Ubezpieczenie nagrobka - ile kosztuje i kiedy się przyda?

Co oznacza nagrobek w polisie mieszkaniowej?

Zdarza się, że towarzystwa przyjmują różne definicje zdarzeń czy mienia, które ubezpieczają. Zawsze warto więc sprawdzić dział z definicjami znajdujący się na samym początku dokumentu OWU. Czy tak też jest w przypadku nagrobka?

Inter Polska informuje w OWU, że nagrobek to budowla naziemna, która posiada tablicę, rzeźbę nagrobną lub inne przytwierdzone na stałe elementy oraz która znajduje się na cmentarzu (komunalnym lub wyznaniowym), a jej obecność tam jest zgłoszona zarządcy tegoż cmentarza.

PZU i Warta poszerzają definicję nagrobka o kwestię przeznaczenia (budowla przeznaczona do pochówku), co jest raczej oczywiste. Istotne jest natomiast to, że oba towarzystwa za nagrobek uznają również grobowiec, konkretnie „grobowiec z dostępnym wnętrzem”.

TU SPRAWDZISZ CENY

Dlaczego warto ubezpieczyć nagrobek?

Nagrobki, z racji materiału, z jakiego się je wykonuje, zdają się być dość trwałe. Trzeba jednak pamiętać, że przez cały rok znajdują się na świeżym powietrzu, gdzie stale są narażone na działanie czynników atmosferycznych. Mogą zostać uszkodzone w skutek upadku drzewa, wichury, powodzi czy dewastacji. Ich stałe elementy mogą także zostać skradzione. Zakup i montaż najtańszego pojedynczego nagrobka to wydatek co najmniej 5000-6000 zł. Warto by więc pomyśleć o tym, żeby omawiany rodzaj mienia ubezpieczyć, szczególnie że składka ubezpieczeniowa nie jest szczególnie wysoka. 

Ceny nagrobków zależą od co najmniej kilku czynników, ale kluczowy jest rozmiar – nagrobki pojedyncze są wyraźnie tańsze od podwójnych. Ponadto, istotne są zdobienia, im więcej znajduje się ich na płycie, tym większy koszt. Rzecz jasna, nie bez znaczenia jest też jakość i rodzaj materiału. Najpopularniejsze i jednocześnie najtańsze są nagrobki z granitu, najdroższe z impali. Często wykonuje się je również z marmuru, co również jest kosztowne. Do ceny samego nagrobka trzeba również doliczyć koszty montażu, czyli kolejne kilkaset złotych. 

Jak łatwo się domyślić, ceny nagrobków i ogólnie koszty pogrzebów są zależne również od lokalizacji. W poniższej tabeli umieściliśmy uśrednione koszty wykonania i montażu nagrobków z granitu we wszystkich województwach.
 

Tabela 1. Źródło:kb.pl (stan na: 28.11.2024 r.). Wszystkie podane kwoty są kwotami brutto.

Jak ubezpieczyć nagrobek?

Aby ubezpieczyć nagrobek, wystarczy, że masz wykupioną polisę mieszkaniową, która uwzględnia ochronę takiego obiektu. Ubezpieczenie nagrobka to najczęściej opcja dodatkowa, więc do podstawy trzeba dokupić rozszerzenie.

Przypomnijmy - podstawa w ubezpieczeniu nieruchomości to ochrona murów i stałych elementów (np. wmurowanych instalacji) na wypadek ognia, zalania czy upadku drzewa. Dodatki to wyposażenie z ochroną także w razie kradzieży z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych i kilkanaście innych rozszerzeń, łącznie z nagrobkiem.

Polisę mieszkaniową, również taką, która uwzględnia ochronę nagrobka, można kupić bez konieczności wychodzenia z domu. Podczas przeglądania poszczególnych ofert warto przeanalizować ich OWU, gdzie znajdziemy m. in. szczegółowe informacje dotyczące ochrony nagrobka (zakres ochrony, ewentualne limity, wyłączenia, itd.).

W porównywarce rankomat.pl nagrobek ubezpieczysz obecnie w Uniqa, Wiener i Inter Polska. Każde z tych TU zaznacza, że musisz wykupić odpowiednie rozszerzenie. Będzie to możliwe po zaznaczeniu opcji ZAMÓW ROZMOWĘ w wynikach kalkulacji. Dokument OWU każdej z tych polis, a zarazem warunki ubezpieczenia nagrobka, sprawdzisz w SZCZEGÓŁACH.

Przykładowa oferta na rankomat.pl zawierająca ochronę nagrobka razem z nieruchomością.

Od jakich zdarzeń ubezpieczenie chroni nagrobek?

Wszystkie budowle, których dotyczy polisa, są chronione w takim samym zakresie. Przykładowo, jeśli ubezpieczenie nieruchomości uwzględnia 10 zdarzeń losowych oraz kradzież z włamaniem, to odnosi się to zarówno do samego mieszkania, jak i do uwzględnionego w polisie nagrobka. Od tej reguły są pewne wyjątki, opisane niżej w wyłączeniach odpowiedzialności.

Polisa mieszkaniowa chroni finansowo nagrobek od kilku zdarzeń:

• kradzież z włamaniem (a teren cmentarza) i kradzież zwykła,
• wandalizm i dewastacja,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• upadek statku powietrznego,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie pioruna,
• powódź,
• porywisty wiatr.

Ile kosztuje ubezpieczenie nagrobka?

Samodzielne ubezpieczenie nagrobka jest produktem bardzo rzadko dostępnym i raczej mało popularnym. Koszt takiej polisy rozpoczyna się od około 100 zł w skali roku. Ciekawszą, chociaż droższą opcją jest natomiast ubezpieczenie nagrobka ze zwykłej polisy mieszkaniowej.

Koszt ubezpieczenia nagrobka w ramach ubezpieczenia nieruchomości zależny jest od kilku czynników, którymi są:

• wartość podstawowej nieruchomości oraz innego mienia objętego polisą;
• zakres ochrony, czyli liczba ryzyk w podstawie i dobranych rozszerzeń;
• suma ubezpieczenia nagrobka;
• okres ubezpieczenia – polisy mieszkaniowe najczęściej wykupuje się na rok;
• wariant polisy mieszkaniowej – ubezpieczenia od ryzyk nazwanych są nieco droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych.
• indywidualna polityka cenowa towarzystwa.

Wypowiedź eksperta

Ubezpieczenie nagrobka, nawet najdroższego, zawsze jest tylko dodatkiem do ochrony mienia o zdecydowanie większej wartości, czyli domu lub mieszkania. Dlatego też poszerzenie ubezpieczenia nieruchomości o nagrobek zwiększy składkę tylko nieznacznie. Na ostateczną jej wysokość istotnie wpłynie za to wybór ubezpieczyciela. Każde towarzystwo samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe i m. in. na tej podstawie ustala cenę polisy. Szukając więc ubezpieczenia chroniącego jednocześnie nieruchomość i nagrobek warto porównać ze sobą większą liczbę ofert.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Czego nie obejmuje ubezpieczenie nagrobka?

Sytuacje, w których towarzystwo ma prawo nie wypłacić nam odszkodowania z polisy, to wyłączenia odpowiedzialności. Tutaj również można dostrzec pewne różnice pomiędzy poszczególnymi ubezpieczycielami. W większości polis wyłączenia jednak powtarzają się i dotyczą:

• elementów dekoracyjnych, które nie są na trwałe przymocowane do nagrobka (np. wieńców, wazonów, zniczy, roślin doniczkowych);
• „starzenia się” materiału, czyli skutków naturalnego niszczenia;
• osuwania i zapadanie się ziemi;
• zabrudzenia, m. in. woskiem;
• działania dymu i sadzy;
• szkód spowodowanych przez kamieniarzy,
• szkód spowodowanych przez zarząd cmentarza,
• szkód spowodowanych przez firmy pogrzebowe.

W przypadku kamieniarzy, zarządu cmentarza i firm pogrzebowych te podmioty ponoszą finansową odpowiedzialność za ewentualne straty. W pozostałych przypadkach wniosek o odszkodowanie należy kierować do ubezpieczyciela.

Gdzie kupić ubezpieczenie nagrobka?

Ochrona nagrobka jest dostępna w wybranych polisach mieszkaniowych, których jest jednak całkiem sporo. Najczęściej możliwa jest po wykupieniu odpowiedniego rozszerzenia, a jej zakres obejmuje głównie zdarzenia losowe, a także dewastację oraz kradzież. 

Sprawdziliśmy, na jakich warunkach można ubezpieczyć nagrobki w 7 różnych towarzystwach, którymi są: PZU, Warta, HDI, Inter Polska, Uniqa, TUZ oraz Wiener. Polisy od większości z tych firm dostępne są za pośrednictwem porównywarki ubezpieczeń.

Ubezpieczenie nagrobka w PZU

W ramach ubezpieczenia Dom PZU można objąć ochroną nagrobek w wariancie od ryzyk wszystkich lub w wariancie uniwersalnym. Oba zabezpieczają finansowo na wypadek 15 zdarzeń losowych, akcji ratowniczej, kradzieży z włamaniem oraz dewastacji, a w wariancie All Risks uwzględniono również ryzyka trudne do przewidzenia i opisania. Dodatkowo płatnym rozszerzeniem jest ochrona przed skutkami ataków terrorystycznych.

Ubezpieczenie nagrobka w Warta

W Warcie nagrobek za dodatkową opłatą można ubezpieczyć od następujących zdarzeń:

• powódź, 
• pożar, 
• silny wiatr, 
• trzęsienie ziemi, 
• uderzenie pojazdu mechanicznego, 
• upadek drzew lub masztów, 
• upadek pojazdu powietrznego,
• dewastacja,
• kradzież z włamaniem.

Ubezpieczenie nagrobka w HDI

Twój Dom od HDI jest produktem, w którym nagrobki można ubezpieczyć od:

• huraganu, 
• powodzi,
• upadku drzew lub masztów, 
• uderzenia pojazdu mechanicznego,
• trzęsienia ziemi,
• kradzieży z włamaniem,
• dewastacji.

Towarzystwo przewiduje maksymalną sumę ubezpieczenia nagrobka w wysokości 20 000 zł, a szkody uznaje jedynie wtedy, kiedy ich wartość przekroczy 100 zł.

Ubezpieczenie nagrobka w Inter Polska 

W obu wariantach polisy Inter Lokum (ubezpieczenie od ryzyk nazwanych i All Risks) nagrobek można objąć ochroną ubezpieczeniową w ramach rozszerzenia. Towarzystwo zapewnia ochronę na wypadek 12 zdarzeń:

• huku ponaddźwiękowego,
• uderzenia pioruna,
• huraganu (wiatr powyżej 15 m/s),
• uderzenia pojazdu mechanicznego,
• gradu,
• upadku drzew i budowli,
• ognia,
• upadku statku powietrznego,
• opadów atmosferycznych,
• dewastacji (do 20% SU nagrobka),
• trzęsienia ziemi,
• kradzieży zwykłej (do 5% SU nagrobka).

Ubezpieczyciel dla nagrobka stosuje wyłączenia szczególne, m. in. graffiti, wylanie wosku, odbarwienie, opalenie, osuwanie się ziemi, opadanie gruntu, tąpnięcia, pomazanie, pobrudzenie, zachlapanie, pomalowanie.

Ubezpieczenie nagrobka w UNIQA

Ubezpieczenie nagrobków z polisy UNIQA Twoje Miejsce jest możliwe po wykupieniu odpowiedniego rozszerzenia. Ochrona obejmuje tutaj dewastację (do 20% SU nagrobka), kradzież elementów stałych nagrobka oraz aż 17 zdarzeń losowych, mianowicie:

• pożar,
• deszcz nawalny,
• dym i sadza,
• grad, 
• eksplozja,
• huk ponaddźwiękowy,
• lawina,
• uderzenie pioruna,
• osuwanie się ziemi,
• śnieg,
• silny wiatr (powyżej 15 m/s),
• trzęsienie ziemi,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• upadek statku powietrznego,
• upadek przedmiotu,
• zalanie,
• zapadanie się ziemi.

Ubezpieczenie nagrobka w TUZ

W polisie Bezpieczny Dom TUZ umożliwia ubezpieczenie nagrobków zarówno w opcji od ryzyk nazwanych, jak i od ryzyk wszystkich. W zakresie ochrony uwzględniono tutaj:

• silny wiatr, 
• deszcz nawalny, 
• dym i sadzę, 
• powódź,
• pożar, 
• uderzenie pioruna, 
• upadek przedmiotu, 
• upadek statku powietrznego, 
• trzęsienie ziemi,
• kradzież,
• dewastację (do 70% SU dla nagrobka).

Maksymalna suma ubezpieczenia dla nagrobka, jaką przewiduje towarzystwo, to 25 000 zł. TUZ zakłada też, że udział własny w każdej szkodzie do 5% jej wielkości, ale nie mniej niż 200 zł.

Ubezpieczenie nagrobka w Wiener

W ramach polisy 4 Kąty Wiener ubezpiecza nagrobki i od ryzyk nazwanych, i od ryzyk wszystkich, o ile ich wiek nie przekracza 20 lat. Rozszerzenie to dostępne jest także w ramach polisy dla domu w budowie. Ochrona nagrobka obejmuje w tym przypadku te same zdarzenia, co ochrona podstawowej nieruchomości, czyli domu lub mieszkania.

Tabela 2. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 27.11.2024 r.).

TU SPRAWDZISZ CENY