Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania - ile kosztuje i dlaczego warto?

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania to coś więcej niż formalność – to realne zabezpieczenie przed problemami, które potrafią zaskoczyć właściciela w najmniej oczekiwanym momencie. Zalanie, pożar, uszkodzone meble, najemca, który przypadkiem zaleje sąsiadów albo zapomni o zamknięciu okna przed burzą – to sytuacje, które zdarzają się częściej, niż myślisz. Dobrze dobrana polisa dla właściciela nieruchomości pozwala spać spokojnie i nie martwić się o koszty napraw, spory czy nerwowe telefony wieczorem. W tym poradniku wyjaśniamy, jak działa ubezpieczenie mieszkania pod wynajem, co powinno obejmować i ile kosztuje – z myślą o właścicielach, którzy chcą mieć wszystko pod kontrolą.

Czy można ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Tak, można i zdecydowanie warto. Ubezpieczenie mieszkania pod wynajem to polisa, która chroni właściciela nieruchomości przed finansowymi skutkami szkód spowodowanych np. przez najemców, awarie techniczne, zdarzenia losowe czy akty wandalizmu. Taka ochrona może obejmować zarówno mury i elementy stałe, jak i wyposażenie oraz odpowiedzialność cywilną właściciela.

Najemca a wynajmujący - kto jest kim?

Wynajmujesz mieszkanie albo planujesz je komuś udostępnić? Zobacz artykuł

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania przez najemcę

Najemca również może wykupić polisę – zwłaszcza gdy chce zabezpieczyć własne mienie i uniknąć kosztów w razie szkody wyrządzonej w mieszkaniu. Najczęściej wybieranym wariantem jest OC w życiu prywatnym, które chroni np. w sytuacji zalania sąsiada, stłuczenia szyby czy zarysowania parkietu. To niewielki wydatek, który może uchronić przed dużym rachunkiem – zwłaszcza gdy właściciel oczekuje rekompensaty.

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania przez wynajmującego

To właściciel odpowiada za stan techniczny mieszkania i jego trwałe elementy. Dlatego to właśnie on powinien zadbać o polisę chroniącą mury, stałe instalacje, wyposażenie oraz ewentualnie wynajmowany sprzęt RTV/AGD. Coraz częściej wybierane są też pakiety z OC właściciela, które pokrywają szkody wyrządzone przez najemców osobom trzecim – np. zalanie sąsiadów z powodu nieszczelnej pralki. Taka forma zabezpieczenia zwiększa wiarygodność właściciela i często jest standardem przy wynajmie długoterminowym.

UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI – SPRAWDŹ CENĘ

Ubezpieczenie mieszkania na wynajem krótkoterminowy

W przypadku najmu krótkoterminowego – np. przez platformy takie jak Airbnb czy Booking – standardowa polisa mieszkaniowa może nie wystarczyć. Warto wtedy rozważyć specjalne rozszerzenia ochrony lub dedykowane oferty dla najmu turystycznego. Takie ubezpieczenie może objąć szkody wyrządzone przez gości, akty wandalizmu, kradzieże, a także utracone dochody w razie unieruchomienia lokalu. To opcja, która zyskuje na znaczeniu w dużych miastach i miejscowościach turystycznych.

Zakres ochrony – co powinna obejmować polisa?

Polisa do mieszkania na wynajem to nie tylko zabezpieczenie czterech ścian. To sposób na to, by – niezależnie od tego, czy pęknie rura, spali się czajnik czy najemca zaleje sąsiada – właściciel nie musiał sięgać do własnej kieszeni. Dobry zakres ochrony powinien obejmować to, co najważniejsze: mury, wyposażenie, OC i szybkie wsparcie w razie awarii.

Mury i elementy stałe – ochrona od zdarzeń losowych 

Pęknięta rura, pożar kuchni, wybite okna po wichurze? Jeśli polisa obejmuje mury i elementy stałe, właściciel nie zostaje z problemem sam. Ochrona może objąć np. tynki, podłogi, instalacje, okna i drzwi – wszystko, czego nie da się wynieść z mieszkania, ale łatwo uszkodzić.

Wyposażenie i ruchomości – kiedy się przyda?

Jeśli w mieszkaniu są meble, lodówka, pralka czy telewizor – warto je ubezpieczyć. Dlaczego? Bo to właśnie one najczęściej ulegają zniszczeniu przy pożarze, zalaniu czy w wyniku dewastacji. Ochrona ruchomości działa jak parasol nad tym, co codziennie używają najemcy, a co właściciel musi później naprawić lub wymienić.

OC wynajmującego/najemcy 

Kiedy najemca niechcący zaleje sąsiada albo wybije szybę w drzwiach wejściowych – z pomocą przychodzi OC. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni właściciela lub lokatora przed kosztami szkód wyrządzonych osobom trzecim. W zależności od oferty suma gwarancyjna sięga nawet 400 000 zł – a to może zrobić różnicę.

Assistance domowe – pomoc fachowców, szybkie interwencje

Zalanie łazienki w sobotni wieczór? Awaria zamka? W ramach assistance właściciel lub najemca może liczyć na szybką interwencję fachowca – bez szukania na ostatnią chwilę i bez płacenia z własnej kieszeni. To wygodne rozwiązanie, które w praktyce przydaje się częściej, niż się wydaje.

Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie na wynajem?

Wynajmujesz mieszkanie? To znaczy, że powierzasz swój majątek obcym osobom – często na długie miesiące. Nawet jeśli najemcy są uczciwi i dbają o porządek, nie masz wpływu na wszystko. Awarie się zdarzają. Przypadki chodzą po ludziach.

Ubezpieczenie mieszkania na wynajem działa jak finansowa poduszka bezpieczeństwa. Chroni mury, instalacje, meble, sprzęt – i co najważniejsze – Twoje pieniądze. W razie zalania, pożaru, kradzieży czy szkód wyrządzonych przez najemców, nie musisz szukać winnych ani się z nimi procesować. Wystarczy zgłoszenie do ubezpieczyciela.

Dodatkowo dobra polisa może objąć odpowiedzialność cywilną (OC) i zapewnić szybki dostęp do fachowców, gdy coś pójdzie nie tak. To komfort, który realnie się przydaje – zwłaszcza gdy zarządzasz najmem zdalnie albo masz więcej niż jeden lokal.

Jedna składka rocznie potrafi oszczędzić dziesiątki tysięcy złotych i sporo nerwów.

Ile kosztuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?

Mniej, niż myślisz. Właściciel lokalu może wykupić podstawową polisę już za około 60–100 zł rocznie, ale jeśli zależy Ci na realnej ochronie – warto zainwestować w szerszy zakres.

Przy średnim mieszkaniu w dużym mieście, pakiet obejmujący mury, elementy stałe, wyposażenie, OC i assistance to koszt około 200–400 zł rocznie. Ostateczna cena zależy od takich czynników jak:

• wartość nieruchomości i wyposażenia,
• lokalizacja, piętro, sposób zabezpieczenia lokalu,
• zakres ochrony i wybrane rozszerzenia,
• suma ubezpieczenia (czyli maksymalna wartość wypłaty w razie szkody).

Dobra wiadomość? Ubezpieczenie możesz dostosować do swoich potrzeb – bez przepłacania za niepotrzebne dodatki. A w porównaniu z kosztami potencjalnej szkody… to naprawdę nieduży wydatek.

Tabela 1. Opracowanie własne (kalkulacja z dnia 28.07.2025 r.).

Kiedy ochrona ubezpieczeniowa może nie zadziałać?

Nie każda szkoda oznacza wypłatę odszkodowania. Ubezpieczenie to nie abonament na wszystko – są sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi pokrycia kosztów. Kiedy?

Po pierwsze – rażące niedbalstwo. Jeśli najemca zostawi odkręcony kran na cały weekend albo właściciel zignoruje cieknącą instalację przez miesiąc, ubezpieczyciel może uznać, że szkoda wynikała z braku rozsądku – a nie z przypadku.

Po drugie – wyłączenia odpowiedzialności. Większość polis nie obejmuje szkód spowodowanych przez zwierzęta domowe (chyba że wykupisz rozszerzenie), działalność gospodarczą prowadzoną w mieszkaniu czy wojnę i akty terroru – serio, to też bywa w OWU.

Po trzecie – brak wymaganych zabezpieczeń. Masz drzwi antywłamaniowe, ale zostawiasz je niedomknięte? Ubezpieczyciel może zakwestionować roszczenie. Podobnie z czujnikami dymu, kratami w piwnicy czy zamkami.

Wniosek? Zanim podpiszesz umowę, przeczytaj OWU i sprawdź, co realnie obejmuje Twoja polisa. Lepiej wiedzieć wcześniej, niż dowiedzieć się po szkodzie.

Jak zgłosić szkodę w mieszkaniu na wynajem?

Szkodę, która podlega pod polisę dla wynajmującego powinien zgłosić wynajmujący. Z ubezpieczeniem dla najemcy jest analogicznie. W obu przypadkach procedura wygląda identycznie:

1. Na zgłoszenie szkody mamy 3-7 dni od daty jej wystąpienia;
2. Zgłoszenie może nastąpić w wybrany przez nas sposób: telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie towarzystwa, w placówce towarzystwa, listownie, a nawet SMS-em;
3. Towarzystwo ma 30 dni na wypłatę bezspornej części odszkodowania;
4. Sporną część odszkodowania wypłaca po dodatkowych 14 dniach;
5. Od decyzji towarzystwa przysługuje odwołanie;
6. Po nieuwzględnieniu odwołania można dochodzić swoich praw przed sądem cywilnym.

Jak wybrać ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania krok po kroku?

Nie musisz być ekspertem od ubezpieczeń, żeby wybrać dobrą polisę. Wystarczy, że przejdziesz przez kilka prostych kroków – i dopasujesz ochronę do swojego mieszkania (i nerwów).

Krok 1: Zdecyduj, czego potrzebujesz

Zastanów się, czy chcesz chronić tylko mury, czy również meble, AGD i wyposażenie. Czy potrzebujesz OC w razie szkód wyrządzonych sąsiadom? A może przyda Ci się assistance – np. hydraulik 24/7? Im lepiej znasz swoje potrzeby, tym trafniejszy wybór.

Krok 2: Oszacuj wartość nieruchomości i wyposażenia

Nie zaniżaj wartości – bo dostaniesz mniej przy szkodzie. Nie zawyżaj – bo przepłacisz składkę. Oceń realną wartość mieszkania, wyposażenia, mebli, sprzętu. Jeśli masz faktury lub zdjęcia – zachowaj je na przyszłość.

Krok 3: Porównaj oferty różnych towarzystw

Polisy mogą wyglądać podobnie, ale różnić się zakresem, wyłączeniami i sumami gwarancyjnymi. Sprawdź, co wchodzi w podstawę, a co trzeba dokupić. Zwróć uwagę na OWU – szczególnie na wyłączenia odpowiedzialności i warunki wypłaty odszkodowania.

Krok 4: Skorzystaj z kalkulatora ubezpieczeniowego

Kilka kliknięć wystarczy, żeby zobaczyć realne ceny i dostępne warianty. Kalkulator online pozwala dopasować ochronę do Twoich potrzeb – i nie przepłacać. To najszybszy sposób, by sprawdzić, ile naprawdę kosztuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania.

Krok 5: Podpisz i śpij spokojnie

Umowę możesz zawrzeć bez wychodzenia z domu. A w razie szkody – masz czarno na białym, co Ci się należy.

UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI – SPRAWDŹ CENĘ