Podwójne OC powstaje, gdy to samo auto ma dwie aktywne polisy jednocześnie. Najczęściej dzieje się tak po automatycznym wznowieniu starego OC albo po zakupie używanego auta z ważnym OC zbywcy. W większości przypadków jedną z polis można wypowiedzieć, ale składkę za okres faktycznej ochrony zwykle trzeba zapłacić.

Najważniejsze informacje

  1. Podwójne ubezpieczenie OC oznacza, że jedno auto jest objęte dwiema polisami w tym samym czasie. Najczęściej dochodzi do tego po automatycznym wznowieniu starej umowy albo po zakupie używanego samochodu z ważnym OC poprzedniego właściciela.

  2. Nie każdą polisę OC można wypowiedzieć od ręki. Zrezygnować można z OC wznowionego automatycznie, przejętego po zbywcy lub zawartego na odległość w ustawowym terminie.

  3. Ubezpieczyciel ma prawo żądać składki za okres, w którym faktycznie udzielał ochrony w ramach polisy OC.

  4. Aby uniknąć podwójnego OC, przed zmianą ubezpieczyciela trzeba na czas wypowiedzieć dotychczasową polisę, a po zakupie używanego auta od razu sprawdzić, czy pojazd ma ważne OC po poprzednim właścicielu.

Z tego artykułu dowiesz się:

Co to jest podwójne ubezpieczenie OC i kiedy do niego dochodzi?

Podwójne ubezpieczenie OC samochodu występuje, gdy jednocześnie do jednego auta przypisane są dwie polisy. Jak to możliwe? Samochód może być podwójnie ubezpieczony, jeśli:

  • kupiłeś używany samochód i samodzielnie ubezpieczyłeś go w innym towarzystwie. Jednocześnie zapomniałeś wypowiedzieć OC zbywcy pojazdu u dotychczasowego ubezpieczyciela (taka polisa obowiązuje do końca umowy zawartej z poprzednim posiadaczem auta),

  • kupiłeś polisę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym, a jednocześnie zapomniałeś wypowiedzieć starą umowę OC (możesz to zrobić pisemnie najpóźniej na dzień przed końcem jej obowiązywania). W efekcie przedłużyła się ona automatycznie na kolejny rok,

  • zawarłeś dwie umowy na ten sam okres, np. jedną u agenta a drugą przez Internet.

Znacznie rzadszymi przyczynami podwójnego OC mogą być błędy formalne na pisemnym wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia, jak np.:

  • wysłany przez Ciebie list z wypowiedzeniem dotychczasowej umowy OC lub wiadomość elektroniczna nie dotarły do towarzystwa ubezpieczeniowego,

  • na dokumencie z dotychczasowym wypowiedzeniem umowy OC brakuje wszystkich niezbędnych danych, jak np. własnoręczny podpis.

Dlaczego OC automatycznie się przedłuża?

Takie przepisy wprowadzono po to, żeby zachować ciągłość ochrony ubezpieczeniowej. Najważniejsze było uniknięcie sytuacji, w której polisa OC wygasa, właściciel auta nie zauważa tego na czas, a już następnego dnia powoduje szkodę i musi pokryć jej koszty z własnych pieniędzy. Właśnie dlatego ustawodawca przewidział mechanizm automatycznego odnowienia OC.

Co zrobić w przypadku podwójnego ubezpieczenia OC?

Jeśli dojdzie do sytuacji podwójnego ubezpieczenia OC:

  • sprawdź, skąd wzięła się druga polisa,

  • ustal, którą umowę można wypowiedzieć,

  • dobierz właściwą podstawę prawną,

  • wyślij wypowiedzenie i zachowaj potwierdzenie,

  • opłać składkę za okres faktycznej ochrony, jeśli ubezpieczyciel tego zażąda.

Naszym okiem

Kierowcy często są przekonani, że skoro mają dwie polisy OC na jedno auto, to jedna z nich “anuluje się sama”. W praktyce tak to nie działa. Żeby uniknąć niepotrzebnych kosztów, trzeba sprawdzić, z jakiego powodu powstało podwójne OC, a następnie złożyć wypowiedzenie w odpowiednim trybie. Im szybciej właściciel auta zareaguje, tym mniejsze ryzyko, że zapłaci za dłuższy okres niepotrzebnej ochrony.
Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Możesz wypowiedzieć tylko OC, które:

  • zostało automatycznie wznowione na kolejny rok,

  • otrzymałeś od zbywcy pojazdu,

  • kupiłeś na odległość, przez Internet lub telefon (od umowy OC zawartej na odległość możesz odstąpić tylko w ciągu 30 dni).

Jak wypowiedzieć umowę, gdy wystąpi podwójne ubezpieczenie OC?

Większość firm ubezpieczeniowych posiada własne druki wypowiedzeń OC. Jednak można przygotować je również samodzielnie. Dokument powinien zawierać następujące dane:

  • pełną nazwę i adres siedziby towarzystwa ubezpieczeniowego,

  • imię i nazwisko aktualnego właściciela auta,

  • dane kontaktowe właściciela auta (adres, numer telefonu i e-mail),

  • numer rejestracyjny auta,

  • markę i model auta,

  • serię i numer polisy OC,

  • okres ubezpieczenia,

  • podstawę prawną, czyli powołanie się na ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych (wyjaśniamy tę kwestię poniżej).

Aby przygotować dokument wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC, możesz też skorzystać z generatora od rankomat.pl:

  1. Wprowadź do formularza dane samochodu, właściciela/współwłaścicieli oraz wypowiadanej polisy OC. Podaj również powód wypowiedzenia (podstawę prawną) oraz adres e-mail, na który rankomat.pl wyśle gotowy dokument.

  2. Wygeneruj wypowiedzenie OC.

  3. Pobierz gotowy dokument bezpośrednio z naszej strony lub ze swojej skrzynki e-mail. Następnie wystarczy wypowiedzenie OC wydrukować, własnoręcznie podpisać i przesłać do ubezpieczyciela pocztą, mailem lub złożyć osobiście w jego placówce.

Jaką podstawę prawną podać w wypowiedzeniu umowy OC?

Składając wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC pojazdu, musisz podać w dokumencie podstawę prawną, czyli jeden z artykułów Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W zależności od powodu, z którego rezygnujesz z dotychczasowej polisy, będzie to:

  • art. 28 – jeśli wypowiadasz umowę OC zawartą rok wcześniej, a obecnie zamierzasz kupić polisę w innym towarzystwie. Ważne, aby wypowiedzenie złożyć najpóźniej dzień przed zakończeniem obecnej umowy OC.

  • art. 28a – gdy wypowiadasz umowę OC, która wznowiła się automatycznie i jednocześnie podpisałeś nową umowę OC w innym towarzystwie na ten sam okres. Polisę można wypowiedzieć w dowolnym momencie, jednak za czas od wznowienia ubezpieczenia pojazdu do złożenia wypowiedzenia należy opłacić składkę.

  • art. 31 – jeśli wypowiadasz OC zbywcy pojazdu. Możesz zrobić to w dowolnym momencie od zakupu samochodu. Jednak należy pamiętać, żeby od kolejnego dnia kupić nowe OC, tak aby nie powstała przerwa w ubezpieczeniu auta.

Podwójne OC – czy trzeba płacić dwie składki?

Tak, zwykle musisz zapłacić składkę za podwójne OC, ale tylko za okres, w którym ubezpieczyciel faktycznie udzielał ochrony. Ustawa wprost mówi, że po wypowiedzeniu automatycznie odnowionej polisy OC zakład ubezpieczeń może żądać zapłaty składki za okres, przez który ponosił odpowiedzialność.

Kiedy nie można wypowiedzieć podwójnego OC?

Umowy OC, nawet jeśli masz podwójne ubezpieczenie dla tego samego pojazdu, nie możesz wypowiedzieć jeśli:

  • każda z polis OC została zawarta z inną datą ochrony

  • osobiście kupiłeś dwie polisy OC u agentów dwóch różnych firm lub u agenta i przez Internet, przy czym od zakupu online upłynęło więcej niż 30 dni.

To, czy możesz wypowiedzieć jedną z polis, zależy od tego, jak doszło do podwójnego OC. Najważniejsze scenariusze pokazuje poniższa tabela:

Sytuacja

Czy możesz wypowiedzieć OC?

Jaka podstawa prawna?

Czy musisz opłacić składkę?

Stare OC wznowiło się automatycznie, a kupiłeś nowe

Tak

art. 28a

Tak, za okres ochrony

Kupiłeś auto z OC zbywcy i dokupiłeś nowe

Tak

art. 31

Tak, jeśli polisa była opłacana w ratach

Samodzielnie kupiłeś dwie polisy

Nie zawsze

zależnie od trybu zawarcia

Zwykle tak

Czy można dostać odszkodowanie z dwóch ubezpieczeń OC?

Zgodnie z Uchwałą Sądu Najwyższego z 16 maja 2016 r. w przypadku, gdy posiadacz pojazdu mechanicznego ma wykupione podwójne ubezpieczenie OC, a jednocześnie jest sprawcą kolizji lub wypadku drogowego, to odpowiedzialność rozkłada się pomiędzy dwa towarzystwa ubezpieczeniowe. Oznacza to, że ubezpieczyciel, który wypłacił odszkodowanie, ma prawo domagać się zwrotu połowy kwoty od drugiej firmy.

W takim przypadku nie ma znaczenia, które towarzystwo ubezpieczeniowe zostanie wskazane we wspólnym oświadczeniu sprawcy kolizji drogowej. Uchwała Sądu Najwyższego jest korzystna dla poszkodowanych kierowców. Zapewnia, że żaden z ubezpieczycieli nie będzie zwlekał z likwidacją szkody, licząc, że odszkodowanie wypłaci druga firma.

Czy możliwe jest podwójne OC w jednej firmie ubezpieczeniowej?

Nie, firmy ubezpieczeniowe mają swoje bazy klientów. Jednak jeśli pomimo to dojdzie do powyższej sytuacji, to towarzystwo nie może żądać, aby właściciel auta zapłacił podwójną składkę. Zapewnia to art. 28a pkt 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Jak uniknąć podwójnego ubezpieczenia OC?

Aby uniknąć podwójnego OC, pilnuj dwóch rzeczy: terminu końca swojej polisy i statusu OC po zakupie używanego auta.

Jeśli chcesz zmienić ubezpieczyciela, wypowiedz dotychczasowe OC najpóźniej dzień przed końcem ochrony. W przeciwnym razie polisa zawarta przez Ciebie może odnowić się automatycznie na kolejny rok, a jeśli w międzyczasie kupisz nowe OC, powstanie podwójne ubezpieczenie.

Po zakupie używanego samochodu od razu sprawdź natomiast, czy przejąłeś ważne OC po poprzednim właścicielu. Taka polisa przechodzi na nabywcę, więc jeśli bez sprawdzenia wykupisz od razu nowe OC, możesz przez pewien czas mieć dwie umowy naraz.

Jak uniknąć podwójnego OC? [Checklista]

  • przed końcem obecnej polisy sprawdź datę wygaśnięcia i od razu wyślij wypowiedzenie, jeśli zmieniasz towarzystwo,

  • po zakupie używanego auta upewnij się, czy OC po zbywcy nadal działa i dopiero wtedy decyduj, czy je zostawiasz, czy wypowiadasz,

  • zachowaj dowód wysłania lub złożenia wypowiedzenia - mogą się przydać, jeśli ubezpieczyciel przez pomyłkę przedłuży Twoje ubezpieczenie.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o podwójne ubezpieczenie OC

  1. Jak sprawdzić czy mam podwójne OC?

    Istnieją dwie możliwości sprawdzenia, czy kierowca ma podwójne OC. Pierwszą z nich jest skorzystanie z bazy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Z kolei druga to użycie bazy Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców (CEPiK).

  2. Co zrobić, jeśli umowa została wypowiedziana, ale towarzystwo żąda zapłaty składki OC?

    Może dojść do sytuacji, że pomimo wysłania wypowiedzenia umowy, ubezpieczyciel wyśle wezwanie do zapłaty składki OC na kolejny okres. Wówczas dokument mógł nie dotrzeć do ubezpieczyciela, czy też jego pracownik nie wprowadził informacji o wygaśnięciu polisy do systemu. Wystarczy skontaktować się z firmą ubezpieczeniową i przedstawić potwierdzenie nadania przesyłki.

  3. Czy wypowiedzenie umowy OC trzeba własnoręcznie podpisać?

    Tak. Jeśli wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC nie zostanie własnoręcznie podpisane przez właściciela lub wszystkich współwłaścicieli pojazdu, towarzystwo ubezpieczeniowe może uznać dokument za nieważny. W efekcie może dojść do podwójnego OC.

  4. Jaka jest kara za podwójne ubezpieczenie OC?

    Nie ma kary za samo podwójne OC. Problem polega na tym, że możesz zapłacić za dwie polisy jednocześnie, a kara grozi dopiero za brak ciągłości obowiązkowego ubezpieczenia OC.

  5. Co się stanie, jeżeli zapłacę składkę ubezpieczeniową dwa razy?

    Jeśli to podwójna wpłata za tę samą polisę, zwykle powstaje nadpłata do wyjaśnienia z ubezpieczycielem. Jeśli opłacisz dwie różne polisy OC na to samo auto, żadna z nich nie wygaśnie automatycznie, trzeba ustalić, którą można skutecznie wypowiedzieć.

  6. Czy można mieć dwie polisy OC?

    Tak, choć to nie daje podwójnej ochrony. Dwie polisy OC nie zapewniają dodatkowej ochrony właścicielowi pojazdu, ponieważ w takim przypadku nie wzrośnie wysokość sum gwarancyjnych. Aby uniknąć podwójnego ubezpieczenia samochodu i ponieść niższe koszty, należy jak najszybciej złożyć wypowiedzenie umowy OC, które przedłużyło się automatycznie na kolejny rok.