Ubezpieczenie mieszkania na 3 lata - gdzie szukać najlepszej oferty?

Większość sprzedawanych w Polsce polis mieszkaniowych obowiązuje przez 12 miesięcy. Po upływie tego czasu ubezpieczenie można przedłużyć (czasami dzieje się to automatycznie) na identycznych warunkach, zmienić zakres ochrony lub skorzystać z oferty innego towarzystwa. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, żeby zabezpieczyć swój dom lub mieszkanie od razu 3 lata. Jest to nierzadko opłacalne pod względem finansowym ze względu na możliwość uzyskania zniżki.

Co zawiera polisa mieszkaniowa na 3 lata?

Ubezpieczenie nieruchomości na 3 lata może posiadać taki sam zakres ochrony, jak jednoroczna polisa. Długość umowy nie ma większego znaczenia w kontekście mienia, jakie można objąć ochroną oraz zdarzeń, na wypadek których zabezpieczymy finansowo dom lub mieszkanie. 

Podstawowym przedmiotem ochrony z polisy mieszkaniowej może być dom, mieszkanie oraz nieruchomość w budowie (przebudowie, rozbudowie, nadbudowie lub podczas remontu). W podstawie chronione są mury i ewentualnie elementy stałe. W zakres ubezpieczenia można włączyć dodatkowe mienie:

• ruchomości domowe;
• przedmioty specjalne (o dużej wartości jednostkowej);
• mienie firmowe i służbowe;
• zabudowania na posesji, o ile są na trwałe związane z gruntem (m. in. budynki gospodarcze, altany, murowane grille, garaże wolnostojące czy ogrodzenia);
• obiekty poza posesją – dom letniskowy i nagrobek;
• specyficzne przedmioty, których ochrona dostępna jest w wybranych towarzystwach, np. przydomowa pasieka, przedmioty do działalności medycznej, rzeczy osobiste gości.

Podstawowy zakres ochrony w polisie mieszkaniowej zawiera zdarzenia losowe, których jest najczęściej od kilku do kilkunastu. Maksymalnie lista ta może zawierać nawet ponad 30 ryzyk, takich jak: pożar, zalanie, uderzenie pioruna, porywisty wiatr, uderzenie samochodu, upadek samolotu, eksplozja, implozja, grad, ulewny deszcz, trzęsienie ziemi, itd. Zakres ubezpieczenia można poszerzyć o kolejne zdarzenia, a wśród najważniejszych z nich znajdują się:

• ryzyka kradzieżowe, czyli kradzież z włamaniem, kradzież zwykła oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia;
• powódź;
• stłuczenie przedmiotów szklanych;
• OC w życiu prywatnym;
• Home Assistance;
• ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW);
• pomoc prawna.

Jak kupić ubezpieczenie mieszkania na 3 lata?

Ubezpieczenie nieruchomości najwygodniej jest kupować online, czyli bez konieczności wychodzenia z domu i braku zbędnych formalności. W pierwszej kolejności warto zastanowić się, jaki produkt nas interesuje, czyli wybrać konkretne rozszerzenia. Później rozsądne będzie sprawdzenie cen za taką polisę u większej liczby ubezpieczycieli. Można to zrobić za pomocą darmowego kalkulatora ubezpieczeń na rankomat.pl. Po wprowadzeniu parametrów nieruchomości oraz wyborze zakresu ochrony, naszym oczom ukaże się tabela z konkretnymi ofertami oraz cenami. 

Jeśli interesuje nas ubezpieczenie na 3 lata, wystarczy kliknąć odpowiednią ikonę w tej tabeli i wówczas będziemy mogli przeanalizować propozycje cenowe poszczególnych towarzystw na taki okres. 

Z poziomu kalkulatora można przejść bezpośrednio do zakupów i objąć ochroną swoją nieruchomość praktycznie od zaraz.

Kiedy rozpoczyna się ochrona w ubezpieczeniu na 3 lata?

Okres ubezpieczenia rozpoczyna się wraz z dniem wskazanym w umowie, którą podpisujemy z towarzystwem. Warunkiem koniecznym jest zapłacenie składki (lub jej pierwszej raty) w kwocie, która również podana jest w umowie. W praktyce ochrona może rozpocząć się już na następny dzień albo w terminie ustalonym w umowie.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania za 3 lata?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za przykładowe ubezpieczenie mieszkania na 3 lata. Zakładamy, że mieszkanie ma 80 m2, znajduje się w Warszawie i jest warte 800 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy wariant polisy, czyli ochronę murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Pierwszą kalkulację przeprowadziliśmy dla trzyletniego okresu ubezpieczenia, drugą dla rocznego.

Żeby ubezpieczyć wyżej opisaną nieruchomość na 3 lata, trzeba zapłacić od 732 zł do 901 zł, co daje od 244 zł do 300 zł rocznie. Średni koszt ubezpieczenia mieszkania na 3 lata wynosi 796 zł, czyli ok. 265 zł za rok.

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 5.04.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jeśli zdecydowaliśmy się ubezpieczyć opisane wyżej mieszkanie tylko na rok, to musimy się liczyć z kosztami od 207 zł do 489 zł. Średnia cena takiej polisy to 325 zł.

Przy trzyletnich ubezpieczeniach nieruchomości TU często udzielają rabatu, np. obniżając składkę za ostatni rok o 10% czy 20%. Jeśli więc zdecydowalibyśmy się wykupić polisę na dłuższy okres, zapłacimy za nią mniej, niż gdybyśmy odnawiali ubezpieczenie w tej samej firmie rok w rok

Michał Ratajczak, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w Rankomat

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 5.04.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jakie wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu na 3 lata?

Okres obowiązywania ubezpieczenia nie ma raczej wpływu na charakter i liczbę wyłączeń odpowiedzialności. Ograniczenia są więc praktycznie takie same dla polis jednorocznych i trzyletnich. 

Wśród standardowych ogólnych wyłączeń odpowiedzialności można wymienić m. in.: 

• rażące niedbalstwo;
• celowe działanie ubezpieczonego i pozostałych domowników;
• szkody wyrządzone pod wpływem substancji psychoaktywnych;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• samowola budowlana;
• większe prace remontowe (wówczas potrzebna jest polisa dla nieruchomości w budowie);
• działania wojenne, stan wojenny, akty terrorystyczne;
• szkody górnicze (za nie odpowiada inny podmiot).

W polisach mieszkaniowych wyróżniamy też limity odpowiedzialności oraz karencje. W przypadku limitów długość okresu ubezpieczenia nie ma większego wpływu na ich wysokość – ta zależna jest od indywidualnej polityki towarzystwa. Z karencjami jest nieco inaczej, ponieważ w tym przypadku uprzywilejowani są posiadacze polis na 2 czy 3 lata. Jeśli ubezpieczyliśmy się na rok, a po tym okresie zmienimy towarzystwo, karencja dla powodzi będzie obowiązywała, mimo iż w praktyce zachowaliśmy ciągłość ubezpieczenia. W polisie trzyletniej szkody powodziowe wyłączone są tylko w pierwszych dniach pierwszego roku ubezpieczenia.  

Czy można zmienić zakres ochrony ubezpieczeniu mieszkania na 3 lata?

Wprowadzanie zmian w obowiązującej polisie mieszkaniowej jest możliwe bez względu na długość jej trwania, także nie powinniśmy mieć problemów z modyfikacją ubezpieczenia na 3 lata. Możliwe jest zarówno wprowadzenie do zakresu ochrony nowych ryzyk czy też mienia, jak i modyfikacja pierwotnie zadeklarowanych sum ubezpieczenia. 

Chęć zrobienia zmian trzeba jednak zawsze skonsultować z towarzystwem i wpłyną one na wysokość składki ubezpieczeniowej. Jeśli zwiększamy SU, wprowadzamy nowy majątek czy dodajemy kolejne ryzyka, za ubezpieczenie zapłacimy nieco więcej.

Jakie są inne warianty czasowe polisy mieszkaniowej?

W teorii nieruchomość można ubezpieczyć na dowolny okres. Ponieważ nie regulują tego żadne odgórne przepisy, długość obowiązywania polisy wynika z indywidualnych ustaleń na linii klient-towarzystwo. 

Najczęściej ubezpieczenia nieruchomości nabywa się na rok, nierzadko na 2 lub 3 lata. Problematyczne jest natomiast nabycie polisy na kilka tygodni czy miesięcy – takie opcje częściej są dostępne w ramach ubezpieczeń grupowych dla członków spółdzielni bądź wspólnot mieszkaniowych.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia mieszkania na 3 lata jeśli przed czasem?

Z ubezpieczenia nieruchomości można zrezygnować w okresie 30 dni od wejścia w życie umowy i to bez podawania przyczyn rezygnacji. Bez większych problemów można to zrobić również przy sprzedaży mieszkania lub zakończeniu stosunku najmu. W takich okolicznościach możemy wnioskować do towarzystwa o wypłacenie niewykorzystanej składki. 

Szczegółowe informacje dotyczące rezygnacji z polisy znajdują się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia i warto się z nimi zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy z towarzystwem.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na 3 lata?

W teorii trzyletnią polisę mieszkaniową możemy kupić praktycznie w każdym towarzystwie. Dla ubezpieczycieli długi okres ochrony jest korzystną opcją i dlatego chętnie sprzedają oni takie produkty, chociaż nie zawsze reklamują je na swoich stronach internetowych, ale taką opcję można znaleźć w kalkulatorze ubezpieczeń online. W ten sposób można zaoszczędzić i czas, i pieniądze. Nierzadko jest to nawet kilkaset złotych w skali roku – różnice w cenach za identyczny produkt bywają naprawdę spore.