Jednym z czynników, który towarzystwa biorą pod uwagę przy wyliczaniu składki, jest historia ubezpieczeniowa klienta. Ile można zyskać, jeżdżąc bezpiecznie? Postanowiliśmy sprawdzić, jak firmy ubezpieczeniowe premiują ostrożnych i rozważnych kierowców i czy do budowy historii OC potrzebny jest własny samochód.

Historia ubezpieczenia to po prostu informacje o polisach, jakie w przeszłości wykupił dany właściciel pojazdu. Z historią ubezpieczenia zapoznaje się każda firma przy kalkulacji składki dla klienta. Dzięki postępującej cyfryzacji usług publicznych, od pewnego czasu kierowcy mają wgląd do swojej historii OC przez internet.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Ile można zaoszczędzić na OC, mając historię ubezpieczenia?

Historia ubezpieczeniowa jest tylko jednym z wielu parametrów kształtujących cenę polisy. Aby sprawdzić, jak zmieniają się ceny OC ze względu na historię poprzednich polis, przygotowaliśmy kalkulację dla 35-letniej Marzeny, nauczycielki z Olsztyna, która prawo jazdy ma od 15 lat. Przyjęliśmy, że szuka ona najtańszej polisy OC dla posiadanego pojazdu Citroen C1 z 2014 r. (benzyna, pojemność silnika 1199 cm3) i w przeszłości nie spowodowała żadnej szkody komunikacyjnej:

Historia ubezpieczenia

Najtańsza oferta OC

nie było polisy758 zł (Uniqa – OC, Assistance)
co najmniej rok635 zł (Uniqa – OC, Assistance)
2 lata624 zł (Uniqa – OC, Assistance)
3 lata567 zł (Uniqa – OC i Assistance)
4 lata469 zł (Uniqa – OC i Assistance)
5 lat446 (Uniqa – OC i Assistance)
6 lat427 zł (Uniqa – OC i Assistance)
7 lat427 zł (Uniqa – OC i Assistance)
8 lat472 zł (Benefia – OC)
9 lat451 zł (Benefia – OC)
co najmniej 10 lat440 zł (Benefia – OC)
*Wyliczając składkę ubezpieczeniową (kalkulacja z 05.07. 2021 r.) w kolejnych latach przyjęliśmy, że kierowca ostatnią polisę wykupił w PZU

Zaledwie 2-letnia historia ubezpieczenia pozwala zaoszczędzić 134 zł przy zakupie OC. Jak widać z powyższego zestawienia, największe różnice cenowe występują w pierwszych latach – między pierwszym a drugim zakupem polisy różnica wynosi 123 zł.

Jak firmy ubezpieczeniowe naliczają zniżki?

Każda firma ubezpieczeniowa ma własny system naliczania zniżek i zwyżek (system bonus-malus). W praktyce niektórzy kierowcy mogą korzystać z maksymalnych zniżek nawet po trzech latach kupowania ubezpieczenia w tym samym towarzystwie.

Ubezpieczyciel i maksymalna zniżka

Po ilu latach można uzyskać maksymalną zniżkę?

Zwyżki za jedną szkodę na polisie

Allianz, 60 proc.indywidualnie20 proc.
Uniqa, 60 proc.820 proc.
Ergo Hestia, 60 proc.3indywidualnie
Generali, 60 proc.630 proc.
Link4, 60 proc.610 proc.
Proama, 70 proc.630 proc.

Często można spotkać się z uogólnieniem, że właścicielowi pojazdu przysługuje 10 proc. zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy, a za każdą szkodę naliczana jest zwyżka w tej samej wysokości. Tymczasem ubezpieczyciele w tym zakresie mają pełną dowolność, co ma odzwierciedlenie w powyższej tabeli.

Mimo że firmy ubezpieczeniowe stosują system bonus-malus, to Komisja Nadzoru Finansowego dba o to, aby wysokość składek nie była ustalana na zbyt niskim poziomie. Powodem są kłopoty finansowe, które w przeszłości mieli ubezpieczyciele.

Wielu kierowców przy wyborze OC słusznie kieruje się przede wszystkim ceną. Przy porównaniu cen polis może się okazać, że lojalność (czyli odnowienie polisy OC u tego samego ubezpieczyciela) wcale się nie opłaca. Wiele firm ubezpieczeniowych koncentruje się na przedstawianiu szczególnie korzystnych warunków nowym klientom, a nie tym już pozyskanym.

Jak budować historię ubezpieczeniową bez własnego samochodu?

Historię ubezpieczeniową buduje każdy właściciel pojazdu. Nie trzeba jednak posiadać własnego samochodu, aby zbudować historię OC i w przyszłości zakupić ubezpieczenie OC w atrakcyjniejszej cenie – skorzystać można z następujących rozwiązań:

1. Współwłasność pojazdu

Wielu młodych ludzi odbierając prawo jazdy, nie ma możliwości zakupu własnego pojazdu – korzystają oni z auta udostępnionego przez rodziców czy dziadków. Chociaż w ten sposób mogą szkolić swoje umiejętności, nie budują historii ubezpieczeniowej. Oznacza to, że w przyszłości ubezpieczając pierwszy samochód, zapłacą sporą kwotę za obowiązkową polisę OC. Tymczasem istnieje alternatywa.

Uzyskanie w darowiźnie częściowej własności pojazdu wiąże się z koniecznością zgłoszenia tego faktu do urzędu skarbowego. Z uiszczenia podatku od wzbogacenia się zwolnieni są podatnicy zaliczani do pierwszej grupy podatkowej – m.in. rodzice i rodzeństwo.

Historię ubezpieczeniową można budować bez własnego pojazdu – wystarczy, że kierowca zostanie współwłaścicielem samochodu. Nie ma przy tym znaczenia, który ze współwłaścicieli zawiera umowę z firmą ubezpieczeniową. Jeżeli każdy ze współwłaścicieli będzie jeździł ostrożnie, zyskają wszyscy – na ich kontach systematycznie naliczane będą kolejne zniżki.

2. Zarejestrowanie jednośladu

Kierowca, który dopiero co odebrał prawo jazdy na samochód, może mieć już historię ubezpieczeniową, o ile wcześniej zarejestrował na siebie np. skuter lub motocykl. Każdy, kto rozważa takie rozwiązanie, powinien jednak sprawdzić, czy firma ubezpieczeniowa uwzględni wypracowane w ten sposób zniżki przy wyliczaniu składki ubezpieczenia OC. Okazuje się bowiem, że nie jest to wcale takie oczywiste.

Wiele firm ubezpieczeniowych, np. Generali, Proama, Uniqa, Beesafe czy Link4, informuje na swoich stronach internetowych, że honoruje zniżki z ubezpieczenia skutera czy motocykla przy zakupie ubezpieczenia OC. Są jednak i takie firmy (np. Aviva czy Benefia),  które nie przenoszą zniżek.

Przenoszenie zniżek nie zawsze działa w dwie strony. Niektórzy ubezpieczyciele nie będą honorować zniżek uzyskanych z ubezpieczenia samochodu przy ubezpieczaniu motocykla.

Nie tylko właściciele jednośladów mają szansę na niższą składkę OC przy zakupie obowiązkowego ubezpieczenia. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe honorują także zniżki, które kierowca zgromadził w związku z rejestracją ciągnika czy przyczepy (m.in. Generali, Beesafe, Proama, Ergo Hestia, Wiener, Uniqa).

3. Korzystanie z pojazdu służbowego

Wiele firm udostępnia swoim pracownikom pojazdy służbowe. Czy korzystając jedynie z pojazdu firmowego można budować historię ubezpieczeniową? Odpowiedź na to pytanie również nie jest oczywista. Zniżki i zwyżki są przypisywane do właściciela pojazdu. Jeżeli jednak pracownik w czasie prowadzenia pojazdu służbowego:

  • spowoduje szkodę – informacja ta zostanie przekazana do bazy prowadzonej przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG), a to z kolei oznacza, że do wiedzy o szkodzie będą miały dostęp firmy ubezpieczeniowe,
  • będzie jeździł bezpiecznie i nie spowoduje szkody – będzie mógł skorzystać z wypracowanych zniżek, o ile pracodawca zadba o to, aby dane pracownika znalazły się w umowie ubezpieczenia OC.

- To, czy kierowca będzie mógł skorzystać ze zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy, zależy w dużej mierze od tego, czy pojazd służbowy jest użytkowany tylko przez jedną osobę, czy też przez kilku pracowników. W pierwszym przypadku firma ubezpieczeniowa powinna zgodzić się na wpisanie danych osobowych kierowcy do umowy

- mówi Kamil Sztandera, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Jak data otrzymania prawa jazdy wpływa na cenę OC?

Nie tylko liczba lat, w których kierowca wykupił ubezpieczenie OC dla posiadanego pojazdu, wpływa na wysokość składki zaoferowanej przez firmę ubezpieczeniową. Również data wydania uprawnień do prowadzenia pojazdów ma znaczenie. Przy kalkulacji składki ubezpieczyciele często pytają, czy za kierownicą pojazdu będzie zasiadał kierowca, który ma prawo jazdy krócej niż 3 lata.

Aby sprawdzić, jak zmieniają się propozycje firm ubezpieczeniowych w zależności od tego, od ilu lat kierowca posiada prawo jazdy, przeprowadziliśmy kalkulację dla 30-letniej Aliny, która poszukuje ubezpieczenia OC dla BMW Serii 3 z 2015 r. (benzyna, pojemność silnika 1499 cm3). W każdej kalkulacji przyjęliśmy, że Alina nie ma jeszcze historii ubezpieczenia.

Ubezpieczyciel

Prawo jazdy od kilku dni

Prawo jazdy od 2 lat

Prawo jazdy od 4 lat

Prawo jazdy od 6 lat

Prawo jazdy od 8 lat

Prawo jazdy od 10 lat

mtu24.pl 1269 zł 1122 zł  973 zł   972 zł   960 zł 960 zł
Benefia1329 zł 1329 zł1329 zł 1329 zł 1329 zł1329 zł
Trasti1478 zł 1478 zł 1478 zł 1478 zł 1478 zł1478 zł
TUZ Ubezpieczenia1555 zł 1265 zł 1265 zł 1265 zł 1265 zł 1265 zł
Beesafe1800 zł 1593 zł 1454 zł 1385 zł 1385 zł1385 zł
Proama1866 zł 1786 zł 1675 zł 1523 zł 1495 zł 1352 zł

Okazuje się, że niektóre firmy ubezpieczeniowe zwracają uwagę także na to, jak długo kierowca posiada uprawnienia do kierowania pojazdami. Są one skłonne zaproponować korzystniejsze warunki cenowe nawet kierowcom, którzy posiadają prawo jazdy dopiero od dwóch lat.

Jak sprawdzić swoją historię ubezpieczenia?

Doświadczeni kierowcy często mają problem z wyliczeniem wysokości wypracowanych przez siebie zniżek. Jak zapoznać się ze swoją historią ubezpieczenia? Z pomocą przychodzi Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Przebieg ubezpieczenia zweryfikować można na trzy sposoby:

  • online za pośrednictwem strony UFG (sekcja „Przebieg ubezpieczeń OC i AC”) – wystarczy zarejestrować się na portalu UFG, następnie zalogować się i wygenerować raport,
  • osobiście w siedzibie UFG – wzór potrzebnego formularza dostępny jest na stronie internetowej UFG,
  • przesyłając wniosek w formie papierowej na adres UFG – odbiór zaświadczenia jest możliwy zarówno za pośrednictwem poczty, jak i osobiście w UFG.
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie gromadzi informacji o wysokości przyznanych właścicielowi auta zniżek – kierowca musi samodzielnie dokonać wyliczeń.

Zasoby UFG obejmują ograniczony zakres dat – historia dla polis OC dostępna jest od 2004 r., a dla AC od 2006. Kierowcy mogą wnioskować o zaświadczenie obejmujące jeden z dwóch wariantów – ostatnie 5 lat lub pełną historię zgromadzoną w UFG.

Alternatywą jest zwrócenie się bezpośrednio do firmy ubezpieczeniowej, która również powinna udzielić informacji na temat wypracowanych zniżek.

Jak sprawdzić historię szkody?

Korzystając z innej usługi dostępnej online – Historia pojazdu, kierowcy mogą dowiedzieć się, czy w pojeździe doszło do szkody istotnej. Szczegóły odnośnie likwidacji wszystkich zgłoszonych szkód ma obowiązek udostępnić firma ubezpieczeniowa. Na każdym etapie procesu likwidacji szkody prowadzonego przez ubezpieczyciela, właściciel pojazdu ma wgląd w dokumenty szkodowe gromadzone przez ubezpieczyciela.

Przepisy pozwalają zapoznać się z dokumentacją wytworzoną przy likwidowaniu szkody poszkodowanemu, ubezpieczającemu, ubezpieczonemu lub osobie uprawnionej z umowy ubezpieczenia.

Zapoznanie się z dokumentami szkodowymi daje możliwość zweryfikowania ustaleń ubezpieczyciela w zakresie:

  • przebiegu wypadku,
  • ustalenia odpowiedzialności,
  • proponowanej wysokości odszkodowania,
  • ustalenia motywów, którymi kieruje się ubezpieczyciel, np. odmawiając wypłaty odszkodowania,
  • podjęcia decyzji związanej z wniesieniem sprawy do sądu,
  • zapoznania się ze wszystkimi zarzutami, co zabezpiecza Cię przed ujawnieniem pewnych informacji posiadanych przez ubezpieczyciela dopiero na etapie procesu.

Możesz też zwrócić się do ubezpieczyciela z prośbą o przygotowanie kserokopii zgromadzonych przez niego dokumentów.

Co warto wiedzieć

  • Historia ubezpieczenia wpływa na cenę polisy OC – jest to jeden z czynników, od którego zależy wysokość składki ubezpieczeniowej.
  • Aby budować historię ubezpieczenia, nie trzeba być właścicielem samochodu. Inne sposoby to: współwłasność pojazdu, rejestracja na siebie motocykla czy korzystanie z pojazdu służbowego.
  • Historię ubezpieczenia można sprawdzić online, korzystając z usługi udostępnionej przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
  • Kierowca, który w przeszłości spowodował szkodę albo został poszkodowany, ma prawo zapoznać się z dokumentami szkodowymi stworzonymi przez ubezpieczyciela.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy każde towarzystwo tak samo wylicza zniżki za bezszkodową historię ubezpieczenia?

    Nie. Każdy zakład ubezpieczeń może samodzielnie decydować w jaki sposób i z pomocą jakiego systemu wynagrodzi kierowcę za bezszkodową jazdę. Część ubezpieczycieli korzysta z tabeli bonus/malus (czyli procentowego upustu za każdy kolejny rok polisowy), inne natomiast obniżają składkę po ustaleniu historii klienta w UFG (nie podają wartości procentowej zniżek). Pod uwagę brany jest także inny okres - w jednym towarzystwie, podczas obliczania składki, uwzględnianych jest np. 6 ostatnich lat „polisowych”, a w innym nawet 10.
  2. Czy historia OC i AC kierowcy jest zawsze prawidłowa w bazie UFG?

    Niestety nie. Czasami zdarzają się pomyłki i z reguły winne są temu towarzystwa ubezpieczeniowe, które np. popełniają błąd na etapie zgłaszania zawarcia umowy OC przez danego kierowcę. Nieścisłości mogą także powstać w bazie polis AC, gdy np. właściciel pojazdu zlikwiduje szkodę ze swojej polisy, a następnie towarzystwo odzyska pieniądze z OC sprawcy zdarzenia (fakt zaistnienia szkody pozostaje w ewidencji UFG i rzutuje na składkę w kolejnych latach).
  3. Kto może poprawić historię OC w bazie UFG?

    Dane dotyczące polis OC oraz kierowców koryguje UFG na prośbę towarzystwa ubezpieczeniowego. Fundusz nie może natomiast samodzielnie wnosić zmian, np. na żądanie właściciela pojazdu. Jeśli zauważy on nieścisłości, np. po zalogowaniu się na stronie UFG, powinien zwrócić się z prośbą o sprostowanie danych do ubezpieczyciela, który w danym terminie obejmował jego pojazd ochroną. Jeśli to nie przyniesie skutku, dopiero wówczas można poprosić UFG o interwencję w tej sprawie.
  4. Czy informacje o szkodach można wykasować (i po ilu latach) z bazy UFG?

    Nie ma niestety takiej możliwości. Historia dla polis OC budowana jest w UFG od 2004 r., a dla AC od 2006. Właściciele pojazdów (lub kierowcy odnotowani w bazie) mogą wprawdzie wnioskować do Funduszu o zaświadczenie obejmujące tylko ostatnie 5 lat, ale jeśli dany ubezpieczyciel uwzględnia dłuższą historię ubezpieczenia, to sam zweryfikuje dane zapisane w bazie UFG, a szkody z lat wcześniejszych wpłyną na cenę polisy.