Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (All Risk) to wariant polisy mieszkaniowej zapewniający najszerszy możliwy zakres ochrony – obejmuje wszystkie zdarzenia losowe poza tymi, które wprost wskazano w OWU jako wyłączenia. To wygodne rozwiązanie, bo ciężar dowodu przy odszkodowaniu spoczywa na ubezpieczycielu, a koszt takiej polisy zaczyna się od 255 zł rocznie. Sprawdzamy, kiedy się opłaca i jak wybrać najlepszą ofertę.
Najważniejsze informacje
- Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (All Risk) zapewnia szeroką ochronę - obejmuje wszystkie zdarzenia losowe poza tymi, które wyraźnie wyłączono w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
- W formule all risk ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczycielu, co ułatwia uzyskanie odszkodowania.
- Ceny polis All Risk zaczynają się od 255 zł rocznie, ale w zależności od zakresu i towarzystwa mogą przekroczyć nawet 600 zł.
- Mimo szerokiego zakresu ochrony all risk ma swoje wyłączenia odpowiedzialności - m.in. działania pod wpływem alkoholu, działania wojenne czy niedopilnowanie obowiązkowych przeglądów.
- Przed zakupem polisy warto porównać oferty kilku towarzystw - w tej samej nieruchomości składki za all risk mogą się różnić nawet ponad dwukrotnie.
- Co oznacza All Risk w polisie mieszkaniowej?
- Czym różni się wariant All Risk od zwykłego ubezpieczenia?
- Jakie są zalety ubezpieczenia od ryzyk wszystkich?
- Jakie są wady ubezpieczenia od ryzyk wszystkich?
- Polisa od ryzyk nazwanych i All Risk – jaki zakres ochrony?
- Kiedy ubezpieczenie od ryzyk wszystkich nie zadziała?
- Ile kosztuje ubezpieczenie od ryzyk wszystkich?
Co oznacza All Risk w polisie mieszkaniowej?
Nazwa „ubezpieczenie od ryzyk wszystkich” może być trochę myląca, a jeśli potraktować ją literalnie, zwyczajnie wprowadzi nas w błąd, ponieważ nie istnieje polisa, która zabezpieczy nas finansowo przed każdym możliwym zagrożeniem. All Risk to jednak zawsze szeroki zakres ochrony i wygodne rozwiązanie, chociażby przy ubieganiu się o odszkodowanie czy zaistnieniu sytuacji, o których nie ma mowy w OWU polisy. Gdybyśmy jednak mieli sformułować nazwę tego rodzaju polisy tak, aby w pełni odzwierciedlała mechanizm całej formuły, nazwa ta powinna brzmieć: „ubezpieczenie od ryzyk wszystkim poza wyłączonymi”.
All Risk można zdefiniować jako pewnego rodzaju system wyznaczania zakresu ubezpieczenia, gdzie wypadkiem ubezpieczeniowym, za który przysługuje odszkodowanie, jest każde zdarzenie niewyłączone w OWU. Dotyczy to również zdarzeń, które trudno zdefiniować/określić przed ich zaistnieniem – za nie także przysługuje nam rekompensata.
Czym różni się wariant All Risk od zwykłego ubezpieczenia?
Zwykła polisa mieszkaniowa, czyli od ryzyk nazwanych, to kilka bądź kilkanaście zdarzeń losowych, jak pożar, uderzenie pioruna, deszcz nawalny czy upadek drzew i masztów. Zdarzają się także oferty uwzględniające 20 czy 30 ryzyk.
Polisa All Risk, czyli ubezpieczenie od ryzyk wszystkich, chroni z kolei przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych wymienionych w dziale wyłączeń odpowiedzialności w OWU.
Oba warianty polisy posiadają również listę opcjonalnych rozszerzeń, czyli dodatków, które można włączyć w ubezpieczenie. Wśród najpopularniejszych rozszerzeń można wymienić: ruchomości domowe, powódź, kradzież z włamaniem, OC w życiu prywatnym czy domowy assistance. Na ogół ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma mniej dostępnych dodatków, ponieważ w podstawie zawiera więcej ryzyk. Od tej reguły bywają jednak odstępstwa.
W OWU polisy All Risk często możemy znaleźć zapis, że chroni ona również przed zdarzeniami, których nie da się aktualnie przewidzieć. W produkcie Generali, z myślą o domu opisane jest to jako „ubezpieczenie od wszystkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń”. Wariant od ryzyk nazwanych nigdy nie daje takiej ochrony.
Jakie są zalety ubezpieczenia od ryzyk wszystkich?
W praktyce formuła od ryzyk wszystkich ułatwia też uzyskanie odszkodowania. Jeśli doszło do szkody, to ubezpieczony musi tylko złożyć odpowiedni wniosek do swojego towarzystwa, a już po jego stronie leży tzw. ciężar dowodu. Innymi słowy, to ubezpieczyciel, jeśli chce uniknąć wypłaty rekompensaty, musi udowodnić, że ma do tego prawo, czyli wskazać w treści polisy konkretny zapis, który mu na to pozwala.
Podczas malowania salonu pan Mateusz, właściciel ubezpieczonego mieszkania, potknął się o puszkę z farbą. Farba emulsyjna wylała się na nową kanapę i panele podłogowe na dużej powierzchni. W polisie od ryzyk nazwanych takie zdarzenie nie zostałoby objęte ubezpieczeniem – w katalogu nie ma „rozlania farby”. W ubezpieczeniu all risk szkody powstałe w wyniku takiego nieumyślnego działania mieszczą się w zakresie ochrony, jeśli OWU nie wyłącza ich wprost. Po zgłoszeniu szkody i przedstawieniu dokumentacji pan Mateusz otrzymał odszkodowanie pokrywające koszty wymiany kanapy i części paneli.
Jakie są wady ubezpieczenia od ryzyk wszystkich?
Najczęściej wskazywaną wadą polisy All Risk jest wyższa składka. W zależności od towarzystwa różnica względem ubezpieczenia od ryzyk nazwanych potrafi sięgać 30–50%. Dlatego najlepiej na bieżąco porównywać oferty poszczególnych towarzystw – ceny się zmieniają, a nierzadko można natrafić na okresowe promocje czy rabaty przy zakupie dwóch produktów ubezpieczeniowych w tej samej firmie.
Drugą potencjalną wadą jest fakt, że wariant All Risk oferowany jest tylko przez wybrane towarzystwa – w polskim rynku ubezpieczeń mieszkaniowych nie wszyscy ubezpieczyciele mają go w portfelu produktów. Trzecia kwestia to konieczność uważnej lektury OWU. Mimo szerokiego zakresu ochrony lista wyłączeń odpowiedzialności bywa rozbudowana, a niektóre zapisy – np. dotyczące szkód powstałych pod wpływem alkoholu, działaniami wojennymi, niedopilnowania obowiązkowych przeglądów czy szkód w wyniku rażącego niedbalstwa – mogą wykluczyć część zdarzeń, które intuicyjnie kojarzymy z formułą all risks. Dlatego przed podpisaniem umowy ubezpieczenia warto przeanalizować kluczowe wyłączenia i porównać je między ofertami.
Polisa od ryzyk nazwanych i All Risk – jaki zakres ochrony?
Zestawiliśmy ze sobą dwa warianty polisy Generali z myślą o domu. Wariant od ryzyk nazwanych ma w podstawie 12 zdarzeń, a wariant All Risk 28, wśród których znajdują się 4 ryzyka w ogóle niedostępne dla pierwszego wariantu.
Oba produkty posiadają też opcjonalne dodatki i oczywiście polisa od zdarzeń losowych ma ich więcej, a konkretnie 18 (nie licząc dodatków dedykowanych lokatorom, jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance oraz ruchomości domowych).
Różnice między ryzykami nazwanymi i wszystkimi | ||
| Pakiet ryzyk | Polisa od ryzyk nazwanych | Polisa od wszystkich ryzyk All Risk |
pożar, wybuch, implozja, uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu, uderzenie fali ponaddźwiękowej, dym i sadza, katastrofa budowlana, akcja ratownicza, wandalizm, rażące niedbalstwo | w zakresie | w zakresie |
silny wiatr, lawina, trzęsienie ziemi, tąpnięcie, zapadanie i osuwanie się ziemi, upadek drzew i budowli, śnieg i lód, grad, deszcz, pękanie na skutek mrozu, zalanie, przepięcie, stłuczenie elementów stałych | potrzebne dokupienie rozszerzenia | w zakresie |
powódź (z wyłączeniem terenów zalewowych), kradzież z włamaniem, rabunek, budowle od kradzieży zwykłej, zewnętrzne stałe elementy budynku i ogrodzenie od kradzieży zwykłej | potrzebne dokupienie rozszerzenia | potrzebne dokupienie rozszerzenia |
graffiti, NNW psa i kota, szkody spowodowane przez zwierzęta, drzewa i krzewy rosnące na posesji domu | niedostępne | w zakresie |
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie polisy Generali, z myślą o domu.
Kiedy ubezpieczenie od ryzyk wszystkich nie zadziała?
Nie istnieje ubezpieczenie, które będzie nas chroniło w każdej możliwej sytuacji. Polisy, również w formule All Risk, zawsze mają swoje ograniczenia, a najważniejszymi z nich są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. W ubezpieczeniach od ryzyk wszystkich często możemy spotkać się z takimi wyłączeniami:
- celowe zniszczenie mienia;
- działanie pod wpływem używek;
- niedopilnowanie obowiązkowych przeglądów;
- stan wojenny, konflikt zbrojny, zamieszki;
- działanie energii jądrowej;
- zniszczenia sprzętu będące skutkiem wad objętych gwarancją.
Wśród ograniczeń trzeba także wspomnieć o limitach kwotowych czy procentowych. W wariancie All Risk polisy Generali są to np.:
- szkody na zwierzętach domowych i roślinach doniczkowych do 5000 zł;
- rzeczy osobiste gości do 5000 zł;
- poszukiwanie przyczyny szkody do 20% sumy ubezpieczenia;
- szkody wyrządzone przez zwierzęta do 10 000 zł.
Nie zapominajmy również o karencjach. Tutaj najlepszym przykładem jest powódź. W Generali ochrona przed tym zdarzeniem zaczyna obowiązywać dopiero po 30 dniach od wejścia w życie polisy, a taki zapis jest bardzo często stosowany przez towarzystwa. Towarzystwa najczęściej wyznaczają strefy, w których ochrona przed tym żywiołem nie jest możliwa lub ewentualnie jest droższa. Chodzi tutaj o depresje, tereny zalewowe i inne miejsca, w których podtopienia są bardzo prawdopodobne.
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i chcesz objąć polisą all risks także mienie firmowe (np. maszyn, urządzeń, dokumentacji produkcyjnej), pamiętaj, że typowa polisa mieszkaniowa nie wystarczy. Dla przedsiębiorcy dostępne są odrębne ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk dla firm – obejmujące także budynki zakładowej infrastruktury, sprzęt i wartości pieniężne. Sprawdzaj, czy w umowie ubezpieczenia uwzględniono uzupełnienie o dodatkowe wyposażenie, elementy stałe oraz pozostałości po rozbiórce, jeśli na nieruchomości toczą się prace budowlane.
Ile kosztuje ubezpieczenie od ryzyk wszystkich?
Aby stworzyć rzetelne wyliczenie składki ubezpieczeniowej, trzeba to zrobić dla konkretnej nieruchomości. Pod uwagę wzięliśmy mieszkanie własnościowe w Warszawie o powierzchni 50m2 i wartości rynkowej 800 000 zł. Lokal ten znajduje się na piętrze pośrednim, jest zamieszkiwany przez dwoje pełnoletnich osób i nie był wcześniej ubezpieczony.
Zwróćmy uwagę, że każde z towarzystw ma swojej ofercie nieco inne dodatki, które są wliczone w cenę.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ochrony | Składka roczna |
|---|---|---|
| Link4 | Assistance, Przepięcia, Dewastacja, All risk | 255 zł |
| Europa | Assistance, Powódź, Przepięcia, Dewastacja, All risk | 306 zł |
| TUZ Ubezpieczenia | Assistance, Przepięcia, Przedmioty szklane, Dewastacja, Pakiet medyczny, All risk | 308 zł |
| INTER Polska | Assistance, Przepięcia, Dewastacja, All risk | 347 zł |
| Benefia | Assistance, Przepięcia, Przedmioty szklane, All risk | 424 zł |
| Wiener | Assistance, Przepięcia, Dewastacja, All risk | 437 zł |
| Generali | Assistance, Przepięcia, Przedmioty szklane, Dewastacja, Pakiet medyczny, All risk | 607 zł |
| Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 27.08.2026 r. | ||
FAQ - najczęściej zadawane pytania o polisę mieszkaniową All Risks
Czy ubezpieczenie All Risk jest obowiązkowe?
Nie. Żadne ubezpieczenie mieszkaniowe w Polsce nie jest obowiązkowe (poza sytuacją, gdy wymaga tego bank przy kredycie hipotecznym - ale i wtedy zwykle wystarczy podstawowy wariant od ryzyk nazwanych). Decyzja o wyborze wariantu All Risk zależy wyłącznie od Twoich potrzeb i tego, jak szeroką ochronę chcesz zapewnić swojej nieruchomości.
Czy każde towarzystwo oferuje ubezpieczenie All Risk?
Nie, i to jedna z ważniejszych rzeczy do sprawdzenia przed zakupem. Wariant All Risk nie jest dostępny u wszystkich ubezpieczycieli na polskim rynku - część towarzystw ma w ofercie wyłącznie polisy od ryzyk nazwanych, ewentualnie z możliwością dokupienia pojedynczych rozszerzeń. Dlatego porównywanie ofert warto zacząć od sprawdzenia, które firmy w ogóle mają ten wariant w portfolio.
Czy mogę ubezpieczyć w All Risk tylko wybrane elementy nieruchomości (np. same ruchomości, bez murów)?
Tak, w większości ofert możesz dowolnie zestawiać przedmiot ubezpieczenia - mury i elementy stałe, ruchomości domowe, albo oba naraz – niezależnie od tego, czy wybierzesz wariant All Risk, czy od ryzyk nazwanych. Zakres przedmiotowy (co ubezpieczasz) i zakres ryzyk (od czego się chronisz) to dwie osobne decyzje przy konfigurowaniu polisy.
