Ubezpieczenie lokalu użytkowego 2025 - ile kosztuje, czy jest obowiązkowe?

Lokal wygląda niepozornie – kilka metrów kwadratowych, biurko, komputer, zaplecze z kawą. A jednak to właśnie tutaj codziennie zarabiasz, przyjmujesz klientów, podpisujesz umowy, trzymasz towar lub prowadzisz zabiegi. Co się stanie, jeśli coś pójdzie nie tak? Jeśli dojdzie do zalania, pożaru, włamania albo klient oskarży Cię o szkodę?

Ubezpieczenie lokalu użytkowego to nie luksus, tylko rozsądna decyzja – dla właściciela, który chroni nieruchomość, i dla najemcy, który odpowiada za to, co się dzieje „w środku”. W tym poradniku pokażemy Ci, jak działa polisa dla lokalu komercyjnego, kto powinien ją kupić, co obejmuje, ile kosztuje i na co warto uważać w 2025 roku. Niezależnie od tego, czy prowadzisz salon, gabinet, biuro czy sklep – ta wiedza przyda Ci się szybciej, niż myślisz.

Czym jest lokal użytkowy i kto go ubezpiecza? 

Lokal użytkowy to nieruchomość przeznaczona do prowadzenia działalności gospodarczej – może to być sklep, gabinet lekarski, biuro rachunkowe, salon fryzjerski, punkt usługowy, a nawet część hali magazynowej. To przestrzeń komercyjna, która – w przeciwieństwie do lokalu mieszkalnego – nie służy do celów prywatnych, lecz do zarabiania. I właśnie dlatego ubezpieczenie lokalu użytkowego rządzi się nieco innymi zasadami niż polisa mieszkaniowa.

W praktyce lokal użytkowy może ubezpieczyć zarówno jego właściciel, jak i najemca – wszystko zależy od zapisów w umowie najmu. Właściciel z reguły odpowiada za konstrukcję i stałe elementy lokalu (czyli tzw. „mury”), dlatego to on najczęściej wykupuje podstawowe ubezpieczenie od pożaru, zalania czy innych szkód rzeczowych. Najemca z kolei powinien zadbać o to, co włożył do środka – sprzęt, meble, towar, ale przede wszystkim o ubezpieczenie OC najemcy, które chroni go w razie przypadkowego zniszczenia mienia wynajmowanego lub mienia osób trzecich.

W przypadku kredytowanego lokalu użytkowego to bank może wymagać określonego zakresu ubezpieczenia – najczęściej obejmującego mury i elementy stałe, bez względu na to, czy z nieruchomości korzysta właściciel, czy najemca. Warto więc wiedzieć, kto formalnie odpowiada za ubezpieczenie i jak podzielić zakres ochrony między strony.

Czy ubezpieczenie lokalu użytkowego jest obowiązkowe? 

Co do zasady – ubezpieczenie lokalu użytkowego nie jest obowiązkowe z mocy prawa, co oznacza, że nie istnieje przepis, który nakładałby na właściciela lub najemcę bezwzględny obowiązek jego posiadania. Nie oznacza to jednak, że możesz z niego całkowicie zrezygnować – w wielu przypadkach to umowa najmu lub kredytowa stawia konkretne wymagania dotyczące zakresu ochrony.

Jeśli lokal użytkowy jest wynajmowany, bardzo często to właściciel wymaga od najemcy, aby ten wykupił OC najemcy – chroniące przed szkodami wyrządzonymi w nieruchomości lub wobec osób trzecich. Z kolei najemca może oczekiwać od właściciela, że ten zapewni ochronę murów i stałych elementów, czyli podstawowego ubezpieczenia majątkowego.

Inaczej wygląda sytuacja w przypadku lokalu, który został zakupiony na kredyt. W takim przypadku bank z reguły wymaga obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, a czasem także cesji praw z polisy. Bez tego nie będzie możliwe podpisanie umowy kredytowej lub uruchomienie środków.

W praktyce więc, choć polisa dla lokalu użytkowego nie jest obowiązkowa ustawowo, w wielu przypadkach staje się koniecznością – z powodów umownych, biznesowych lub po prostu zdroworozsądkowych. Dla właściciela to zabezpieczenie kapitału, a dla najemcy – ochrona przed poważnymi kosztami odpowiedzialności cywilnej.

Co obejmuje polisa — zakres ochrony i rozszerzenia 

Polisa dla lokalu użytkowego działa trochę jak dobrze dobrany garnitur – podstawowa wersja chroni to, co trzeba, ale dopiero z dodatkami robi wrażenie. I daje realne wsparcie wtedy, gdy naprawdę tego potrzebujesz.

W wersji podstawowej ubezpieczenie obejmuje najczęściej mury lokalu, czyli konstrukcję, instalacje i elementy stałe – takie jak drzwi, okna, witryny, posadzki czy tynki. To niezbędne minimum, szczególnie w przypadku pożaru, zalania czy innych zdarzeń losowych, które mogą zniszczyć całą nieruchomość – i zainwestowany w nią kapitał.

Ale prawdziwa wartość zaczyna się tam, gdzie kończy się standard. Dlatego warto rozważyć rozszerzenia, które zabezpieczą to, co faktycznie masz w środku: wyposażenie lokalu, sprzęt, meble, materiały, a nawet gotówkę przechowywaną w kasie. To szczególnie ważne w przypadku lokali usługowych i handlowych, gdzie starta jednej maszyny może oznaczać tygodnie przestoju.

A co z odpowiedzialnością za szkody wyrządzone osobom trzecim? Tu wchodzi do gry OC najemcy lub właściciela – w zależności od tego, kto korzysta z lokalu. Przykład? Pęknięta rura zalewa sąsiada z dołu, klient przewraca się na mokrej podłodze, albo Twoja ekspozycja uszkadza witrynę wspólną – jeśli masz OC, nie płacisz z własnej kieszeni.

Coraz częściej dostępne są również pakiety All Risk – czyli ubezpieczenia od „wszystkiego, co nie jest wyłączone”. Taka ochrona daje większy spokój i mniejsze ryzyko sporów z ubezpieczycielem. Warto też przyjrzeć się dodatkom:

• ubezpieczeniu przerw w działalności,
• ochronie prawnej,
• czy assistance, np. z interwencją ślusarza lub elektryka 24/7.

Ile kosztuje ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Obliczyliśmy, ile wynosi wysokość składki dla mieszkania o wartości 800 000 zł, w którym znajduje się lokal użytkowy wykorzystywany do działalności biurowej – stanowi on mniej niż 50% powierzchni całej nieruchomości. Wielkość lokalu to 80 mkw.

Najtańsza polisa tego typu kosztuje 697 zł w skali roku, a najdroższa 2279 zł. Poszczególne oferty różnią się liczbą i charakterem wliczonych w cenę dodatków, takich jak dewastacja, Home Assistance i pakiet medyczny.

Źródło: rankomat.pl (stan na: 29.07.2025 r.). Kalkulacja uwzględnia najtańsze oferty towarzystw.

UBEZPIECZENIE LOKALU – SPRAWDŹ CENĘ

Jak wybrać polisy dopasowaną do działalności? 

Ubezpieczenie lokalu użytkowego to nie produkt z półki, który „pasuje wszystkim”. Inaczej wygląda ochrona dla fryzjera, inaczej dla sklepu spożywczego, a jeszcze inaczej dla kancelarii prawniczej czy punktu serwisowego. Dobra polisa to taka, która wie, czym się zajmujesz – i chroni dokładnie to, co narażone na ryzyko w Twojej branży.

Jeśli prowadzisz działalność usługową (np. salon kosmetyczny, gabinet rehabilitacyjny), zadbaj o ubezpieczenie wyposażenia i OC w życiu zawodowym – czyli odpowiedzialność za błędy, które mogą dotknąć Twoich klientów. W lokalu handlowym warto postawić na ubezpieczenie mienia ruchomego i towaru, również w przypadku kradzieży z włamaniem. Dla biura istotne będzie zabezpieczenie sprzętu elektronicznego, a jeśli obsługujesz klientów – także OC za szkody osobowe (np. urazy w wyniku potknięcia się).

Ważna jest też forma użytkowania lokalu. Jeśli jesteś właścicielem, powinieneś ubezpieczyć mury, elementy stałe i – opcjonalnie – część ruchomego wyposażenia. Jeśli jesteś najemcą, skup się na ubezpieczeniu OC najemcy, własnego sprzętu i mienia, a także ewentualnej odpowiedzialności wobec klientów i wynajmującego.

🔍 Przed wyborem polisy warto odpowiedzieć sobie na 3 pytania:

1. Co znajduje się w lokalu i co będzie objęte ochroną?
2. Czy lokal jest Twoją własnością, czy wynajmujesz go od kogoś innego?
3. Jakie ryzyka są najbardziej prawdopodobne w Twojej branży – zalanie, kradzież, pożar, szkody wobec klientów?

Jak zgłaszać szkodę i co robić po szkodzie? 

Szkoda w lokalu użytkowym – czy to zalanie, kradzież, czy uszkodzenie mienia – to moment, w którym liczy się szybkie działanie i dobra organizacja. Aby otrzymać odszkodowanie, musisz przejść przez kilka prostych, ale kluczowych kroków:

🔧 Krok po kroku – co zrobić po szkodzie:

1.    Zabezpiecz miejsce zdarzenia

Zadbaj o to, by szkoda się nie pogłębiała (np. zakręć wodę po zalaniu, zabezpiecz witrynę po włamaniu). W razie potrzeby powiadom odpowiednie służby – np. policję, straż pożarną.

2.    Zgłoś szkodę jak najszybciej

Towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają zgłoszenia szkody w ciągu kilku dni – zazwyczaj 3 do 7 dni roboczych od daty zdarzenia. W przypadku kradzieży lub dewastacji obowiązkowe jest zawiadomienie policji i dołączenie protokołu.

3.    Przygotuj dokumentację

Zrób zdjęcia uszkodzeń, sporządź opis sytuacji i zbierz dowody: faktury, kosztorysy, umowy najmu, dokumenty zakupu sprzętu lub wyposażenia. To przyspieszy cały proces.

4.    Zgłoś szkodę przez preferowany kanał

Najczęściej można to zrobić:

• online przez formularz lub panel klienta,
• telefonicznie na infolinii TU,
• przez aplikację mobilną (jeśli TU ją udostępnia).

Po zgłoszeniu możesz otrzymać numer sprawy i dalsze instrukcje.

5.    Współpracuj z rzeczoznawcą

Ubezpieczyciel może wysłać swojego przedstawiciela lub poprosić o dodatkowe dokumenty. Bądź dostępny i odpowiadaj na pytania – to skróci czas oczekiwania.

6.    Czekaj na decyzję i wypłatę świadczenia

Ubezpieczyciel ma do 30 dni na wydanie decyzji i wypłatę odszkodowania. Jeśli dokumentacja była kompletna, w prostych przypadkach pieniądze możesz otrzymać szybciej.

📌 Uwaga praktyczna: Jeśli jesteś najemcą, zgłaszasz szkodę dotyczącą Twojego mienia lub odpowiedzialności cywilnej. Właściciel zgłasza szkody związane z konstrukcją i stałymi elementami lokalu. Warto ustalić to wcześniej w umowie.
 

Gdzie kupię ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Ubezpieczenie nieruchomości może dotyczyć zarówno lokalu mieszkalnego, jak i użytkowego. W tej ostatniej kategorii ubezpieczysz głównie prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu zamieszkania – i to w wybranych branżach. Każde TU stosuje nieco inne kryteria ochrony finansowej. Znaczenie ma nie tylko wybór firmy ubezpieczeniowej, ale i rodzaj prowadzonej działalności.

UBEZPIECZENIE LOKALU – SPRAWDŹ CENĘ

Aby ubezpieczyć działalność gospodarczą i poznać koszt polisy, wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora online, który wygeneruje nawet ponad 20 propozycji ubezpieczenia dopasowanych do indywidualnych potrzeb. W krótkim formularzu zaznacz przeznaczenie nieruchomości i wybierz jedną z interesujących ofert ubezpieczenia lokalu.