Porównaj oferty i kup polisę taniej przez Internet

Wolisz porozmawiać? Skorzystaj z pomocy jednego z naszych 200 agentów

#zostańwdomu

Podwójne OC to sytuacja, gdy to samo auto jest jednocześnie ubezpieczone w dwóch różnych firmach ubezpieczeniowych. Zwykle dochodzi do niej podczas zakupu używanego samochodu lub przedłużenia wygasającej polisy pojazdu.
 

mężczyzna zmartwiony podwójnym oc
Porównaj ceny OC i AC

Najczęstszą przyczyną podwójnego ubezpieczenia tego samego auta jest niefrasobliwość ich właścicieli. Zapominają oni wypowiedzieć kończącą się umowę OC lub sprawdzić, czy kupiony przez nich używany samochód posiada ważną polisę przejętą po jego zbywcy. Z poniższego artykułu dowiesz się, jak uniknąć tego typu problemów, a także co zrobić, jeśli one wystąpią.

Co to jest podwójne ubezpieczenie OC?

Podwójne OC występuje, gdy jednocześnie do jednego auta przypisane są dwie polisy. Jak to możliwe? Zwykle przyczyną takiej sytuacji jest niefrasobliwość właściciela pojazdu. Samochód może być podwójnie ubezpieczony, jeśli:

  • kupiliśmy używany samochód i samodzielnie ubezpieczyliśmy go w towarzystwie ubezpieczeniowym. Jednocześnie zapomnieliśmy wypowiedzieć OC zbywcy pojazdu, które obowiązuje do końca daty umowy zawartej z dotychczasową firmą ubezpieczeniową,
  • poszukiwaliśmy atrakcyjnej oferty OC, ponieważ umowa ubezpieczenia pojazdu z dotychczasowym ubezpieczycielem wkrótce dobiegnie końca. Zadowoleni z nowych warunków zakupiliśmy polisę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym, a jednocześnie zapomnieliśmy wypowiedzieć starą (możemy to zrobić pisemnie najpóźniej na dzień przed końcem jej obowiązywania). W efekcie przedłużyła się ona automatycznie na kolejny rok.

Znacznie rzadszymi przyczynami podwójnego OC mogą być błędy formalne na pisemnym wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia, jak np.:

  • wysłany przez nas list z wypowiedzeniem dotychczasowej umowy OC lub wiadomość elektroniczna nie dotarły do towarzystwa ubezpieczeniowego,
  • na dokumencie z dotychczasowym wypowiedzeniem umowy OC brakuje wszystkich niezbędnych danych, jak np. własnoręczny podpis.

Powyższym sytuacjom można zapobiec, jeśli będziemy pamiętać o kilku ważnych zasadach związanych z wypowiedzeniem umowy ubezpieczenia OC pojazdu.

Jak uniknąć podwójnego OC kupując używany samochód?

Często zdarza się, że nowi właściciele używanego auta natychmiast po jego zakupie zawierają nową umowę OC. Jednocześnie zapominają sprawdzić, czy ubezpieczenie zbywcy pojazdu nadal obowiązuje.

Sprzedawca auta ma obowiązek wydać nam wraz z samochodem wszystkie niezbędne dokumenty, w tym polisę OC. Zgodnie z przepisami musi również powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o transakcji, ale niestety wiele osób w wyniku niedbalstwa tego nie robi. Co więc powinniśmy zrobić w takiej sytuacji?

Tuż po zakupie używanego auta, warto skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym, w którym dotychczas OC posiadał zbywca pojazdu. Umożliwi to nam dokładne zapoznanie się z warunkami korzystania z polisy zbywcy. Jeśli będą one dla nas satysfakcjonujące, możemy korzystać z polisy do końca okresu ochrony samochodu. Jeżeli jednak nie będziemy zadowoleni, to:

  • możemy wypowiedzieć umowę OC zbywcy pojazdu w dowolnym momencie jej trwania,
  • w przypadku rezygnacji z OC zbywcy pojazdu musimy złożyć pisemne wypowiedzenie.

Jeśli poprzedni właściciel samochodu zapłacił za OC z góry, to po naszej rezygnacji z polisy otrzyma zwrot niewykorzystanej składki. Z kolei gdy zbywca opłacał ubezpieczenie w ratach, a jednocześnie tuż po zakupie przez nas pojazdu wypada dzień płatności za kolejny okres (np. 3 miesiące),to będziemy musieli pokryć z własnych środków koszt ochrony auta od dnia zawarcia transakcji do dnia złożenia wypowiedzenia umowy.

Uwaga! Należy pamiętać, że OC zbywcy pojazdu nie przedłuża się automatycznie. Jeśli z niego korzystamy, to musimy samodzielnie zakupić nową polisę na kolejny rok przed wygaśnięciem dotychczasowej umowy. Tak, aby została zachowana ciągłość ubezpieczenia auta. Jeżeli nie dopełnimy tego obowiązku, grozi nam kara w wysokości nawet 5200 zł.

Kiedy dotychczasowe OC przedłuża się automatycznie?

Dotychczasowa umowa OC (nie dotyczy polisy zbywcy),jeśli właściciel pojazdu jej nie wypowie w wymaganym terminie (najpóźniej na dzień przed jej końcem),przedłuża się automatycznie. Celem takiego działania jest zapewnienie ciągłości ubezpieczenia samochodu.

Dzięki temu można uniknąć sytuacji, gdy umowa OC wygasła, a właściciel auta zapomniał jej przedłużyć i spowodował wypadek nieubezpieczonym samochodem. Wówczas powstałe szkody musiałby pokryć z własnych środków. Jednak ponieważ polisa pojazdu przedłużyła się automatycznie, zapłaci za nie ubezpieczyciel z OC sprawcy.

Przykład: Pan Andrzej kupił OC obowiązujące od 11 stycznia 2019 r. Pod koniec grudnia tego samego roku znalazł tańszą ofertę ubezpieczenia pojazdu. Uznał, że skoro wkrótce upłynie 12 miesięcy, to kupi nową polisę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Aby nie wystąpiło podwójne OC, pan Andrzej musi wypowiedzieć pisemnie umowę dotychczasowego ubezpieczenia auta najpóźniej na dzień przed jej wygaśnięciem. Jeśli zrobi to później, to niestety polisa przedłuży się automatycznie.

Jak wypowiedzieć umowę, gdy wystąpi podwójne OC?

Jak już wyjaśniliśmy w powyższym artykule, najczęściej do podwójnego OC dochodzi, gdy:

  • samodzielnie ubezpieczyliśmy zakupiony używany samochód, a jednocześnie zapomnieliśmy wypowiedzieć umowy OC przejętej po poprzednim właścicielu auta,
  • skorzystaliśmy z nowej, atrakcyjnej cenowo oferty zakupu OC, a jednocześnie nie wypowiedzieliśmy wygasającej wkrótce dotychczasowej umowy ubezpieczenia samochodu, która przedłużyła się automatycznie.

Jeśli podwójne ubezpieczenie OC naszego samochodu już nastąpiło, to jak najszybciej powinniśmy pisemnie wypowiedzieć umowę. W obu powyższych przypadkach możemy to zrobić w dowolnym terminie. Niestety całkowicie nie unikniemy strat finansowych, ponieważ ubezpieczyciel ma prawo domagać się od nas zapłaty składki za okres, w którym ochrona była aktywna.

Przykład: Pani Alicja kupiła używany samochód w kwietniu 2019 r. Następnie natychmiast wykupiła OC w Warcie. W czerwcu ubiegłego roku była bardzo zaskoczona, ponieważ otrzymała upomnienie z PZU o nieopłaconej składce. Okazało się, że poprzedni właściciel ma w tym towarzystwie wykupione ubezpieczenie auta. W takim przypadku Pani Alicja ma prawo wypowiedzieć polisę w PZU, ale także musi pokryć koszty ochrony pojazdu od kwietnia do czerwca.
Przykład: Termin obowiązywania polisy OC Pana Mariusza upływał po 31 maja 2019 r. Jednak znalazł on atrakcyjniejszą cenowo ofertę i od 1 czerwca ubezpieczył samochód w innym towarzystwie. Jednocześnie nie została pisemnie wypowiedziana dotychczasowa umowa, co spowodowało jej automatyczne przedłużenie na kolejny rok. W efekcie Pan Mariusz zrezygnował z niej dopiero po miesiącu, ale za okres od maja do czerwca musiał uregulować składkę.

Jak wymogi musi spełniać wypowiedzenie OC?

Większość firm ubezpieczeniowych posiada własne druki wypowiedzeń umów OC. Jednak można przygotować je również samodzielnie. Dokument powinien zawierać następujące dane:

  • pełną nazwę i adres siedziby towarzystwa ubezpieczeniowego,
  • imię i nazwisko aktualnego właściciela auta,
  • dane kontaktowe właściciela auta (adres, numer telefonu i e-mail),
  • numer rejestracyjny auta,
  • markę i model auta,
  • serię i numer polisy,
  • okres ubezpieczenia,
  • podstawę prawną, czyli powołanie się na ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych. W przypadku wypowiedzenia podwójnej umowy OC pojazdu, należy powołać się na art. 28a Ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. 2003 nr 124 poz. 1152 z późn. zm.).

Czy możliwe jest podwójne OC w jednej firmie ubezpieczeniowej?

Poza powyżej opisanymi przykładami, niekiedy może dojść do jeszcze innej, bardzo nietypowej sytuacji. Załóżmy, że pan Bogdan posiadał auto ubezpieczone w Warcie, a następnie sprzedał je innej osobie. Z kolei nowy właściciel pan Piotr nie wiedział, że pojazd posiada aktualne OC. W związku z tym również zawarł umowę ubezpieczenia samochodu w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym. Czy w takim przypadku ubezpieczyciel może domagać się zapłaty składki, jeśli obie umowy są ważne?

Odpowiedź na to pytanie brzmi – NIE. Firmy ubezpieczeniowe mają swoje bazy klientów. Jednak jeśli pomimo to dojdzie do powyższej sytuacji, to towarzystwo nie może żądać, aby właściciel auta zapłacił podwójną składkę. Zapewnia to art. 28a pkt 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Co warto wiedzieć?

  1. Podwójne OC to sytuacja, gdy ten sam pojazd jest ubezpieczony u dwóch różnych ubezpieczycieli.
  2. Należy pamiętać, że umowa OC naszego pojazdu przedłuża się automatycznie.
  3. Należy pamiętać, że umowa OC zbywcy pojazdu nie przedłuża się automatycznie.
  4. Umowę OC możemy wypowiedzieć najpóźniej na dzień przed jej końcem (nie dotyczy polisy zbywcy pojazdu).