Ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta - czy jest możliwe?

Zakup ubezpieczenia OC w dniu rejestracji pojazdu to najczęstsza praktyka, ale jednocześnie ostatni możliwy ustawowo termin, w którym możesz objąć swój nowy samochód obowiązkową ochroną. Aby Twój wniosek o rejestrację pojazdu został przyjęty bez zastrzeżeń, musisz przedłożyć dowód ważnej polisy OC. 

W którym momencie kupić ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta sprowadzonego z zagranicy? A co z nowym samochodem kupowanym od dealera? W zależności od danego przypadku masz różne możliwości. Pamiętaj jednak, że za brak OC samochodu, który już przeszedł rejestrację, możesz zostać ukarany przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. W 2025 roku za opóźnienie w opłacaniu składki o 14 dni kierowca zapłaci 9 330 zł.

Dlaczego rejestracja samochodu jest niezbędna, aby móc się nim poruszać?

Jeśli chcesz poruszać się po drogach publicznych pojazdem mechanicznym, musi on zostać oficjalnie zarejestrowany w wydziale komunikacji. W drodze tej procedury pojazd zostaje dopuszczony do ruchu. Potwierdzeniem tego są:

• tablice rejestracyjne,
• nalepka kontrolna, 
• wpis do Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców.

O obowiązku rejestracyjnym można dokładnie przeczytać w Ustawie z dnia 20 czerwca 1997 roku Prawo o ruchu drogowym.

Z zapisów tych wynika, że każdy mechaniczny pojazd musi zostać zarejestrowany, zanim wyjedziesz nim na drogę. Od tej reguły jest jednak wyjątek. Stanowią go przyczepy motocyklowe i pojazdy specjalne, przeznaczone do ciągnięcia przez ciągnik rolniczy lub pojazd wolnobieżny, jeżeli odpowiadają warunkom określonym w art. 66 wymagania techniczne pojazdu uczestniczącego w ruchu.]

Aby Twój pojazd został zarejestrowany, musisz przedłożyć w urzędzie komplet dokumentów. Jednym z nich jest potwierdzenie zawarcia umowy ubezpieczenia OC. Ten obowiązek reguluje z kolei Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Kiedy trzeba kupić ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta?

Powiedzieliśmy już, że dzień rejestracji auta jest ostatnim możliwym dniem zawarcia umowy OC (musisz to zrobić zanim złożysz wniosek w wydziale komunikacji). Ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta będzie Cię interesować tylko w  sytuacjach, gdy:

• kupujesz nowe auto z salonu,
• kupujesz auto sprowadzone z zagranicy, ale wcześniej wyrejestrowane przez poprzedniego właściciela.

Jeżeli natomiast kupujesz samochód z rynku wtórnego (z komisu lub od prywatnego sprzedawcy), będzie on już widniał w CEPiK, a do Twoich obowiązków będzie należało przerejestrowanie go na swoje dane jako nowego właściciela. Prawdopodobnie pojazd będzie już objęty ubezpieczeniem OC, jednak warto sprawdzić, czy polisa nie wygasa przypadkiem w dniu zakupu lub tuż przed rejestracją auta przez Ciebie.

Ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta – co mówią przepisy?

Jeśli jeszcze nie zarejestrowałeś samochodu, nie masz obowiązku obejmowania go obowiązkowym ubezpieczeniem. Nie poruszasz się nim po drogach publicznych, a pojazd nie widnieje w bazie CEPiK. Nie będziesz zatem ścigany przez UFG za brak ochrony. Polisy możesz zacząć szukać wtedy, gdy przygotowujesz wniosek o rejestrację pojazdu. 

Zakup OC to jedna z tych formalności, na której możesz zaoszczędzić sporo czasu i pieniędzy, jeśli zdecydujesz się na porównanie ofert online. Taką możliwość daje kalkulator OC i AC. 

Ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta z zagranicy

Jeśli zdecydujesz się na zakup samochodu z zagranicy, dokładnie sprawdź jego status. Istnieją bowiem dwie możliwości:

• sprzedający nie wyrejestrował pojazdu,
• sprzedający wyrejestrował pojazd zanim wystawił go na sprzedaż.

Omówimy każdy z tych przypadków i obowiązki, jakie stoją przed Tobą jako nowym właścicielem.

Zobacz też: Ile kosztuje sprowadzenie samochodu z zagranicy?

Dotychczasowy właściciel nie wyrejestrował auta

Jeśli auto:

• wciąż widnieje w rejestrze,
• ma ważne tablice rejestracyjne,
• import odbywa się w obrębie Unii Europejskiej,
• pozytywnie przeszło przegląd techniczny i badanie jest ważne,

możesz od razu je ubezpieczyć.

Prawdopodobnie auto będzie objęte jeszcze zagranicznym OC poprzedniego właściciela. Możesz więc korzystać z polisy do  momentu przerejestrowania samochodu. Dotyczy to jednak pojazdów z UE.

Jeśli jednak w międzyczasie umowa OC wygasła, możesz kupić też krótkoterminowe ubezpieczenie OC (na 30 dni). Wystarczy na załatwienie wszystkich formalności związanych z rejestracją auta w Polsce.

Dotychczasowy właściciel wyrejestrował pojazd

Czy chcąc sprowadzić samochód wyrejestrowany za granicą, musisz kupić najpierw ubezpieczenie OC? To zależy! Masz bowiem do wyboru kilka scenariuszy:

1. Możesz sprowadzić pojazd do Polski na lawecie - wówczas nie musisz martwić się polisą OC na czas transportu. Umowę ubezpieczenia możesz podpisać gdy samochód będzie już w Polsce i zechcesz go zarejestrować.
2. Możesz wrócić do Polski kupionym samochodem - w takim przypadku musisz postarać się o tymczasowe tablice rejestracyjne oraz krótkoterminowe OC. Po rejestracji auta w Polsce będzie trzeba wykupić całoroczną polisę na 12 miesięcy.

Ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta z salonu

Kupiłeś nowy model auta od dealera? Zanim wyjedziesz nim na drogę, musisz go zarejestrować w urzędzie. Oznacza to, że nie możesz opuścić salonu bez stosownego wniosku. Ten z kolei nie zostanie przyjęty bez potwierdzenia zakupu OC. 

W tym przypadku musisz najpierw kupić ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta, a następnie udać się do wydziału komunikacji. W tym czasie samochód będzie na Ciebie czekał u sprzedawcy. 

Procedurę rejestracji nowego samochodu możesz powierzyć także dealerowi. Salony samochodowe mają takie uprawnienia i mogą reprezentować klienta w urzędzie drogą online. W jego imieniu sprzedawca może:

• złożyć wniosek o rejestrację w wydziale komunikacji (do wniosku trzeba dołączyć upoważnienie dla pracownika salonu, dowód nabycia pojazdu, potwierdzenie dokonania opłat (w tym ewidencyjnej i za pełnomocnictwo) oraz świadectwo zgodności WE),
• odebrać z urzędu decyzję o rejestracji oraz tablice rejestracyjne.

Jak oszacować cenę OC niezarejestrowanego samochodu?

Ile zapłacisz za ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta? Zanim kupisz wybrany samochód, możesz sprawdzić, ile będzie kosztować Cię jego ochrona - zarówno obowiązkowe OC, jak i ewentualne rozszerzenie ubezpieczenia. W tym celu wykorzystaj kalkulator OC i AC i prosty formularz zawierający pytania o właściciela i samochód. Jeśli jeszcze nie wszedłeś w jego posiadanie, w odpowiednim miejscu zaznacz pole "Nie posiadam jeszcze tego samochodu".

widok formularza kalkulatora OC rankomat.pl

W kilka chwil otrzymasz zestawienie ofert od kilkunastu ubezpieczycieli o różnym zakresie, a po kliknięciu w "Szczegóły" wybranej oferty poznasz najważniejsze warunki ochrony. Pamiętaj jednak, że będą to jedynie szacunki, a ostateczna wysokość składki może się nieco różnić od pierwszej propozycji. Porównanie ofert w kalkulatorze OC pozwoli Ci jednak ocenić, na jakie koszty powinieneś się przygotować.

Ile wynosi kara za brak OC samochodu w 2025 roku?

Kontrolą ważności obowiązkowego ubezpieczenia zajmuje się Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. To organ, który regularnie kontroluje polisy OC wszystkich zarejestrowanych w kraju pojazdów mechanicznych. Stawki kar za zaniedbanie tego obowiązku są zależne od minimalnego wynagrodzenia brutto w danym roku. Oznacza to, że w ciągu ostatnich kilku lat kary za brak OC sukcesywnie rosły (zmieniały się nawet dwa razy w roku).

W efekcie w 2025 roku zapominalski kierowca samochodu osobowego może zapłacić nawet 9330 zł! To kwota zwykle przewyższająca wysokość składki OC.

W którym dokładnie momencie należy ubezpieczyć auto? W tej kwestii pozwolimy wypowiedzieć się rzecznikowi prasowemu UFG. 

Nie warto zatem czekać do ostatniej chwili, zwłaszcza jeśli zależy Ci na jak najniższej składce za OC. Możesz ją znaleźć za pomocą kalkulatora OC i AC. Oferty od różnych ubezpieczycieli porównasz bez wychodzenia z domu. W ten sam sposób dokonasz zakupu ochrony, która najbardziej Ci odpowiada.

Ciekawym przypadkiem okazała się sprawa pani z Tłokowa, która wygrała z UFG proces o ustalenie obowiązku zakupu ubezpieczenia OC. Kobieta kupiła samochód, który, jak się potem okazało, został skradziony w Niemczech w 2011 r. i miał przebite numery. Na tej podstawie właścicielka auta skierowała wniosek do wydziału komunikacji o uchylenie decyzji o rejestracji pojazdu z uwagi na ten fakt. Wydział komunikacyjny przychylił się do wniosku i wydał decyzję o wyrejestrowaniu auta. 

Jednocześnie Sąd Rejonowy w Biskupcu przyznał własność pojazdu pechowej właścicielce, wydając wyrok 19 czerwca 2015 r. Wyrok uprawomocnił się 19 maja 2017 r. 29 maja 2017 r. starosta wydał decyzję o nadaniu cech identyfikacyjnych pojazdu. Niezwłocznie po otrzymaniu decyzji, tj. 31 maja 2017 r. właścicielka udała się do Stacji, by zamontować tabliczkę znamionową z nowo nadanym numerem VIN. 

UFG nałożył na nią karę za brak OC, podnosząc, że powinna była je kupić 19 maja, kiedy prawomocnie stała się właścicielką auta. Ukarana odwołała się od tej decyzji do sądu, który przyznał jej rację. 

Tak jak mówi art. 29 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, była zobowiązana kupić OC najpóźniej w dniu rejestracji, nie później niż w momencie wprowadzenia do ruchu. Bez numeru VIN nie mogła ani zarejestrować auta, ani wprowadzić go do ruchu. Obowiązek ubezpieczenia zatem nie istniał. 

Pamiętaj, że jeżeli auto jest niezarejestrowane i niedopuszczone do ruchu drogowego, to do dnia rejestracji i dopuszczenia do ruchu nie musi mieć OC. Ale:

• masz obowiązek zarejestrować je w terminie 30 dni od sprowadzenia/zakupu (w przeciwnym razie zapłacisz karę), 

• nie możesz tym samochodem jeździć po drodze publicznej.

Najprostszym (i zasadniczo jedynym) sposobem na uniknięcie kary za brak OC jest posiadanie ważnego ubezpieczenia OC. Nawet jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji życiowej i finansowej, idź i podpisz umowę na OC. Chodzi tutaj bardziej o sam fakt posiadania ważnej polisy, a nie jej opłacenie. Lepiej, żeby towarzystwo ubezpieczeniowe upominało się o należność, niż żeby UFG wystawił karę. 

Pojawia się jeszcze pytanie, co w sytuacji, kiedy spowodujesz szkodę niezarejestrowanym i nieubezpieczonym autem. Ze względu na zaniedbanie nie tylko zapłacisz karę za brak OC, ale także pokryjesz koszty likwidacji szkody z własnej kieszeni. Jeśli zaś szkoda będzie poważna, możesz nawet zostać pozbawiony wolności.

To wystarczająco dużo powodów, dla których warto pilnować ważności polisy i odpowiednio wcześniej postarać się o OC niezarejestrowanego auta - zanim udasz się z wnioskiem rejestracyjnym do urzędu.