5 rzeczy, na które trzeba zwrócić uwagę podpisując umowę ubezpieczenia mieszkania

Formalności związane z ubezpieczeniem mieszkania to nic skomplikowanego, mimo że na pierwszy rzut oka użycie branżowego języka wydaje się zawiłe. Każdy dokument w postaci umowy, karty produktu czy Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) składa się z tych samych elementów, a sam zakup polisy jest dziecinne prosty. Tak jak 5 rzeczy, na które trzeba zwrócić uwagę podpisując umowę ubezpieczenia mieszkania.

Przede wszystkim przed zakupem warto zastanowić się nad tym, czego konkretnie szukamy i potrzebujemy - czy będzie to podstawowe ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie elementów stałych, ubezpieczenie murów, ruchomości domowych czy może również ochrona od zdarzeń losowych. Czy ma być to forma zabezpieczenia pod kredyt hipoteczny czy raczej na wypadek, gdy zdarzy nam się zalać mieszkanie sąsiada? Polisa mieszkaniowa może obejmować również OC w życiu prywatnym, jednak nie będzie to dostępne w wariancie podstawowym.

Jak widać, poszczególne elementy nieruchomości mają znaczenie przy wybieraniu odpowiedniej polisy. Każdy ubezpieczyciel posiada również nieco inne rozwiązania - liczyć możemy na wsparcie finansowe ale również pomoc fachowców. Poniżej znaleźć można 5 rzeczy, na które warto zwrócić uwagę podpisując umowę ubezpieczenia mieszkania.

1. Zakres ubezpieczenia 

Pierwsza rzecz to zawartość polisy mieszkaniowej, którą kupiliśmy lub dopiero zamierzamy mieć. Wybieramy elementy mieszkania, jakie mają być chronione, a także ryzyka, od wystąpienia których polisa ma zabezpieczać finansowo mienie oraz lokatorów. 

Zacznijmy od wyboru elementów mieszkania. W wersji podstawowej ubezpieczenie nieruchomości obejmuje ściany mieszkania (nośne i działowe) i elementy przymocowane na stałe (np. parkiet, glazurę, instalacje, wannę, meble w zabudowie). W wersji rozszerzonej, za dodatkową opłatą, ubezpieczymy elementy ruchome, czyli wyposażenie (meble wolnostojące, dywany, ubrania, książki, przedmioty osobiste). 

Oprócz tego wybieramy ryzyka. W wersji podstawowej dostępny jest tzw. pakiet zdarzeń losowych obejmujący 10-20 lub więcej przypadków typu ogień, zalanie, śnieg, huragan, uderzenie pojazdu, upadek drzewa, pękanie mrozowe, huk ponaddźwiękowy. W wersji rozszerzonej znajdziemy osobno kradzież z włamaniem, dewastację, rabunek, powódź, przepięcie, stłuczenie przedmiotów szklanych, nieszczęśliwy wypadek lokatora, OC w życiu prywatnym, Home Assistance, NNW psa i kota. 

Aby ubezpieczyć mieszkanie, warto zastanowić się, czy potrzebujemy umowy podstawowej, czy chcemy, by przedmiotem ubezpieczenia były również ruchomości domowe czy ochrona od zdarzeń losowych. Zakres polisy odgrywa bardzo ważną rolę, szczególnie gdy interesuje nas najtańsze ubezpieczenie mieszkania. 

2. Suma ubezpieczenia 

Rzecz numer 2 to ustalenie maksymalnej kwoty odszkodowania. W umowie ubezpieczenia mieszkania powinna się znaleźć precyzyjna suma ubezpieczenia. Wycenę mieszkania można przeprowadzić samodzielnie, za pomocą narzędzi online czy zlecić ją rzeczoznawcy majątkowemu za ok. 800 -1000 zł. 

Z sumą ubezpieczenia trzeba jednak uważać. Nieprawidłowa kwota grozi z jednej strony niedoubezpieczeniem, gdy w umowie polisy mieszkaniowej wpiszemy kwotę 300 000 zł, podczas gdy mieszkanie jest warte 400 000 zł. Co z tego, że zapłacimy od mniejszej SU niższą składkę, skoro przy szkodzie całkowitej dostaniemy mniej środków niż warte było mieszkanie. Tym samym obniżymy standard dotychczasowego poziomu życia i mieszkania. 

Z drugiej strony zbyt wysoka suma ubezpieczenia w umowie prowadzi do nadubezpieczenia. Przykładowo, wpisaliśmy do polisy SU na poziomie 500 000 zł, a mieszkanie jest warte 400 000 zł. Wtedy nie dość że zapłacimy wyższą składkę, to jeszcze za szkodę całkowitą TU wypłaci maksymalnie 400 000 zł, czyli tyle, ile rzeczywiście warte było mieszkanie przed zdarzeniem. Oznacza to, że firmy ubezpieczeniowe w przypadku zdarzenia objętego ochroną mogą nie wypłacić większej kwoty odszkodowania, co prowadzić może do tego, że część kosztów będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. 

3. Wyłączenia odpowiedzialności 

Trzecia ważna rzecz w umowie polisy mieszkaniowej wiąże się z odszkodowaniem, a właściwie z jego brakiem. Wszystko przez obecność w OWU tzw. wyłączeń odpowiedzialności. Dotyczą one zarówno zdarzeń losowych, jak i każdego wykupionego ryzyka.  

Zwykle wyłączenia odpowiedzialności mają zastosowanie w przypadku szkody wyrządzonej umyślnie przez ubezpieczonego lokatora czy w wyjątkowych okolicznościach, jak wojna, strajk, zamieszki. Wyłączenia mogą obejmować także sytuacje rzadko spotykane, jak ubezpieczenie niewidzialnej rzeźby. 

Oprócz wyłączeń w umowie ubezpieczenia mieszkania natkniemy się też na limity odpowiedzialności i karencje. Te pierwsze dotyczą głównie pakietu Home Assistance – w ciągu trwania ochrony możemy np. wezwać hydraulika do 5 razy lub do kwoty świadczenia usług w wysokości 500 zł. 

Karencje to czasowy brak odpowiedzialności finansowej ze strony TU. Jeśli polisa jest ważna od 1 czerwca, a karencja wynosi dwa tygodnie, to szkodę objętą karencją TU bierze pod uwagę gdy do zdarzenia dojdzie co najmniej od 15 czerwca. Karencja występuje najczęściej w ryzyku powodzi. I przestaje obowiązywać przy kontynuowaniu polisy w tej samej firmie ubezpieczeniowej. 

4. Wysokość składki 

Kolejna ważna rzecz to cena za ochronę mieszkania z polisy. Nie ma jednej ustalonej składki z góry, bo każde mieszkanie posiada inną wartość, lokalizację, kondygnację, co z kolei wpływa na prawdopodobieństwo wystąpienia poszczególnych ryzyk, np. mieszkanie na parterze jest zagrożone powodzią, a to z ostatniego piętra zalaniem przez nieszczelny dach budynku. 

Istotne są też czas trwania umowy ubezpieczenia mieszkania i częstotliwość opłacania składki. Możemy zdecydować się na ochronę przez 12 miesięcy, przez 2 lata lub na okres 3 lat. Za polisę zapłacimy od razu z góry lub w kilku ratach. Niektóre TU oferują zniżki za płatność jednorazową polis kilkuletnich.

Wypowiedź eksperta

Wysokość składki powinniśmy dopasować do własnych możliwości finansowych, aby składka za polisę nie nadwyrężała domowego budżetu. Polisę mieszkaniową kupimy już za mniej niż 100 zł rocznie w podstawowym zakresie ochrony. Górne stawki to wydatek 500-1000 zł rocznie i więcej. Wszystko zależy od wybranych ryzyk i wartości mieszkania.

Michał Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń nieruchomości

5. Porównanie ubezpieczeń mieszkania 

Ostatnią ważną rzeczą przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia mieszkania jest oszczędność. Po co przepłacać, gdy za taką samą polisę możemy zapłacić w innym TU mniej o 50 zł, 100 zł czy 550 zł? Aby przekonać się o różnicach w cenach polis, wystarczy skorzystać z porównywarki ubezpieczeń nieruchomości. 

Wystarczy kilka chwil na poznanie nawet ponad 20 ofert ubezpieczenia dla swojego mieszkania. Po każdej kalkulacji można zamówić wybraną polisę i opłacić składkę. Ochrona będzie działać już na następny dzień lub od wybranego przez nas momentu.  

Oprac. własne. 

TU SPRAWDZISZ CENY

Zanim więc przejdziemy do zakupu i podpisywania umowy z agentem ubezpieczeniowym, sprawdźmy ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, które wybraliśmy, czy mamy bardziej korzystne opcje, sprawdźmy najważniejsze informacje w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), jak duże odszkodowanie możemy otrzymać, gdy dojdzie zalania sąsiada lub przydarzy się uderzenie piorunu. Zastanówmy się, jakiej sumy ubezpieczenia potrzebujemy, jakie dodatkowe opcje mogą się przydać w przyszłości. Porównanie ułatwi dotarcie do najbardziej atrakcyjnych rozwiązań.