Punkty karne a OC. Czy mają wpływ na wysokość składki ubezpieczenia?

Punkty karne a OC – czy mogą wpłynąć na wysokość składki OC?

Punkty karne mogą wpłynąć na cenę OC, ale ostateczna decyzja należy do ubezpieczyciela. Do 16 czerwca 2022 r. żadna firma ubezpieczeniowa nie brała pod uwagę liczby punktów karnych, gdyż nie miałaby jak zweryfikować informacji podanych przez kierowcę. Sytuacja zmieniła się 17 czerwca 2022 r. 

Na podstawie nowelizacji ustawy Prawo o ruchu drogowym od 17 czerwca 2022 r. firmy ubezpieczeniowe zyskały dostęp do nowych danych za pośrednictwem narzędzi Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Zakres udostępnianych ubezpieczycielom informacji obejmuje choćby:

• informacje o sumie punktów, które zostały przypisane kierowcy w przypadku potwierdzenia naruszenia prawomocnym rozstrzygnięciem,
• nazwę naruszenia przepisów ruchu drogowego – w tym również m.in. datę, godzinę i miejsce jego popełnienia,
• dane pojazdu, którym popełniono naruszenie – zakres danych obejmuje m.in. markę, rodzaj, model i numer rejestracyjny.

Dostęp do informacji mają wszyscy ubezpieczyciele, a liczba zapytań do UFG systematycznie rośnie. Po dane sięgają największe i najbardziej znane firmy ubezpieczeniowe jak Warta, PZU, Link4, Ergo Hestia, Allianz, Generali. Dzięki dostępowi do bazy zakłady ubezpieczeń mogą lepiej dopasować wysokość OC do indywidualnego poziomu ryzyka.

Naszym okiem

Ubezpieczyciele mogą zweryfikować, czy kierowca zgłaszający do ubezpieczenia auto jeździ bezpiecznie i przestrzega zasad ruchu drogowego. Dzięki informacjom pozyskanym poprzez UFG sprawdzą, czy kierowca nie został ukarany za jazdę pod wpływem alkoholu lub środków odurzających albo spowodowanie wypadku. Trzeba jednak pamiętać, że każdy ubezpieczyciel sam decyduje, czy uwzględni te informacje podczas wyliczania składki OC. Zdarza się więc tak, że zgromadzone punkty karne wpływają na wysokość OC, ale i tak, że nie mają dużego znaczenia dla firmy ubezpieczeniowej.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Dlaczego punkty karne mogą wpływać na cenę ubezpieczenia OC?

Punkty karne mogą wpływać na cenę OC, gdyż są jednym z czynników ryzyka. Im więcej punktów karnych na koncie kierowcy, tym większe prawdopodobieństwo, że jeździ on nieostrożnie i nie przestrzega przepisów. Takie zachowanie sugeruje ubezpieczycielowi, że ryzyko ubezpieczeniowe jest większe (szacuje się, że osoby z punktami karnymi mają od kilkunastu do kilkudziesięciu procent większą szansę na spowodowanie szkody), zatem i składka powinna być wyższa.

Kierowcy, którzy wielokrotnie łamią przepisy, zwiększają tym samym ryzyko doprowadzenia do kolizji lub wypadku. Ubezpieczenie samochodu dla tych osób może więc kosztować więcej niż dla kierowców jeżdżących ostrożnie. Ale nie jest to reguła. Kierowca bez punktów karnych na koncie wcale nie musi płacić za ubezpieczenie OC mniej – lista czynników, które wpływają na składkę OC, jest długa.

Co wpływa na ceny OC w 2026 roku?

Na cenę ubezpieczenia OC mają wpływ takie czynniki jak wiek właściciela samochodu, zgromadzone przez niego zniżki czy posiadane doświadczenie w kierowaniu pojazdami. Sprawdzamy od czego zależy cena polisy OC w 2026 i kto za takie ubezpieczenie będzie musiał zapłacić najwięcej. Zobacz artykuł

Czy każde wykroczenie ma taki sam wpływ na wysokość składki OC?

Ubezpieczyciel podczas wyliczania składki może zwracać uwagę, za jaki rodzaj wykroczenia punkty karne zostały nałożone. Ale ponownie – zasady określa jego polityka wewnętrzna. Z reguły decydują się na to firmy ubezpieczeniowe, którym zależy na maksymalnej indywidualizacji składek OC.

Jeżeli ubezpieczyciel uwzględnia punkty karne podczas wyliczania składki, to można podejrzewać, że inaczej ustosunkuje się do kary za złe parkowanie (np. w niedozwolonym miejscu), a inaczej za wykroczenie, do którego kierowca doprowadził po spożyciu alkoholu. Poważne wykroczenie może oznaczać wzrost składki nawet o kilkaset procent, podczas gdy drobne przewinienie może mieć marginalny wpływ na cenę ubezpieczenia.

Co gdy wykroczenie popełnia kierowca, który nie figuruje w dowodzie rejestracyjnym?

To, czy wykroczenia popełnione przez kierowcę, który nie jest posiadaczem samochodu i został zgłoszony jako użytkownik pojazdu, będą mieć wpływ na składkę OC, zależy od firmy ubezpieczeniowej. Chociaż do sprawdzania punktów karnych ubezpieczyciele wykazują różne podejście, to każdy z nich – jeszcze przed przygotowaniem oferty – wymaga od potencjalnego klienta wskazania:

• kto będzie korzystał z pojazdu jako kierowca – zatajenie przed ubezpieczycielem, że auto użytkuje świeżo upieczony kierowca, może spowodować korektę składki np. po kolizji czy wypadku;
• gdzie pojazd będzie użytkowany – liczy się faktyczne miejsce zamieszkania, a w razie ujawnienia przez ubezpieczyciela, że kierowca podał nieprawidłowy adres, składka również może ulec zmianie, a właściciel może zostać wezwany do dokonania dopłaty.

Punkty karne a OC – czy ubezpieczyciel może odmówić sprzedaży OC?

Żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie może odmówić kierowcy objęcia ochroną OC samochodu – kwestię tę regulują przepisy, a nie wewnętrzna polityka firm. W praktyce oznacza to, że nawet kierowcy, którzy mają wyjątkowo niekorzystną historię ubezpieczenia czy liczne mandaty, bez problemu kupią ubezpieczenie OC. W tej sytuacji można jednak spodziewać się wyższej ceny.

Jak znaleźć tanie OC przy dużej liczbie punktów karnych?

Sposobem na tanie OC przy dużej liczbie punktów karnych jest porównanie ofert ubezpieczycieli. Z pomocą przychodzi porównywarka OC/AC. Jak to działa?

Odpowiedz na pytania dotyczące pojazdu, kierowców i ich historii ubezpieczenia, a następnie zapoznaj się z przygotowanymi propozycjami. Z reguły na liście znajduje się od kilku do kilkunastu ofert. Możesz je dowolnie sortować, np. od najtańszych. Jeżeli szukasz wyłącznie ubezpieczenia OC, to możesz kierować się jedynie ceną – bez względu na wysokość składki, zawsze otrzymasz ten sam zakres ochrony.