Kwotacja ubezpieczenia - czym jest i jakie dane uwzględnia?

Podczas kwotacji ubezpieczenia towarzystwo analizuje dane o nieruchomości, lokatorach i zakresie ochrony, aby obliczyć składkę. To etap, który łączy ocenę ryzyka z wyceną polisy i umożliwia precyzyjne dopasowanie warunków ubezpieczenia do konkretnego lokalu.

Co to jest kwotacja ubezpieczenia?

Kwotacja polega na ustaleniu ceny za ochronę z ubezpieczenia. Taka ochrona dla polis mieszkaniowych trwa najczęściej 12 miesięcy, ale są też oferty na 2 i 3 lata. 

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają pełną dowolność w kwestii kwotacji, więc dla jednego TU istotna będzie lokalizacja nieruchomości, a dla innego szkoda powodziowa w przeszłości. To powoduje, że polisa dla tego samego domu i mieszkania w identycznym zakresie ochrony może różnić się nawet o kilkaset złotych rocznie.

Naszym okiem

Wiele zależy też od samego ryzyka w danej polisie. Przykładowo, następstwa nieszczęśliwych wypadków w polisie na życie różnią się od takiego pakietu dostępnego w polisie mieszkaniowej. W ubezpieczeniu mienia NNW lokatora ma ograniczony zakres, bo stanowi tylko uzupełnienie głównego przedmiotu, czyli domu, mieszkania lub budynku w budowie.

Leszek Drozdalski, Redaktor

Kto może dokonać kwotacji ubezpieczenia?

Kwotacji dokonuje towarzystwo ubezpieczeń po otrzymaniu wszystkich danych potrzebnych do wyliczenia składki. Nie ma dwóch identycznych nieruchomości o jednakowej wartości murów, stałych elementów, i wyposażenia, z taką samą liczbą lokatorów itp., więc dla każdej składka ubezpieczenia będzie nieco inna.

Kiedy ubezpieczamy zwykły dom, mieszkanie czy wyposażenie, kwotacji dokonuje TU. Aby sprawdzić wyniki kwotacji w kilku firmach ubezpieczeniowych naraz, warto wprowadzić dane do porównywarki ubezpieczeń. Po chwili wyświetlą się wyniki z cenami i proponowanym zakresem ochrony oprócz tego, który wybraliśmy w dołączonym formularzu.

Jakie dane są potrzebne do kwotacji ubezpieczenia mieszkania?

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od danych przekazanych ubezpieczycielowi w procesie kwotacji. Towarzystwo analizuje zarówno informacje o samej nieruchomości, jak i o jej użytkownikach oraz zakresie ochrony. Im dokładniejsze dane, tym bardziej dopasowana i wiarygodna będzie wycena polisy.

Dane o nieruchomości (wpływ na składkę)

• Wartość mienia – mury, stałe elementy, ruchomości; oszacuj na podstawie cen porównywalnych lokali.
• Rodzaj i metraż – domy zwykle wymagają wyższej składki niż mieszkania; większa powierzchnia użytkowa lokali użytkowych = wyższa składka.
• Lokalizacja i kondygnacja – bezpośrednie sąsiedztwo zbiorników wodnych, liczba klatek schodowych, okolica o podwyższonym ryzyku kradzieży.
• Konstrukcja i wiek budynku – budynki o podwyższonym ryzyku (m.in. te wykonane z łatwopalnych materiałów) bywają droższe w ubezpieczeniu.
• Zabezpieczenia antywłamaniowe – certyfikowane drzwi, alarm, monitoring mogą obniżyć cenę (często do ok. 10–15%).
• Historia ubezpieczenia – wcześniejsze pożary, zalania czy szkody powodziowe podnoszą ryzyko i cenę.

Dane o polisie i lokatorach (co deklarujesz przy kwotacji)

• Suma ubezpieczenia (SU) – wyższa SU = wyższa składka; SU powinna odpowiadać realnej wartości mienia.
• Zakres ochrony – każde dodatkowe ryzyko (np. kradzież, przepięcie, powódź, OC w życiu prywatnym) podnosi składkę.
• Liczba lokatorów i sposób użytkowania – m.in. najem krótkoterminowy, działalność w lokalu, NNW lokatora, OC w życiu prywatnym.
• Polityka cenowa Towarzystwa Ubezpieczeniowego – każda firma inaczej ocenia ryzyko, dlatego ceny mogą się istotnie różnić.
• Sposób płatności – opłata ratalna zwykle oznacza wyższy koszt łączny.

Oprac. własne.

Kwotacja a suma ubezpieczenia – czym się różnią?

Kwotacja ubezpieczenia to proces ustalania wysokości składki na podstawie danych przekazanych przez klienta. W przypadku ubezpieczenia mieszkania towarzystwo ubezpieczeniowe dokonuje wyceny, analizując m.in. wartość nieruchomości, jej lokalizację i powierzchnię użytkową. Jednym z elementów tej analizy jest właśnie suma ubezpieczenia. Jest to nic innego, jak maksymalna kwota, do której ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność w razie konieczności wypłaty odszkodowania. Jej wysokość powinna odzwierciedlać rzeczywistą wartość mienia i być określona w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Nieprawidłowe określenie sumy ubezpieczenia może prowadzić do błędnej kwotacji i nieadekwatnej ochrony:

• Niedoubezpieczenie – gdy suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość mienia; odszkodowanie nie pokryje pełnej szkody.
• Nadubezpieczenie – gdy suma jest wyższa niż rzeczywista wartość mienia; składka rośnie, ale odszkodowanie i tak nie przekroczy realnej wartości szkody.

W praktyce dokonuje towarzystwo ubezpieczeniowe indywidualnej kwotacji na podstawie wskazanych danych, dlatego zawsze warto dokładnie określić wartość mieszkania i jego wyposażenia zanim podpiszesz przygotowaną polisę indywidualną.

Gdzie samemu dokonać kwotacji ubezpieczenia?

Kwotacja ubezpieczenia może być wykonana samodzielnie – online, bez konieczności kontaktu z agentem. Wystarczy skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, która na podstawie danych przekazanych o nieruchomości i jej lokatorach umożliwia wyliczenie wysokości składki ubezpieczeniowej w kilku towarzystwach jednocześnie.

Po uzupełnieniu krótkiego formularza otrzymasz indywidualne wyliczenie składki w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych. System porównuje m.in. wartość mienia, zakres ochrony oraz czas trwania ochrony ubezpieczeniowej, prezentując oferty różnych firm w jednym miejscu.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Jeśli chcesz posiadać kompleksowo opracowaną wycenę ubezpieczenia, kwotacja dokonywana online pozwala dobrać odpowiedni zakres ochrony – od podstawowych zdarzeń losowych, po rozszerzenia obejmujące np. kradzież, przepięcia czy OC w życiu prywatnym.

Dane wykorzystywane do wyliczeń są zgodne z zasadami określonymi w regulaminach serwisów ubezpieczeniowych, dzięki czemu kalkulacja jest rzetelna i porównywalna między różnymi ofertami.