Ubezpieczenie garażu - ile kosztuje i przed czym chroni?

Rzadko kiedy garaż służy nam tylko do parkowania samochodu czy motocykla. Pomieszczenie służy do przechowania wielu przedmiotów, jak akcesoria ogrodnicze, narzędzia, części zamienne, rowery czy innego typu sprzęt sportowy. Ubezpieczając nieruchomość warto więc zadbać o to, żeby polisa zabezpieczała finansowo również ten rodzaj mienia.

Co oznacza garaż dla ubezpieczyciela?

Jak powszechnie wiadomo, garaże występują w różnych formach, co ma bezpośrednie przełożenie na sposób, w jaki traktują je towarzystwa ubezpieczeniowe. Wyróżniamy więc garaże:

1. Znajdujące się w bryle domu jednorodzinnego lub szeregowego;
2.  Będące osobnymi obiektami znajdującymi się na posesji;
3.  Szeregowe bądź samodzielne znajdujące się poza posesją;
4.  Przynależące do wielorodzinnego budynku przypisane do mieszkań, np. garaże podziemne.

Poza szczególnymi sytuacjami – o których opowiemy w dalszej części artykułu – wszystkie wymienione rodzaje garaży można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej.

Garaże można też podzielić ze względu na rodzaj materiału, z którego są zbudowane. Z perspektywy towarzystw istotne jest to, czy dany obiekt ma konstrukcję podatną na ogień czy też nie. Ważne jest również to, czy posiada on trwałe powiązanie z gruntem. Mówiąc ogólnie, ubezpieczenie garaży o konstrukcji palnej jest możliwe, ale kosztuje nieco więcej, natomiast obiekty bez fundamentów można objąć ochroną sporadycznie – większość towarzystw wyłącza wszystkie zabudowania, które nie mają trwałego powiązania z gruntem.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) możemy znaleźć liczne zmianki o garażach, z których można zebrać trzy powszechnie uznawane cechy składające się na ogólną definicję garażu:

• niemieszkalny charakter,
• trwałe związanie z gruntem (fundamenty),
• pomieszczenie przeznaczone do parkowania pojazdów mechanicznych.

Każde towarzystwo nieco inaczej opisuje garaż, przyporządkowując go do różnych kategorii, traktując osobno lub nawet tworząc oddzielną kategorię. Wszystko to jest zawsze szczegółowo opisane w OWU, a poniższej tabeli umieściliśmy kilka przykładów pochodzących z różnych polis.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak ubezpieczyć garaż z polisy mieszkaniowej?

Ubezpieczenie samego garażu nie jest możliwe, ale większość tego typu budowli można włączyć do polisy mieszkaniowej. Wszystko zależy od rodzaju konstrukcji:

• garaż połączony z budynkiem/w jego bryle/stojący na posesji – chroniony w tym samym zakresie, co nieruchomość, np. od ognia i innych zdarzeń losowych;
   
• garaż wolnostojący poza posesją – trzeba wykupić odpowiednie rozszerzenie. Dotyczy to często również tych zabudowań, które umiejscowione są w pewnej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia. Tutaj często pojawiają się limity odległości, czyli np. możliwe jest ubezpieczenie garażu, o ile nie jest on położony dalej niż 2 km od ubezpieczonej nieruchomości.

Od jakich zdarzeń ubezpieczyć garaż?

W podstawowej wersji polisy garaż będzie chroniony od ognia, zalania, uderzenia pojazdu czy drzewa oraz innych zdarzeń losowych zawartych w tzw. pakiecie ogniowym. Ale można też dobrać kilka rozszerzeń dla nieruchomości. Dodatkowa ochrona będzie dotyczyła też garaż, np.

• kradzież z włamaniem – garaż to przestrzeń łatwiej dostępna dla złodziei, niż przestrzeń mieszkalna. Aktywność złodziei w garażu może nawet nie zostać zauważona przez obecnych w domu lokatorów.
   
• przepięcie – w garażu często używa się sprzętów zasilanych prądem, które mogą ucierpieć podczas skoków napięcia
   
• wandalizm, dewastacja, graffiti – osoby trzecie mogą nie tylko okraść nasz garaż, ale też po prostu go zniszczyć, również od zewnątrz. Te dodatki mogą się przydać w szczególności osobom posiadającym garaże wolnostojące. 
   
• powódź – może wyrządzić szkody podobne jak w pomieszczeniach zamieszkałych.

Czy ubezpieczenie obejmuje przedmioty trzymane w garażu? 

Ubezpieczenie mieszkania razem z garażem obejmuje przedmioty przechowywane w garażu, jeśli polisa uwzględnia ruchomości domowe. Wykupując polisę mieszkaniową w zakresie rozszerzonym, w większości TU będziemy mogli chronić narzędzia, sprzęt ogrodniczy czy opony samochodowe przechowywane w garażu. Lecz nie wszystkie przedmioty, które trzymamy w garażu mogą być chronione w ramach takiego ubezpieczenia. 

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują tzw. „wyłączenia odpowiedzialności” – określają sytuacje oraz mienie, za które nie biorą odpowiedzialności i nie wypłacą nam odszkodowania. W każdym TU te zasady mogą być nieco inne. 

Przy ubezpieczeniu garażu w włączeniach odpowiedzialności zwykle znajdują się przedmioty, które ze względu na swoją specyfikę nie powinny być przechowywane w takim miejscu, są to m.in.: pieniądze, biżuteria, komputery czy wartościowe sprzęty audiowizualne.

Podczas ubezpieczania garażu warto zwrócić uwagę także na fakt, że zwykle limit odpowiedzialności TU za szkodę na mieniu przechowywanym w garażu jest niższy. 
Sprawdziliśmy, jakich przedmiotów nie obejmuje ubezpieczenie garażu w Generali, PZU, Wiener, Uniqa, Link4 i Inter Polska.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Co oprócz garażu chroni polisa mieszkaniowa?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni przede wszystkim mury (samą konstrukcję) oraz elementy stałe nieruchomości. Do elementów stałych zaliczamy wszystko, co jest trwale przytwierdzone i czego nie można zdemontować bez użycia narzędzi, np. podłogi, instalacje, okna, drzwi i meble w zabudowie.

Polisa obejmuje również tzw. pomieszczenia przynależne, czyli oprócz garażu także piwnicę, strych czy komórkę lokatorską.

Poprzez rozszerzenie ochrony, możesz ubezpieczyć szeroki katalog mienia:

• Ruchomości domowe (wyposażenie): Mienie, które można swobodnie przenosić, np. meble wolnostojące, sprzęt RTV/AGD, ubrania.
• Mienie specjalne/wartościowe: Przedmioty o wysokiej wartości (np. dzieła sztuki, biżuteria), ubezpieczane na indywidualnych zasadach.
• Mienie specyficzne: Rzeczy osobiste gości, mienie służbowe (laptop pracodawcy), roślinność, budynki gospodarcze, ogrodzenia, instalacje fotowoltaiczne, a nawet samochód w garażu.

Ponadto, polisa może być rozszerzona o dodatkowe ryzyka i pakiety usług, takie jak:

• OC w życiu prywatnym: Ochrona przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim (np. zalanie sąsiada).
• Home Assistance: Pakiet usług serwisowych (darmowe naprawy, pomoc fachowców).
• NNW (Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków).
• Ryzyka kradzieżowe (z włamaniem, zwykła, rabunek poza domem) oraz stłuczenie przedmiotów szklanych.

Ile kosztuje ubezpieczenie garażu?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia domu jednorodzinnego z garażem, który znajduje się w bryle budynku. Składkę policzyliśmy dla konkretnej nieruchomości – wartość rynkowa 800 000 zł, powierzchnia użytkowa: 120 mkw. Wybraliśmy podstawowy zakres ubezpieczenia, czyli ochronę murów i elementów stałych przed pożarem oraz innymi zdarzeniami losowymi. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 435 zł do 1040 zł, natomiast w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) składki rozpoczynają się od 595 zł, a kończą na 1524 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Wypowiedź eksperta

Ubezpieczenie garażu nie występuje jako samodzielny produkt ubezpieczeniowy i chociażby dlatego trudno jest dokładnie obliczyć, jaką część składki obejmuje. Niemniej jednak polisy mieszkaniowe, przynajmniej w podstawowym wariancie, nie są przesadnie drogie. Jak pokazuje kalkulacja, roczną ochronę mienia wartego 800 000 zł można wykupić już za 435 zł. Oczywiście, gdyby poszerzyć zakres ochrony o kolejne ryzyka lub rodzaje mienia, składka poszłaby w górę.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Źródło: rankomat.pl (stan na: 24.10.2025 r.).

Nie każdy garaż można ubezpieczyć – jakie wyjątki?

Niestety, z polisy mieszkaniowej nie można chronić garaży blaszanych, ponieważ nie są one na trwałe związane z gruntem, a ryzyko zniszczenia ich przez czynniki atmosferyczne jest zbyt wysokie. 

Poza ubezpieczeniem znajdują się również garaże, które nie posiadają wymaganych przez towarzystwa zabezpieczeń, czyli np. bramy garażowej wyposażonej w odpowiedni rodzaj zamków. 

Problematyczne mogą też okazać się budynki znajdujące się w budowie, które nie posiadają jeszcze bramy, okien czy dachu.

Jak wyliczyć wartość odszkodowanie za zniszczony garaż?

Ubezpieczyciele wyliczają odszkodowanie w oparciu o jedną z dwóch kluczowych wartości:

1. Wartość odtworzeniowa (NOWA): To kwota potrzebna na odbudowę lub remont garażu do stanu sprzed szkody, z użyciem nowych materiałów. Jest to najczęściej stosowana i najkorzystniejsza metoda, zwłaszcza dla garaży wolnostojących.
2. Wartość rzeczywista (RYNKOWA): To wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia technicznego budynku. Stosowana jest głównie przy starszych, nieremontowanych budynkach.

Niezależnie od metody, pamiętaj o dwóch zasadach:

1. Suma Ubezpieczenia (SU): To górny limit odszkodowania. Jeśli Twoje mienie (np. garaż) jest warte 150 000 zł, ale SU wynosi 100 000 zł, po szkodzie całkowitej otrzymasz tylko 100 000 zł (tzw. niedoubezpieczenie). Zadbaj, aby SU odpowiadała faktycznej wartości mienia.
2. Limity odpowiedzialności: Nawet jeśli SU jest wysoka, ubezpieczyciel może mieć dodatkowe, niższe limity kwotowe na poszczególne zdarzenia lub rodzaje mienia. Zawsze sprawdź te ograniczenia w OWU.

Gdzie kupię ubezpieczenie garażu?

Polisę ubezpieczeniową uwzględniającą ochronę garażu możemy nabyć praktycznie w każdym towarzystwie, szczególnie jeśli mówimy o garażu znajdującym się w bryle domu. W tym celu najlepiej skorzystać z Internetu, a konkretnie z kalkulatora ubezpieczeń, w którym sprawnie zestawimy minimum 20 ofert od takich ubezpieczycieli, jak: Proama, Generali, Link4, mtu24.pl, Wiener, Benefia, Inter Polska czy TU Europa. 

Jak korzystać z kalkulatora ubezpieczeń na rankomat.pl? Wystarczy wykonać kilka prostych działań, które zajmą nam dosłownie parę minut:

1. Uzupełnij formularz dotyczący rodzaju nieruchomości, metrażu, adresu i wieku.
2. Wybierz formę własności lokalu, swój wiek, historię ubezpieczenia i termin, w jakim chcesz rozpocząć okres ochronny.
3. Wybierz ryzyka uzupełniające podstawowy zakres ochrony: ruchomości domowe, powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie szklanych przedmiotów, OC w życiu prywatnym.
4. Ustal sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych podając kwoty adekwatne do ich realnej wartości.
5. Jeśli chcesz wykupić ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, podaj zabezpieczenia własne, jakie posiadasz.
6. Zatwierdź wprowadzone informacje i przejrzyj oferty, które po chwili ukażą ci się w uporządkowanej tabeli, a później wybierz jedną z nich.
7. Uzupełnij dane osobowe potrzebne do realizacji zakupu oraz wybierz formę płatności (BLIK, przelew online, PayPro, karta płatnicza debetowa, karta płatnicza kredytowa, Google Pay).
8. Opłać składkę i obejmij ochroną swoją nieruchomość nawet od następnego dnia roboczego.

TU SPRAWDZISZ CENY