Kiedy nie dostaniesz pieniędzy z polisy mieszkaniowej za szkodę?

Wyłączenia odpowiedzialności to wykaz sytuacji i ryzyk, za które ubezpieczony lokator nie otrzyma świadczenia. Ich liczba uzależniona jest od wybranego zakresu ochrony. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą umowy podstawowej, a także każdej umowy dodatkowej.

Wielu ubezpieczonych decyduje się na polisę mieszkaniową od ryzyk wszystkich. Tyle że wykupienie ubezpieczenia w formule All Risk nie oznacza uniknięcia wyłączeń odpowiedzialności. To właśnie wyłączenia w OWU są tymi wyjątkami, za które towarzystwo nie wypłaci pieniędzy z polisy.

W innej wersji polisy – od ryzyk nazwanych – wyłączeń jest znacznie więcej. Ich liczba zależy od wybranej oferty ubezpieczenia, a łącznie to nawet kilkadziesiąt sytuacji zajścia szkody.

Odszkodowanie za pożar? To zależy od okoliczności

Aby uzyskać odszkodowanie z polisy mieszkaniowej, nie wystarczy jej posiadanie. Trzeba też spełnić szereg wymagań stawianych przez towarzystwo, np.:

• zamykać drzwi i okna,
   
• zlecać regularne przeglądy kominiarskie,
   
• posiadać drzwi wejściowe w odpowiednich parametrach,
   
• nie przechowywać w pomieszczeniach gospodarczych sprzętu RTV i AGD,
   
• nie prowadzić w nieruchomości działalności gospodarczej.

Niestosowanie się do zaleceń ubezpieczyciela spowoduje, że uzyskanie odszkodowanie będzie znacznie trudniejsze lub niemożliwe. Najwięcej ograniczeń jest w przypadku pożaru czy kradzieży, ale też stłuczenia przedmiotów szklanych czy szkód spowodowanych przez samych lokatorów.

Lokatorzy zajmujący dom i mieszkanie swoim działaniem mogą przyczynić się do niewypłacenia pieniędzy z polisy, nawet jeśli wykupili odpowiednie rozszerzenie, jak:

• szkoda na mieniu osoby bliskiej,
   
• uszkodzenie ciała środkami pirotechnicznymi,
   
• wymiana szyby w dziełach sztuki,
   
• szkoda umyślna, np. zalanie.

Kradzież z włamaniem czy bez włamania ma znaczenie

Jednym z najczęstszych wyłączeń odpowiedzialności stosowanych przez ubezpieczycieli jest kradzież zwykła, czyli taka, która nie nosi znamion włamania w postaci wyłamanego zamka w drzwiach czy wybitej szyby.  

Ale nawet, jeśli ślady włamania są, może okazać się, że za niektóre skradzione przedmioty odszkodowanie nie zostanie przyznane. Takimi przedmiotami są zwykle:

• rękopisy,
   
• trofea myśliwskie,
   
• broń,
   
• złoto w sztabach,
   
• materiał opałowy,
   
• przedmioty, których ilość wskazuje na przeznaczenie handlowe.

Kradzież, nawet z włamaniem, nie liczy się też w przypadku niektórych pomieszczeń, jak niezabudowane balkony i tarasy, garaże blaszane czy nieruchomości gospodarcze (chlew, kurnik, stodoła). Problemy z uzyskaniem wypłaty z polisy mogą pojawić się również w razie kradzieży przedmiotów z domku letniskowego.

Karencja, czyli brak odpowiedzialności TU przez krótki czas

Część towarzystw stosuje karencję, czyli czasowe wyłączenie odpowiedzialności za niektóre zdarzenia losowe. Najczęściej karencją objęta jest powódź – jeśli wydarzy się w ciągu pierwszych 30 dni od zawarcia umowy polisowej, towarzystwo nie wypłaci świadczenia. Karencja na powódź może być zniesiona, jeśli ubezpieczony będzie kontynuował umowę w tej samej firmie.

Innym zdarzeniem losowym z karencją jest poważne zachorowanie w ramach pakietu NNW lokatora. Tu brak odpowiedzialności towarzystwa może wynosić aż 60 dni. Krótsza karencja, bo 15-dniowa, stosowana jest też w przypadku szkód spowodowanych spływem wód po zboczach, naporem śniegu czy zalaniem nieruchomości osoby trzeciej (OC w życiu prywatnym).

Wypłata świadczenia – tak, ale do pewnej granicy

Oprócz wyłączeń całkowitych i czasowych, towarzystwa stosują też limity odpowiedzialności. To oznacza, że świadczenie jest wypłacane do górnej, ustalonej w OWU, wartości.

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       

Limity odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej
rodzaj limitu	wartość	zdarzenie i polisa
KWOTA	3 000 zł	utrata wody            zalanie
	500 zł	gotówka            rozbój
	800 zł	ochrona mienia            assistance
	300 zł	telefon            rabunek
	20 000 zł	sprzęt elektroniczny            przepięcie
WAGA	5 kg	dron            OC w życiu prywatnym
ODLEGŁOŚĆ	100 km	zakwaterowanie zastępcze            assistance
PROCENT	30% SU	dzieła sztuki            pożar
WIEK	55 lat	poważne zachorowanie            NNW
CZAS	72 h	dozór zniszczonego mienia            assistance
OBJĘTOŚĆ	100 l	pojemność akwarium            stłuczenie

Tabela. 1 Oprac. własne na podstawie OWU kilku ubezpieczycieli. Każde TU posiada własne limity na różne zdarzenia ubezpieczeniowe.

Polisę mieszkaniową można kupić na odległość, bez pośrednictwa agenta, dlatego warto w formularzu do zakupu polisy wskazać tylko prawdziwe informacje. Ubezpieczając dom z drewna jako murowany czy zaniżając wartość nieruchomości trzeba liczyć się  z tym, że polisa spełni swojego zadania, czyli ochrony finansowej na wypadek szkody.