Kiedy nie dostaniesz pieniędzy z polisy mieszkaniowej za szkodę?

Nawet szeroki zakres ochrony w wykupionej polisie mieszkaniowej nie zagwarantuje nam odszkodowania. Dlatego warto zajrzeć do OWU i obecnych tam wyłączeń odpowiedzialności, aby przekonać się w jakich sytuacjach nie ma co liczyć na wypłatę świadczenia. Ale spokojnie, sytuacji tych nie jest dużo i dotyczą one głównie umyślnej winy lokatora.
Wyłączenia odpowiedzialności to wykaz sytuacji i ryzyk, za które ubezpieczony lokator nie otrzyma świadczenia. Ich liczba uzależniona jest od wybranego zakresu ochrony. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą umowy podstawowej, a także każdej umowy dodatkowej.
Wielu ubezpieczonych decyduje się na polisę mieszkaniową od ryzyk wszystkich. Tyle że wykupienie ubezpieczenia w formule All Risk nie oznacza uniknięcia wyłączeń odpowiedzialności. To właśnie wyłączenia w OWU są tymi wyjątkami, za które towarzystwo nie wypłaci pieniędzy z polisy.
W innej wersji polisy – od ryzyk nazwanych – wyłączeń jest znacznie więcej. Ich liczba zależy od wybranej oferty ubezpieczenia, a łącznie to nawet kilkadziesiąt sytuacji zajścia szkody.
polisy mieszkaniowej" src="/thumbs/entry/2019-01/szkoda-bez-odszkodowania-v1.png">
Odszkodowanie za pożar? To zależy od okoliczności
Aby uzyskać odszkodowanie z polisy mieszkaniowej, nie wystarczy jej posiadanie. Trzeba też spełnić szereg wymagań stawianych przez towarzystwo, np.:
- zamykać drzwi i okna,
- zlecać regularne przeglądy kominiarskie,
- posiadać drzwi wejściowe w odpowiednich parametrach,
- nie przechowywać w pomieszczeniach gospodarczych sprzętu RTV i AGD,
- nie prowadzić w nieruchomości działalności gospodarczej.
Niestosowanie się do zaleceń ubezpieczyciela spowoduje, że uzyskanie odszkodowanie będzie znacznie trudniejsze lub niemożliwe. Najwięcej ograniczeń jest w przypadku pożaru czy kradzieży, ale też stłuczenia przedmiotów szklanych czy szkód spowodowanych przez samych lokatorów.
Lokatorzy zajmujący dom i mieszkanie swoim działaniem mogą przyczynić się do niewypłacenia pieniędzy z polisy, nawet jeśli wykupili odpowiednie rozszerzenie, jak:
- szkoda na mieniu osoby bliskiej,
- uszkodzenie ciała środkami pirotechnicznymi,
- wymiana szyby w dziełach sztuki,
- szkoda umyślna, np. zalanie.
Kradzież z włamaniem czy bez włamania ma znaczenie
Jednym z najczęstszych wyłączeń odpowiedzialności stosowanych przez ubezpieczycieli jest kradzież zwykła, czyli taka, która nie nosi znamion włamania w postaci wyłamanego zamka w drzwiach czy wybitej szyby.
Ale nawet, jeśli ślady włamania są, może okazać się, że za niektóre skradzione przedmioty odszkodowanie nie zostanie przyznane. Takimi przedmiotami są zwykle:
- rękopisy,
- trofea myśliwskie,
- broń,
- złoto w sztabach,
- materiał opałowy,
- przedmioty, których ilość wskazuje na przeznaczenie handlowe.
Kradzież, nawet z włamaniem, nie liczy się też w przypadku niektórych pomieszczeń, jak niezabudowane balkony i tarasy, garaże blaszane czy nieruchomości gospodarcze (chlew, kurnik, stodoła). Problemy z uzyskaniem wypłaty z polisy mogą pojawić się również w razie kradzieży przedmiotów z domku letniskowego.
Karencja, czyli brak odpowiedzialności TU przez krótki czas
Część towarzystw stosuje karencję, czyli czasowe wyłączenie odpowiedzialności za niektóre zdarzenia losowe. Najczęściej karencją objęta jest powódź – jeśli wydarzy się w ciągu pierwszych 30 dni od zawarcia umowy polisowej, towarzystwo nie wypłaci świadczenia. Karencja na powódź może być zniesiona, jeśli ubezpieczony będzie kontynuował umowę w tej samej firmie.
Innym zdarzeniem losowym z karencją jest poważne zachorowanie w ramach pakietu NNW lokatora. Tu brak odpowiedzialności towarzystwa może wynosić aż 60 dni. Krótsza karencja, bo 15-dniowa, stosowana jest też w przypadku szkód spowodowanych spływem wód po zboczach, naporem śniegu czy zalaniem nieruchomości osoby trzeciej (oc w życiu prywatnym).
Wypłata świadczenia – tak, ale do pewnej granicy
Oprócz wyłączeń całkowitych i czasowych, towarzystwa stosują też limity odpowiedzialności. To oznacza, że świadczenie jest wypłacane do górnej, ustalonej w OWU, wartości.
Limity odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej | ||
rodzaj limitu | wartość | zdarzenie i polisa |
KWOTA | 3 000 zł | utrata wody zalanie |
500 zł | gotówka rozbój | |
800 zł | ochrona mienia assistance | |
300 zł | telefon rabunek | |
20 000 zł | sprzęt elektroniczny przepięcie | |
WAGA | 5 kg | dron OC w życiu prywatnym |
ODLEGŁOŚĆ | 100 km | zakwaterowanie zastępcze assistance |
PROCENT | 30% SU | dzieła sztuki pożar |
WIEK | 55 lat | poważne zachorowanie NNW |
CZAS | 72 h | dozór zniszczonego mienia assistance |
OBJĘTOŚĆ | 100 l | pojemność akwarium stłuczenie |
Tabela. 1 Oprac. własne na podstawie OWU kilku ubezpieczycieli. Każde TU posiada własne limity na różne zdarzenia ubezpieczeniowe.
Lektura dokumentu Ogólnych Warunków Ubezpieczenia to absolutna podstawa, aby polisa mieszkaniowa nie okazała się rozczarowaniem z powodu zaniżonego odszkodowania lub nawet jego braku.
Polisę mieszkaniową można kupić na odległość, bez pośrednictwa agenta, dlatego warto w formularzu do zakupu polisy wskazać tylko prawdziwe informacje. Ubezpieczając dom z drewna jako murowany czy zaniżając wartość nieruchomości trzeba liczyć się z tym, że polisa spełni swojego zadania, czyli ochrony finansowej na wypadek szkody.
Ważne informacje
- Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą umowy podstawowej, a także każdej umowy dodatkowej
- Jedna polisa mieszkaniowa może zawierać nawet kilkadziesiąt wyłączeń odpowiedzialności
- Oprócz wyłączeń ubezpieczyciele stosują też limity odpowiedzialności oraz karencję
- Wszystkie wyłączenia znajdują się w dokumencie OWU dołączonym do polisy