Kiedy ubezpieczenie OC zostanie automatycznie przedłużone?

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, posiadanie komunikacyjnego ubezpieczenia OC jest obowiązkowe dla wszystkich właścicieli zarejestrowanych w naszym kraju samochodów. Niestety, część kierowców zapomina o konieczności wykupienia nowej polisy po upływie terminu jej obowiązywania. Nie każdego czeka jednak w takiej sytuacji kara finansowa nakładana przez UFG(Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny). Towarzystwa ubezpieczeniowe przedłużają bowiem OC automatycznie, ale tylko w określonym przypadku.

Dlaczego OC przedłuża się automatycznie?

Samoczynne, automatyczne przedłużenie się zawartej wcześniej na okres roku umowy OC, jest podyktowane zamiarem ochrony kierowców. W natłoku codziennych zajęć nie każdy właściciel pojazdu ma czas, aby pilnować terminu obowiązywania OC. Tymczasem automatyczne przedłużenie polisy pozwala uniknąć przerwy w ochronie ubezpieczeniowej, która mogłaby okazać się szczególnie kosztowna, gdyby w okresie jej trwania doszło do wypadku.

Mimo że automatyczne wznowienie ubezpieczenia OC ma w założeniu chronić kierowców, to nie można zapomnieć, że jest też druga strona medalu – kierowca, który nie chce kontynuować polisy u dotychczasowego ubezpieczyciela, musi podjąć odpowiednie działania. Precyzując, musi wypowiedzieć dotychczasową umowę i znaleźć inną ofertę.

Kiedy ubezpieczenie OC automatycznie się przedłuża?

Jeśli kierowca ubezpieczył dany pojazd na rok, opłacił składkę w całości i w kolejnym roku wciąż pozostaje on jego własnością, towarzystwo ubezpieczeniowe w którym została wykupiona ostatnia polisa OC, ma obowiązek jej przedłużenia.

Nawet jeśli towarzystwo nie otrzyma potwierdzenia chęci zakupu nowej polisy, musi przedłużyć ją automatycznie. Oznacza to, że jeśli właściciel samochodu zapomni o opłaceniu składki na kolejny rok, wciąż będzie posiadał ważne ubezpieczenie OC.

Nie oznacza to jednak, że właściciel pojazdu może zignorować obowiązek opłacenia składki za kolejny rok na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego. W takim wypadku ubezpieczyciel będzie mógł domagać się opłacenia składki również na drodze sądowej. Nawet jeśli posiadacz pojazdu złoży wypowiedzenie automatycznie odnowionej umowy (szerzej piszemy o tym w dalszej części artykułu), za czas korzystania z ochrony, będzie musiał zapłacić.

Kiedy ubezpieczenie OC nie odnawia się automatycznie?

Jest kilka sytuacji, w których polisa OC nie ulega automatycznemu przedłużeniu. Dochodzi do tego, po:

• Zakupie pojazdu. Po otrzymaniu całorocznego OC od poprzedniego właściciela samochodu, nabywca może korzystać z polisy tylko do końca umowy. Po tym okresie ubezpieczenie wygasa (szerzej na ten temat w dalszej części artykułu);
• Otrzymaniu samochodu w darowiźnie lub spadku. Tutaj sytuacja jest alternatywna do tej, w której kupujemy używany samochód (z OC darczyńcy można korzystać tylko do dnia wskazanego w umowie);
• Wykorzystaniu krótkoterminowego ubezpieczenia OC. Taka umowa - podobnie jak OC zbywcy - nie jest przedłużana automatycznie;
• Nieuregulowaniu całej składki za OC. Aby mogło dojść do automatycznego przedłużenia umowy, polisa musi być zapłacona w całości; 
• Wypowiedzeniu dotychczasowej umowy;
• Cofnięciu zakładowi ubezpieczeń zezwolenia na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej w zakresie OC pojazdu;
• Ogłoszeniu upadłości zakładu ubezpieczeń oraz ogłoszeniu lub zarządzeniu jego likwidacji.

Czy trzeba korzystać z ubezpieczenia OC automatycznie przedłużonego?

Odnowienie umowy OC na kolejny rok nie zawsze jest korzystane dla właściciela pojazdu. Zdarzają się bowiem sytuacje, w których dochodzi do podwójnego ubezpieczenia. Klasyczny tego przykład to taki, w którym kierowca zawiera kolejną umowę z nową firmą i zapomina złożyć wypowiedzenia dotychczasowej polisy OC.  

Co gorsze - automatycznie przedłużone OC czy przerwa w okresie ubezpieczenia?

Powyższa sytuacja jest z pewnością mniej groźna finansowo dla kierowcy niż wypowiedzenie dotychczasowej umowy OC, a następnie brak zachowania ciągłości ubezpieczenia. W pierwszym przypadku, szybka reakcja na podwójne OC (czyli złożenie wypowiedzenia) zakończy się co najwyżej opłatą za czas korzystania z ochrony. W drugim, nawet za jeden dzień bez obowiązkowego ubezpieczenia grozi wysoka kara nakładana przez UFG.

Posiadacz pojazdu, który wypowie OC w dotychczasowym towarzystwie, powinien koniecznie pamiętać o zakupie polisy w innej firmie (z zachowaniem ciągłości ochrony). Jeżeli wypowiedzenie wpłynie do ubezpieczyciela, a właściciel auta nie kupi nowego OC, będzie musiał liczyć się z konsekwencjami braku posiadania polisy.

Najwygodniej kupić tanią polisę OC online w kalkulatorze rankomat.pl. Tak np. zrobił 40-letni kierowca z woj. podkarpackiego, który jest właścicielem Skody Octavia. Dzięki porównaniu ofert różnych towarzystw, na obowiązkowym ubezpieczeniu samochodu zaoszczędził kilkaset złotych.

Wyniki kalkulacji dla 40-letniego mieszkańca woj. podkarpackiego (Katowice), samochód Skoda Octavia z 2014 r., poj. silnika 1,6 l, brak szkód w historii OC. Kalkulacja z dn. 25.03.2025 r.

Czy OC zbywcy przedłuża się automatycznie?

Zakup samochodu używanego z polisą poprzedniego właściciela stanowi wyjątek od zasady automatycznego przedłużania polisy. W przypadku upłynięcia terminu obowiązywania polisy zbywcy pojazdu nowy właściciel musi zatroszczyć się o wykupienie nowego ubezpieczenia.

Warto pamiętać, że nowy właściciel samochodu zobowiązany jest do zakupu kolejnego OC przed końcem obowiązywania umowy otrzymanej od zbywcy (aby zachować ciągłość ubezpieczenia). Jeżeli tego nie zrobi, będzie musiał liczyć się z koniecznością opłacenia kary za brak obowiązkowej polisy.

Należy także mieć na uwadze, że choć nabywca pojazdu ma prawo do korzystania z ubezpieczenia po zbywcy, to towarzystwo może rekalkulować składkę. Oznacza to, że kierowca może np. zostać poproszony o dopłatę do polisy ze względu na większe ryzyko wynikające z użytkowania przez niego auta. W praktyce dzieje się tak najczęściej wtedy, gdy młoda osoba nie posiadająca zniżek kupuje auto od doświadczonego, bezszkodowego kierowcy.

OC na raty – co z automatycznym przedłużeniem umowy?

Czasami kierowcy decydują się na zakup ubezpieczenia OC na raty. Opłacają pierwszą z nich, lecz zwlekają ze spłatą kolejnych. Mimo braku bieżących wpłat, towarzystwo ubezpieczeniowe jest zobowiązane do utrzymania ochrony. Jeśli więc w tym czasie kierowca spowoduje kolizję lub wypadek, ubezpieczyciel pokryje związane z nim koszty. Umowa nie zostanie jednak przedłużona.

Czy OC krótkoterminowe zostanie przedłużone automatycznie?

Z krótkoterminowego OC mogą korzystać kierowcy wyłącznie w ściśle określonych sytuacjach. Dotyczy ono:

• pojazdów zarejestrowanych czasowo (np. transport auta za granicę lub dojazd w określone miejsce),
• samochodów sprowadzonych z zagranicy (na czas rejestracji auta),
• pojazdów historycznych,
• pojazdów wolnobieżnych,
• pojazdów do jazd testowych,
• samochodów sprzedawanych w komisach.

Takie ubezpieczenie również nie odnowi się automatycznie. Po upływie jego ważności, właściciel auta powinien kupić pełną, roczną polisę. 

Nieprzedłużenie OC a konsekwencje

Jeśli właściciel samochodu nie kupi ubezpieczenia, a towarzystwo ze względu na któryś z przedstawionych wyżej powodów nie przedłuży dotychczasowej polisy OC, kierowca musi liczyć się z karą nakładaną przez UFG w ramach kontroli obowiązkowych ubezpieczeń. Jej wysokość zależy od tego, jak długo auto pozostawało bez ochrony. Opłata uzależniona jest również od ustalanej każdego roku przez rząd płacy minimalnej. 

Więcej na temat kar za brak OC dowiesz się z artykułu Kary za brak OC 2024 - ile wynoszą i jak ich uniknąć?

Dodatkowo, jeśli kierowca spowoduje kolizję lub wypadek nieubezpieczonym pojazdem, koszty szkód wyrządzonych osobom trzecim będzie musiał pokryć samodzielne.

Kierowca powinien pamiętać, że dotkliwa może być nie tylko kara nałożona przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, ale też odszkodowanie, które sięgnąć może setek tysięcy złotych, a które w przypadku braku posiadania ubezpieczenia OC pokryć musi właściciel pojazdu oraz kierowca - jeśli właściciel nie kierował pojazdem w chwili zdarzenia. W kwotę rekompensaty wpisują się nie tylko koszta wyrządzonych w wyniku wypadku szkód materialnych, ale także koszt leczenia i renty, a nawet zadośćuczynienie za utracone przez poszkodowanego korzyści majątkowe

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Czy automatyczne wznowienie OC może się opłacać?

To zależy od polityki przyjętej przez firmę ubezpieczeniową. Część ubezpieczycieli koncentruje się na poszerzaniu bazy klientów, podczas gdy inni skupiają się na utrzymaniu już zdobytych. Te różnice w strategii biznesowej powodują, że oferta związana z przedłużeniem umowy może być korzystna, ale nie jest to regułą.

Jeżeli kierowca przez cały rok jeździł ostrożnie i nie spowodował żadnej szkody, może liczyć na hojniejszą zniżkę. Nie jest to jednak równoznaczne z korzystniejszą (niższą) składką. Aby ocenić, czy przedstawiona przez firmę ubezpieczeniową propozycja przedłużenia umowy jest atrakcyjna, najlepiej porównać ją z innymi ofertami, korzystając w tym celu z kalkulatora OC/AC