Zaciągnięcie kredytu hipotecznego równa się wykupieniu polisy mieszkaniowej. Bank wymaga tylko podstawowej ochrony, która może jednak pokryć tylko część strat. Sprawdzamy ceny ubezpieczenia do kredytu w wersji obowiązkowej i rozszerzonej w kilku towarzystwach.

W 2021 roku banki w Polsce udzieliły łącznie 256 456 nowych kredytów mieszkaniowych. To najlepszy wynik osiągnięty przez sektor bankowy od roku 2008 i o jedną czwartą wyższy niż w roku 2020 - wynika z raportu AMRON-SARFiN. Całkowita liczba czynnych umów o kredyt mieszkaniowy przekroczyła 2,5 mln sztuk, a zadłużenie z ich tytułu – 500 mld zł.

Tym samym wzrosła też liczba sprzedawanych polis mieszkaniowych do kredytu hipotecznego. Jak wybrać dobre ubezpieczenie do hipoteki? I ile zapłacimy rocznej składki?

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Link4
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home Assistance   Powódź  
mtu24.pl
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Powódź  
Inter Polska
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home Assistance  
Proama
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Powódź  
Generali
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home Assistance   Powódź  
Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt
Link4
Cena roczna
133,99 zł
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home Assistance Powódź
mtu24.pl
Cena roczna
147,00 zł
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Powódź
Inter Polska
Cena roczna
198,00 zł
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home Assistance
Proama
Cena roczna
244,00 zł
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Powódź
Generali
Cena roczna
306,00 zł
Nieruchomość
370 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home Assistance Powódź

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla mieszkania z 2009 roku, o powierzchni 60 m2, znajdującego się w Szczecinie, zamieszkanego przez 2 dorosłych lokatorów

Czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku – w ten sposób minimalizuje on ryzyko utraty pożyczonych pieniędzy. 

W przypadku zaistnienia szkody całkowitej, której najlepszym przykładem jest pożar niszczący całą nieruchomość, kredytodawca uzyska od towarzystwa zwrot swojego kapitału. Jest to możliwe dzięki obowiązkowemu przepisaniu ubezpieczenia, czyli tak zwanej cesji, która również, podobnie jak wykupienie polisy, stanowi warunek konieczny udzielenia pożyczki.

O TYM PAMIĘTAJ!

cesja - zobowiązuje ubezpieczyciela do wypłaty odszkodowania (całego lub częściowego) na rzecz banku udzielającego kredytu hipotecznego
cedent - przepisujący swoje prawa na towarzystwo ubezpieczeniowe przy wykupywaniu ubezpieczenia dla kredytu hipotecznego
cesjonariusz - towarzystwo ubezpieczeniowe przejmujące od cedenta uprawnienia wynikające z przepisania na nie praw
 

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Bank potrzebuje polisy do udzielanej pożyczki na zakup czy budowę nieruchomości, ale nie zawsze określa zakres ochrony. Wymaga tylko co najmniej podstawy na wypadek szkody całkowitej (np. zalanie, pożar itp.).

Jednak warto rozszerzyć ubezpieczenie do kredytu hipotecznego o inne ryzyka. Wtedy mamy szanse na wypłatę odszkodowania z tytułu np.:

  • kradzieży rzeczy osobistych,
  • zalania piwnicy przez wodę powodziową,
  • zniszczenie sprzętu RTV przez przepięcie,
  • uszkodzenia czyjegoś mienia,
  • rabunku poza ubezpieczoną nieruchomością,
  • wypadku na rowerze.
WAŻNE!
Rozszerzona polisa mieszkaniowa to z reguły 50-200 zł więcej w skali roku od podstawowego wariantu. Taka różnica w cenie może okazać się bezcenna w przypadku mniejszych szkód.

Dlaczego ubezpieczenie mieszkania do kredytu jest obowiązkowe?

W świetle prawa bank nie może na nas wymóc nabycia polisy, jednak w praktyce instytucje finansowe stawiają przed swoimi klientami takie wymogi. Jeśli ich nie spełnimy, to albo uzyskamy pożyczkę na dużo gorszych warunkach, albo nie otrzymamy jej wcale. 

Polisa mieszkaniowa nie jest jedynym wymogiem, jaki może postawić przed nami bank.

Kredytodawca uzależnia przyznanie pożyczki także od:

  • wpłacenia określonej sumy wkładu własnego,
  • potwierdzenia płynności finansowej, czyli udokumentowania faktu zatrudnienia w oparciu o umowę o pracę,
  • posiadania polisy na życie z rozszerzeniami (na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa, od utraty pracy)
  • ubezpieczenia pomostowego,
  • ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Czy polisę do kredytu trzeba kupić w banku?

Bank często oferuje nam polisę mieszkaniową w pakiecie z pożyczką hipoteczną, jednak nie musimy korzystać z takiej propozycji. Jej plusem jest uniknięcie dodatkowych formalności, ponieważ i umowę kredytową, i ubezpieczeniową podpisuje się w jednym miejscu. Bank zawsze przedstawia nam konkretne wymogi dotyczące polisy, a my możemy wybrać dowolny produkt ubezpieczeniowy, który je spełnia.

Sugerowana przez bank polisa nie musi być najtańszą z dostępnych i najczęściej nie jest. Alternatywnych ofert warto więc poszukać po to, żeby dobrze zabezpieczyć swój majątek oraz zminimalizować wysokość składki. W tym celu warto skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń, gdzie sprawnie i przejrzyście zestawimy ze sobą propozycje wielu towarzystw.

Część osób w ciemno przyjmuje propozycję banku, chcąc zaoszczędzić czas, jaki musiałyby poświęcić na zapoznanie się propozycjami innych towarzystw oraz dopełnienie formalności. Dzięki nowoczesnym narzędziom internetowym atrakcyjniejszą polisę znajdziemy jednak bardzo szybko, kupimy ją online, a bankowi wystarczy tylko dostarczyć podpisaną umowę i  dokonać cesji, co również nie jest skomplikowane.

Czy bank może być też ubezpieczycielem? 

Banki nie oferują autorskich polis mieszkaniowych, ale pośredniczą w sprzedaży gotowych ubezpieczeń - zarówno do udzielanego kredytu, jak i bez hipoteki. W zamian za prowizję od TU w ofercie znajduje się polisa dla klientów banku. Zazwyczaj jest to produkt tylko jednej firmy ubezpieczeniowej, więc finalnie klient nie ma wyboru i możliwości porównania. 

Poniżej zestawiliśmy przykłady współpracy banków z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Właściwie tylko PKO BP i Credit Agricole – chociaż pod szyldem innej spółki – są jednocześnie kredytodawcą i ubezpieczycielem. 

Towarzystwa ubezpieczeniowe udzielające ochrony do kredytów hipotecznych w banku

bank

towarzystwo ubezpieczeń

PKO Bank Polski

PKO Ubezpieczenia
Santander

Allianz (wcześniej Aviva)

mBank

Uniqa

BGŻ BNP Paribas

Cardif Polska

ING Bank Śląski

Nationale‑Nederlanden
PZU

Bank Millennium

PZU

Alior Bank

PZU

Pekao

PZU

Citi Handlowy

Nationale-Nederlanden
Getin

Europa

Credit Agricole

Credit Agricole Ubezpieczenia

Bank Pocztowy

TUW

Opracowanie własne (stan na 16.08.2022 r.).

Na jaką kwotę ubezpieczyć nieruchomość przy kredycie?

Sumy ubezpieczenia (SU) to kwoty, do których ubezpieczyciel pokryje nasze straty w przypadku całkowitych zniszczeń. Ustala się je oddzielnie do poszczególnych części składowych polisy, czyli do murów, elementów stałych i ruchomości domowych. 

Również w przypadku ubezpieczenia do kredytu hipotecznego, powinny one odzwierciedlać realną wartość przedmiotu, jakie chcemy objąć ochroną. Jeśli nie zastosujemy się do tej zasady, możemy być stratni na dwa sposoby, przez:

  • niedoubezpieczenie – czyli świadome lub nieświadome zaniżenie realnej wartości mienia. Składka jest wówczas trochę niższa, jednak jeśli dojdzie do dużych lub maksymalnych zniszczeń, to pieniądze z polisy nie wystarczą na pokrycie całości strat,
     
  • nadubezpieczenie – czyli przeszacowanie wartości mienia. W takiej sytuacji będziemy płacili wyższą składkę, a w przy dużych lub maksymalnych stratach otrzymamy tylko tyle, ile straciliśmy, a nie tyle, ile zadeklarowaliśmy, że posiadamy.

Co powinna zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu?

Banki są zainteresowane ochroną murów i elementów stałych przed dużymi zniszczeniami. Dlatego też polisy mieszkaniowe, jakich wymagają, powinny chronić te dwa elementy przed podstawowymi zdarzeniami losowymi. Taki pakiet najczęściej zawiera tylko kilka ryzyk: pożar, zalanie, uderzenie pioruna, huragan czy upadek statków powietrznych.

Warto pomyśleć nad rozszerzeniem polisy do kredytu o kilka wartościowych dodatków:

  • ruchomości domowe – czyli wszystko to, co możemy swobodnie (bez demontażu za pomocą narzędzi) wynieść z mieszkania. Są to m. in.: gotówka, kosztowności, sprzęt RTV/AGD, komputery, smartfony czy telewizory,
     
  • kradzież z włamaniem – chroni zarówno ruchomości, jak i elementy stałe, które mogą paść łupem złodzieja,
     
  • powódź – nie zawsze dostępna w podstawowej wersji polisy, a przecież bardzo niebezpieczna i mogąca wyrządzić nawet maksymalne straty,
     
  • domowy assistance – takie zestawy mogą być różnie komponowane. Najbardziej przydatną usługą, standardowo obecną w assistance, jest darmowe wsparcie specjalistów, np. elektryka, hydraulika, szklarza czy informatyka,
     
  • OC w życiu prywatnym – poszerza zakres ochrony o szkody wyrządzone osobom trzecim. Najczęściej ma zastosowanie w odniesieniu do zalania mieszkania sąsiadów.
PAMIĘTAJ!
Bez względu na zakresu ochrony w polisie mieszkaniowej do kredytu, suma ubezpieczenia musi odpowiadać wartości całego mienia. W przeciwnym razie pieniądze z odszkodowania nie pokryją wszystkich strat.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego może kosztować od 100 zł rocznie wzwyż. Wszystko zależy od 2 czynników - wartości nieruchomości i zakresu ochrony. Dla przykładu sprawdziliśmy roczne składki w 3 miejscowościach dla takiego samego mieszkania 60 m2. W Warszawie, Inowrocławiu i Namysłowie obowiązują różne stawki na rynku nieruchomości, przez co wysokość kredytu mieszkaniowego będzie inna:

  • 800 000 zł w Warszawie - 13 339 zł/m2
  • 530 000 w Wieliczce - 8800 zł/m2 
  • 340 000 zł w Inowrocławiu - 5556 zł/m2

Dane za 1m2 pochodzą z serwisu adresowo.pl na podstawie median cen ofertowych w II kw. 2022 r. 

W zależności od wysokości kredytu zapłacimy więcej lub mniej za polisę, której wymaga bank. Najtańsze oferty oscylują wokół kwoty 200 zł rocznie, nawet gdy różnice między hipotekami sięgają kilkuset tysięcy. Wyraźnie droższe polisy zawierają poza finansową ochroną ścian i stałych elementów także przydatne dodatki, jak OC w życiu prywatnym czy wariant All Risk

Małgorzata PrzybyszewskaMałgorzata Przybyszewska

Różnica między ubezpieczeniem mieszkania 60 m2 na kredyt 

miasto

wartość mieszkania na kredytnajtańsza polisanajdroższa polisa 
Warszawa

800 000 zł

207 zł

693 zł

+
dewastacja
home assistance
OC w życiu prywatnym 50 000 zł
All Risk

Wieliczka

530 000 zł175 zł

512 zł

+
dewastacja
home assistance
OC w życiu prywatnym 200 000 zł
przedmioty szklane
NNW dla lokatora
All Risk

Inowrocław

340 000 zł

139 zł

479 zł

+
dewastacja
home assistance
OC w życiu prywatnym 200 000 zł
przedmioty szklane
NNW dla lokatora
All Risk

Oprac. własne rankomat.pl 16.08.2022 r. Wariant podstawowy (ściany i stałe elementy od zdarzeń losowych).

PORÓWNAJ CENY

Gdzie kupię ubezpieczenie mieszkania do kredytu?

Polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego można sprawdzić poza bankiem korzystając z kalkulatora online. Wystarczy tylko w dołączonym formularzu zaznaczyć, że będzie potrzebna cesja na rzecz banku. Oprócz tego tego określamy wartość nieruchomości, adres, powierzchnię użytkową, kondygnację lub rodzaj zabudowy i liczbę lokatorów. W dalszej części kalkulacji wybieramy jeszcze zakres ochrony: 

  • mury i stałe elementy,
  • wyposażenie,
  • zdarzenia losowe,
  • kradzież,
  • powódź,
  • przedmioty szklane,
  • OC w życiu prywatnym.

W wynikach kalkulacji mogą pojawić się także oferty zawierające pakiet Home Assistance czy NNW dla lokatora i NNW dla zwierząt domowych. Do wyboru są polisy TU Benefia, Proama, Europa, Generali, PZU, Allianz, Nationale-Nederlanden, Link4, mtu24, Inter Polska i Wiener.

Polisę mieszkaniową można od razu kupić i przedstawić bankowi jako wymagane zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

Ważne informacje

1. Udzielenie kredytu hipotecznego pod warunkiem wykupienia polisy mieszkaniowej jest standardową procedurą bankową

2. Bank ustala minimalny zakres polisy mieszkaniowej, a klient może samodzielnie wybrać ubezpieczyciela i rozszerzyć zakres polisy

3. Banki współpracują z towarzystwami i pobierają prowizję od sprzedanej polisy mieszkaniowej

4. Nieruchomość zawsze powinno się ubezpieczyć na kwotę odzwierciedlającą jej realną wartość

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania do kredytu

  1. Czy mieszkanie na kredyt jest ubezpieczone?

    Praktycznie tak, bo choć nie ma ustawowego obowiązku ubezpieczenie mieszkania na kredyt, banki wymagają polisy od kredytobiorcy. Jest to standardowa procedura, podobnie jak wymaganie wkładu własnego czy dochodów na odpowiedni poziomie, który warunkuje z kolei zdolność kredytową. Odnośnie samego ubezpieczenia nieruchomości do kredytu, nie trzeba wcale kupować polisy w banku. Można wybrać inne źródło, np. porównywarkę, aby zobaczyć, co i w jakiej cenie proponują konkurencyjne TU.

  2. Jakie ubezpieczenie mieszkania do kredytu?

    Bank wymaga najczęściej polisy w wymiarze podstawowym, co oznacza, że chronione są ściany i stałe elementy na wypadek pożaru, zalania, wybuchu i innych zdarzeń losowych. Jednak warto dopłacić 100-200 zł rocznie i chronić także wyposażenie, lokatorów czy zwierzęta domowe. Ubezpieczenie mieszkania do kredytu jest ważne zwykle przez 12 miesięcy i odnawia się co rok, chyba że z wyprzedzeniem zdecydujemy o zmianie TU.

  3. Jak ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank?

    Ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank to nic innego jak przekazanie praw bankowi do odszkodowania za szkodę. Kredytobiorca w takiej sytuacji nie stoi na straconej pozycji, ponieważ gdy dojdzie np. do pożaru mieszkania, niespłacony kredyt przejmie ubezpieczyciel. W ramach odszkodowania. Kredytobiorca może natomiast ubezpieczyć zgromadzone wyposażenie, za zniszczenie którego otrzyma odszkodowanie bez pośrednictwa banku.

  4. Kiedy ubezpieczyć mieszkanie pod kredyt?

    Mieszkanie pod kredyt należy ubezpieczyć od momentu zakupu nieruchomości, co jest równoznaczne z pozytywnym rozpatrzeniem przez bank wniosku kredytowego. Pierwszą polisą do kredytu jest ubezpieczenie pomostowe. To zabezpieczenie wymagane przez bank i dotyczy okresu między zakupem mieszkania a wpisem do księgi wieczystej, co zwykle trwa kilka miesięcy. To inaczej gwarancja odszkodowania za możliwą utratę praw do hipoteki, gdyby kredytobiorca nie wywiązał się ze spłaty pożyczki.

  5. Jak długo trwa ubezpieczenie mieszkania do kredytu?

    Obowiązek posiadania polisy mieszkaniowej trwa tak długo, jak spłata zobowiązań wobec banku, który udziela hipoteki. Ubezpieczenie trwa z reguły 12 miesięcy i automatycznie odnawia się, o czy powiadamia TU. Oczywiście, możemy zmienić firmę ubezpieczeniową wypowiadając umowę w stosownym momencie i przedstawiając bankowi nową.

  6. Jak długo będę spłacać kredyt hipoteczny?

    To kwestia indywidualna. Z bankiem można się związać umową nawet na 35 lat, jednak warto przed zaciągnięciem takiej pożyczki ocenić swoje możliwości finansowe. Za krótszym terminem przemawiają niższy całkowity koszt kredytu i szybsza spłata zobowiązań, a dłuższy termin oznacza z kolei niższą miesięczną ratę i możliwość spłaty przed czasem.

  7. Czy mogę sprzedać ubezpieczone mieszkanie na kredyt?

    Tak, ale trzeba uregulować kwestię zobowiązania wobec banku. Wyjątkiem są 3 sytuacje: Koszt spłaty kredytu przekracza wartość mieszkania, nie ma zgody współwłaściciela lub współkredytobiorcy, komornik zajął sprzedawaną nieruchomość. 

  8. Czego oprócz ubezpieczenia mieszkania wymaga bank?

    To szereg różnych dokumentów w zależności od typu nieruchomości. Przykładowo, dla nowej nieruchomości na kredyt to: umowa deweloperska lub przedwstępna, numer księgi wieczystej danej nieruchomości, poświadczenia wpłat na rzecz dewelopera (jeśli były), potwierdzenie zgłoszenia o zakończeniu robot budowlanych (dom), decyzja o pozwoleniu na użytkowanie (mieszkanie).

  9. Czy po spłaceniu kredytu mogę nadal ubezpieczyć mieszkanie?

    Tak, jest to wskazane ze względu na stałe zagrożenie nieruchomości przez zdarzenie losowe czy włamanie. Warto pamiętać, że za posiadanie niektórych zabezpieczeń własnych (np. alarm) czy bezszkodową historię zapłacimy niższą skłądkę.