Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego

Sprawdź, jak skomponować polisę, by zyskać ochronę na wypadek kradzieży, przepięć, a nawet szkód wyrządzonych sąsiadowi (dzięki OC w życiu prywatnym). Pomożemy Ci wybrać odpowiednie rozszerzenia, by uniknąć straty nawet kilkunastu tysięcy złotych na naprawie lub wymianie sprzętu.

Jak ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?

Sprzęt elektroniczny można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej, pod warunkiem, że jest ona odpowiednio skomponowana, czyli zawiera właściwe rozszerzenia. 

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości chroni mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi. W takiej polisie obecne może być więc ten sprzęt elektroniczny, który jest trwale przymocowany, np. lodówka czy zmywarka w zabudowie. Pozostałe urządzenia, czyli te, które mieszczą się w kategorii ruchomości domowych, można włączyć w ochronę wykupując odpowiednie rozszerzenie.

Polisa mieszkaniowa może również chronić urządzenia elektroniczne rozlokowane poza przestrzenią mieszkalną, czyli np. w piwnicy, garażu czy budynku gospodarczym obecnym na posesji. Do tego dochodzą sprzęty stanowiące wyposażenie domu letniskowego. Żeby włączyć wymienione mienie w ochronę, trzeba wykupić stosowne dodatki. 

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczać finansowo również sprzęt elektroniczny wchodzący w skład majątku firmy. W wybranych towarzystwach jest to możliwe pod warunkiem, że przestrzeń przeznaczona na prowadzenie działalności gospodarczej nie przekracza 50% całej przestrzenie użytkowej mieszkania lub domu.

Jaki sprzęt elektroniczny obejmuje ochrona polisy?

W ramach ubezpieczenia nieruchomości można objąć ochroną praktycznie wszystkie urządzenia zasilane prądem, począwszy od wartego kilkadziesiąt złotych elektrycznego młynka do kawy, skończywszy na drogim sprzęcie komputerowym. 

Bez problemów ubezpieczymy mały i duży sprzęt AGD, czyli lodówkę, pralkę, suszarkę, kuchenkę czy mikrofalówkę. Do tego dochodzą wszystkie urządzenia audiowizualne, czyli m.in. telewizory, sprzęt muzyczny czy głośniki. Polisa obejmie także komputery, słuchawki, smartfony, tablety, aparaty fotograficzne, konsole itd. 

W praktyce trudno znaleźć sprzęt elektroniczny, którego nie da się chronić z polisy mieszkaniowej. Właściwie tylko przy bardzo specyficznych, unikatowych czy skrajnie drogich sprzętach trzeba sprawdzić, czy nie jest on wyłączony z ochrony w danym towarzystwie. W tym celu trzeba zajrzeć do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, gdzie tego typu kwestie zawsze są szczegółowo opisane.

Przed jakimi zdarzeniami chroni ubezpieczenie sprzętu?

Sprzęt elektroniczny może zostać zniszczony zarówno wskutek zdarzeń losowych, jak i działania osób trzecich – celowego i przypadkowego.  Uszkodzić mogą go sami lokatorzy, w tym dzieci i zwierzęta domowe. Żeby zapewnić kompleksową ochronę omawianego mienia, warto uwzględnić w polisie:

1. Zderzenia losowe - zagrożeniem dla sprzętu elektronicznego są praktycznie wszystkie zdarzenia losowe. Pożar, powódź, zalanie, eksplozja, huragan to tylko przykłady takich zdarzeń, ale w ubezpieczeniu można uwzględnić ich nawet 30. Ciekawym rozwiązaniem jest również wariant All Risks, gdzie nasze mienie jest chronione przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych wskazanych w wyłączeniach odpowiedzialności.

2. Kradzież z włamaniem – sprzęt elektroniczny nie należy do tanich, a często jest też poręczny, co czyni go łakomym kąskiem dla złodziei. Ten wariant kradzieży odnosi się do sytuacji, w których włamywacz zostawi w miejscu ubezpieczenia wyraźne ślady swojej obecności, np. wyłamany zamek czy wybitą szybę.

3. Kradzież zwykłą – od kradzieży z włamaniem odróżnia się brakiem śladów obecności złodziei. Dodatek dostępny tylko w niektórych towarzystwach.

4. Rabunek – chroni sprzęt elektroniczny i inne przedmioty, które nosimy ze sobą, poza miejscem ubezpieczenia.

5. Wandalizm i dewastację – te dwa ryzyka są często łączone w jedno, a jeśli już się je rozróżnia, to o dewastacji mówi się przy okazji kradzieży z włamaniem, a wandalizm jest samodzielnym zdarzeniem, gdzie głównym celem jest zniszczenie mienia. 

6. Przepięcie – w polisach wyróżnia się dwa rodzaje takiego zdarzenia: przepięcie będące następstwem uderzenia pioruna i gwałtownego skoku napięcia w sieci.

7. Home Assistance – to zbiór usług, które może nam świadczyć ubezpieczyciel, m.in. darmowe interwencje specjalisty w miejscu ubezpieczenia (pogwarancyjna naprawę pralek, telewizorów czy komputerów). 

Podstawowa polisa chroni mienie przed zdarzeniami losowymi, których lista różni się w każdym towarzystwie. Dla sprzętu elektronicznego kluczowe jest ujęcie w zakresie takich ryzyk jak zalanie, uderzenie pioruna i przepięcie (czasem rozdzielane na to spowodowane przez piorun i inne skoki napięcia). Im szersza lista zdarzeń (np. pożar, powódź, eksplozja, upadek samolotu), tym lepiej chroniony jest Twój sprzęt.

Ile kosztuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Wysokość składki ubezpieczeniowej powinno się liczyć indywidualnie, czyli dla konkretnego mieszkania lub domu, a także zakresu ochrony uwzględniającego wybrane ryzyka. Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za polisę dla mieszkania o powierzchni 70m2, wartego (mury i elementy stałe) 500 000 zł i wyposażonego (ruchomości domowe) za 50 000 zł. Przyjęliśmy, że zakres ochrony obejmuje pożar oraz inne podstawowe zdarzenia losowe. 

Opisane ubezpieczenie w wariancie od ryzyk nazwanych kosztuje 205-414 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 274-696 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w  cenę dodatkami typu Home Assistance, pakiet medyczny, dewastacja czy przepięcie.  

Wypowiedź eksperta

Czynników wpływających na koszt jest wiele, ale kluczowe jest to, że ubezpieczenie chroni przed zdarzeniami, których nie obejmuje gwarancja producenta. Gwarancja nie pokryje szkód powstałych na skutek przepięcia, zalania z zewnątrz czy kradzieży z włamaniem. Przeprowadzona kalkulacja (205 zł do 696 zł) dobitnie pokazuje, że różnica w cenie to różnica w zakresie. Zauważmy, że najdroższe oferty to najczęściej wariant All Risks (chroniący przed niemal wszystkim) oraz pakiety zawierające Home Assistance i OC w życiu prywatnym. Warto zapłacić więcej za All Risks, bo tylko on zapewni pełny spokój.

Krystyna Klyta, Product Manager Home&Life rankomat.pl

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 13.10.2025 r.).

Ile odszkodowania za sprzęt elektroniczny?

Wysokość odszkodowania nie może przekroczyć rzeczywistej wartości rynkowej zniszczonego sprzętu, ani maksymalnego pułapu ustalonego w polisie. Oznacza to, że za telewizor warty 5500 zł otrzymasz maksymalnie 5500 zł – tylko na pełną rekompensatę, a nie na zakup lepszego modelu.

Kluczowe jest prawidłowe ustalenie tzw. Sumy Ubezpieczenia (SU) dla ruchomości domowych. SU to maksymalny pułap wypłaty odszkodowania. Zaniżenie (niedoubezpieczenie) lub zawyżenie (nadubezpieczenie) tej kwoty prowadzi do strat finansowych w momencie szkody.

Przykład 1. Nadubezpieczenie 

Posiadasz ruchomości warte 50 000 zł, ale ubezpieczyłeś je na 60 000 (podałeś taką SU). Po szkodzie całkowitej tracisz całe to mienie, ale towarzystwo wypłaci ci tylko 50 000 zł, bo takie jest zapisane w umowie polisowej SU. W tym przypadku twoją stratą jest wyższa składka, która rośnie proporcjonalnie do zadeklarowanych SU. 

Przykład 2. Niedoubezpieczenie 

Te same ruchomości ubezpieczyłeś na 40 000 zł, podczas gdy w rzeczywistości są warte 50 000 zł. Deklarując mniejszą SU, oszczędzasz niewielką kwotę na składce. Dochodzi do szkody całkowitej i tracisz omawiany majątek. Ubezpieczyciel wypłaca ci odszkodowanie w wysokości 40 000 zł, ponieważ takie było zadeklarowane SU dla ruchomości. Twoja strata to w tym przypadku 10 000 zł. 

Trzeba jeszcze wspomnieć o limitach odpowiedzialności, czyli o dodatkowych ograniczeniach polisowych, które mogą mieć bezpośredni wpływ na wysokość odszkodowania. Limity dotyczą określonego rodzaju mienia lub konkretnych zdarzeń. Ich obecność może sprawić, że w konkretnej sytuacji odszkodowanie zostanie pomniejszone, a ubezpieczony nie uzyska pełnej rekompensaty za poniesioną szkodę. Limity odpowiedzialności często pojawiają się m.in. przy ryzyku rabunku i na tym przykładzie wyjaśnijmy sobie ich działanie. 

Kiedy ubezpieczenie sprzętu elektronicznego nie działa?

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczyć sprzęt elektroniczny przed wieloma zagrożeniami, ale nigdy przed wszystkimi. Problem z odszkodowaniem możemy mieć, gdy:

• niewłaściwie obsługujemy sprzęt;
• urządzenia są nieprawidłowo podłączone, np. komputer podłączony bezpośrednio do kontaktu, bez listwy chroniącej przed przepięciami;
• nie wykonamy wymaganych przepisami przeglądów technicznych, np. kontroli instalacji elektrycznej;
• wykazaliśmy się rażącym niedbalstwem, np. zostawiliśmy laptopa na całą noc na balkonie;
• przechowujemy sprzęt w niewłaściwych pomieszczeniach, gdzie jest szczególnie narażony na zniszczenie bądź kradzież;
• zniszczeniu uległo urządzenie, które pożyczyliśmy;
• celowo, np. w złości, zniszczyliśmy sprzęt;
• utraciliśmy dane w formie cyfrowej, w tym oprogramowanie;
• komputer został uszkodzony wskutek ataku hakerskiego.

Wymienione sytuacje to tzw. wyłączenia odpowiedzialności, a ich listę znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zawsze trzeba dokładnie czytać takie dokumenty, ponieważ każde towarzystwa ma nieco inne ograniczenia.

OC w życiu prywatnym i Home Assistance – dlaczego warto?

Przypomnijmy, że podstawowe ubezpieczenie nieruchomości dotyczy murów i ewentualnie elementów stałych, a w zakresie ochrony uwzględnia pożar i najczęściej kilka lub kilkanaście innych zdarzeń losowych. Podstawę zawsze jednak można uzupełnić o różnorakie klauzule dodatkowe dotyczące kolejnych ryzyk czy rodzajów mienia.

W polisie mieszkaniowej możesz uwzględnić nie tylko stałe i ruchome wyposażenie, ale też np. liczne zabudowania na posesji, czyli garaż wolnostojący, altanę, murowany grill, ogrodzenie, plac zabaw, oczko wodne, utwardzone powierzchnie czy nawet roślinność ogrodową. Ponadto, polisa może też dotyczyć obiektów znajdujących się w pewnej odległości od domu lub mieszkania, głównie domku letniskowego i nagrobka. Do tego dochodzą jeszcze przedmioty specjalne, mienie firmowe i inne, bardziej specyficzne rodzaje majątku, jak przydomowa pasieka czy zaparkowany w garażu samochód.

Wśród ryzyk dostępnych najczęściej jako rozszerzenia warto wskazać na te nakierowane bardziej na lokatorów, czyli głównie Home Assistance, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie NNW, pomoc prawną czy pakiet medyczny. Do tego dodajmy również unikatowe dodatki, jak ubezpieczenie NNW zwierząt domowych czy OC rowerzysty.

Gdzie kupić ubezpieczenie sprzętu elektronicznego AGD, RTV i PC?

Ubezpieczenie urządzeń elektronicznych kupisz najszybciej i najkorzystniej online — jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej. Różnice w cenie i zakresie (limity, wyłączenia, klauzule) są duże, dlatego kluczowe jest porównanie ofert konkurencyjnych towarzystw, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. To pozwoli Ci w kilka minut zestawić kilkanaście propozycji i wybrać optymalną ochronę.

Po wprowadzeniu parametrów nieruchomości i wybraniu zakresu ochrony (np. przepięcia, kradzież), kalkulator automatycznie zestawia co najmniej kilkanaście ofert i sortuje je pod względem ceny. Ty sam decydujesz o tym, jaką ochronę wybierzesz. Dzięki porównaniu dowiesz się, jakie opcje są możliwe w przypadku Twojej nieruchomości oraz ile mogą one kosztować.

TU SPRAWDZISZ CENY