Przymierzasz się do zakupu polisy mieszkaniowej? Bardzo dobra decyzja, jednak warto pamiętać o kilku rzeczach, gdy mamy przed sobą umowę ubezpieczenia mieszkania gotową do popisu. Podpowiadamy, co zrobić, żeby otrzymać odszkodowanie i nie przepłacać za składkę.
Najważniejsze informacje
1. Na umowie ubezpieczenia mieszkania powinien być wskazany zakres ochrony, suma ubezpieczenia, czas trwania polisy i wysokość składki
2. W samej umowie ubezpieczenia mieszkania należy zwrócić uwagę na dołączony dokument OWU
3. W dokumencie OWU znajdziemy m.in. zapisy o wyłączeniach odpowiedzialności
4. Przez zawarciem umowy z TU warto porównać dostępne polisy mieszkaniowe i wybrać tę, która ma najlepszy stosunek ceny do liczby ryzyk
Zasada nr 1: jak dopasować zakres ochrony do swoich potrzeb?
Pierwsza rzecz to zawartość polisy mieszkaniowej, którą kupiliśmy lub dopiero zamierzamy mieć. Wybieramy elementy mieszkania, jakie mają być chronione, a także ryzyka, od wystąpienia których polisa ma zabezpieczać finansowo mienie oraz lokatorów.
Zacznijmy od wyboru elementów mieszkania. W wersji podstawowej ubezpieczenie nieruchomości obejmuje ściany mieszkania (nośne i działowe) i elementy przymocowane na stałe (np. parkiet, glazurę, instalacje, wannę, meble w zabudowie). W wersji rozszerzonej, za dodatkową opłatą, ubezpieczymy elementy ruchome, czyli wyposażenie (meble wolnostojące, dywany, ubrania, książki, przedmioty osobiste).
Oprócz tego wybieramy ryzyka. W wersji podstawowej dostępny jest tzw. pakiet zdarzeń losowych obejmujący 10-20 lub więcej przypadków typu ogień, zalanie, śnieg, huragan, uderzenie pojazdu, upadek drzewa, pękanie mrozowe, huk ponaddźwiękowy. W wersji rozszerzonej znajdziemy osobno kradzież z włamaniem, dewastację, rabunek, powódź, przepięcie, stłuczenie przedmiotów szklanych, nieszczęśliwy wypadek lokatora, OC w życiu prywatnym, Home Assistance, NNW psa i kota.
Aby ubezpieczyć mieszkanie, warto zastanowić się, czy potrzebujemy umowy podstawowej, czy chcemy, by przedmiotem ubezpieczenia były również ruchomości domowe czy ochrona od zdarzeń losowych. Zakres polisy odgrywa bardzo ważną rolę, szczególnie gdy interesuje nas najtańsze ubezpieczenie mieszkania.
Umowa ubezpieczenia mieszkania może zawierać ryzyka nazwane (wymienione z nazwy), jak i ryzyka wszystkie (formuła All Risk). W tym ostatnim wariancie zakres ochrony dotyczy wszystkich zdarzeń poza wskazanymi w umowie jako wyłączenia odpowiedzialności.
Zasada nr 2: suma ubezpieczenia
Rzecz numer 2 to ustalenie maksymalnej kwoty odszkodowania. W umowie ubezpieczenia mieszkania powinna się znaleźć precyzyjna suma ubezpieczenia. Wycenę mieszkania można przeprowadzić samodzielnie, za pomocą narzędzi online czy zlecić ją rzeczoznawcy majątkowemu za ok. 800 -1000 zł.
Z sumą ubezpieczenia trzeba jednak uważać. Nieprawidłowa kwota grozi z jednej strony niedoubezpieczeniem, gdy w umowie polisy mieszkaniowej wpiszemy kwotę 300 000 zł, podczas gdy mieszkanie jest warte 400 000 zł. Co z tego, że zapłacimy od mniejszej SU niższą składkę, skoro przy szkodzie całkowitej dostaniemy mniej środków niż warte było mieszkanie. Tym samym obniżymy standard dotychczasowego poziomu życia i mieszkania.
Z drugiej strony zbyt wysoka suma ubezpieczenia w umowie prowadzi do nadubezpieczenia. Przykładowo, wpisaliśmy do polisy SU na poziomie 500 000 zł, a mieszkanie jest warte 400 000 zł. Wtedy nie dość że zapłacimy wyższą składkę, to jeszcze za szkodę całkowitą TU wypłaci maksymalnie 400 000 zł, czyli tyle, ile rzeczywiście warte było mieszkanie przed zdarzeniem. Oznacza to, że firmy ubezpieczeniowe w przypadku zdarzenia objętego ochroną mogą nie wypłacić większej kwoty odszkodowania, co prowadzić może do tego, że część kosztów będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni.
Suma ubezpieczenia jest inna dla pożaru, który może prowadzić do szkody całkowitej, więc powinna wynosić 100 proc. wartości mieszkania i inna dla kradzieży z włamaniem, gdzie może występować limit kwotowy ze strony ubezpieczyciela, np. do 20 000 zł, 10% SU lub innej wartości.
Zasada nr 3: wyłączenia odpowiedzialności
Trzecia ważna rzecz w umowie polisy mieszkaniowej wiąże się z odszkodowaniem, a właściwie z jego brakiem. Wszystko przez obecność w OWU tzw. wyłączeń odpowiedzialności. Dotyczą one zarówno zdarzeń losowych, jak i każdego wykupionego ryzyka.
Zwykle wyłączenia odpowiedzialności mają zastosowanie w przypadku szkody wyrządzonej umyślnie przez ubezpieczonego lokatora czy w wyjątkowych okolicznościach, jak wojna, strajk, zamieszki. Wyłączenia mogą obejmować także sytuacje rzadko spotykane, jak ubezpieczenie niewidzialnej rzeźby.
Oprócz wyłączeń w umowie ubezpieczenia mieszkania natkniemy się też na limity odpowiedzialności i karencje. Te pierwsze dotyczą głównie pakietu Home Assistance – w ciągu trwania ochrony możemy np. wezwać hydraulika do 5 razy lub do kwoty świadczenia usług w wysokości 500 zł.
Karencje to czasowy brak odpowiedzialności finansowej ze strony TU. Jeśli polisa jest ważna od 1 czerwca, a karencja wynosi dwa tygodnie, to szkodę objętą karencją TU bierze pod uwagę gdy do zdarzenia dojdzie co najmniej od 15 czerwca. Karencja występuje najczęściej w ryzyku powodzi. I przestaje obowiązywać przy kontynuowaniu polisy w tej samej firmie ubezpieczeniowej.
Nie ma polisy mieszkaniowej bez wyłączeń odpowiedzialności, które są zabezpieczeniem dla TU przed nadużyciami ze strony ubezpieczonych.
Zasada nr 4: jak zakres ochrony wpływa na składkę?
Kolejna ważna rzecz to cena za ochronę mieszkania z polisy. Nie ma jednej ustalonej składki z góry, bo każde mieszkanie posiada inną wartość, lokalizację, kondygnację, co z kolei wpływa na prawdopodobieństwo wystąpienia poszczególnych ryzyk, np. mieszkanie na parterze jest zagrożone powodzią, a to z ostatniego piętra zalaniem przez nieszczelny dach budynku.
Istotne są też czas trwania umowy ubezpieczenia mieszkania i częstotliwość opłacania składki. Możemy zdecydować się na ochronę przez 12 miesięcy, przez 2 lata lub na okres 3 lat. Za polisę zapłacimy od razu z góry lub w kilku ratach. Niektóre TU oferują zniżki za płatność jednorazową polis kilkuletnich.
Wypowiedź eksperta
Wysokość składki powinniśmy dopasować do własnych możliwości finansowych, aby składka za polisę nie nadwyrężała domowego budżetu. Polisę mieszkaniową kupimy już za mniej niż 100 zł rocznie w podstawowym zakresie ochrony. Górne stawki to wydatek 500-1000 zł rocznie i więcej. Wszystko zależy od wybranych ryzyk i wartości mieszkania. Krystyna Klyta, Product Manager Home&Life rankomat.pl
Wypowiedź eksperta
Zasada nr 5: porównanie ubezpieczeń mieszkania
Ostatnią ważną rzeczą przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia mieszkania jest oszczędność. Po co przepłacać, gdy za taką samą polisę możemy zapłacić w innym TU mniej o 50 zł, 100 zł czy 550 zł? Aby przekonać się o różnicach w cenach polis, wystarczy skorzystać z porównywarki ubezpieczeń nieruchomości.
Wystarczy kilka chwil na poznanie nawet ponad 20 ofert ubezpieczenia dla swojego mieszkania. Po każdej kalkulacji można zamówić wybraną polisę i opłacić składkę. Ochrona będzie działać już na następny dzień lub od wybranego przez nas momentu.
Na to zwróć uwagę przy ubezpieczaniu mieszkania | ||
| Jaka część ubezpieczenia | Czym jest | Na co uważać |
Zakres ochrony | Wykaz zdarzeń i ryzyk, za których skutki TU wypłaci odszkodowanie | Zakres podstawy i rozszerzony + formuła All Risk |
Suma ubezpieczenia | Maksymalna kwota odszkodowania za zdarzenie | Niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie |
Wyłączenia odpowiedzialności | Wykaz sytuacji, w których TU nie wypłaci odszkodowania | Limity odpowiedzialności i karencje |
Wysokość składki | Opłata za ochronę mieszkania za 12 miesięcy, 2 lub 3 lata | Płatność składki w terminie |
Porównanie ubezpieczeń mieszkania | Uzupełnienie formularza w kalkulatorze online | Podanie danych zgodnych ze specyfiką mieszkania |
Oprac. własne.
Zanim więc przejdziemy do zakupu i podpisywania umowy z agentem ubezpieczeniowym, sprawdźmy ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, które wybraliśmy, czy mamy bardziej korzystne opcje, sprawdźmy najważniejsze informacje w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), jak duże odszkodowanie możemy otrzymać, gdy dojdzie zalania sąsiada lub przydarzy się uderzenie piorunu. Zastanówmy się, jakiej sumy ubezpieczenia potrzebujemy, jakie dodatkowe opcje mogą się przydać w przyszłości. Porównanie ułatwi dotarcie do najbardziej atrakcyjnych rozwiązań.
FAQ - najczęściej zadawane pytania o umowę ubezpieczenia mieszkania
Na co zwrócić uwagę przy wyborze sumy ubezpieczenia mieszkania?
Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać realnej wartości odtworzeniowej mieszkania - czyli kwocie potrzebnej do przywrócenia lokalu do stanu sprzed szkody. Zaniżona suma ubezpieczenia prowadzi do niedoubezpieczenia: w razie szkody całkowitej ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie proporcjonalnie niższe niż poniesiona strata. Zawyżona suma z kolei niepotrzebnie podnosi składkę. Przy wycenie weź pod uwagę wartość murów i stałych elementów (podłogi, glazura, instalacje, zabudowa meblowa) osobno od ruchomości domowych - wiele towarzystw ubezpiecza te składniki oddzielnie.
Czym różni się franszyza integralna od redukcyjnej w polisie mieszkaniowej?
Franszyza integralna to próg, poniżej którego ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania w ogóle - jeśli szkoda wynosi mniej niż wskazana kwota (np. 200 zł), roszczenie zostaje odrzucone. Franszyza redukcyjna działa inaczej: każde wypłacone odszkodowanie jest pomniejszane o stałą kwotę lub procent, niezależnie od wysokości szkody. W praktyce franszyza redukcyjna bardziej obciąża ubezpieczonego przy małych i średnich szkodach. Przed zakupem polisy warto sprawdzić w OWU, czy i jakiego rodzaju franszyza obowiązuje - jej brak lub niska wartość to jeden z kluczowych argumentów przy porównywaniu ofert.
Kiedy warto wybrać ubezpieczenie mieszkania w wariancie All Risks?
Wariant All Risks obejmuje ochroną wszystkie zdarzenia losowe, które nie zostały wprost wyłączone w OWU - w przeciwieństwie do polis od ryzyk nazwanych, gdzie lista zdarzeń jest zamknięta. All Risks warto rozważyć, gdy zależy Ci na maksymalnej ochronie bez konieczności analizowania, czy konkretne zdarzenie (np. zalanie przez nieszczelny dach, pęknięcie rury, uszkodzenie mechaniczne) mieści się na liście. To szczególnie korzystne rozwiązanie dla właścicieli mieszkań o wysokiej wartości, lokali po kosztownym remoncie lub nieruchomości, w których przechowujesz wartościowe wyposażenie. Składka za All Risks jest wyższa niż za podstawową polisę, ale różnica często wynosi zaledwie kilkadziesiąt złotych rocznie.
Czy można zmienić zakres ochrony w trakcie trwania umowy?
To zależy od warunków konkretnego towarzystwa - część ubezpieczycieli umożliwia rozszerzenie zakresu ochrony w trakcie trwania polisy (np. dokupienie ochrony od powodzi lub przepięć), inne dopuszczają zmiany wyłącznie przy odnowieniu umowy. Zmiana zakresu w trakcie roku może wiązać się z dopłatą składki proporcjonalną do pozostałego okresu ubezpieczenia oraz z nową karencją dla dodawanego ryzyka. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić w OWU, jakie zmiany są możliwe w trakcie jej trwania - to ważne zwłaszcza wtedy, gdy planujesz remont lub zakup nowego wyposażenia o wyższej wartości.
