Sprzęt elektroniczny ulega uszkodzeniom najczęściej w wyniku przepięcia, zalania lub przypadkowego uszkodzenia mechanicznego. Choć gwarancja producenta jest ograniczona, ubezpieczenie sprzętu elektronicznego (RTV, AGD, komputer) zapewnia kompleksową ochronę przed tymi kosztownymi awariami. Chcesz wiedzieć, ile to kosztuje i jak uzyskać odszkodowanie? Polisa chroniąca Twój laptop, smartfon i telewizor przed awariami i kradzieżą może kosztować już od 200 zł rocznie (w pakiecie z ubezpieczeniem mieszkania).
- Jak ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?
- Jaki sprzęt elektroniczny obejmuje ochrona polisy?
- Przed jakimi zdarzeniami chroni ubezpieczenie sprzętu?
- Ile kosztuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?
- Ile odszkodowania za sprzęt elektroniczny?
- Kiedy ubezpieczenie sprzętu elektronicznego nie działa?
- OC w życiu prywatnym i Home Assistance – dlaczego warto?
- Gdzie kupić ubezpieczenie sprzętu elektronicznego AGD, RTV i PC?
Sprawdź, jak skomponować polisę, by zyskać ochronę na wypadek kradzieży, przepięć, a nawet szkód wyrządzonych sąsiadowi (dzięki OC w życiu prywatnym). Pomożemy Ci wybrać odpowiednie rozszerzenia, by uniknąć straty nawet kilkunastu tysięcy złotych na naprawie lub wymianie sprzętu.
Jak ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?
Sprzęt elektroniczny można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej, pod warunkiem, że jest ona odpowiednio skomponowana, czyli zawiera właściwe rozszerzenia.
Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości chroni mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi. W takiej polisie obecne może być więc ten sprzęt elektroniczny, który jest trwale przymocowany, np. lodówka czy zmywarka w zabudowie. Pozostałe urządzenia, czyli te, które mieszczą się w kategorii ruchomości domowych, można włączyć w ochronę wykupując odpowiednie rozszerzenie.
Polisa mieszkaniowa może również chronić urządzenia elektroniczne rozlokowane poza przestrzenią mieszkalną, czyli np. w piwnicy, garażu czy budynku gospodarczym obecnym na posesji. Do tego dochodzą sprzęty stanowiące wyposażenie domu letniskowego. Żeby włączyć wymienione mienie w ochronę, trzeba wykupić stosowne dodatki.
Polisa mieszkaniowa może zabezpieczać finansowo również sprzęt elektroniczny wchodzący w skład majątku firmy. W wybranych towarzystwach jest to możliwe pod warunkiem, że przestrzeń przeznaczona na prowadzenie działalności gospodarczej nie przekracza 50% całej przestrzenie użytkowej mieszkania lub domu.
Uwaga!
Jaki sprzęt elektroniczny obejmuje ochrona polisy?
W ramach ubezpieczenia nieruchomości można objąć ochroną praktycznie wszystkie urządzenia zasilane prądem, począwszy od wartego kilkadziesiąt złotych elektrycznego młynka do kawy, skończywszy na drogim sprzęcie komputerowym.
Bez problemów ubezpieczymy mały i duży sprzęt AGD, czyli lodówkę, pralkę, suszarkę, kuchenkę czy mikrofalówkę. Do tego dochodzą wszystkie urządzenia audiowizualne, czyli m.in. telewizory, sprzęt muzyczny czy głośniki. Polisa obejmie także komputery, słuchawki, smartfony, tablety, aparaty fotograficzne, konsole itd.
W praktyce trudno znaleźć sprzęt elektroniczny, którego nie da się chronić z polisy mieszkaniowej. Właściwie tylko przy bardzo specyficznych, unikatowych czy skrajnie drogich sprzętach trzeba sprawdzić, czy nie jest on wyłączony z ochrony w danym towarzystwie. W tym celu trzeba zajrzeć do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, gdzie tego typu kwestie zawsze są szczegółowo opisane.
Przed jakimi zdarzeniami chroni ubezpieczenie sprzętu?
Sprzęt elektroniczny może zostać zniszczony zarówno wskutek zdarzeń losowych, jak i działania osób trzecich – celowego i przypadkowego. Uszkodzić mogą go sami lokatorzy, w tym dzieci i zwierzęta domowe. Żeby zapewnić kompleksową ochronę omawianego mienia, warto uwzględnić w polisie:
1. Zderzenia losowe - zagrożeniem dla sprzętu elektronicznego są praktycznie wszystkie zdarzenia losowe. Pożar, powódź, zalanie, eksplozja, huragan to tylko przykłady takich zdarzeń, ale w ubezpieczeniu można uwzględnić ich nawet 30. Ciekawym rozwiązaniem jest również wariant All Risks, gdzie nasze mienie jest chronione przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych wskazanych w wyłączeniach odpowiedzialności.
2. Kradzież z włamaniem – sprzęt elektroniczny nie należy do tanich, a często jest też poręczny, co czyni go łakomym kąskiem dla złodziei. Ten wariant kradzieży odnosi się do sytuacji, w których włamywacz zostawi w miejscu ubezpieczenia wyraźne ślady swojej obecności, np. wyłamany zamek czy wybitą szybę.
3. Kradzież zwykłą – od kradzieży z włamaniem odróżnia się brakiem śladów obecności złodziei. Dodatek dostępny tylko w niektórych towarzystwach.
4. Rabunek – chroni sprzęt elektroniczny i inne przedmioty, które nosimy ze sobą, poza miejscem ubezpieczenia.
5. Wandalizm i dewastację – te dwa ryzyka są często łączone w jedno, a jeśli już się je rozróżnia, to o dewastacji mówi się przy okazji kradzieży z włamaniem, a wandalizm jest samodzielnym zdarzeniem, gdzie głównym celem jest zniszczenie mienia.
6. Przepięcie – w polisach wyróżnia się dwa rodzaje takiego zdarzenia: przepięcie będące następstwem uderzenia pioruna i gwałtownego skoku napięcia w sieci.
7. Home Assistance – to zbiór usług, które może nam świadczyć ubezpieczyciel, m.in. darmowe interwencje specjalisty w miejscu ubezpieczenia (pogwarancyjna naprawę pralek, telewizorów czy komputerów).
Podstawowa polisa chroni mienie przed zdarzeniami losowymi, których lista różni się w każdym towarzystwie. Dla sprzętu elektronicznego kluczowe jest ujęcie w zakresie takich ryzyk jak zalanie, uderzenie pioruna i przepięcie (czasem rozdzielane na to spowodowane przez piorun i inne skoki napięcia). Im szersza lista zdarzeń (np. pożar, powódź, eksplozja, upadek samolotu), tym lepiej chroniony jest Twój sprzęt.
Ile kosztuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?
Wysokość składki ubezpieczeniowej powinno się liczyć indywidualnie, czyli dla konkretnego mieszkania lub domu, a także zakresu ochrony uwzględniającego wybrane ryzyka. Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za polisę dla mieszkania o powierzchni 70m2, wartego (mury i elementy stałe) 500 000 zł i wyposażonego (ruchomości domowe) za 50 000 zł. Przyjęliśmy, że zakres ochrony obejmuje pożar oraz inne podstawowe zdarzenia losowe.
Opisane ubezpieczenie w wariancie od ryzyk nazwanych kosztuje 205-414 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 274-696 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance, pakiet medyczny, dewastacja czy przepięcie.
Wypowiedź eksperta
Ubezpieczenie mieszkania i sprzętu elektronicznego – porównanie ofert | ||
Towarzystwo | W cenie | Roczna składka |
Ubezpieczenia od ryzyk nazwanych | ||
Europa Ubezpieczenia | dewastacja, przepięcia | 205 zł |
TUZ | dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny | 211 zł |
dewastacja, przepięcia, powódź | 232 zł | |
Proama | dewastacja, przepięcia | 266 zł |
Wiener | dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny | 282 zł |
INTER Polska | dewastacja, przepięcia | 310 zł |
przepięcia | 336 zł | |
dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny | 352 zł | |
Generali | dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny | 414 zł |
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks) | ||
Europa Ubezpieczenia | dewastacja, przepięcia, powódź | 274 zł |
TUZ | dewastacja, przepięcia, przedmioty szklane, pakiet medyczny | 338 zł |
Wiener | dewastacja, przepięcia | 402 zł |
Link4 | dewastacja, przepięcia | 420 zł |
INTER Polska | dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny, przedmioty szklane | 440 zł |
Generali | dewastacja, przepięcia, pakiet medyczny, przedmioty szklane, NNW psa i kota | 696 zł |
Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 13.10.2025 r.).
Ile odszkodowania za sprzęt elektroniczny?
Wysokość odszkodowania nie może przekroczyć rzeczywistej wartości rynkowej zniszczonego sprzętu, ani maksymalnego pułapu ustalonego w polisie. Oznacza to, że za telewizor warty 5500 zł otrzymasz maksymalnie 5500 zł – tylko na pełną rekompensatę, a nie na zakup lepszego modelu.
Kluczowe jest prawidłowe ustalenie tzw. Sumy Ubezpieczenia (SU) dla ruchomości domowych. SU to maksymalny pułap wypłaty odszkodowania. Zaniżenie (niedoubezpieczenie) lub zawyżenie (nadubezpieczenie) tej kwoty prowadzi do strat finansowych w momencie szkody.
Przykład 1. Nadubezpieczenie
Posiadasz ruchomości warte 50 000 zł, ale ubezpieczyłeś je na 60 000 (podałeś taką SU). Po szkodzie całkowitej tracisz całe to mienie, ale towarzystwo wypłaci ci tylko 50 000 zł, bo takie jest zapisane w umowie polisowej SU. W tym przypadku twoją stratą jest wyższa składka, która rośnie proporcjonalnie do zadeklarowanych SU.
Przykład 2. Niedoubezpieczenie
Te same ruchomości ubezpieczyłeś na 40 000 zł, podczas gdy w rzeczywistości są warte 50 000 zł. Deklarując mniejszą SU, oszczędzasz niewielką kwotę na składce. Dochodzi do szkody całkowitej i tracisz omawiany majątek. Ubezpieczyciel wypłaca ci odszkodowanie w wysokości 40 000 zł, ponieważ takie było zadeklarowane SU dla ruchomości. Twoja strata to w tym przypadku 10 000 zł.
Trzeba jeszcze wspomnieć o limitach odpowiedzialności, czyli o dodatkowych ograniczeniach polisowych, które mogą mieć bezpośredni wpływ na wysokość odszkodowania. Limity dotyczą określonego rodzaju mienia lub konkretnych zdarzeń. Ich obecność może sprawić, że w konkretnej sytuacji odszkodowanie zostanie pomniejszone, a ubezpieczony nie uzyska pełnej rekompensaty za poniesioną szkodę. Limity odpowiedzialności często pojawiają się m.in. przy ryzyku rabunku i na tym przykładzie wyjaśnijmy sobie ich działanie.
Przykład
Kiedy ubezpieczenie sprzętu elektronicznego nie działa?
Polisa mieszkaniowa może zabezpieczyć sprzęt elektroniczny przed wieloma zagrożeniami, ale nigdy przed wszystkimi. Problem z odszkodowaniem możemy mieć, gdy:
- niewłaściwie obsługujemy sprzęt;
- urządzenia są nieprawidłowo podłączone, np. komputer podłączony bezpośrednio do kontaktu, bez listwy chroniącej przed przepięciami;
- nie wykonamy wymaganych przepisami przeglądów technicznych, np. kontroli instalacji elektrycznej;
- wykazaliśmy się rażącym niedbalstwem, np. zostawiliśmy laptopa na całą noc na balkonie;
- przechowujemy sprzęt w niewłaściwych pomieszczeniach, gdzie jest szczególnie narażony na zniszczenie bądź kradzież;
- zniszczeniu uległo urządzenie, które pożyczyliśmy;
- celowo, np. w złości, zniszczyliśmy sprzęt;
- utraciliśmy dane w formie cyfrowej, w tym oprogramowanie;
- komputer został uszkodzony wskutek ataku hakerskiego.
Wymienione sytuacje to tzw. wyłączenia odpowiedzialności, a ich listę znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zawsze trzeba dokładnie czytać takie dokumenty, ponieważ każde towarzystwa ma nieco inne ograniczenia.
OC w życiu prywatnym i Home Assistance – dlaczego warto?
Przypomnijmy, że podstawowe ubezpieczenie nieruchomości dotyczy murów i ewentualnie elementów stałych, a w zakresie ochrony uwzględnia pożar i najczęściej kilka lub kilkanaście innych zdarzeń losowych. Podstawę zawsze jednak można uzupełnić o różnorakie klauzule dodatkowe dotyczące kolejnych ryzyk czy rodzajów mienia.
W polisie mieszkaniowej możesz uwzględnić nie tylko stałe i ruchome wyposażenie, ale też np. liczne zabudowania na posesji, czyli garaż wolnostojący, altanę, murowany grill, ogrodzenie, plac zabaw, oczko wodne, utwardzone powierzchnie czy nawet roślinność ogrodową. Ponadto, polisa może też dotyczyć obiektów znajdujących się w pewnej odległości od domu lub mieszkania, głównie domku letniskowego i nagrobka. Do tego dochodzą jeszcze przedmioty specjalne, mienie firmowe i inne, bardziej specyficzne rodzaje majątku, jak przydomowa pasieka czy zaparkowany w garażu samochód.
Wśród ryzyk dostępnych najczęściej jako rozszerzenia warto wskazać na te nakierowane bardziej na lokatorów, czyli głównie Home Assistance, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie NNW, pomoc prawną czy pakiet medyczny. Do tego dodajmy również unikatowe dodatki, jak ubezpieczenie NNW zwierząt domowych czy OC rowerzysty.
Gdzie kupić ubezpieczenie sprzętu elektronicznego AGD, RTV i PC?
Ubezpieczenie urządzeń elektronicznych kupisz najszybciej i najkorzystniej online — jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej. Różnice w cenie i zakresie (limity, wyłączenia, klauzule) są duże, dlatego kluczowe jest porównanie ofert konkurencyjnych towarzystw, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. To pozwoli Ci w kilka minut zestawić kilkanaście propozycji i wybrać optymalną ochronę.
Po wprowadzeniu parametrów nieruchomości i wybraniu zakresu ochrony (np. przepięcia, kradzież), kalkulator automatycznie zestawia co najmniej kilkanaście ofert i sortuje je pod względem ceny. Ty sam decydujesz o tym, jaką ochronę wybierzesz. Dzięki porównaniu dowiesz się, jakie opcje są możliwe w przypadku Twojej nieruchomości oraz ile mogą one kosztować.
Ważne informacje
1. Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego najczęściej działa jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej, obejmujące ruchomości domowe.
2. Kluczowe rozszerzenia w ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego to ochrona od przepięć, zalania i kradzieży z włamaniem, ponieważ gwarancja producenta ich nie obejmuje.
3. Wysokość składki w ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego zależy od Sumy Ubezpieczenia (SU) oraz wybranego zakresu, przy czym wariant All Risks zapewnia najszerszą ochronę.
4. W ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego warto rozważyć dodatki takie jak Home Assistance (pomoc techniczna) oraz OC w życiu prywatnym (szkody u sąsiada).
5. Dla uzyskania najlepszej ceny i zakresu ochrony ubezpieczenia mieszkania lub domu konieczne jest porównanie ofert w kalkulatorze, uwzględniając realną wartość mienia.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie sprzętu elektronicznego
Czym różni się ubezpieczenie sprzętu od gwarancji producenta?
Gwarancja dotyczy zazwyczaj tylko nowych produktów i obejmuje wady wynikające z produkcji. Ubezpieczenie z polisy mieszkaniowej chroni natomiast sprzęt bez względu na jego wiek i stan techniczny, zabezpieczając go przed zdarzeniami zewnętrznymi, takimi jak przepięcia, zalanie, pożar, wandalizm czy kradzież, których gwarancja nie obejmuje. Polisa pozwala też na samodzielny wybór i rozszerzenie zakresu ochrony.
Czy sprzęt elektroniczny to ruchomości domowe, czy elementy stałe?
To zależy od sposobu montażu: elementy stałe są trwale przymocowane i nie da się ich wynieść bez demontażu (np. płyta indukcyjna w zabudowie), a ruchomości domowe można swobodnie przestawiać (np. telewizor stojący na szafce, laptop). Polisa podstawowa najczęściej chroni elementy stałe, natomiast ruchomości wymagają wykupienia osobnego rozszerzenia.
Czy polisa obejmuje kradzież laptopa poza domem (rabunek)?
Tak, jest to możliwe, ale wymaga wykupienia dodatkowego rozszerzenia polisy, jakim jest rabunek (kradzież z użyciem siły lub groźby). Rabunek chroni rzeczy osobiste, w tym laptopa czy smartfona, które nosisz ze sobą poza miejscem ubezpieczenia, co jest kluczowe dla sprzętu przenośnego. Należy sprawdzić w OWU, czy ubezpieczyciel nie stosuje limitów odpowiedzialności na to ryzyko.
Jak zgłosić szkodę za zniszczony sprzęt i otrzymać odszkodowanie?
W przypadku kradzieży lub wandalizmu należy niezwłocznie zgłosić szkodę policji oraz firmie ubezpieczeniowej (telefonicznie lub przez formularz online). Konieczne jest zabezpieczenie mienia przed dalszym zniszczeniem oraz sporządzenie dokumentacji fotograficznej uszkodzeń. Ubezpieczyciel może wymagać protokołu policyjnego oraz dowodów zakupu zniszczonego sprzętu.
Czy polisa chroni utracone dane i oprogramowanie?
Niestety, większość standardowych polis mieszkaniowych wyłącza z ochrony utratę danych w formie cyfrowej, a także utracone oprogramowanie. Choć głównym celem polisy jest rekompensata za sprzęt, w przypadku ubezpieczeń dla firm lub bardzo rozszerzonych pakietów premium, można spotkać się z klauzulami pokrywającymi koszty odtworzenia utraconych danych.
Ubezpieczenie sprzętu w wynajmowanym mieszkaniu – czy jest możliwe?
Tak, jest to możliwe i powszechne. Najemca może wykupić polisę na ruchomości domowe (swój sprzęt elektroniczny, meble), podczas gdy właściciel nieruchomości ubezpiecza mury i elementy stałe. Wiele Towarzystw Ubezpieczeniowych oferuje specjalne pakiety dedykowane najemcom, które chronią mienie lokatorów przed zalaniem, kradzieżą czy przepięciami.