Oblicz składkę

Ubezpieczenie autocasco zapewnia inny rodzaj ochrony niż OC – w zależności od umowy właściciel uzyska odszkodowanie po uszkodzeniu, zniszczeniu czy kradzieży auta. AC regulowane jest także innymi przepisami. Zamierzasz sprzedać lub kupić samochód z AC? Dowiedz się, czy po transakcji taka umowa może być kontynuowana.

Z tego artykułu dowiesz się:

Zasady korzystania z ubezpieczenia AC – w tym zakres ochrony – każdy z ubezpieczycieli ustala samodzielnie. Ponieważ tej polisy nie obowiązują regulacje charakterystyczne dla OC, to w przypadku transakcji kupna-sprzedaży pojazdu nabywca i sprzedawca mogą zadawać sobie pytanie, co z autocasco – czy ubezpieczenie AC przechodzi na kupującego auto? Okazuje się, że odpowiedź wcale nie jest oczywista.

Co się dzieje po sprzedaży auta z ubezpieczeniem AC?

Właściciele samochodów nie mają obowiązku korzystać z ubezpieczenia AC – w przeciwieństwie do OC. W konsekwencji, z chwilą sprzedaży auta umowa AC ulega rozwiązaniu. Jest to ogólna zasada, a informację o tym, że odpowiedzialność ubezpieczyciela ustaje po sprzedaży pojazdu objętego polisą AC, znajdziesz w dokumencie dołączonym do umowy – Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

W OWU AC Warty Komfort znajduje się zapis: „Odpowiedzialność Warty ustaje i umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu w przypadku przewłaszczenia lub zbycia pojazdu – z chwilą przeniesienia na nabywcę prawa własności pojazdu”.

Po sprzedaży samochodu pozostaje jeszcze kwestia finansowych rozliczeń z ubezpieczycielem – od firmy ubezpieczeniowej powinieneś otrzymać zwrot niewykorzystanej części składki. Warunkiem jest jednak poinformowanie ubezpieczyciela o przeprowadzonej transakcji.

Przykład:  Pani Mariola była właścicielką pojazdu Kia Mohave z 2015 r. W lutym 2021 r. za pośrednictwem porównywarki OC/AC kupiła całoroczny pakiet polis OC i AC. W związku ze zmianą życiowych planów, na początku października wystawiła pojazd na sprzedaż, a umowę z kupcem podpisała pod koniec tego miesiąca. Ponieważ pani Mariola jest bardzo skrupulatna, nie zapomniała poinformować ubezpieczyciela o tym, że samochód zmienił właściciela. W rezultacie kobieta otrzymała zwrot składki na swój rachunek bankowy.

Rozwiązanie umowy AC z ubezpieczycielem po sprzedaży pojazdu to najczęstszy scenariusz, chociaż możliwe są też inne. Niektóre osoby sprzedające i kupujące auta z rynku wtórnego zastanawiają się, czy ubezpieczenie AC przechodzi na nowego właściciela. Jest to możliwe, chociaż najczęściej oznacza dodatkowe formalności – nie odbywa się to automatycznie.

Czy ubezpieczenie AC przechodzi na kupującego auto?

Ubezpieczenie AC może przejść na osobę, która kupiła samochód, ale jest to obarczone dodatkowymi obowiązkami. Najczęściej firmy ubezpieczeniowe zastrzegają w OWU, że przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia na nabywcę pojazdu jest możliwe, ale tylko po uzyskaniu zgody. W praktyce oznacza to konieczność skontaktowania się z ubezpieczycielem jeszcze przed podpisaniem umowy kupna-sprzedaży.

Przykład:  Pan Artur zdecydował się sprzedać posiadaną Toyotę Aygo z 2019 r. Ponieważ mężczyzna posiada polisę AC, przed wystawieniem ogłoszenia o sprzedaży zajrzał on do OWU AC Uniqa – właśnie u tego ubezpieczyciela kupił OC i AC. Z lektury dokumentu dowiedział się on, że AC może zostać przeniesione na nowego właściciela za zgodą ubezpieczyciela. Aby podnieść atrakcyjność swojej oferty, pan Artur zaznaczył, że może sprzedać pojazd wraz z autocasco. Liczy, że taki zapis pomoże mu szybko znaleźć kupca na pojazd.

Dlaczego firmy ubezpieczeniowe zastrzegają, że prawa z umowy ubezpieczenia AC mogą być przeniesione na nowego właściciela auta dopiero po uzyskaniu zgody firmy ubezpieczeniowej? To kwestia ograniczenia ryzyka. Jeżeli na przykład nowym właścicielem auta będzie młody kierowca, ryzyko ubezpieczeniowe będzie wysokie – ta grupa kierowców często powoduje szkody, których likwidacja jest kosztowna.

Nie zawsze zgoda firmy ubezpieczeniowej na przeniesienie prawa z umowy AC jest wymagana. Dotyczy to sytuacji, gdy prawo własności przeszło lub zostało przeniesione na dotychczasowego posiadacza samochodu. W tej sytuacji jednak również należy poinformować ubezpieczyciela i przedstawić stosowny dokument.

Pytanie, czy ubezpieczenie AC przechodzi na kupującego auto, zadają sobie nie tylko osoby, które sprzedają i kupują używane pojazdy – podobne wątpliwości często mają leasingobiorcy. Czy leasingobiorca, który zdecydował się kupić przedmiot leasingu (w tym przypadku auto), może przejąć kupione dla pojazdu AC? Większość firm ubezpieczeniowych przewiduje taką możliwość.

Którzy ubezpieczyciele dopuszczają możliwość przeniesienia AC na nowego właściciela?

Firmy ubezpieczeniowe nastawione są na zdobywanie klientów i osiąganie coraz lepszych wyników finansowych. To powoduje, że większość z nich zamieszcza w OWU swoich produktów informacje o możliwości przeniesienia praw z umowy AC.

Czy ubezpieczenie AC przechodzi na kupującego auto – lista przykładowych firm, które w OWU AC wskazały taką możliwość

UbezpieczycielZapis w OWU
Aviva„Prawa z umowy ubezpieczenia mogą być przeniesione na dotychczasowego korzystającego (leasingobiorcę), który stał się właścicielem pojazdu”
Compensa„Compensa wyraża zgodę na przeniesienie praw z umowy w przypadku przeniesienia prawa własności pojazdu po zakończeniu umowy leasingu z leasingodawcy na leasingobiorcę, jeśli wyrażą oni taką wolę”
Generali„W razie przejścia lub przeniesienia prawa własności przedmiotu ubezpieczenia prawa i obowiązki wynikające z umowy mogą przejść lub zostać przeniesione na nowego właściciela za zgodą Generali”
InterRisk„W razie zbycia pojazdu prawa z umowy ubezpieczenia mogą być przeniesione na jego nabywcę. Przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia wymaga zgody InterRisk”
mtu24.pl„W przypadku przeniesienia własności pojazdu w okresie ubezpieczenia, prawa i obowiązki wynikające z umowy ubezpieczenia za uprzednią zgodą Ergo Hestii zostaną przeniesione na nabywcę pojazdu”
Zapisy aktualne na dzień 10.12.2021

Nie znalazłeś na powyższej liście firmy ubezpieczeniowej, w której kupiłeś ubezpieczenie AC? Skontaktuj się z ubezpieczycielem. Prawdopodobnie posiada on procedurę na wypadek takiej sytuacji i od konsultanta infolinii czy agenta otrzymasz szczegółowe informacje, jak powinieneś postępować.

Jak przebiega i z czym wiąże się przeniesienia AC na nowego właściciela auta?

Procedura przeniesienia praw z polisy AC na nowego właściciela pojazdu nie jest skomplikowana. W pierwszej kolejności jako sprzedający musisz skontaktować się z firmą ubezpieczeniową i zapytać, czy Twoje ubezpieczenie AC może przejść na kupującego auto po dopełnieniu dodatkowych formalności. Jeżeli będzie to możliwe, pozostaje postępować zgodnie z otrzymanymi wskazówkami i zapisami OWU. Przykładowo PZU:

  • Wymaga, aby jedna ze stron transakcji kupna-sprzedaży pojazdu najpóźniej w dniu jego zbycia powiadomiła PZU o tym fakcie. Ma to związek z zastrzeżeniem, jakiego ubezpieczyciel dokonał w OWU – przeniesienie praw z umowy AC może nastąpić wyłącznie ze skutkiem na dzień zbycia pojazdu.
  • Potwierdza przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia AC na nabywcę pojazdu w formie pisemnej. To rozwiązanie korzystne dla nowego właściciela samochodu – ma on pewność, że korzysta z ochrony, jaką daje AC.

Po dopełnieniu formalności nabywca pojazdu może przejąć ubezpieczenie AC. Wówczas w razie uszkodzenia, zniszczenia czy kradzieży pojazdu (w zależności od zakresu ochrony) może uzyskać odszkodowanie z tej polisy.

Nie każda osoba sprzedająca czy kupująca używany samochód wie, że wraz z kluczykami i polisą OC można przejąć także polisę AC. Tymczasem jest to rozwiązanie szczególnie korzystne dla osób kupujących zaledwie kilkuletni samochód. Im opłaca się posiadanie AC, bo wartość takiego pojazdu jest nawet kilkaset razy wyższa niż składka. Dodatkowo w takiej sytuacji polisy OC i AC najczęściej nie będą kończyć się w różnych terminach, jak miałoby to miejsce, gdyby nabywca pojazdu kupił roczne AC na własną rękę

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.plDaniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Czy do AC przejętego od poprzedniego właściciela auta trzeba dopłacać?

Nawet, jeśli wiesz już, że ubezpieczenie AC przejdzie na Ciebie (kupującego auto), to powinieneś jeszcze sprawdzić, czy konieczna będzie dopłata do składki. Okazuje się, że firmy ubezpieczeniowe zabezpieczają się na wypadek braku płatności składki standardową klauzulą w OWU. Jej wymowa jest następująca – jako były właściciel odpowiadasz za zapłatę składki przypadającej za okres do chwili sprzedaży pojazdu. Przykładowo, jeśli poprzedni właściciel wykupił AC na raty i ich płatność przypada po dacie transakcji, obowiązek zapłaty przejdzie na Ciebie.

Towarzystwo może także ponownie przeliczyć składkę AC - uwzględniając Twoje dane – i poprosić Cię o wpłacenie innej kwoty niż ta, która wynikała z umowy ze zbywcą auta. Nie zawsze jest to jednak opłacalne.

Czasami zdarza się, że nabywca pojazdu otrzymuje od konkurencyjnej firmy korzystniejszą ofertę ubezpieczenia samochodu (w dodatku w ramach pakietu OC z AC na cały rok) niż wynosi dopłata proponowana przez obecne towarzystwo (i to tylko do okresu pozostałego do końca umowy!). Dlatego, przed podjęciem decyzji o przejęciu AC od zbywcy pojazdu warto porównać propozycje OC z AC jak największej grupy ubezpieczycieli. Możesz to zrobić m.in. z pomocą naszej porównywarki.

Porównaj ceny OC i AC

Co warto wiedzieć

  • Co do zasady, po sprzedaży samochodu umowa AC wygasa, a sprzedający może ubiegać się o zwrot niewykorzystanej składki.
  • AC może przejść na nabywcę samochodu, o ile zgodzi się na to ubezpieczyciel. W tym celu należy się z nim skontaktować.
  • Na liście firm ubezpieczeniowych, które dopuszczają możliwość przeniesienia praw i obowiązków z umowy AC na nabywcę auta, znajdują się m.in. Aviva, Compensa, Generali, InterRisk czy mtu24.pl.
  • Firma ubezpieczeniowa powinna pisemnie potwierdzić, że doszło do przeniesienia AC na nowego właściciela samochodu.
  • Osoba kupująca samochód może przejąć nie tylko AC, ale również inne dodatkowe ubezpieczenia, np. NNW, assistance czy ubezpieczenie opon.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy muszę informować towarzystwo o sprzedaży auta z polisą autocasco?

    Jeżeli sprzedałeś samochód, a nowy właściciel wycofał się z przejęcia AC, Twoja umowa z firmą ubezpieczeniową w zakresie AC wygasła. Oznacza to, że powinieneś poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży pojazdu i żądać rozliczenia składki. Najlepiej już w piśmie informującym o przeprowadzonej transakcji podaj numer rachunku, na który firma ubezpieczeniowa będzie mogła dokonać zwrotu środków.

  2. Czy po przeniesieniu prawa własności (umowa darowizny) pojazd będzie dalej znajdował się pod ochroną AC?

    Mają tu zastosowanie zasady identyczne jak w przypadku sprzedaży pojazdu. Inaczej mówiąc, będziesz musiał uzyskać zgodę ubezpieczyciela. Jeżeli darowizna przechodzi na młodego kierowcę, mogą pojawić się problemy – firma ubezpieczeniowa może uznać, że pozytywna decyzja jej się nie opłaci.

  3. Co się dzieje po zbyciu auta z umowami dobrowolnymi (np. NNW, ubezpieczenie szyb), które można zawrzeć wraz z AC?

    Z polisami OC i AC kupiłeś też z NNW, assistance i ubezpieczenie szyb czy opon? W tej sytuacji naturalne jest nie tylko pytanie, czy ubezpieczenie AC przechodzi na kupującego auto. Przykładowo Compensa zaznacza, że umowa NNW, która u tego ubezpieczyciela jest zawierana wyłącznie z OC lub AC, przy zbyciu pojazdu wygasa. Wyjątkiem jest jednak sytuacja, gdy umowa AC nie ulegnie rozwiązaniu, czyli będzie z niej korzystał nabywca. Ta sama zasada obowiązuje przy innych polisach, np. ubezpieczeniu szyb czy opon.

  4. Czy w związku z przejęciem AC od poprzedniego właściciela auta będę miał dodatkowe obowiązki?

    Jeżeli firma ubezpieczeniowa zgodzi się na przejęcie przez Ciebie AC, to przejmiesz nie tylko prawa (np. prawo do odszkodowania po wystąpieniu szkody objętej polisą), ale również obowiązki (np. gdy z pojazdu zacznie korzystać młody kierowca). Aby uniknąć nieporozumień, zapoznaj się z OWU i dopytaj o niezrozumiałe kwestie.