Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania - ile kosztuje?

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania to dodatkowe zabezpieczenie lokaty kapitału. Wyjaśniamy, jak działa taka polisa, ile kosztuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania i gdzie można je kupić.

Ceny mieszkań na wynajem

W największych miastach Polski mieszkania wciąż są poszukiwane przez chętnych na ich najem. Świadczą o tym rosnące stawki za 1 m2. Zaledwie przez rok, od lutego 2022 r. do lutego 2023 r. średnia stawka podskoczyła prawie o połowę – wynika z analiz przygotowanych przez Expander i rentier.io w lutym 2023 r.

Przeciętny miesięczny koszt najmu, bez opłat licznikowych i administracyjnych, najbardziej wzrósł w Rzeszowie (+40 proc.), Krakowie (+36 proc.) oraz Warszawie i Wrocławiu (po +31 proc.). Mniej dynamiczne wzrosty zanotowały Lublin i Szczecin (+20 proc.), Katowice (+19 proc.) oraz Częstochowa (+14 proc.) – według danych Expander i rentier.io.

Średnie stawki bez opłat licznikowych i administracyjnych w lutym 2023 r.
Źródło: expander i rentier.io.

Kto ma obowiązek ubezpieczyć mieszkanie na wynajem?

W Polsce przepisy nie narzucają nikomu obowiązku ubezpieczenia wynajmowanej nieruchomości. Polisy nie musi więc wykupywać ani właściciel lokalu, ani najemca.

Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest sytuacja, w której lokal przeznaczony na wynajem jest kupiony w oparciu o kredyt hipoteczny. W Polsce banki udzielające pożyczki pod hipotekę standardowo narzucają swoim klientom konieczność zakupu ubezpieczenia nieruchomości. Wymagane przez kredytodawców polisy mają podstawowy zakres ochrony (mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi), co sprawia, że są relatywnie tanie.

Ile kosztuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?

Sprawdziliśmy, jaką ofertę dla właścicieli mieszkań przedstawiło pięciu przykładowych ubezpieczycieli. Profil nieruchomości, dla której wyliczyliśmy składki to mieszkanie o powierzchni 50 m² w Krakowie, którego wartość to 500 000 zł.

Ubezpieczenie mieszkania przez właściciela

Jako właściciel mieszkania na wynajem powinieneś uwzględnić w polisie jak najwięcej zdarzeń losowych. Kupując podstawę, zyskujesz ochronę dla ścian i stałych elementów w razie wystąpienia od kilku do nawet trzydziestu ryzyk, jak:

• pożar,
• zalanie,
• ulewny deszcz,
• silny wiatr,
• uderzenie pioruna,
• wybuch.

Pełny wykaz zdarzeń losowych znajdziesz się w dokumencie OWU.

Oprócz zdarzeń losowych dostępnych w podstawie, zakres ochrony może zawierać także liczne rozszerzenia. Sprawdź ponadto, czy twoja polisa zawiera:

• Home Assistance – przy wynajmie kluczowymi elementami tego pakietu są darmowe interwencje specjalistów przy drobnych usterkach i awariach;
   
• powódź – jedno ze zdarzeń losowych, które raczej nie występuje w podstawowej wersji polisy, a które może poczynić ogromne szkody;
   
• wandalizm i dewastację – zaznaczmy, że te dodatki nie odnoszą się do szkód spowodowanych przez lokatorów, tylko przez osoby trzecie, które np. zbiją szybę w oknie, zniszczą drzwi wejściowe czy też uszkodzą elewację;
   
• stłuczenie przedmiotów szklanych – oprócz oczywistych elementów ze szkła, jak szyby okienne, dodatek ten odnosi się również do paneli fotowoltaicznych, płyt indukcyjnych czy kabin prysznicowych;
   
• pomoc prawną – wsparcie prawnika może być przydatne m. in. w sporach z lokatorami czy nawet na etapie podpisywania umowy, której treść najlepiej skonsultować ze specjalistą.

Mieszkanie 50 mkw. o wartości 500 000 zł z wyposażeniem 50 000 zł w budynku z 2004 r.

Ubezpieczenie mieszkania przez lokatora

Jako lokator (najemca) sprawdź inny wariant polisy, niż właściciel wynajmowanego mieszkania. W jego interesie nie leży np. zabezpieczenie się na wypadek zniszczeń na nieruchomości dokonanych na skutek zdarzeń losowych czy też aktywności osób trzecich (np. zalanie mieszkania przez sąsiada). Zadbaj przede wszystkim o swoje mienie ruchome.

Zwróć szczególną uwagę na te ryzyka w ubezpieczeniu mieszkania na wynajem:

• kradzież z włamaniem – może objąć ochroną niemal wszystkie przedmioty znajdujące się w miejscu ubezpieczenia. To zdarzenie jest drugą najczęstszą przyczyną wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej, co tylko potwierdza realne zagrożenie ze strony złodziei;
   
• kradzież zwykła – ma miejsce, kiedy złodziej nie pozostawił w miejscu ubezpieczenia wyraźnych śladów włamania, czyli np. zbitej szyby czy wyłamanych zamków. Na stancjach, które dzielimy z obcymi osobami jest większe ryzyko dojścia do takiej właśnie kradzieży;
   
• OC w życiu prywatnym – przyda się, przede wszystkim, kiedy dojdzie do zalania mieszkania sąsiadów. Ubezpieczyciele coraz częściej tworzą specjalne pakiety OC dla najemców, które bardzo dobrze wpisują się w ich potrzeby;
   
• wandalizm i dewastacja – właściciel może chcieć pociągnąć nas do odpowiedzialności za zniszczenia dokonane przez osoby trzecie. Lepiej zabezpieczyć się i na taką okoliczność;
   
• zabezpieczenie wkładu własnego – to rozszerzenie można znaleźć w polisach dedykowanych najemcom. Często zdarza się, że lokatorzy remontują wynajmowane mieszkania na własny koszt, a ten dodatek umożliwia im odzyskanie udokumentowanego wkładu własnego w nieruchomość.

Mieszkanie 50 mkw. o wartości wyposażenia 50 000 zł w budynku z 2004 r.

Kiedy nie będzie odszkodowania w mieszkaniu na wynajem?

Lista wyłączeń odpowiedzialności w lokalu wynajmowanym jest właściwie identyczna, jak w przypadku nieruchomości, w której mieszka jej właściciel. Zaznaczmy, że w każdym towarzystwie wyłączenia są jednak nieco inne. Zwykle to:

• rażące niedbalstwo;
• szkody wyrządzone celowo;
• brak wymaganych przeglądów technicznych i właściwej konserwacji;
• niewłaściwe podłączenie lub użytkowanie urządzeń;
• działanie pod wpływem używek;
• wojna, stan wojenny, akty terrorystyczne, itp.;
• szkody górnicze;
• posiadanie i użytkowanie materiałów pirotechnicznych oraz wybuchowych.

Wyłączenia odpowiedzialności nie są jedynymi ograniczeniami w polisach mieszkaniowych. Do tego dochodzą chociażby karencje, najczęściej obecne przy ryzyku powodzi, a także limity odpowiedzialności, głównie pieniężne, ale też np. co do liczby interwencji danego specjalisty (pakiet Assistance).

Po co ubezpieczyć mieszkanie na wynajem?

Jak wynika z szacunków NBP, ponad połowa mieszkań na rynku wtórnym kupowana jest obecnie w celach inwestycyjnych, czyli pod wynajem. To skutek niesłabnącej hossy na rynku nieruchomości oraz mało atrakcyjnych ofert banków, gdzie przy oprocentowaniu rzędu 2-3% w skali roku trudno jest mówić o sensownym zysku. 

Aby lokata kapitału w nieruchomość była opłacalna, to oprócz zysków w wynajmu (ponad 700 tys. indywidualnych właścicieli mieszkań deklaruje przychody z tego tytułu - dane Ministerstwa Finansów) należy też zabezpieczyć inwestycję. Jeśli robimy to za pomocą kredytu hipotecznego, polisa będzie koniecznością. Gdy kupujemy mieszkanie pod wynajem za gotówkę, ubezpieczenie warto dokupić, aby w razie małej i poważnej szkody uniknąć kłopotów finansowych.

Jak zgłosić szkodę w mieszkaniu na wynajem?

Szkodę, która podlega pod polisę dla wynajmującego powinien zgłosić wynajmujący. Z ubezpieczeniem dla najemcy jest analogicznie. W obu przypadkach procedura wygląda identycznie:

1. Na zgłoszenie szkody mamy 3-7 dni od daty jej wystąpienia;
2. Zgłoszenie może nastąpić w wybrany przez nas sposób: telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie towarzystwa, w placówce towarzystwa, listownie, a nawet SMS-em;
3. Towarzystwo ma 30 dni na wypłatę bezspornej części odszkodowania;
4. Sporną część odszkodowania wypłaca po dodatkowych 14 dniach;
5. Od decyzji towarzystwa przysługuje odwołanie;
6. Po nieuwzględnieniu odwołania można dochodzić swoich praw przed sądem cywilnym.

Jak ubezpieczyć mieszkanie na wynajem?

Do ubezpieczenia mieszkania na wynajem warto wykorzystać porównywarkę online. Dzięki niej sprawdzisz w kilka chwil nawet ponad 50 ofert ubezpieczenia, przez co możesz łatwo oszczędzić czas i pieniądze. Po każdej kalkulacji taką polisę zamówisz online albo telefonicznie przez konsultanta, jeśli potrzebujesz uzyskać dodatkowych informacji o polisie.

PORÓWNAJ CENY

Sam zakup czy sprawdzenie cen ubezpieczenia dla mieszkania na wynajem jest bardzo prosty. W formularzu załączonym do kalkulatora podajesz:

• kondygnację, 
• metraż, 
• rok budowy, 
• liczbę lokatorów, 
• adres mieszkania,
• formę własności (własność, najem, użyczenie itp.),
• zakres ochrony (mury, elementy stałe, wyposażenie),
• wartość mienia,
• zabezpieczenia antywłamaniowe (niektóre TU za ich obecność przyznają zniżki).

Po wygenerowaniu ofert ubezpieczenia możesz kupić jedną z polis online lub zamówić rozmowę z doradcą. Masz do wyboru płatność jednorazową lub w ratach, a ochrona działa najwcześniej na drugi dzień od opłacenia składki (BLIK, przelew online, karta płatnicza, Google Pay, przelew tradycyjny).