Posiadasz opłaconą polisę OC? Może się zdarzyć, że podczas trwania umowy towarzystwo ubezpieczeniowe poprosi Cię o dopłatę do składki. Niewykluczone również, że na Twoje konto wpłynie zwrot z tytułu nadpłaty. Wszystko za sprawą tzw. rekalkulacji składki OC. 

Wiekszość kierowców uważa, że rekalkulacja składki zawsze kończy się dopłatą do OC. Są oni jednak w błędzie. Z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych wynika, że posiadaczowi pojazdu może przysługiwać również zwrot z tego tytułu. W artykule wyjaśniamy czym jest rekalkulacja składki w OC, kto może na niej zyskać, a dla kogo korzystniej będzie wycofać się z umowy i poszukać innego ubezpieczyciela. 

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Czym jest rekalkulacja składki OC?

Rekalkulacja składki OC oznacza ponowne przeliczenie ceny polisy OC, z uwzględnieniem czynników, które uległy zmianie. To czy do niej dojdzie, zależy od decyzji ubezpieczyciela. To czy będzie dla nas korzystna - od danych użytych podczas ponownej kalkulacji.

Do rekalkulacji składki OC dochodzi zazwyczaj wtedy, gdy samochód zmienia właściciela lub jeśli podczas zawierania umowy ubezpieczający podał nieprawdziwe informacje.

Rekalkulacja składki OC po zakupie auta – kiedy trzeba dopłacić?

Po zakupie samochodu polisa OC zbywcy trafia do rąk nowego właściciela. Zwróćmy uwagę, że składka z tytułu ubezpieczenia pojazdu została wcześniej wyliczona na podstawie danych pojazdu oraz jego kierowcy. Naturalnym wydaje się więc, że towarzystwo będzie chciało ponownie oszacować ryzyko związane z ubezpieczeniem innego niż dotychczas użytkownika auta.

Jeżeli okaże się, że opłata za OC wniesiona przez zbywcę pojazdu jest niższa niż ta, którą zapłaciłby nabywca, ubezpieczyciel może poprosić nowego właściciela o dopłatę różnicy w składce (uwaga! zgodnie z prawem - może, ale nie musi). Jest ona wyliczana za okres od dnia, w którym nastapiła zmiana posiadacza pojazdu do końca trwania umowy.

Aby przekonać się, jak duża może być różnica w cenie obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu dla właścicieli takiego samego samochodu, przeprowadziliśmy kalkulacje cen OC dla przykładowych kierowców*. 

Przykład - rekalkulacja składki OC dla młodego i doświadczonego kierowcy

Właścicielem BMW seria 3 z 2009 roku (poj. silnika 4 l) był 55-letni mieszkaniec Krosna. Mężczyzna otrzymał prawo jazdy ponad 20 lat temu i od kilkunastu lat korzysta z maksymalnych zniżek w OC. Najtańszy ubezpieczyciel w rankomat.pl zaproponował mu OC za 448 złotych. Założyliśmy, że 55-latek zdecydował sie na zakup polisy i opłacił składkę w całości. Po sprzedaży samochodu przekazał ją nowemu właścicielowi.

Nowym właścicielem auta został 19-latek z Warszawy, który dopiero przed miesiącem uzyskał uprawnienia do prowadzenia pojazdów i po raz pierwszy kupuje polisę OC. Towarzystwo ubezpieczeniowe, które aktualnie obejmuje BMW ochroną wyliczyło, że w jego przypadku (głównie z racji młodego wieku, braku zniżek i małego doświadczenia za kierownicą) cena za roczne OC wynosiłaby aż 4006 złotych.

Przy tak dużej różnicy w składce i znacznie wiekszym ryzyku ubezpieczenia towarzystwo najprawdopodobniej poprosi o dopłatę. Pytanie brzmi tylko, w jakiej wysokości? Zależy to od okresu jaki pozostał do końca obowiązywania umowy.

Zakład ubezpieczeń uwzględni zapłaconą przez 55-latka z Krosna składkę i ustali różnicę pomiędzy nią, a kwotą którą powinien zapłacić młody kierowca z Warszawy. Następnie ustali wysokość dopłaty proporcjonalnie do okresu, w którym będzie jeszcze sprawował ochronę ubezpieczeniową (licząc od dnia sprzedaży auta). 
  • Jeśli młody kierowca kupi samochód kilka dni po zawarciu umowy OC przez sprzedającego i do końca okresu ochrony pozostanie ok. 12 miesięcy, może dopłacić do OC ponad 3500 zł,
  • jeżeli do końca umowy OC zostanie ok. 6 miesięcy, wymagana dopłata będzie o połowę niższa,
  • zakup samochodu pod koniec trwania umowy może wiązać się z zapłatą już tylko kilkudziesięciu złotych. Zwykle jednak, w takich przypadkach towarzystwa odstępują od rekalkulacji i przepisują OC na nowego właściciela bez ponoszenia przez niego dodatkowych kosztów.

Rekalkulacja składki OC po zakupie auta – kiedy można otrzymać zwrot nadpłaty?

Po rekalkulacji składki ubezpieczenia samochodu może się także okazać, że cena polisy powinna być niższa niż ta, którą wniósł wcześniej zbywca pojazdu (np. gdy samochód kupił od młodej osoby starszy, doświadczony kierowca). Wtedy istnieje możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy.

Rekalkulacja może działać na korzyść nabywcy pojazdu. Jeżeli po przeliczeniu składki okaże się, że cena OC powinna być niższa niż kwota zapłacona przez poprzedniego właściciela, towarzystwo ubezpieczeniowe może zwrócić nowemu właścicielowi auta powstałą nadpłatę (za okres korzystania z ochrony).

Przykład: Samochód kupuje wspomniany powyżej 55-latek z Krosna, a BMW należało wcześniej do 19-latka z Warszawy. Po rekalkulacji składki okazało się, że powstała nadpłata w składce, na korzyść nowego właściciela samochodu. W takim przypadku meżczyzna może otrzymać zwrot pieniędzy. Oczywiście pod warunkiem, że zdecyduje się na kontynuację umowy w dotychczasowej firmie (nie może np. poprosić o zwrot nadwyżki, a później wypowiedzieć umowę OC).

Uwaga! Zgodnie z przepisami, po rekalkulacji składki OC zwrot nadpłaty (o ile taka powstała) przysługuje nowemu właścicielowi samochodu, a nie osobie, która sprzedała mu samochód.

Takie sytuacje zdarzają się jednak rzadko. Najczęściej, różnice w należnych opłatach są niewielkie (np. z uwagi na podobne dane zbywcy i nabywcy lub krótki okres pozostały do zakończenia umowy). Wówczas ubezpieczyciel przepisuje tylko OC na nowego właściciela.

Jeżeli przypuszczamy, że w naszym przypadku rekalkulacja może wypaść korzystnie, warto nie czekać na ruch ze strony towarzystwa, ale osobiście zwrócić się do niego z prośbą o przeliczenie składki i zwrot ewentualnej nadpłaty.

Niekorzystna rekalkulacja w OC po zakupie auta – co można zrobić?

Powróćmy jeszcze na chwilę do sytuacji, w której młody kierowca otrzymuje wezwanie do uregulowania różnicy w składce OC i jest to bardzo wysoka kwota. Czy musi ją koniecznie zapłacić? Nie, jeśli od razu po zakupie auta zrezygnuje z kontynuacji umowy. Jeżeli zrobi to później (np. po kilku dniach),  towarzystwo może naliczyć mu dopłatę, ale tylko za okres korzystania z ochrony.

Nabywca pojazdu może zrezygnować z kontynuacji umowy OC zawartej przez poprzedniego właściciela w dowolnym momencie. Wystarczy, że złoży wypowiedzenie OC na piśmie.

Młody kierowca, który po raz pierwszy ubezpiecza samochód, może zostać poproszony o dopłatę do OC nawet kilku tysięcy złotych. To spora kwota, szczególnie gdy brać pod uwagę, że polisa nie będzie obowiązywała przez cały rok.

- Jeśli dopłata po rekalkulacji składki jest zbyt wysoka, znacznie korzystniejsze może okazać się znalezienie innego towarzystwa. Podczas poszukiwania najkorzystniejszej propozycji OC warto zwrócić uwagę nawet na oferty, które są nieco droższe niż wyliczona dopłata do polisy zbywcy. Warto mieć bowiem na uwadze, że cena odnosi się do ubezpieczenia, które będzie obowiązywało przez cały rok, a nie np. tylko kilka miesięcy

- wyjaśnia Kamil Sztandera, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Emigracja do innego towarzystwa da właścicielowi samochodu jeszcze jedną korzyść, a mianowicie, od pierwszego dnia umowy będzie pracował na własne zniżki w OC. Takiej możliwości nie daje z reguły korzystanie z polisy OC poprzedniego właściciela pojazdu, nawet jeśli została ona dodatkowo opłacona przez nabywcę auta. 

Kiedy skontaktować się z towarzystem w sprawie rekalkulacji składki?

Po zakupie auta nie warto czekać, aż ubezpieczyciel pierwszy zwróci się do nas w sprawie ponownego przeliczenia składki. Może się okazać, że rekalkulację od towarzystwa otrzymamy po dłuższym okresie korzystania z OC zbywcy. Wówczas będziemy musieli uregulować opłatę za cały okres ochrony, tzn. od dnia nabycia samochodu do końca umowy lub w przypadku rezygnacji – dnia złożenia wypowiedzenia.

Jeśli poprosimy ubezpieczyciela o przeliczenie składki OC zaraz po nabyciu pojazdu, zyskamy jasny obraz sytuacji i będziemy mogli zdecydować czy chcemy kontynuować umowę OC zbywcy.

Rekalkulacja OC z powodu błędnych danych

Rekalkulacja składki jest możliwa także w całkiem innej sytuacji niż opisana powyżej. A mianowicie – gdy podczas zawierania umowy OC zostały podane (nawet nieświadomie) niepoprawne dane dotyczące pojazdu lub kierowcy. Najczęściej jest to zatajenie faktu, że z samochodu będzie korzystać niedoświadczony, młody kierowca (np. ubezpieczenie OC zostało kupione przez ojca, a z auta regularnie korzysta nastoletni syn).

Konieczność ponownego przeliczenia składki na skutek podania nieprawdziwych danych występuje w sytuacji, gdy pojazd zostaje ubezpieczony przez kierowcę doświadczonego, zaś jego faktycznym użytkownikiem jest kierowca z mniejszym stażem. 

Jeżeli dojdzie do kolizji lub wypadku z winy nie zgłoszonego do ubezpieczenia młodego kierowcy, odszkodowanie zostanie wypłacone. Jednak składka może zostać przeliczona ponownie (z uwzględnieniem jego danych) i prawdopodobnie podniesiona.

Niekorzystna rekalkulacja na koniec umowy – co robić?

Osoby, które korzystały z polisy OC zbywcy pojazdu i np. na koniec okresu jej obowiązywania otrzymały wezwanie do zapłaty bardzo wygórowanej różnicy w składce, są w najgorszej sytuacji. Z uwagi na to, że czas ochrony już upłynął, praktycznie nie mogą uniknąć zapłaty. Nie mogą również powołać się na żaden zapis, który by mówił o przekroczeniu terminu wysłania informacji o rekalkulacji przez towarzystwo, ponieważ w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych nie jest on wskazany.

Jeżeli rekalkulacja jest dla nas bardzo niekorzystna, możemy jedynie odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Szanse na powodzenie są jednak niewielkie, bo nie mamy wglądu do cennika towarzystwa i nie jesteśmy w stanie stwierdzić, czy rekalkulacja jest faktycznie zawyżona. Kolejnym krokiem może być zgłoszenie się do Rzecznika Finansowego, który w uzasadnionym przypadku może podjąć się interwencji w naszej sprawie.

Warto pamiętać, że nieuregulowanie należności może zakończyć się wciągnięciem do rejestru dłużników. Dlatego najlepiej od razu po zakupie samochodu używanego wystąpić o rekalkulację składki OC. Dzięki temu, na spokojnie przeanalizujemy oferty innych ubezpieczycieli i dowiemy się, czy kontynuacja umowy zbywcy jest dla nas korzystna. Jeśli nie, będziemy mogli ją wypowiedzieć i kupić polisę w innym, tańszym towarzystwie.

*Poglądowa kalkulacja cen OC z 14.04.2021 r. dla: 55 latka z Krosna (żonaty, ponad 10 lat bezszkodowej historii w OC, prawo jazdy od 1990 r.) oraz 19-latka z Warszawy (uczeń, prawo jazdy od miesiąca, pierwsza polisa OC). Samochód BMW seria 3 z 2009 r. benzyna, poj. silnika 4,0 l

Co warto wiedzieć

  • Rekalkulacja składki OC oznacza ponowne przeliczenie ceny polisy z uwzględnieniem czynników, które uległy zmianie.
  • Do rekalkulacji składki OC dochodzi zwykle wtedy, gdy samochód zmienia właściciela lub jeśli podczas zawierania umowy ubezpieczający podał nieprawdziwe informacje.
  • Po rekalkulacji składki właściciel pojazdu może otrzymać zwrot nadpłaty. Częściej jednak dochodzi do sytuacji, w której do polisy musi on dopłacić.
  • Jeśli rekalkulacja składki wiąże się z dużą dopłatą, warto zastanowić się nad zmianą ubezpieczyciela.
  • Porównania ofert innych towarzystw można dokonać m.in. za pomocą porównywarki rankomat.pl

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy rekalkulacja składki OC jest obowiązkowa?

    Nie. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie musi przeprowadzać rekalkulacji składki OC. Jednak ma do tego prawo. Należy wziąć pod uwagę, że jeśli ubezpieczyciel zdecyduje się na rekalkulację składki, nie możemy się na to nie zgodzić. Warto pamiętać, że mamy prawo odwołać się od wyniku ponownego przeliczenia składki.

  2. Czy mogę osobiście wnioskować o rekalkulację składki OC?

    Tak. Ubezpieczony może wnioskować do towarzystwa ubezpieczeniowego o rekalkulację składki OC. Ubezpieczyciel ma zaś obowiązek przeliczyć składkę na wniosek klienta. Jeżeli zmniejsza się ryzyko ubezpieczenia, mamy szansę na otrzymanie zwrotu części składki (nadpłaty) opłaconej przez poprzedniego właściciela auta.

  3. Czy muszę zgadzać się na dopłatę, jeżeli wynik rekalkulacji jest dla mnie niekorzystny?

    Tak. Ale tylko za czas korzystania z ochrony. W takim wypadku, bez względu na niekorzystny wynik ponownego wyliczenia składki OC, mamy obowiązek dopłacenia ewentualnej różnicy. Jeśli nie uregulujemy należności wobec towarzystwa ubezpieczeniowego, możemy zostać wciągnięci do rejestru dłużników.

    Nie. Jeśli rekalkulacja dotyczy czasu przyszłego. W takim przypadku możemy złożyć pisemną rezygnację z umowy OC i ubezpieczyć pojazd w innej, tańszej firmie. Dotychczasowy ubezpieczyciel może wymagać od nas co najwyżej dopłaty za okres od dnia zakupu samochodu do dnia złożenia wypowiedzenia.

  4. Jak często mogę żądać rekalkulacji składki?

    Zasadniczo nie ma limitu jeśli chodzi o wnioskowania w sprawie ponownego przeliczenia składki. Powinniśmy jednak pamiętać, że kolejne rekalkulacje najprawdopodobniej nie wpłyną na ostateczną cenę ubezpieczenia, o ile nie zaszły zmiany, które wpływają na obniżenie ryzyka ubezpieczenia.