Mienie ruchome - czym jest, jakie ryzyka obejmuje?

Pamiętaj, że mieniem ruchomym (albo też ruchomością domową) jest zarówno warty kilkadziesiąt złotych dzbanek do kawy, jak i sprzęt RTV czy pamiątka rodzinna, która może mieć dla ciebie wartość sentymentalną. Wszystkie te przedmioty, poza kilkoma wyjątkami, obejmiesz ochroną w ramach polisy mieszkaniowej.

TU SPRAWDZISZ CENY

Co to jest mienie ruchome w polisie mieszkaniowej?

Mienie ruchome to ogół wyposażenia w domu i mieszkaniu. Takim mieniem mogą być przedmioty prywatne i firmowe, jeśli prowadzisz w miejscu zamieszkania działalność gospodarczą. Bez względu na przeznaczenie mienia są to zwykle:

• gotówka, kosztowności, biżuteria;
• sprzęt RTV/AGD, jeśli nie znajduje się w zabudowie;
• meble poza zabudową;
• ubrania i obuwie;
• zapasy, w tym np. markowe alkohole;
• przedmioty kolekcjonerskie, dzieła sztuki, ozdoby;
• zwierzęta domowe przynależące do określonych gatunków;
• przedmioty osobiste;
• książki i płyty;
• komputery, smartfony, tablety, konsole do gier, telewizory;
• sprzęt sportowy i turystyczny;
• perfumy.

Jak ubezpieczyć mienie ruchome?

W porównywarce rankomat.pl  mienie ruchome ubezpieczysz na 3 sposoby:

1. Tylko wyposażenie - w formularzu porównywarki na etapie Zakres ubezpieczenia zaznaczasz te ryzyka, na wypadek których ma działać polisa mieszkaniowa:

• zdarzenia losowe,
• kradzież,
• powódź,
• przedmioty szklane,
• OC w życiu prywatnym.

Następnie określasz wartość mienia ruchomego - dostępny zakres kwotowy to od 5000 zł do 500 000 zł. Obliczając wartość wyposażenia, zastanów się, ile kosztowałby zakup takich samych bądź podobnych rzeczy w sklepie.

2. Wyposażenie i elementy stałe - na tym samym etapie porównania określ także wartość stałych elementów, Możesz wybrać od 5000 zł do 500 000 zł ora te same ryzyka, co dla wyposażenia.

3. Wyposażenie, elementy stałe i mury - na tym samym etapie porównania wybierz także Domu lub Mieszkanie i stałe elementy, a następnie określ wspólną wartość - od 10 000 zł do 2 000 000 zł. Droższe nieruchomości możesz ubezpieczyć kontaktując się z doradcą - na etapie porównania ofert.

Przed czym dodatkowo chronić mienie ruchome?

Włączenie wyposażenia do polisy mieszkaniowej nie oznacza jeszcze, że będzie ono chronione w sposób kompleksowy. W podstawowym ubezpieczeniu majątek jest zabezpieczony finansowo głównie przed zdarzeniami losowymi i to nie wszystkimi. Warto zainwestować w taki wariant polisy, w którym katalog ryzyk nie będzie obejmował pięciu czy siedmiu ryzyk, tylko ponad dwadzieścia. Może to być formuła All Risks, ale są też inne możliwości.

Wśród rozszerzeń istotnych przy ochronie ruchomości domowych trzeba wymienić:

1. Kradzież z włamaniem – pamiętajmy, że chodzi tutaj o sytuację, w której złodziej pozostawia widoczne ślady włamania, czyli np. rozbitą szybę, zniszczony zamek, wyłamane drzwi. Większość towarzystw wyraźnie oddziela to zdarzenie od zwykłej kradzieży czy też rabunku.

2. Rabunek – to rozszerzenie jest o tyle interesujące, że odnosi się do zdarzeń mających miejsce poza ubezpieczoną nieruchomością. Chodzi tutaj o przestępstwa, których ofiarą padamy np. na ulicy czy w środkach komunikacji miejskiej. Podczas takich zdarzeń możemy stracić naprawdę cenny sprzęt, np.: smartfon, tablet, laptop, zegarek, rower.

3. Domowy assistance – to właściwie nie ubezpieczenie, a pakiet usług, jakie towarzystwo zobowiązuje się świadczyć nieodpłatnie przy zajściu określonych okoliczności. Assistance może odnosić np. do napraw domowych (AGD, RTV, PC), wsparcia informatyka czy nawet serwisu rowerowego.

4.Stłuczenie przedmiotów szklanych – nie chodzi tutaj tylko o szyby w oknach przy przeszklone drzwi balkonowe. Katalog przedmiotów, które mogą być chronione z tego rozszerzenia, jest bardzo szeroki i obejmuje chociażby: płytę indukcyjną, akwarium, lustra czy kabinę prysznicową.

5. Powódź – kataklizm, który może przyczynić się do ogromnych szkód, w tym też szkód w mieniu ruchomym. Pamiętajmy, że przy tym zdarzeniu towarzystwa bardzo często wprowadzają miesięczną lub dwutygodniową karencję, co oznacza, że dopiero po kilkunastu lub kilkudziesięciu dniach od podpisania umowy jesteśmy realnie chronieni przed niszczącym działaniem wody.
 
6. Przepięcie – niekiedy dzielone jest na dwie kategorie: wywołane uderzeniem pioruna i będące skutkiem innych czynników. Warto dodać, że ubezpieczyciele nierzadko zastrzegają sobie, że ponoszą odpowiedzialność jedynie za zniszczony sprzęt, a np. utrata danych zapisanych na dysku komputera jest wyłączona z zakresu ochrony. 

Na jaką sumę ubezpieczyć mienie ruchome? 

Ruchomości domowe musisz wycenić bardzo precyzyjnie, ale jeśli popełnisz wyraźny błąd, możesz stracić naprawdę sporo pieniędzy. 

W polisach mieszkaniowych funkcjonują tzw. sumy ubezpieczenia (SU), które wyznaczają maksymalny pułap rekompensaty, jaki możesz uzyskać za szkody na danym rodzaju mienia. Innymi słowy, są to kwoty, na które ubezpieczasz swój majątek. SU ustala się oddzielnie dla murów, elementów stałych oraz ruchomości domowych. Taki pułap jest także obecny w OC w życiu prywatnym, jednak w tym przypadku nie ustala się go w oparciu o szacowaną wartość posiadanego mienia, ale dla potencjalnej skali szkód, jakie możesz nieumyślnie wyrządzić osobom trzecim.

Jeśli przeszacujesz mienie ruchome, dojdzie do nadubezpieczenia, a jeśli go niedoszacujesz, nastąpi niedoubezpieczenie. Przeszacowanie, czyli zawyżenie SU, poskutkuje wzrostem składki ubezpieczeniowej i niczym więcej – zwyczajnie przepłacisz za polisę, nie uzyskując w zamian żadnych dodatkowych korzyści. Niedoubezpieczenie jest zdecydowanie bardziej niebezpieczną sytuacją, ponieważ może wygenerować większe straty finansowe. Przykładowo, posiadane ruchomości ubezpieczysz na kwotę 40 000 zł, podczas gdy ich realna wartość to 50 000 zł. W twoim mieszkaniu dojdzie do pożaru i powstanie szkoda całkowita. Za ruchomości ubezpieczyciel wypłaci ci wówczas tylko 40 000 zł, a więc twoja strata wyniesie 10 000 zł. 

Oczywiście, błędy w wycenie samej nieruchomości (murów) i jej elementów stałych także wiążą się z ryzykiem niedoubezpieczenia bądź nadubezpieczenia – obowiązują tutaj takie same zasady.  

Jakich ruchomości polisa nie chroni?

To zawsze ubezpieczyciel decyduje, jakie przedmioty możesz ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej, a jakie nie. Zwykle będziesz mieć kłopot z otrzymaniem odszkodowania za niektóre elementy wyposażenia, w tym niematerialne:

• dane zapisane na poszczególnych urządzeniach,
• programy komputerowe,
• rękopisy,
• trofea myśliwskie,
• kamienie szlachetne
• broń palną. 

Wyjątkiem mogą być również niektóre dzieła sztuki, szczególnie te współczesne, których wartość jest trudna do oszacowania. Często żeby włączyć je w polisę, trzeba najpierw zamówić wycenę u rzeczoznawcy, a kosztów takiej usługi nie pokrywa towarzystwo. 

Jako mienie ruchome rozumiane są też zwierzęta domowe, ale nie wszystkie. Umowy ubezpieczeniowe mogą nie obejmować np. gatunków egzotycznych czy agresywnych ras psów. Te i inne wyłączenia odpowiedzialności odnoszące się do ruchomości zawsze szczegółowo opisane są w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Jak chronić mienie ruchome poza domem?

W ramach polisy mogą być również chronione przedmioty znajdujące się poza murami domu lub mieszkania. Żeby włączyć je do ubezpieczenia, najczęściej konieczne jest wykupienie ryzyka rabunku.

Niekiedy trzeba jednak zabezpieczyć pomieszczenia lub budynki, w których trzymamy cenne przedmioty, czyli np. zamontować kłódkę w piwnicy czy wyposażyć budynek gospodarczy w szczelne okna i zamykane na klucz drzwi.  

Czy ubezpieczenie mienia ruchomego chroni rzeczy należące do gości?

Przy ubezpieczeniu mienia ruchomego możesz zastanawiać się, czy polisa obejmuję także przedmioty należące do twoich gości. Okazuje się, że taka ochrona jest możliwa, lecz nie w podstawowym wariancie ubezpieczenia mieszkania.

Ochrona rzeczy osobistych gości to opcja dostępna w rozszerzeniu do ubezpieczenia – All Risk. W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych możemy też wykupić ją w ramach dodatkowej klauzuli w umowie. 

W ramach ochrony rzeczy osobistych gości możesz zwykle ubezpieczyć:

• sprzęt elektroniczny,
• komputer
• aparat fotograficzny,
• smartfon/iPhone,
• instrumenty muzyczne,
• biżuterię,
• portfel,
• torebkę,
• dokumenty tożsamości, 
• kosmetyki, 
• wózek dziecięcy.

Przy ubezpieczeniu rzeczy osobistych gości TU określają tzw. limity odpowiedzialności – ich wysokość zawarta jest zawsze w dokumencie OWU. Limity odpowiedzialności to ściśle określona górna granica wysokości strat, za jaką ubezpieczyciel bierze odpowiedzialność.

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia ruchomego?

Za pomocą kalkulatora ubezpieczeń sprawdziliśmy, jaki jest koszt polisy mieszkaniowej uwzględniającej ruchomości domowe w różnych towarzystwach. Kalkulację przeprowadziliśmy dla mieszkania o następujących parametrach:

• powierzchnia mieszkania: 60 mkw.;
• lokalizacja mieszkania: Słupsk;
• kondygnacja: pośrednia;
• wartość murów: 400 000 zł;
• wartość elementów stałych: 50 000 zł;
• wartość ruchomości domowych: 50 000 zł.

W zakresie ochrony uwzględniliśmy:

• pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe;
• kradzież z włamaniem;
• OC w życiu prywatnym.

Ubezpieczenie mienia ruchomego w Generali

W Generali opisana polisa dostępna jest w czterech wariantach – po dwa ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich (All Risks). Tańsza wersja polisy od ryzyk nazwanych kosztuje 399 zł i zawiera: Home Assistance, dewastację, pakiet medyczny oraz OC w życiu prywatnym z SU 100 000 zł. Droższa kosztuje 427 zł i różni się od tańszej SU dla OC (200 000 zł). Obie polisy All Risks zawierają dodatkowo stłuczenie przedmiotów szklanych oraz ubezpieczenie NNW zwierząt domowych, a różnią się ceną (636 zł i 664 zł)  oraz SU dla OC (100 000 zł oraz 200 000 zł).  
 

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 10.06.2024 r.).

TU SPRAWDZISZ CENY

Ubezpieczenie mienia ruchomego w Proama 

Proama oferuje tylko ubezpieczenia od ryzyk nazwanych. Tańsza opcja polisy kosztuje 378 zł i zawiera Home Assistance, dewastację oraz OC z SU na poziomie 60 000 zł. Droższa ma nieco wyższe SU dla OC (90 000 zł), a składka wynosi tutaj 393 zł. 
 

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 10.06.2024 r.).

Ubezpieczenie mienia ruchomego w Inter Polska 

Inter Polska również ma w swojej ofercie dwie polisy mieszkaniowe, ale za to w różnych wariantach. Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych kosztuje tutaj 574 zł, a zawiera Home Assistance, dewastację oraz OC w życiu prywatnym. Wariant All Risks to z kolei wydatek rzędu 698 zł. Warto zwrócić uwagę na rekordową sumę ubezpieczenia dla OC w obu wariantach polisy – to aż 250 000 zł. 
 

Tabela 3. Źródło: rankomat.pl (stan na: 10.06.2024 r.).

Ubezpieczenie mienia ruchomego w Link4 

Jeśli chcesz ubezpieczyć opisaną nieruchomość w Link4, do wyboru masz cztery opcje – po dwa ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich. Najtańsza polisa kosztuje 507 zł, a zakres ochrony obejmuje tutaj: Home Assistance, dewastację oraz OC z SU na poziomie 50 000 zł. Drugie z ubezpieczeń od ryzyk nazwanych to wydatek rzędu 516 zł, a wyższa składka wynika z wyższego SU dla OC – 75 000 zł. Polisy All Risks mają taki sam zakres ochrony i też różnią się od siebie SU dla OC (50 000 zł i 75 000 zł). Składka wynosi tutaj odpowiednio 555 zł oraz 565 zł. 
 

Tabela 4. Źródło: rankomat.pl (stan na: 10.06.2024 r.).

Ubezpieczenie mienia ruchomego w mtu24.pl 

Mtu24.pl nieruchomości oraz mienie ruchome ubezpiecza tylko w wariancie od ryzyk nazwanych. Tańsze opcje (540 zł oraz 555 zł) w zakresie mają dewastację oraz OC (z SU na poziomie 50 000 zł i 100 000 zł). Droższe warianty (585 zł i 600 zł) zawierają dodatkowo Home Assistance, a różnią się SU dla OC (analogicznie 50 000 zł oraz 100 000 zł).
 

Tabela 5. Źródło: rankomat.pl (stan na: 10.06.2024 r.).

Ubezpieczenie mienia ruchomego w Wiener 

W ofercie Wiener znajdują się dwie polisy od ryzyk nazwanych oraz dwa ubezpieczenia All Risks. Najtańsza opcja kosztuje 398 zł, a zawiera Home Assistance, dewastację oraz OC: 50 000 zł. Kolejna propozycja (OC: 100 000 zł) to wydatek rzędu 420 zł. Za ubezpieczenia All Risks trzeba z kolei zapłacić 520 oraz 542 zł, a w zamian uzyskuje się ochronę przedmiotów szklanych przed stłuczeniem. OC dla All Risks to analogicznie 50 000 zł oraz 100 000 zł. 
 

Tabela 6. Źródło: rankomat.pl (stan na: 10.06.2024 r.). 

Wypowiedź eksperta

Przeprowadzona analiza pokazuje wyraźnie, jak duże jest zróżnicowanie na rynku ubezpieczeń nieruchomości. Praktycznie każda oferta opiewa na inną kwotą, a różnice dochodzą do kilkuset złotych w skali roku. Każde towarzystwo oferuje też nieco inne warunki ochrony, np. sumy ubezpieczenia dla OC czy wliczone w cenę dodatki. Jest więc w czym wybierać i, co ważne, warto porównywać ze sobą konkurencyjne propozycje, bo to najprostszy sposób na wypracowanie oszczędności.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Czy można ubezpieczyć w domu mienie ruchome z firmy?

Warto mieć świadomość, że ze zwykłej polisy mieszkaniowej możesz ubezpieczyć nie tylko prywatne ruchomości, ale również te, które stanowią majątek twojej firmy. Taka opcja dostępna jest w licznych towarzystwach, chociaż nie we wszystkich. 

Przedmioty do działalności, bo tak najczęściej nazywa się je w polisach, możesz objąć ochroną, jeśli działalność prowadzisz w miejscu ubezpieczenia (zamieszkania) i jeśli powierzchnia przeznaczona na ten cel nie przekracza połowy powierzchni użytkowej nieruchomości – to standardowe wymogi, jakie stosują towarzystwa. 

Mienie firmowe, jakie możesz ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, w niektórych towarzystwach to tylko sprzęt biurowy i ewentualnie meble biurowe. Inni ubezpieczyciele poszerzają tę kategorię także o maszyny, materiały czy magazynowane produkty. Czasami dostępna jest także opcja ubezpieczenia przedmiotów będących w czasowym posiadaniu przedsiębiorstwa, czyli np. pozostawionych w jego siedzibie przez klientów w celu naprawy.

Jeśli chodzi o zakres ubezpieczenia, mienie firmowe możesz chronić przed praktycznie takimi samymi zdarzeniami, jak zwykłe ruchomości, czyli przed licznymi zdarzeniami losowymi, kradzieżą z włamaniem, wandalizmem czy dewastacją.

W poniższej tabeli prezentujemy przykładowe oferty ubezpieczenia mienia firmowego z polisy mieszkaniowej.

Tabela 7. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 10.06.2024 r.).

Jak oszacować wartość mienia ruchomego?

Wyjaśniliśmy już wcześniej, jak istotne jest prawidłowe wycenienie mienia do ubezpieczenia i czym grożą ewentualne błędy w rachunkach. Niestety, jeśli chcesz ubezpieczyć dom lub mieszkanie wraz z wyposażeniem, musisz samodzielnie zadeklarować SU dla wszystkich rodzajów posiadanego mienia, a weryfikacja twojej deklaracji będzie miała miejsce dopiero do szkodzie. 

Do obliczenia wartości ruchomości domowych powinieneś podejść metodycznie. Wycena „na oko” jest w tym przypadku praktycznie niemożliwa, ponieważ na wyposażenie nieruchomości składka się tak dużo przedmiotów, że nie sposób ich zsumować chociażby bez sporządzenia odpowiedniej listy. Jak więc sprostać temu wyzwaniu? Proponujemy:

1. Stworzyć szczegóły spis wszystkich posiadanych przedmiotów, które zaliczają się do ruchomości.
2. Wycenić je na podstawie posiadanych dowodów zakupu, a dla starszych przedmiotów na podstawie cen analogicznych dóbr na rynku wtórnym (tutaj przyda się Internet).
3. Udokumentować swój stan posiadania za pomocą aparatu.
4. Rachunki, faktury, paragony oraz zdjęcia schować w bezpiecznym miejscu.

Przypomnijmy, że niektóre przedmioty należące do wyposażenia mieszkania czy domu, niekoniecznie muszą być sklasyfikowane jako ruchomości. Są też tzw. przedmioty specjalne (wartościowe), które ubezpiecza się na indywidualnych zasadach i w oparciu o wycenę rzeczoznawcy. Pamiętaj więc, żeby nie brać ich pod uwagę przy wycenie zwykłych ruchomości domowych.  

Co ważne, w trakcie okresu ubezpieczenia twój stan posiadania może się zmienić i jest nawet całkiem prawdopodobne, że tak się stanie. Przykładowo, możesz kupić nowy telewizor, rower, sprzęt sportowy czy muzyczny. Jeśli nabyte przez ciebie przedmioty będą przedstawiały istotną wartość, pamiętaj, żeby skontaktować się z towarzystwem i zmienić sumy ubezpieczenia dla wyposażenia. Najprawdopodobniej będzie się to wiązało z koniecznością dopłacenia do składki, ale dopłata powinna być raczej minimalna. 
 

TU SPRAWDZISZ CENY