Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt

W 2023 roku łączna wartość kredytów hipotecznych, jakie zaciągnęli Polacy, wyniosła aż 63,9 miliarda złotych, jak podaje portal www.direct.money.pl. Ta liczba jest o ponad 40% wyższa niż w roku 2022, co tylko pokazuje, z jak wielkim bumem na pożyczki hipoteczne mieliśmy do czynienia. 

Większość zaciągniętych kredytów opiewała na znaczące sumy – 35,1% z nich to kwoty między 350 000 zł a 500 000 zł, a 35,2% to pożyczki przekraczające pół miliona, podaje to samo źródło. Trudno się dziwić tym liczbom, chociażby z racji wysokich cen nieruchomości, z jakimi mamy obecnie do czynienia. Średniej wielkości mieszkanie w dużym mieście kosztuje nierzadko ponad pół miliona złotych i dla większości osób nie jest ono dostępne z mniejszą, np. sięgającą 100 000 zł, pożyczką.

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla mieszkania z 2009 roku, o powierzchni 60 m2, znajdującego się w Szczecinie, zamieszkanego przez 2 dorosłych lokatorów

Czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku – w ten sposób minimalizuje on ryzyko utraty pożyczonych pieniędzy. 

W przypadku zaistnienia szkody całkowitej, której najlepszym przykładem jest pożar niszczący całą nieruchomość, kredytodawca uzyska od towarzystwa zwrot swojego kapitału. Jest to możliwe dzięki obowiązkowemu przepisaniu ubezpieczenia, czyli tak zwanej cesji, która również, podobnie jak wykupienie polisy, stanowi warunek konieczny udzielenia pożyczki.

PORÓWNAJ CENY

Mieszkanie na Bezpieczny Kredyt 2% – co z ubezpieczeniem? 

Latem minionego roku zainaugurowano rządowy program pomocowy, którego najważniejszym filarem był Bezpieczny Kredyt 2%. Upraszczając, adresowano go do osób, które jeszcze nie przekroczyły 45 roku życia i nie posiadają własnej nieruchomości. Państwo zaoferowało im dopłacanie do kredytu hipotecznego przez najbliższe dziesięć lat, co oczywiście znacząco zwiększyło zainteresowanie pożyczkami i zakupem mieszkań.

Szacuje się, że spośród osób, które w 2023 roku wzięły w Polsce kredyt z przedziału od 350 000 zł do 500 000 zł, aż 67,1% skorzystało przy tym z rządowego wsparcia finansowego. W przypadku większych pożyczek, pomiędzy 500 000 zł a 600 000 zł, liczba ta była podobna i wyniosła 66,5%. Łącznie około 92 600 Polaków zaciągnęło kredyt przy wsparciu finansowym państwa na łączną kwotę przekraczają 27 miliardów – podaje wspomniany już portal www.direct.money.pl.

Jeśli chodzi o polisy mieszkaniowe do kredytów dofinansowywanych przez państwo, wymogi banków się nie zmieniły. Nadal uzależniają one udzielenie pożyczki od wykupienia ubezpieczenia o co najmniej podstawowym zakresie, które obejmuje ochronę murów przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Identyczne są również koszty takiego ubezpieczenia, chociaż oczywiście oferty są zróżnicowane i zależne m. in. od wartości kredytowanej nieruchomości oraz indywidualnej polityki cenowej ubezpieczyciela. 

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Bank potrzebuje polisy do udzielanej pożyczki na zakup czy budowę nieruchomości, ale nie zawsze określa zakres ochrony. Wymaga tylko co najmniej podstawy na wypadek szkody całkowitej (np. zalanie, pożar itp.).

Jednak warto rozszerzyć ubezpieczenie do kredytu hipotecznego o inne ryzyka. Wtedy mamy szanse na wypłatę odszkodowania z tytułu np.:

• kradzieży rzeczy osobistych,
• zalania piwnicy przez wodę powodziową,
• zniszczenie sprzętu RTV przez przepięcie,
• uszkodzenia czyjegoś mienia,
• rabunku poza ubezpieczoną nieruchomością,
• wypadku na rowerze.

Dlaczego ubezpieczenie mieszkania do kredytu jest obowiązkowe?

W świetle prawa bank nie może na nas wymóc nabycia polisy, jednak w praktyce instytucje finansowe stawiają przed swoimi klientami takie wymogi. Jeśli ich nie spełnimy, to albo uzyskamy pożyczkę na dużo gorszych warunkach, albo nie otrzymamy jej wcale. 

Polisa mieszkaniowa nie jest jedynym wymogiem, jaki może postawić przed nami bank.

Kredytodawca uzależnia przyznanie pożyczki także od:

• wpłacenia określonej sumy wkładu własnego,
• potwierdzenia płynności finansowej, czyli udokumentowania faktu zatrudnienia w oparciu o umowę o pracę,
• posiadania polisy na życie z rozszerzeniami (na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa, od utraty pracy)
• ubezpieczenia pomostowego,
• ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Czy polisę do kredytu trzeba kupić w banku?

Musisz mieć świadomość, że bank ma pełne prawo wymagać od ciebie wykupienia polisy mieszkaniowej do kredytu hipotecznego i późniejszego scedowania jej na siebie. Nie może jednak narzucić ci konkretnego produktu ubezpieczeniowego, czyli wymusić zakupu polisy w banku. 

Bardzo często banki oferują polisy mieszkaniowe w pakiecie z kredytem hipotecznym. Plusem takiego rozwiązania jest minimalizacja formalności – ubezpieczenie kupujesz w tym samym miejscu, w którym zaciągasz pożyczkę. Nie oznacza to jednak, że polisa oferowana przez bank będzie dla ciebie optymalnym rozwiązaniem. Powinieneś więc przynajmniej sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych opcji, czy to atrakcyjniejszych pod względem finansowym, czy też posiadających lepszy, z twojej perspektywy, zakres ochrony. 

Jeśli chcesz szybko sprawdzić, co mogą ci zaoferować największe towarzystwa działające na krajowym rynku, skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń. Zrobienie kalkulacji zajmie ci dosłownie kilka minut, a składkę będziesz mógł zapłacić online. Później pozostanie ci już tylko scedowanie ubezpieczenia na bank, ale to standardowa procedura, która ani nie pochłonie dużo czasu, ani nie będzie problematyczna. Wybrana poza bankiem polisa musi tylko spełnić kryteria, jakie stawia pożyczkodawca, jednak nie są one przecież wygórowane, ponieważ mówimy o podstawowym ubezpieczeniu, które ma w swojej ofercie praktycznie każde towarzystwo ubezpieczające nieruchomości. 

Czy bank może być też ubezpieczycielem? 

Mimo iż banki bardzo często oferują polisy mieszkaniowe w pakiecie z kredytem hipotecznym, rzadko kiedy same są ubezpieczycielami. Standardowym rozwiązaniem jest kooperacja z towarzystwami ubezpieczeniowymi, które dla kredytobiorców przygotowują odpowiednie oferty. 

Dlaczego właściwie banki są zainteresowane sprzedażą ubezpieczeń, skoro same nie są ubezpieczycielami? Oczywiście, jest to dla nich opłacalne, ponieważ pobierają prowizję od towarzystw, którym, rzecz jasna, też się to opłaca.  

Kiedy przyjrzysz się aktualnym ofertom ubezpieczeniowym dostępnym w bankach, zauważysz, że tylko nieliczne podmioty są jednocześnie ubezpieczycielami oraz kredytodawcami. Wśród wyjątków znajdują się PKO Bank Polski oraz Credit Agricole, chociaż też nie do końca, ponieważ polisy sprzedają one pod szyldami innych spółek – PKO BP robi to jako PKO Ubezpieczenia, a Credit Agricole jako Credit Agricole Ubezpieczenia. Formalnie nie są to więc te same podmioty, chociaż oczywiście zbieżność nazw nie jest tutaj przypadkowa.
 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne (stan na 21.03.2024 r.).

Na jaką kwotę ubezpieczyć nieruchomość przy kredycie?

Sumy ubezpieczenia (SU) to kwoty, do których ubezpieczyciel pokryje nasze straty w przypadku całkowitych zniszczeń. Ustala się je oddzielnie do poszczególnych części składowych polisy, czyli do murów, elementów stałych i ruchomości domowych. 

Również w przypadku ubezpieczenia do kredytu hipotecznego, powinny one odzwierciedlać realną wartość przedmiotu, jakie chcemy objąć ochroną. Jeśli nie zastosujemy się do tej zasady, możemy być stratni na dwa sposoby, przez:

• niedoubezpieczenie – czyli świadome lub nieświadome zaniżenie realnej wartości mienia. Składka jest wówczas trochę niższa, jednak jeśli dojdzie do dużych lub maksymalnych zniszczeń, to pieniądze z polisy nie wystarczą na pokrycie całości strat,
   
• nadubezpieczenie – czyli przeszacowanie wartości mienia. W takiej sytuacji będziemy płacili wyższą składkę, a w przy dużych lub maksymalnych stratach otrzymamy tylko tyle, ile straciliśmy, a nie tyle, ile zadeklarowaliśmy, że posiadamy.

Co powinna zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu?

Banki są zainteresowane ochroną murów i elementów stałych przed dużymi zniszczeniami. Dlatego też polisy mieszkaniowe, jakich wymagają, powinny chronić te dwa elementy przed podstawowymi zdarzeniami losowymi. Taki pakiet najczęściej zawiera tylko kilka ryzyk: pożar, zalanie, uderzenie pioruna, huragan czy upadek statków powietrznych.

Warto pomyśleć nad rozszerzeniem polisy do kredytu o kilka wartościowych dodatków:

• ruchomości domowe – czyli wszystko to, co możemy swobodnie (bez demontażu za pomocą narzędzi) wynieść z mieszkania. Są to m. in.: gotówka, kosztowności, sprzęt RTV/AGD, komputery, smartfony czy telewizory,
   
• kradzież z włamaniem – chroni zarówno ruchomości, jak i elementy stałe, które mogą paść łupem złodzieja,
   
• powódź – nie zawsze dostępna w podstawowej wersji polisy, a przecież bardzo niebezpieczna i mogąca wyrządzić nawet maksymalne straty,
   
• domowy assistance – takie zestawy mogą być różnie komponowane. Najbardziej przydatną usługą, standardowo obecną w assistance, jest darmowe wsparcie specjalistów, np. elektryka, hydraulika, szklarza czy informatyka,
   
• OC w życiu prywatnym – poszerza zakres ochrony o szkody wyrządzone osobom trzecim. Najczęściej ma zastosowanie w odniesieniu do zalania mieszkania sąsiadów.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Sprawdziliśmy, jaki jest obecnie koszt ubezpieczenia mieszkania do kredytu hipotecznego. Kalkulację przeprowadziliśmy dla lokalu o powierzchni 70 mkw. i wartości rynkowej 500 000 zł. Wybraliśmy podstawowy zakres ubezpieczenia, czyli ochronę samych murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Ubezpieczenie o takim zakresie powinno spełnić wymogi wszystkich banków udzielających kredytów hipotecznych. 

W wariancie od ryzyk nazwanych minimalny koszt opisanego ubezpieczenia to 170 zł, a maksymalny 317 zł. W przypadku ubezpieczeń od ryzyk wszystkich (All Risks), wysokość składki wynosi od 265 zł do 556 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości, czyli to wymagane przez kredytodawców, jest relatywnie tanie, np. za 170 zł rocznie można objąć ochroną mieszkanie warte pół miliona złotych. Trzeba mieć jednak świadomość, że podstawowa polisa zabezpiecza tylko interesy banku, a nie właściciela kredytowanej nieruchomości. Ten może jednak poszerzyć zakres ubezpieczenia, włączając w nie chociażby ruchomości domowe oraz dokupując dodatkowe ryzyka, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem, Home Assistance, itd. Owszem, zwiększy to składkę o kilkadziesiąt lub kilkaset złotych, jednak nie ma innego sposobu na finansowe zabezpieczenie posiadanego majątku

EKSPERT
 

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 21.03.2024 r.).

PORÓWNAJ CENY

Gdzie kupię ubezpieczenie mieszkania do kredytu?

Polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego można sprawdzić poza bankiem korzystając z kalkulatora online. Wystarczy tylko w dołączonym formularzu zaznaczyć, że będzie potrzebna cesja na rzecz banku. Oprócz tego tego określamy wartość nieruchomości, adres, powierzchnię użytkową, kondygnację lub rodzaj zabudowy i liczbę lokatorów. W dalszej części kalkulacji wybieramy jeszcze zakres ochrony: 

• mury i stałe elementy,
• wyposażenie,
• zdarzenia losowe,
• kradzież,
• powódź,
• przedmioty szklane,
• OC w życiu prywatnym.

W wynikach kalkulacji mogą pojawić się także oferty zawierające pakiet Home Assistance czy NNW dla lokatora i NNW dla zwierząt domowych. Do wyboru są polisy TU Benefia, Proama, Europa, Generali, PZU, Allianz, Nationale-Nederlanden, Link4, mtu24, Inter Polska i Wiener.

Polisę mieszkaniową można od razu kupić i przedstawić bankowi jako wymagane zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

PORÓWNAJ CENY