Ubezpieczenie domku letniskowego - kiedy działa polisa i co obejmuje?

Dom letniskowy - zarówno murowany, jak i drewniany - to jedna z tych nieruchomości, którą zawsze warto ubezpieczyć. Przeanalizowaliśmy, w jaki sposób można to zrobić i na jakie kwestie zwrócić uwagę podczas wybierania polisy.

Co oznacza domek letniskowy?

Formalnie domek letniskowy to nieruchomość przeznaczoną do czasowego zamieszkania (okresowego, letniego itp.) trwale związana z gruntem.

Takie zabudowania określa się mianem budynków rekreacji indywidualnej. Aby uznać (i ubezpieczyć) nieruchomość jako domek letniskowy, musi on spełniać kilka kryteriów:

• 1 – dopuszczalna liczba poziomów,
• wolnostojący,
• 35 m2 – maksymalna łączna powierzchnia użytkowa,
• bez poddasza,
• 500 m2 – na działce o takiej powierzchni może znajdować się tylko 1 domek letniskowy.

Żeby postawić taki budynek, nie trzeba starać się o zgodę na budowę, ale kiedy już zostanie ukończony, prawo nakłada na nas obowiązek zgłoszenia tego faktu. Z perspektywy nazewnictwa lokalizacja domu letniskowego nie jest istotna – może on znajdować się w ogródku działkowym, w lesie, nad jeziorem itd. Położenie działki może jednak mieć znaczenie w kontekście polisy.

Budynek mieszkalny wraz z pomieszczeniami przynależnymi, ruchomościami domowymi, budynkiem gospodarczym, garażem wolnostojącym, budowlami i ogrodzeniem wraz z jego elementami zainstalowanymi w sposób trwały (bramami, furtkami, skrzynką na listy, urządzeniami instalacji domofonowej, wideodomofonowej, siłownikami i napędem bram), przeznaczony do sezonowego wykorzystywania w celach rekreacyjnych, przy czym domem letniskowym nie jest altana

- to przykładowa definicja domku letniskowego z OWU (Generali).

Jak ubezpieczyć dom letniskowy?

Ubezpieczenie domu letniskowego znajdziemy w ofercie większości towarzystw działających na rynku. Najczęściej taki produkt dostępny jest jako rozszerzenie podstawowej polisy mieszkaniowej (poniżej analizujemy oferty m.in. Allianz, Link4 i Generali). Wtedy polisa trwa od 12 miesięcy łącznie z ubezpieczeniem domu lub mieszkania.

PORÓWNAJ CENY

Domek letniskowy możemy też chronić z polisy dedykowanej. W dalszej części poradnika pokazujemy przykładowe składki, dzięki czemu łatwiej będzie znaleźć odpowiednie rozwiązania dopasowane do własnych oczekiwań i możliwości finansowych.

Co chroni polisa w domku letniskowym?

Ubezpieczenie domku letniskowego działa w przypadku określonych zdarzeń, jak pożar, powódź, huragan czy upadek drzewa. Zakres ochrony można zwiększyć, a wśród kluczowych rozszerzeń trzeba wymienić dostępne są kradzież z włamaniem oraz wandalizm.

Aby ubezpieczyć domek letniskowy od kradzieży i włamania, trzeba spełnić określone wymogi. Ubezpieczyciele zazwyczaj precyzują dość jasno, jakie rodzaje zamków powinny znajdować się w drzwiach (wielozastawkowy, wielopunktowy, mechaniczno-elektroniczny) lub jakie kłódki. Czasami konieczne jest również zabezpieczenie okien kratami, okiennicami lub żaluzjami antywłamaniowymi. Nieruchomość warto również ubezpieczyć od dewastacji (wandalizmu).

Polisa mieszkaniowa z rozszerzeniem o ochronę domku letniskowego przyda się także w razie rozszczelnienia rury, cieknącego dachu czy przemarzających ścian. To przykładowe sytuacje, które przy braku nadzoru mogą spowodować kosztowne uszkodzenia.

Odszkodowanie z polisy otrzymamy za uszkodzone w domku letniskowym:

• fundamenty,
• dach,
• ściany działowe,
• parapety,
• izolacje, np. cieplną, odgromową, gazową, wodociągową, grzewczą, kanalizacyjną,
• podłogi,
• armaturę sanitarną,
• urządzenia techniczne zamontowane na stałe wewnątrz domku, czyli takie, których nie można odłączyć bez użycia narzędzi,
• kotły, kominki, piece,
• zakończenia instalacji (np. kontakty, włączniki).

Ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego?

Ubezpieczenie domku letniskowego można kupić w ramach polisy dedykowanej, jak np. w Generali.W tym towarzystwie ubezpieczeniowym mamy do wyboru domek letniskowy murowany lub drewniany w 6 wariantach SU: 20 000 zł, 30 000 zł, 50 000 zł. 70 000 zł, 100 000 zł i 150 000 zł.

Za najtańszy domek letniskowy murowany (20 000 zł) zapłacimy dodatkowo 76 zł rocznie. Taki sam, ale drewniany, to już koszt 110 zł za 12 miesięcy ochrony. Maksymalne ceny sięgają 570 zł za konstrukcję murowaną i aż 824 zł za konstrukcję drewnianą rocznie - przy wartości domku na poziomie 150 000 zł.

Na podstawie kalkulatora Generali w dniu 15.06.2023 r.

PORÓWNAJ CENY

Gdzie ubezpieczyć domek letniskowy?

Domek letniskowy to dość częsta pozycja w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych. Taką ofertę mają m.in. Uniqa, Link4 i Generali. We wszystkich przypadkach ubezpieczenie domu letniskowego jest dodatkiem do polisy dla domu lub mieszkania. To znaczy, że nie ma możliwości ubezpieczenia samego domu letniskowego. Przykładowe ceny sprawdzimy też w kalkulatorze ubezpieczeń nieruchomościpo zamówieniu kontaktu telefonicznego z konsultantem.

PORÓWNAJ CENY

Ubezpieczenie domku letniskowego w Uniqa

TU Uniqa proponuje ochronę ruchomości w domku letniskowym, a dokładnie urządzenia domowe, meble, sprzęt elektroniczny, komputerowy, fotograficzny, ogrodniczy, turystyczny czy sportowy. Ochrona dotyczy zdarzeń losowych (pożar, zalanie), jak i kradzieży z włamaniem czy dewastacji.

Z polisy można otrzymać odszkodowanie za uszkodzone zabezpieczenia (zamek w drzwiach, wybite okno itp.).

Ubezpieczenie domku letniskowego w Link4

W Link4 domek letniskowy jest chroniony na wypadek zdarzeń losowych, jak:

• pożar
• uderzenie lub upadek statku powietrznego
• silny wiatr
• zalanie
• deszcz nawalny
• dym i sadza
• upadek drzew i masztów

Polisa Link4 Dom pokrywa też koszty akcji ratowniczej i uprzątnięcia pozostałości po szkodzie.

Ubezpieczenie domku letniskowego w Generali

W Generali znajdziemy standardowy zakres ochrony, czyli w razie wystąpienia pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, implozji czy upadku statku powietrznego na domek letniskowy.

Ubezpieczyciel nie wymaga przeglądów technicznych dla domku letniskowego, ale stawia warunek – taka konstrukcja nie może mieć więcej niż 50 lat.

Jeżeli stopień zużycia technicznego domku przekracza 50%, to odszkodowanie jest równe wartości rzeczywistej. W przypadku zużycia mniejszego niż 50% - obowiązuje wartość odtworzeniowa przy wypłacie świadczenia z polisy.

Jakie odszkodowanie za domek letniskowy?

Celem przyznania odszkodowania jest wyrównanie straty, a nie wzbogacenie się poszkodowanego. Jego wysokość zależna jest od sumy ubezpieczenia, jaka wpisana jest w umowie oraz skali zniszczeń. Tę oblicza się w oparciu o kosztorys prac budowlanych, instalacyjnych i elektrycznych, a także o wartość rzeczywistą i odtworzeniową.

Wartość rzeczywista to koszt przywrócenia budynku do stanu nowego, pomniejszona o zużycie techniczne.

Wartość odtworzeniowa to wydatek, jaki trzeba ponieść, żeby przywrócić dom do stanu nowego, czyli takiego, jaki był przed zaistnieniem szkody. Część towarzystw odszkodowanie wylicza na podstawie wartości rzeczywistej, a część odtworzeniowej. Zawsze jest to jednoznacznie podane w umowie ubezpieczeniowej.

W jakich sytuacjach ubezpieczenie domu letniskowego nie działa?

Część towarzystw nie wypłaci odszkodowania za szkody powstałe w domu letniskowym, jeśli ten nie był zamieszkany dłużej niż przez kolejne 180 dni. Ubezpieczyciele z reguły wyłączają również kosztowności przechowywane w domku.

Z reguły właściciele domków letniskowych nie dostaną odszkodowania, jeśli zdarzenie miało związek którymś z czynników:

• zły stan techniczny,
• prace budowlane,
• pozostawienie otwartych okien,
• brak prac konserwatorskich i przeglądów,
• samowola budowlana,
• długa nieobecność właścicieli,
• pękanie mrozowe.

Oprac. własne.

Czy ubezpieczenie domku letniskowego zimą też działa?

Standardowo każda polisa mieszkaniowa jest ważna minimum 12 miesięcy (są też umowy dłuższe, np. 3-letnie). Jednak ubezpieczyciele stosują też dodatkowo wyłączenie odpowiedzialności, jeśli lokatorzy nie przebywają w nieruchomości dłużej niż 30, 90 czy 180 dni postaci dłuższej nieobecności lokatorów.

W Polsce domki letniskowe są zazwyczaj opuszczone w sezonie zimowym, a przez to narażone na włamania, dewastacje czy rozprzestrzenianie się skutków zjawisk atmosferycznych. W regulaminie OWU warto sprawdzić limity dotyczące niezamieszkania w domku letniskowych.