Punkty karne a OC. Czy mają wpływ na wysokość składki ubezpieczenia?

Choć zakres obowiązkowej polisy OC jest zawsze taki sam, wysokość składki ubezpieczenia może być różna w poszczególnych towarzystwach. Mogą one stosować inne sposoby kalkulacji ryzyka ubezpieczeniowego i uwzględniać odmienne czynniki.

Ubezpieczycieli najczęściej interesuje wiek i doświadczenie kierowcy, jego historia ubezpieczeniowa, a także parametry samochodu. Co ciekawe, również liczba punktów karnych może wpłynąć na ostateczny koszt OC. Informacja ta pozwala w przybliżeniu określić, z jakim kierowcą towarzystwo ma do czynienia  – jeżdżącym bezpiecznie, przestrzegającym przepisów czy takim, który plasuje się w grupie podwyższonego ryzyka.

Punkty karne a OC – czy mogą wpłynąć na wysokość składki OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawsze miały dostęp do informacji o zgromadzonych przez kierowców punktach karnych czy nałożonych na niego mandatach. Taką możliwość uzyskały 17 czerwca 2022 roku. Po podłączeniu do bazy UFG (Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny) uzyskują wgląd do danych:

• liczby uzyskanych punktów karnych,
• wystawionych mandatach,
• rodzajach wykroczeń oraz przestępstw drogowych, jakich dopuścił się kierowca.

Naszym okiem

Ubezpieczyciele korzystający z bazy danych mogą zweryfikować, czy kierowca, który chce ubezpieczyć pojazd jeździ bezpiecznie, czy przestrzega zasad ruchu drogowego. Dzięki informacjom pozyskanym poprzez UFG sprawdzą, czy ubezpieczający nie został ukarany za jazdę pod wpływem alkoholu lub środków odurzających, spowodowanie wypadku, jazdę bez wymaganych uprawnień. Zweryfikują, czy nie dopuścił się wykroczeń przeciwko pieszym lub przekroczenia prędkości. Trzeba jednak pamiętać, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe podejmuje indywidualnie decyzję, czy uwzględni te informacje podczas wyliczania składki OC. Zdarza się więc tak, że zgromadzone punkty karne wpływają na wysokość OC, ale i tak, że nie mają dużego znaczenia dla towarzystwa ubezpieczeniowego.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Firmy ubezpieczeniowe mają wgląd do danych o mandatach i punktach karnych maksymalnie sprzed dwóch lat. Dostęp do informacji mają wszyscy ubezpieczyciele, a liczba zapytań do UFG systematycznie rośnie. Po dane sięgają największe i najbardziej znane firmy ubezpieczeniowe jak Warta, PZU, Link4, Ergo Hestia, Allianz, Generali. Dzięki dostępowi do bazy zakłady ubezpieczeń mogą lepiej dopasować wysokość OC do indywidualnego poziomu ryzyka.

Ubezpieczenie OC – co jeszcze wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej?

Ceny polis mogą znacznie różnić się w zależności od towarzystwa. Każde z nich inaczej oblicza ryzyko i uwzględnia inne informacje na temat kierowcy czy samochodu. Podobnie w przypadku punktów karnych – firmy podejmują w tej kwestii indywidualną decyzję, mogą je wziąć pod uwagę lub zignorować. Najczęściej podczas wyliczania wysokości OC uwzględniane są następujące składowe:

• wiek kierującego, jego doświadczenie za kierownicą (okres posiadania prawa jazdy),
• miejsce zamieszkania, stan cywilny, liczba dzieci,
• marka, model samochodu,
• pojemność silnika,
• przebieg pojazdu,
• rodzaj paliwa,
• sposób użytkowania samochodu.

Ubezpieczyciela interesuje też, od jak dawna kierowca kupuje polisy i czy zachowuje ciągłość (czy nie było przerw pomiędzy kolejnymi ubezpieczeniami).

Przeprowadzając kalkulację składki, towarzystwo indywidualnie określa, które dane są istotne, mają wpływ na wysokość OC. Z całą pewnością kierowcy jeżdżący bezpiecznie, z długą historią ubezpieczeniową mogą liczyć na łagodniejsze traktowanie ze strony ubezpieczycieli niż osoby, które łamią zasady ruchu drogowego, mają na koncie mandaty i utraciły zniżki.

Dlaczego punkty karne wpływają na cenę ubezpieczenia OC?

Im większa liczba punktów karnych na koncie kierowcy, tym większe podejrzenie, że jeździ nieostrożnie, nie przestrzegając przepisów drogowych, nie zważając na limity prędkości. Takie zachowanie sugeruje ubezpieczycielowi, że ryzyko ubezpieczeniowe jest w tym przypadku większe (szacuje się, że osoby z punktami karnymi mają od kilkunastu do kilkudziesięciu procent większą szansę na spowodowanie szkody), zatem i składka powinna być wyższa.

Kierowcy wielokrotnie łamiący przepisy zwiększają ryzyko doprowadzenia do kolizji lub wypadku. Ubezpieczenie samochodu dla tych osób może więc kosztować więcej niż dla kierowców jeżdżących ostrożnie.

Udostępnienie ubezpieczycielom informacji na temat popełnionych wykroczeń i nałożonych sankcji ma też pełnić funkcję prewencyjną, ma zmobilizować kierowców do bezpieczniejszej jazdy. Uświadomić, że jazda zgodnie z przepisami nie tylko zapewnia bezpieczeństwo wszystkim uczestnikom ruchu drogowego, ale też wpływa na obniżenie składki OC.

Punkty karne a OC. Czy każde wykroczenie wpłynie tak samo na wysokość składki?

Jeśli ubezpieczyciel zdecyduje się uwzględniać punkty karne przy wyliczaniu składki OC, z pewnością zwróci uwagę, za jaki rodzaj wykroczenia zostały one nałożone. Zapewne inaczej ustosunkuje się do kary za złe parkowanie (np. w niedozwolonym miejscu), a inaczej za wykroczenie, do którego doprowadził kierowca po spożyciu alkoholu. Poważne wykroczenia może oznaczać wzrost składki nawet o kilkaset procent.

Znaczenie może mieć nie tylko rodzaj i ranga wykroczenia, ale też częstość popełniania wykroczeń. Największym zagrożeniem mogą być kierowcy nagminnie łamiący przepisy.

Kiedy kierowca dostanie punkty karne?

Punkty karne nakładane są wraz z mandatem. Jest to sposób na karanie kierowców nieprzestrzegających przepisów drogowych. Od 2022 roku obowiązuje nowy taryfikator mandatów i punktów karnych – od tego momentu kierowca może jednorazowo otrzymać aż 15 punktów karnych za jedno wykroczenie. Oto kilka przykładowych przewinień, które skutkują nałożeniem maksymalnej liczby punktów:

• kierowanie pojazdem pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• nieustąpienie pierwszeństwa pieszemu przechodzącemu przez przejście,
• przekroczenie prędkości o 70 km/h,
• niestosowanie się do sygnałów świetlnych,
• spowodowanie wypadku lub katastrofy w ruchu drogowym,
• nieudzielenie pomocy ofiarom wypadku,
• niestosowanie się do sygnałów i poleceń osób uprawnionych do kierowania ruchem i kontroli ruchu drogowego.

Oczywiście kierowca może otrzymać mniejszą liczbę punktów – to, w jaki sposób zostanie ukarany prowadzący pojazd zależy od rodzaju i kalibru przewinienia.

Jak sprawdzić liczbę punktów karnych?

Ubezpieczyciele mogą sięgnąć po informacje na temat mandatów i punktów karnych kierowcy podczas wyliczania wysokości składki ubezpieczeniowej. Kierowca również może zweryfikować, czy ma na koncie punkty i ile ich zgromadził. Dlaczego to tak ważne?

Naszym okiem

Limit dla kierowcy, który uprawnienia ma ponad rok to 24 punkty karne, dla młodego, początkującego kierowcy, który dopiero wyrobił prawo jazdy wynosi 20 punktów. Przekroczenie limitu oznacza utratę lub cofnięcie uprawnień i konieczność ponownego zdawania egzaminu. W najtrudniejszej sytuacji jest świeżo upieczony kierowca, ponieważ po zdobyciu 21 punktów musi zapisać się na kurs jazdy i przejść całą procedurę od nowa. Doświadczony kierowca przejdzie badania psychologiczne i będzie musiał zdać egzamin kwalifikacyjny. Jeśli uzyska pozytywny wynik, odzyska uprawnienia. Jeżeli nie zda egzaminu, czeka go szkolenie i egzamin państwowy.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Regularna kontrola liczby punktów karnych pozwoli zapobiec sytuacji, gdy limit zostanie przekroczony i kierowca straci prawo jazdy.

Informację o punktach karnych kierowca uzyska na komendzie – musi jednak stawić się tam osobiście. Innym, wygodniejszym sposobem sprawdzenia stanu konta jest skorzystanie z aplikacji mobilnej mObywatel lub portalu GOV.pl.

Po jakim czasie kasują się punkty karne?

Czy można zredukować ich liczbę? Kiedy konto kierowcy będzie czyste? Punkty karne kasują się po upływie roku, jednak czas liczony jest dopiero od momentu opłacenia mandatu.

Kierowcy muszą pamiętać, że liczbę punktów można zmniejszyć – raz na pół roku można zredukować liczbę punktów o 6. Przywilej ten dotyczy osób, które uprawnienia mają dłużej niż rok. W tym celu należy zapisać się na płatny kurs organizowany przez WORD-y. Kurs składa się z części teoretycznej oraz praktycznej.

Szkolenie przeznaczone jest dla kierowców, którzy nie przekroczyli limitu punktów, nie mają wydanej decyzji o zatrzymaniu prawa jazdy lub orzeczonego zakazu prowadzenia pojazdów.

Punkty karne a OC – czy towarzystwo może odmówić sprzedaży polisy ubezpieczeniowej?

Ubezpieczenie OC jest obowiązkową polisą komunikacyjną, którą musi wykupić każdy posiadacz pojazdu mechanicznego zarejestrowanego w Polsce. Żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie może odmówić kierowcy objęcia ochroną OC samochodu – kwestię tę regulują przepisy, a nie wewnętrzna polityka firmy.

Nawet jeśli masz na koncie punkty karne, nie musisz się obawiać, że ubezpieczyciel odmówi Ci sprzedaży polisy. Musisz wiedzieć, że towarzystwo może jedynie zaproponować Ci wyższą składkę OC, ponieważ ma możliwość sprawdzenia, czy zgromadziłeś punkty karne, czy dostałeś mandaty i jakich wykroczeń się dopuściłeś. Kierowcy, którzy chcą płacić mniej za polisę, muszą po prostu jeździć przepisowo.

Punkty karne a cena ubezpieczenia OC

Jak już wspomnieliśmy, na cenę OC mogą wpłynąć punkty karne kierowcy. Jak będzie wyglądała ostateczna cena OC? Wszystko zależy od indywidulanej polityki firmy i czynników związanych z kierowcą i jego pojazdem.

Ponieważ zakres OC jest zawsze taki sam, jednak cena bywa różna, warto porównywać propozycje wielu towarzystw. Jednym ze sposobów jest korzystanie z internetowego kalkulatora OC i AC. Wystarczy podać wymagane informacje na temat kierowcy i pojazdu. Nie ma miejsca na wpisanie liczby punktów karnych, można jednak zaznaczyć, czy ubezpieczający ma na koncie jakieś szkody.

Sprawdźmy, ile za OC zapłaci osoba jeżdżąca bezpiecznie, z pełnymi zniżkami, a ile kierowca, który spowodował kilka szkód. Dzięki poglądowej kalkulacji, możemy potwierdzić, że szkodowi kierowcy płacą więcej, z kolei osoby bez szkód, otrzymają atrakcyjniejsze oferty.

kalkulacja

W roku 2022 weszła w życie nowelizacja ustawy Prawo o ruchu drogowym z 2021 roku. Na jej mocy ubezpieczyciele zyskali dostę do informacji o punktach karnych i mandatach. Mają one podobny wpływ na wysokość OC jak informacje o przebiegu ubezpieczenia – mogą spowodować wzrost składki. Taka zmiana działa prewencyjnie, ma zachęcić do ostrożniejszej jazdy, która z kolei pozwoli kierowcom zaoszczędzić na kosztach ubezpieczenia.