Mieszkania w budynkach wielorodzinnych są narażone na wiele szkód zarówno przez warunki atmosferyczne, jak i przez sąsiadów. Podpowiadamy, jakie ubezpieczenie jest najlepsze dla mieszkania w bloku i od czego zależy cena takiej polisy.

ubezpieczenie mieszkania w bloku dotyczy w Polsce jednego na trzech lokatorów. W budynkach wielorodzinnych – czyli takich, gdzie znajduje się przynajmniej 10 lokali – mieszka 34,7% Polaków – jak wynika ze statystyk Eurostatu za 2018 r.

Na co narażone jest mieszkanie w bloku?

Największym zagrożeniem dla mieszkania w bloku jest pożar. Do pożaru może dojść zarówno w naszym mieszkaniu, jak i w mieszkaniu sąsiednim – z powodów zupełnie od nas niezależnych.

Dużym zagrożeniem dla nieruchomości w budynku wielorodzinnym jest wybuch, którego przyczyną może być m.in. ulatniający się gaz.
Kolejnym niebezpieczeństwem są warunki atmosferyczne, tj. ulewne deszcze, wichury, silne opady gradu, śniegu, pękanie mrozowe, upadek drzew i masztów itp. O zabezpieczeniu na takie okoliczności powinni szczególnie pomyśleć właściciele mieszkań zlokalizowanych na ostatniej kondygnacji, tuż pod dachem. 

Dość często w mieszkaniach w bloku dochodzi również do zalania. Powodem są najczęściej pęknięte rury, choć zdarza się także, że sąsiad z góry zapomni o wodzie lejącej się do wanny.

Ubezpieczenie mieszkania w bloku - zakres podstawowy

Podstawowa ochrona zawiera zwykle 10-20 zdarzeń losowych. Mogą się one nieco różnić u poszczególnych ubezpieczycieli, więc jeśli zależy nam szczególnie na jakimś konkretnym ryzyku, warto to sprawdzić w OWU, jeszcze przed zakupem polisy. Np. w niektórych TU w ramach podstawowej polisy na mieszkanie zyskujemy ochronę na wypadek powodzi, u innych zaś ta opcja dostępna jest w rozszerzeniu.

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania zagwarantuje nam ochronę finansową w razie zniszczenia ścian i stałych elementów nieruchomości, tj. paneli podłogowych, kafli, armatury sanitarnej czy zabudowanych mebli ze sprzętem AGD. 

PAMIĘTAJ!
Zakres podstawowy polisy chroni ściany i elementy stałe mieszkania w razie zdarzeń losowych.

Ubezpieczenie mieszkania w bloku - zakres rozszerzony

Zakup rozszerzenia do polisy podstawowej pozwala chronić także wyposażenie, jak meble, dywany, elementy wystroju wnętrz, książki, zabawki, ubrania, biżuteria itp. Zarówno w razie zniszczeń przez zalanie czy pożar, jak i kradzież. 

Wielu ubezpieczycieli, w ramach rozszerzonej opcji ubezpieczenia na mieszkanie, oferuje również ochronę na wypadek przepięcia oraz pakiet Home Assistance, w ramach którego możemy np. skorzystać z pomocy fachowca w razie awarii. A w razie usuwania poważnych szkód w zniszczonym mieszkaniu mieć zapewniony nocleg w hotelu dla całej rodziny, opiekę nad dziećmi i zwierzętami czy wsparcie psychologia.

Jeśli w naszym mieszkaniu znajdują się cenne szklane przedmioty, tj. przeszklone drzwi tarasowe, szklane stoły, możemy do rozszerzonej polisy dokupić ochronę na wypadek stłuczenia.

oc w życiu prywatnym chroni nas na wypadek szkód, które przez nieuwagę wyrządzimy osobom trzecim. W przypadku mieszkań w bloku taką szkodą może być np. wybicie szyby w oknie sąsiada przez dziecko, grające w piłkę lub zarysowanie przez nie rowerem zaparkowanego pod blokiem samochodu. Jeśli dojdzie do tego rodzaju szkody, rekompensaty nie będziemy musieli wypłacać z własnej kieszeni – poszkodowanemu zapewni odszkodowanie nasz ubezpieczyciel. 

PAMIĘTAJ!
Zakres rozszerzony polisy chroni także wyposażenie i lokatorów. W tej wersji ubezpieczenia dostępnych jest więcej ryzyk, jak powódź , przepięcia, kradzież czy stłuczenie przedmiotów szklanych.

Czy położenie mieszkania ma znaczenie dla ubezpieczyciela?

Wybierając rodzaj ubezpieczenia mieszkania, należy wziąć pod uwagę kondygnację. Inne zagrożenia dotyczą bowiem parteru, środkowych i ostatnich pięter budynku. Kondygnacja to jeden z czynników wpływających na cenę polisy. Przykładowo:

  • Parter i 1. piętro –  właściciele takich mieszkań powinni zadbać o ubezpieczenie, które chroni ich mienie w razie wystąpienia powodzi;
  • Piętra środkowe – lokatorzy powinni zwrócić szczególną uwagę na to, aby w polisie na mieszkanie znalazł się zapisek o ochronie na wypadek zalania – zarówno zalania mienia sąsiada, jak i nas przez sąsiada.
  • Ostatnie piętro - lokal narażony jest szczególnie na szkody związane z naruszeniem konstrukcji dachu, np. w wyniku wichury.

Poniżej w tabeli, dla lepszego objaśnienia tego zagadnienia, zamieściliśmy poszczególne zagrożenia dla każdej z tych trzech opcji.

Od czego ubezpieczyć mieszkanie w bloku?

Zdarzenieparterpiętro środkowe

ostatnie piętro

pożarTAK, zagrożenie sąsiednich mieszkańTAK, zagrożenie sąsiednich mieszkań

TAK

zalanieTAKTAK, zagrożenie dla mieszkań z dołu

TAK, zagrożenie dla mieszkań z dołu

powódźTAKTAK, do 1. piętra

NIE

kradzież z włamaniemTAK, przez drzwi, okna i balkonTAK, przez drzwi

TAK, przez drzwi

wichuraNIETAK, upadek drzew i masztów

TAK, upadek drzew i masztów

deszcz nawalnyNIENIE

TAK, zalanie

OC w życiu prywatnymTAK, w przypadku posiadania dzieci lub zwierząt domowychTAK, zalanie sąsiada z dołu

TAK, zalanie sąsiada z dołu

Tabela 1. Oprac. własne.

Co wpływa na koszt polisy mieszkania?

Dla każdej nieruchomości TU indywidualnie wyliczają koszt ubezpieczenia. Każda tego typu nieruchomość ma inną wartość, lokalizację, wyposażenie i liczbę lokatorów ( w tym nieletnich) czy też zamieszkana przez różne osoby. 

Koszt polisy dla mieszkania zależy od:

  • wartość nieruchomości;
  • wartości wyposażenia (w przypadku polisy rozszerzonej);
  • lokalizacji;
  • szkód, które wystąpiły w przeszłości;
  • liczby niepełnoletnich lokatorów (możliwa zwyżka przy zakupie OC w życiu prywatnym),
  • zakresu ochrony;
  • płatności za składkę (w ratach jest drożej niż jednorazowo).

Oprócz tych czynników, na cenę ubezpieczenia mieszkania mają wpływ również zabezpieczenia własne. Zniżki te dotyczą polisy rozszerzonej na wypadek kradzieży z włamaniem. Zabezpieczenia własne to wszystkie elementy zainstalowane w mieszkaniu, których rolą jest ochrona nieruchomości przed włamaniem. Są to więc: drzwi antywłamaniowe, dodatkowe zamki, kraty, rolety antywłamaniowe, alarmy, kamery itp. Niektóre z nich, tj. drzwi o odpowiednich parametrach, są przy ubezpieczeniu nieruchomości obowiązkowe. Dodatkowe zabezpieczenia, tj. alarm, mogą obniżyć koszt polisy. 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku dla mieszkań o różnej wartości i różnej lokalizacji. Kalkulacji dokonaliśmy przy pomocy porównywarki Rankomat oraz danych serwisu adresowo.pl. (średnia wartość mieszkań w poszczególnych miastach).

Przyjęliśmy, że każda z nieruchomości jest:

  • wielkości 60 m2,
  • wyposażona na kwotę 25 000 zł,
  • wyposażona w elementy stałe o wartości 50 000 zł,
  • zlokalizowana na piętrze pośrednim,
  • zamieszkała przez osoby dorosłe i jedno dziecko,
  • bez szkód w poprzednich latach,
  • zabezpieczona drzwiami antywłamaniowymi, zamkiem wielozastawkowym oraz domofonem.

Założyliśmy, że potrzebne jest ubezpieczenie mieszkania o rozszerzonym zakresie: ochrona elementów stałych + ochrona wyposażenia na wypadek zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem. 

Okazuje się, że najmniej zapłacimy w tym przypadku za ubezpieczenie mieszkania w Łodzi – polisę możemy nabyć tu już w cenie 179 zł za rok. Niedrogie polisy na mieszkania są również w Katowicach – od 187 zł i Lublinie – od 188 zł.

Oczywiście im więcej sytuacji wchodzi w zakres ubezpieczenie (np. OC  w życiu prywatnym, Home Assistance, przepięcia itp.),tym cena jest wyższa. Najdroższe ubezpieczenia są w stolicy, a tuż za nią uplasował się Gdańsk

Koszt ubezpieczenia mieszkania 60 mkw. w dużym mieście

MiastoŚrednia cena mieszkania
(1 mkw.)
Średnia cena mieszkania
(II kw. 2020 r. rynek wtórny)

Koszt rocznej polisy mieszkaniowej

Warszawa10 449 zł630 000 zł

257 zł – 862 zł

Gdańsk8834 zł530 000 zł

237 zł – 807 zł

Wrocław8020 zł480 000 zł

220 zł – 774 zł

Kraków8657 zł520 000 zł

201 zł – 783 zł

Lublin6830 zł410 000 zł

188 zł – 721 zł

Katowice5882 zł355 000 zł

187 zł – 695 zł

Łódź5833 zł350 000 zł

179 zł – 651 zł

Tabela 2. Oprac. na podstawie rankomat.pl i adresowo.pl Dane na dzień: 22.10.2020 r.

Ważne informacje

1. Największym zagrożeniem dla mieszkania w bloku jest pożar – może on zniszczyć cały nasz dobytek

2. Rozszerzona polisa na mieszkanie chroni niemal całe wyposażenie naszej nieruchomości (z wyjątkiem rzeczy nietypowych, jak broń palna czy trofea myśliwskie)

3. Na cenę polisy na mieszkanie ma wpływ kilka czynników – najważniejsze z nich to: wartość nieruchomości, lokalizacja i zakres polisy

4. TU przyznają także zniżki na ubezpieczenia mieszkań, m.in. za tzw. zabezpieczenia własne przy ochronie na wypadek kradzieży z włamaniem