Ruchomości domowe - co wchodzi w ich skład?

Choć temat ubezpieczania nieruchomości wielu osobom kojarzy się głównie z ochroną murów i instalacji, to równie ważne – a często nawet bardziej narażone na uszkodzenie – są ruchomości domowe. Właśnie one namacalnie towarzyszą nam podczas codziennych obowiązków, mają wartość użytkową i emocjonalną, a ich utrata bywa wyjątkowo dotkliwa. W tym artykule krok po kroku wyjaśniamy, czym są ruchome elementy domu, co obejmuje ich ubezpieczenie, ile kosztuje taka ochrona i jak zadbać o nią z głową.

Co to są ruchomości domowe?

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, co tak w zasadzie chroni twoja polisa mieszkaniowa? W przypadku zalania, kradzieży czy pożaru nie tylko ściany, dach i instalacje mają znaczenie – przedmioty też można ubezpieczać. Ogromną wartość stanowią rzeczy, którymi otaczasz się każdego dnia – te, wpływające na komfort życia, jak laptop, rower, telewizor, ubrania, rodzinne pamiątki. Ubezpieczyciele nazywają je „ruchomościami domowymi” – i to właśnie one najczęściej ulegają zniszczeniu lub znikają podczas zdarzeń losowych.

Definicja zgodna z OWU – jak rozumie to ubezpieczyciel?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia to dokument stanowiący integralną część każdej polisy mieszkaniowej. To tam znajdziesz istotne zapisy określające zakres ochrony, obowiązki stron, a przede wszystkim – precyzyjne definicje pojęć, które mają znaczenie prawne w kontekście wypłaty odszkodowania. 

Jednym z takich pojęć są „ruchomości domowe”. Z punktu widzenia ubezpieczyciela to najczęściej mienie ruchome znajdujące się w miejscu ubezpieczenia – czyli wewnątrz mieszkania, domu lub w jego otoczeniu. Definicja ta obejmuje m.in. meble niewbudowane, sprzęt RTV i AGD, odzież, elektronikę, książki, dekoracje, ale także rzeczy bardziej wartościowe, jak biżuteria czy dzieła sztuki.

Ochroną mogą być objęte również przedmioty przechowywane w piwnicy, garażu, na balkonie lub tarasie, a w niektórych przypadkach także rzeczy służbowe, wypożyczone czy należące do gości – o ile znajdują się w miejscu ubezpieczenia i spełniają warunki określone w OWU.

Każde towarzystwo może nieco inaczej ujmować ten zakres, dlatego przed zawarciem umowy warto dokładnie zapoznać się z definicją i listą wyłączeń w dokumencie OWU – to tam precyzyjnie określone jest, co dokładnie zostanie objęte ochroną.

Różnica między ruchomościami a mieniem stałym

Ruchomości to – jak nazwa wskazuje – przedmioty ruchome, czyli takie, które można łatwo przenieść lub wymienić bez ingerencji w konstrukcję budynku.

Z kolei mienie stałe (inaczej: elementy stałe) to:

• wbudowane wyposażenie (np. zabudowa kuchenna, panele ścienne, glazura);
• instalacje (elektryczna, wodna, grzewcza);
• armatura sanitarna (wanny, umywalki);
• elementy montowane „na trwałe” – wymagające narzędzi do demontażu.

Przykłady: co zalicza się do ruchomości?

Ruchomości domowe to szeroka kategoria obejmująca większość przedmiotów, które znajdują się wewnątrz mieszkania lub domu, a także – w zależności od zapisów polisy – w jego najbliższym otoczeniu. Do tej grupy zalicza się zarówno typowe wyposażenie codziennego użytku, jak i rzeczy o większej wartości finansowej czy sentymentalnej.

Zgodnie z OWU ochroną mogą być objęte m.in. sprzęty elektroniczne, takie jak laptopy, telewizory czy smartfony, przenośne AGD używane na co dzień w kuchni i łazience, meble, a także wyposażenie tekstylne – pościele, zasłony czy dywany. Ubezpieczyć można również rzeczy przechowywane na balkonach i w piwnicach, jak rowery, wózki czy instrumenty muzyczne, oraz cenne przedmioty: biżuterię, dzieła sztuki, kolekcje czy papiery wartościowe (te ostatnie zazwyczaj objęte są dodatkowymi limitami).

Granice ochrony zależą od konkretnej umowy – nie każde ubezpieczenie obejmuje całą listę przedmiotów automatycznie. Dlatego zawsze warto upewnić się, że rzeczy, na których szczególnie nam zależy, są zawarte w polisie i znajdują się fizycznie w miejscu, które też podlega ochronie.

Co obejmuje ubezpieczenie ruchomości domowych?

Z reguły jest to ochrona dla wszystkiego, co masz „w środku” – od mebli i ubrań, przez elektronikę, aż po wartościowe pamiątki rodzinne. W zależności od warunków polisy ochroną mogą być objęte także rzeczy znajdujące się w piwnicy, garażu, a nawet na balkonie. Wbrew pozorom – to bardzo ważne, ponieważ właśnie w tych miejscach często przechowujemy sprzęty, które nie są tanie, a niestety łatwo ulegają zniszczeniu lub kradzieży.

Meble, sprzęt RTV/AGD, ubrania, elektronika

Do standardowo ubezpieczanych ruchomości należą:

• meble niewbudowane (kanapy, stoły, regały, komody);
• sprzęt RTV/AGD (telewizory, odkurzacze, ekspresy do kawy);
• elektronika (laptopy, smartfony, konsole, tablety);
• odzież i obuwie – zarówno codzienna garderoba, jak i np. odzież narciarska czy galowa.

W OWU te kategorie są szczególnie podkreślane jako podstawowe składniki wyposażenia każdego gospodarstwa domowego.

Przedmioty codziennego użytku i wartościowe rzeczy

Polisa może obejmować również:

• przedmioty osobistego użytku: książki, torby, okulary, sprzęt sportowy;
• zapasy gospodarstwa domowego: żywność, środki czystości;
• rzeczy wartościowe: biżuteria, zegarki, kolekcje, dzieła sztuki, gotówka, papiery wartościowe (często do określonych limitów kwotowych).

Te ostatnie – ze względu na swoją wartość – bywają objęte też dodatkowymi warunkami, np. koniecznością przechowywania w sejfie lub ograniczeniem terytorialnym (ochrona tylko w miejscu ubezpieczenia).

Przedmioty przechowywane w piwnicy, na strychu, w garażu

Ubezpieczenie ruchomości domowych bardzo często obejmuje rzeczy znajdujące się poza głównym mieszkaniem czy domem – pod warunkiem, że są one przechowywane w pomieszczeniach przynależnych lub gospodarczych, takich jak piwnica, strych, garaż czy komórka lokatorska.

Co ważne, warunkiem ochrony zazwyczaj jest to, by te pomieszczenia były odpowiednio zabezpieczone – np. zamknięte na klucz lub wyposażone w atestowane drzwi. Ubezpieczyciel może także wskazywać maksymalne limity wartości dla przedmiotów przechowywanych poza lokalem mieszkalnym.

Najczęściej chronione przedmioty w takich miejscach to:

• rowery i hulajnogi (zarówno tradycyjne, jak i elektryczne);
• narzędzia ogrodowe i warsztatowe (np. wiertarki, kosiarki, piły, kompresory);
• sprzęt sportowy i turystyczny (narty, deski snowboardowe, namioty, śpiwory, wędki);
• meble sezonowe (leżaki, krzesła ogrodowe, parasole, donice);
• opony i części zamienne do pojazdów (często z ograniczeniem co do ilości);
• wózki dziecięce lub inwalidzkie;
• rowerki i zabawki ogrodowe dzieci.

Warto pamiętać, że choć wiele towarzystw ubezpieczeniowych standardowo uwzględnia tego typu przedmioty, niektóre z nich mogą wymagać dodatkowego zgłoszenia lub rozszerzenia zakresu ochrony. Dlatego przy zakupie polisy warto zapytać, jak wygląda opcja zabezpieczenia dla pomieszczeń gospodarczych – szczególnie jeśli przechowujesz w nich wartościowe rzeczy.

Jakich ruchomości domowych nie ubezpieczę?

Pamiętaj, że polisa może uwzględniać nie tylko ruchomości zgromadzone w domu lub mieszkaniu, ale również znajdujące się w pomieszczeniach przynależnych, budynkach gospodarczych i innych zabudowaniach na posesji, a nierzadko również poza nią, np. w domach letniskowych.

Niestety, niektórych ruchomości domowych nie da się ubezpieczyć lub jest to trudne. Chodzi tutaj m.in. o:

• dane w formie cyfrowej,
• programy komputerowe,
• rękopisy,
• trofea myśliwskie,
• kamienie szlachetne,
• broń palną,
• przedmioty wykorzystywane do działalności gospodarczej,
• niektóre dzieła sztuki,
• niektóre zwierzęta domowe (np. gatunki egzotyczne czy agresywne rasy psów).

U części towarzystw nie można włączyć określonych ruchomości w polisę, podczas gdy u innych jest to możliwe (np. mienie służbowe). Warto porównywać ze sobą poszczególne produkty ubezpieczeniowe w dokumencie OWU.

Jak ubezpieczyć ruchomości domowe?

To jeden z priorytetowych kroków stawianych w kierunku zabezpieczenia codziennego życia. W końcu dom tworzy przede wszystkim to, co się w nim znajduje. Aby skutecznie chronić swoje wyposażenie przed zdarzeniami losowymi lub kradzieżą, warto ująć ruchomości domowe jako element polisy mieszkaniowej.

Najczęściej ich ubezpieczenie wybierasz już na etapie zakupu głównej polisy – zaznaczając odpowiednią opcję w formularzu i deklarując wartość majątku, który chcesz chronić (np. 20 000 zł, 100 000 zł). Wówczas składka zostaje obliczona na podstawie tej kwoty oraz wybranego wariantu ochrony.

W niektórych przypadkach możliwe jest także wykupienie osobnego ubezpieczenia tylko na ruchomości – szczególnie jeśli wynajmujesz mieszkanie i chcesz chronić jedynie swój dobytek, bez ubezpieczania murów czy instalacji. W obu sytuacjach warto wcześniej przygotować listę posiadanego mienia oraz jego przybliżoną wartość – pomoże to lepiej dopasować zakres ochrony i uniknąć niedoubezpieczenia.

Kiedy można liczyć na odszkodowanie?

Odszkodowanie za uszkodzenie, zniszczenie lub kradzież ruchomości zostanie wypłacone, gdy do zdarzenia doszło w wyniku okoliczności objętych ochroną w ramach polisy. W zależności od wybranego wariantu ubezpieczenia (np. podstawowy lub all risk) mogą to być m.in.:

• pożar, zalanie, huragan, grad, przepięcie;
• włamanie z kradzieżą lub rabunek;
• dewastacja, pęknięcie instalacji lub eksplozja;
• upadek drzew, masztów, samolotów;
• kradzież z ogrodzonego terenu (np. roweru z balkonu).

Niektóre polisy oferują także ochronę na wypadek zdarzeń losowych wynikających z własnego roztargnienia – np. pozostawienie włączonego żelazka w gniazdku.

Pamiętaj: wysokość wypłaty zależy od sumy ubezpieczenia, rodzaju szkody oraz ewentualnych limitów i udziałów własnych zapisanych w umowie.

Jakie warunki muszą być spełnione?

Aby otrzymać odszkodowanie, muszą zostać spełnione określone warunki – zarówno w chwili zawierania umowy, jak i w trakcie jej trwania.

Najczęstsze z nich to:

• Poprawne zgłoszenie majątku – przedmioty muszą być wyraźnie wskazane w polisie (lub należeć do zdefiniowanej kategorii).
• Zadeklarowanie właściwej wartości ubezpieczenia – niedoszacowanie może skutkować niższą wypłatą, a przeszacowanie nie zawsze oznacza wyższą ochronę.
• Zabezpieczenie mienia zgodnie z wymogami OWU – np. drzwi wejściowe z atestowanymi zamkami, zamknięty garaż, brak uchylonych okien.
• Brak rażącego niedbalstwa lub działania umyślnego – szkody powstałe wskutek zaniedbania (np. nieszczelna instalacja ignorowana przez miesiące) mogą nie zostać uznane.
• Terminowe opłacenie składki – brak płatności może skutkować zawieszeniem ochrony.

Niektóre towarzystwa wymagają także dokumentacji zakupu, zdjęć lub wyceny dla przedmiotów o większej wartości – warto to wcześniej sprawdzić.

Ile kosztuje ubezpieczenie ruchomości domowych?

Wbrew obawom wielu osób ubezpieczenie ruchomości domowych nie musi być drogie – szczególnie jeśli stanowi część większej polisy mieszkaniowej. W zależności od zakresu ochrony, wartości majątku i wybranych opcji dodatkowych, roczny koszt może się zamknąć nawet w kilkudziesięciu złotych. Co ważne: dobrze dopasowana polisa potrafi uchronić przed stratami sięgającymi dziesiątek tysięcy złotych.

Od czego zależy składka?

Przede wszystkim jest to kalkulacja indywidualna i zależy od kilku czynników:

• Deklarowanej wartości ruchomości – im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka.
• Zakresu ochrony – np. ta w wariancie all risk będzie droższa niż propozycja podstawowa.
• Lokalizacji nieruchomości – miejsce zamieszkania ma wpływ na ryzyko wystąpienia szkód (np. powodzie, kradzieże).
• Zabezpieczeń technicznych – posiadanie alarmu, drzwi antywłamaniowych czy monitoringu może obniżyć składkę.
• Historii ubezpieczeniowej – brak szkód w przeszłości może działać na korzyść.
• Wybranych opcji dodatkowych – np. ochrona rzeczy przechowywanych w piwnicy lub elektroniki przenośnej poza domem.

W praktyce koszt ubezpieczenia ruchomości może wynosić od ok. 50–100 zł rocznie przy podstawowej ochronie, aż do kilkuset złotych przy szerokim zakresie i wysokiej wartości majątku.

Czy trzeba mieć podstawową polisę na mieszkanie?

W większości przypadków tak – ubezpieczenie ruchomości domowych jest dodatkiem do głównej polisy mieszkaniowej. Oznacza to, że aby objąć ochroną swoje rzeczy, najpierw trzeba ubezpieczyć samą nieruchomość: dom lub mieszkanie (czyli tzw. mury lub mienie stałe).

Istnieją jednak wyjątki. Niektóre towarzystwa oferują możliwość ubezpieczenia samych ruchomości – np. dla najemców, którzy nie są właścicielami mieszkania, ale chcą chronić swój dobytek. W takich przypadkach umowa może dotyczyć wyłącznie wyposażenia wnętrz, bez obejmowania konstrukcji budynku.

Jeśli wynajmujesz mieszkanie, a właściciel ma wykupione tylko ubezpieczenie murów, warto zapytać o możliwość zawarcia własnej polisy – obejmującej twoje ruchomości. To w końcu ty ponosisz ryzyko, jeśli twoje prywatne rzeczy (np. laptop, rower lub biżuteria) zostaną skradzione lub zniszczone.

Przykładowe ceny dla mieszkania 50m2 oraz ruchomości w kwocie 20 000 zł, 100 000 zł i 200 000 zł

Wysokość składki zależy przede wszystkim od wartości majątku, który chcesz chronić, oraz od polityki cenowej wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. W kalkulacji przygotowanej dla mieszkania o powierzchni 50 m² w Łodzi, z sumami ubezpieczenia ruchomości odpowiednio 20 tys., 100 tys. i 200 tys. zł, można zauważyć spore różnice między ofertami poszczególnych firm.

Dla niższych sum ubezpieczenia różnice w składkach bywają symboliczne, natomiast przy wyższych wartościach mienia (np. 100 000 zł lub więcej) rozpiętość cenowa pomiędzy towarzystwami może sięgać kilkuset złotych rocznie. W niektórych przypadkach składka rośnie proporcjonalnie do wartości mienia, w innych – wzrost może być bardziej skokowy lub zahamowany przez górne limity taryfowe.

Na finalną cenę wpływają dodatkowe elementy ochrony, takie jak zakres odpowiedzialności (wariant podstawowy vs. all risk), wysokość udziału własnego, czy ochrona assistance. Warto więc porównać oferty nie tylko pod kątem ceny, ale również tego, co w danej składce rzeczywiście się mieści.

Poniżej znajdziesz zestawienie przykładowych ofert przygotowanych przez kalkulator ubezpieczeń Rankomat – dla tej samej nieruchomości i trzech poziomów wartości ruchomości:

Kalkulacja na rankomat.pl (stan na: 28.06.2025 r.). Najtańsze oferty dla mieszkania 50 m2 w bloku z 2020 roku – z uwzględnieniem jedynie ruchomości domowych (elementy stałe + wyposażenie) i zabezpieczenia ich od zdarzeń losowych oraz kradzieży.

Gdzie kupić ubezpieczenie ruchomości domowych?

Ubezpieczenie ruchomości domowych jako dodatek do podstawy czy jako osobna polisa jest dostępne w porównywarce. Wystarczy zaznaczyć odpowiednie warianty z dołączonym formularzu, Następnie kalkulator online wyliczy dostępne oferty TU.

PORÓWNAJ CENY

Ta sama polisa może różnić się nawet o kilkaset złotych w zależności od firmy ubezpieczeniowej, dlatego warto wcześniej porównać ubezpieczenia i wybrać to, które będzie miało najlepszy stosunek jakości do ceny.