Czy dostaniesz odszkodowanie z polisy mieszkaniowej? 10 przykładowych sytuacji

Na czym polega odszkodowanie w polisie mieszkaniowej?

Zwykle dostaniesz od ubezpieczyciela przelew na kwotę, która pozwoli pokryć szkodę. A dokładnie – która pozwoli przywrócić mienie do stanu sprzed wystąpienia szkody. Tak będzie w razie pożaru, zalania, powodzi, przepięcia i wielu innych zdarzeń losowych.

Czasem jednak odszkodowanie zostanie nie tyle wypłacone, co zrealizowane. Dotyczy to dwóch przypadków:

• Home Assistance – pakiet pomocowy polega na zorganizowaniu i opłaceniu konkretnej usługi, jak wstawienie szyby, naprawa telewizora czy transport ocalałych przedmiotów po pożarze do bezpiecznego miejsca;
• OC w życiu prywatnym – gdy niechcący wyrządzisz komuś szkodę, zarysujesz czyjś samochód lub twoje dziecko wybije szybę podczas gry w piłkę, wtedy ubezpieczyciel pokryje żądania poszkodowanego wypłacając mu pieniądze z twojej polisy.

Pamiętaj też, że odszkodowania otrzymasz tyle, ile kosztuje mienie w chwili szkody. Ubezpieczyciel weźmie pod uwagę aktualne ceny zniszczonego domu, mieszkania, mebli czy roweru w chwili zdarzenia i na tej podstawie wyceni szkodę. 

Skąd mam wiedzieć czy dostanę odszkodowanie, czy nie?

Powodów braku odszkodowania może być kilka, przy czym nie zawsze odmowna decyzja ubezpieczyciela wynika z twojej winy. Najczęściej bez odszkodowania w polisie mieszkaniowej zostaniesz, gdy:

• zdarzenie losowe, które miało miejsce, należało dokupić w ramach rozszerzenia ochrony, np. zalanie wodą powodziową, kradzież biżuterii czy zalanie mieszkania położonego piętro niżej;
• ubezpieczyciel z góry wykluczył okoliczność zdarzenia, np. jedna ze ścian w pokoju uległa zagrzybieniu;
• ochrona jeszcze nie zaczęła działać, mimo że kupiłeś polisę mieszkaniową, np. powódź;
• wyczerpałeś limit bezpłatnych usług, np. z pakietu Home Assistance;
• nie dopilnowałeś obowiązkowego przeglądu komina, a wcześniej zapaliła się sadza i doszło do zniszczenia elewacji domu;
• przypadkowo uderzyłeś samochodem we własne ogrodzenie podczas cofania;
• celowo zalałeś piwnicę, aby otrzymać odszkodowanie.

Podobne sytuacje można wymieniać w nieskończoność, ale to wcale nie znaczy, że z polisy mieszkaniowej nie otrzymasz odszkodowania. Wystarczy, że dopasujesz zakres ochrony do twojej nieruchomości, przez co zwiększysz prawdopodobieństwo wypłaty środków, ale też uważnie przeczytasz Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

W dokumencie OWU odszukaj wyłączenia odpowiedzialności, limity odpowiedzialności i karencje. To lista ograniczeń stosowanych przez wszystkie firmy ubezpieczeniowe. OWU sprawdzisz jeszcze przed zakupem polisy, np. na etapie porównania.

Pożar

Możesz liczyć na odszkodowanie za pożar, jeśli do zaprószenia ognia doszło nie z twojej winy, ale na skutek celowego podpalenia przez osobę trzecią czy przez uderzenie pioruna.

Ubezpieczyciel odmówi wypłaty, jeśli nie dopilnowałeś obowiązkowego przeglądu komina, a zgromadzona w nim sadza zapaliła się i spowodowała zniszczenie.
Gdy pożar spowoduje szkodę całkowitą lub nieruchomość nie będzie czasowo nadawała się do zamieszkania, to w ramach pakietu Home Assistance ubezpieczyciel zapewni ci (do określonej kwoty i na ustalony czas), zorganizowanie transportu lokatorów i mienia do bezpiecznego miejsca, pobyt twojej rodziny, jak i ochronę ocalałych przedmiotów.

Przy wyborze polisy mieszkaniowej sprawdź w ogólnych warunkach ubezpieczenia, czy ochrona pokrywa skutki akcji ratowniczej. Wezwana na miejsce straż pożarna do ciebie lub twojego sąsiada może ugasić niegroźny pożar, ale jednocześnie spowodować zalanie.

Kradzież biżuterii

Czy wiesz, co włamywacz wyniesie z nieruchomości jako pierwsze? Będą to przedmioty zarówno lekkie, jak i o dużej wartości. Oba te warunki spełnia biżuteria, w tym zegarki.

Odszkodowanie za biżuterię dostaniesz pod warunkiem, że wykupisz ochronę ruchomości lub także przedmiotów wartościowych (wyroby z pereł, kamieni, metali szlachetnych), a wcześniej sporządzisz wykaz tych przedmiotów z podaniem ich nazwy, rodzaju, marki, cech identyfikacyjnych i wartości określonej na podstawie dowodu zakupu czy wyceny rzeczoznawcy, eksperta domu aukcyjnego lub nawet biegłego sądowego.

A kiedy nie będzie odszkodowania? Na przykład, gdy biżuteria zniknie z twojego domu, a złodziej nie zostawi śladów włamania w postaci wybitej szyby czy uszkodzonego zamka albo gdy stracisz biżuterię poza ubezpieczoną nieruchomością przez zagubienie czy wymuszenie (wyjątkiem jest rozbój, który możesz dokupić jako dodatkowe ryzyko).

Zalanie mieszkania własnego i sąsiada z dołu

Zalanie mieszkania to częsty powód nieporozumień między sąsiadami w bloku. Ale nie zawsze masz wpływ na tego typu szkodę. Co wtedy? Zasada jest następująca – jeśli dojdzie do awarii rur w pionach (między ścianami), pokryciem szkód zajmuje się spółdzielnia, która też ma wykupioną polisę. Jeśli rury pękną w poziomach (między kondygnacjami), to szkody pokrywa lokator.

A co w przypadku przelania wody w wannie, pękniętego wężyka w pralce albo przeciekającego dachu? Do wypłaty odszkodowania potrzebne będzie albo posiadanie w ubezpieczeniu ryzyka zalania, albo także OC w życiu prywatnym. To drugie przyda się zwłaszcza, gdy poszkodowanym przez ciebie w wyniku zalania będzie sąsiad za ścianą czy sąsiad z dołu.

Wybicie szyby

Każda polisa mieszkaniowa powinna uwzględniać stłuczenie elementów stałych. To nic innego jak szyby okienne i drzwiowe, oszklenia ścian i dachów, luksfery, przeszklenia w meblach, płyty grzewcze, zabudowane akwaria, szyby w kominkach i piekarnikach, szklane kabiny prysznice i osłony, a także zabudowa balkonu i ogrodu zimowego.

W tym przypadku odszkodowanie sprawdzi się w razie wystąpienia zdarzenia losowego, np. wybuchu, pożaru, upadku drzewa czy dewastacji. Warto pamiętać, że kwota odszkodowania może uwzględniać również kolejne zniszczenia, jak zalanie w wyniku stłuczenia akwarium.

Odszkodowania za szybę nie będzie, gdy wybije ją któryś ze współlokatorów.

Naszym okiem

Największym błędem klientów zgłaszających szkodę jest przekonanie, że polisa mieszkaniowa działa na wszystko. Tymczasem OWU zawiera wyłączenia odpowiedzialności, limity i karencje, o których warto wiedzieć jeszcze przed zakupem polisy. Jeśli szkoda dotyczy ryzyka, którego nie dokupiłeś w rozszerzeniu, odszkodowania nie dostaniesz - dopasuj więc zakres ochrony do rzeczywistych potrzeb Twojej nieruchomości.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Powódź

Pamiętaj, że powódź to nie to samo, co zalanie. Ryzyko powodzi zwykle dokupujesz do zakresu ochrony. Z odszkodowaniem za powódź jest jeden główny problem – nie dostaniesz pieniędzy z polisy, jeśli ubezpieczyłeś nieruchomość zbyt późno. Przykładowo, okolica, w której znajduje się twój dom, została częściowo zalana wodą powodziową, więc chcesz w ostatniej chwili finansowo zabezpieczyć mienie. 

Tyle że na ryzyko powodzi ubezpieczyciele nakładają tzw. karencję. To oznacza, że nawet do 31 dni od wykupienia polisy, ubezpieczenie od powodzi nie działa. I tym samym nie kwalifikujesz się w tym czasie do wypłaty odszkodowania.

Drzewo spadło na dom i posesję

Za upadek drzewa i masztu też dostaniesz odszkodowanie. Przyczyną takiego zdarzenia może być silny wiatr, uderzenie pioruna czy  osuwanie się ziemi bez ingerencji człowieka.

Odszkodowania nie będzie, jeśli upadające drzewo zniszczyło twój dom i posesję z powodu wycinki. A jeśli wycinkę przeprowadzała zewnętrzna firma, to z jej polisy musisz domagać się pokrycia strat.

Przepięcie RTV

Przepięcia nie myl z uderzeniem pioruna. To osobne ryzyko, które polega na gwałtownym spadku i skoku mocy w sieci energetycznej, przez co sprzęty RTV i AGD przestają prawidłowo działać lub zostają trwale uszkodzone.

Aby otrzymać odszkodowanie z tytułu przepięcia, powinieneś uzyskać od twojego dostawcy energii raport za konkretny dzień, w którym miało dojść odo wspomnianego spadku czy skoku mocy. Tylko na tej podstawie ubezpieczyciel będzie w stanie przyznać wysokość odszkodowania. Oczywiście, nie zapomnij wskazać wartości uszkodzonych sprzętów.

Jak zgłosić szkodę z polisy mieszkaniowej?

Kolejność działań po powstaniu szkody wpływa na wysokość odszkodowania. Krok po kroku:

• Zabezpiecz miejsce zdarzenia - odetnij media (prąd, gaz, wodę), jeśli jest to konieczne dla bezpieczeństwa nieruchomości, ale nie zmieniaj niczego przed przybyciem rzeczoznawcy;
• Zawiadom odpowiednie służby - policję (kradzież z włamaniem, akty wandalizmu), straż pożarną (pożar), pogotowie gazowe (wybuch). Zawsze zabierz potwierdzenie zgłoszenia zdarzenia - protokół z interwencji będzie potrzebny ubezpieczycielowi;
• Zgłoś szkodę do ubezpieczyciela - najszybciej przez e-formularz na stronie towarzystwa, telefonicznie na infolinii, mailowo lub osobiście w oddziale. Termin zgłoszenia to zwykle 3-7 dni od zdarzenia (sprawdź w OWU);
• Przygotuj dokumentację - numer polisy, opis zdarzenia, wykaz poniesionych strat z wartością mienia, zdjęcia szkód, faktury/paragony za zniszczone przedmioty;
• Wpuść rzeczoznawcę - ubezpieczyciel wyznaczy termin oględzin. Rzeczoznawca ocenia rozmiar szkody, ustala wysokość odszkodowania i wypełnia protokół zdarzenia;
• Poczekaj na wypłatę odszkodowania - towarzystwo ma 30 dni od zgłoszenia szkody, z możliwym wydłużeniem o 15 dni na część sporną. W przypadku odmowy wypłaty odszkodowania możesz odwołać się w trybie reklamacji lub zwrócić do Rzecznika Finansowego.

Gdzie kupie polisę mieszkaniową?

Warunki wypłaty odszkodowania możesz łatwo sprawdzić podczas porównywania polis mieszkaniowych. Po wypełnieniu formularza kalkulator rankomat.pl obliczy koszt nawet ponad 50 ubezpieczeń dla twojej nieruchomości.

PORÓWNAJ CENY

Wystarczy, że sprawdzisz szczegóły wybranej oferty i pobierzesz dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia czy Kartę Produktu, aby poznać warunki odszkodowania i wyłączenia odpowiedzialności. Znajdziesz tam również zasady przyznawania środków z polisy i termin ich wypłaty.