Dwa ubezpieczenia mieszkania – możliwe czy nie?

Na koszt ubezpieczenia mieszkania wpływa sporo czynników. Co dzieje się jednak w przypadku, gdy właściciel nieruchomości chce wykupić dwie odrębne polisy? Warto wiedzieć, że takie rozwiązanie jest możliwe, ale nie oznacza to wcale, że ubezpieczony, w razie wystąpienia szkód, otrzyma absurdalnie wysoką kwotę odszkodowania.

Czy można mieć dwa ubezpieczenia mieszkania?

Przepisy polskiego prawa – a konkretniej Kodeks cywilny – formalnie dopuszczają sytuację, w której ten sam dom lub mieszkanie jest w tym samym czasie objęte ochroną z więcej niż jednej polisy ubezpieczeniowej.

Należy jednak wiedzieć, że zgodnie z zasadami, suma świadczeń pieniężnych wypłaconych łącznie przez wszystkich ubezpieczycieli nie może przewyższyć wartości poniesionej szkody. Oznacza to, że celem ubezpieczenia majątkowego jest wyłącznie kompensacja straty i przywrócenie mienia do stanu sprzed zdarzenia, a nie generowanie zysku dla osoby ubezpieczonej.

W praktyce, gdy dojdzie do szkody objętej przez kilka polis o tożsamym zakresie, ubezpieczyciele dzielą się odpowiedzialnością finansową. Mechanizm ten opiera się na zasadzie proporcjonalności. Każde z towarzystw odpowiada za szkodę w takim stosunku, w jakim przyjęta przez nie suma ubezpieczenia pozostaje do łącznej sumy wynikającej ze wszystkich zawartych umów.

Należy również zaznaczyć, że istnieje możliwość posiadania kilku polis, które dotyczą tej samej lokalizacji, ale nie dublują swojego zakresu, a wzajemnie go uzupełniają. Taka sytuacja ma miejsce na przykład przy wynajmie, gdzie właściciel w ramach jednej umowy ubezpiecza mury i elementy stałe nieruchomości, a najemca, w ramach zupełnie odrębnej polisy, chroni swoje prywatne mienie ruchome. Wówczas, mimo istnienia dwóch umów dla tego samego adresu, każda z nich dotyczy innego przedmiotu i innego interesu majątkowego.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Osoby, które będą ubezpieczać mieszkanie – zwłaszcza jeśli rozważają dwie odrębne polisy – mogą zastanawiać się, z jakimi kosztami powinny się liczyć. Ostateczna wysokość rocznej składki zależy od wielu, wzajemnie powiązanych czynników, a do najważniejszych z nich należą wartość rynkowa samej nieruchomości, zadeklarowane sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych i ewentualnego wyposażenia, a także wybrany zakres ochrony. Istotne są również cechy samego lokalu, takie jak jego lokalizacja, piętro, na którym się znajduje, oraz zastosowane zabezpieczenia antywłamaniowe.

Przeanalizujmy z pomocą kalkulatora, ile hipotetycznie mogłoby wynieść roczne ubezpieczenie mieszkania o powierzchni 30 mkw. i wartości 300 000 zł oraz mieszkania o powierzchni 80 mkw. i wartości 1 000 000 zł.

W pierwszym przypadku przyjęliśmy, że mieszkanie znajduje się w większym mieście powiatowym liczącym ok. 100 tys. mieszkańców; zakres ubezpieczenia obejmuje zarówno zdarzenia losowe, kradzież, jak i OC w życiu prywatnym.

W drugim przypadku wzięliśmy pod lupę mieszkanie, zlokalizowane w tym samym mieście, na tym samym osiedlu, ale o metrażu 80 metrów kwadratowych i wartości 1 000 000 zł. Zakres ochrony ubezpieczeniowej pozostał bez zmian. 

Ile odszkodowania z polisy majątkowej?

Wysokość odszkodowania z polisy majątkowej jest zawsze ograniczona dwoma kluczowymi czynnikami: realną wartością poniesionej szkody oraz sumą ubezpieczenia określoną w umowie. Ubezpieczyciel wypłaci kwotę, która pozwoli na naprawę lub odtworzenie zniszczonego mienia, jednak nigdy nie będzie ona wyższa niż faktyczna strata – celem polisy jest bowiem rekompensata, a nie wzbogacenie się.

Suma ubezpieczenia (SU) stanowi górną, nieprzekraczalną granicę odpowiedzialności towarzystwa. Oznacza to, że nawet jeśli szkoda w naszym domu wyniesie 50 000 zł, a suma ubezpieczenia dla tej kategorii mienia została ustalona na 40 000 zł, to właśnie tę drugą, niższą kwotę otrzymamy jako maksymalne odszkodowanie.

Kiedy przydadzą się dwa ubezpieczenia mieszkania?

Istnieją określone sytuacje, w których dwa ubezpieczenia mieszkania mogą się faktycznie przydać. Oto kilka z nich.

Dwa ubezpieczenia a kredyt hipoteczny

Załóżmy, że bierzesz kredyt hipoteczny w banku. Jednak część inwestycji finansujesz z własnych środków, np. 200 000 zł. Na pozostałą kwotę, która brakuje do zakupu mieszkania wartego 500 000 zł, zaciągasz kredyt na sumę 300 000 zł. Bank będzie wymagał od ciebie ubezpieczenia i najpewniej cesji, czyli praw do przeniesienia kwoty odszkodowania.

Co możesz teraz zrobić? Kupujesz polisę wymaganą przez bank z sumą ubezpieczenia 300 000 zł. W razie szkody całkowitej, gdy ustanowiłeś cesję, bank otrzyma od TU resztę zobowiązania. Ty zostajesz co prawda bez mieszkania, ale i bez kredytu. Ale co stanie się z zainwestowanymi już 200 000 zł? Przepadną, chyba że odpowiednie wcześniej weźmiesz drugą polisę mieszkaniową, ale tym razem na siebie, bez cesji i bez porozumienia z bankiem. 

Od kiedy działa ubezpieczenie mieszkania?

Data rozpoczęcia ochrony jest zawsze wskazana w umowie ubezpieczenia, którą klient podpisuje z towarzystwem. Zobacz artykuł

Dwa ubezpieczenia a wynajem mieszkania

Masz mieszkanie, na którym chcesz zarobić przez wynajem. Przede wszystkim jako właściciel mieszkania powinieneś zadbać o polisę mieszkaniową obejmującą ściany i elementy stałe, a opcjonalnie także wyposażenie, jeśli jego część należy do ciebie. Z kolei osoba, której podnajmiesz mieszkanie powinna mieć polisę uwzględniającą OC w życiu prywatnym w razie wyrządzonych szkód w nie swoim mieszkaniu. 

Dwie polisy dla jednego mieszkania mają też sens wtedy, kiedy jedną wykupuje właściciel nieruchomości, a drugą osoba najmująca lokal, chociaż oczywiście ich zakres powinien być nieco inny.

Czy z dwóch ubezpieczeń dostanę dwa odszkodowania?

Należy pamiętać, że zgodnie z Kodeksem cywilnym, celem ubezpieczenia jest wyłącznie zrekompensowanie poniesionej straty, a nie wzbogacenie się na niej. Oznacza to, że łączna kwota wypłacona przez wszystkich ubezpieczycieli nie może być wyższa niż realna wartość zniszczonego lub utraconego mienia. Posiadanie dwóch polis na ten sam dom od tego samego ryzyka nie prowadzi więc do podwojenia potencjalnej wypłaty.

Jeśli posiadamy dwie polisy chroniące ten sam przedmiot, ubezpieczyciele nie wypłacą podwójnego odszkodowania, lecz podzielą się odpowiedzialnością, najczęściej proporcjonalnie do ustalonych sum ubezpieczenia. 

Wyobraźmy sobie sytuację, w której szkoda w mieszkaniu została wyceniona na 40 000 zł, a właściciel posiadał dwie polisy o takim samym zakresie. W najprostszym scenariuszu każdy z ubezpieczycieli wypłaci po 20 000 zł, a łączna suma rekompensaty wyniesie dokładnie tyle, ile wartość szkody, czyli 40 000 zł.

Warto podkreślić, że zasada ta dotyczy ubezpieczeń majątkowych i działa zupełnie inaczej niż w przypadku polis osobowych, jak ubezpieczenie na życie, gdzie świadczenie jest wypłacane niezależnie z każdej zawartej umowy. Jedyną sytuacją, w której z dwóch polis na to samo mieszkanie mogą zostać wypłacone dwa odszkodowania, jest ta, w której dotyczą one różnych szkód i różnych interesów, jak w przypadku wynajmu. Wówczas zniszczenie murów (szkoda właściciela) jest likwidowane z polisy właściciela, a kradzież laptopa najemcy (szkoda najemcy) – z polisy najemcy.

Dwa ubezpieczenia mieszkania – wady i zalety

Analizując możliwość posiadania dwóch polis na jedno mieszkanie, należy jasno rozgraniczyć sytuację, w której ubezpieczenia się dublują, od tej, w której wzajemnie się uzupełniają. W pierwszym przypadku wady zdecydowanie przeważają nad iluzorycznymi korzyściami, podczas gdy w drugim – dwie polisy stają się rozwiązaniem logicznym i wręcz pożądanym.

Główną i fundamentalną wadą posiadania dwóch polis o tym samym zakresie jest nieefektywność finansowa. Płacimy podwójne składki, nie zyskując przy tym prawa do podwójnego odszkodowania. Zasada odszkodowania, zapisana w Kodeksie cywilnym, sprawia, że łączna wypłata od wszystkich ubezpieczycieli i tak nie przekroczy wartości poniesionej szkody. Oznacza to, że ponosimy podwójny koszt za taką samą, maksymalną korzyść, jaką dałaby jedna, dobrze skalkulowana polisa. Dodatkowo, w przypadku wystąpienia szkody, jej likwidacja staje się bardziej skomplikowana – wymaga zgłoszenia do obu towarzystw i koordynacji działań między nimi, co może wydłużyć cały proces.

Zalety posiadania dwóch polis ujawniają się wyłącznie wtedy, gdy chronią one różne interesy i różne mienie, mimo że dotyczą tej samej lokalizacji. Najlepszym przykładem jest wynajem mieszkania. Jest to sytuacja, w której posiadanie dwóch odrębnych ubezpieczeń jest nie tylko zaletą, ale wręcz najlepszą praktyką rynkową. Oddzielna polisa dla właściciela (chroniąca mury, elementy stałe i jego OC) oraz oddzielna dla najemcy (chroniąca jego ruchomości domowe i jego OC w życiu prywatnym) tworzy przejrzysty i bezpieczny system. Taki podział eliminuje potencjalne spory o to, kto odpowiada za daną szkodę i gwarantuje, że interesy obu stron są w pełni zabezpieczone.

Gdzie kupię dwa ubezpieczenia?

Posiadanie dwóch polis mieszkaniowych może być korzystne, ale prościej jest jednak wykupić jedną, która zapewni nam kompleksową ochronę. Konfigurując taki produkt warto zwrócić uwagę na następujące elementy:

• zakres ubezpieczenia – jakie elementy chcemy chronić z polisy i przed jakimi zdarzeniami? Zależy to od specyfiki nieruchomości, znajdującego się na jej terenie majątku (ruchomości) i ochrony, jaką chcemy objąć lokatorów (OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie NWW itp.)
• suma ubezpieczenia – adekwatna do realnej wartości mieszkania i ruchomości
• wyłączenia i limity odpowiedzialności – każdy ubezpieczyciel jasno określa sytuacje, w których nie wypłaci nam odszkodowania i górne granice poszczególnych świadczeń (dotyczy to również pakietu assistance). Chcąc się z nimi zapoznać – a powinniśmy to zrobić przed podpisaniem umowy – wnikliwie przeanalizujmy odpowiednie działy OWU

PORÓWNAJ CENY

Przy wyborze ubezpieczenia pamiętaj o określeniu swoich oczekiwań i możliwości finansowych. Tak, aby cena polisy mieszkaniowej nie obciążała domowego budżetu. W zaoszczędzeniu na składce pomoże Ci porównywarka dostępna online bez rejestrowania się na stronie.