Ubezpieczenie komputera - wszystko, co musisz wiedzieć

Co oznacza komputer dla ubezpieczyciela?

Jeśli zastanawiasz się nad ubezpieczeniem komputera, dowiedz się, od czego ubezpieczyciele chronią taki sprzęt, kiedy nie wypłacą odszkodowania i co rozumieją pod pojęciem „komputer”. Dziś to właściwie słowo-wytrych, więc komputer nie ogranicza się do urządzeń stacjonarnych i przenośnych.

Weźmy dla przykładu dokument ogólnych warunków ubezpieczenia Generali.

Komputer w dokumencie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) jest obecny jako sprzęt komputerowy, czyli jeden z przedmiotów wchodzących w skład ruchomości domowych znajdujących się w ubezpieczonym domu czy mieszkaniu.

Kiedy przyda ci się ubezpieczenie komputera?

Komputer (stacjonarny i przenośny) możesz chronić z polisy mieszkaniowej jako twoją ruchomość domową, jako ruchomość, która należy do twoich gości (tu raczej w grę wchodzi tylko przenośny sprzęt), jak również jako narzędzie do prowadzenia działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia.

Komputer to rzecz osobista, którą możesz ubezpieczyć od rabunku – poza miejscem ubezpieczenia, np. w trakcie spaceru czy podróży służbowej. Odszkodowanie dostaniesz pod warunkiem, że udowodnisz utratę komputera na skutek napaści z użyciem broni, niebezpiecznego narzędzia czy siły (pobicie). I gdy zgłosisz całe zdarzenie do odpowiednich służb.

Ochronę komputera znajdziesz też w pakiecie pomocowym Home Assistance. To zestaw usług, które przysługują ci do wykorzystania w określonym limicie. Jedną z takich usług jest naprawa sprzętu RTV/AGD/PC. Ubezpieczyciel, przykładowo Generali, gwarantuje:

• organizację serwisu komputerowego;
• pokrycie kosztów dojazdu serwisanta,
• pokrycie usługi serwisu;
• dla komputera stacjonarnego razem z monitorem,
• dla laptopa.

Abyś mógł skorzystać z ochrony ubezpieczeniowej, musisz spełnić kilka warunków. Naprawa dotyczy tylko sprzętu znajdującego się w miejscu ubezpieczenia. To oczywiste, ale ważne jest również powód awarii – ta musi nie mieć związku z użytkowaniem sprzętu niezgodnie z instrukcją obsługi lub z bezpośrednim działaniem człowieka.

Oprócz tego być może 3 najważniejsze zasady takiej ochrony:

• komputer nie może być starszy niż 6 lat w dniu awarii,
• komputer nie może być objęty gwarancją producenta,
• komputer nie może służyć do prowadzenia działalności gospodarczej. 

A co w przypadku, gdy naprawa komputera okaże się niemożliwa na miejscu? Wtedy ubezpieczyciel pokryje koszty transportu sprzętu i robocizny w najbliższym serwisie naprawczym.

Jak ubezpieczyć komputer?

Kupiłeś komputer w sklepie i zastanawiasz się, czy polisa mieszkaniowa przyda się, skoro obowiązuje gwarancja producenta lub przedłużona gwarancja. Pamiętaj, że ubezpieczenie nieruchomości dotyczy ochrony finansowej zarówno dla nowego, jak i używanego sprzętu. Wszystko zależy od danego zdarzenia. Jeśli włamywacz ukradł z mieszkania twój laptop, wtedy wiek sprzętu nie ma znaczenia, a jeśli komputer wymaga naprawy, wtedy w pierwszej kolejności ma zastosowanie gwarancja producenta czy przedłużona gwarancja - o ile jeszcze obowiązuje.

Gdy komputer jest narzędziem pracy, taki sprzęt możesz objąć ochroną w ramach ubezpieczenia firmowego - polisę oferuje m.in. Generali, PZU czy Allianz. Ale gdy nie prowadzisz działalności gospodarczej lub po prostu posiadasz komputer na użytek prywatny, rozwiązaniem będzie polisa mieszkaniowa. 

Na rynku dostępne są również dedykowane ubezpieczenia PC i laptopów w formie samodzielnego produktu – taką ofertę ma np. Simplesurance. Jednak takich produktów jest raczej niewiele.

Ubezpieczenie komputera z polisy firmowej

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego jako wyposażenia firmy to propozycja dla osób prowadzących działalność gospodarczą. W ramach takiej polisy ochroną mogą zostać objęte komputery, a także nośniki danych czy smartfony. Standardowe ubezpieczenie tego typu zabezpieczy nas finansowo przed skutkami licznych zdarzeń losowych i przed kradzieżą z włamaniem. Taka polisa uwzględnia m.in. uszkodzenia wynikające z wad fabrycznych w okresie pogwarancyjnym. 

Dla firm zajmujących się tworzeniem oprogramowania czy agencji reklamowych istotne jest zabezpieczenie wytworów ich pracy, które mają postać niematerialną. W polisach mieszkaniowych dane zapisane w formie cyfrowej najczęściej są wyłączone z ochrony, ale takie ubezpieczenie jest możliwe w niektórych polisach firmowych, np. w PZU.

Ubezpieczenie komputera z polisy mieszkaniowej

Komputer możesz zabezpieczyć finansowo razem z całym domem czy mieszkaniem. Taką ochronę kupisz w porównywarce jako dodatek (tzw. mienie ruchome) do podstawy (mienie nieruchome – mury, instalacje itp.) lub jako samo ubezpieczenie ruchomości.

PORÓWNAJ CENY

Od czego można ubezpieczyć komputer?

Poniżej wyjaśniamy od czego dokładnie ubezpieczysz komputer i kiedy zadziała ubezpieczenie komputera.

Polisa mieszkaniowa w podstawowym wariancie chroni przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar, huragan, uderzenie pioruna, upadek samolotu czy uderzenie samochodu. Taki zakres ochrony możesz poszerzyć dla sprzętu przenośnego (np. laptopa), a jeśli dodatki mają zabezpieczyć głównie sprzęt komputerowy, to zdecyduj się na te rozszerzenia:

1. Przepięcie – towarzystwa wyróżniają przepięcia wywołane uderzeniem pioruna i innymi czynnikami. W obu wariantach uszkodzeniu mogą ulec wszystkie urządzenia zasilane prądem, w tym sprzęt komputerowy.

2. Kradzież z włamaniem – ma miejsce, kiedy złodziej pozostawił w miejscu ubezpieczenia wyraźne ślady swojej obecności, np. wyłamane zamki czy zbitą szybę.

3. Kradzież zwykła – ryzyko dostępne tylko w niektórych towarzystwach. Zachodzi w sytuacji, w której nie pozostawiono śladów kradzieży, czyli np. w sytuacji, w której sprawca dostał się do mieszkania przez uchylone okno.

4. Rabunek – zdarzenie mające miejsce poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. na ulicy, połączone z użyciem siły lub groźbą jej użycia. Szczególnie przydatne dla posiadaczy cennych mobilnych urządzeń komputerowych. 

5. Powódź – zagraża praktycznie wszystkim ruchomościom domowym. Powinny się przed nią zabezpieczyć szczególnie osoby mieszkające w domach lub na dolnych kondygnacjach bloków czy kamienic.

6. Zalanie – komputer może zostać zniszczony również przez wycieki nie mające nic wspólnego z siłami przyrody, czyli np. rozszczelnienie rury czy pęknięcie wężyka w pralce.

7. Home Assistance – specyficzny dodatek do polisy, który jest bardziej pakietem usług, niż ubezpieczeniem. W niektórych towarzystwach rozszerzenie to zawiera darmowe interwencje specjalistów od komputerów przy drobnych awariach oraz wsparcie informacyjne (darmową infolinię tematyczną).

Przypominamy, że najszerszy zakres ochrony mają polisy All Risk. Takie ubezpieczenie sprzętu elektronicznego i nieruchomości oznacza ochronę od wszystkich ryzyk poza tymi, które wpisane są w OWU polisy jako wyłączenia odpowiedzialności. Wariant All Risk jest dostępny w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym po użyciu kalkulatora, ale taka polisa będzie nieco droższa od podstawowego zakresu ubezpieczenia.

Od czego zależy cena ubezpieczenia komputera?

Na ogólny koszt ubezpieczenia sprzętu PC wpływa kilka czynników, wśród których najważniejsza jest wartość mienia (nieruchomości i wyposażenia), zakres ochrony (liczba ryzyk w podstawie i dodatków), a w mniejszym stopniu rodzaj budownictwa (konstrukcja palna bądź niepalna), lokalizacja (np. położenie w obszarach narażonych na powódź) i kwestie formalno-prawne (działalność gospodarcza, wynajem). 

Wartość komputera, który ma być uwzględniony w polisie jako mienie ruchome, również przekłada się na wysokość składki. Podczas wyceniania ruchomości sumuje się wartość poszczególnych sprzętów. Na tej podstawie ustala się tzw. sumę ubezpieczenia (SU), a ona wpływa bezpośrednio na wysokość składki. Zwykłe komputery warte kilka tysięcy złotych to tylko niewielki procent łącznej SU, więc samo ubezpieczenie komputera nie zwiększa kosztów polisy w sposób istotny. 

Ile kosztuje ubezpieczenie komputera?

Obliczyliśmy, jaka jest różnica cenowa pomiędzy podstawową polisą mieszkaniową (ochrona murów przed zdarzeniami losowymi) a ubezpieczeniem uwzględniającym ruchomości domowe, czyli m. in. sprzęt komputerowy. W drugim przypadku zakres ochrony poszerzyliśmy o kradzież z włamaniem.

Kalkulacja dotyczy 80-metrowego mieszkania w Szczecinie wartego 400 000 zł. W rozszerzonym wariancie polisy SU dla mienia ruchomego wynosi 60 000 zł.

Średni koszt podstawowej polisy to 186 zł, a rozszerzonej o mienie ruchome i kradzież z włamaniem 425 zł.Wszystkie składki dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia. Warto zwrócić uwagę na spore zróżnicowanie cenowe tych samych produktów, co widoczne jest szczególnie w drugiej kalkulacji. Najtańsza podstawowa polisa warta jest 153 zł, a najdroższa 221 zł. W wariancie rozszerzonym ceny wahają się natomiast w granicach od 250 zł do aż 725 zł. Warto więc porównywać ze sobą składki oferowane przez poszczególne towarzystwo – w skali roku pozwoli to nam zaoszczędzić nawet kilkaset złotych

Leszek Drozdalski, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości rankomat.pl

Na podstawie kalkulacji rankomat.pl z 17.02.2023 r. dla mieszkania 80 m2 z 400 000 zł.

PORÓWNAJ CENY

Kiedy ubezpieczenie komputera nie zadziała?

Komputer w polisie mieszkaniowej to nie to samo, co wirus komputerowy. Za szkody wyrządzone przez wirusy na twoim sprzęcie, niestety nie dostaniesz rekompensaty finansowej. Podobnie za programy komputerowe przechowywane na zewnętrznych nośnikach danych, które ulegną zniszczeniu bądź kradzieży.

Komputer nie może być też przechowywany w pomieszczeniu przynależnym, budynku gospodarczym, garażu wolnostojącym, budowlach, zabudowanych balkonach, loggiach, tarasach i ogrodach zimowych. Wtedy, w razie kradzieży czy zniszczenia na skutek pożaru czy innych nieprzewidzianych zdarzeń, ubezpieczenie komputera nie działa, a ty nie dostaniesz odszkodowania.

Podsumowując, wszystkie polisy mają ograniczenia, wypunktowane i szczegółowo opisane w odpowiednim dziale dokumentu OWU. Wśród powszechnie stosowanych ograniczeń, które przekładają się na ochronę komputerów, można wymienić m. in.:

• celowe zniszczenie mienia przez ubezpieczonego lub wynikające z jego rażącego niedbalstwa;
• uszkodzenia wynikłe z niewłaściwego użytkowania sprzętu;
• straty w danych zapisanych na dysku lub programów komputerowych;
• zniszczenia wywołane użytkowaniem lub przechowywaniem materiałów pirotechnicznych i wybuchowych;
• szkody będące skutkiem nie dopełnienia obowiązkowych przeglądów (np. pożar wynikający z zapalenia się sadzy, jeśli nie ma ważnego przeglądu kominiarskiego);
• szkody, które obejmuje gwarancja;
• przechowywanie sprzętu komputerowego w nieodpowiednim miejscu, np. w budynku gospodarczym lub na balkonie;
• uszkodzenia powstałe podczas remontu lub transportu mienia;
• awarie wynikające z wad fabrycznych;
• zniszczenia sprzętu, który przekroczył określony wiek – dotyczy głównie naturalnego zużycia.

Gdzie kupię ubezpieczenie komputera?

Oprócz polis dedykowanych, które chronią tylko konkretny sprzęt, komputer ubezpieczysz razem z całym wyposażeniem albo z wyposażeniem i resztą nieruchomości. To o wiele bardziej opłacalne, bo już za 200-300 zł rocznie zyskujesz poduszkę finansową na wypadek wielu nieprzewidzianych zdarzeń.

PORÓWNAJ CENY

Ubezpieczenie komputera oferują wszystkie firmy ubezpieczeniowe w porównywarce online. To: Benefia, Proama, Generali, Wiener, Europa, PZU, Nationale-Nederlanden, Link4, Inter Polska, Allianz czy mtu24.pl.