Sprzedaż samochodu a OC – o czym warto wiedzieć?

W praktyce sprzedaż auta wiąże się z konkretnymi obowiązkami po obu stronach transakcji. Sprzedający odpowiada za prawidłowe przekazanie dokumentów ubezpieczeniowych oraz terminowe poinformowanie towarzystwa ubezpieczeniowego o zmianie właściciela pojazdu. To właśnie zgłoszenie sprzedaży uruchamia dalsze procedury po stronie ubezpieczyciela, w tym możliwość ponownego przeliczenia składki OC z uwzględnieniem danych nowego właściciela. Kupujący natomiast nie jest związany warunkami polisy na stałe - może ją kontynuować do końca okresu ochrony albo wypowiedzieć w dowolnym momencie i zawrzeć nową umowę na korzystniejszych warunkach.

Sprzedaż samochodu – co z ubezpieczeniem OC?

W momencie sprzedaży dotychczasowy właściciel samochodu przekazuje nabywcy ubezpieczenie OC wraz z pozostałymi dokumentami. Obowiązek ten narzuca art. 32 ust. 1 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Nie ma przy tym znaczenia, kim jest nabywca – czy jest to konsument, czy firma (np. komis samochodowy).

Co z ubezpieczeniem OC, gdy wstawiasz samochód do komisu?

Współpraca z komisem samochodowym nie zawsze oznacza sprzedaż auta – niekiedy strony podpisują umowę komisową. W jej treści można uregulować, kto będzie miał obowiązek zadbać o ubezpieczenie samochodu. Gdy:

1. Komis kupuje auto i wystawia je na sprzedaż – staje się on właścicielem pojazdu i zgodnie z ustawą to na nim spoczywa obowiązek ubezpieczenia. Sprzedający musi jedynie poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży auta.
2. Strony spisują umowę komisową i komis zobowiązuje się wystawić pojazd w imieniu swojego klienta – pomimo tego, że auto stoi u pośrednika, właściciel się nie zmienił i to on w dalszym ciągu ma obowiązek je ubezpieczać.

Co z polisą może zrobić kupujący?

Kupujący samochód może albo wypowiedzieć przejętą polisę OC w dowolnym momencie, albo korzystać z niej do końca okresu ochrony. Każde z tych rozwiązań ma inne konsekwencje finansowe, dlatego przed podjęciem decyzji warto sprawdzić, czy ubezpieczyciel planuje rekalkulację składki. Zanim wybierzesz jedną z opcji, porównaj koszt ewentualnej dopłaty z ceną nowej polisy OC na własne dane.

1. Wypowiedzenie dotychczasowej umowy OC

Polisę OC poprzedniego właściciela możesz wypowiedzieć w dowolnym momencie jej trwania. Wystarczy złożyć pisemne wypowiedzenie – mailowo, przez formularz online lub pocztą tradycyjną, zgodnie z zasadami danego ubezpieczyciela. Im szybciej zrezygnujesz z przejętej polisy, tym mniejsze ryzyko rekalkulacji składki i dopłaty za okres, w którym korzystałeś z ochrony na warunkach poprzedniego właściciela.

Kierowca mógłby uniknąć rekalkulacji składki (ponownego przeliczania), gdyby wypowiedział umowę OC zbywcy pojazdu od razu po zakupie auta.

2. Korzystanie z OC do daty wskazanej w umowie

Kupujący może korzystać z OC zbywcy do końca okresu obowiązywania umowy, ale musi liczyć się z możliwą rekalkulacją składki. To rozwiązanie pozwala zachować ciągłość ochrony i zyskać czas na wybór nowej polisy. W praktyce ubezpieczyciel może uznać, że nowy właściciel generuje większe ryzyko, co często oznacza dopłatę – szczególnie w przypadku młodych lub niedoświadczonych kierowców.

Może się zdarzyć, że choć sprzedający miał opłaconą polisę na cały rok, firma ubezpieczeniowa przeliczy składkę i upomni się o dopłatę. Taka sytuacja najczęściej ma miejsce, gdy niedoświadczony kierowca przejmuje ubezpieczenie kupione przez kierowcę posiadającego wysokie zniżki za bezszkodową jazdę.

Czy można odzyskać pieniądze z OC po sprzedaży samochodu?

Tak, sprzedający może odzyskać niewykorzystaną część składki OC, ale tylko wtedy, gdy kupujący wypowie przejętą polisę. Jeśli nabywca korzysta z OC do końca umowy, zwrot składki nie przysługuje. Wysokość zwrotu zależy od ceny polisy oraz liczby dni pozostałych do końca ochrony. Im wcześniej kupujący zrezygnuje z OC zbywcy, tym wyższy może być zwrot.

Kwotę zwrotu możesz wyliczyć prostym działaniem: podziel cenę polisy przez 365 dni (lub 366 dni), a uzyskaną kwotę, czyli koszt za jeden dzień ochrony, pomnóż przez liczbę dni, które pozostały do końca umowy. Prezentuje to poniższy przykład.

W ten sposób dowiesz się, jakiego zwrotu ze składki możesz się spodziewać lub o jaką kwotę ewentualnie podnieść cenę auta, jeśli OC ma przejść na kupującego.

Sprzedaż samochodu a OC – kto płaci raty za ubezpieczenie? 

Za polisę OC zawsze odpowiada właściciel auta. To oznacza, że w chwili podpisania umowy kupna-sprzedaży pojazdu obowiązki dotyczące ubezpieczenia przechodzą na jego nabywcę.

Sprzedający ma jednak jeszcze jedno zadanie - musi poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży pojazdu ubezpieczycielowi w ciągu 14 dni od zawarcia umowy kupna-sprzedaży. Dzięki temu firma ubezpieczeniowa wie, do kogo kierować kolejne wezwania do zapłaty rat lub korespondencję dotyczącą polisy.

Czy każda firma ubezpieczeniowa rekalkuluje składkę OC?

Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, towarzystwo ubezpieczeniowe może dokonać rekalkulacji składki, choć... wcale nie musi. Okazuje się, że wielu ubezpieczycieli nie korzysta z tego przywileju, zjednując sobie tym samym nowych klientów. Dopłaty do składki mogą uniknąć nawet młodzi kierowcy, zwłaszcza gdy do zakończenia umowy pozostało niewiele czasu.

Naszym okiem

Nie zawsze należy bać się rekalkulacji składki! Trzeba pamiętać, że po ponownym obliczeniu składki ubezpieczenia samochodu może się okazać, że cena polisy powinna być niższa niż ta, którą wcześniej wniósł zbywca pojazdu (np. gdy starszy, doświadczony kierowca kupił samochód od młodej osoby). Wtedy istnieje możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy nadpłaconych na rzecz ubezpieczyciela.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Chcesz uniknąć dopłaty? Zanim zdecydujesz, że zatrzymujesz polisę zbywcy lub ją wypowiadasz, skontaktuj się z ubezpieczycielem. To najprostszy sposób, aby ustalić, czy firma ubezpieczeniowa ma w zwyczaju przeprowadzać rekalkulację składki.

Czy kontynuacja umowy OC zbywcy zawsze się opłaca?

Nie, kontynuowanie OC poprzedniego właściciela nie zawsze jest opłacalne. Korzystanie z cudzej polisy często nie jest zaliczane do historii ubezpieczeniowej, co oznacza brak zniżek za bezszkodową jazdę przy zakupie kolejnego OC. Może to znacząco podnieść koszt ubezpieczenia w kolejnym roku, zwłaszcza u młodych kierowców, którzy dopiero budują swoją historię w OC.

Planujesz kupić używany samochód i chcesz wiedzieć, czy opłaca Ci się korzystać z polisy zbywcy pojazdu? Sprawdź oferty ubezpieczenia od kilkunastu firm z pomocą naszego kalkulatora OC/AC i porównaj uzyskane wyniki z propozycją dopłaty otrzymaną od ubezpieczyciela, który aktualnie zapewnia ochronę ubezpieczeniową nabywanego auta.

Porównaj ceny OC i AC

O czym jeszcze trzeba pamiętać po sprzedaży samochodu?

Po podpisaniu umowy kupna-sprzedaży samochodu, zbywca ma jeszcze kilka obowiązków na liście:

• Zgłosić sprzedaż samochodu w wydziale komunikacji. Jeżeli wydział komunikacji nie zostanie poinformowany o sprzedaży pojazdu w terminie 30 dni od daty zawarcia umowy kupna-sprzedaży, to na byłego właściciela zostanie nałożona kara w wysokości 250 zł.
• Zgłosić sprzedaż auta do urzędu skarbowego. Takie zgłoszenie jest konieczne, gdy samochód zostanie sprzedany przed upływem 6 miesięcy od zakupu.

W większości przypadków sprzedaż jednego samochodu oznacza przygotowanie do zakupu następnego. Jeśli jesteś już na etapie poszukiwań nowego auta, pamiętaj, że jako nabywca nie musisz korzystać z ubezpieczenia OC sprzedającego. Możesz od razu wybrać polisę na własnych warunkach. Kalkulator rankomat.pl pomoże Ci sprawdzić, które OC będzie dla Ciebie najtańsze.