Kto może ubezpieczyć samochód firmowy?

Z oferty ubezpieczenia samochodu firmy mogą skorzystać wyłącznie przedsiębiorcy. Nie mogą oni jednak wykupić takiego ubezpieczenia dla dowolnego auta, które jest ich własnością. Co więcej – nawet rozliczanie samochodu w kosztach działalności gospodarczej nie przesądza o tym, że z punktu widzenia ubezpieczycieli jest on pojazdem firmowym.

Branża ubezpieczeniowa stworzyła własną definicję samochodu firmowego. Zgodnie z nią najczęściej określa się tak pojazdy:

• wykorzystywane w celach zarobkowych w działalności firmy w sposób, który można udowodnić (np. fakturami),
• które nie mają przypisanego jednego kierowcy – może nimi jeździć zarówno właściciel firmy, jak i jego pracownicy,
• które zostały zakupione na firmę (lub w leasingu).

Dokładne warunki, które trzeba spełnić, aby ubezpieczyciel uznał auta za firmowe, zależą od polityki zakładu. Niektóre firmy koncentrują się na własności, inne wymagają, by z samochodu korzystało więcej osób niż jeden kierowca. Przedsiębiorca nie musi zgadzać się na ofertę ubezpieczenia samochodu firmy, jeżeli korzystniejsze będzie dla niego ubezpieczenie jako osoba indywidualna.

Naszym okiem

OC dla samochodu firmowego jest takie samo jak analogiczna polisa dla auta prywatnego. Przedsiębiorca nie zyskuje szerszej ochrony ani specjalnych przywilejów. Przyczyną, dla której niektórzy właściciele firm decydują się ubezpieczyć pojazd w ofercie firmowej, są przede wszystkim korzyści podatkowe.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Prywatny samochód do celów służbowych – czy można go ubezpieczyć jako firmowy?

Wielu przedsiębiorców posiada tylko jedno auto do użytku zarówno prywatnego, jak i służbowego. Tak często pracują samozatrudnieni instruktorzy nauki jazdy. Czy mogą oni ubezpieczyć samochód jako firmowy? Będzie trudno, jeśli pojazd nie został kupiony na firmę i korzysta z niego tylko jedna osoba. Ale nie jest to stała reguła.

Płynna definicja samochodu firmowego wynika z tego, że nie ma żadnych przepisów, które decydują, jakie pojazdy uznawać za firmowe, a jakie nie. Towarzystwa ubezpieczeniowe mają w tej kwestii dowolność, dlatego zdarza się, że wśród samochodów firmowych znajdują się auta:

• w leasingu operacyjnym (których formalnym właścicielem jest firma leasingowa) i leasingu finansowym (stanowiące własność przedsiębiorcy),
• stanowiące własność firmy (wykazane w jej majątku),
• stanowiące własność prywatną właściciela firmy (niewykazane w majątku firmy).

Dlaczego składki OC dla taksówek są wysokie?

Firmy ubezpieczeniowe mają zazwyczaj w ofercie odrębne polisy OC dla taksówkarzy. Traktują tę grupę zawodową w specjalny sposób – ani jak osoby prywatne, ani jak firmy. Powodem takiej decyzji jest szczególne przeznaczenie takiego pojazdu, jakim jest TAXI. Z założenia ma on zarabiać na swoje utrzymanie poprzez jazdę po ulicy, więc będzie intensywniej użytkowany niż zwykły samochód.

A to z kolei rodzi większe ryzyko spowodowania wypadku, co uwzględniają firmy ubezpieczeniowe w swoich kalkulacjach i podwyższają składki na OC dla taksówkarzy.

Wśród przyczyn droższych OC dla taksówek można wymienić:

• dłuższe użytkowanie samochodu (taksówkarz porusza się nim po mieście kilkanaście godzin dziennie, a osoba wykonująca inny zawód najwyżej kilka),
• użytkowanie samochodu w godzinach szczytu, w niesprzyjających warunkach atmosferycznych, kiedy nietrudno o kraksę,
• duże zużycie eksploatacyjne części pojazdu, mogące wywołać nie tylko awarię, ale i być przyczyną wypadku,
• podróże z trudnymi pasażerami rozpraszają kierowców, a w stresie łatwo o stłuczkę.

Te czynniki podwyższają ryzyko wypadku, co firmy przenoszą na zwyżkę w ubezpieczeniu. Taksówkarze mogą czuć się pokrzywdzeni taką polityką towarzystw, która nie bierze pod uwagę ich stażu jako kierowcy czy historii ubezpieczenia. Analogicznie niektóre zakłady obliczają składki dla instruktorów nauki jazdy i kurierów, którzy ubezpieczają swoje pojazdy jako firmowe.

Czy ubezpieczenie samochodu można wliczyć w koszty prowadzenia działalności gospodarczej?

Wiadomo, że koszty działalności gospodarczej pomniejszają podatki, co jest jedną z zalet własnej firmy. Czy można zatem zaliczyć do kosztów składki na ubezpieczenie samochodu? Tak, ale trzeba stosować się do przepisów.

Po pierwsze – inaczej rozlicza się OC, NNW i Autocasco. Opłaty za pierwsze dwie polisy można w całości wliczyć w koszty uzyskania przychodu. A dla AC obowiązują nieco odmienne zasady:

• jeśli ubezpieczamy samochód ciężarowy lub osobowy o wartości do 150 000 zł, można odliczyć całą składkę,
• jeśli ubezpieczamy samochód osobowy o wartości powyżej 150 000 zł, istnieje limit, który liczy się za pomocą schematu: 150 000 zł / wartość samochodu * wysokość składki na AC = kwota, którą można zaliczyć do kosztów firmowych.

Jak ubezpieczyć samochód na firmę?

Jeśli pojazd spełnia kryteria samochodu firmowego określone przez dane towarzystwo, przedsiębiorca może zawrzeć umowę ubezpieczenia i objąć auto ochroną. Gdy jednak wybrany ubezpieczyciel nie uzna samochodu za firmowy, warto sprawdzić oferty innych towarzystw. Każda firma ubezpieczeniowa stosuje własne zasady, dlatego odmowa w jednym miejscu nie oznacza, że pojazdu nie da się ubezpieczyć jako firmowego gdzie indziej.

Jak oblicza się cenę OC auta firmowego?

W przypadku przedsiębiorców, którzy nie zatrudniają pracowników, ubezpieczyciel zwykle oblicza składkę tak samo jak dla klienta indywidualnego. Główne znaczenie mają więc standardowe informacje o pojeździe, takie jak marka, model czy rok produkcji, oraz dane właściciela, m.in. wiek, doświadczenie za kierownicą i historia zniżek.

Sytuacja może wyglądać inaczej, gdy przedsiębiorca chce ubezpieczyć więcej niż jeden samochód albo gdy z pojazdu ma korzystać również pracownik. W takim przypadku - zależnie od liczby aut i zasad danego towarzystwa - firma może nadal potraktować właściciela jak klienta indywidualnego albo zaproponować mu ubezpieczenie flotowe.

Jak kupić ubezpieczenie dla floty pojazdów?

Ubezpieczenie flotowe to jedna, zbiorcza polisa dla wszystkich pojazdów w firmie. Za flotę towarzystwa uznają ponad 20 samochodów, ale niekiedy wystarczy już tylko 5 aut, aby w ten sposób ubezpieczyć samochody w firmie. Przedsiębiorca zainteresowany nabyciem takiej polisy powinien zgłosić się do przedstawiciela zakładu ubezpieczeń i negocjować stawkę. Im więcej samochodów ma być objętych ubezpieczeniem, tym firmy dają lepsze warunki.

Zalety ubezpieczenia flotowego:

• niższa cena polisy w przeliczeniu na jeden pojazd,
• możliwość zamrożenia cen na dłuższy czas (np. niezmienna wysokość składki przez 2 lata),
• priorytetowe traktowanie przy likwidacji szkód,
• dodatkowe bonusy i udogodnienia niedostępne dla mniejszych klientów,
• nie trzeba pamiętać o kończących się polisach dla każdego samochodu – wszystko załatwia się jednorazowo.

Jak wybrać tanie ubezpieczenie samochodu firmy?

Przy wyborze ubezpieczenia samochodu firmowego cena nie powinna być jedynym kryterium. Wyjątkiem jest obowiązkowe OC - jego zakres wynika z przepisów i jest taki sam u każdego ubezpieczyciela, dlatego w tym przypadku najtańsza oferta może być po prostu najlepszym wyborem. Dopłacanie do droższego OC nie daje większej ochrony.

W praktyce samo OC często jednak nie wystarcza, zwłaszcza przy autach firmowych. Takie pojazdy są zwykle intensywniej eksploatowane niż prywatne samochody, częściej pokonują dłuższe trasy i nierzadko korzysta z nich więcej niż jedna osoba. Dlatego warto rozważyć dodatkową ochronę, dopasowaną do sposobu użytkowania auta.

Jeśli samochodem jeżdżą różni pracownicy, dobrym rozwiązaniem może być AC, które pokryje koszty naprawy po stłuczce lub uszkodzeniu pojazdu. Przy częstych wyjazdach w trasę, także za granicę, przyda się assistance z odpowiednio wysokim limitem holowania. Natomiast gdy auto jest niezbędne do prowadzenia działalności, warto wybrać polisę z samochodem zastępczym, aby w razie poważniejszej szkody firma mogła zachować ciągłość pracy.

Gdzie kupić OC dla samochodu firmowego?

Jeśli chcesz ubezpieczyć pojazd, który nie będzie użytkowany wyłącznie prywatnie, skontaktuj się z naszym agentem telefonicznie pod numerem 22 270 00 00  lub mailowo, pisząc na adres obsluga@rankomat.pl.