Czy ubezpieczenie mieszkania obejmuje piwnicę?

Ubezpieczenie piwnicy to standardowy element polisy mieszkaniowej, o ile pomieszczenie to jest integralną częścią nieruchomości i nie jest użytkowane przez osoby trzecie. Najważniejsze jest sprawdzenie definicji "pomieszczenia przynależnego" w OWU Twojego towarzystwa.

Czym jest piwnica dla ubezpieczyciela?

Nie zawsze TU definiują piwnicę wprost. Przykładowo, dla Generali piwnica to pomieszczenie przynależne. Czyli takie, które stanowi część składową ubezpieczonego mieszkania, nawet jeżeli dane pomieszczenie nie przylega bezpośrednio do mieszkania, ale znajduje się w tym samym budynku wielorodzinnym co ubezpieczone mieszkanie.

Na tej samej zasadzie co piwnica występuje komórka, strych, pomieszczenie gospodarcze i garaż.

A co nie jest pomieszczeniem przynależnym? To m.in. zabudowany korytarz i miejsce parkingowe. A także pomieszczenie, z którego nie ma przejścia do części mieszkalnej (w przypadku domu i domku letniskowego).

Jak ubezpieczyć piwnicę?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) piwnica jest traktowana jako pomieszczenie przynależne. Obejmuje to również komórki, strychy, pomieszczenia gospodarcze i garaże. Pomieszczenia te nie muszą przylegać do lokalu, ale muszą być użytkowane wyłącznie przez członków Twojego gospodarstwa domowego. Ochroną nie są objęte wspólne części budynku, np. klatki schodowe.

Gdy ubezpieczasz mieszkanie, piwnica (lub inne pomieszczenie przynależne) automatycznie wchodzi w zakres ochrony murów i elementów stałych. Zasada ta obowiązuje tak samo dla mieszkań w bloku, jak i domów jednorodzinnych. Co istotne, nie jest możliwe wykupienie osobnej polisy chroniącej wyłącznie piwnicę. 

Aby polisa skutecznie chroniła mienie w piwnicy, ubezpieczyciele stawiają określone warunki techniczne dotyczące zabezpieczeń. Przykładem są wymogi Generali (polisa Z myślą o domu i rodzinie):

• Pełne i zamontowane na stałe drzwi zewnętrzne, wykonane z trwałych, odpornych na zniszczenie materiałów.
• Drzwi muszą posiadać co najmniej jedno sprawne zabezpieczenie w postaci: zamka wielozastawkowego, kłódki wielozastawkowej, elektrycznego systemu zamykania, zamka wielopunktowego lub zamka atestowanego.

Jeśli piwnica nie spełnia tych wymogów, towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania w razie szkody. Podobne warunki stosuje większość ubezpieczycieli.

Od czego można ubezpieczyć piwnicę?

Piwnica jest chroniona z polisy w taki sam sposób, jak mieszkanie lub dom. Jeśli ubezpieczenie obejmuje ochronę np. przed 15 zdarzeniami losowymi, to dotyczy to również pomieszczeń przynależnych. Z myślą o piwnicy warto wybrać polisę, która będzie zawierała poniższe ryzyka, jak pożar, zalanie i pękanie mrozowe. 

Podstawowa wersja polisy mieszkaniowej zabezpiecza finansowo mury i ewentualnie elementy stałe, co odnosi się także do piwnicy. Ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie) dostępne są natomiast jako dodatkowo płatne rozszerzenie. Po nabyciu tego dodatku, warto również pomyśleć o innych uzupełnieniach podstawy, które zapewnią szerszą ochronę przechowywanym w piwnicy przedmiotom. Chodzi tutaj m. in. o kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą, powódź, wandalizm i dewastację.

Jak duże odszkodowanie za zalaną piwnicę?

Za szkody powstałe w piwnicy możesz uzyskać pełne odszkodowanie, pod warunkiem prawidłowego ustalenia sum ubezpieczenia (SU) oraz braku zastosowania limitów odpowiedzialności, wyłączeń czy karencji.

Suma ubezpieczenia to maksymalny pułap, jaki towarzystwo wypłaci za dany rodzaj mienia (mury, elementy stałe, ruchomości domowe). Przy zakupie polisy musisz samodzielnie zadeklarować wysokość SU, która powinna jak najlepiej oddawać realną wartość Twojego mienia. Błąd w rachunkach prowadzi do dwóch niepożądanych sytuacji:

• Nadubezpieczenie: Zawyżenie wartości mienia (np. nieruchomość warta 500 000 zł ubezpieczona na 600 000 zł). Składka rośnie, ale nie zyskujesz dodatkowych korzyści.
• Niedoubezpieczenie: Zaniżenie wartości mienia (np. nieruchomość warta 500 000 zł ubezpieczona na 400 000 zł). W przypadku szkody całkowitej TU wypłaci Ci tylko 400 000 zł, narażając Cię na stratę.

Pamiętaj, że piwnica jest integralną częścią nieruchomości. Nie ustala się dla niej osobnej sumy ubezpieczenia. Wartość ruchomości domowych (wyposażenia) przechowywanych w piwnicy dodajesz do ogólnej wartości wyposażenia strefy mieszkalnej, uzyskując w ten sposób pełną SU ruchomości.

Na jaką kwotę ubezpieczyć piwnicę?

Piwnica jest integralną częścią domu czy mieszkania, więc nie ma potrzeby osobnego szacowania jej wartości. 

Należy jednak pamiętać o ograniczeniach stosowanych przez ubezpieczycieli. Jeśli w piwnicy trzymamy ruchomości domowe (meble, dywany, ceramikę, ubrania i inne przedmioty użytkowe), to za zniszczenie lub kradzież możemy nie dostać pełnej wartości odszkodowania. Generali wypłaca w takiej sytuacji do 10% sumy ubezpieczenia ruchomości lub do 10 000 zł. W wariancie All Risk górny próg odpowiedzialności TU wynosi 30% sumy ubezpieczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie piwnicy z polisy mieszkaniowej?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt podstawowego ubezpieczenia mieszkania z piwnicą. Pod uwagę wzięliśmy lokal o powierzchni 60 mkw. i wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 500 000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy pożar i inne zdarzenia losowe.  

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 170 zł do 312 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 265 zł do 545 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Wypowiedź eksperta

Kiedy ubezpieczamy mieszkanie, ubezpieczenie piwnicy następuje automatycznie, ponieważ jest to integralna część całej nieruchomości. Trudno więc precyzyjnie wycenić, ile kosztuje ochrona samego omawianego pomieszczenia przynależnego, chociaż na pewno nie wpływa to jakoś znacząco na ogólną wysokość składki. Ta może natomiast wzrosnąć zauważalnie po wykupieniu dodatków w postaci kolejnych ryzyk lub innego rodzaju mienia, np. wyposażenia mieszkania, czy też przy wyborze wariantu All Risks .

Krystyna Klyta, Product Manager Home&Life rankomat.pl

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 27.11.2025 r.).

Kiedy ubezpieczenie nie chroni piwnicy?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, głównie przez tzw. wyłączenia odpowiedzialności, które są zawsze szczegółowo opisane w OWU. Każde towarzystwo formułuje je w nieco inny sposób, ale można wskazać też pewne ogólne tendencje. Za straty mające miejsce w piwnicy nie uzyskamy odszkodowania np. wtedy, gdy:

• przechowujemy w piwnicy niebezpieczne substancje, np. wybuchowe;
• dojdzie do zalania, a woda dostanie się do wnętrza pomieszczenia przez nieszczelne lub niedomknięte okna;
• zniszczenia będą skutkiem naszych zaniedbań, np. w kwestii dopilnowania obowiązkowych przeglądów instalacji;
• nie będziemy dbali o stan techniczny piwnicy, czyli m.in. nie dokonamy niezbędnych konserwacji i napraw.

Nie ubezpieczmy też przechowywanych w piwnicy niektórych przedmiotów. To m.in. sprzęt audiowizualny, komputerowy, fotograficzny, optyczny, medyczny, biżuteria (w tym zegarki), wartości pieniężne, futra, odzież skórzana, biurowe rzeczy do prowadzenia działalności gospodarczej i przedmioty wartościowe. Za ich kradzież czy zniszczenie w wyniku pożaru czy zalania TU mogą odmówić wypłaty odszkodowania.

Problematyczne jest też ryzyko powodzi w piwnicy. Przykładowo, Generali nie ubezpiecza piwnicy i mieszkania na parterze oraz poniżej poziomu 0.

Jak zgłosić szkodę w piwnicy?

Skoro mamy ubezpieczenie domu lub mieszkania, możemy zgłosić szkodę, która miała miejsce również w piwnicy.

Na zgłoszenie szkody w piwnicy (np. zalanie, kradzież, dewastacja) mamy z reguły od 3 do 7 dni, jednak najlepiej zrobić to niezwłocznie. Podany okres liczy się od momentu stwierdzenia, a nie zajścia szkody. To istotna różnica, ponieważ piwnica jest rzadziej uczęszczanym pomieszczeniem, a szkoda może też powstać w czasie wyjazdu urlopowego.

Na wypłatę odszkodowania ubezpieczyciel ma 30 dni od chwili zgłoszenia. Plus dodatkowe 15 dni, jeśli szkoda w piwnicy wymaga dodatkowych formalności.

Szkodę w piwnicy zgłaszamy podobnie jak w domu czy mieszkaniu - za pomocą e-formularza dostępnego na stronie TU, telefonicznie, mailowo czy nawet osobiście w placówce TU. Do zgłoszenia należy dołączyć dokumentację fotograficzną, a w razie pożaru czy zalania także notatkę służbową policji czy straży pożarnej z miejsca zdarzenia.

Gdzie kupić ubezpieczenie piwnicy?

Ponieważ ubezpieczenie piwnicy jest na ogół integralną częścią ubezpieczenia domu czy mieszkania, taką polisę można dostać praktycznie w każdym TU. Wcześniej warto upewnić się czy piwnica (lub pomieszczenie przynależne) jest wymieniona w dokumencie OWU.

Piwnicę można ubezpieczyć przez  porównywarkę online. W dołączonym formularzu nie trzeba uwzględniać obecności piwnicy. Dopiero po dokonaniu kalkulacji, w szczegółach danej oferty, znajdziemy informacje odnośnie obecności piwnicy w zakresie ochrony. Z porównywarki można chronić piwnicę na 12 miesięcy z góry lub nawet na 3 lata. 

UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI – SPRAWDŹ CENĘ