Ubezpieczenie mienia to podstawowy element każdej polisy mieszkaniowej, zapewniający finansową ochronę domu, mieszkania oraz ich zawartości. W zależności od wybranej opcji, polisa może chronić majątek w różnym stopniu. Najważniejszy wybór dotyczy formuły ochrony; należy określić, czy ma to być wariant podstawowy (tzw. ryzyka nazwane), czy najszerszy dostępny na rynku, czyli ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (All Risk). Warto wiedzieć, czym dokładnie różnią się te polisy, co obejmują i ile kosztują.
Najważniejsze informacje
1. Ubezpieczenie mienia może obejmować dom, inwestycję budowlaną lub mieszkanie, a także inne obiekty na posesji i poza nią
2. Podstawowa polisa zawsze chroni mury i najczęściej elementy stałe, a ruchomości domowe można w nią włączyć za dodatkową opłatą
3. Niektórych nieruchomości nie da się ubezpieczyć, np. pustostanów czy budynków postawionych niezgodnie z obowiązującym prawem
4. Ubezpieczenie mienia może być poszerzone o dodatki dla lokatorów: Home Assistance, OC w życiu prywatnym, NNW i pomoc prawną
- Co to jest ubezpieczenie mienia?
- Co obejmuje ubezpieczenie mienia?
- Czym różni się polisa All Risk od wariantu podstawowego?
- Od jakich zdarzeń można ubezpieczyć mienie?
- Ile kosztuje ubezpieczenie mienia?
- Dlaczego warto kupić ubezpieczenie mienia?
- Jakie są wyłączenia odpowiedzialności przy ubezpieczeniu mienia?
- Gdzie kupię ubezpieczenie mienia?
Co to jest ubezpieczenie mienia?
Ubezpieczenie mienia to element każdej polisy mieszkaniowej. W praktyce jest to wspólna nazwa dla wszystkich składników majątku (domu, mieszkania, a także ich zawartości), które można objąć ochroną finansową.
W ubezpieczeniach mienie dzieli się na trzy podstawowe kategorie. Każda z nich jest ubezpieczana oddzielnie i wymaga ustalenia własnej, oddzielnej sumy ubezpieczenia (maksymalnej kwoty odszkodowania).
Ubezpieczenie mienia – definicje | ||
Kategoria mienia | Definicja | Przykłady |
| Mury | Konstrukcja nośna budynku wraz z fundamentami, dachem, elewacją i izolacją. | Ściany nośne, fundamenty, dach (z poszyciem), stropy, tynki zewnętrzne. |
| Elementy stałe | Wszystkie elementy trwale przytwierdzone do murów, których demontaż wymaga użycia siły lub narzędzi. | Podłogi, panele, glazura, armatura łazienkowa, kuchnia w zabudowie, AGD w zabudowie, szafy wnękowe, okna, drzwi, instalacje, pompy ciepła. |
| Ruchomości domowe (wyposażenie) | Wszystkie przedmioty, które nie są trwale przytwierdzone. Można je swobodnie przenosić. | Meble wolnostojące (kanapa, stół), sprzęt RTV i AGD wolnostojący, ubrania, książki, naczynia, biżuteria, gotówka, sprzęt sportowy, robot koszący. |
| Tabela 1. Opracowanie własne. | ||
Co obejmuje ubezpieczenie mienia?
Zakres ubezpieczenia mienia zależy od tego, co zostanie włączone do polisy i jaką wartość (sumę ubezpieczenia) ubezpieczający przypisze każdej z powyższych kategorii. Należy pamiętać, że wariant podstawowy polisy mieszkaniowej najczęściej chroni tylko mury i elementy stałe. Wariant rozszerzony obejmuje dodatkowo ruchomości domowe (wyposażenie).
Ubezpieczeniem można objąć także mienie znajdujące się poza głównym budynkiem mieszkalnym, na przykład w garażu wolnostojącym, budynku gospodarczym, piwnicy lub komórce lokatorskiej, a nawet w ogrodzie lub na balkonie (np. meble ogrodowe, grill, rośliny) czy w domu letniskowym. Ochroną można objąć również mienie specjalne (przedmioty wartościowe), mienie firmowe (jeśli prowadzona jest działalność w domu) czy mienie powierzone (np. wynajmowany sprzęt).
Czym różni się polisa All Risk od wariantu podstawowego?
To najważniejsza różnica, która decyduje o zakresie ochrony. Formułę polisy wybiera się przy zakupie ubezpieczenia.
W przypadku wariantu podstawowego (obejmującego tzw. ryzyka nazwane), polisa chroni mienie tylko od tych zdarzeń, które są precyzyjnie wymienione (czyli właśnie nazwane) w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Zazwyczaj jest to ok. 15-20 ryzyk, takich jak m.in. pożar, zalanie, huragan, kradzież z włamaniem. Jeśli szkoda powstanie z jakiegokolwiek innego powodu (np. roztargnienia ubezpieczonego), odszkodowanie nie zostanie wypłacone.
Z kolei ubezpieczenie mienia All Risk (od wszystkich ryzyk) działa na odwrotnej zasadzie. Polisa chroni mienie od wszystkich możliwych zdarzeń, które są nagłe, niespodziewane i niezależne od woli ubezpieczonego, z wyjątkiem tych, które są wprost wymienione w OWU jako wyłączenia odpowiedzialności.
Cecha | Ryzyka nazwane (wariant podstawowy) | All Risk (wariant rozszerzony) |
| Logika ochrony | Chroni tylko od zdarzeń wymienionych na liście w OWU | Chroni od wszystkich zdarzeń, które nie są wyłączone w OWU |
| Ciężar dowodu | Ubezpieczający musi udowodnić, że szkoda powstała w wyniku zdarzenia z listy (np. że zalanie to skutek awarii pralki). | Ubezpieczyciel musi udowodnić, że zdarzenie znajduje się na liście wyłączeń, aby odmówić wypłaty |
| Nietypowe szkody | Brak ochrony | Tak, to główna zaleta (np. szkody przez nieuwagę, przez zwierzęta domowe, graffiti) |
| Cena | Tańsza niż All Risk | Droższa niż wariant podstawowy (zazwyczaj o 20-30%) |
| Tabela 2. Opracowanie własne. | ||
Podczas malowania salonu Mateusz, właściciel ubezpieczonego mieszkania potknął się, a puszka z farbą emulsyjną przewróciła się, niszcząc nową kanapę i panele podłogowe na dużej powierzchni. Jeśli pan Mateusz wykupił polisę od ryzyk nazwanych, odszkodowanie najprawdopodobniej nie zostanie wypłacone. Takie zdarzenie nie znajduje się na liście ryzyk. Z kolei w przypadku polisy All Risk pan Mateusz będzie mógł liczyć na wypłatę odszkodowania. Przewrócenie puszki z farbą i zalanie paneli oraz kanapy było zdarzeniem nagłym i niespodziewanym. Ubezpieczyciel pokryje koszty czyszczenia lub zakupu nowej kanapy oraz wymiany paneli (o ile w wyłączeniach nie ma zapisu o szkodach podczas remontu).Przykład
Od jakich zdarzeń można ubezpieczyć mienie?
Lista dostępnych ryzyk zależy od wybranej formuły. W wariancie podstawowym typowa lista zdarzeń losowych obejmuje m.in.:
- pożar,
- uderzenie pioruna,
- wybuch,
- zalanie (np. pęknięcie rury, awaria pralki, zalanie przez sąsiada),
- huragan (silny wiatr),
- grad,
- upadek drzew lub masztów,
- uderzenie pojazdu,
- dym i sadzę,
- huk ponaddźwiękowy.
Polisę podstawową można zazwyczaj rozszerzyć o dodatkowe ryzyka nazwane, takie jak powódź (zalanie przez wody opadowe lub z cieków wodnych), kradzież z włamaniem (ochrona ruchomości domowych), rabunek (poza domem), dewastację i wandalizm (w tym graffiti), stłuczenie przedmiotów szklanych (np. płyty indukcyjnej, kabiny prysznicowej) czy przepięcie (uszkodzenie sprzętu RTV/AGD po skoku napięcia).
Wariant All Risk chroni mienie od wszystkich powyższych zdarzeń oraz od innych, nietypowych sytuacji, takich jak np. nieumyślne uszkodzenie telewizora przez dziecko podczas zabawy, przegryzienie kabli przez zwierzęta domowe, uszkodzenie mienia podczas nieudolnej akcji ratowniczej (np. straż pożarna zaleje mieszkanie poniżej pożaru), rozlanie płynów (kawy, wina) na drogi sprzęt elektroniczny czy kradzież zwykła (np. kradzież mebli ogrodowych bez śladów włamania – jeśli OWU na to pozwala).
Ile kosztuje ubezpieczenie mienia?
Cena ubezpieczenia mienia zależy od wielu czynników, w tym m.in. wartości majątku (sum ubezpieczenia), lokalizacji (miasto, piętro, ryzyko powodzi), historii szkód oraz przede wszystkim od wybranego zakresu.
Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mienia (mury, elementy stałe i ruchomości) dla mieszkania o powierzchni 55 mkw. na warszawskiej Białołęce. Założenia do kalkulacji (listopad 2025) obejmowały wartość rynkową mieszkania na poziomie 700 000 zł.
Ubezpieczenia mienia dla mieszkania o wartości 700 000 zł | ||
Towarzystwo ubezpieczeniowe | Polisa od ryzyk nazwanych (zł) | Polisa All Risk (zł) |
TUZ Ubezpieczenia | 173 | 298 |
| TU Europa | 221,61 | 297,27 |
Proama | 234 | - |
| Link4 | 241,08 | 288,20 |
| 247,19 | - | |
| 283 | - | |
Wiener | 287 | 409 |
| Benefia | 321 | 386 |
Inter Polska | 336 | 482 |
Generali | 375 | 580 |
| Tabela 3. Opracowanie własne (stan na 12.11.2025 r.). | ||
Naszym okiem
Dlaczego warto kupić ubezpieczenie mienia?
Ubezpieczenie mienia, szczególnie w wariancie All Risk, to inwestycja w bezpieczeństwo finansowe. Dla większości osób dom lub mieszkanie to najcenniejszy składnik majątku, a polisa chroni tę wartość. W razie pożaru czy kradzieży mało kto jest w stanie z własnej kieszeni odtworzyć całe wyposażenie mieszkania; polisa zapewnia na to środki.
Warto też podkreślić, że jeśli dojdzie do zalania sąsiada, OC w życiu prywatnym (często w pakiecie z polisą) pokryje jego straty. Należy też pamiętać o wymogu banku: przy kredycie hipotecznym cesja polisy (przynajmniej murów i elementów stałych) jest niezbędna. Ostatecznie, wariant All Risk w połączeniu z pakietem Home Assistance zapewnia komfort psychiczny w razie niemal każdej awarii lub wypadku.
Jakie są wyłączenia odpowiedzialności przy ubezpieczeniu mienia?
Należy jednocześnie pamiętać, że nawet najszersza polisa All Risk ma ograniczenia. Ubezpieczyciel zawsze określa w OWU listę zdarzeń i mienia, za które nie ponosi odpowiedzialności. Tym samym podczas czytania umowy należy zwrócić szczególną uwagę na ten rozdział.
Typowe wyłączenia odpowiedzialności to m.in.:
- szkody wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego lub domowników,
- szkody powstałe z powodu braku wymaganych przeglądów technicznych (np. kominiarskiego, instalacji gazowej),
- szkody górnicze (jeśli nie wykupiono specjalnego rozszerzenia),
- działania wojenne, akty terroryzmu lub stan wojenny,
- szkody wynikające z naturalnego zużycia mienia (np. przetarcie dywanu) lub wad fabrycznych i błędów montażowych (to zakres gwarancji lub rękojmi),
- szkody wyrządzone pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
- mienie specjalne (np. dzieła sztuki, kolekcje) powyżej określonego limitu,
- uszkodzenia oprogramowania i utrata danych,
- szkody spowodowane przez graffiti (jeśli nie wykupiono rozszerzenia o dewastację).
Ciekawostka
Gdzie kupię ubezpieczenie mienia?
Ubezpieczenie mienia najłatwiej sprawdzić w porównywarce. Rankomat umożliwia zestawienie cen i warunków ubezpieczenia mienia m.in. w Proama, Generali, PZU, Inter Polska, Benefia, mtu24.pl, Wiener, Europa i Link4. Wypełnienie krótkiego formularza dołączonego do porównywarki zajmie kilka chwil, a dzięki kalkulatorowi online otrzymamy od razu podgląd ponad 20 ofert z możliwością zakupu ubezpieczenia nieruchomości online.
Z kalkulatora mogą skorzystać także najemcy w wynajmowanym domu czy mieszkaniu. Wystarczy, ze wybiorą ochronę tylko mienia ruchomego, ale przydatne dla niech będą również inne dodatki, jak OC w życiu prywatnym czy NNW lokatora.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mienia
Czym różni się ubezpieczenie mienia All Risk od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych?
Różnią się logiką działania. Ryzyka Nazwane chronią tylko od tego, co jest wymienione w umowie (np. pożar, zalanie). All Risk chroni od wszystkiego, co nie jest wprost zakazane (wyłączone) w umowie. All Risk ma więc znacznie szerszy zakres i chroni też od zdarzeń nietypowych, np. przypadkowego uszkodzenia mienia przez domownika.
Czy mogę ubezpieczyć mienie, którego nie jestem właścicielem?
Tak, jest to możliwe w kilku sytuacjach. Najczęściej robią to najemcy, którzy ubezpieczają swoje ruchomości domowe (których są właścicielami) znajdujące się w wynajmowanym mieszkaniu. Możliwe jest też ubezpieczenie mienia powierzonego (np. sprzętu służbowego lub wynajętego) – wymaga to sprawdzenia zapisów OWU.
Czy ubezpieczenie mienia jest obowiązkowe przy ubezpieczaniu nieruchomości?
Nie ma ustawowego obowiązku ubezpieczania nieruchomości (poza rolnikami). Obowiązek taki wynika jednak najczęściej z umowy kredytowej. Bank, udzielając kredytu hipotecznego, wymaga ubezpieczenia przynajmniej murów i elementów stałych oraz cesji polisy na swoją rzecz. Ubezpieczenie ruchomości domowych (wyposażenia) jest zawsze dobrowolne.
Co oznacza ubezpieczenie od wszystkich ryzyk?
To inna nazwa dla formuły All Risk. Oznacza najszerszy dostępny zakres ochrony, który obejmuje wszystkie nagłe i niespodziewane zdarzenia, o ile nie zostały one wprost wymienione w umowie jako wyłączenie odpowiedzialności.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie domu?
Każda polisa (nawet All Risk) posiada listę wyłączeń. Standardowo ubezpieczenie nie obejmuje szkód wyrządzonych umyślnie, powstałych w wyniku rażącego niedbalstwa (choć All Risk często łagodzi ten zapis), wynikających z braku obowiązkowych przeglądów (np. komina), szkód związanych z naturalnym zużyciem mienia, wad fabrycznych, działań wojennych czy szkód górniczych (jeśli nie wykupiono rozszerzenia).
