Pomoc 
Czy pozostawienie otwartego okna w przypadku włamania oznacza wyłączenie odpowiedzialności? Albo czy za zalanie mieszkania z dołu ubezpieczyciel zawsze wypłaci odszkodowanie? Sprawdzamy, kiedy nie dostaniesz pieniędzy z polisy mieszkaniowej i o czym warto pamiętać zawierając umowę z TU.
- Czym są wyłączenia odpowiedzialności?
- Kiedy nie dostaniemy odszkodowania?
- Jakich przedmiotów nie chroni polisa mieszkaniowa?
- Jakie wyłączenia odpowiedzialności u ubezpieczycieli?
- Jakie inne ograniczenia w polisie mieszkaniowej?
- Kiedy nie otrzymamy odszkodowania w przypadku karencji?
- Czy za przebywanie pod wpływem alkoholu też nie będzie odszkodowania?
- Kiedy nie otrzymamy odszkodowania za zły stan nieruchomości?
- Kiedy nie otrzymamy odszkodowania za pożar?
- Kiedy nie otrzymamy odszkodowania za włamanie?
- Czy są jakieś limity w odszkodowaniach?
- Czy można się odwołać od decyzji firmy ubezpieczeniowej?
Polisę mieszkaniową kupujemy po to, aby w razie przykrego zdarzenia mieć gwarancję pomocy finansowej ze strony ubezpieczyciela. Jednak nie zawsze tak będzie ze względu na wyłączenia odpowiedzialności, które są integralną częścią każdego ubezpieczenia, nie tylko nieruchomości.
Czym są wyłączenia odpowiedzialności?
Wyłączenia odpowiedzialności to wykaz sytuacji i ryzyk, za które ubezpieczony lokator nie otrzyma świadczenia. Ich liczba uzależniona jest od wybranego zakresu ochrony. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą umowy podstawowej, a także każdej umowy dodatkowej.
Wielu ubezpieczonych decyduje się na polisę mieszkaniową od ryzyk wszystkich. Tyle że wykupienie ubezpieczenia w formule All Risk nie oznacza uniknięcia wyłączeń odpowiedzialności. To właśnie wyłączenia w OWU są tymi wyjątkami, za które towarzystwo nie wypłaci pieniędzy z polisy.
W innej wersji polisy – od ryzyk nazwanych – wyłączeń jest znacznie więcej. Ich liczba zależy od wybranej oferty ubezpieczenia, a łącznie to nawet kilkadziesiąt sytuacji zajścia szkody.
Kiedy nie dostaniemy odszkodowania?
Brak odszkodowania wynika ma kilka przyczyn. To m.in. rodzaj mienia, karencja, limity, stan nietrzeźwości lokatora w momencie zdarzenia czy zły stan nieruchomości, w której doszło do szkody.
Odszkodowania z polisy mieszkaniowej nie dostaniemy w wielu różnych sytuacjach wymienionych w OWU. Co ważne, wyłączenia odpowiedzialności dotyczą zarówno zdarzeń losowych w podstawie, jak i każdego z rozszerzeń.
W przypadku zdarzeń losowych odszkodowanie zwykle nie przysługuje, gdy:
- zalanie domu miało miejsce na terenie zalewowym (powódź),
- ogień został podłożony przez jednego z lokatorów (pożar),
- lokator zniszczył ogrodzenie (uderzenie samochodu),
- sadza z komina zabrudziła elewację po sezonie grzewczym (dym i sadza),
- lokator samodzielnie naprawiał kuchenkę gazową (wybuch),
- szkoda miała miejsce w nieruchomości bez lokatorów (ponad 90 dni).
Jakich przedmiotów nie chroni polisa mieszkaniowa?
Brak odszkodowania dotyczy nie tylko zdarzeń, ale też konkretnych przedmiotów, które w wyniku szkody uległy zniszczeniu lub kradzieży. Nawet jeśli wykupiliśmy odpowiedni zakres ochrony, np. kradzież z włamaniem.
To najczęściej karty płatnicze, papiery wartościowe, bilety komunikacji miejskiej, rękopisy, trofea myśliwskie, zwierzęta egzotyczne, dane cyfrowe, antyki, wybrane rasy psów, dzikie zwierzęta, złoto w sztabach.
Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą też miejsca przechowywania przedmiotów. Zwykle z ochrony wyłączone są niektóre przedmioty trzymane na otwartym balkonie, tarasie lub loggi, garażu, piwnicy, budynku gospodarczym, altanie czy domku letniskowym.
W końcu też polisa mieszkaniowa nie chroni samych konstrukcji. To najczęściej garaż blaszany, namiot, szklarnia i wszystkie budynki, które nie posiadają fundamentów.
Jakie wyłączenia odpowiedzialności u ubezpieczycieli?
Każda polisa mieszkaniowa zawiera co najmniej kilkadziesiąt wyłączeń odpowiedzialności, więc nie sposób wymienić je wszystkie. Dlatego odsyłamy do poniżej tabeli, w której zebraliśmy te najciekawsze. Wszystkie znajdują się z kolei w dokumencie OWU polisy.
Wyłączenia odpowiedzialności w polisach mieszkaniowych | |
| TU | wybrane wyłączenia odpowiedzialności |
| PZU | zdarzenia losowe, w tym graffiti (wariant uniwersalny), obiekty specjalistyczne (od wszystkich ryzyk), karty płatnicze, papiery wartościowe, bilety komunikacji miejskiej, rękopisy, trofea myśliwskie, przenośny sprzęt medyczny, sprzęt biurowy, przedmioty ze srebra, złota, platyny lub palladu (także na skutek akcji ratowniczej), szyby - przy wymianie lub wymontowywaniu, w elementach szklanych dzieł sztuki, OC w życiu prywatnym - szkody wyrządzone osobie bliskiej |
materiały opałowe i paliwa, przedmioty wartościowe w budynkach gospodarczych i domkach letniskowych, pojazdy mechaniczne (w tym przyczepy), straty finansowe na skutek utraty haseł, straty niematerialne (zysk, woda, gaz, prąd) | |
Aviva | konserwacja sprzętu RTV AGD oraz koszty materiałów i części zamiennych (assistance), rękopisy, mienie na tarasie, balkonie, loggi, obiekty wchodzące w skład gospodarstwa rolnego (stodoła, obora, kurnik, chlew) |
Compensa | zwierzęta egzotyczne, konie, pszczoły, kradzież zwykła i waluta obca (rozbój poza miejscem zamieszkania), graffiti (wandalizm), zasięg OC w życiu prywatnym - Australia, USA, Kanada i Japonia, polowanie |
Concordia | rodzaje nieruchomości (budynek przemysłowy, domek letniskowy, z pow. mieszkalną poniżej 50%), uderzenie pojazdu podczas inwestycji, długotrwałe działanie dymu, ruchomości (pojazd mechaniczny, zwierzęta, rośliny, kradzież przedmiot z budynku w budowie) |
Generali | wirusy komputerowe, oszustwa (z wyłączeniem rabunku), szantażu, wymuszenia, sprzeniewierzenia, defraudacji lub zaginięcia mienia; śmierci, kosztów leczenia i zabiegów medycznych zwierząt domowych wynikających z zachorowania lub przyczyn naturalnych, nieruchomości z ponad 50% przeznaczeniem powierzchni na działalność gospodarczą, papiery wartościowe, dane cyfrowe, quady |
Wiener | powódź na terenie zalewowym, awaria z winy ubezpieczonego |
Inter Polska | pojazdy nie wymagające rejestracji, taras/balkon/loggia niezabudowane, osmolenie/opalenia (poza pożarem), , OC w życiu prywatnym - koń, broń palna, pieniądze, wybrane rasy psów, dzikie zwierzęta, dron do 5kg, żaglówka/jacht o pow. żagla do 10 m2, rower wodny, kajak, NNW - epidemia, rajd, wyścig, azbest, zaburzenia nerwowe, udar słoneczny, sport wyczynowy/zawodowy/ekstremalny, cierpienie fizyczne i moralne |
zakłócenia lub przerwy w dostawie wody/gazu/energii, szkody graffiti, które nie ograniczają funkcjonalności mienia, naruszenie dóbr osobistych, praw własności intelektualnej (OC w życiu prywatnym), na skutek zadrapania, porysowania, pomalowania/graffiti, zmiany barwy oraz odpryśnięcia kawałków powierzchni (szyby), zmiana płci (NNW) | |
Link4 | grunt i roślinność, obiekty tymczasowe (namiot, szklarnia, kontener, garaż metalowy), zabytki, obiekty do rozbiórki, domy z więcej niż 50% pow. przeznaczoną na działalność gospodarczą, nieszczelność instalacji lub urządzeń, gwałtowne zmiany wilgotności (gnicie, pleśnienie, zagrzybienie), roboty ziemne, czynności własne (dym i sadza, uderzenie pojazdu), powyżej 90 dni niezamieszkiwania budynku mieszkalnego, kradzież anten na zewn. budynku, rękopisy, dane komputerowe, stłuczenie (witraż, kominek, płyta szklana, lustro w szafie), OC w życiu prywatnym (szkody na domownikach i bliskich, pracownicy, bójka, części wspólne majątku, kosztowności, sport wyczynowy), ruchomości (balkon, loggia, taras) |
Proama | indywidualne źródła ciepła i energii elektrycznej (Dom), przedmioty do prowadzenia działalności gospodarczej, sprzęt RTV AGD w piwnicy, garażu, szkoda wyrządzona osobie bliskiej, podczas uprawiania sportu wyczynowego i polowania (OC w życiu prywatnym), choroba zawodowa i wypadek komunikacyjny (NNW), działalność gospodarcza (Assistance), kurier rowerowy (Assistance Rowerowe) |
szkody wyrządzone przez zwierzęta należące do ubezpieczonego, zwierzęta domowe (śmierć, zachorowanie, ucieczka), powódź przewidywalna, zawilgocenie (oprócz powodzi i zalania), przemarzanie ścian, zamarznięcie wody w domku letniskowym, źródła światła (żarówki, halogeny), koszty zakupu leków (assistance), choroby przewlekłe i psychiczne (assistance), kradzież z włamaniem/rabunek/dewastacja (budynek w budowie), choroba zawodowa (NNW) | |
| Benefia | wybuch - wywołany w innym celu niż kradzież z włamaniem lub wandalizm, wandalizm - osoba trzecia, która za zgodą ubezpieczonego przebywała w nieruchomości, wartość mienia - naukowa, kolekcjonerska, artystyczna, zabytkowa, numizmatyczna, amatorskia lub pamiątkowa, odkażenie pozostałości po szkodzie, materiały pirotechniczne - NNW, zatrucie pokarmowe, zawał serca, udar mózgu - NNW |
utrata korzyści, działanie pól magnetycznych i promieni laserowych, defraudacja, powolne i ciągłe oddziaływanie czynników zewnętrznych, nienaprawienie wcześniejszej szkody, zalanie i dewastacja (miejsce postojowe), pękanie mrozowe (garaż), zwierzęta (dom w budowie, domek letniskowy), oszklenie tarasów, balkonów i logii (śnieg, lód i grad), maszyny budowlane (pojazdy i szkody), freski, witraże, ekspedycje (NNW) | |
Tabela 1. Opracowanie własne.
Jakie inne ograniczenia w polisie mieszkaniowej?
Wyłączenia odpowiedzialności to tylko jedne z ograniczeń w polisie mieszkaniowej. Do pozostałych należą opisane niżej karencje, czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności i limity.
Ubezpieczyciele stosują też różnego rodzaju zapisy, przez które możemy dostać niższe odszkodowanie lub brak. To np.
- franszyza redukcyjna – oznacza kwotę wskazaną w umowie polisy, o którą TU każdorazowo pomniejszy naliczone odszkodowanie,
- franszyza integralna – to brak pieniędzy za szkodę o małej wartości (100-200 zł). Właściwą kwotę TU wskazuje w umowie polisowej.
Kiedy nie otrzymamy odszkodowania w przypadku karencji?
Jeśli do szkody doszło zbyt wcześnie po zawarciu umowy, ubezpieczyciel odmówi wypłaty pieniędzy. Stanie się tak za sprawą karencji. Dotyczy ona jednak tylko niektórych zdarzeń w polisie mieszkaniowej.
Najczęściej karencją objęta jest powódź – jeśli wydarzy się w ciągu pierwszych 30 dni od zawarcia umowy polisowej, towarzystwo nie wypłaci świadczenia. Karencja na powódź może być zniesiona, jeśli ubezpieczony będzie kontynuował umowę w tej samej firmie.
Innym zdarzeniem losowym z karencją jest poważne zachorowanie w ramach pakietu NNW lokatora. Tu brak odpowiedzialności towarzystwa może wynosić aż 60 dni. Krótsza karencja, bo 15-dniowa, stosowana jest też w przypadku szkód spowodowanych spływem wód po zboczach, naporem śniegu czy zalaniem nieruchomości osoby trzeciej (OC w życiu prywatnym).
Czy za przebywanie pod wpływem alkoholu też nie będzie odszkodowania?
Stan nietrzeźwości w wyniku spożycia alkoholu, narkotyków i innych środków odurzających ma wpływ na przyznanie odszkodowania. Oczywiście, pod warunkiem, że wymienione używki miały związek z zaistnieniem szkody.
Alkohol czy narkotyki odnoszą się do tych szkód, które możliwe są do wyrządzenia przez lokatorów ubezpieczonej nieruchomości. Nie dotyczą natomiast szkód wyrządzonych przez tzw. osoby trzecie (sąsiadów, przechodniów itp.).
Ubezpieczyciele mogą różnie definiować stan nietrzeźwości. Np. Generali precyzuje, że chodzi o stężenie we krwi powyżej 0,5 promila.
Kiedy nie otrzymamy odszkodowania za zły stan nieruchomości?
Brak odszkodowania jest możliwy również za zły stan techniczny budynku, w którym doszło do szkody. Z ubezpieczenia automatycznie są wyłączone budynki przeznaczone do rozbiórki.
Podstawą do niewypłacenia środków z polisy będzie również nieobecność lokatorów w domu czy mieszkaniu podczas zdarzenia – np. powyżej 90 dni.
Kolejny powód to brak regularnych przeglądów technicznych. Szczególnie właściciele domów powinni pamiętać o zlecaniu przeglądów:
- przewody kominowe – raz na 12 miesięcy,
- instalacja gazowa i wentylacyjna – raz na 12 miesięcy,
- stan techniczny domu i poszczególnych instalacji – raz na 5 lat,
- instalacja elektryczna z piorunochronami – raz na 5 lat,
- kotły grzewcze – raz na 2 lub 4 lata.
Przykładowo, jeśli zapomnimy o przeglądzie kominiarskim, a w kominie zapalą się sadze, to żaden ubezpieczyciel nie zapłaci nam za straty wywołane przez pożar.
Kiedy nie otrzymamy odszkodowania za pożar?
Pożar to jedna z głównych przyczyn szkód w nieruchomości, a tym samym częsty powód do wypłaty odszkodowania. Jednak w kilku sytuacjach ubezpieczyciel może nie wypłacić ani złotówki.
Stanie się tak, jeśli:
- ubezpieczony lub inni lokatorzy celowo podłożyli ogień,
- doszło do spięcie urządzenia elektrycznego użytkowanego niezgodnie z jego przeznaczeniem,
- zapaliła się sadza w kominie, który nie miał wymaganego przeglądu.
Kiedy nie otrzymamy odszkodowania za włamanie?
Innym ważnym powodem do wypłaty odszkodowania jest kradzież. I tu trzeba od razu wyróżnić dwa zdarzenia – kradzież zwykłą i kradzież ze śladami włamania. Większość TU ma w ofercie kradzież z włamaniem, co oznacza, że do wypłaty odszkodowania będą potrzebne odpowiednie okoliczności zdarzenia, np. wyłamany zamek w drzwiach, wybita szyba czy przecięta krata.
Za kradzież zwykłą, czyli bez widocznych śladów włamania, też otrzymamy odszkodowanie, ale z reguły jest ono niższe, tzn. posiada górny limit odpowiedzialności finansowej, np. 30 000 zł.
Z kolei przeszkodą w otrzymaniu odszkodowania za kradzież zwykłą czy z włamaniem może być też rodzaj skradzionego mienia typu broń, trofea myśliwskie, złoto i srebro w sztabach, materiał opałowy czy papiery wartościowe.
Kradzież, nawet z włamaniem, nie liczy się też w przypadku niektórych pomieszczeń, jak niezabudowane balkony i tarasy, garaże blaszane czy nieruchomości gospodarcze (chlew, kurnik, stodoła). Problemy z uzyskaniem wypłaty z polisy mogą pojawić się również w razie kradzieży przedmiotów z domku letniskowego.
Czy są jakieś limity w odszkodowaniach?
Oprócz wyłaczeń odpowiedzialności i karencji, polisa mieszkaniowa to także limity. Te mogą dotyczyć różnych wartości – pieniężnej, wagowej, odległościowej, pojemnościowej czy procentowej. Wybrane przykłady zebraliśmy w tabelce poniżej. Każde TU posiada własne limity na różne zdarzenia ubezpieczeniowe.
Z limitami mamy najczęściej do czynienia w pakiecie Home Assistance. Ale limitem jest też suma ubezpieczenia (dla murów, stałych elementów i wyposażenia), do której maksymalnie ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie.
Limity odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej | |||
| rodzaj limitu | wartość | czego dotyczy limit | w jakim zdarzeniu występuje limit |
| KWOTA | 3 000 zł | utrata wody | zalanie |
| 500 zł | gotówka | rozbój | |
| 800 zł | ochrona mienia po szkodzie | home assistance | |
| 300 zł | telefon | rabunek | |
| 20 000 zł | sprzęt elektroniczny | przepięcie | |
| WAGA | 5 kg | dron | OC w życiu prywatnym |
| ODLEGŁOŚĆ | 100 km | zakwaterowanie zastępcze | home assistance |
| PROCENT | 30% SU | dzieła sztuki | pożar |
| WIEK | 55 lat | poważne zachorowanie | NNW lokatora |
| CZAS | 72 h | dozór zniszczonego mienia | home assistance |
| OBJĘTOŚĆ | 100 l | pojemność akwarium | stłuczenie przedmiotów szklanych |
Tabela 2. Na podstawie OWU różnych ubezpieczycieli.
Czy można się odwołać od decyzji firmy ubezpieczeniowej?
Jeśli ubezpieczyciel przyznał nam zbyt niskie odszkodowanie lub nie przyznał go wcale, możemy napisać odwołanie od tej decyzji.
Reklamację należy złożyć jak najszybciej, ale nie zawsze warto się spieszyć. Skuteczność odwołania zależy bowiem od posiadanych argumentów, których zebranie może zająć kilka dni czy tygodni. O terminie na złożenie odwołania powiadamia TU, które ponadto ma obowiązek poinformować uprawnionego o przysługującej reklamacji, miejscu jej złożenia, czasie rozpatrywania i sposobie powiadomienia o decyzji.
Reklamację może złożyć osoba poszkodowana czy pełnomocnik osoby poszkodowanej
Ważne informacje
1. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą umowy podstawowej, a także każdej umowy dodatkowej
2. Jedna polisa mieszkaniowa może zawierać nawet kilkadziesiąt wyłączeń odpowiedzialności
3. Oprócz wyłączeń ubezpieczyciele stosują też limity odpowiedzialności oraz karencję
4. Wszystkie wyłączenia znajdują się w dokumencie OWU dołączonym do polisy
FAQ – najczęściej zadawane pytania o odszkodowanie z polisy mieszkaniowej
Czy nie dostanę pieniędzy z polisy za tę samą szkodę?
Odszkodowanie z polisy mieszkaniowej jest przyznawane za dane zdarzenie do ustalonej kwoty (sumy ubezpieczenia) lub do faktycznej wartości szkody.
Czy wyłączenia odpowiedzialności występują w polisie, którą kontynuuję?
Zwykle karencja przestaje obowiązywać, jeśli przedłużymy umowę w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym.
Ile czasu TU ma na przyznanie lub odmowę odszkodowania?
Ubezpieczyciele mają 30 dni na podjęcie decyzji o odszkodowaniu od dnia zgłoszenia szkody. Jeśli zdarzenie wymaga ustalenia dodatkowych okoliczności, wtedy TU ma jeszcze 15 dni na decyzję o wypłacie lub nie tzw. spornej części odszkodowania.
Jak odwołać się od braku odszkodowania z polisy mieszkaniowej?
Dostępne sposoby odwołania od decyzji firmy ubezpieczeniowej - mailowo, pocztą tradycyjną, osobiście w oddziale towarzystwa ubezpieczeniowego lub telefonicznie.
