzona.

W wielu polisach można też znaleźć dodatkowe opcje, jak np. assistance domowy (pomoc hydraulika, ślusarza, elektryka), czy ochrona przed skutkami przepięć.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie majątkowe?

Zakres ubezpieczenia zawsze określa dokument OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Typowe wyłączenia odpowiedzialności to:

• szkody powstałe na skutek rażącego niedbalstwa lub umyślnego działania,
• uszkodzenia wynikające z wad budowlanych lub braku konserwacji,
• kradzież bez śladów włamania (jeśli nie wykupiono rozszerzenia),
• szkody wyrządzone podczas prowadzenia działalności gospodarczej (jeśli nie została ubezpieczona osobno),
• wojny, akty terroryzmu, trzęsienia ziemi (chyba że ubezpieczyciel oferuje taką ochronę za dopłatą).

Ile kosztuje ubezpieczenie majątkowe dla domu i mieszkania?

Cena ubezpieczenia majątkowego zależy od wielu czynników i jest ustalana indywidualnie przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Nie da się wskazać jednej stawki, ponieważ składka może wynosić zarówno 150 zł rocznie, jak i ponad 1000 zł – w zależności od zakresu ochrony i wartości ubezpieczanego mienia.

Najważniejsze czynniki wpływające na cenę ubezpieczenia majątkowego to:

• Rodzaj i wartość mienia – im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka. Ochrona domu o wartości 800 000 zł będzie droższa niż mieszkania wartego 300 000 zł.
• Zakres ochrony – podstawowe ubezpieczenie majątkowe obejmuje zazwyczaj zdarzenia losowe (np. pożar, zalanie), ale jeśli zdecydujesz się na rozszerzenie ochrony o kradzież, OC w życiu prywatnym czy powódź, cena wzrośnie.
• Lokalizacja nieruchomości – mieszkanie w dużym mieście lub w okolicy zagrożonej powodzią może wiązać się z wyższą składką.
• Rodzaj konstrukcji i zabezpieczenia – budynki murowane z dobrymi systemami alarmowymi są zwykle tańsze w ubezpieczeniu niż np. drewniane domki letniskowe bez zabezpieczeń.
• Historia szkód – jeśli w przeszłości zgłaszałeś już szkody z polisy majątkowej, składka może być wyższa.
• Czas trwania i forma płatności – roczne polisy są tańsze niż krótkoterminowe, a płatność jednorazowa często oznacza niższy koszt niż rozłożenie składki na raty.

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia dwóch przykładowych nieruchomości:

• Mieszkania o powierzchni 48 mkw. i wartości rynkowej 300 000 zł (mury i elementy stałe, wyposażenie).
• Domu wolnostojącego o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej 800 000 zł (mury i elementy stałe).

W obu przypadkach wzięliśmy pod uwagę podstawowy zakres ubezpieczenia mienia, który, przypomnijmy, obejmuje ochronę murów i elementów stałych od pożaru i innych zdarzeń losowych. 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 12.01.2026 r.

Ubezpieczenie opisanego wyżej mieszkania w wariancie od ryzyk nazwanych kosztuje z kolei od 138 zł do 349 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 192 zł do 590 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie w sposób minimalny, głównie wariantem oraz wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Wypowiedź eksperta

Z przeprowadzonych kalkulacji można wyciągnąć kilka istotnych wniosków. Po pierwsze, ubezpieczenie droższej nieruchomości więcej kosztuje, co jest naturalne w ubezpieczeniach majątkowych. Po drugie, polisy w wariancie od ryzyk wszystkich kosztują więcej niż polisy od ryzyk nazwanych, co, mówiąc najprościej, wynika z szerszego zakresu All Risks oraz faktu, że zabezpieczają one finansowo również na wypadek zdarzeń, których nie da się nazwać i przewidzieć. Trzecią kwestią, na którą warto tutaj zwrócić uwagę, jest spore zróżnicowanie cenowe produktów, które są do siebie bardzo podobne. To akurat wynika z indywidualnej polityki cenowej, jaką prowadzi każde z towarzystw ubezpieczeniowych. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, żeby sprawdzić, która z nich będzie najatrakcyjniejsza finansowo.

Krystyna Klyta, Product Manager Home&Life rankomat.pl

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 12.01.2026 r.

Ubezpieczenie opisanego domu o powierzchni 120 mkw. w wariancie od ryzyk nazwanych kosztuje z kolei od 344 zł do 1168 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 556 zł do 1696 zł. 

Ile odszkodowania z polisy majątkowej?

Przypomnijmy, że specyfika ubezpieczeń majątkowych polega na tym, że pozwalają one w pełni zrekompensować poniesioną szkodę, ale nic poza tym. Jeśli więc kupisz właściwie skomponowane ubezpieczenie nieruchomości, możesz liczyć na pokrycie wszystkich kosztów związanych z poniesioną stratą. Na takiej polisie się jednak nie wzbogacisz. Dodajmy, że odszkodowania, które dotyczą mienia, się nie multiplikują. Za jedno zdarzenie ubezpieczeniowe możesz więc uzyskać rekompensatę tylko z jednej polisy.

Jeśli chcesz mieć pewność, że z ubezpieczenia mienia uzyskasz pełną rekompensatę nawet przy dużej lub całkowitej szkodzie, zadbaj o ustalenie prawidłowych sum ubezpieczenia (SU). Pod tym pojęciem kryją się górne granice odszkodowania, które ustala się przy zakupie polisy. Deklaruje je ubezpieczający się, a towarzystwo weryfikuje ich wielkość dopiero po szkodzie. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych, a także dla OC w życiu prywatnym. 

Jeśli zawyżysz wartość mienia, czyli podasz zbyt wysokie SU, wzrośnie składka, a ty nie uzyskasz z tego tytułu żadnych dodatkowych korzyści. Słowem, przepłacisz za ubezpieczenie. Taką sytuację nazywa się nadubezpieczeniem.

Jeśli natomiast zaniżysz SU, dojdzie do niedoubezpieczenia, które wiąże się z jeszcze większym ryzykiem. Przykładowo, majątek wart 500 000 zł ubezpieczysz na 400 00 zł. Jeśli dojdzie wówczas do szkody całkowitej, towarzystwo wypłaci ci tylko zadeklarowane wcześniej 400 000 zł. Twoja strata wyniesie wówczas 100 000 zł. Przy niedoubezpieczeniu zapłacisz nieco mniej za polisę, jednak, jak widzisz, ryzyko utraty większej gotówki nijak ma się do oszczędności rzędu kilkunastu czy kilkudziesięciu złotych w skali roku, bo o takiej różnicy w składce mówimy.

Dodatkowym czynnikiem, który może zaniżyć wysokość odszkodowania są limity odpowiedzialności. Pojawiają się ona przy konkretnych ryzykach lub rodzajach mienia. Pamiętaj, żeby czytając treść polisy mieszkaniowej zwrócić uwagę m.in. na wspomniane limity.

Które ubezpieczenie majątkowe jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie majątkowe nieruchomości jest obowiązkowe w przypadku gospodarstw rolnych, ale też nie wszystkich – tylko gospodarstwa o łącznej powierzchni przekraczającej 1 hektar muszą posiadać ubezpieczenie rolnicze.

Błędnym jest przekonanie o konieczności ubezpieczenia nieruchomości przy kredycie hipotecznym. Bank nie jest podmiotem, który może narzucić ci zakupu jakiegokolwiek produktu ubezpieczeniowego. Ma on natomiast pełne prawo uzależnić udzielenie kredytu od kupna polisy. Zawsze możesz odmówić, ale wówczas nie dostaniesz pożyczki. Z drugiej strony możesz kupić taką polisę majątkową, jaka jest dla ciebie najbardziej korzystna i przedstawić ją bankowi. 

Podobnie rzecz się ma z biurami podróży, w których wykupujemy wycieczki, gdzie nabycie przynajmniej minimalnego ubezpieczenia turystycznego jest warunkiem, który trzeba spełnić, aby pojechać w podróż.

Od czego zależy cena ubezpieczenia majątkowego?

Podstawowe ubezpieczenie majątkowe małego i taniego mieszkania może kosztować nawet 100 zł w skali roku, ale bardziej kompleksowe ubezpieczenia są droższe, składki rozpoczynają się od 200-300 zł. Cena zależy od wielu czynników, ale najważniejsze są dwa: łączna wartość ubezpieczonego majątku oraz zakres ubezpieczenia. Ochrona majątku o większej wartości jest, oczywiście, droższa, podobnie jak zakres obejmujący szerokie spektrum ryzyk. 

Wśród pozostałych czynników kształtujących składkę ubezpieczeniową należy wymienić przede wszystkim:

1. Wariant polisy – droższe są ubezpieczenia w formule All Risks.
2. Stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego – domy zbudowane z materiałów podatnych na ogień są droższe w ubezpieczeniu.
3. Położenie względem zbiorników wodnych – ubezpieczenie od powodzi nieruchomości położonych na terach zalewowych jest droższe, a w skrajnych przypadkach niemożliwe. 
4. Zabezpieczenia własne – obecność zabezpieczeń takich jak drzwi antywłamaniowe, wzmacniane okna czy alarmy może obniżyć składkę (dotyczy ochrony przed kradzieżą z włamaniem).
5. Kondygnacja i rodzaj budownictwa – lokale znajdujące się na skrajnych piętrach mogą być nieco droższe w ubezpieczeniu. Ubezpieczenia domów zazwyczaj są droższe od polis dla mieszkań.
6. Działalność gospodarcza – jeśli prowadzisz firmę w domu, może to podnieść składkę. Cena polisy może też zależeć od rodzaju prowadzonej działalności.
7. Indywidualna polityka cenowa towarzystw – każdy ubezpieczyciel sam szacuje ryzyko ubezpieczeniowe i samemu ustala wysokość składki. Identyczna polisa dla tej samej nieruchomości w każdym towarzystwie ma więc nieco inną cenę.
8. Promocje – niekiedy towarzystwa oferują polisy w promocyjnych cenach lub w pakietach.
9. Opłacenie składki – rozłożenie składki na raty często wiąże się z nieco większymi kosztami. 
10. Ubezpieczenie mienia specjalnego (przedmiotów wartościowych) – nie tylko zwiększa składkę ubezpieczeniową, ale również wymaga uzyskania profesjonalnej wyceny, za która płaci osoba kupująca polisę.

Zanim kupisz ubezpieczenie mienia, sprawdź umowę!

Ogólnie na rynku dostępne są dwa rodzaje ubezpieczeń nieruchomości: polisy od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich. Nie istnieją jednak dwie identyczne polisy mieszkaniowe, a różnice pomiędzy poszczególnymi produktami widoczne są na wielu płaszczyznach. 

Jeśli przymierzasz się do ubezpieczenia nieruchomości, powinieneś nie tylko dopasować zakres do indywidualnych potrzeb, ale też dokładnie przeczytać OWU interesujących cię produktów. Podczas lektury zwróć uwagę, przede wszystkim, na następujące kwestie:

• Dodatkowe limity – każde towarzystwo stosuje własne limity, a ich obecność może istotnie wpłynąć na wysokość odszkodowania.
• Wyłączenia odpowiedzialności – czyli konkretne sytuacje, w których rekompensata może zostać wstrzymana. Owszem, niektóre wyłączenia są powszechnie stosowane, jednak są też takie, które pojawiają tylko u niektórych ubezpieczycieli.
• Definicje – od tego działu zazwyczaj rozpoczyna się OWU. Znajdziesz w nim wyjaśnienia wszystkich kluczowych terminów.
• Karencje – czyli czasowe ograniczenia odpowiedzialności, które standardowo stosuje się przy ryzyku powodzi (od 14 do 31 dni), ale czasem też przy innych zdarzeniach ubezpieczeniowych.
• Zawartość pakietów Home Assistance i OC w życiu prywatnym – sprawdź m. in. jakie usługi zawiera domowy assistance, jakie jest SU dla OC, a także na jakim obszarze działa ubezpieczenie OC.
• Wysokość składki – koniecznie sprawdź, ile interesująca cię polisa kosztuje w większej liczbie towarzystw. Dzięki temu możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku. 
• Sumy ubezpieczenia – ustalenie właściwych SU jest absolutnie kluczowe. Błędy w kalkulacjach mogą poskutkować sporymi stratami finansowymi.

Tabela 3. Opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 12.01.2026 r.).

Gdzie kupić ubezpieczenie majątkowe?

Zamiast decydować się na pierwszą ofertę z brzegu, warto przejąć inicjatywę i sprawdzić, jak wiele możesz zyskać dzięki porównywarce ubezpieczeń. W 2026 roku różnice w składkach za niemal identyczny zakres ochrony mogą sięgać nawet kilkuset złotych, dlatego zestawienie propozycji od wielu ubezpieczycieli to najprostszy sposób na realne oszczędności. Korzystając z intuicyjnego kalkulatora, w zaledwie kilka chwil dowiesz się, która firma oferuje najszerszy zakres ryzyk i upewnisz się, że wybrana suma ubezpieczenia w pełni zabezpiecza Twój dom, mieszkanie oraz cenne wyposażenie.

Porównywanie ofert online to nie tylko oszczędność pieniędzy, ale przede wszystkim wygoda i transparentność, której nie zapewni wizyta u agenta jednej firmy. Możesz na spokojnie, bez presji czasu, analizować warianty All Risks, sprawdzać limity odpowiedzialności i dobierać dodatki, takie jak OC w życiu prywatnym czy domowy assistance. Wybierz mądre kupowanie – dopasuj polisę idealnie do swojego budżetu i zyskaj pewność, że w razie szkody otrzymasz wsparcie finansowe, na jakie zasługujesz.

PORÓWNAJ CENY