Ubezpieczenie rzeczy osobistych - ile kosztuje i co obejmuje?

Możesz nie zdawać sobie sprawy z tego, jak cenne mienie nosisz przy sobie na co dzień. Smartfon, tablet, laptop, biżuteria, pieniądze, karty płatnicze i inne dokumenty łącznie mogą kosztować ponad 10 000 czy 20 000 zł. Ich strata to poważne kłopoty dla domowego budżetu, nie licząc straconego czasu i nerwów.

Dzięki polisie mieszkaniowej i odpowiednim dodatkom odzyskasz przynajmniej środki potrzebne za zakup nowego sprzętu i  innych wartościowych przedmiotów czy wyrobienie nowych dokumentów. Ponad 50 ofert ubezpieczeń sprawdzić za pomocą 1 kalkulacji w porównywarce online.

PORÓWNAJ CENY

Po co ubezpieczać rzeczy osobiste?

Odpowiedź jest dość prosta: zwykle są to dla nas bardzo cenne przedmioty, które dodatkowo łatwo zniszczyć i ukraść z uwagi na niewielką objętość.

Przykładowo, wychodzimy rano do pracy, a później mamy udać się bezpośrednio na trening. Ubieramy się więc elegancko (markowa koszula i dżinsy), zabieramy ze sobą sprzęt sportowy (rakieta tenisowa i buty) oraz przedmioty codziennego użytku, takie jak laptop, aparat, zegarek czy okulary przeciwsłoneczne. Ile łącznie mogą być warte nasze rzeczy osobiste? Wyliczyliśmy, biorąc pod uwagę nowe produkty „ze średniej półki”, że w opisanej sytuacji nasz ekwipunek może być wart ponad 20 000 zł. Gdybyśmy mieli przy sobie jeszcze np. rower i inne urządzenia elektroniczne, to kwota ta mogłaby być nawet dwa razy większa.

Źródło: ceneo.pl (stan na 14.03.2023 r.).

Jakie rzeczy osobiste chroni polisa mieszkaniowa?

Pamiętaj, że o tym, czy dany przedmiot zalicza się do rzeczy osobistych, każde towarzystwo decyduje samodzielnie. Ubezpieczyciele zwykle szczegółowo wymieniają te przedmioty w dokumencie OWU. 

Rzeczy osobiste to m.in.:

• teczka, plecak, torba, torebka, neseser, aktówka, walizka;
• portfel, etui na dokumenty, dokumenty tożsamości, bilety okresowe komunikacji publicznej, wartości pieniężne;
• prawo jazdy, dowód rejestracyjny i klucze do pojazdu;
• klucze do ubezpieczonego budynku lub mieszkania;
• okulary optyczne i przeciwsłoneczne; 
• kosmetyki;
• przybory do pisania; 
• sprzęt elektroniczny, komputerowy, audiowizualny, fotograficzny i kamera;
• sprzęt sportowy i rehabilitacyjny;
• instrumenty muzyczne; 
• telefon komórkowy;
• urządzenia przenośne do odtwarzania obrazu i dźwięku (w tym aparat słuchowy);
• papierośnica i zapalniczka;
• parasol;
• biżuteria (w tym zegarki);
• odzież;
• rower i hulajnoga; 
• wózek dziecięcy i wózek inwalidzki.

Kiedy przyda się ochrona rzeczy osobistych?

W domu lub w mieszkaniu, które jest podstawowym przedmiotem ubezpieczenia, rzeczy osobiste traktowane są przez towarzystwa jak ruchomości domowe. Jeśli twoja polisa posiada rozszerzenie o mienie ruchome, jest ono chronione na wypadek tych samych zdarzeń, co mury i elementy stałe. Przykładowo, jeśli w ubezpieczeniu uwzględnione jest 15 zdarzeń losowych oraz kradzież z włamaniem, to rzeczy osobiste (i pozostałe mienie ruchome) również są przed nimi zabezpieczone.

Poza miejscem ubezpieczenia, czyli domem lub mieszkaniem, możesz ubezpieczyć rzeczy osobiste od rabunku. Taka ochrona, w zależności od wariantu, na jaki się zdecydowałeś, może obowiązywać na terenie Polski, Europy lub całego świata. 

Rabunek to nic innego, jak dokonanie albo usiłowanie zaboru mienia przy użyciu przemocy fizycznej lub realnej groźby jej natychmiastowego użycia, albo doprowadzeniu do stanu nieprzytomności, lub bezbronności Ubezpieczonego, pełnoletnich osób bliskich Ubezpieczonego, którym powierzono pieczę nad mieniem objętym ochroną ubezpieczeniową lub osoby, której Ubezpieczony zlecił dozorowanie mienia - mówi definicja polisy Inter Lokum (Inter Polska).

Pamiętaj, że, aby ubezpieczyciel uznał szkodę w wyniku rabunku, kluczowe jest udowodnienie, że doszło do zastosowania przemocy - słownej lub cielesnej. W zależności od TU, rabunek może oznaczać to samo, co oszustwo czy wyłudzenia. Jeśli utracisz rzeczy osobiste wskutek np. kradzieży kieszonkowej, to ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania. 

Źródło: opracowanie własne na podstawie ofert.

PORÓWNAJ CENY

Ubezpieczenie rzeczy osobistych Generali

Ubezpieczenie Generali jest dostępne w wariancie dla ryzyk nazwanych i ryzyk wszystkich. Opcja All Risk stwarza dodatkowo możliwość objęcia ochroną rzeczy osobistych gości przebywających na terenie ubezpieczonego domu lub mieszkania. Limit dla takiego rodzaju mienia to 5000 zł.

W mieszkaniu wartym 400 000 zł, gdy posiadasz mienie ruchome, w tym rzeczy osobiste, warte 20 000 zł, za polisę zapłacisz od 216 zł rocznie. W tej cenie, oprócz ochrony dla murów stałych elementów i ruchomości, zyskujesz trzy dodatki: Home Assistance, Wandalizm, Pakiet medyczny. Najdroższe ubezpieczenie rzeczy osobistych w Generali to, w tym przypadku, koszt 309 zł za rok. W pakiecie otrzymujemy: Home Assistance, przedmioty szklane, wandalizm, pakiet medyczny oraz NNW psa i kota.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych Proama

W polisie Proama Dom ubezpieczenie rzeczy osobistych dostępne jest jako rozszerzenie, co zresztą jest standardowym rozwiązaniem – raczej nie spotyka się tego zdarzenia w podstawowym wariancie ubezpieczenia. Aby chronić rzeczy osobiste w TU Proama, powinieneś wykupić również trzy inne dodatki: ruchomości domowe, kradzież z włamaniem oraz rabunek. Zakres terytorialny w tym przypadku to cały świat, a odszkodowanie dla rzeczy osobistych ustala się w oparciu o wartość odtworzeniową.

W TU Proama, jak i w każdej innej ofercie ubezpieczenia rzeczy osobistych, spotkasz się z limitem odpowiedzialności finansowej.  I tak, za zegarek, biżuterię i pieniądze, Proama wypłaci najwyżej 5000 zł (w tym 1000 zł za utracone wartości pieniężne),  za rower będzie to kwota 2000 zł, a za sprzęt muzyczny maksymalnie 50% sumy ubezpieczenia wszystkich ruchomości (np. 20 000 zł, jeśli SU wynosi 40 000 zł).

Przykładowa polisa mieszkaniowa w tych samych parametrach (mieszkanie 400 000 zł i ruchomości 20 000 zł) za ubezpieczenie rzeczy osobistych w Proama jest niższa niż w Generali – 184 zł za rok ochrony. W pakiecie otrzymujesz dodatkowo ochronę na wypadek wandalizmu. Lecz już za kwotę 211 zł za rok zyskasz dodatkowo także Home Assistance – bezpłatną pomoc fachowców w razie awarii, np. informatyka w przypadku awarii laptopa. Najdroższa opcja ubezpieczenia rzeczy osobistych w Proama to koszt 347 zł. W ramach tej polisy masz jeszcze Home Assistance, OC w życiu prywatnym: 60 000 zł, przedmioty szklane i wandalizm.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych Link4

Cenę za ubezpieczenie rzeczy osobistych, dla tej samej nieruchomości, sprawdziliśmy także w Link4. Ten ubezpieczyciel zaproponował polisę za 230 zł – to najniższa cena za ubezpieczenie rzeczy osobistych w Link4. W pakiecie TU oferuje dodatkowo Home Assistance oraz ochronę na wypadek wandalizmu.

W kwocie niewiele wyższej – bo za 272 zł za rok – otrzymasz dodatkowo ubezpieczenie OC w życiu prywatnym (SU do 50 000 zł).

Najdroższa opcja ubezpieczenia rzeczy osobistych w Link4 to koszt 282 zł – w tym Home Assistance, wandalizm oraz OC w życiu prywatnym do 75 000 zł.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych mtu24.pl

Ceny ubezpieczenia rzeczy osobistych w mtu24.pl zaczyna się od 262 zł rocznie. W tej cenie towarzystwo oferuje dodatkowo ochronę na wypadek wandalizmu oraz powodzi.

Ceny ubezpieczenia rzeczy osobistych w mtu24.pl rosną wraz z wyższą sumą ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. Najdroższa opcja to koszt 347 zł za rok, a w tym: Home Assistance, OC: 50 000 zł, powódź oraz wandalizm.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych PZU

Zdarzają się sytuacje, w których kategoria rzeczy osobistych w ogóle nie pojawia się w OWU polisy mieszkaniowej. W polisie PZU Dom rzeczy osobiste są traktowane jak wszystkie inne ruchomości domowe, czyli nieprzytwierdzone na stałe wyposażenie nieruchomości, które można swobodnie wynieść z jej obszaru bez demontażu siłowego lub z wykorzystaniem narzędzi.

Polisa PZU Dom dostępna jest w trzech wariantach (Uniwersalny, Standardowy i Od Ryzyk Wszystkich), a każdy z nich może zawierać rabunek poza miejscem ubezpieczenia. Limit dla zrabowanych rzeczy osobistych w PZU wynosi 10% sumy ubezpieczenia ruchomości, ale nie więcej niż 10 000 zł. Ochrona przed rabunkiem w PZU nie dotyczy mienia przechowywanego na obszarze domu letniskowego.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych Warta

Ochrona rzeczy osobistych od rabunku może dotyczyć obu wariantów polisy: Warta Dom i Warta Dom Komfort. Za zrabowane mienie Warta wypłaci 10% SU ruchomości domowych, ale nie więcej niż 2000 zł. Osobny limit ustalono dla gotówki, wynosi on 5% SU ruchomości, maksymalnie 500 zł.

Standardowo, w polisach mieszkaniowych zwierzęta domowe traktowane są jak mienie ruchome. Warta poszła o krok dalej włączając je również do rzeczy osobistych. W TU Warta rower znajduje się poza listą rzeczy osobistych, ale towarzystwo przygotowało dla niego specjalny dodatek, który też uwzględnia rabunek. 

Od czego zależy cena ubezpieczenia rzeczy osobistych?

Polisa mieszkaniowa chroniąca także rzeczy osobiste to wydatek od ok. 100 zł rocznie. Górna granica zależy już od samego ubezpieczonego i wartości mienia, jakie posiada i chce objąć ochroną. Warto pamiętać, że cena polisy mieszkaniowej jest wypadkową wielu czynników, jak:

• cena i specyfika nieruchomości;
• odporność na ogień konstrukcji budynku i poszycia dachowego;
• lokalizacja;
• sumy ubezpieczenia, również dla mienia ruchomego;
• zakres ochrony w podstawie (liczba ryzyk);
• liczba i rodzaj rozszerzeń;
• kwestie prawne (własność, najem, działalność gospodarcza);
• liczba i wiek (pełnoletniość) lokatorów;
• historia ubezpieczenia (liczba szkód w ostatnich latach);
• polityka ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych nie jest dostępne jako samodzielny produkt. Zawsze jest to dodatek do polisy mieszkaniowej chroniącej mury, elementy stałe i ruchomości, a niekiedy wymagane jest również dokupienie innych rozszerzeń, jak kradzież z włamaniem czy rabunek.

Za jakie rzeczy osobiste nie dostaniesz odszkodowania?

Jak w każdy ubezpieczeniu, tak i przy ubezpieczeniu rzeczy osobistych, TU ustalają przedmioty, za które nie dostaniesz odszkodowania. Lista tych przedmiotów znajduje się zawsze w OWU dołączanym do umowy, lecz może być nieco inna w poszczególnych towarzystwach. 

Najczęściej na tej liście pojawiają się takie rzeczy osobiste jak:

• papiery wartościowe;
• srebro, złoto i platyna,
• dokumenty, akty i plany,
• rękopisy,
• przedmioty o charakterze unikatowym,
• programy komputerowe,
• dane przechowywane na dyskach przenośnych
• rzeczy osobiste pozostawione na balkonie lub tarasie,
• rzeczy osobiste przechowywane w pomieszczeniach przynależnych lub budynkach gospodarczych.

W niektórych TU bardzo drogie rzeczy osobiste mogą być uznane za „mienie o wyjątkowej wartości” – wówczas ich ubezpieczenie może wiązać się z dodatkową opłatą a także z konicznością przedstawienia wyceny od rzeczoznawcy.

Gdzie ubezpieczę rzeczy osobiste?

Ubezpieczenie rzeczy osobistych, które mogą być traktowane również jako przedmioty wartościowe (biżuteria, zegarki, wyroby z pereł, kamieni i metali szlachetnych) łatwo sprawdzisz za pomocą porównywarki, która w kilka chwil pokaże ci ponad 50 różnych ofert wiodących ubezpieczycieli, jak Proama, Generali, Benefia, Link4, Europa, Inter Polska, mtu24.pl i Wiener.

PORÓWNAJ CENY

Sam zdecyduj, jaki zakres ochrony potrzebujesz i ile jesteś w stanie wydać na polisę mieszkaniową, aby ta była w stanie spełnić swoją rolę, czyli zagwarantować wypłątę odszkodowania w razie nieszczęśliwego zdarzenia.