Czy polisa OC przechodzi na nowego właściciela samochodu?

Getty Images

Czy polisa OC jest ważna przy zakupie samochodu?

OC nie wygasa po zmianie właściciela, jest nadal ważne, dlatego nowy właściciel może z niego korzystać. Przed zakupem używanego samochodu powinien jednak upewnić się, czy jest on objęty obowiązkowym OC. Zgodnie z polskim prawem, każdy zarejestrowany samochód musi mieć aktualne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC).

Ważność OC zbywcy pojazdu można łatwo sprawdzić, prosząc go o okazanie aktualnej polisy OC lub korzystając z ogólnodostępnych baz danych, np. w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym. Na internetowej stronie UFG należy kliknąć w zakładkę Baza OC i AC, a następnie Identyfikacja umowy OC na dzień.

Po zakupie samochodu, polisa OC dotychczasowego właściciela automatycznie przechodzi na nowego posiadacza pojazdu. Oznacza to, że nabywca jest objęty ochroną ubezpieczeniową od momentu zakupu. Jest to szczególnie ważne, ponieważ pozwala uniknąć przerw w ubezpieczeniu, które mogłyby skutkować poważnymi konsekwencjami prawnymi i finansowymi (odpowiedzialność za spowodowane szkody i konieczność zapłaty kary za brak OC).

Choć w świetle prawa wykupienie obowiązkowej polisy OC należy do obowiązków właściciela pojazdu, to niestety czasami zdarza się, że auto wystawione na sprzedaż nie jest ubezpieczone lub nie wszystkie raty zostały opłacone.

Co w sytuacji, gdy polisa zbywcy nie jest opłacona w całości?

Odpowiedzialność za uregulowanie należności za okres od dnia przejęcia własności auta do końca umowy przechodzi na nowego właściciela pojazdu (niezależnie od tego, czy nie opłacono części rat czy całej składki). Nieopłacenie składki OC będzie skutkować upomnieniami ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego, a w przypadku braku reakcji ze strony nowego właściciela, nawet windykacją.

Może zdarzyć się też tak, że ubezpieczyciel nie zostanie poinformowany przez zbywcę pojazdu o zmianie właściciela (pomimo, że zbywca ma taki obowiązek) i upomni się o uregulowanie zaległości dopiero po uzyskaniu Twoich danych. Za taką zaległość w opłatach OC odpowiadasz już jednak solidarnie z poprzednim właścicielem pojazdu.

Co do zasady, powinien on podzielić się z Tobą opłatami za czas od dnia sprzedaży auta do dnia, w którym powiadomił ubezpieczyciela o transakcji. W praktyce jednak zdarza się, że towarzystwo ubezpieczeniowe wymaga uregulowania składki tylko od jednego dłużnika, powołując się na kodeks cywilny i solidarność dłużników (Art. 366). Dlatego tak ważne jest, aby przed zakupem dokładnie sprawdzić ważność ubezpieczenia pojazdu oraz ustalić, czy wszystkie raty zostały opłacone.

Najlepiej skontaktować się z ubezpieczycielem i dopytać przy okazji, czy składka OC zostanie przeliczona ponownie za pozostały okres ubezpieczenia (tzw. rekalkulacja – przeczytasz o niej w dalszej części artykułu).

Co zrobić, gdy kupiony pojazd nie ma OC?

Jeśli pojazd nie ma ważnej polisy OC, musisz jak najszybciej wykupić ubezpieczenie w wybranym zakładzie ubezpieczeń. Ubezpieczając samochód w dniu zawarcia umowy kupna / sprzedaży auta, nie musisz obawiać się kary za brak OC. Obowiązek ubezpieczenia pojazdu przechodzi bowiem na Ciebie dopiero od dnia, w którym stałeś się jego właścicielem.

Najszybciej kupisz polisę, korzystając z internetowej porównywarki ubezpieczeń. Dzięki niej porównasz oferty poszczególnych towarzystw i znajdziesz najtańsze OC oraz najkorzystniejsze ubezpieczenie dodatkowe.

Czy trzeba przepisać OC na nowego właściciela?

Nie, ponieważ OC przechodzi na nabywcę automatycznie. Aby dopełnić formalności, zbywca powinien poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży auta (zmianie właściciela). Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych mówi, iż należy to zrobić w ciągu 14 dni. Towarzystwo ubezpieczeniowe po otrzymaniu informacji o sprzedaży pojazdu przepisuje OC na nowego właściciela, nawet bez kontaktu z jego strony.

Wypowiedź eksperta

Choć ustawodawca nie narzuca takiego obowiązku, z uwagi na bezpieczeństwo finansowe, zalecamy nabywcom samochodów używanych, aby jak najszybciej skontaktowali się z ubezpieczycielem. Dzięki temu mogą uniknąć nieporozumień dotyczących opłat za pozostały okres ochrony, np. w związku z podziałem składki na raty czy rekalkulacją. Będą mieć także możliwość zmiany warunków umowy, na przykład dokupienia ubezpieczenia dobrowolnego AC, ASS czy NNW.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Czym jest rekalkulacja składki OC po zakupie samochodu?

Rekalkulacja składki OC po zakupie samochodu to proces ponownego obliczenia wysokości składki ubezpieczeniowej po uwzględnieniu danych nowego właściciela pojazdu. Po zgłoszeniu zmiany, ubezpieczyciel może dostosować wysokość składki do profilu nowego właściciela pojazdu i ryzyka spowodowania przez niego szkody, biorąc pod uwagę takie czynniki jak jego wiek, miejsce zamieszkania, historia ubezpieczeniowa czy liczba lat bezszkodowej jazdy.

Rekalkulacja może skutkować zarówno obniżeniem, jak i podwyższeniem składki OC. Nie jest też obowiązkiem ubezpieczyciela – może on ponownie przeliczyć składkę lub zrezygnować z takiej możliwości i pozostawić cenę OC na niezmienionym poziomie.

Czy nabywca pojazdu musi korzystać z OC poprzedniego właściciela?

Choć polisa poprzedniego właściciela przechodzi automatycznie na nabywcę, nie oznacza to, że jest on zobowiązany z niej korzystać. Kupujący pojazd ma prawo wypowiedzieć polisę OC w dowolnym momencie i zawrzeć nową umowę u innego ubezpieczyciela. Jedynym obowiązkiem jest zachowanie ciągłość ochrony – pomiędzy kolejnymi okresami w OC nie może być ani jednego dnia przerwy.

Kiedy opłaca się kontynuować polisę zbywcy, a kiedy lepiej poszukać innej oferty?

Czy zbywca pojazdu otrzyma zwrot składki za ubezpieczenie OC?

Sprzedający pojazd może ubiegać się o zwrot niewykorzystanej części składki za ubezpieczenie OC, ale pod warunkiem, że nowy właściciel wypowie umowę ubezpieczenia; w takiej sytuacji może odzyskać część pieniędzy. 

Procedura jest prosta: po sprzedaży samochodu, poprzedni właściciel pojazdu powinien zgłosić ten fakt do towarzystwa w ciągu 14 dni. Nowy właściciel ma możliwość wypowiedzenia umowy OC i zawarcia nowej u wybranego przez siebie ubezpieczyciela. Dopiero po wypowiedzeniu umowy przez nabywcę, ubezpieczyciel zwróci zbywcy proporcjonalną część niewykorzystanej składki. Co istotne, poprzedni właściciel auta nie musi składać żadnego wniosku o zwrot składki – towarzystwo skontaktuje się z nim lub wpłaci pieniądze na jego konto (jeśli posiada takie dane) od razu po otrzymaniu od nabywcy pojazdu rezygnacji z OC.

Czy ubezpieczenie nieobowiązkowe samochodu AC przechodzi na nowego właściciela pojazdu?

Ubezpieczenie autocasco (AC) nie przechodzi automatycznie na nowego właściciela samochodu. Jeśli poprzedni właściciel miał wykupioną polisę AC, nabywca musi samodzielnie zawrzeć nową umowę z ubezpieczycielem. Warto rozważyć tę opcję, szczególnie jeśli zależy Ci na dodatkowej ochronie w razie kradzieży, wypadku czy innych nieprzewidzianych zdarzeń.

Istnieje też możliwość przepisania takiej polisy na nowego właściciela. Trzeba jednak sprawdzić, czy dane towarzystwo zgadza się na przeniesienie ubezpieczenia – informacje na ten temat można znaleźć w OWU.