Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego

Każda polisa mieszkaniowa może chronić nie tylko samą nieruchomość, ale również przechowywe mienie, w tym również sprzęt elektroniczny. To często drogie i delikatne urządzenia, których ubezpieczenie wydaje się sensowe, zwłaszcza, że taką polisę można nabyć nawet za niecałe 200 zł rocznie.

Czym jest ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Definicja sprzętu elektronicznego stosowana przez towarzystwa ubezpieczeniowe brzmi w każdej polisie nieco inaczej, ale zwykle chodzi o, jak w przypadku Inter Polska:

urządzenia, których prawidłowe działanie uzależnione jest od dopływu prądu elektrycznego lub obecności pól elektromagnetycznych

W praktyce są to telewizory, monitory, odtwarzacze muzyczne i DVD, sprzęt nagłaśniający, telefony, smartfony, zasilacze i ładowarki, lodówki, zamrażarki, zmywarki.

W polisie mieszkaniowej występują trzy podstawowe przedmioty ubezpieczenia: tzw. mury, elementy stałe i ruchomości domowe. Mury to sama nieruchomość, czyli ściany, fundamenty i dach. Elementy stałe to z kolei wyposażenie mieszkania lub domu trwale przymocowane, którego nie można zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Ruchomości domowe (mienie ruchome) jest bardzo szeroką kategorią przedmiotów, które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomość, bez konieczności demontowania ich siłą lub za pomocą narzędzi.

Czy więc sprzęt elektroniczny zaliczamy do elementów stałych czy do mienia ruchomego? Część urządzeń należy do jednej z tych grup, a część do drugiej. Kluczem do rozróżnienia jest kwestia trwałego przytwierdzenia. Przykładowo, wolnostojąca lodówka jest ruchomością, a jeśli znajduje się w zabudowie, to należy już ją sklasyfikować jako element stały.

Jak ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?

Sprzęt elektroniczny można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej, pod warunkiem, że jest ona odpowiednio skomponowana, czyli zawiera właściwe rozszerzenia. 

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości chroni mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi. W takiej polisie obecne może być więc ten sprzęt elektroniczny, który jest trwale przymocowany, np. lodówka czy zmywarka w zabudowie. Pozostałe urządzenia, czyli te, które mieszczą się w kategorii ruchomości domowych, można włączyć w ochronę wykupując odpowiednie rozszerzenie.

Polisa mieszkaniowa może również chronić urządzenia elektroniczne rozlokowane poza przestrzenią mieszkalną, czyli np. w piwnicy, garażu czy budynku gospodarczym obecnym na posesji. Do tego dochodzą sprzęty stanowiące wyposażenie domu letniskowego. Żeby włączyć wymienione mienie w ochronę, trzeba wykupić stosowne dodatki. 

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczać finansowo również sprzęt elektroniczny wchodzący w skład majątku firmy. W wybranych towarzystwach jest to możliwe pod warunkiem, że przestrzeń przeznaczona na prowadzenie działalności gospodarczej nie przekracza 50% całej przestrzenie użytkowej mieszkania lub domu.

Co chroni polisa w ramach ubezpieczenia sprzętu elektronicznego?

W ramach ubezpieczenia nieruchomości można objąć ochroną praktycznie wszystkie urządzenia zasilane prądem, począwszy od wartego kilkadziesiąt złotych elektrycznego młynka do kawy, skończywszy na drogim sprzęcie komputerowym. 

Bez problemów ubezpieczymy mały i duży sprzęt AGD, czyli lodówkę, pralkę, suszarkę, kuchenkę czy mikrofalówkę. Do tego dochodzą wszystkie urządzenia audiowizualne, czyli m. in. telewizory, sprzęt muzyczny czy głośniki. Polisa obejmie także komputery, słuchawki, smartfony, tablety, aparaty fotograficzne, konsole, itd. 

W praktyce trudno znaleźć sprzęt elektroniczny, którego nie da się chronić z polisy mieszkaniowej. Właściwie tylko przy bardzo specyficznych, unikatowych czy skrajnie drogich sprzętach trzeba sprawdzić, czy nie jest on wyłączony z ochrony w danym towarzystwie. W tym celu trzeba zajrzeć do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, gdzie tego typu kwestie zawsze są szczegółowo opisane.

Od czego ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?

Jak wspomnieliśmy, podstawowy wariant polisy mieszkaniowej chroni nasze mienie tylko przed zdarzeniami losowymi. W zależności od oferty, zdarzeń tych może być dosłownie kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt (maksymalnie ponad trzydzieści). W każdym towarzystwie lista ta jest nieco inna. Z perspektywy sprzętu elektronicznego ważne jest, żeby znajdowały się na niej: zalanie, uderzenie pioruna oraz przepięcie. Dodajmy, że w niektórych towarzystwach rozróżnia się przepięcie spowodowane przez wyładowanie atmosferyczne oraz mające inne przyczyny. 

Oczywiście, im więcej zdarzeń losowych zawiera polisa, tym lepiej, a sprzęt elektroniczny może ucierpień nie tylko od wspomnianych zdarzeń, ale też od pożaru, eksplozji, powodzi, upadku samolotu czy uderzenia pojazdu mechanicznego.

Sprzęt elektroniczny może zostać zniszczony zarówno wskutek zdarzeń losowych, jak i działania osób trzecich – celowego i przypadkowego.  Uszkodzić mogą go sami lokatorzy, w tym dzieci i zwierzęta domowe. Żeby zapewnić kompleksową ochronę omawianego mienia, warto uwzględnić w polisie:

1. Zderzenia losowe - zagrożeniem dla sprzętu elektronicznego są praktycznie wszystkie zdarzenia losowe. Pożar, powódź, zalanie, eksplozja, huragan to tylko przykłady takich zdarzeń, ale w ubezpieczeniu można uwzględnić ich nawet 30. Ciekawym rozwiązaniem jest również wariant All Risks, gdzie nasze mienie jest chronione przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych wskazanych w wyłączeniach odpowiedzialności.

2. Kradzież z włamaniem – sprzęt elektroniczny nie należy do tanich, a często jest też poręczny, co czyni go łakomym kąskiem dla złodziei. Ten wariant kradzieży odnosi się do sytuacji, w których włamywacz zostawi w miejscu ubezpieczenia wyraźne ślady swojej obecności, np. wyłamany zamek czy wybitą szybę.

3. Kradzież zwykłą – od kradzieży z włamaniem odróżnia się brakiem śladów obecności złodziei. Dodatek dostępny tylko w niektórych towarzystwach.

4. Rabunek – chroni sprzęt elektroniczny i inne przedmioty, które nosimy ze sobą, poza miejscem ubezpieczenia.

5. Wandalizm i dewastację – te dwa ryzyka są często łączone w jedno, a jeśli już się je rozróżnia, to o dewastacji mówi się przy okazji kradzieży z włamaniem, a wandalizm jest samodzielnym zdarzeniem, gdzie głównym celem jest zniszczenie mienia. 

6. Przepięcie – w polisach wyróżnia się dwa rodzaje takiego zdarzenia: przepięcie będące następstwem uderzenia pioruna i gwałtownego skoku napięcia w sieci.

7. Home Assistance – to zbiór usług, które może nam świadczyć ubezpieczyciel, m. in. darmowe interwencje specjalisty w miejscu ubezpieczenia (pogwarancyjna naprawę pralek, telewizorów czy komputerów). 

Ile kosztuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Obliczyliśmy przykładowy koszt ubezpieczenia mieszkania wraz z wyposażeniem, czyli m. in. ze sprzętem elektronicznym. Pod uwagę wzięliśmy 80-metrowy lokal w Szczecinie, który jest wart 650 000 zł. Zakres polisy obejmuje ochronę murów, elementów stałych i ruchomości domowych (SU:100 000 zł) przed zdarzeniami losowymi oraz kradzieżą z włamaniem.

Średnia stawka za ubezpieczenie wyżej opisanej nieruchomości z wyposażeniem to 681 zł. Najtańsza spośród przedstawionych ofert opiewa na 343 zł, a najdroższa na 1132 zł. Wszystkie liczby odnoszą się do roku obowiązywania ubezpieczenia.

Dla majątku o łącznej wartości 750 000 zł w skali roku za polisę trzeba zapłacić średnio 681 zł, czyli miesięcznie około 56-57 zł. Zwróćmy również uwagę, że przeprowadzona kalkulacja wyraźnie pokazuje, jak poszczególne oferty różnią pod względem ceny. Najdroższą i najtańszą propozycję dzieli 789 zł, czyli całkiem sporo, szczególnie jeśli weźmiemy pod uwagę, że wszystkie produkty są do siebie bardzo podobne

Michał Ratajczak, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w rankomat.pl

Wyraźnie widać, że ceny za niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy mogą znacznie od siebie odbiegać. Najtańsza jest oferta TU Europa, która wynosi 174 zł. Najwięcej trzeba z kolei zapłacić za polisę w PZU i jest to 679 zł. Dodajmy, że wszystkie składki odnoszą się do roku obowiązywania umowy polisowej. 

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 9.05.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze ubezpieczenie mieszkania od poszczególnych towarzystw.

Ile odszkodowania za sprzęt elektroniczny?

Wysokość rekompensaty zawsze jest zależna od dwóch czynników: wielkości szkody oraz zadeklarowanej sumy ubezpieczenia (SU). Czasami wpływa na nią również dodatkowe ograniczenie w postaci limitu odpowiedzialności. Takie limity możemy spotkać np. przy ubezpieczeniu rzeczy osobistych od rabunku poza miejscem ubezpieczenia, gdzie praktycznie zawsze towarzystwo zastrzega górną granicę odszkodowania, która jest niezależna od SU. 

Wspomniane sumy ubezpieczenia to maksymalne pułapy odpowiedzialności finansowej towarzystwa za dany rodzaj mienia. SU ustala się osobno dla poszczególnych kategorii mienia, czyli dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Mienie ruchome traktuje się tutaj zbiorczo – SU powinna w tym przypadku jak najlepiej odzwierciedlać realną wartość wszystkich przedmiotów z tej kategorii, a jeśli tak nie jest, może pojawić się problem.

Żeby uniknąć przeszacowania lub niedoszacowania majątku, trzeba skrupulatnie wycenić wszystkie posiadane przez nas przedmioty, w tym sprzęt elektroniczny, który prawie zawsze stanowi istotną część wartości wyposażenia.

Kiedy ubezpieczenie sprzętu elektronicznego nie działa?

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczyć sprzęt elektroniczny przed wieloma zagrożeniami, ale nigdy przed wszystkimi. Problem z odszkodowaniem możemy mieć, gdy:

• niewłaściwie obsługujemy sprzęt;
• urządzenia są nieprawidłowo podłączone, np. komputer podłączony bezpośrednio do kontaktu, bez listwy chroniącej przed przepięciami;
• nie wykonamy wymaganych przepisami przeglądów technicznych, np. kontroli instalacji elektrycznej;
• wykazaliśmy się rażącym niedbalstwem, np. zostawiliśmy laptopa na całą noc na balkonie;
• przechowujemy sprzęt w niewłaściwych pomieszczeniach, gdzie jest szczególnie narażony na zniszczenie bądź kradzież;
• zniszczeniu uległo urządzenie, które pożyczyliśmy;
• celowo, np. w złości, zniszczyliśmy sprzęt;
• utraciliśmy dane w formie cyfrowej, w tym oprogramowanie;
• komputer został uszkodzony w skutek ataku hackerskiego.

Wymienione sytuacje to tzw. wyłączenia odpowiedzialności, a ich listę znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zawsze trzeba dokładnie czytać takie dokumenty, ponieważ każde towarzystwa ma nieco inne ograniczenia.

Gdzie kupić ubezpieczenie sprzętu elektronicznego AGD, RTV i PC?

Polisę mieszkaniową uwzględniającą elementy stałe oraz ruchomości domowe znajdziemy w ofercie praktycznie każdego towarzystwa, które ubezpiecza nieruchomości. Musimy mieć jednak świadomość, że każda polisa jest nieco inna, a różnice widać na co najmniej kilku poziomach, m. in. w zakresie ochrony, limitach odpowiedzialności, wyłączeniach odpowiedzialności czy też definicjach poszczególnych zdarzeń. Jak widać na przykładzie przeprowadzonej wyżej kalkulacji, ubezpieczenia różnią się także pod względem ceny i to dość wyraźnie się różnią.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia).

Jeśli chcemy znaleźć polisę dopasowaną do naszych potrzeb i jednocześnie niedrogą, poszukajmy jej w Internecie. Przyda nam się do tego kalkulator ubezpieczeń, który pozwoli nam w szybki sposób zestawić ze sobą oferty cenowe nawet ponad 20 ofert różnych ubezpieczycieli.