Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt

W 2021 roku banki w Polsce udzieliły łącznie 256 456 nowych kredytów mieszkaniowych. To najlepszy wynik osiągnięty przez sektor bankowy od roku 2008 i o jedną czwartą wyższy niż w roku 2020 - wynika z raportu AMRON-SARFiN. Całkowita liczba czynnych umów o kredyt mieszkaniowy przekroczyła 2,5 mln sztuk, a zadłużenie z ich tytułu – 500 mld zł.

Tym samym wzrosła też liczba sprzedawanych polis mieszkaniowych do kredytu hipotecznego. Jak wybrać dobre ubezpieczenie do hipoteki? I ile zapłacimy rocznej składki?

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla mieszkania z 2009 roku, o powierzchni 60 m2, znajdującego się w Szczecinie, zamieszkanego przez 2 dorosłych lokatorów

Czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku – w ten sposób minimalizuje on ryzyko utraty pożyczonych pieniędzy. 

W przypadku zaistnienia szkody całkowitej, której najlepszym przykładem jest pożar niszczący całą nieruchomość, kredytodawca uzyska od towarzystwa zwrot swojego kapitału. Jest to możliwe dzięki obowiązkowemu przepisaniu ubezpieczenia, czyli tak zwanej cesji, która również, podobnie jak wykupienie polisy, stanowi warunek konieczny udzielenia pożyczki.

Mieszkanie na Bezpieczny Kredyt 2% - co z ubezpieczeniem?

Rynek kredytów hipotecznych na zakup domu i mieszkania jest równie dynamiczny, co zmieniające się ceny mieszkań. Wiele osób i instytucji ma pomysł na zachęcanie lokatorów do wykupienia mieszkania na własność za pomocą pożyczki z banku. Ostatnim takim pomysłem jest Bezpieczny Kredyt 2% forsowany przez polski rząd.

W skrócie, program Bezpieczny Kredyt 2% jest systemem dopłat do kredytu hipotecznego na zakup pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wnioskującym może być osoba dorosła przed ukończeniem 45 lat. Maksymalna kwota pożyczki dla jednej osoby to 500 000 zł i 600 000 zł dla małżeństwa lub rodzica bądź rodziców z dzieckiem. Programowe mieszkanie może pochodzić z rynku pierwotnego, jak i wtórnego.

I najważniejsze - dopłata do rat kredyt przez 10 lat. Oznacza to, że po zakończeniu 10-letniego programu Bezpieczny Kredyt wysokość rat wzrośnie. 

Gdzie tkwi haczyk? M.in. w polityce banków, które obniżyły próg zdolności kredytowej, a więc mimo dopłat do raty kredytu wiele osób może spełniać warunków otrzymania kredytu. Drugi haczyk to zapisy w umowach kredytowych. Banki, uzyskując i tak dopłaty z podatków, mogą zawyżać inne opłaty związane z obsługą kredytu. Jak będzie naprawdę, przekonamy się po 1 lipca 2023 r., kiedy Bezpieczny Kredyt 2% wchodzi w życie.

Program Bezpieczny Kredyt 2% nie dotyczy dopłat do polisy mieszkaniowej, której banki w dalszym ciągu będą wymagać jako zabezpieczenia udzielanej pożyczki. W dalszej części poradnika sprawdzisz przykładowe kwoty ubezpieczenia mieszkania do kredytu i poznasz zasady działania takiej polisy.

PORÓWNAJ CENY

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Bank potrzebuje polisy do udzielanej pożyczki na zakup czy budowę nieruchomości, ale nie zawsze określa zakres ochrony. Wymaga tylko co najmniej podstawy na wypadek szkody całkowitej (np. zalanie, pożar itp.).

Jednak warto rozszerzyć ubezpieczenie do kredytu hipotecznego o inne ryzyka. Wtedy mamy szanse na wypłatę odszkodowania z tytułu np.:

• kradzieży rzeczy osobistych,
• zalania piwnicy przez wodę powodziową,
• zniszczenie sprzętu RTV przez przepięcie,
• uszkodzenia czyjegoś mienia,
• rabunku poza ubezpieczoną nieruchomością,
• wypadku na rowerze.

Dlaczego ubezpieczenie mieszkania do kredytu jest obowiązkowe?

W świetle prawa bank nie może na nas wymóc nabycia polisy, jednak w praktyce instytucje finansowe stawiają przed swoimi klientami takie wymogi. Jeśli ich nie spełnimy, to albo uzyskamy pożyczkę na dużo gorszych warunkach, albo nie otrzymamy jej wcale. 

Polisa mieszkaniowa nie jest jedynym wymogiem, jaki może postawić przed nami bank.

Kredytodawca uzależnia przyznanie pożyczki także od:

• wpłacenia określonej sumy wkładu własnego,
• potwierdzenia płynności finansowej, czyli udokumentowania faktu zatrudnienia w oparciu o umowę o pracę,
• posiadania polisy na życie z rozszerzeniami (na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa, od utraty pracy)
• ubezpieczenia pomostowego,
• ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Czy polisę do kredytu trzeba kupić w banku?

Bank często oferuje nam polisę mieszkaniową w pakiecie z pożyczką hipoteczną, jednak nie musimy korzystać z takiej propozycji. Jej plusem jest uniknięcie dodatkowych formalności, ponieważ i umowę kredytową, i ubezpieczeniową podpisuje się w jednym miejscu. Bank zawsze przedstawia nam konkretne wymogi dotyczące polisy, a my możemy wybrać dowolny produkt ubezpieczeniowy, który je spełnia.

Sugerowana przez bank polisa nie musi być najtańszą z dostępnych i najczęściej nie jest. Alternatywnych ofert warto więc poszukać po to, żeby dobrze zabezpieczyć swój majątek oraz zminimalizować wysokość składki. W tym celu warto skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń, gdzie sprawnie i przejrzyście zestawimy ze sobą propozycje wielu towarzystw.

Część osób w ciemno przyjmuje propozycję banku, chcąc zaoszczędzić czas, jaki musiałyby poświęcić na zapoznanie się propozycjami innych towarzystw oraz dopełnienie formalności. Dzięki nowoczesnym narzędziom internetowym atrakcyjniejszą polisę znajdziemy jednak bardzo szybko, kupimy ją online, a bankowi wystarczy tylko dostarczyć podpisaną umowę i  dokonać cesji, co również nie jest skomplikowane.

Czy bank może być też ubezpieczycielem? 

Banki nie oferują autorskich polis mieszkaniowych, ale pośredniczą w sprzedaży gotowych ubezpieczeń - zarówno do udzielanego kredytu, jak i bez hipoteki. W zamian za prowizję od TU w ofercie znajduje się polisa dla klientów banku. Zazwyczaj jest to produkt tylko jednej firmy ubezpieczeniowej, więc finalnie klient nie ma wyboru i możliwości porównania. 

Poniżej zestawiliśmy przykłady współpracy banków z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Właściwie tylko PKO BP i Credit Agricole – chociaż pod szyldem innej spółki – są jednocześnie kredytodawcą i ubezpieczycielem. 

Opracowanie własne (stan na 16.04.2023 r.).

Na jaką kwotę ubezpieczyć nieruchomość przy kredycie?

Sumy ubezpieczenia (SU) to kwoty, do których ubezpieczyciel pokryje nasze straty w przypadku całkowitych zniszczeń. Ustala się je oddzielnie do poszczególnych części składowych polisy, czyli do murów, elementów stałych i ruchomości domowych. 

Również w przypadku ubezpieczenia do kredytu hipotecznego, powinny one odzwierciedlać realną wartość przedmiotu, jakie chcemy objąć ochroną. Jeśli nie zastosujemy się do tej zasady, możemy być stratni na dwa sposoby, przez:

• niedoubezpieczenie – czyli świadome lub nieświadome zaniżenie realnej wartości mienia. Składka jest wówczas trochę niższa, jednak jeśli dojdzie do dużych lub maksymalnych zniszczeń, to pieniądze z polisy nie wystarczą na pokrycie całości strat,
   
• nadubezpieczenie – czyli przeszacowanie wartości mienia. W takiej sytuacji będziemy płacili wyższą składkę, a w przy dużych lub maksymalnych stratach otrzymamy tylko tyle, ile straciliśmy, a nie tyle, ile zadeklarowaliśmy, że posiadamy.

Co powinna zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu?

Banki są zainteresowane ochroną murów i elementów stałych przed dużymi zniszczeniami. Dlatego też polisy mieszkaniowe, jakich wymagają, powinny chronić te dwa elementy przed podstawowymi zdarzeniami losowymi. Taki pakiet najczęściej zawiera tylko kilka ryzyk: pożar, zalanie, uderzenie pioruna, huragan czy upadek statków powietrznych.

Warto pomyśleć nad rozszerzeniem polisy do kredytu o kilka wartościowych dodatków:

• ruchomości domowe – czyli wszystko to, co możemy swobodnie (bez demontażu za pomocą narzędzi) wynieść z mieszkania. Są to m. in.: gotówka, kosztowności, sprzęt RTV/AGD, komputery, smartfony czy telewizory,
   
• kradzież z włamaniem – chroni zarówno ruchomości, jak i elementy stałe, które mogą paść łupem złodzieja,
   
• powódź – nie zawsze dostępna w podstawowej wersji polisy, a przecież bardzo niebezpieczna i mogąca wyrządzić nawet maksymalne straty,
   
• domowy assistance – takie zestawy mogą być różnie komponowane. Najbardziej przydatną usługą, standardowo obecną w assistance, jest darmowe wsparcie specjalistów, np. elektryka, hydraulika, szklarza czy informatyka,
   
• OC w życiu prywatnym – poszerza zakres ochrony o szkody wyrządzone osobom trzecim. Najczęściej ma zastosowanie w odniesieniu do zalania mieszkania sąsiadów.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego może kosztować od 100 zł rocznie wzwyż. Wszystko zależy od 2 czynników - wartości nieruchomości i zakresu ochrony. Dla przykładu sprawdziliśmy roczne składki w 3 miejscowościach dla takiego samego mieszkania 60 m2. W Warszawie, Inowrocławiu i Namysłowie obowiązują różne stawki na rynku nieruchomości, przez co wysokość kredytu mieszkaniowego będzie inna:

• 800 000 zł w Warszawie - 13 339 zł/m2
• 530 000 w Wieliczce - 8800 zł/m2 
• 340 000 zł w Inowrocławiu - 5556 zł/m2

Dane za 1m2 pochodzą z serwisu adresowo.pl na podstawie cen ofertowych w II kw. 2023 r. 

W zależności od wysokości kredytu zapłacimy więcej lub mniej za polisę, której wymaga bank. Najtańsze oferty oscylują wokół kwoty 200 zł rocznie, nawet gdy różnice między hipotekami sięgają kilkuset tysięcy. Wyraźnie droższe polisy zawierają poza finansową ochroną ścian i stałych elementów także przydatne dodatki, jak OC w życiu prywatnym czy wariant All Risk

Małgorzata Przybyszewska, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w rankomat.pl

Oprac. własne rankomat.pl 06.06.2023 r. Wariant podstawowy (ściany i stałe elementy od zdarzeń losowych).

PORÓWNAJ CENY

Gdzie kupię ubezpieczenie mieszkania do kredytu?

Polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego można sprawdzić poza bankiem korzystając z kalkulatora online. Wystarczy tylko w dołączonym formularzu zaznaczyć, że będzie potrzebna cesja na rzecz banku. Oprócz tego tego określamy wartość nieruchomości, adres, powierzchnię użytkową, kondygnację lub rodzaj zabudowy i liczbę lokatorów. W dalszej części kalkulacji wybieramy jeszcze zakres ochrony: 

• mury i stałe elementy,
• wyposażenie,
• zdarzenia losowe,
• kradzież,
• powódź,
• przedmioty szklane,
• OC w życiu prywatnym.

W wynikach kalkulacji mogą pojawić się także oferty zawierające pakiet Home Assistance czy NNW dla lokatora i NNW dla zwierząt domowych. Do wyboru są polisy TU Benefia, Proama, Europa, Generali, PZU, Allianz, Nationale-Nederlanden, Link4, mtu24, Inter Polska i Wiener.

Polisę mieszkaniową można od razu kupić i przedstawić bankowi jako wymagane zabezpieczenie kredytu hipotecznego.