Czy autocasco przechodzi na nowego właściciela?

Zasady korzystania z ubezpieczenia AC – w tym zakres ochrony – każdy z ubezpieczycieli ustala samodzielnie. Ponieważ tej polisy nie obowiązują regulacje charakterystyczne dla OC, to w przypadku transakcji kupna-sprzedaży pojazdu nabywca i sprzedawca mogą zadawać sobie pytanie, co z autocasco – czy ubezpieczenie AC przechodzi na kupującego auto? Okazuje się, że odpowiedź wcale nie jest oczywista.

Co się dzieje po sprzedaży auta z ubezpieczeniem AC?

Właściciele samochodów nie mają obowiązku korzystać z ubezpieczenia AC – w przeciwieństwie do OC. W konsekwencji, z chwilą sprzedaży auta umowa AC ulega rozwiązaniu. Jest to ogólna zasada, a informację o tym, że odpowiedzialność ubezpieczyciela ustaje po sprzedaży pojazdu objętego polisą AC, znajdziesz w dokumencie dołączonym do umowy – Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Po sprzedaży samochodu pozostaje jeszcze kwestia finansowych rozliczeń z ubezpieczycielem – od firmy ubezpieczeniowej powinieneś otrzymać zwrot niewykorzystanej części składki. Warunkiem jest jednak poinformowanie ubezpieczyciela o przeprowadzonej transakcji.

Rozwiązanie umowy AC z ubezpieczycielem po sprzedaży pojazdu to najczęstszy scenariusz, chociaż możliwe są też inne. Niektóre osoby sprzedające i kupujące auta z rynku wtórnego zastanawiają się, czy ubezpieczenie AC przechodzi na nowego właściciela. Jest to możliwe, chociaż najczęściej oznacza dodatkowe formalności – nie odbywa się to automatycznie.

Czy ubezpieczenie AC przechodzi na kupującego auto?

Ubezpieczenie AC może przejść na osobę, która kupiła samochód, ale jest to obarczone dodatkowymi obowiązkami. Najczęściej firmy ubezpieczeniowe zastrzegają w OWU, że przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia na nabywcę pojazdu jest możliwe, ale tylko po uzyskaniu zgody. W praktyce oznacza to konieczność skontaktowania się z ubezpieczycielem jeszcze przed podpisaniem umowy kupna-sprzedaży.

Dlaczego firmy ubezpieczeniowe zastrzegają, że prawa z umowy ubezpieczenia AC mogą być przeniesione na nowego właściciela auta dopiero po uzyskaniu zgody firmy ubezpieczeniowej? To kwestia ograniczenia ryzyka. Jeżeli na przykład nowym właścicielem auta będzie młody kierowca, ryzyko ubezpieczeniowe będzie wysokie – ta grupa kierowców często powoduje szkody, których likwidacja jest kosztowna.

Czy AC przechodzi na nowego użytkownika w razie wykupu auta w leasingu?

Pytanie, czy ubezpieczenie AC przechodzi na kupującego auto, zadają sobie nie tylko osoby, które sprzedają i kupują używane pojazdy – podobne wątpliwości często mają leasingobiorcy. Czy leasingobiorca, który zdecydował się kupić przedmiot leasingu (w tym przypadku auto), może przejąć kupione dla pojazdu AC? Wiele firm ubezpieczeniowych przewiduje taką możliwość, ale nie wszystkie.

Dobrym przykładem drugiej sytuacji są zapisy, jakie znajdują się w OWU firmy Generali. Zgodnie z nimi ochrona ubezpieczeniowa udzielana w ramach ubezpieczenia AC ustaje z momentem zmiany użytkownika, gdy pojazd jest własnością firmy leasingowej lub banku. Oznacza to, że w tym przypadku konieczne będzie zawarcie nowej umowy AC.

Którzy ubezpieczyciele dopuszczają możliwość przeniesienia AC na nowego właściciela?

Firmy ubezpieczeniowe nastawione są na zdobywanie klientów i osiąganie coraz lepszych wyników finansowych. To powoduje, że większość z nich zamieszcza w OWU swoich produktów informacje o możliwości przeniesienia praw z umowy AC. Oznacza to, że zacząć trzeba od lektury OWU.

Czy ubezpieczenie AC przechodzi na kupującego auto – lista przykładowych firm, które w OWU AC wskazały taką możliwość

Na powyższej liście nie ma firmy ubezpieczeniowej, która udziela Ci ochrony w zakresie ubezpieczenia AC? To jeszcze nie oznacza, że nie będzie możliwości przeniesienia autocasco na nabywcę pojazdu. Skontaktuj się z ubezpieczycielem. Prawdopodobnie posiada on procedurę na wypadek takiej sytuacji – od konsultanta infolinii czy agenta otrzymasz szczegółowe informacje, jak wygląda sposób postępowania.

Kiedy nie jest wymagana zgoda ubezpieczyciela na przeniesienie AC?

Od zasady, zgodnie z którą AC przechodzi na nowego właściciela pojazdu po uzyskaniu zgody ubezpieczyciela, zostały przewidziane pewne wyjątki – również można je znaleźć w OWU niektórych firm ubezpieczeniowych. Kiedy nie jest wymagana zgoda ubezpieczyciela na przeniesienie praw i obowiązków wynikających z umowy AC? Oto przykłady:

• Nabycie pojazdu przez dotychczasowego posiadacza będącego korzystającym na podstawie umowy np. leasingu czy kredytu, któremu bank oddał przewłaszczony pojazd do używania, gdy dotychczasowy posiadacz był w umowie ubezpieczenia ubezpieczającym – taki zapis można znaleźć w OWU firmy InterRisk.
• Przejście własności pojazdu w związku ze śmiercią właściciela pojazdu na spadkobiercę (spadkobierców) – takie rozwiązanie stosuje firma Wiener. Jednocześnie zastrzega ona, że w razie innej woli zainteresowanego (zainteresowanych), jest możliwość rozwiązania umowy.

Jak przebiega i z czym wiąże się przeniesienia AC na nowego właściciela auta?

Procedura przeniesienia praw z polisy AC na nowego właściciela pojazdu nie jest skomplikowana. Jako sprzedający musisz skontaktować się z firmą ubezpieczeniową i zapytać, czy Twoje ubezpieczenie AC może przejść na kupującego auto po dopełnieniu dodatkowych formalności. Jeżeli będzie to możliwe, pozostaje postępować zgodnie z otrzymanymi wskazówkami i zapisami OWU. Przykładowo PZU:

• Wymaga, aby jedna ze stron transakcji kupna-sprzedaży pojazdu najpóźniej w dniu jego zbycia powiadomiła PZU o tym fakcie. Ma to związek z zastrzeżeniem, jakiego ubezpieczyciel dokonał w OWU – przeniesienie praw z umowy AC może nastąpić wyłącznie ze skutkiem na dzień zbycia pojazdu.
• Potwierdza przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia AC na nabywcę pojazdu w formie pisemnej. To rozwiązanie korzystne dla nowego właściciela samochodu – zyskuje on potwierdzenie, że korzysta z ochrony, jaką daje AC.

Po dopełnieniu formalności nabywca pojazdu może przejąć ubezpieczenie AC. Wówczas w razie uszkodzenia, zniszczenia czy kradzieży pojazdu (w zależności od zakresu ochrony) może uzyskać odszkodowanie z tej polisy.

Naszym okiem

Nie każda osoba sprzedająca czy kupująca używany samochód wie, że wraz z kluczykami i polisą OC można przejąć także polisę AC. Tymczasem jest to rozwiązanie szczególnie korzystne dla osób kupujących zaledwie kilkuletni samochód. Im opłaca się posiadanie AC, bo wartość takiego pojazdu jest nawet kilkaset razy wyższa niż składka. Dodatkowo w takiej sytuacji polisy OC i AC najczęściej nie będą kończyć się w różnych terminach, jak miałoby to miejsce, gdyby nabywca pojazdu kupił roczne AC na własną rękę.

Daniel Bartosiewicz, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Jak wygląda kwestia płatności w przypadku przejścia AC na nowego właściciela?

Firmy ubezpieczeniowe zabezpieczają się na wypadek braku płatności składki standardową klauzulą w OWU. Jej wymowa jest następująca – były właściciel samochodu odpowiada solidarnie wraz z jego aktualnym właścicielem za zapłatę składki, która przypada na okres do chwili sprzedaży pojazdu. Płatność składki po dacie przeniesienia prawa własności obciąża już jedynie nabywcę auta.

Czy przejęcie AC przez nowego właściciela auta jest opłacalne?

Z kwestią tego, kto ma obowiązek zapłacić składkę w przypadku przejęcia AC przez nowego właściciela samochodu, wiąże się inna – czy przyjęcie AC jest w ogóle opłacalne? Z perspektywy sprzedawcy pojazdu taka operacja oznacza dodatkowe formalności – trzeba skontaktować się z firmą ubezpieczeniową, aby uzyskać zgodę. Z kolei nabywca pojazdu musi liczyć się z ewentualną dopłatą do składki. Czy zatem przeniesienie AC na nowego właściciela się opłaca?

Aby odpowiedzieć na to pytanie w kontekście finansowym, wystarczy sprawdzić, czy konieczna będzie dopłata do składki AC – a jeżeli tak, to jak prezentuje się ona na tle składki za cały rok ubezpieczenia. Czasami zdarza się, że nabywca pojazdu otrzymuje od konkurencyjnej firmy korzystniejszą ofertę ubezpieczenia samochodu (w dodatku w ramach pakietu OC z AC na cały rok) w porównaniu do dopłaty proponowanej przez obecne towarzystwo (i to tylko do okresu pozostałego do końca umowy!).