Rekalkulacja składki OC – na czym polega?

Na czym polega rekalkulacja składki OC?

Rekalkulacja składki OC to ponowne przeliczenie ceny za obowiązkowe ubezpieczenie samochodu. Dochodzi do niej w momencie, gdy coś się zmienia - na przykład Twoja sytuacja lub dane o pojeździe.

Jeśli w czasie trwania umowy coś wpłynie na ocenę ryzyka (czyli szansę pojawienie się szkody), ubezpieczyciel może zmienić wysokość składki. Ma do tego prawo zgodnie z Kodeksem cywilnym.

Podczas rekalkulacji ubezpieczyciel bierze pod uwagę, jak duże są wspomniane zmiany i ile czasu zostało do końca umowy. To, czy składka zostanie przeliczona, zależy od decyzji ubezpieczyciela. Czy nowa składka będzie dla Ciebie korzystna, zależy od wprowadzonych danych i zniżek, które wcześniej zdobyłeś.

Kiedy ubezpieczyciel robi rekalkulację składki OC?

Rekalkulacja składki najczęściej ma miejsce w trzech przypadkach:

• osoba kupująca ubezpieczenie nie podała danych wszystkich kierowców danego samochodu,
• osoba ubezpieczająca samochód celowo podała fałszywe dane, aby obniżyć wysokość składki OC,
• zmienił się właściciel ubezpieczonego pojazdu.

Omówmy teraz każdy z tych trzech przypadków.

Brak dokładnych informacji o kierujących samochodem

Podczas zakupu polisy OC firmy ubezpieczeniowe pytają o to, kto faktycznie będzie kierował pojazdem. W tym miejscu należy więc wskazać wszystkie osoby, które zwykle będą wsiadać za kierownicę danego samochodu. Dzięki temu ubezpieczyciel będzie mógł realnie ocenić ryzyko wynikające z ubezpieczenia danego pojazdu i dopasować do tego realną wysokość składki.

Jeśli więc np. do polisy podasz tylko dane doświadczonego kierowcy, a w praktyce auto prowadziła będzie także osoba z krótszym stażem za kierownicą, która doprowadzi do kolizji, ubezpieczyciel może zrobić rekalkulacje składki. Oczywiście, firma ubezpieczeniowa w takiej sytuacji wypłaci odszkodowanie z tytułu OC - jednak może potem zwrócić się do Ciebie z żądaniem dopłaty, uwzględniając dane osoby, która rzeczywiście kierowała danym samochodem.

Podanie fałszywych danych

Czasami kierowcy próbują obniżyć koszt ubezpieczenia, zatajając np. liczbę spowodowanych w danym roku kolizji. Jeśli ta praktyka się wyda, ubezpieczyciel może ponownie przeliczyć składkę OC, uwzględniając ukryte wcześniej przez ubezpieczającego fakty. Zwykle prowadzi do wzrostu kosztów polisy OC, które będzie musiała pokryć osoba kupująca ubezpieczenie.

Zmiana właściciela pojazdu

Do rekalkulacji składki OC dochodzi jednak najczęściej wtedy, gdy samochód zmienia właściciela. Po zakupie samochodu polisa OC zbywcy trafia do rąk nowego właściciela. Składka z tytułu ubezpieczenia pojazdu została natomiast wcześniej wyliczona na podstawie danych pojazdu oraz jego poprzedniego kierowcy. Naturalnym wydaje się więc, że towarzystwo będzie chciało ponownie oszacować ryzyko związane z ubezpieczeniem innego niż dotychczas użytkownika auta.

Jeżeli okaże się, że opłata za OC wniesiona przez sprzedawcę pojazdu jest niższa niż ta, którą zapłaciłby nabywca, ubezpieczyciel może poprosić nowego właściciela o dopłatę różnicy w składce (uwaga! zgodnie z prawem - może, ale nie musi). Jest ona wyliczana za okres od dnia, w którym nastąpiła zmiana właściciela pojazdu do końca trwania umowy.

Ile kosztuje OC po rekalkulacji składki?

Jeśli młody kierowca kupi samochód kilka dni po zawarciu umowy OC przez sprzedającego i do końca okresu ochrony pozostanie ok. 12 miesięcy, może dopłacić do OC kilkaset złotych,

• Jeżeli do końca umowy OC zostanie ok. 6 miesięcy, wymagana dopłata będzie o połowę niższa.
• Zakup samochodu pod koniec trwania umowy może wiązać się z zapłatą już tylko kilkudziesięciu złotych. Zwykle jednak w takich przypadkach towarzystwa odstępują od rekalkulacji i przepisują OC na nowego właściciela bez ponoszenia przez niego dodatkowych kosztów.

Aby przekonać się, jak duża może być różnica w cenie obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu dla właścicieli takiego samego samochodu, porównaliśmy skrajne oferty dla kierowców tego samego samochodu - Skoda Octavia z 2011., 2.0 benzyna.

Czy rekalkulacja składki ubezpieczenia OC jest konieczne po zakupie auta?

Ubezpieczyciel może przeprowadzić rekalkulacje składki, jeśli uzna to za konieczne. Nie ma jednak prawnego obowiązku żeby to zrobić.

Nieco inaczej wygląda sytuacja, jeśli to Ty występujesz do firmy ubezpieczeniowej z wnioskiem o ponowne przeliczenie składki. W takim przypadku ubezpieczyciel musi przeprowadzić rekalkulacje kosztów.

Kiedy skontaktować się z towarzystwem w sprawie rekalkulacji składki?

Po zakupie auta nie warto czekać, aż ubezpieczyciel pierwszy zwróci się do Ciebie w sprawie ponownego przeliczenia składki. Może się okazać, że rekalkulację od towarzystwa otrzymasz po dłuższym okresie korzystania z OC sprzedawcy pojazdu. Wówczas będziesz musiał uregulować opłatę za cały okres ochrony, tzn. od dnia nabycia samochodu do końca umowy lub w przypadku rezygnacji – dnia złożenia wypowiedzenia.

Jeśli poprosisz ubezpieczyciela o przeliczenie składki OC zaraz po nabyciu pojazdu, zyskasz jasny obraz sytuacji i będziesz mógł zdecydować czy chcesz kontynuować umowę OC zbywcy samochodu.

Jak złożyć odwołanie od rekalkulacji składki OC? [Wzór]

Odwołanie od rekalkulacji składki powinno zawierać konkretne informacje:

• Twoje dane (imię, nazwisko, adres)

• numer polisy OC

• dane pojazdu

• opis sytuacji (zakup auta i rekalkulacja)

• wskazanie, co jest nieprawidłowe

• żądanie (np. ponownej kalkulacji składki)

• ewentualne dowody (np. zaświadczenie o zniżkach)

Możesz skorzystać z gotowego schematu:

Gdzie złożyć odwołanie?

Reklamację możesz złożyć:

• przez formularz na stronie ubezpieczyciela,

• mailowo,

• listownie,

• w oddziale.

Szanse na powodzenie są jednak niewielkie, bo nie masz wglądu do cennika towarzystwa i nie jesteś w stanie stwierdzić, czy rekalkulacja jest faktycznie zawyżona. Kolejnym krokiem może być zgłoszenie się do Rzecznika Finansowego, który w uzasadnionym przypadku może podjąć się interwencji w Twojej sprawie.

Ile czasu ma ubezpieczyciel na odpowiedź?

Ubezpieczyciel powinien odpowiedzieć na Twoje odwołanie w ciągu do 30 dni. W bardziej skomplikowanych sprawach czas ten może się wydłużyć maksymalnie do 60 dni.

Rekalkulacja składki OC po zakupie auta – kiedy można otrzymać zwrot nadpłaty?

Po rekalkulacji składki ubezpieczenia samochodu może się także okazać, że cena polisy powinna być niższa niż ta, którą wniósł wcześniej zbywca pojazdu (np. gdy samochód kupił od młodej osoby starszy, doświadczony kierowca). Wtedy istnieje możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy.

Rekalkulacja może działać na korzyść nabywcy pojazdu. Jeżeli po przeliczeniu składki okaże się, że cena OC powinna być niższa niż kwota zapłacona przez poprzedniego właściciela, towarzystwo ubezpieczeniowe może zwrócić nowemu właścicielowi auta powstałą nadpłatę (za okres korzystania z ochrony).

Co ważne, zgodnie z przepisami, po rekalkulacji składki OC zwrot nadpłaty (o ile taka powstała) przysługuje nowemu właścicielowi samochodu, a nie osobie, która sprzedała mu samochód. Takie sytuacje zdarzają się jednak rzadko. Najczęściej różnice w należnych opłatach są niewielkie (np. z uwagi na podobne dane zbywcy i nabywcy lub krótki okres pozostały do zakończenia umowy). Wówczas ubezpieczyciel może nie dokonać rekalkulacji składki i jedynie przepisać OC na nowego właściciela.

Czy można zrezygnować z OC po rekalkulacji?

Jeśli otrzymałeś niekorzystną rekalkulację składki OC, możesz zrezygnować z kontynuacji umowy. Jeżeli jednak robisz to np. po kilku dniach od zakupu pojazdu,  towarzystwo może naliczyć Ci dopłatę, ale tylko za okres korzystania z ochrony.

Przejście do innego towarzystwa da właścicielowi samochodu jeszcze jedną korzyść, a mianowicie, od pierwszego dnia umowy będzie pracował na własne zniżki w OC. Takiej możliwości nie daje z reguły korzystanie z polisy OC poprzedniego właściciela pojazdu, nawet jeśli została ona dodatkowo opłacona przez nabywcę auta. 

Dostałeś niekorzystną rekalkulacje składki? Pomyśl o nowej polisie!

Naszym okiem

Jeśli dopłata po rekalkulacji składki jest zbyt wysoka, znacznie korzystniejsze może okazać się znalezienie innego towarzystwa. Podczas poszukiwania najkorzystniejszej propozycji OC warto zwrócić uwagę nawet na oferty, które są nieco droższe niż wyliczona dopłata do polisy zbywcy. Warto mieć bowiem na uwadze, że cena odnosi się do ubezpieczenia, które będzie obowiązywało przez cały rok, a nie np. tylko kilka miesięcy.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Polisę po sprzedawcy pojazdu możesz wypowiedzieć w dowolnym momencie trwania umowy i jak już wspomnieliśmy, kupić ją w innym, tańszym towarzystwie. Najszybciej zrobisz to za pomocą porównywarki rankomat.pl. Porównaj oferty różnych ubezpieczycieli i zobacz, gdzie ubezpieczenie polisa OC będzie dla Ciebie najtańsza. Ubezpieczenie wygodnie kupisz online lub z pomocą naszego agenta.