Sprzedaż nieruchomości to proces, który wiąże się z wieloma formalnościami – od wizyt u notariusza, przez przekazanie kluczy, aż po przepisanie mediów. W ferworze załatwiania spraw urzędowych łatwo zapomnieć o kwestii ubezpieczenia.
Co dzieje się z polisą po sprzedaży mieszkania? Czy ochrona automatycznie wygasa, czy przechodzi na nabywcę? A może sprzedający ma szansę na zwrot pieniędzy za niewykorzystany okres ochrony? Wyjaśniamy, jakich formalności należy dopełnić u ubezpieczyciela.
Najważniejsze informacje
- Przy sprzedaży mieszkania umowa ubezpieczenia zazwyczaj nie przechodzi automatycznie na nowego właściciela w sposób wiążący długoterminowo.
- Sprzedający nieruchomość ma prawo do zwrotu składki z ubezpieczenia nieruchomości za niewykorzystany okres ochrony.
- Aby odzyskać część składki z polisy mieszkaniowej, należy złożyć wniosek do ubezpieczyciela i dołączyć dowód sprzedaży (kopia aktu).
- Przeniesienie ubezpieczenia nieruchomości na nabywcę nieruchomości jest możliwe tylko za zgodą ubezpieczyciela i zazwyczaj wymaga rekalkulacji składki.
- Najlepszym rozwiązaniem jest wypowiedzenie umowy ubezpieczeniowej nieruchomości przez sprzedającego i zakup nowej polisy przez kupującego.
- Co mówią przepisy o ubezpieczeniu mieszkania po sprzedaży nieruchomości?
- Czy możesz odzyskać składkę, jeśli sprzedasz mieszkanie?
- Co w sytuacji, gdy sprzedasz mieszkanie z kredytem hipotecznym?
- Przeniesienie ubezpieczenia na nowego właściciela
- Jak wypowiedzieć polisę po sprzedaży mieszkania?
- Gdzie kupić polisę mieszkaniową?
Co mówią przepisy o ubezpieczeniu mieszkania po sprzedaży nieruchomości?
Wielu właścicieli błędnie zakłada, że zasady dotyczące polis mieszkaniowych są identyczne jak w przypadku ubezpieczenia OC samochodu. To błąd. W przypadku aut polisa przechodzi na nabywcę z mocy ustawy. Przy sprzedaży mieszkania sytuacja prawna wygląda nieco inaczej i reguluje ją Kodeks cywilny (art. 823).
Zgodnie z przepisami, w razie zbycia przedmiotu ubezpieczenia prawa z umowy ubezpieczenia mogą przejść na nabywcę przedmiotu ubezpieczenia. Kluczowe jest tu jednak słowo "mogą". Ubezpieczenie mieszkania przechodzi na nowego właściciela, jednak wiąże się to z pewnymi warunkami.
W praktyce najczęściej dochodzi do jednej z dwóch sytuacji.
Pierwszą z nich jest rozwiązanie umowy. Umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu z chwilą przeniesienia własności, jeśli tak stanowią ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) lub jeśli sprzedający nieruchomość (bądź kupujący) wypowie umowę.
W drugim przypadku dochodzi do przeniesienia praw. Prawa z polisy przechodzą na nabywcę, ale przeniesienie tych praw wymaga zgody ubezpieczyciela.
Warto pamiętać, że nawet jeśli polisa formalnie nie wygaśnie w dniu podpisania aktu notarialnego, to nowy właściciel nieruchomości nie staje się automatycznie stroną umowy w pełnym tego słowa znaczeniu, dopóki nie dopełni formalności. Co więcej, zarówno towarzystwo ubezpieczeniowe, jak i nabywca mają prawo wypowiedzieć umowę po zmianie właściciela.
Uwaga!
Czy możesz odzyskać składkę, jeśli sprzedasz mieszkanie?
To najważniejsze pytanie dla osób sprzedających nieruchomość. Na szczęście odpowiedź jest twierdząca; jeśli na przykład opłaciłeś polisę za rok z góry, a sprzedałeś lokal po trzech miesiącach, przysługuje ci zwrot składki za niewykorzystany okres.
Mechanizm jest prosty. Skoro sprzedający mieszkanie traci do niego tytuł prawny (przestaje być właścicielem), traci też tzw. interes ubezpieczeniowy. Nie można ubezpieczać cudzego mienia na własną korzyść. Dlatego, z powodu sprzedaży mieszkania, umowa powinna zostać rozwiązana, a ubezpieczyciel ma obowiązek zwrócić środki za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej.
Aby odzyskać część składki, należy powiadomić ubezpieczyciela o fakcie zbycia lokalu. Zwrot niewykorzystanej składki następuje zazwyczaj na wskazany numer rachunku bankowego w ciągu 14-30 dni od daty złożenia wniosku. Kwota zwrotu jest wyliczana proporcjonalnie do liczby dni, które pozostały do końca umowy polisowej.
Przykład
Co w sytuacji, gdy sprzedasz mieszkanie z kredytem hipotecznym?
Sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką jest standardową procedurą rynkową, ale wymaga dodatkowych kroków w kontekście ubezpieczenia. Jeśli na mieszkaniu ciąży kredyt hipoteczny, polisa ma ustanowioną cesję praw na rzecz banku.
W momencie sprzedaży ubezpieczonego mieszkania, kredyt jest zazwyczaj spłacany ze środków kupującego (lub z jego kredytu). Gdy bank otrzyma pieniądze i wyda zgodę na wykreślenie hipoteki, cesja przestaje obowiązywać. Wówczas dotychczasowy właściciel odzyskuje pełne prawa do polisy.
W takiej sytuacji procedury wyglądają następująco:
- Sprzedaż mieszkania i spłata kredytu.
- Uzyskanie od banku potwierdzenia spłaty i zwolnienia z cesji.
- Zgłoszenie sprzedaży nieruchomości ubezpieczycielowi.
- Wypowiedzenie umowy ubezpieczeniowej i wniosek o zwrot składki za niewykorzystany okres.
Warto pamiętać, że bank nie jest zainteresowany kontynuacją ubezpieczenia po spłacie długu, więc nie będzie blokował zwrotu pieniędzy dla sprzedającego.
Przeniesienie ubezpieczenia na nowego właściciela
Od towarzystwa ubezpieczeń zależy, czy nowy właściciel będzie kontynuował polisę mieszkaniową sprzedającego. Oczywiście, wtedy w umowie będzie figurował kupujący.
Jeśli ubezpieczyciel nie przedłuży ubezpieczenia, a tym samym polisa nie przejdzie na kupującego mieszkanie, sprzedający otrzyma zwrot niewykorzystanej składki.
Naszym okiem
Tabela 1: Scenariusze po sprzedaży mieszkania – co z polisą i pieniędzmi?
Sytuacja | Co dzieje się z polisą? | Czy sprzedający otrzyma zwrot składki? | Wymagane działania |
| Standardowa sprzedaż (bez przeniesienia) | Umowa jest rozwiązywana lub wygasa (zależnie od OWU). | TAK – za każdy dzień od daty sprzedaży do końca umowy. | Zgłoszenie sprzedaży ubezpieczycielowi i złożenie wniosku o zwrot składki. |
| Sprzedaż mieszkania z kredytem | Cesja na bank wygasa w momencie całkowitej spłaty kredytu. | TAK – bank po spłacie długu nie blokuje zwrotu dla klienta. | Spłata kredytu, uzyskanie potwierdzenia z banku i wypowiedzenie umowy u ubezpieczyciela. |
Przeniesienie polisy na nabywcę | Prawa z polisy przechodzą na nowego właściciela (tylko za zgodą TU). | NIE – środki pozostają u ubezpieczyciela na poczet ochrony nabywcy. | Złożenie wniosku o cesję praw na nabywcę. Ubezpieczyciel może dokonać rekalkulacji składki (nabywca dopłaca różnicę). |
| Brak zgłoszenia sprzedaży | Polisa teoretycznie trwa, ale chroni osobę bez tytułu prawnego (sprzedającego). | RYZYKO UTRATY – ubezpieczyciel może nie zwrócić pieniędzy wstecz, jeśli nie wiedział o sprzedaży. | Jak najszybsze przesłanie aktu notarialnego do towarzystwa ubezpieczeniowego. |
Jak wypowiedzieć polisę po sprzedaży mieszkania?
Aby wypowiedzieć polisę mieszkaniową z powodu sprzedaży mieszkania, warto skorzystać z gotowego wzoru.
Wypełniony i podpisany własnoręcznie formularz najlepiej przesłać mailowo do TU w formie skanu.
Uwaga!
Gdzie kupić polisę mieszkaniową?
Bez względu na to czy kupujemy, czy sprzedajemy mieszkanie, warto posiadać ubezpieczenie nieruchomości, które już od około 100 zł rocznie chroni finansowo najcenniejsze mienie.
Polisę można łatwo i niedrogo rozbudować o przydatne dodatki, jak kradzież z włamaniem, powódź, przepięcie, pakiet Home Assistance czy OC w życiu prywatnym. Aby to zrobić, wystarczy skorzystać z kalkulatora ubezpieczeniowego online. To narzędzie pozwoli w kilka chwil porównać nawet pod 50 ofert wiodących na rynku towarzystw ubezpieczeniowych.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie po sprzedaży mieszkania
Czy ubezpieczenie mieszkania przechodzi na nowego właściciela?
Tak, ubezpieczenie mieszkania przechodzi na nowego właściciela zarówno w przypadku mieszkania na kredyt, jak i kupowanego za gotówkę.
Czy ubezpieczenie mieszkania przedłuża się automatycznie?
Tak, ubezpieczenie mieszkania przedłuża się automatycznie na taki sam okres, na jaki zostało zawarte, czyli 12 miesięcy, 2 lata lub 3 lata. Jeśli nie chcemy przedłużać dotychczasowej umowy albo zmienić TU, należy wypowiedzieć polisę najpóźniej na 30 dni przed jej wznowieniem.
Co z ubezpieczeniem mieszkania po śmierci właściciela?
Po śmierci właściciela ubezpieczenie mieszkania przechodzi na nowego nabywcę lub zostaje rozwiązane. Wszystko zależy od tego, czy na mieszkaniu ciąży kredyt hipoteczny.
Czy mogę sprzedać mieszkanie razem z ubezpieczeniem?
Tak, można sprzedać mieszkanie razem z ubezpieczeniem. Należy jedynie pamiętać o poinformowaniu TU, które przepisze umowę ubezpieczenia na nowego właściciela nieruchomości.
Czy mogę skorzystać z ubezpieczenia mieszkania poprzedniego właściciela?
Tak, ale wcześniej należy przepisać umowę ubezpieczenia na kupującego. O tym fakcie należy wcześniej powiadomić TU – powinien to zrobić sprzedający mieszkanie.
Jak długo mam czekać na zwrot niewykorzystanej składki ubezpieczenia?
Na zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczyciel ma 30 dni od chwili otrzymania wniosku.
