Wypowiedzenie AC – jak można rozwiązać umowę autocasco?

Ubezpieczenie AC to możliwość, a nie obowiązek właściciela pojazdu - zupełnie inaczej niż w przypadku polisy odpowiedzialności cywilnej (OC). Osoby szukające kompleksowej ochrony samochodu zwykle kupują roczny pakiet OC i AC. Umowa OC po upływie 12 miesięcy przedłuża się automatycznie, jednak autocasco już nie. 

To zaledwie jeden z przypadków, w których polisa AC wygasa sama. Możesz również wypowiedzieć umowę AC z własnej inicjatywy, jednak w ściśle określonym czasie. Jak to wygląda w praktyce i w jakiej formie właściciel pojazdu powinien wypowiedzieć umowę ubezpieczenia dobrowolnego?

Kiedy umowa ubezpieczenia AC wygasa samoczynnie?

Jeśli rozważasz wypowiedzenie umowy autocasco, najpierw sprawdź, czy wkrótce nie wygaśnie ona z innych powodów, a jest ich całkiem sporo. U większości ubezpieczycieli polisa AC zostanie rozwiązana, gdy:

• mija termin ubezpieczenia wskazany w umowie AC (ta polisa dobrowolna nie odnawia się automatycznie na kolejny rok),
• wypłacono odszkodowanie na skutek orzeczenia szkody całkowitej lub utraty pojazdu (jeśli samochód uległ poważnemu zniszczeniu lub został skradziony),
• nastąpiło wyrejestrowanie pojazdu (np. w wyniku kradzieży czy złomowania) - wówczas trzeba przekazać towarzystwu ubezpieczeniowemu dokument potwierdzający wyrejestrowanie pojazdu w wydziale komunikacji,
• umowa AC wygasła w dniu wyczerpania się sumy ubezpieczenia (towarzystwa zakresem ochrony obejmują szkody jedynie do pewnej kwoty określonej w OWU. Oznacza to, że suma ubezpieczenia autocasco zmniejsza się wraz z każdym wypłaconym odszkodowaniem - w efekcie po kilkukrotnej likwidacji szkód może się całkowicie wyczerpać),
• ubezpieczony nie opłacił kolejnej raty składki za ubezpieczenie AC pomimo wezwań zakładu (zwykle okres zaległej spłaty wynosi 7 dni zgodne z art. 814 ust. 3 Kodeksu cywilnego),
• doszło do sprzedaży samochodu (o ile nie przeniesiono na nowego właściciela prawa do kontynuacji ubezpieczenia AC zbywcy samochodu),
• samochód został zarejestrowany za granicą,
• ubezpieczyciel zdecyduje się wypowiedzieć umowę AC ze skutkiem natychmiastowym,
• podczas składania wniosku podano fałszywe informacje, które mogły mieć wpływ na odmowę zawarcia umowy ubezpieczenia AC przez towarzystwo ubezpieczeniowe,
• minęły trzy miesiące od ogłoszenia upadłości przez firmę ubezpieczeniową.

Jeśli umowa ubezpieczenia AC wygaśnie przed dniem, do którego miała obowiązywać w wyniku sprzedaży auta, dotychczasowy właściciel pojazdu ma prawo do zwrotu części składki za niewykorzystany okres ochrony. Istnieje jednak wyjątek od tej reguły. Nie możesz liczyć na taki zwrot, jeśli orzeczono szkodę całkowitą pojazdu (towarzystwa mogą zamieścić taki zapis w OWU).

Zobacz też: Szkoda całkowita z OC i AC – na co uważać?

Czy można samodzielnie odstąpić od umowy ubezpieczenia AC?

Wiesz już, że w pewnych okolicznościach umowa AC wygasa samoczynnie, a czasem to ubezpieczyciel może podjąć decyzję o jej rozwiązaniu. Jest jeszcze trzecia możliwość - rezygnacja z AC przez samego ubezpieczonego. 

Z ubezpieczenia AC można zrezygnować bez konsekwencji ciągu 30 dni od podpisania umowy, jeśli została zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy. Dla przedsiębiorców ten termin wynosi 7 dni. Regulacje te znajdziemy w art. 812 ust. 4. Kodeksu cywilnego. Wynika z nich zatem, że owszem - możesz wypowiedzieć umowę AC w trakcie jej trwania, ale jedynie przez krótki okres po jej zawarciu.

Wypowiedź eksperta

Jeśli umowa ubezpieczenia AC została zawarta na odległość, czyli przez Internet lub telefon, można od niej odstąpić w ciągu 30 dni. Termin ten liczony jest od dnia poinformowania właściciela pojazdu o zawarciu umowy ubezpieczenia lub od dnia doręczenia mu stosownej informacji. Pamiętajmy, że do odstąpienia od umowy potrzebne jest pisemne oświadczenie.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Co ważne, jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe nie poinformuje właściciela pojazdu o prawie do odstąpienia od umowy ubezpieczenia AC, termin 30 dni jest liczony od dnia, w którym dowiedzieliśmy się o tej możliwości.

Pamiętajmy, że jeśli zrezygnujemy z ubezpieczenia AC przed wygaśnięciem terminu określonego w umowie, musimy opłacić część składki za okres, w którym pojazd był chroniony przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Jak wypowiedzieć umowę ubezpieczenia AC?

Mieścisz się w ustawowym terminie i chcesz wypowiedzieć umowę AC? Dowiedz się, jakie zasady obowiązują w Twoim towarzystwie. Każdy ubezpieczyciel może samodzielnie ustalać procedurę rozwiązania umowy - informację o tym znajdziesz w OWU lub bezpośrednio u przedstawiciela danej firmy.

Najczęściej do wypowiedzenia umowy AC potrzebny będzie pisemny wniosek z własnoręcznymi podpisem właściciela, a także - jeśli istnieją - wszystkich współwłaścicieli. Wniosek o rozwiązanie umowy możesz dostarczyć ubezpieczycielowi zdalnie na adres e-mail lub pocztą tradycyjną.

Jak wygląda wzór wypowiedzenia umowy AC?

Nawet jeśli wypowiedzenie polisy AC będziesz pisać samodzielnie, nie może w nim zabraknąć podstawowych elementów. Wniosek powinien obejmować:

• wskazanie podstawy prawnej do rozwiązania umowy AC (możesz powołać się na art. 812 § 4 Kodeksu cywilnego lub art. 40 ust. 2 Ustawy o prawach konsumenta),
• dane osoby ubezpieczonej,
• dane zakładu ubezpieczeń, w którym zawarto umowę,
• dane pojazdu objętego ochroną,
• datę zawarcia polisy AC oraz jej numer.

Wypowiedzenie umowy AC a zwrot niewykorzystanej składki

Jeśli prawidłowo i w terminie wypowiesz umowę ubezpieczenia autocasco, przysługuje Ci zwrot niewykorzystanej części opłaconej składki. Jak to wygląda w praktyce? Towarzystwo ubezpieczeń przeleje na Twoje konto środki już po odjęciu tej za okres, w którym samochód był objęty ochroną. Zwykle w sytuacji rezygnacji z AC na cały rok udaje się odzyskać większość zainwestowanych pieniędzy.

Czy można zrezygnować z AC w trakcie umowy na rzecz lepszej oferty?

Zwykle nie mamy możliwości rezygnacji z ubezpieczenia AC przed upływem 12 miesięcy. Jednak jak już wspominaliśmy w powyższej części artykułu, jedyną opcją jest zmieszczenie się w ustawowym terminie 30 dni od zawarcia autocasco. Wówczas zapłacimy tylko część składki za dni, w których samochód był chroniony przez ubezpieczyciela, a jednocześnie będziemy mogli wybrać korzystniejszą ofertę zakupu polisy AC w innym towarzystwie. Można ją znaleźć np. w kalkulatorze rankomat.pl. Tańszym rozwiązaniem będzie zakup autocasco w pakiecie z OC.

Niestety jeżeli od podpisania umowy ubezpieczenia AC upłynęło 30 dni, musimy czekać jak zakończy się okres jej obowiązywania. Po wygaśnięciu autocasco nie przedłuży się automatycznie na kolejny rok. Wtedy swobodnie możemy zakupić interesującą nas polisę AC w innym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Czy można kontynuować ubezpieczenie AC poprzedniego właściciela samochodu?

Jeśli kupiliśmy używany samochód, możemy kontynuować umowę ubezpieczenia AC tylko po wyrażeniu zgody zarówno przez poprzedniego właściciela, jak i towarzystwo ubezpieczeniowe. Ubezpieczyciele bardzo rzadko umożliwiają takie rozwiązanie. W związku z tym zwykle umowa autocasco wygasa z dniem przejścia prawa własności pojazdu na inną osobę. Standardowo polisa AC nie wędruje za samochodem - w przeciwieństwie do obowiązkowego OC. 

Natomiast nawet jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe wyrazi zgodę na kontynuację umowy ubezpieczenia AC poprzedniego właściciela pojazdu, może dokonać rekalkulacji składki. W efekcie po ponownym przeliczeniu jej wysokości przez ubezpieczyciela, warunki ochrony autocasco mogą nie być dla nas korzystne.

Zobacz też: Rekalkulacja składki OC - co to jest? czy jest to konieczne?