Ubezpieczenie garażu - ile kosztuje i przed czym chroni?

Rzadko kiedy garaż służy nam tylko do parkowania samochodu czy motocykla. Pomieszczenie służy do przechowania wielu przedmiotów, jak akcesoria ogrodnicze, narzędzia, części zamienne, rowery czy innego typu sprzęt sportowy. Ubezpieczając nieruchomość warto więc zadbać o to, żeby polisa zabezpieczała finansowo również ten rodzaj mienia.

TU SPRAWDZISZ CENY

Co oznacza garaż dla ubezpieczyciela?

Jak powszechnie wiadomo, garaże występują w różnych formach, co ma bezpośrednie przełożenie na sposób, w jaki traktują je towarzystwa ubezpieczeniowe. Wyróżniamy więc garaże:

1. Znajdujące się w bryle domu jednorodzinnego lub szeregowego;
2.  Będące osobnymi obiektami znajdującymi się na posesji;
3.  Szeregowe bądź samodzielne znajdujące się poza posesją;
4.  Przynależące do wielorodzinnego budynku przypisane do mieszkań, np. garaże podziemne.

Poza szczególnymi sytuacjami – o których opowiemy w dalszej części artykułu – wszystkie wymienione rodzaje garaży można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej.

Garaże można też podzielić ze względu na rodzaj materiału, z którego są zbudowane. Z perspektywy towarzystw istotne jest to, czy dany obiekt ma konstrukcję podatną na ogień czy też nie. Ważne jest również to, czy posiada on trwałe powiązanie z gruntem. Mówiąc ogólnie, ubezpieczenie garaży o konstrukcji palnej jest możliwe, ale kosztuje nieco więcej, natomiast obiekty bez fundamentów można objąć ochroną sporadycznie – większość towarzystw wyłącza wszystkie zabudowania, które nie mają trwałego powiązania z gruntem.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) możemy znaleźć liczne zmianki o garażach, z których można zebrać trzy powszechnie uznawane cechy składające się na ogólną definicję garażu:

• niemieszkalny charakter,
• trwałe związanie z gruntem (fundamenty),
• pomieszczenie przeznaczone do parkowania pojazdów mechanicznych.

Każde towarzystwo nieco inaczej opisuje garaż, przyporządkowując go do różnych kategorii, traktując osobno lub nawet tworząc oddzielną kategorię. Wszystko to jest zawsze szczegółowo opisane w OWU, a poniższej tabeli umieściliśmy kilka przykładów pochodzących z różnych polis.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak ubezpieczyć garaż z polisy mieszkaniowej?

Ubezpieczenie samego garażu nie jest możliwe, ale większość tego typu budowli można włączyć do polisy mieszkaniowej. Wszystko zależy od rodzaju konstrukcji:

• garaż połączony z budynkiem/w jego bryle/stojący na posesji – chroniony w tym samym zakresie, co nieruchomość, np. od ognia i innych zdarzeń losowych;
   
• garaż wolnostojący poza posesją – trzeba wykupić odpowiednie rozszerzenie. Dotyczy to często również tych zabudowań, które umiejscowione są w pewnej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia. Tutaj często pojawiają się limity odległości, czyli np. możliwe jest ubezpieczenie garażu, o ile nie jest on położony dalej niż 2 km od ubezpieczonej nieruchomości.

Od jakich zdarzeń ubezpieczyć garaż?

W podstawowej wersji polisy garaż będzie chroniony od ognia, zalania, uderzenia pojazdu czy drzewa oraz innych zdarzeń losowych zawartych w tzw. pakiecie ogniowym. Ale można też dobrać kilka rozszerzeń dla nieruchomości. Dodatkowa ochrona będzie dotyczyła też garaż, np.

• kradzież z włamaniem – garaż to przestrzeń łatwiej dostępna dla złodziei, niż przestrzeń mieszkalna. Aktywność złodziei w garażu może nawet nie zostać zauważona przez obecnych w domu lokatorów.
   
• przepięcie – w garażu często używa się sprzętów zasilanych prądem, które mogą ucierpieć podczas skoków napięcia
   
• wandalizm, dewastacja, graffiti – osoby trzecie mogą nie tylko okraść nasz garaż, ale też po prostu go zniszczyć, również od zewnątrz. Te dodatki mogą się przydać w szczególności osobom posiadającym garaże wolnostojące. 
   
• powódź – może wyrządzić szkody podobne jak w pomieszczeniach zamieszkałych.

Czy ubezpieczenie obejmuje przedmioty trzymane w garażu? 

Ubezpieczenie mieszkania razem z garażem obejmuje przedmioty przechowywane w garażu, jeśli polisa uwzględnia ruchomości domowe. Wykupując polisę mieszkaniową w zakresie rozszerzonym, w większości TU będziemy mogli chronić narzędzia, sprzęt ogrodniczy czy opony samochodowe przechowywane w garażu. Lecz nie wszystkie przedmioty, które trzymamy w garażu mogą być chronione w ramach takiego ubezpieczenia. 

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują tzw. „wyłączenia odpowiedzialności” – określają sytuacje oraz mienie, za które nie biorą odpowiedzialności i nie wypłacą nam odszkodowania. W każdym TU te zasady mogą być nieco inne. 

Przy ubezpieczeniu garażu w włączeniach odpowiedzialności zwykle znajdują się przedmioty, które ze względu na swoją specyfikę nie powinny być przechowywane w takim miejscu, są to m.in.: pieniądze, biżuteria, komputery czy wartościowe sprzęty audiowizualne.

Podczas ubezpieczania garażu warto zwrócić uwagę także na fakt, że zwykle limit odpowiedzialności TU za szkodę na mieniu przechowywanym w garażu jest niższy. 
Sprawdziliśmy, jakich przedmiotów nie obejmuje ubezpieczenie garażu w Generali, PZU, Wiener, Uniqa, Link4 i Inter Polska.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Co oprócz garażu chroni polisa mieszkaniowa?

Zacznijmy może od doprecyzowania, jakie mienie jest chronione z podstawowej wersji polisy mieszkaniowe. Otóż stanowi ona zabezpieczenie finansowe dla samej nieruchomości (tzw. murów), a także często dla jej elementów stałych, do których zalicza się m. in. podłogi, kominki, elementy wszystkich instalacji, elewacje, okna, drzwi, tapety, tynki, meble w zabudowie, itd. Ogólnie chodzi tutaj o te elementy, które są przytwierdzone na stałe i których nie można zdemontować bez użycia siły bądź narzędzi. 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni również tzw. pomieszczenia przynależne, do których, oprócz garażu, zaliczane są również: piwnica, strych czy komórka lokatorska. W niektórych ubezpieczeniach ochrona dotyczy także pomieszczeń wspólnych, czyli np. klatki schodowej, windy czy wspólnej suszarni. 

Jeśli natomiast chodzi o mienie, które można objąć ochroną po wykupieniu odpowiednich rozszerzeń, lista jego jest dość długa. Znajdziesz na niej:

• ruchomości domowe (mienie ruchome), czyli tę część wyposażenia nieruchomości, która nie jest przytwierdzona na stałe i którą można swobodnie zdemontować, bez użycia siły lub narzędzi;
• przedmioty specjalne/wartościowe – czyli mienie o większej wartości jednostkowej, które ubezpiecza się na indywidualnych zasadach, w oparciu o wycenę rzeczoznawcy majątkowego;
• przedmioty do działalności, czyli mienie firmy, którą ubezpieczony prowadzi w domu;
• mienie służbowe, czyli np. laptop czy smartfon wypożyczony ubezpieczonemu przez pracodawcę;
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia – dotyczy głównie ochrony przed rabunkiem;
• rzeczy osobiste gości ubezpieczonego;
• ruchomości przechowywane poza częścią mieszkalną, nie tylko w garażu, ale też w piwnicy czy budynku gospodarczym;
• dom letniskowy i nagrobek poza miejscem ubezpieczenia;
• nietypowe mienie, dostępne w wybranych towarzystwach, np. sprzęt medyczny czy samochód zaparkowany w garażu;
• roślinność na posesji i roślinność doniczkowa;
• budynki gospodarcze i altany na posesji;
• murowane grille;
• utwardzone powierzchnie, np. podjazdy, boiska, korty;
• dziecięce place zabaw;
• baseny, fontanny, oczka wodne; 
• przydomowa pasieka do określonej liczby uli (głównie w ramach OC w życiu prywatnym);
• ogrodzenia wraz z bramami i furtkami, a także ich elementy stałe;
• wiaty śmietnikowe;
• elementy instalacji fotowoltaicznej na budynkach i na gruncie.

Pamiętaj też, że podstawową polisę mieszkaniową możesz poszerzyć nie tylko o dodatkowe mienie, ale także o kolejne zdarzenia ubezpieczeniowe czy dodatki dedykowane lokatorom. Wśród nich warto wspomnieć przede wszystkim o:

• OC w życiu prywatnym – zapewnia ochronę finansową przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim, np. zalewając ich mieszkanie;
• Home Assistance – czyli nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług w postaci darmowych napraw czy wsparcia po szkodzie;
• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), które w niektórych polisach może dotyczyć również zwierząt domowych;
• pakiet medyczny składający się z przydatnych usług lekarskich czy pielęgniarskich;
• pomoc prawna, czyli wsparcie w prostych czynnościach natury prawnej;
• ryzyka kradzieżowe: kradzież z włamaniem, kradzież zwykła oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia;
• stłuczenie przedmiotów szklanych, np. akwariów, terrariów, płyt indukcyjnych czy kabin prysznicowych;
• powódź i inne zdarzenia losowe, których nie zawiera podstawowa wersja polisy (może być ich nawet ponad 30). 

Musisz wiedzieć, że część z wymienionych wyżej ryzyk i rodzajów mienia nie jest dostępna we wszystkich towarzystwach. Niemniej jednak, na rynku ubezpieczeń nieruchomości jest w czym wybierać.

Ile kosztuje ubezpieczenie garażu?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia domu jednorodzinnego z garażem, który znajduje się w bryle budynku. Składkę policzyliśmy dla konkretnej nieruchomości – wartość rynkowa 600 000 zł, powierzchnia użytkowa: 120 mkw. Wybraliśmy podstawowy zakres ubezpieczenia, czyli ochronę murów i elementów stałych przed pożarem oraz innymi zdarzeniami losowymi. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 338 zł do 717 zł, natomiast w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) składki rozpoczynają się od 469 zł, a kończą na 1137 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Wypowiedź eksperta

Ubezpieczenie garażu nie występuje jako samodzielny produkt ubezpieczeniowy i chociażby dlatego trudno jest dokładnie obliczyć, jaką część składki obejmuje. Niemniej jednak polisy mieszkaniowe, przynajmniej w podstawowym wariancie, nie są przesadnie drogie. Jak pokazuje kalkulacja, roczną ochronę mienia wartego 600 000 zł można wykupić już za 338 zł. Oczywiście, gdyby poszerzyć zakres ochrony o kolejne ryzyka lub rodzaje mienia, składka poszłaby w górę.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Źródło: rankomat.pl (stan na: 18.06.2024 r.).

TU SPRAWDZISZ CENY

Nie każdy garaż można ubezpieczyć – jakie wyjątki?

Niestety, z polisy mieszkaniowej nie można chronić garaży blaszanych, ponieważ nie są one na trwałe związane z gruntem, a ryzyko zniszczenia ich przez czynniki atmosferyczne jest zbyt wysokie. 

Poza ubezpieczeniem znajdują się również garaże, które nie posiadają wymaganych przez towarzystwa zabezpieczeń, czyli np. bramy garażowej wyposażonej w odpowiedni rodzaj zamków. 

Problematyczne mogą też okazać się budynki znajdujące się w budowie, które nie posiadają jeszcze bramy, okien czy dachu.

Jak wyliczyć wartość odszkodowanie za zniszczony garaż?

Wysokość rekompensaty z polisy mieszkaniowej towarzystwa obliczają w oparciu o trzy różne wartości: rynkową, odtworzeniową oraz rzeczywistą. 

Wartość rynkowa jest kwotą, jaką można uzyskać w danym czasie za nieruchomość na rynku pierwotnym. Obliczeń dokonuje się tutaj mnożąc powierzchnię użytkową (liczbę mkw.) lokalu przez stawkę adekwatną do danej lokalizacji. Ten przelicznik używany jest jednak raczej rzadko. 

Wartość odtworzeniowa to z kolei kwota, jaką trzeba by wydać, żeby poprzez budowę lub remont przywrócić nieruchomość do stanu sprzed szkody. W tym przypadku obliczeń dokonuje się w oparciu o adekwatne do danej lokalizacji stawki za usługi remontowo-budowlane, a także aktualny koszt materiałów budowlanych.

Trzeci wskaźnik, czyli wartość rzeczywista, to różnica pomiędzy wartością odtworzeniową a stanem zużycia technicznego budynku. Tę wartość wykorzystuje się najczęściej do szacowania szkód powstałych w starszych budynkach, których od lat nie remontowano i nie modernizowano. 

Przy szkodach powstałych w garażach wolnostojących, z reguły, korzysta się z wartości odtworzeniowej. Jeśli natomiast mówimy o garażu znajdującym się w bryle budynku mieszkalnego, a więc stanowiącym jego integralną część (pomieszczenie przynależne), bierze się tutaj pod uwagę ten sam wskaźnik, co dla szkód powstałych w samym mieszkaniu lub domu.  

Dodajmy jeszcze, że wysokość odszkodowania z polisy mieszkaniowej nie może przekroczyć wielkości szkody – to ogólna zasada stosowana przy polisach majątkowych, do których zalicza się m. in. polisy mieszkaniowe. Ponadto, wysokość odszkodowania może być dodatkowo ograniczona limitami odpowiedzialności, co oczywiście zawsze zapisane jest w OWU polisy.

Ostatnim tematem, który trzeba w tym miejscu poruszyć, są sumy ubezpieczenia (SU). Pod tym pojęciem kryją się górne progi odszkodowania, jakie można uzyskać po szkodzie całkowitej. Innymi słowy, sumy ubezpieczenia to kwoty, na które ubezpiecza się dany rodzaj mienia – mury, elementy stałe, ruchomości domowe. 

Ważne jest, żeby SU jak najlepiej oddawały wartość mienia, którego dotyczą. W innym wypadku może pojawić się nadubezpieczenie lub niedoubezpieczenie. Pierwszy wariant wynika z przeszacowania mienia i skutkuje sztucznie zawyżoną składką (przepłaceniem za polisę). Niedoubezpieczenie wynika z kolei ze zbyt niskiej SU i może poskutkować zaniżonym odszkodowaniem. Przykładowo, ubezpieczysz dany rodzaj mienia na 100 000 zł, podczas gdy jest on warty 150 000 zł. Po szkodzie całkowitej towarzystwo wypłaci ci zaledwie 100 000 zł, a więc twoja strata wyniesie 50 000 zł. Jak widzisz, przy zakupie polisy mieszkaniowej ustalenie właściwych sum ubezpieczenia to absolutny priorytet.

Gdzie kupię ubezpieczenie garażu?

Polisę ubezpieczeniową uwzględniającą ochronę garażu możemy nabyć praktycznie w każdym towarzystwie, szczególnie jeśli mówimy o garażu znajdującym się w bryle domu. W tym celu najlepiej skorzystać z Internetu, a konkretnie z kalkulatora ubezpieczeń, w którym sprawnie zestawimy minimum 20 ofert od takich ubezpieczycieli, jak: Proama, Generali, Link4, mtu24.pl, Wiener, Benefia, Inter Polska czy TU Europa. 

Jak korzystać z kalkulatora ubezpieczeń na rankomat.pl? Wystarczy wykonać kilka prostych działań, które zajmą nam dosłownie parę minut:

1. Uzupełnij formularz dotyczący rodzaju nieruchomości, metrażu, adresu i wieku.
2. Wybierz formę własności lokalu, swój wiek, historię ubezpieczenia i termin, w jakim chcesz rozpocząć okres ochronny.
3. Wybierz ryzyka uzupełniające podstawowy zakres ochrony: ruchomości domowe, powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie szklanych przedmiotów, OC w życiu prywatnym.
4. Ustal sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych podając kwoty adekwatne do ich realnej wartości.
5. Jeśli chcesz wykupić ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, podaj zabezpieczenia własne, jakie posiadasz.
6. Zatwierdź wprowadzone informacje i przejrzyj oferty, które po chwili ukażą ci się w uporządkowanej tabeli, a później wybierz jedną z nich.
7. Uzupełnij dane osobowe potrzebne do realizacji zakupu oraz wybierz formę płatności (BLIK, przelew online, PayPro, karta płatnicza debetowa, karta płatnicza kredytowa, Google Pay).
8. Opłać składkę i obejmij ochroną swoją nieruchomość nawet od następnego dnia roboczego.

TU SPRAWDZISZ CENY