Ruchomości domowe - co wchodzi w ich skład?

Ruchomości domowe mogą zostać zniszczone nie tylko na skutek zdarzeń losowych, takich jak pożar, powódź, zalanie czy eksplozja. Zagrożenie stanowią dla nich również wandale i złodzieje. Jak podają policyjne statystyki, w samym tylko 2021 roku na obszarze Polski odnotowano prawie 72 000 kradzieże z włamaniem. Polisa mieszkaniowa może chronić finansowo prawie wszystkie przedmioty, które przechowujemy w domu lub mieszkaniu, zarówno w razie wystąpienia zdarzenia losowego, jak i działania osób trzecich.

Czym są ruchomości domowe w polisie mieszkaniowej?

Ruchomości domowe, mienie ruchome, wyposażenie – towarzystwa ubezpieczeniowe używają tych terminów zamiennie dla określenie tej samej grupy przedmiotów. O jakich konkretnie przedmiotach mówimy?

Inter Polska w polisie Inter Lokum precyzuje ruchomości domowe jako:

• odzież i przedmioty osobistego użytku;
• meble z wyłączeniem mebli wbudowanych lub zamontowanych na stałe;
• sprzęt AGD z wyłączeniem sprzętu wbudowanego w stałą zabudowę;
• elementy dekoracji wnętrz niezamontowane na stałe;
• zapasy gospodarstwa domowego:
• urządzenia domowe;
• biżuteria i zegarki o wartości jednostkowej do 10 000 PLN;
• sprzęt elektroniczny, audiowizualny, fotograficzny, telefoniczny (stacjonarny i przenośny), optyczny, komputerowy, smartfony, nośniki danych, konsole do gier, urządzenia dostępowe do Internetu, odtwarzacze multimedialne, urządzenia nawigacji GPS oraz instrumenty muzyczne;
• sprzęt turystyczny, sportowy, medyczny, rehabilitacyjny, wózki inwalidzkie, rowery;
• części zamienne do samochodów, motocykli, motorowerów, rowerów i ich dodatkowy osprzęt;
• wózki dziecięce, foteliki do przewożenia dzieci, zabawki;
• narzędzia gospodarcze, kosiarki do trawy, narzędzia do uprawy działki lub ogrodu, narzędzia elektromechaniczne i spalinowe;
• rzeczy ruchome czasowo znajdujące się w posiadaniu ubezpieczonego, jeżeli zostały wypożyczone przez organizację sportową, społeczną, klub, wypożyczalnię, pod warunkiem udokumentowania tego faktu;
• mienie służbowe;
• zwierzęta domowe;
• wartości pieniężne;
• dokumenty takie jak: dowód osobisty, paszport, prawo jazdy, legitymacja szkolna/studencka/emeryta/rencisty.

U innych ubezpieczycieli lista ruchomości może nieco odbiegać od powyższej, ale różnice są raczej niewielkie. Warto zwrócić uwagę, że do mienia ruchomego zaliczane są też zwierzęta domowe i jest to powszechna praktyka u towarzystw.

Polisa może uwzględniać nie tylko ruchomości zgromadzone w domu lub mieszkaniu, ale również znajdujące się w pomieszczeniach przynależnych, budynkach gospodarczych i innych zabudowaniach na posesji, a nierzadko również poza nią, np. w domach letniskowych.

Niestety, niektórych ruchomości domowych nie da się ubezpieczyć lub jest to trudne. Chodzi tutaj m. in. o:

• dane w formie cyfrowej,
• programy komputerowe,
• rękopisy,
• trofea myśliwskie,
• kamienie szlachetne,
• broń palną,
• przedmioty wykorzystywane do działalności gospodarczej,
• niektóre dzieła sztuki,
• niektóre zwierzęta domowe (np. gatunki egzotyczne czy agresywne rasy psów).

U części towarzystw nie można włączyć określonych ruchomości w polisę, podczas gdy u innych jest to możliwe (np. mienie służbowe). Warto porównywać ze sobą poszczególne produkty ubezpieczeniowe w dokumencie OWU.

Jak ubezpieczyć ruchomości domowe?

Mienie ruchome ubezpieczymy na dwa sposoby – jako dodatek do podstawy lub jako osobny dodatek.

Pierwszy ze sposobów zakłada rozszerzenie umowy podstawowej o ochronę ruchomości domowych. Podstawowy wariant polisy mieszkaniowej obejmuje zwykle tylko mury i stałe elementy. A ryzyka to gotowy pakiet składający się z pożaru, zalania, wybuchu, uderzenia pojazdu, osuwania się ziemi i nawet kilkunastu innych zdarzeń. Rozszerzenie umowy o ruchomości domowe pozwala chronić finansowo meble, odzież, rzeczy osobiste czy sprzęt sportowy w razie zniszczenia czy kradzieży. Osobnym dodatkiem jest ochrona ruchomości poza miejscem zamieszkania, np. w wyniku rabunku.

Drugi ze sposobów zakłada wykupienie tylko ochrony ruchomości domowych. Z takiego rozwiązania powinny skorzystać osoby, które najmują dom czy mieszkanie od właściciela. W razie pożaru czy powodzi odszkodowanie i tak trafi do wynajmującego jako głównego ubezpieczonego. Lokatorzy otrzymają odszkodowanie za swoje rzeczy, jeśli mają taka polisę.

Kiedy przyda się ubezpieczenie wyposażenia?

Ubezpieczenie ruchomości domowych przyda się w wielu sytuacjach życia codziennego. Zwłaszcza na czas nieobecności lokatorów, gdy większa część wyposażenia zostaje na miejscu i bez nadzoru. Alarm, monitoring i drzwi antywłamaniowe mogą oczywiście skutecznie powstrzymać zapędy włamywacza, ale żadne z tych zabezpieczeń nie jest w 100 procentach skuteczne.

Polisa mieszkaniowa przyda się gdy:

• włamywacz wyniesie z mieszkania telewizor,
• podczas spaceru zostaniemy siłą pozbawieni rzeczy osobistych,
• powódź zaleje pomieszczenia domu czy mieszkania,
• zalejemy wyposażenie mieszkania na piętrze niżej,
• w pożarze spłoną książki i meble,
• straż pożarna na skutek akcji gaśniczej zniszczy wyposażenie,
• złodziej dostanie się do skrytki z biżuterią,
• przypadkowa osoba wybije szybę w oknie,
• przepięcie w sieci doprowadzi do awarii sprzętu RTV, AGD i komputera.

Z wymienionych zagrożeń niektóre będą wymagały rozszerzenia polisy o poszczególna ryzyka, jak w przypadku przepięcia czy powodzi. Bardziej szczegółowo opisujemy je niżej.

Od jakich ryzyk ubezpieczyć ruchomości domowe?

Podstawowa wersja polisy mieszkaniowej obejmuje przeważnie tylko mury i elementy stałe od zdarzeń losowych typu pożar, zalanie czy upadek drzew i masztów. Żeby włączyć ruchomości domowe do ubezpieczenia, trzeba wykupić stosowne rozszerzenie, a żeby zabezpieczyć również przedmioty znajdujące się w zabudowaniach na posesji czy w domu letniskowym, konieczne jest nabycie kolejnych dodatków.

Polisa mieszkaniowa, która uwzględnia ruchomości domowe, chroni je w razie wystąpienia zdarzeń losowych (nawet kilkadziesiąt ryzyk w pakiecie), jak i działania osób trzecich.

Wśród rozszerzeń istotnych z perspektywy mienia ruchomego trzeba wymienić:
 
1. Kradzież z włamaniem – definiowana jest jako sytuacja, w której włamywacze pozostawiają w miejscu zdarzenia wyraźne znaki swojej obecności, czyli np. wybitą szybę, zniszczony zamek czy wyłamane drzwi. Rozszerzenie odnosi się do mienia ruchomego i elementów stałych.

2. Kradzież zwykłą – zdarzenie, podczas którego złodzieje nie pozostawili po sobie wyraźnych śladów, czyli np. weszli przez otwarte drzwi. To ryzyko jest dostępne tylko w niektórych polisach.

3. Rabunek – odnosi się do kradzieży poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. w komunikacji miejskiej czy na ulicy.

4. Home Assistance – to nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć klientowi. Odnosi się m. in. do darmowych interwencji specjalistów, np. przy awarii pralki, telewizora czy komputera.

5. Stłuczenie przedmiotów szklanych – dotyczy m. in. szyb, akwariów i terrariów, przeszklonych drzwi, kolektorów słonecznych, kabiny prysznicowej czy płyty indukcyjnej. Chroni i mienie ruchome, i stałe elementy.

6. Powódź – ryzyko niekiedy dostępne w podstawie, ale najczęściej trzeba za nie dodatkowo zapłacić. Warto mieć na uwadze, że ubezpieczyciele przy powodzi stosują karencję, co oznacza, że ochrona przed tym zdarzeniem zaczyna obowiązywać dopiero po 14 lub 30 dniach (zależy od towarzystwa) od wejścia w życie umowy ubezpieczeniowej.

7. Przepięcie – ryzyko stanowiące zagrożenie praktycznie dla wszystkich przedmiotów zasilanych prądem. Często rozróżnia się przepięcie będące skutkiem uderzenia pioruna i przepięcie mające inną przyczynę.

Na jaką sumę ubezpieczyć ruchomości domowe?

Mienie ruchome trzeba ubezpieczyć na kwotę odzwierciedlającą jego realną wartość. Żeby to zrobić, trzeba ustalić właściwą sumę ubezpieczenia, czyli kwotę, która zostanie nam przelana przy stracie całkowitej, do której może dojść np. wskutek pożaru lub eksplozji instalacji gazowej.

Jeśli ustalimy sumę ubezpieczenia wyższą, niż wartość ruchomości, to zapłacimy zbyt wysoką składkę, która nie przełoży się na żadne dodatkowe korzyści – taką sytuację nazywamy nadubezpieczeniem. Niedoubezpieczenie polega z kolei na niedoszacowaniu wartości mienia, co wiąże się z ryzykiem zbyt niskiej rekompensaty po szkodzie całkowitej.

Poniżej analizujemy 3 warianty ubezpieczenia ruchomości domowych o wartości: 20 000 zł, 50 000 zł i 100 000 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie ruchomości domowych na 20 000 zł, 50 000 zł i 100 000 zł?

Żeby sprawdzić, jak wartość ubezpieczanych ruchomościach domowych wpływa na końcową składkę, wykonaliśmy trzy kalkulacje. W pierwszej uwzględniliśmy wartość wyposażenia na 50 000 zł, w kolejnej na 100 000 zł i w ostatniej na 200 000 zł. Dla każdej SU ruchomości przyjęliśmy identyczną wartość nieruchomości - to mieszkanie 70 mkw. za 550 000 zł. Przy zmianie wartości ruchomości domowych o 30 000 zł czy 50 000 zł średnia cena polisy rośnie o kilkadziesiąt złotych w skali roku.

W poniżej tabelce widać, że nie warto zaniżać wartości wyposażenia, aby zapłacić mniej za składkę, bo to raczej symboliczna różnica w skali roku. A w razie kradzieży czy zniszczenia ubezpieczyciel nie wypłaci nam więcej niż wynosi ustalona suma ubezpieczenia za ruchomości domowe

Małgorzata Przybyszewska

Kalkulacja na rankomat.pl (07.04.2022 r.). Najtańsze oferty dla mieszkania 70 m2 o wartości 550 000 zł, z ochroną ruchomości domowych od zdarzeń losowych i kradzieży.

Gdzie kupić ubezpieczenie ruchomości domowych?

Ubezpieczenie ruchomości domowych jako dodatek do podstawy czy jako osobna polisa jest dostępne w porównywarce. Wystarczy zaznaczyć odpowiednie warianty z dołączonym formularzu, Następnie kalkulator online wyliczy dostępne oferty TU.

Ta sama polisa może różnić się nawet o kilkaset złotych w zależności od firmy ubezpieczeniowej, dlatego warto wcześniej porównać ubezpieczenia i wybrać to, które będzie miało najlepszy stosunek jakości do ceny.