Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego

Każda polisa mieszkaniowa może chronić nie tylko samą nieruchomość, ale również przechowywane mienie, w tym również sprzęt elektroniczny. To często drogie i delikatne urządzenia, których ubezpieczenie wydaje się sensowe, zwłaszcza że taką polisę można nabyć nawet za niecałe 300 zł rocznie.

TU SPRAWDZISZ CENY

Jak ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?

Sprzęt elektroniczny można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej, pod warunkiem, że jest ona odpowiednio skomponowana, czyli zawiera właściwe rozszerzenia. 

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości chroni mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi. W takiej polisie obecne może być więc ten sprzęt elektroniczny, który jest trwale przymocowany, np. lodówka czy zmywarka w zabudowie. Pozostałe urządzenia, czyli te, które mieszczą się w kategorii ruchomości domowych, można włączyć w ochronę wykupując odpowiednie rozszerzenie.

Polisa mieszkaniowa może również chronić urządzenia elektroniczne rozlokowane poza przestrzenią mieszkalną, czyli np. w piwnicy, garażu czy budynku gospodarczym obecnym na posesji. Do tego dochodzą sprzęty stanowiące wyposażenie domu letniskowego. Żeby włączyć wymienione mienie w ochronę, trzeba wykupić stosowne dodatki. 

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczać finansowo również sprzęt elektroniczny wchodzący w skład majątku firmy. W wybranych towarzystwach jest to możliwe pod warunkiem, że przestrzeń przeznaczona na prowadzenie działalności gospodarczej nie przekracza 50% całej przestrzenie użytkowej mieszkania lub domu.

Co chroni polisa w ramach ubezpieczenia sprzętu elektronicznego?

W ramach ubezpieczenia nieruchomości można objąć ochroną praktycznie wszystkie urządzenia zasilane prądem, począwszy od wartego kilkadziesiąt złotych elektrycznego młynka do kawy, skończywszy na drogim sprzęcie komputerowym. 

Bez problemów ubezpieczymy mały i duży sprzęt AGD, czyli lodówkę, pralkę, suszarkę, kuchenkę czy mikrofalówkę. Do tego dochodzą wszystkie urządzenia audiowizualne, czyli m.in. telewizory, sprzęt muzyczny czy głośniki. Polisa obejmie także komputery, słuchawki, smartfony, tablety, aparaty fotograficzne, konsole itd. 

W praktyce trudno znaleźć sprzęt elektroniczny, którego nie da się chronić z polisy mieszkaniowej. Właściwie tylko przy bardzo specyficznych, unikatowych czy skrajnie drogich sprzętach trzeba sprawdzić, czy nie jest on wyłączony z ochrony w danym towarzystwie. W tym celu trzeba zajrzeć do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, gdzie tego typu kwestie zawsze są szczegółowo opisane.

Od czego ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?

Jak wspomnieliśmy, podstawowy wariant polisy mieszkaniowej chroni nasze mienie tylko przed zdarzeniami losowymi. W zależności od oferty, zdarzeń tych może być dosłownie kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt (maksymalnie ponad trzydzieści). W każdym towarzystwie lista ta jest nieco inna. Z perspektywy sprzętu elektronicznego ważne jest, żeby znajdowały się na niej: zalanie, uderzenie pioruna oraz przepięcie. Dodajmy, że w niektórych towarzystwach rozróżnia się przepięcie spowodowane przez wyładowanie atmosferyczne oraz mające inne przyczyny. 

Oczywiście, im więcej zdarzeń losowych zawiera polisa, tym lepiej, a sprzęt elektroniczny może ucierpień nie tylko od wspomnianych zdarzeń, ale też od pożaru, eksplozji, powodzi, upadku samolotu czy uderzenia pojazdu mechanicznego.

Sprzęt elektroniczny może zostać zniszczony zarówno wskutek zdarzeń losowych, jak i działania osób trzecich – celowego i przypadkowego.  Uszkodzić mogą go sami lokatorzy, w tym dzieci i zwierzęta domowe. Żeby zapewnić kompleksową ochronę omawianego mienia, warto uwzględnić w polisie:

1. Zderzenia losowe - zagrożeniem dla sprzętu elektronicznego są praktycznie wszystkie zdarzenia losowe. Pożar, powódź, zalanie, eksplozja, huragan to tylko przykłady takich zdarzeń, ale w ubezpieczeniu można uwzględnić ich nawet 30. Ciekawym rozwiązaniem jest również wariant All Risks, gdzie nasze mienie jest chronione przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych wskazanych w wyłączeniach odpowiedzialności.

2. Kradzież z włamaniem – sprzęt elektroniczny nie należy do tanich, a często jest też poręczny, co czyni go łakomym kąskiem dla złodziei. Ten wariant kradzieży odnosi się do sytuacji, w których włamywacz zostawi w miejscu ubezpieczenia wyraźne ślady swojej obecności, np. wyłamany zamek czy wybitą szybę.

3. Kradzież zwykłą – od kradzieży z włamaniem odróżnia się brakiem śladów obecności złodziei. Dodatek dostępny tylko w niektórych towarzystwach.

4. Rabunek – chroni sprzęt elektroniczny i inne przedmioty, które nosimy ze sobą, poza miejscem ubezpieczenia.

5. Wandalizm i dewastację – te dwa ryzyka są często łączone w jedno, a jeśli już się je rozróżnia, to o dewastacji mówi się przy okazji kradzieży z włamaniem, a wandalizm jest samodzielnym zdarzeniem, gdzie głównym celem jest zniszczenie mienia. 

6. Przepięcie – w polisach wyróżnia się dwa rodzaje takiego zdarzenia: przepięcie będące następstwem uderzenia pioruna i gwałtownego skoku napięcia w sieci.

7. Home Assistance – to zbiór usług, które może nam świadczyć ubezpieczyciel, m.in. darmowe interwencje specjalisty w miejscu ubezpieczenia (pogwarancyjna naprawę pralek, telewizorów czy komputerów). 

Ile kosztuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Wysokość składki ubezpieczeniowej powinno się liczyć indywidualnie, czyli dla konkretnego mieszkania lub domu, a także zakresu ochrony uwzględniającego wybrane ryzyka. Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za polisę dla mieszkania o powierzchni 70 000 zł, wartego (mury i elementy stałe) 500 000 zł i wyposażonego (ruchomości domowe) za 50 000 zł. Przyjęliśmy, że zakres ochrony obejmuje pożar oraz inne podstawowe zdarzenia losowe. 

Opisane ubezpieczenie w wariancie od ryzyk nazwanych kosztuje 205-376 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 274-602 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w  cenę dodatkami typu Home Assistance, pakiet medyczny, dewastacja czy przepięcie.  

Wypowiedź eksperta

Czynników wpływających na koszt ubezpieczenia mienia jest wiele, a przeprowadzona kalkulacja pokazuje, że jedną z kluczowych kwestii jest wybór towarzystwa. W poniższej tabeli znajduje się 16 ofert od 9 ubezpieczycieli, a tylko w jednym przypadku proponowana składka jest identyczna. Zauważmy też, że różnice pomiędzy cenami ubezpieczeń nie są symboliczne, ponieważ najdroższa oferta stanowi przecież prawie trzykrotność najtańszej. Oczywiście, dysproporcje wynikają też z wariantu ubezpieczenia i wliczonych w cenę dodatków, kluczowa jest jednak indywidualna polityka cenowa każdego z towarzystw, które samodzielnie szacują ryzyko i na tej podstawie ustalają ostateczną cenę.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 20.03.2025 r.).

Ile odszkodowania za sprzęt elektroniczny?

W ramach ubezpieczenia mienia od zdarzeń losowych, kradzieży czy rabunku po szkodzie możesz liczyć na pełną rekompensatę, ale wysokość odszkodowania nigdy nie przekroczy wartości utraconego mienia. W przypadku ubezpieczeń majątkowych, do których zalicza się polisy mieszkaniowe, możliwa jest tylko pełna rekompensata, ale nic poza tym. Przykładowo, jeśli zniszczeniu ulegnie twój telewizor, który kosztował 5500 zł, towarzystwo może ci wypłacić tylko 5500 zł, za które kupisz identyczny model, ale już nie lepszy. Żeby jednak tak się stało, musisz wykupić odpowiednią polisę i spełnić określone warunki. 

Przede wszystkim, dla uzyskania pełnego odszkodowania konieczne jest ustalenie na właściwym poziomie tzw. sum ubezpieczenia (SU). Stanowią one maksymalny pułap rekompensaty, jaką później będziesz mógł uzyskać za szkody na określonym rodzaju mienia. SU ustala się osobno dla ruchomości domowych, murów oraz elementów stałych. Zaniżenie lub zawyżenie ich wartości może spowodować straty finansowe. Rozważmy to na konkretnych przykładach, nadubezpieczenia oraz niedoubezpieczenia. 

Przykład 1. Nadubezpieczenie 

Posiadasz ruchomości warte 50 000 zł, ale ubezpieczyłeś je na 60 000 (podałeś taką SU). Po szkodzie całkowitej tracisz całe to mienie, ale towarzystwo wypłaci ci tylko 50 000 zł, bo takie jest zapisane w umowie polisowej SU. W tym przypadku twoją stratą jest wyższa składka, która rośnie proporcjonalnie do zadeklarowanych SU. 

Przykład 2. Niedoubezpieczenie 

Te same ruchomości ubezpieczyłeś na 40 000 zł, podczas gdy w rzeczywistości są warte 50 000 zł. Deklarując mniejszą SU, oszczędzasz niewielką kwotę na składce. Dochodzi do szkody całkowitej i tracisz omawiany majątek. Ubezpieczyciel wypłaca ci odszkodowanie w wysokości 40 000 zł, ponieważ takie było zadeklarowane SU dla ruchomości. Twoja strata to w tym przypadku 10 000 zł. 

Trzeba jeszcze wspomnieć o limitach odpowiedzialności, czyli o dodatkowych ograniczeniach polisowych, które mogą mieć bezpośredni wpływ na wysokość odszkodowania. Limity dotyczą określonego rodzaju mienia lub konkretnych zdarzeń. Ich obecność może sprawić, że w konkretnej sytuacji odszkodowanie zostanie pomniejszone, a ubezpieczony nie uzyska pełnej rekompensaty za poniesioną szkodę. Limity odpowiedzialności często pojawiają się m.in. przy ryzyku rabunku i na tym przykładzie wyjaśnijmy sobie ich działanie. 

Kiedy ubezpieczenie sprzętu elektronicznego nie działa?

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczyć sprzęt elektroniczny przed wieloma zagrożeniami, ale nigdy przed wszystkimi. Problem z odszkodowaniem możemy mieć, gdy:

• niewłaściwie obsługujemy sprzęt;
• urządzenia są nieprawidłowo podłączone, np. komputer podłączony bezpośrednio do kontaktu, bez listwy chroniącej przed przepięciami;
• nie wykonamy wymaganych przepisami przeglądów technicznych, np. kontroli instalacji elektrycznej;
• wykazaliśmy się rażącym niedbalstwem, np. zostawiliśmy laptopa na całą noc na balkonie;
• przechowujemy sprzęt w niewłaściwych pomieszczeniach, gdzie jest szczególnie narażony na zniszczenie bądź kradzież;
• zniszczeniu uległo urządzenie, które pożyczyliśmy;
• celowo, np. w złości, zniszczyliśmy sprzęt;
• utraciliśmy dane w formie cyfrowej, w tym oprogramowanie;
• komputer został uszkodzony wskutek ataku hakerskiego.

Wymienione sytuacje to tzw. wyłączenia odpowiedzialności, a ich listę znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zawsze trzeba dokładnie czytać takie dokumenty, ponieważ każde towarzystwa ma nieco inne ograniczenia.

Jakie inne rozwiązania również mogą się przydać?

Przypomnijmy, że podstawowe ubezpieczenie nieruchomości dotyczy murów i ewentualnie elementów stałych, a w zakresie ochrony uwzględnia pożar i najczęściej kilka lub kilkanaście innych zdarzeń losowych. Podstawę zawsze jednak można uzupełnić o różnorakie klauzule dodatkowe dotyczące kolejnych ryzyk czy rodzajów mienia.

W polisie mieszkaniowej możesz uwzględnić nie tylko stałe i ruchome wyposażenie, ale też np. liczne zabudowania na posesji, czyli garaż wolnostojący, altanę, murowany grill, ogrodzenie, plac zabaw, oczko wodne, utwardzone powierzchnie czy nawet roślinność ogrodową. Ponadto, polisa może też dotyczyć obiektów znajdujących się w pewnej odległości od domu lub mieszkania, głównie domku letniskowego i nagrobka. Do tego dochodzą jeszcze przedmioty specjalne, mienie firmowe i inne, bardziej specyficzne rodzaje majątku, jak przydomowa pasieka czy zaparkowany w garażu samochód.

Wśród ryzyk dostępnych najczęściej jako rozszerzenia warto wskazać na te nakierowane bardziej na lokatorów, czyli głównie Home Assistance, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie NNW, pomoc prawną czy pakiet medyczny. Do tego dodajmy również unikatowe dodatki, jak ubezpieczenie NNW zwierząt domowych czy OC rowerzysty.
 

Gdzie kupić ubezpieczenie sprzętu elektronicznego AGD, RTV i PC?

Ubezpieczenie urządzeń elektronicznych oraz innych ruchomości domowych dostępne jest w każdym towarzystwie oferującym polisy mieszkaniowe. Ochrona omawianego sprzętu zawsze jednak się nieco różni w poszczególnych ofertach, a różnice pojawiają się m.in. w limitach odpowiedzialności, wyłączeniach, definicjach poszczególnych zdarzeń, dostępnych ryzykach, no i oczywiście w cenach. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, analizując ich OWU czy kraty produktów. 

Polisę mieszkaniową chroniącą omawiane mienie najszybciej i często najkorzystniej kupisz online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. To proste i intuicyjne narzędzie pozwoli ci w kilka minut zestawić ze sobą co najmniej kilkanaście konkurencyjnych ofert. Musisz tylko wprowadzić do panelu parametry posiadanej nieruchomości, kilka informacji natury formalno-prawnej oraz wybrać zakres ochrony. Kiedy zatwierdzisz te dane, przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi polisami. Potem pozostanie już tylko analiza produktów, które najbardziej cię zainteresują i finalizacja transakcji, czyli opłacenie składki w wybrany przez ciebie sposób. Najczęściej w tym momencie kończą się wszystkie formalności, a ochrona ubezpieczeniowa może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego.  

TU SPRAWDZISZ CENY