Ubezpieczenie lokalu użytkowego 2026 - ile kosztuje, czy jest obowiązkowe?

Dowiedz się, co dokładnie obejmuje polisa dla lokalu komercyjnego, ile kosztuje i jak dopasować ochronę do specyfiki Twojej firmy, by zapewnić sobie ciągłość działania.

Czym jest lokal użytkowy i kto go ubezpiecza? 

Lokal użytkowy to nieruchomość przeznaczona wyłącznie do prowadzenia działalności komercyjnej – od sklepu i gabinetu lekarskiego po biuro rachunkowe czy salon fryzjerski. W przeciwieństwie do lokalu mieszkalnego, jego główną funkcją jest generowanie dochodu, co sprawia, że ubezpieczenie lokalu użytkowego musi być dopasowane do specyfiki biznesu, a jego zasady są inne niż w przypadku polisy mieszkaniowej.

Kluczowe jest rozróżnienie, kto powinien ubezpieczyć lokal:

• Właściciel (wynajmujący): z reguły odpowiada za mury i elementy stałe (konstrukcja, instalacje, okna). To on wykupuje podstawową polisę chroniącą przed zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar czy zalanie, zabezpieczając tym samym swój kapitał.
• Najemca (prowadzący działalność): powinien skupić się na wyposażeniu (sprzęt, meble, towar) oraz na odpowiedzialności cywilnej. Podstawą jest ubezpieczenie OC najemcy, które chroni go przed finansowymi skutkami przypadkowego uszkodzenia mienia właściciela lub osób trzecich (np. zalanie sąsiadów z winy lokatora).

W przypadku zakupu lokalu na kredyt, bank bezwzględnie wymaga ubezpieczenia murów i elementów stałych, często żądając cesji praw z polisy. Zawsze warto precyzyjnie określić podział obowiązków ubezpieczeniowych w umowie najmu, aby uniknąć sporów w razie szkody.

Czy ubezpieczenie lokalu użytkowego jest obowiązkowe? 

Co do zasady – lokalu użytkowego jest obowiązkowe tylko w specyficznych okolicznościach, ponieważ nie istnieje ogólny przepis ustawowy nakładający taki przymus na każdego przedsiębiorcę. Jednak w praktyce zakup ubezpieczenia lokalu użytkowego staje się koniecznością w dwóch przypadkach: gdy zaciągasz kredyt hipoteczny (bank bezwzględnie wymaga cesji z polisy) oraz gdy nakłada to na ciebie właściciel w umowie najmu.

Jeśli jesteś właścicielem lokalu użytkowego, polisa chroni twój kapitał przed finansowymi skutkami pożaru czy wybuchu. Jeśli natomiast jesteś najemcą, ubezpieczenie OC najemcy lokalu użytkowego staje się tobie niezbędne, by uniknąć płacenia za przypadkowe zniszczenia struktury budynku z własnej kieszeni. W wielu branżach, takich jak choćby lokal gastronomiczny, ubezpieczenie to nie tylko formalność, ale zdroworozsądkowy element zarządzania ryzykiem w prowadzonej działalności.

Ubezpieczenie OC najemcy lokalu użytkowego – akapit dopisany

Jeśli nie jesteś właścicielem, tylko użytkownikiem biura, sklepu czy warsztatu, polisa OC najemcy chroni Cię przed finansowymi skutkami szkód, które możesz nieumyślnie wyrządzić w wynajmowanej nieruchomości. 

Wyobraźmy sobie, że w lokalu dochodzi do awarii, która powoduje zalanie sąsiada lub zniszczenie drogich elementów stałych należących do właściciela – bez posiadania ubezpieczenia OC najemcy, wszystkie koszty naprawy musiałbyś pokryć z własnych środków. Dzięki takiemu rozszerzeniu zyskujesz spokój ducha, wiedząc, że ubezpieczyciel przejmie na siebie ciężar wynikający z roszczeniami osób trzecich.

Co obejmuje ubezpieczenie lokalu użytkowego? Zakres ochrony

Ubezpieczenie lokalu użytkowego ma chronić wszystko, co jest Ci potrzebne do zarabiania. Polisa ma dwa główne poziomy ochrony:

1. Podstawa: Mury i Konstrukcja

Podstawowa wersja zawsze chroni sam budynek (mury) i elementy stałe, które są z nim na stałe związane (np. instalacje, okna, witryny, podłogi).

To jest Twoje zabezpieczenie na wypadek największych katastrof, takich jak:

• Pożar
• Zalanie (np. pęknięta rura)
• Inne zdarzenia losowe (jak wichury czy grad)

Jeśli jesteś właścicielem, ta podstawa chroni zainwestowany przez Ciebie kapitał.

2. Dodatki: Sprzęt, Klienci i Biznes

Prawdziwa ochrona zaczyna się od rozszerzeń, które zabezpieczają to, co masz w środku i to, co robisz na zewnątrz:

• Wyposażenie i towar: Chroni Twój sprzęt firmowy (komputery, maszyny, meble), a w sklepie – także towar na półkach. To kluczowe, gdy dojdzie do kradzieży z włamaniem lub zniszczenia cennej maszyny.
• OC (Odpowiedzialność Cywilna): Chroni Cię, gdy przez przypadek wyrządzisz szkodę komuś innemu. Przykłady:
• Klient potknął się i złamał nogę w Twoim lokalu.
• Rura pękła i zalała lokal sąsiada z dołu.
• All Risk: Ubezpieczenie od "wszystkiego", co nie zostało wprost wyłączone. To najszerszy i najmniej stresujący wariant ochrony.
• Przerwa w działalności: Zapewnia wypłatę pieniędzy, które straciłbyś w czasie przymusowego zamknięcia lokalu (np. po zalaniu, kiedy nie możesz pracować).
• Assistance: Dodatkowa pomoc techniczna, np. szybki przyjazd elektryka lub hydraulika.

Zawsze upewnij się, że masz ubezpieczone Wyposażenie i OC – to najczęściej ratuje firmę przed nagłymi, dużymi kosztami.

Ile kosztuje ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Obliczyliśmy, ile wynosi wysokość składki dla mieszkania o wartości 600 000 zł (i wyposażeniu wartym 50 000 zł), w którym znajduje się lokal użytkowy wykorzystywany do działalności biurowej – stanowi on mniej niż 50% powierzchni całej nieruchomości. Wielkość lokalu to 80 mkw. Lokal znajduje się na parterze budynku w Krakowie. 

Najtańsza polisa tego typu kosztuje nieco ponad 223 zł w skali roku, a najdroższa 1084 zł. Poszczególne oferty różnią się liczbą i charakterem wliczonych w cenę dodatków.

Tabela 1: Porównanie ofert towarzystw ubezpieczeniowych dla lokalu użytkowego o powierzchni 80 mkw. w Krakowie

Jak wybrać polisy dopasowaną do działalności? 

Ubezpieczenie lokalu użytkowego to nie produkt z półki, który „pasuje wszystkim”. Inaczej wygląda ochrona dla fryzjera, inaczej dla sklepu spożywczego, a jeszcze inaczej dla kancelarii prawniczej czy punktu serwisowego. Dobra polisa to taka, która wie, czym się zajmujesz – i chroni dokładnie to, co narażone na ryzyko w Twojej branży.

Jeśli prowadzisz działalność usługową (np. salon kosmetyczny, gabinet rehabilitacyjny), zadbaj o ubezpieczenie wyposażenia i OC w życiu zawodowym – czyli odpowiedzialność za błędy, które mogą dotknąć Twoich klientów. W lokalu handlowym warto postawić na ubezpieczenie mienia ruchomego i towaru, również w przypadku kradzieży z włamaniem. Dla biura istotne będzie zabezpieczenie sprzętu elektronicznego, a jeśli obsługujesz klientów – także OC za szkody osobowe (np. urazy w wyniku potknięcia się).

Ważna jest też forma użytkowania lokalu. Jeśli jesteś właścicielem, powinieneś ubezpieczyć mury, elementy stałe i – opcjonalnie – część ruchomego wyposażenia. Jeśli jesteś najemcą, skup się na ubezpieczeniu OC najemcy, własnego sprzętu i mienia, a także ewentualnej odpowiedzialności wobec klientów i wynajmującego.

🔍 Przed wyborem polisy warto odpowiedzieć sobie na 3 pytania:

1. Co znajduje się w lokalu i co będzie objęte ochroną?
2. Czy lokal jest Twoją własnością, czy wynajmujesz go od kogoś innego?
3. Jakie ryzyka są najbardziej prawdopodobne w Twojej branży – zalanie, kradzież, pożar, szkody wobec klientów?

Jak zgłaszać szkodę i co robić po szkodzie? 

Szkoda w nieruchomości, w której pracujesz, wymaga błyskawicznej reakcji. Towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają zazwyczaj powiadomienia o zdarzeniu w terminie od 3 do 7 dni roboczych. Jeśli lokal znajduje się w zasięgu działania kamer, koniecznie zabezpiecz nagrania. W przypadku kradzieży lub dewastacji, pierwszym krokiem musi być zawiadomienie policji i uzyskanie protokołu.

Przygotuj kompletną dokumentację: zdjęcia uszkodzeń, spis zniszczonego mienia firmowego oraz faktury zakupu wyposażenia. Odszkodowanie wypłacane przez ubezpieczyciela będzie oparte na tych dowodach, więc im dokładniejszy będziesz, tym szybciej środki trafią na twoje konto. Ubezpieczyciel ma zazwyczaj 30 dni na wydanie decyzji od momentu zgłoszenia.

Naszym okiem

Najczęstszym błędem przedsiębiorców jest niedoszacowanie wartości mienia przy zawieraniu umowy. Jeśli ubezpieczysz wyposażenie na 50 tys. zł, a realnie jest ono warte 150 tys. zł, w razie pożaru otrzymasz odszkodowanie, które nie pozwoli tobie na odtworzenie firmy. Zawsze aktualizuj sumy ubezpieczenia po zakupie nowego sprzętu lub remoncie lokalu użytkowego

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Gdzie kupię ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Ubezpieczenie nieruchomości może dotyczyć zarówno lokalu mieszkalnego, jak i użytkowego. W tej ostatniej kategorii ubezpieczysz głównie prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu zamieszkania – i to w wybranych branżach. Każde TU stosuje nieco inne kryteria ochrony finansowej. Znaczenie ma nie tylko wybór firmy ubezpieczeniowej, ale i rodzaj prowadzonej działalności.

UBEZPIECZENIE LOKALU – SPRAWDŹ CENĘ

Aby ubezpieczyć działalność gospodarczą i poznać koszt polisy, wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora online, który wygeneruje nawet ponad 20 propozycji ubezpieczenia dopasowanych do indywidualnych potrzeb. W krótkim formularzu zaznacz przeznaczenie nieruchomości i wybierz jedną z interesujących ofert ubezpieczenia lokalu.