Ubezpieczenie mieszkania do kredytu – podstawowe czy rozszerzone?

Wyjaśniamy, co musi zawierać polisa pod kredyt, dlaczego warto ją rozszerzyć i ile to wszystko kosztuje.

Czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku – w ten sposób minimalizuje on ryzyko utraty pożyczonych pieniędzy. 

W przypadku zaistnienia szkody całkowitej, której najlepszym przykładem jest pożar niszczący całą nieruchomość, kredytodawca uzyska od towarzystwa zwrot swojego kapitału. Jest to możliwe dzięki obowiązkowemu przepisaniu ubezpieczenia, czyli tak zwanej cesji, która również, podobnie jak wykupienie polisy, stanowi warunek konieczny udzielenia pożyczki.

Czy ubezpieczenie mieszkania jest obowiązkowe?

W świetle polskiego prawa ubezpieczenie mieszkania nie jest polisą obowiązkową, tak jak ma to miejsce w przypadku OC dla posiadaczy pojazdów mechanicznych. W praktyce jednak sytuacja wygląda zupełnie inaczej dla osób finansujących zakup nieruchomości kredytem hipotecznym. Bank, jako kredytodawca, ma prawo do określenia warunków, na jakich udzieli finansowania, a ubezpieczenie nieruchomości z cesją praw na bank jest dziś standardowym i niemal nieuniknionym wymogiem.

Klient ma prawo nie zgodzić się na ten warunek, ale w praktyce będzie to równoznaczne z otrzymaniem decyzji odmownej w sprawie kredytu lub propozycją znacznie gorszych warunków finansowania, na przykład z wyższą marżą. Pamiętajmy, że takie zabezpieczenie leży w interesie obu stron – bank chroni pożyczony kapitał, a kredytobiorca zyskuje pewność, że w razie katastrofy, takiej jak pożar, nie zostanie z obowiązkiem spłaty kredytu za nieruchomość, która przestała istnieć.

Naszym okiem

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, a spośród nich najmniej kosztują te o podstawowym zakresie. Jak pokazuje kalkulacja, zróżnicowanie cenowe wśród niemal identycznych polis jest już jednak całkiem spore. Przykładowo, za ubezpieczenie do kredytu hipotecznego dla tej samej nieruchomości zapłacisz i 187 zł, i 511 zł. Jeśli więc zależy ci na kupnie najtańszej polisy, nie decyduj się na pierwszą ofertę, którą zaproponuje ci bank, tylko sprawdź, ile taki produkt kosztuje w innych towarzystwach. Dzięki temu możesz wypracować oszczędność rzędu kilkuset złotych w skali roku.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Co musi zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu?

Wymagania banków wobec polisy mieszkaniowej są zazwyczaj bardzo podstawowe, ponieważ ich jedynym celem jest zabezpieczenie wartości samej nieruchomości, która stanowi fizyczne zabezpieczenie kredytu. Dlatego też minimalny, akceptowalny przez bank zakres ochrony ogranicza się najczęściej do ubezpieczenia murów i ewentualnie elementów stałych od ognia i innych zdarzeń losowych.

Taka podstawowa polisa chroni konstrukcję budynku – ściany, dach, fundamenty – przed skutkami najpoważniejszych katastrof, takich jak pożar, uderzenie pioruna, wybuch, huragan czy upadek statku powietrznego. Z perspektywy banku jest to wystarczające, ponieważ w razie szkody całkowitej odszkodowanie z polisy, dzięki cesji, trafi bezpośrednio do niego, pokrywając pozostałą do spłaty kwotę kredytu. Dla właściciela mieszkania taka ochrona jest jednak iluzoryczna i nie zabezpiecza jego realnego majątku ani komfortu życia.

Dlaczego warto rozszerzyć zakres ochrony?

Podstawowa polisa wymagana przez bank chroni głównie interesy banku, a nie Twoje. W przypadku pożaru bank odzyska swoje pieniądze, ale Ty zostaniesz bez dachu nad głową i bez środków na jego odtworzenie, a także bez całego dobytku. Dlatego absolutnie kluczowe jest potraktowanie wymogu banku jedynie jako punktu wyjścia i świadome rozszerzenie ochrony o elementy, które zabezpieczą Twój realny majątek i codzienne życie.

Rozszerzona polisa mieszkaniowa to często wydatek większy o zaledwie 50-200 zł rocznie, a korzyści są nie do przecenienia. Do najważniejszych dodatków, które warto rozważyć, należą:

• ruchomości domowe (wyposażenie): to ubezpieczenie całego Twojego dobytku, który nie jest trwale przytwierdzony – mebli, sprzętu RTV i AGD, ubrań, komputerów, biżuterii. Wartość tych przedmiotów często sięga dziesiątek tysięcy złotych, a podstawowa polisa w ogóle ich nie obejmuje.
• kradzież z włamaniem i rabunek: domy i mieszkania, zwłaszcza te nowe i dobrze wyposażone, są częstym celem złodziei. To rozszerzenie gwarantuje odszkodowanie za skradzione mienie.
• OC w życiu prywatnym: to absolutna podstawa. Chroni Cię przed finansowymi konsekwencjami szkód, które nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim – najczęstszy przykład to zalanie mieszkania sąsiada.
• Home Assistance: to nie tyle ubezpieczenie, ile pakiet darmowych usług, takich jak interwencja hydraulika po awarii, pomoc ślusarza czy naprawa sprzętu AGD.

Inne przydatne dodatki to ochrona na wypadek powodzi (szczególnie dla mieszkań na parterze), przepięcia (chroni drogi sprzęt elektroniczny) czy stłuczenia przedmiotów szklanych (np. płyty indukcyjnej czy kabiny prysznicowej).

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Koszt ubezpieczenia mieszkania pod kredyt zależy od dwóch głównych czynników: wartości nieruchomości oraz zakresu ochrony. Im droższe mieszkanie i im więcej ryzyk chcemy objąć ochroną, tym wyższa będzie roczna składka. Różnice w cenach między samą "podstawą" wymaganą przez bank a polisą kompleksowo chroniącą interesy właściciela są znaczące, ale wciąż bardzo przystępne.

Poniższa tabela przedstawia przykładowe kalkulacje dla 55-metrowego mieszkania w Warszawie o wartości rynkowej 570 tys. zł, uwzględniając wariant podstawowy (tylko mury).

Tabela 1. Porównanie kosztów ubezpieczenia dla mieszkania 55 mkw. o wartości 570 000 zł, uwzględniając wariant podstawowy (stan na 2.10.2025).

Jak widać, podstawową ochronę murów można uzyskać już za mniej niż 200 zł rocznie. Jak jednak przedstawia się koszt rozszerzonej ochrony? Poniższa tabela przedstawia kalkulacje dla tego samego mieszkania, ale przy założeniu, że polisa ubezpieczeniowa obejmuje swoim zakresem również wyposażenie o wartości 50 000 zł.

Tabela 2. Porównanie kosztów ubezpieczenia dla mieszkania 55 mkw. o wartości 570 000 zł, uwzględniając wariant rozszerzony (wyposażenie o wartości 50 000 zł), stan na 2.10.2025 r.

Pełny pakiet, który realnie zabezpiecza majątek, jest zatem droższy, ale daje nieporównywalnie większe poczucie bezpieczeństwa. Warto też zauważyć, że różnica między ceną wariantu podstawowego, a rozszerzonego, nie jest aż tak wysoka. 

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego można sprawdzić poza bankiem, korzystając z kalkulatora online. Wystarczy tylko w dołączonym formularzu zaznaczyć, że będzie potrzebna cesja na rzecz banku. Oprócz tego tego określamy wartość nieruchomości, adres, powierzchnię użytkową, kondygnację lub rodzaj zabudowy i liczbę lokatorów. W dalszej części kalkulacji wybieramy jeszcze zakres ochrony: 

• mury i stałe elementy,
• wyposażenie,
• zdarzenia losowe,
• kradzież,
• powódź,
• przedmioty szklane,
• OC w życiu prywatnym.

W wynikach kalkulacji mogą pojawić się także oferty zawierające pakiet Home Assistance czy NNW dla lokatora i NNW dla zwierząt domowych. Do wyboru są polisy TU Benefia, Proama, Europa, Generali, PZU, Allianz, Nationale-Nederlanden, Link4, mtu24, Inter Polska i Wiener.

Polisę mieszkaniową można od razu kupić i przedstawić bankowi jako wymagane zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

PORÓWNAJ CENY