Sprzedaż samochodu a OC – o czym warto wiedzieć?

Sprzedaż samochodu – co z ubezpieczeniem OC?

W momencie sprzedaży dotychczasowy właściciel samochodu przekazuje nabywcy ubezpieczenie OC wraz z pozostałymi dokumentami. Obowiązek ten narzuca art. 32 ust. 1 Ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK. Nie ma przy tym znaczenia, kim jest nabywca – czy jest to konsument, czy firma (np. komis samochodowy).

Ubezpieczenie OC jest przypisane do danego pojazdu, a nie do jego posiadacza czy właściciela. Kupujący samochód otrzyma od zbywcy komplet dokumentów jak dowód rejestracyjny, książka serwisowa, a także wspomniana polisa obowiązkowego ubezpieczenia. Może kontynuować ubezpieczenie poprzednika lub wypowiedzieć umowę i znaleźć korzystniejszą dla siebie ofertę OC.

Co z ubezpieczeniem OC, gdy wstawiasz samochód do komisu?

W przypadku wstawienia samochodu do komisu, możliwości są dwie:

• Obowiązek ubezpieczenia spoczywa na firmie (komis), która staje się właścicielem pojazdu – staje się tak w sytuacji, gdy komis kupuje auto od kierowcy i wystawia je na sprzedaż. Były właściciel musi poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe o sprzedaży auta w ciągu 14 dni.
• Komis pełni funkcję pośrednika (zostaje podpisana umowa komisowa), wystawia na sprzedaż samochód w imieniu klienta. Ponieważ w tej sytuacji właściciel się nie zmienił, nadal odpowiada za ubezpieczenie pojazdu.

Co z polisą może zrobić kupujący?

Kupujący samochód może albo wypowiedzieć przejętą polisę OC w dowolnym momencie, albo korzystać z niej do końca okresu ochrony. Przed podjęciem decyzji warto sprawdzić, czy ubezpieczyciel planuje rekalkulację składki. Często towarzystwa ponownie szacują ryzyko ubezpieczeniowe i dostosowują do niego wysokość składki OC.

Kupujący samochód ma dwie możliwości:

1. Wypowiedzenie dotychczasowej umowy OC

Polisę OC poprzedniego właściciela możesz wypowiedzieć w dowolnym momencie jej trwania. Wystarczy złożyć pisemne wypowiedzenie – mailowo, przez formularz online lub pocztą tradycyjną, zgodnie z zasadami danego ubezpieczyciela. Im szybciej zrezygnujesz z przejętej polisy, tym mniejsze ryzyko rekalkulacji składki i dopłaty za okres, w którym korzystałeś z ochrony na warunkach poprzedniego właściciela.

Kierowca mógłby uniknąć rekalkulacji składki (ponownego przeliczania), gdyby wypowiedział umowę OC zbywcy pojazdu od razu po zakupie auta.

2. Korzystanie z OC do daty wskazanej w umowie

Kupujący może korzystać z OC zbywcy do końca okresu obowiązywania umowy, ale musi liczyć się z możliwą rekalkulacją składki. To rozwiązanie pozwala zachować ciągłość ochrony i zyskać czas na wybór nowej polisy. W praktyce ubezpieczyciel może uznać, że nowy właściciel generuje większe ryzyko, co często oznacza dopłatę – szczególnie w przypadku młodych lub niedoświadczonych kierowców.

Może się zdarzyć, że choć sprzedający miał opłaconą polisę na cały rok, firma ubezpieczeniowa przeliczy składkę i upomni się o dopłatę. Taka sytuacja najczęściej ma miejsce, gdy niedoświadczony kierowca przejmuje ubezpieczenie kupione przez kierowcę posiadającego wysokie zniżki za bezszkodową jazdę.

Czy każda firma ubezpieczeniowa rekalkuluje składkę OC?

Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, towarzystwo ubezpieczeniowe może dokonać rekalkulacji składki, nie jest to jednak jego obowiązkiem. Okazuje się, że wielu ubezpieczycieli nie korzysta z tego przywileju, zjednując sobie tym samym nowych klientów. Dopłaty do składki mogą uniknąć nawet młodzi kierowcy, zwłaszcza gdy do zakończenia umowy pozostało niewiele czasu.

Naszym okiem

Nie zawsze należy bać się rekalkulacji składki! Trzeba pamiętać, że po ponownym obliczeniu składki ubezpieczenia samochodu może się okazać, że cena polisy powinna być niższa niż ta, którą wcześniej wniósł zbywca pojazdu (np. gdy starszy, doświadczony kierowca kupił samochód od młodej osoby). Wtedy istnieje możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy nadpłaconych na rzecz ubezpieczyciela.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Aby uniknąć dopłaty, należy skontaktować się z ubezpieczycielem i dopytać o politykę w zakresie ponownego przeliczania składek. Można też sprawdzić samodzielnie, korzystając z porównywarki ubezpieczeń, jakiej ewentualnej podwyżki należy się spodziewać. Tym samym nabywca auta może zapoznać się z ofertami innych firm i zdecydować o przeniesieniu OC do wybranego towarzystwa.

Kiedy warto kontynuować polisę zbywcy, a kiedy z niej zrezygnować?

Z polisy zbywcy często rezygnują kierowcy, którzy mają wypracowane maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę, od lat ubezpieczają pojazdy w konkretnym towarzystwie i liczą na atrakcyjną ofertę.

Z polisy poprzednika warto korzystać, gdy do końca umowy pozostało już niewiele czasu, np. 2 miesiące. To czas, w którym spokojnie można przeglądać oferty firm i szukać nowego ubezpieczenia.

Kontynuacja polisy najbardziej opłaca się kierowcom, których historia ubezpieczeniowa jest taka sama jak poprzednika (lub lepsza).

Czy można odzyskać pieniądze z OC po sprzedaży samochodu?

Sprzedający może odzyskać niewykorzystaną część składki OC, ale tylko wtedy, gdy kupujący wypowie przejętą polisę. Jeśli nabywca korzysta z OC do końca umowy, zwrot składki nie przysługuje. Wysokość zwrotu zależy od ceny polisy oraz liczby dni pozostałych do końca ochrony. Im wcześniej kupujący zrezygnuje z OC zbywcy, tym wyższy może być zwrot.

Kwotę zwrotu możesz wyliczyć prostym działaniem: podziel cenę polisy przez 365 dni (lub 366 dni), a uzyskaną kwotę, czyli koszt za jeden dzień ochrony, pomnóż przez liczbę dni, które pozostały do końca umowy. Prezentuje to poniższy przykład.

Sprzedający może o taką kwotę podnieść cenę auta, jeśli nabywca ma zamiar kontynuować polisę. Jeśli kupujący wypowie umowę, były właściciel może starać się odzyskać część składki za okres, w którym ochrona nie obowiązuje.

O zwrot kwoty należy zawnioskować, dołączając do pisma umowę kupna-sprzedaży pojazdu. W treści wniosku muszą znaleźć się informacje o sprzedanym pojeździe i polisie, z której ma nastąpić zwrot. Od razu należy też podać numer rachunku bankowego do przelewu.

Sprzedający samochód musi też w wciągu 14 dni poinformować ubezpieczyciela o podpisaniu umowy kupna-sprzedaży. Warto zrobić to jak najwcześniej. Wniosek o zwrot części składki należy wysłać zaraz po pozyskaniu informacji, iż nabywca zamierza wypowiedzieć umowę OC.

Porównaj ceny OC i AC