Ubezpieczenie lokalu użytkowego 2025 - ile kosztuje, czy jest obowiązkowe?

Dowiedz się, co dokładnie obejmuje polisa dla lokalu komercyjnego, ile kosztuje i jak dopasować ochronę do specyfiki Twojej firmy, by zapewnić sobie ciągłość działania.

Czym jest lokal użytkowy i kto go ubezpiecza? 

Lokal użytkowy to nieruchomość przeznaczona wyłącznie do prowadzenia działalności komercyjnej – od sklepu i gabinetu lekarskiego po biuro rachunkowe czy salon fryzjerski. W przeciwieństwie do lokalu mieszkalnego, jego główną funkcją jest generowanie dochodu, co sprawia, że ubezpieczenie lokalu użytkowego musi być dopasowane do specyfiki biznesu, a jego zasady są inne niż w przypadku polisy mieszkaniowej.

Kluczowe jest rozróżnienie, kto powinien ubezpieczyć lokal:

• Właściciel (wynajmujący): z reguły odpowiada za mury i elementy stałe (konstrukcja, instalacje, okna). To on wykupuje podstawową polisę chroniącą przed zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar czy zalanie, zabezpieczając tym samym swój kapitał.
• Najemca (prowadzący działalność): powinien skupić się na wyposażeniu (sprzęt, meble, towar) oraz na odpowiedzialności cywilnej. Podstawą jest ubezpieczenie OC najemcy, które chroni go przed finansowymi skutkami przypadkowego uszkodzenia mienia właściciela lub osób trzecich (np. zalanie sąsiadów z winy lokatora).

W przypadku zakupu lokalu na kredyt, bank bezwzględnie wymaga ubezpieczenia murów i elementów stałych, często żądając cesji praw z polisy. Zawsze warto precyzyjnie określić podział obowiązków ubezpieczeniowych w umowie najmu, aby uniknąć sporów w razie szkody.

Czy ubezpieczenie lokalu użytkowego jest obowiązkowe? 

Co do zasady – ubezpieczenie lokalu użytkowego nie jest obowiązkowe z mocy prawa, co oznacza, że nie istnieje przepis, który nakładałby na właściciela lub najemcę bezwzględny obowiązek jego posiadania. Nie oznacza to jednak, że możesz z niego całkowicie zrezygnować – w wielu przypadkach to umowa najmu lub kredytowa stawia konkretne wymagania dotyczące zakresu ochrony.

Jeśli lokal użytkowy jest wynajmowany, bardzo często to właściciel wymaga od najemcy, aby ten wykupił OC najemcy – chroniące przed szkodami wyrządzonymi w nieruchomości lub wobec osób trzecich. Z kolei najemca może oczekiwać od właściciela, że ten zapewni ochronę murów i stałych elementów, czyli podstawowego ubezpieczenia majątkowego.

Inaczej wygląda sytuacja w przypadku lokalu, który został zakupiony na kredyt. W takim przypadku bank z reguły wymaga obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, a czasem także cesji praw z polisy. Bez tego nie będzie możliwe podpisanie umowy kredytowej lub uruchomienie środków.

W praktyce więc, choć polisa dla lokalu użytkowego nie jest obowiązkowa ustawowo, w wielu przypadkach staje się koniecznością – z powodów umownych, biznesowych lub po prostu zdroworozsądkowych. Dla właściciela to zabezpieczenie kapitału, a dla najemcy – ochrona przed poważnymi kosztami odpowiedzialności cywilnej.

Co obejmuje polisa — zakres ochrony i rozszerzenia 

Ubezpieczenie lokalu użytkowego ma chronić wszystko, co jest Ci potrzebne do zarabiania. Polisa ma dwa główne poziomy ochrony:

1. Podstawa: Mury i Konstrukcja

Podstawowa wersja zawsze chroni sam budynek (mury) i elementy stałe, które są z nim na stałe związane (np. instalacje, okna, witryny, podłogi).

To jest Twoje zabezpieczenie na wypadek największych katastrof, takich jak:

• Pożar
• Zalanie (np. pęknięta rura)
• Inne zdarzenia losowe (jak wichury czy grad)

Jeśli jesteś właścicielem, ta podstawa chroni zainwestowany przez Ciebie kapitał.

2. Dodatki: Sprzęt, Klienci i Biznes

Prawdziwa ochrona zaczyna się od rozszerzeń, które zabezpieczają to, co masz w środku i to, co robisz na zewnątrz:

• Wyposażenie i towar: Chroni Twój sprzęt firmowy (komputery, maszyny, meble), a w sklepie – także towar na półkach. To kluczowe, gdy dojdzie do kradzieży z włamaniem lub zniszczenia cennej maszyny.
• OC (Odpowiedzialność Cywilna): Chroni Cię, gdy przez przypadek wyrządzisz szkodę komuś innemu. Przykłady:
• Klient potknął się i złamał nogę w Twoim lokalu.
• Rura pękła i zalała lokal sąsiada z dołu.
• All Risk: Ubezpieczenie od "wszystkiego", co nie zostało wprost wyłączone. To najszerszy i najmniej stresujący wariant ochrony.
• Przerwa w działalności: Zapewnia wypłatę pieniędzy, które straciłbyś w czasie przymusowego zamknięcia lokalu (np. po zalaniu, kiedy nie możesz pracować).
• Assistance: Dodatkowa pomoc techniczna, np. szybki przyjazd elektryka lub hydraulika.

Zawsze upewnij się, że masz ubezpieczone Wyposażenie i OC – to najczęściej ratuje firmę przed nagłymi, dużymi kosztami.

Ile kosztuje ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Obliczyliśmy, ile wynosi wysokość składki dla mieszkania o wartości 800 000 zł, w którym znajduje się lokal użytkowy wykorzystywany do działalności biurowej – stanowi on mniej niż 50% powierzchni całej nieruchomości. Wielkość lokalu to 80 mkw.

Najtańsza polisa tego typu kosztuje 697 zł w skali roku, a najdroższa 2279 zł. Poszczególne oferty różnią się liczbą i charakterem wliczonych w cenę dodatków, takich jak dewastacja, Home Assistance i pakiet medyczny.

Źródło: rankomat.pl (stan na: 15.12.2025 r.). Kalkulacja uwzględnia najtańsze oferty towarzystw.

Jak wybrać polisy dopasowaną do działalności? 

Ubezpieczenie lokalu użytkowego to nie produkt z półki, który „pasuje wszystkim”. Inaczej wygląda ochrona dla fryzjera, inaczej dla sklepu spożywczego, a jeszcze inaczej dla kancelarii prawniczej czy punktu serwisowego. Dobra polisa to taka, która wie, czym się zajmujesz – i chroni dokładnie to, co narażone na ryzyko w Twojej branży.

Jeśli prowadzisz działalność usługową (np. salon kosmetyczny, gabinet rehabilitacyjny), zadbaj o ubezpieczenie wyposażenia i OC w życiu zawodowym – czyli odpowiedzialność za błędy, które mogą dotknąć Twoich klientów. W lokalu handlowym warto postawić na ubezpieczenie mienia ruchomego i towaru, również w przypadku kradzieży z włamaniem. Dla biura istotne będzie zabezpieczenie sprzętu elektronicznego, a jeśli obsługujesz klientów – także OC za szkody osobowe (np. urazy w wyniku potknięcia się).

Ważna jest też forma użytkowania lokalu. Jeśli jesteś właścicielem, powinieneś ubezpieczyć mury, elementy stałe i – opcjonalnie – część ruchomego wyposażenia. Jeśli jesteś najemcą, skup się na ubezpieczeniu OC najemcy, własnego sprzętu i mienia, a także ewentualnej odpowiedzialności wobec klientów i wynajmującego.

🔍 Przed wyborem polisy warto odpowiedzieć sobie na 3 pytania:

1. Co znajduje się w lokalu i co będzie objęte ochroną?
2. Czy lokal jest Twoją własnością, czy wynajmujesz go od kogoś innego?
3. Jakie ryzyka są najbardziej prawdopodobne w Twojej branży – zalanie, kradzież, pożar, szkody wobec klientów?

Jak zgłaszać szkodę i co robić po szkodzie? 

Szkoda w lokalu użytkowym – czy to zalanie, kradzież, czy uszkodzenie mienia – to moment, w którym liczy się szybkie działanie i dobra organizacja. Aby otrzymać odszkodowanie, musisz przejść przez kilka prostych, ale kluczowych kroków:

🔧 Krok po kroku – co zrobić po szkodzie:

1.    Zabezpiecz miejsce zdarzenia

Zadbaj o to, by szkoda się nie pogłębiała (np. zakręć wodę po zalaniu, zabezpiecz witrynę po włamaniu). W razie potrzeby powiadom odpowiednie służby – np. policję, straż pożarną.

2.    Zgłoś szkodę jak najszybciej

Towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają zgłoszenia szkody w ciągu kilku dni – zazwyczaj 3 do 7 dni roboczych od daty zdarzenia. W przypadku kradzieży lub dewastacji obowiązkowe jest zawiadomienie policji i dołączenie protokołu.

3.    Przygotuj dokumentację

Zrób zdjęcia uszkodzeń, sporządź opis sytuacji i zbierz dowody: faktury, kosztorysy, umowy najmu, dokumenty zakupu sprzętu lub wyposażenia. To przyspieszy cały proces.

4.    Zgłoś szkodę przez preferowany kanał

Najczęściej można to zrobić:

• online przez formularz lub panel klienta,
• telefonicznie na infolinii TU,
• przez aplikację mobilną (jeśli TU ją udostępnia).

Po zgłoszeniu możesz otrzymać numer sprawy i dalsze instrukcje.

5.    Współpracuj z rzeczoznawcą

Ubezpieczyciel może wysłać swojego przedstawiciela lub poprosić o dodatkowe dokumenty. Bądź dostępny i odpowiadaj na pytania – to skróci czas oczekiwania.

6.    Czekaj na decyzję i wypłatę świadczenia

Ubezpieczyciel ma do 30 dni na wydanie decyzji i wypłatę odszkodowania. Jeśli dokumentacja była kompletna, w prostych przypadkach pieniądze możesz otrzymać szybciej.

📌 Uwaga praktyczna: Jeśli jesteś najemcą, zgłaszasz szkodę dotyczącą Twojego mienia lub odpowiedzialności cywilnej. Właściciel zgłasza szkody związane z konstrukcją i stałymi elementami lokalu. Warto ustalić to wcześniej w umowie.
 

Gdzie kupię ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Ubezpieczenie nieruchomości może dotyczyć zarówno lokalu mieszkalnego, jak i użytkowego. W tej ostatniej kategorii ubezpieczysz głównie prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu zamieszkania – i to w wybranych branżach. Każde TU stosuje nieco inne kryteria ochrony finansowej. Znaczenie ma nie tylko wybór firmy ubezpieczeniowej, ale i rodzaj prowadzonej działalności.

UBEZPIECZENIE LOKALU – SPRAWDŹ CENĘ

Aby ubezpieczyć działalność gospodarczą i poznać koszt polisy, wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora online, który wygeneruje nawet ponad 20 propozycji ubezpieczenia dopasowanych do indywidualnych potrzeb. W krótkim formularzu zaznacz przeznaczenie nieruchomości i wybierz jedną z interesujących ofert ubezpieczenia lokalu.