Lokal zastępczy w razie zalania i pożaru - co zapewnia polisa mieszkaniowa?

Kiedy w naszej nieruchomości wybuchnie pożar, dojdzie do zalanie przez sąsiada z góry, interweniującą straż pożarną czy powódź powodziowa lub innego kataklizmu, najpierw musimy się gdzieś podziać. Na kilka dni można zamieszkać w hotelu, u rodziny lub u przyjaciół, ale co potem? Remont po pożarze czy powodzi może potrwać kilka miesięcy, a zakupu nowej nieruchomości również nie da się zrealizować od ręki. Jeśli chcemy zabezpieczyć się na taką kryzysową sytuację, warto uwzględnić pakiet Home Assistance w kupowanej polisie mieszkaniowej.

Co oznacza lokal zastępczy w polisie mieszkaniowej?

W polisach mieszkaniowych lokal zastępczy nie jest definiowany wprost, co oznacza, że raczej nie znajdziemy tego pojęcia w dziale definicji OWU. Z treści można natomiast wywnioskować, że jest to nieruchomość udostępniana ubezpieczonemu i pozostałym członkom gospodarstwa domowego na okres, w którym ich mieszkanie lub dom nie nadaje się do użytkowania. 

Towarzystwo bierze na siebie koszty wynajmu i organizację lokalu zastępczego w określonym czasie i do określonych limitów finansowych. 

Czym jest pakiet Home Assistance w polisie mieszkaniowej?

Domowy assistance jest nie tyle ubezpieczeniem, co zbiorem usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć ubezpieczonemu przy zaistnieniu określonych okoliczności. Jedną z tych usług może być zapewnienie i sfinansowanie lokalu zastępczego po szkodzie. 

Home Assistance może być w zakresie podstawowej wersji polisy, ale może też być jej rozszerzeniem, za które trzeba dodatkowo zapłacić. Towarzystwa często tworzą dwa lub nawet trzy warianty Home Assistance, które mają różne ceny i zawierają różne usługi oraz limity. Każdy ubezpieczyciel ma nieco inną ofertę w tym zakresie. 

Jak długo przysługuje lokal zastępczy?

Lokal zastępczy przysługuje do momentu, w którym ubezpieczona nieruchomość będzie się nadawała do zamieszkania do wyczerpania limitu wskazanego w dokumencie OWU. 

Niektórzy ubezpieczyciele ustalają jedynie limity kwotowe (np. do 15 000 zł za cały okres najmu), podczas gdy inni wprowadzają również ograniczenia czasowe (np. maksymalnie 60 dni od daty powstania szkody). 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Co oprócz lokalu zastępczego zapewnia polisa mieszkaniowa?

Pakiety Home Assistance mogą zawierać bardzo różne rodzaje usług, a towarzystwa co pewien czas wprowadzają nowe rozwiązania, żeby wyróżnić się na tle konkurencji i zainteresować klientów dodatkowymi korzyściami. Można jednak wyróżnić kilka kategorii usług, które standardowo znajdziemy w domowym assistance:

• interwencje specjalistów (szklarza, hydraulika, murarza, informatyka, specjalisty od urządzeń RTV/AGD, itp.);
   
• działania organizacyjne po szkodzie: zabezpieczenie mienia, transport dla lokatorów, rezerwacja hotelu, itd.;
   
• dostęp do infolinii tematycznych: medycznej, remontowo-budowlanej, ogólnoinformacyjnej, itd.;
   
• usługi medyczne: wizyty specjalistów (lekarzy, rehabilitantów, pielęgniarek) oraz dostawy leków;
   
• usługi concierge, czyli np. rezerwacja sali konferencyjnej, zorganizowanie opiekunki dla dziecka, rezerwacja hotelu.

Tabela 2. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Kiedy polisa mieszkaniowa nie zapewnia lokalu zastępczego? 

Przypomnijmy, że nie każda polisa mieszkaniowa zawiera Home Assistance, a więc nie zawsze jej posiadanie jest równoznaczne z prawem do lokalu zastępczego. Ponadto, nie każdy pakiet assistance musi zawierać akurat tę usługę. 

Lokal zastępczy nie zostanie nam też przydzielony, jeśli szkoda powstała w skutek zdarzenia nie wchodzącego w zakres ochrony, czyli jeśli np. nie ubezpieczyliśmy się od powodzi, a dojdzie do podtopienia, musimy na własną rękę zorganizować sobie i opłacić lokal zastępczy. 

Można wskazać jeszcze kilka standardowych sytuacji, które ograniczają dostęp do lokalu zastępczego:

• w przypadku szkody całkowitej prawo do lokalu zastępczego przysługuje do momentu wypłaty odszkodowania;
• towarzystwa pokrywają tylko koszt najmu, ewentualnie transportu do lokalu, ale już nie media, Internet, wyżywienie, itd.;
• lokal zastępczy nie może być w standardzie wyższym, niż ubezpieczona nieruchomość, a koszty wynajmu nie mogą przekraczać stawek rynkowych.

Każde towarzystwo ma też indywidualne ograniczenia dotyczące omawianej usługi. Link4 zastrzega sobie prawo do powołania ekspertów, którzy ocenią, czy zniszczona nieruchomość faktycznie nie nadaje się do zamieszkania. Generali i Proama wyłączają sytuacje, w których ubezpieczony wynajmował zniszczony lokal – usługa dostępna tylko wtedy, kiedy ubezpieczona nieruchomość była naszą własnością lub współwłasnością. Te towarzystwa przyznają też lokale zastępcze dopiero po 3 dniach od szkody i maksymalnie na 8 miesięcy. Inter Polska ma jeszcze dłuższy czas oczekiwania na mieszkanie zastępcze, bo aż 10 dni. Mtu24.pl z kolei stosuje zapis mówiący o tym, że lokal zastępczy ma umożliwiać zaspokojenie podstawowych potrzeb mieszkalnych, co, swoją drogą, wydaje się być zapisem mało precyzyjnym.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa z Home Assistance?

Wyliczyliśmy przykładowe koszty polisy mieszkaniowej (ochrona murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi), która dodatkowo zawiera domowy assistance. Kalkulacje przeprowadziliśmy dla domu o powierzchni 110 mkw i wartości 500 000 zł. 

Z naszych wyliczeń wynika, że średni roczny koszt takiego ubezpieczenia to 337 zł, a stawki zamykają się w przedziale od 176 zł (Link4) do 441 zł (mtu24.pl).

W każdym towarzystwie cena za zbliżony produkt jest inna i nie są to różnice groszowe, bo skrajne oferty dzieli aż 265 zł. Różnice w cenach biorą się z pozornie drobnych różnic w zakresie ochrony, limitach i wyłączeniach, ale są też efektem indywidualnej polityki danego towarzystwa

– tłumaczy Małgorzata Przybyszewska, ekspert Rankomat.pl.

Tabela 3. Źródło: rankomat.pl (stan na: 07.04.2021 r.).