Podwójne OC to sytuacja, gdy to samo auto jest jednocześnie ubezpieczone w dwóch różnych firmach ubezpieczeniowych. Zwykle dochodzi do niej podczas zakupu używanego samochodu lub przedłużenia wygasającej polisy pojazdu. Żeby z niego zrezygnować, trzeba złożyć wypowiedzenie, a najlepiej w ogóle nie dopuścić do podwójnego OC. 

Najczęstszą przyczyną podwójnego ubezpieczenia tego samego auta jest niefrasobliwość ich właścicieli. Zapominają wypowiedzieć kończącą się umowę OC lub sprawdzić, czy kupiony przez nich używany samochód posiada ważną polisę przejętą po jego zbywcy. Z poniższego artykułu dowiesz się, jak uniknąć tego typu problemów, a także co zrobić, jeśli one wystąpią.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Co to jest podwójne ubezpieczenie OC?

Podwójne OC występuje, gdy jednocześnie do jednego auta przypisane są dwie polisy. Jak to możliwe? Zwykle przyczyną takiej sytuacji jest niefrasobliwość właściciela pojazdu. Samochód może być podwójnie ubezpieczony, jeśli:

  • kupiliśmy używany samochód i samodzielnie ubezpieczyliśmy go w towarzystwie ubezpieczeniowym. Jednocześnie zapomnieliśmy wypowiedzieć OC zbywcy pojazdu u innego ubezpieczyciela, które obowiązuje do końca daty umowy zawartej z dotychczasową firmą ubezpieczeniową,
  • poszukiwaliśmy atrakcyjnej oferty OC, ponieważ umowa ubezpieczenia pojazdu z dotychczasowym ubezpieczycielem wkrótce dobiegnie końca. Zadowoleni z nowych warunków zakupiliśmy polisę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym, a jednocześnie zapomnieliśmy wypowiedzieć starą (możemy to zrobić pisemnie najpóźniej na dzień przed końcem jej obowiązywania). W efekcie przedłużyła się ona automatycznie na kolejny rok.

Znacznie rzadszymi przyczynami podwójnego OC mogą być błędy formalne na pisemnym wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia, jak np.:

  • wysłany przez nas list z wypowiedzeniem dotychczasowej umowy OC lub wiadomość elektroniczna nie dotarły do towarzystwa ubezpieczeniowego,
  • na dokumencie z dotychczasowym wypowiedzeniem umowy OC brakuje wszystkich niezbędnych danych, jak np. własnoręczny podpis.

Powyższym sytuacjom można zapobiec, jeśli będziemy pamiętać o kilku ważnych zasadach związanych z wypowiedzeniem umowy ubezpieczenia OC pojazdu.

Dlaczego dostajesz polisę automatycznie wznowioną?

UFG szacuje, że po polskich drogach jeździ ok. 100 tysięcy nieubezpieczonych pojazdów. W połowie 2022 r. PBUK opublikowało dane, według których w 2021 r. Polacy spowodowali za granicą 694 szkody nieubezpieczonymi pojazdami na łączną kwotę 18,3 miliona złotych. Co roku UFG wysyła ok. 200 tysięcy wezwań do zapłaty kary za brak OC. A wszystko to w sytuacji, gdzie ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe, a za jego brak grozi kara w wysokości dwóch minimalnych krajowych brutto. 

Pierwotnie obowiązek ubezpieczenia pojazdu ciążył wyłącznie na kierowcy. Jednak wtedy ludzie zapominalstwo i roztargnienie powodowało chaos na drogach, gdzie za nieubezpieczonych kierowców zgodnie z Ustawą odszkodowania wypłacał Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Ustawodawca uznał, że tak nie może być, i obowiązek pamiętania o ubezpieczeniu przerzucił w pewnej części na firmy ubezpieczeniowe. Od tamtej pory towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek wznowić polisę OC, jeśli przed końcem ochrony nie wpłynęło wypowiedzenie, a polisę opłacono w całości. 

Tym sposobem najczęściej dochodzi do podwójnego ubezpieczenia OC, ale w tym momencie kierowca jest sam sobie winny.

Jak nie płacić za dwie polisy?

Jedyny sposób, by nie płacić za dwie polisy na raz, to uniknąć sytuacji, w której może do tego dojść. Przestrzegaj pewnych zasad, a nie będziesz musiał przepłacać. 

  1. Złóż wypowiedzenie OC odpowiednio wcześnie. 
  2. Weź potwierdzenie złożenia wypowiedzenia OC na piśmie z datą wpływu.
  3. Wypowiedzenie OC złóż u agenta ubezpieczeniowego - weź dodatkowo pieczątke i potwierdzenie przyjęcia. Jeśli agent popełni błąd i nie wyśle, możesz mieć do niego pretensje. 
  4. Drugą najlepszą opcją jest złożenie wypowiedzenia online - mailem lub przez formularz. Wtedy też dostaniesz potwierdzenie.
  5. Polisę OC sprzedającego albo przepisz na siebie, albo się jej zrzeknij. 
  6. Pilnuj terminu. 

Jak uniknąć podwójnego ubezpieczenia OC, kupując używany samochód?

Często zdarza się, że nowi właściciele używanego auta natychmiast po jego zakupie zawierają nową umowę OC. Jednocześnie zapominają sprawdzić, czy ubezpieczenie zbywcy pojazdu nadal obowiązuje.

Sprzedawca auta ma obowiązek przekazać nam wraz z samochodem wszystkie niezbędne dokumenty, w tym dowód rejestracyjny i kartę pojazdu (jeśli została wydana), a także polisę OC. Zgodnie z przepisami musi również powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o transakcji, ale niestety wiele osób w wyniku niedbalstwa tego nie robi. Co więc powinniśmy zrobić w takiej sytuacji?

Tuż po zakupie używanego auta, warto skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym, w którym dotychczas OC posiadał zbywca pojazdu. Umożliwi to nam dokładne zapoznanie się z warunkami korzystania z polisy zbywcy. Jeśli będą one dla nas satysfakcjonujące, możemy korzystać z polisy do końca okresu ochrony samochodu. Jeżeli jednak nie będziemy zadowoleni, to:

  • możesz wypowiedzieć umowę OC zbywcy pojazdu w dowolnym momencie jej trwania,
  • w przypadku rezygnacji z OC zbywcy pojazdu musimy złożyć pisemne wypowiedzenie.

Jeśli poprzedni właściciel samochodu zapłacił za OC z góry, to po naszej rezygnacji z polisy otrzyma zwrot niewykorzystanej składki. Z kolei, gdy zbywca opłacał ubezpieczenie w ratach, a jednocześnie tuż po zakupie przez nas pojazdu wypada dzień płatności za kolejny okres (np. 3 miesiące), to będziemy musieli pokryć z własnych środków koszt ochrony auta od dnia zawarcia transakcji do dnia złożenia wypowiedzenia umowy.

Uwaga! Pamiętaj, że OC zbywcy pojazdu nie przedłuża się automatycznie na kolejny okres. Jeśli z niego korzystasz, to musisz samodzielnie zakupić nową polisę na kolejny rok przed wygaśnięciem dotychczasowej umowy. Tak, aby została zachowana ciągłość ubezpieczenia auta. Jeżeli nie dopełnisz tego obowiązku, w 2022 r. grozi Ci kara w wysokości nawet 6020 zł.

Tanio samodzielnie polisę OC możesz znaleźć po wypowiedzeniu lub wygaśnięciu ubezpieczenia zbywcy pojazdu w kalkulatorze rankomat.pl.Zakres ochrony OC w każdym towarzystwie jest taki sam, ponieważ reguluje go ustawa. W efekcie warto szukać jak najniższej ceny, szczególnie w przypadku młodych i niedoświadczonych kierowców. Tak, jak np. 21-letni Robert z Dębicy. Dzięki porównaniu ofert zaoszczędził na zakupie polisy OC 1178 zł.

Ceny OC dla 21-latka z Dębicy
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
1196,00 zł
You Can Drive
OC
AC
Assistance
NNW
1255,00 zł
TUZ Ubezpieczenia
OC
AC
Assistance
NNW
1357,00 zł
Proama
OC
AC
Assistance
NNW
1695,00 zł
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
1734,00 zł
Generali
OC
AC
Assistance
NNW
1767,00 zł
Ceny OC dla 21-latka z Dębicy
mtu24.pl
547,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
778,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
1196,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
You Can Drive
1255,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ Ubezpieczenia
1357,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Proama
1695,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
1734,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Generali
1767,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja z 29.01.2022 r. dla 21-latka z Dębicy, właściciela Fiata 500 z 2011 r. o poj. silnika 875 cm3.

Jak uniknąć podwójnego OC po automatycznym wznowieniu umowy na kolejny okres?

Dotychczasowa umowa OC (nie dotyczy polisy zbywcy), jeśli właściciel pojazdu jej nie wypowie w wymaganym terminie (najpóźniej na dzień przed jej końcem), przedłuża się automatycznie na kolejny okres. Celem takiego działania jest zapewnienie ciągłości ubezpieczenia samochodu.

Dzięki temu możesz uniknąć sytuacji, gdy umowa OC wygasła, a właściciel auta zapomniał jej przedłużyć i spowodował wypadek nieubezpieczonym samochodem. Wówczas powstałe szkody musiałby pokryć z własnych środków. Jednak ponieważ polisa pojazdu przedłużyła się automatycznie na kolejny rok, zapłaci za nie ubezpieczyciel z OC sprawcy.

Przykład: Pan Andrzej kupił OC obowiązujące od 11 stycznia 2021 r. Pod koniec grudnia tego samego roku znalazł tańszą ofertę ubezpieczenia pojazdu. Uznał, że skoro wkrótce upłynie 12 miesięcy, to kupi nową polisę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Aby nie wystąpiło podwójne OC, pan Andrzej musi wypowiedzieć pisemnie umowę dotychczasowego ubezpieczenia auta najpóźniej na dzień przed jej wygaśnięciem (10 stycznia 2022 r.). Jeśli zrobi to później, to niestety polisa przedłuży się automatycznie na kolejny rok.

Ważne! Nie zostawiaj tego na ostatni dzień. Wypowiedzenie złóż najlepiej na tydzień przed końcem umowy i sprawdź, czy dotarło. Jeśli złożysz wypowiedzenie w ostatnim terminie, dokument może nie zostać zarejestrowany w towarzystwie ubezpieczeniowym, ubezpieczyciel przedłuży Ci OC i trzeba będzie wypowiadać automatycznie wystawioną polisę. 

Jak wypowiedzieć umowę, gdy wystąpi podwójne OC?

Jak już wyjaśniliśmy w powyższym artykule, najczęściej do podwójnego OC dochodzi, gdy:

  • samodzielnie ubezpieczyliśmy zakupiony używany samochód, a jednocześnie zapomnieliśmy wypowiedzieć umowy OC przejętej po poprzednim właścicielu auta,
  • skorzystaliśmy z nowej, atrakcyjnej cenowo oferty zakupu OC, a jednocześnie nie wypowiedzieliśmy wygasającej wkrótce dotychczasowej umowy ubezpieczenia samochodu, która przedłużyła się automatycznie.

Jeśli podwójne ubezpieczenie OC naszego samochodu już nastąpiło, to jak najszybciej powinniśmy pisemnie wypowiedzieć umowę u dotychczasowego ubezpieczyciela. W obu powyższych przypadkach możemy to zrobić w dowolnym terminie. Niestety całkowicie nie unikniemy strat finansowych, ponieważ ubezpieczyciel ma prawo domagać się od nas zapłaty składki za okres, w którym ochrona była aktywna.

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.plDaniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Przykład: Pani Alicja kupiła używany samochód w kwietniu 2021 r. Następnie natychmiast wykupiła OC w Warcie. W czerwcu ubiegłego roku była bardzo zaskoczona, ponieważ otrzymała upomnienie z PZU o nieopłaconej składce. Okazało się, że poprzedni właściciel ma w tym towarzystwie wykupione ubezpieczenie auta. W takim przypadku Pani Alicja ma prawo wypowiedzieć polisę w PZU, ale także musi pokryć koszty ochrony pojazdu od kwietnia do czerwca.
Przykład: Termin obowiązywania polisy OC Pana Mariusza upływał 31 maja 2021 r. Jednak znalazł on atrakcyjniejszą cenowo ofertę i od 1 czerwca ubezpieczył samochód w innym towarzystwie. Jednocześnie nie została pisemnie wypowiedziana dotychczasowa umowa, co spowodowało jej automatyczne przedłużenie na kolejny rok. W efekcie Pan Mariusz zrezygnował z niej dopiero po miesiącu, ale za okres od maja do czerwca musiał uregulować składkę.

Podwójne OC – jak napisać wypowiedzenie ubezpieczenia OC?

Większość firm ubezpieczeniowych posiada własne druki wypowiedzeń OC. Jednak można przygotować je również samodzielnie. Dokument powinien zawierać następujące dane:

  • pełną nazwę i adres siedziby towarzystwa ubezpieczeniowego,
  • imię i nazwisko aktualnego właściciela auta,
  • dane kontaktowe właściciela auta (adres, numer telefonu i e-mail),
  • numer rejestracyjny auta,
  • markę i model auta,
  • serię i numer polisy OC,
  • okres ubezpieczenia,
  • podstawę prawną, czyli powołanie się na ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych (wyjaśniamy tę kwestię poniżej).

Podwójne OC – jaką podstawę prawną podać w wypowiedzeniu umowy OC?

Składając wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC pojazdu, musimy podać w dokumencie podstawę prawną, czyli jeden z artykułów Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W zależności od powodu, z którego rezygnujemy z dotychczasowej polisy, będzie to:

  • art. 28 – jeśli wypowiadamy umowę OC zawartą rok wcześniej, a obecnie zamierzamy kupić polisę w innym towarzystwie. Ważne, aby wypowiedzenie złożyć najpóźniej dzień przed zakończeniem obecnej umowy OC.
  • art. 28a – gdy wypowiadamy umowę OC, która wznowiła się automatycznie i jednocześnie podpisaliśmy nową umowę OC w innym towarzystwie na ten sam okres. Polisę można wypowiedzieć w dowolnym momencie, jednak za czas od wznowienia ubezpieczenia pojazdu do złożenia wypowiedzenia należy opłacić składkę.
  • art. 31 – jeśli wypowiadamy OC zbywcy pojazdu. Możemy zrobić to w dowolnym momencie od zakupu samochodu. Jednak należy pamiętać, żeby tego samego dnia kupić nowe OC, tak aby nie powstała przerwa w ubezpieczeniu auta.

Podwójne OC – jak wypowiedzieć umowę za pomocą generatora online?

Aby automatycznie przygotować dokument wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC online, warto skorzystać z generatora od rankomat.pl. W tym celu wystarczy, że:

  1. Wprowadzisz do formularza dane samochodu, właściciela/współwłaścicieli oraz wypowiadanej polisy OC. Podaj również powód wypowiedzenia (podstawę prawną) oraz adres e-mail, na który rankomat.pl wyśle gotowy dokument.
  2. Wygeneruj wypowiedzenie OC.
  3. Pobierz gotowy dokument bezpośrednio z naszej strony lub ze swojej skrzynki e-mail. Następnie wystarczy wypowiedzenie OC wydrukować, własnoręcznie podpisać i przesłać do ubezpieczyciela pocztą, faksem, mailem lub złożyć osobiście w jego placówce.

Czy możliwe jest podwójne OC w jednej firmie ubezpieczeniowej?

Poza powyżej opisanymi przykładami niekiedy może dojść do jeszcze innej, bardzo nietypowej sytuacji. Załóżmy, że pan Bogdan posiadał auto ubezpieczone w Warcie, a następnie sprzedał je innej osobie. Z kolei nowy właściciel pan Piotr nie wiedział, że pojazd posiada aktualne OC. W związku z tym również zawarł umowę ubezpieczenia samochodu w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym. Czy w takim przypadku ubezpieczyciel może domagać się zapłaty składki, jeśli obie umowy są ważne?

Odpowiedź na to pytanie brzmi – NIE. Firmy ubezpieczeniowe mają swoje bazy klientów. Jednak jeśli pomimo to dojdzie do powyższej sytuacji, to towarzystwo nie może żądać, aby właściciel auta zapłacił podwójną składkę. Zapewnia to art. 28a pkt 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Podwójne OC a wypłata odszkodowania – które towarzystwo pokryje szkodę?

Które towarzystwo ubezpieczeniowe musi zapłacić za szkodę, jeśli sprawca w momencie jej powstania ma podwójne ubezpieczenie OC.? Tę kwestę rozstrzygnął Sąd Najwyższy w Uchwale z 16 maja 2016 r. (sygn. akt III CZP 11/16, III CZP 16/16).

Zgodnie z Uchwałą Sądu Najwyższego w przypadku, gdy właściciel pojazdu ma wykupione podwójne ubezpieczenie OC, a jednocześnie jest sprawcą kolizji lub wypadku drogowego, to odpowiedzialność rozkłada się pomiędzy dwa towarzystwa ubezpieczeniowe. Oznacza to, że ubezpieczyciel, który wypłacił odszkodowanie, ma prawo domagać się zwrotu połowy kwoty od drugiej firmy.

W takim przypadku nie ma znaczenia, które towarzystwo ubezpieczeniowe zostanie wskazane we wspólnym oświadczeniu sprawcy kolizji drogowej. Uchwała Sądu Najwyższego jest korzystna dla poszkodowanych kierowców. Zapewnia, że żaden z ubezpieczycieli nie będzie zwlekał z likwidacją szkody, licząc, że odszkodowanie wypłaci druga firma.

Co warto wiedzieć?

  1. Jeśli zamierzamy zakupić ubezpieczenie OC w innym towarzystwie, musimy pamiętać o konieczności złożenia wypowiedzenia umowy u dotychczasowego ubezpieczyciela co najmniej na jeden dzień przed jej wygaśnięciem.
  2. Pamiętajmy, że datą złożenia wypowiedzenia OC jest dzień nadania listu poleconego, wysłania dokumentu do ubezpieczyciela drogą elektroniczną (np. na wskazany adres e-mail lub za pomocą formularza internetowego), bądź złożenia pisma u agenta współpracującego z towarzystwem.
  3. Jeśli nie chcemy kontynuować polisy przejętej od zbywcy pojazdu, należy złożyć pisemne wypowiedzenie ubezpieczenia OC. Możemy to zrobić do końca trwania umowy z ubezpieczycielem poprzedniego właściciela auta.
  4. Ubezpieczyciel może domagać się od nas opłacenia części składki za okres ochrony pojazdu w przypadku automatycznie wznowionego OC, a także braku złożenia pisemnego wypowiedzenia polisy otrzymanej od zbywcy samochodu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o podwójne ubezpieczenie OC

  1. Czy muszę płacić za podwójne OC?

    Tak. Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych w trakcie trwania polisy automatycznie wznowionej ubezpieczyciel udziela Ci ochrony i za tę ochronę należą mu się pieniądze, niezależnie od tego, czy masz ważną polisę gdzie indziej. 

  2. Czy po otrzymaniu OC od poprzedniego właściciela samochodu trzeba opłacić składkę?

    To zależy, czy poprzedni właściciel pojazdu opłacał polisę OC w ratach. Jeśli ich nie uregulował, musimy je pokryć z własnej kieszeni. Towarzystwo ubezpieczeniowe może również dokonać rekalkulacji składki, czyli ponownego przeliczenia jej wysokości. Może się więc zdarzyć, że będziemy musieli za ubezpieczenie auta zapłacić więcej niż zbywca samochodu.

  3. Kiedy na pewno nie dojdzie do podwójnego OC?

    Automatycznie na kolejny rok nie przedłuży się ubezpieczenie OC przejęte od poprzedniego właściciela pojazdu lub OC krótkoterminowe, które wygasa w dniu zakończenia umowy. Natomiast całoroczne OC musimy wypowiedzieć co najmniej jeden dzień przed wygaśnięciem umowy, jeśli chcemy ubezpieczyć auto w innym towarzystwie.

  4. Dlaczego nie wysyłać wypowiedzenia OC kurierem w ostatniej chwili?

    Ubezpieczenie OC należy wypowiedzieć co najmniej na jeden dzień przed zakończeniem umowy. Jeśli wyślemy dokument kurierem w ostatniej chwili, towarzystwo ubezpieczeniowe za datę wypowiedzenia uznaje dzień jego otrzymania, a nie nadania. Jeśli więc chcemy wysłać papierowe wypowiedzenie, należy to zrobić listem poleconym za pośrednictwem Poczty Polskiej.

  5. Co zrobić, jeśli umowa została wypowiedziana, ale towarzystwo żąda zapłaty składki OC?

    Może dojść do sytuacji, że pomimo wysłania wypowiedzenia umowy, ubezpieczyciel wyśle wezwanie do zapłaty składki OC na kolejny okres. Wówczas dokument mógł nie dotrzeć do ubezpieczyciela, czy jego pracownik nie wprowadził informacji o wygaśnięciu polisy do systemu. Wystarczy skontaktować się z firmą ubezpieczeniową i przedstawić potwierdzenie nadania przesyłki.

  6. Czy wypowiedzenie umowy OC trzeba własnoręcznie podpisać?

    Tak. Jeśli wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC nie zostanie własnoręcznie podpisane przez właściciela lub wszystkich współwłaścicieli pojazdu, towarzystwo ubezpieczeniowe może uznać dokument za nieważny. W efekcie może dojść do podwójnego OC.

  7. Czy automatycznie wznowiona polisa OC też przedłuża się automatycznie?

    Tak, jeśli tylko ją opłacisz, ubezpieczyciel przy braku wypowiedzenia i sprzeciwu z Twojej strony przedłuży ją sam na kolejny okres. 

  8. Czy polisę automatycznie wznowioną można rozłożyć na raty?

    Tak. W tym celu skontaktuj się z ubezpieczycielem, który ją wystawił. Najprościej będzie to zrobić u agenta ubezpieczeniowego tej firmy.