Sprzedaż samochodu a OC – o czym warto wiedzieć?

Każdy właściciel samochodu, który decyduje się na jego sprzedaż, ma obowiązek przekazania nabywcy swojej dotychczasowej polisy ubezpieczenia OC i zgłoszenia sprzedaży ubezpieczycielowi. W przeciwnym razie może ponieść konsekwencje finansowe wraz z nowym właścicielem samochodu. Ubezpieczyciel, na podstawie stosownego zgłoszenia, ma możliwość przeliczenia składki OC dla nowego właściciela pojazdu. Z kolei nowy właściciel może w dowolnym momencie wypowiedzieć polisę.

Sprzedaż samochodu – co z ubezpieczeniem OC?

W momencie sprzedaży dotychczasowy właściciel samochodu przekazuje nabywcy ubezpieczenie OC wraz z pozostałymi dokumentami. Nie ma przy tym znaczenia, kim jest nabywca – czy jest to konsument, czy firma (np. komis samochodowy). To zasada, od której nie ma wyjątków – wynika ona wprost z przepisów, a dokładniej z art. 32 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Co z ubezpieczeniem OC, gdy wstawiasz samochód do komisu?

Współpraca z komisem samochodowym nie zawsze oznacza sprzedaż auta – niekiedy strony podpisują umowę komisową. Treść umowy jest kluczowa – zależy od niej, kto będzie miał obowiązek zadbać o ubezpieczenie samochodu. Gdy:

1. Komis kupuje auto i wystawia je na sprzedaż – wówczas komis staje się właścicielem pojazdu i zgodnie z ustawą to na nim spoczywa obowiązek ubezpieczenia. Sprzedający musi jedynie poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży auta.
2. Strony spisują umowę komisową i komis zobowiązuje się wystawić pojazd w imieniu swojego klienta – pomimo tego, że auto stoi u pośrednika, właściciel się nie zmienił i to on w dalszym ciągu ma obowiązek je ubezpieczać.

Co z polisą może zrobić kupujący?

Osoba, która kupiła samochód i wraz z nim przejęła polisę, ma dwie możliwości – może:

1. Wypowiedzieć dotychczasową umowę OC

Umowę można wypowiedzieć w dowolnym momencie jej trwania. Wypowiedzenie OC powinno zostać złożone w formie pisemnej. Można to zrobić np. drogą elektroniczną lub za pośrednictwem poczty. Przed wysłaniem wypowiedzenia warto skontaktować się z ubezpieczycielem i dowiedzieć się, jakie ma wymagania w tej kwestii.

Z wypowiedzeniem nie warto zwlekać. Jeżeli zostanie ono złożone np. 2 miesiące po zakupie samochodu, to ubezpieczyciel może naliczyć dopłatę za czas, przez który zapewniał ochronę.

Adam mógłby uniknąć rekalkulacji składki (ponownego przeliczania), gdyby wypowiedział umowę OC zbywcy pojazdu od razu po zakupie auta.

2. Korzystać z OC do daty wskazanej w umowie

Każdy nabywca auta może korzystać z OC poprzedniego właściciela do końca trwania umowy. Takie rozwiązanie jest podyktowane praktycznością – to sposób, aby zminimalizować ryzyko wystąpienia przerwy w ubezpieczeniu OC.

Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczyciel ma prawo do rekalkulacji składki, czyli powtórnego oszacowania ryzyka. Może się więc zdarzyć, że choć sprzedający miał opłaconą polisę na cały rok, firma ubezpieczeniowa przeliczy składkę i upomni się o dopłatę. Taka sytuacja najczęściej ma miejsce, gdy niedoświadczony kierowca przejmuje ubezpieczenie kupione przez kierowcę posiadającego wysokie zniżki za bezszkodową jazdę.

Czy można odzyskać pieniądze z OC po sprzedaży samochodu?

Jeżeli nabywca samochodu zrezygnuje z przejętego OC i wykupi ubezpieczenie OC na swoje dane, to sprzedający może uzyskać zwrot niewykorzystanej składki. Niestety, nie zawsze można liczyć na taki scenariusz – większość nabywców używanych pojazdów korzysta z polisy OC zbywcy.

Ile będzie wynosić zwrot lub jaką kwotę dodać do ceny pojazdu, aby nie być stratnym? To zależy od dwóch czynników:

1. Kwoty składki za OC
2. Czasu pozostałego do końca umowy

Aby wyliczyć kwotę zwrotu, wystarczy wykonać proste działanie matematyczne: cenę polisy podzielić przez 365 dni (lub 366 dni), a uzyskaną kwotę składki za 1 dzień ochrony pomnożyć przez liczbę dni, które pozostały do końca umowy. Prezentuje to poniższy przykład.

Sprzedaż samochodu a ubezpieczenie – kto płaci raty za OC? 

Za zobowiązania ubezpieczeniowe zawsze odpowiada właściciel auta. Nabywca pojazdu stanie się odpowiedzialny za OC od momentu podpisania umowy kupna. 

Z kolei sprzedający musi pamiętać o obowiązku informacyjnym – powinien zgłosić sprzedaż pojazdu ubezpieczycielowi w ciągu 14 dni od zawarcia umowy kupna-sprzedaży. Ma to służyć m.in. temu, żeby firma ubezpieczeniowa mogła domagać się zapłaty od osoby, która jest właścicielem pojazdu. Jeżeli zbywca samochodu zapomni o tej czynności, ubezpieczyciel może zwrócić się do niego z żądaniem zapłaty raty OC.

Czy każda firma ubezpieczeniowa rekalkuluje składkę OC?

Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, towarzystwo ubezpieczeniowe może dokonać rekalkulacji składki, choć... wcale nie musi. Okazuje się, że wielu ubezpieczycieli nie korzysta z tego przywileju, zjednując sobie tym samym nowych klientów. Dopłaty do składki mogą uniknąć nawet młodzi kierowcy, zwlaszcza gdy do zakończenia umowy pozostało niewiele czasu.

Naszym okiem

Nie zawsze należy bać się rekalkulacji składki! Trzeba pamiętać, że po ponownym obliczeniu składki ubezpieczenia samochodu może się okazać, że cena polisy powinna być niższa niż ta, którą wcześniej wniósł zbywca pojazdu (np. gdy starszy, doświadczony kierowca kupił samochód od młodej osoby). Wtedy istnieje możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy nadpłaconych na rzecz ubezpieczyciela.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Chcesz uniknąć dopłaty? Zanim zdecydujesz, że zatrzymujesz polisę zbywcy lub ją wypowiadasz, skontaktuj się z ubezpieczycielem. To najprostszy sposób, aby ustalić, czy firma ubezpieczeniowa ma w zwyczaju przeprowadzać rekalkulację składki.

Czy kontynuacja umowy OC zbywcy zawsze się opłaca?

Nie – i można wykorzystać tę wiedzę, aby odradzić kupującemu korzystanie z przejętej polisy OC i w konsekwencji otrzymać zwrot składki OC. Większość nabywców pojazdów używanych ocenia opłacalność przejęcia polisy OC zbywcy, biorąc pod uwagę wyłącznie wysokość ewentualnej dopłaty do składki. Tymczasem jest jeszcze jeden niuans, który warto uwzględnić, a mianowicie gromadzenie zniżek za bezszkodową jazdę.

Okazuje się, że większość firm ubezpieczeniowych nie przyznaje zniżki w OC za okres, gdy kierowca korzystał z polisy poprzedniego właściciela samochodu. Może to mieć spory wpływ na wysokość składki w kolejnym roku polisowym – szczególnie jeżeli ubezpieczenie pojazdu będzie kupował młody kierowca.

Planujesz kupić używany samochód i chcesz wiedzieć, czy opłaca Ci się korzystać z polisy zbywcy pojazdu? Sprawdź oferty ubezpieczenia od kilkunastu firm z pomocą naszego kalkulatora OC/AC i porównaj uzyskane wyniki z propozycją dopłaty otrzymaną od ubezpieczyciela, który aktualnie zapewnia ochronę ubezpieczeniową nabywanego auta.

Porównaj ceny OC i AC

O czym jeszcze trzeba pamiętać po sprzedaży samochodu?

Podstawowym obowiązkiem sprzedającego auto jest przekazanie polisy OC nabywcy, ale też poinformowanie na piśmie zakładu ubezpieczeń o tym fakcie. Zaniechanie tej czynności poskutkuje tym, że za ewentualne płatności związane z polisą – za okres od sprzedaży pojazdu do poinformowania ubezpieczyciela – sprzedający będzie odpowiadać solidarnie z kupującym. Mogą to być koszty związane na przykład z płatnością kolejnej raty. Najlepiej więc bezzwłocznie po sprzedaży pojazdu zgłosić tę czynność do towarzystwa ubezpieczeniowego.

Sprzedaż auta wiąże się także z innymi obowiązkami – należy:

• Zgłosić sprzedaż samochodu w wydziale komunikacji. Jeżeli wydział komunikacji nie zostanie poinformowany o sprzedaży pojazdu w terminie 30 dni od daty zawarcia umowy kupna-sprzedaży, to na byłego właściciela zostanie nałożona kara w wysokości 250 zł.
• Zgłosić sprzedaż auta do urzędu skarbowego. Takie zgłoszenie jest konieczne, gdy samochód zostanie sprzedany przed upływem 6 miesięcy od zakupu.

W większości przypadków sprzedaż samochodu odbywa się przy jednoczesnym poszukiwaniu czegoś nowego. Pozbywasz się starego pojazdu, a środki z jego sprzedaży zamierzasz przeznaczyć na zakup lepszego, mniej wyeksploatowanego i bardziej odpowiedniego dla Ciebie auta? Pamiętaj, że jako kupujący nie musisz korzystać z przejętej polisy. Za pomocą kalkulatora rankomat.pl szybko znajdziesz tanie OC.