Ubezpieczenie domku holenderskiego

Ubezpieczenie domku holenderskiego wymaga indywidualnego podejścia, ponieważ domki mobilne często nie są trwale związane z gruntem. W praktyce ochrona dostępna jest najczęściej jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej i obejmuje węższy zakres niż ubezpieczenie domu całorocznego. 

Co oznacza domek holenderski i czym różni się od domku letniskowego?

Domek holenderski (określany także jako domek mobilny) to lekka konstrukcja mieszkalna, która z reguły nie posiada fundamentów i nie jest trwale związana z gruntem. Najczęściej opiera się na stalowej ramie przystosowanej do transportu i może stać na podporach lub ramie z kołami.

Typowy domek holenderski ma powierzchnię około 25–35 m², ściany wykonane z paneli lub blachy, dach kryty papą albo blachą oraz komplet podstawowych instalacji: elektryczną, wodną, kanalizacyjną i często gazową. Na rynku dostępne są również nowe domki holenderskie przeznaczone do użytkowania przez cały rok.

Z punktu widzenia ubezpieczenia bardzo istotna jest różnica między domkiem holenderskim a domkiem letniskowym. Domek letniskowy jest zwykle traktowany jako budynek rekreacyjny, natomiast domek holenderski bywa kwalifikowany jako obiekt tymczasowy, co ogranicza dostępność ochrony i często wymaga włączenia go w ramach polisy mieszkaniowej jako dodatku do ubezpieczenia podstawowej nieruchomości.

Brak fundamentów ma dla towarzystw ubezpieczeniowych duże znaczenie, dlatego część z nich wyłącza domki holenderskie z ochrony. Nie jest to jednak reguła. W praktyce ubezpieczenie domku holenderskiego może być dostępne na zasadach zbliżonych do ubezpieczenia domu letniskowego, zgodnie z definicjami zawartymi w OWU polisy.

Część domków holenderskich jest fabrycznie ocieplona i przystosowana do użytkowania całorocznego. Ocieplenie nie zmienia statusu prawnego obiektu, ale może ograniczać ryzyko szkód mrozowych, które często są wyłączone z ochrony w nieogrzewanych domkach. Jednocześnie podnosi wartość obiektu, co może wpłynąć na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Co obejmuje ubezpieczenie domku holenderskiego?

Ochrona domu letniskowego z polisy mieszkaniowej najczęściej jest ograniczona w porównaniu do ochrony, jaką towarzystwa zapewniają domom i mieszkaniom. 

W domku holenderskim możemy zabezpieczyć finansowo jego główną konstrukcję, czyli tzw. mury oraz elementy stałe, wśród których wyróżniamy m.in.: dach, parapety, ściany działowe, podłogi, izolacje i wszystkie elementy poszczególnych instalacji.

Część ubezpieczycieli umożliwia włączenie w ubezpieczenie również mienia ruchomego znajdującego się na obszarze domku. W niektórych towarzystwach takie mienie można chronić tylko przed zdarzeniami losowymi, a w innych również przed dewastacją, wandalizmem czy kradzieżą z włamaniem.

Mienie ruchome na obszarze domu letniskowego praktycznie zawsze jest słabiej chronione, niż mienie na obszarze podstawowej nieruchomości. Dodatkowe wyłączenia mogą obejmować np. przedmioty wartościowe. Wszelkie ograniczenia polisy można łatwo sprawdzić podczas lektury jej OWU.

Zakres ochrony domu holenderskiego można poszerzyć o takie zdarzenia, jak powódź, zniszczenia w trakcie akcji ratowniczej, kradzież z włamaniem, wandalizm, stłuczenie przedmiotów szklanych czy dewastacja.

Każde towarzystwo ma nieco inną listę zdarzeń dostępnych w podstawie i rozszerzeń, co warto sprawdzić podczas porównywania OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie domku holenderskiego?

Samodzielne wyliczenie składki za ubezpieczenie domku holenderskiego jest utrudnione, ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe nie udostępniają publicznych taryf dla tego typu obiektów. Szczegółową wycenę najczęściej uzyskuje się po kontakcie z towarzystwem, które dopuszcza objęcie ochroną ubezpieczeniową domów mobilnych lub kwalifikuje domek holenderski jako dom letniskowy postawiony na działce rekreacyjnej.

W praktyce domki holenderskie podlegają wycenie podobnej do ubezpieczenia domku letniskowego, ale sposób kalkulacji zależy od konstrukcji obiektu, jego wartości oraz zakresu ochrony. Znaczenie ma m.in. materiał wykonania, sposób posadowienia oraz to, czy domek jest trwale związany z gruntem. W przypadku obiektów nietrwale związanych z gruntem część ubezpieczycieli stosuje dodatkowe ograniczenia lub wymaga indywidualnej akceptacji.

Orientacyjnie cena polisy dla domku holenderskiego dostępnego w podstawowym wariancie (ochrona murów i elementów stałych od zdarzeń losowych) może wynosić od około 100 do 300 zł rocznie, przy niskiej wartości domku i ograniczonym zakresie ochrony. Ostateczna cena zależy jednak od wybranego towarzystwa i warunków określonych w OWU polisy.

W większości przypadków polisa ubezpieczeniowa domku holenderskiego nie występuje jako samodzielny produkt, lecz jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej dla podstawowej nieruchomości. Oznacza to, że całkowita składka obejmuje zarówno ubezpieczenie domu lub mieszkania, jak i dopłatę za domek holenderski. Na wysokość składki wpływa przede wszystkim wartość mienia oraz wybrany zakres ochrony, a dodatkowe ubezpieczenie – tj. opcje obejmujące np. ochronę ruchomości domowych czy kradzież z włamaniem – powoduje jej wzrost.

Ubezpieczenie domku holenderskiego na działce ROD – kiedy jest możliwe?

Domków letniskowych i innych obiektów znajdujących się na terenie Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD) z reguły nie można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej – większość towarzystw wyłącza je z ochrony. Są jednak wyjątki od tej reguły, czego przykładem jest polisa PZU. W tym przypadku ubezpieczyciel dopuszcza możliwość włączenia w polisę nie tylko domku letniskowego, ale też altany znajdującej się na obszarze ROD.

Czy można zamieszkać na ogródku działkowym?

Ogródki działkowe to często bardzo przyjemne i spokojne miejsca, w których aż chce się wypoczywać, a nawet spędzać całe letnie miesiące. Zobacz artykuł

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu domku holenderskiego – kiedy nie dostaniesz odszkodowania?

Każda polisa mieszkaniowa zawiera wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłacenia odszkodowania. W przypadku ubezpieczenia domku holenderskiego mają one szczególne znaczenie, zwłaszcza ze względu na status obiektu i sezonowy charakter użytkowania.

Najczęściej odszkodowanie nie zostanie wypłacone, jeżeli szkoda powstała, gdy domek:

• został postawiony niezgodnie z przepisami prawa budowlanego lub bez wymaganych zgłoszeń,
• był w złym stanie technicznym albo nie był odpowiednio konserwowany,
• był niezamieszkany przez dłuższy okres, przekraczający limit wskazany w OWU polisy,
• uległ zniszczeniu wskutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania domowników,
• znajdował się w trakcie budowy, przebudowy lub generalnego remontu,
• został uszkodzony w wyniku nieprawidłowego użytkowania instalacji lub urządzeń,
• doznał szkód spowodowanych przez dzikie zwierzęta (częste wyłączenie w OWU).

Naszym okiem

Warto zwrócić uwagę na pęknięcia mrozowe. W wielu polisach szkody powstałe w nieogrzewanym domku holenderskim w wyniku działania mrozu są wyłączone z ochrony. Z tego względu przed zakupem polisy należy dokładnie sprawdzić zapisy dotyczące wyłączeń w OWU polisy.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Status prawny domku holenderskiego a ubezpieczenie (obiekt tymczasowy, budynek rekreacyjny)

Status prawny domku holenderskiego ma znaczenie dla możliwości jego ubezpieczenia. Mimo że domki holenderskie posiadają koła, nie są pojazdami ani przyczepami kempingowymi i podlegają przepisom prawa budowlanego, a nie drogowym. W praktyce najczęściej są traktowane jako obiekty tymczasowe, które nie są trwale związane z gruntem.

Domek holenderski o jednej kondygnacji i powierzchni do 35 m² może zostać postawiony na działce na podstawie zgłoszenia, bez pozwolenia na budowę, pod warunkiem posiadania prawa do dysponowania gruntem. Taki obiekt ma jednak charakter czasowy. Jeśli domek ma pozostać na działce na stałe, konieczne jest spełnienie dodatkowych formalności i uznanie go za budynek rekreacyjny, co zależy m.in. od przeznaczenia działki i zapisów miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego.

Z punktu widzenia ubezpieczyciela budynek rekreacyjny trwale związany z gruntem jest znacznie łatwiejszy do objęcia ochroną niż obiekt tymczasowy. Im stabilniejszy i bardziej uregulowany status prawny domku holenderskiego, tym większa szansa na pełne ubezpieczenie tego rodzaju obiektu w ramach polisy mieszkaniowej i szerszy zakres ochrony.

Gdzie kupić ubezpieczenie domku holenderskiego?

Większość towarzystw nie ubezpiecza domków holenderskich, ponieważ nie są one na trwale związane z gruntem lub znajdują się na obszarze ROD. Można się też spotkać z niejasnymi sytuacjami, w których ubezpieczyciele nie deklarują wprost wyłączenia domów mobilnych, ale też nie stosują zapisów, które jednoznacznie uniemożliwiałyby włączenie ich w polisę mieszkaniową. Na uwagę zasługuje oferta PZU. Towarzystwo wprost deklaruje, że ubezpiecza domy holenderskie. Mało tego, nie wyłącza też domków letniskowych znajdujących się na obszarze ROD.

PORÓWNAJ CENY

Pozostałe obiekty budowlane, domy, mieszkania i budynki w budowie, łatwo sprawdzić przez porównywarkę, w której wystarczy wypełnić krótki formularz potrzebny do wygenerowania nawet ponad 50 ofert ubezpieczenia. Kalkulator polis mieszkaniowych online pozwoli poznać ceny w kilka minut.