Ubezpieczenie mieszkania komunalnego – ile kosztuje?

Czy można ubezpieczyć mieszkanie komunalne?

Tak, mieszkanie komunalne można ubezpieczyć, ale każda ze stron chroni co innego: najemca swoje mienie, a gmina jako właściciel mury i elementy stałe. Lokator nie ubezpiecza samego lokalu, bo nie jest jego właścicielem. Może za to wykupić polisę mieszkaniową dla najemców, która obejmuje m.in. ruchomości domowe, kradzież z włamaniem i OC w życiu prywatnym, a jeśli sam wyremontował mieszkanie, także nakłady inwestycyjne.

Polisa najemcy nie koliduje z ubezpieczeniem gminy, bo każda z nich dotyczy innego mienia. Nawet jeśli gmina ubezpieczyła budynek, ta polisa nie pokryje Twoich mebli ani sprzętu, a odszkodowanie za zniszczone mury trafi do gminy, a nie do Ciebie. Czy dany budynek ma polisę gminy, dowiesz się u zarządcy lub w urzędzie gminy.

Co to jest mieszkanie komunalne?

Mieszkanie komunalne to lokal należący do gminy, która nim zarządza i przydziela go osobom spełniającym określone kryteria. Lokatorzy są najemcami i płacą niewielki czynsz, niższy od rynkowego. Żeby ubiegać się o taki lokal, zwykle trzeba spełnić dwa podstawowe warunki: nie mieć praw do żadnej innej nieruchomości i wykazać się stałym dochodem, który gwarantuje terminowe opłacanie czynszu.

Od czego ubezpieczyć mieszkanie komunalne?

Osoby mieszkające w lokalach komunalnych są najemcami, a nie właścicielami tych nieruchomości. Dedykowane są więc im polisy mieszkaniowe dla najemców o nieco węższym zakresie ochrony. 

Lokatorzy powinni skupić się na ochronie swojego mienia oraz ewentualnie mienia, które może zostać zniszczone z ich winy. Dlatego też w polisie dla lokatorów warto uwzględnić:

• pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe – liczba zdarzeń losowych w podstawowej wersji polisy może być różna, najczęściej jest ich kilka bądź kilkanaście;
   
• ruchomości domowe – czyli m.in. meble, sprzęt RTV/AGD poza zabudową, gotówka, biżuteria, komputery, aparaty fotograficzne, rowery czy rzeczy osobiste. Z definicji są to prawie wszystkie przedmioty znajdujące się na obszarze ubezpieczonej nieruchomości, które można swobodnie wynieść, bez konieczności demontowania ich siłą lub przy użyciu narzędzi;
   
• kradzież z włamaniem – ma zastosowanie w momencie, w którym złodzieje pozostawią wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. wyważone drzwi czy zbitą szybę;
   
• dewastacja i wandalizm – mienie lokatorów może zostać nie tylko skradzione, ale i zniszczone przez celowe działanie osób trzecich;
   
• powódź – podtopienia mogą zniszczyć niemal wszystkie przedmioty, które przechowujesz w domu;
   
• ubezpieczenie nakładów inwestycyjnych – towarzystwa niekiedy umożliwiają najemcom ubezpieczenie tzw. nakładów inwestycyjnych, czyli środków, które ci włożyli w remont nieruchomości;
   
• OC w życiu prywatnym – chroni nas przed szkodami, które nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim, czyli np. sąsiadom czy administracji budynku. To rozszerzenie najczęściej przydaje się w sytuacji, w której dojdzie do zalania w skutek awarii pralki czy pęknięcia wężyka;
   
• Home Assistance – zbiór usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć ubezpieczonemu. Dodatek przydatny np. przy drobnych awariach hydraulicznych, sprzętu AGD czy komputerów.

Kiedy ubezpieczenie mieszkania komunalnego nie działa?

Każda polisa mieszkaniowa, również w wariancie dla najemcy, ma pewne ograniczenia w postaci limitów, karencji i wyłączeń odpowiedzialności. Wszystkie one są zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy i koniecznie trzeba się z nimi zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy.

Poniżej kilka przykładowych sytuacji, w których najemca może mieć problem z uzyskaniem odszkodowania:

• celowe działanie lub rażące niedbalstwo;
• szkoda powstała wskutek braku wymaganego prawem przeglądu, np. zapalenie się sadzy w kominie przy zaniedbaniu przeglądu kominiarskiego;
• szkody wywołane powodzią w okresie karencji (najczęściej dopiero po 30 dniach od podpisania umowy zaczyna obowiązywać ochrona przed powodzią);
• minimalne szkody, np. do 100 zł, jeśli polisa zawiera taki zapis;
• niewłaściwe podłączenie sprzętu lub użytkowanie go niezgodnie z instrukcją;
• przechowywanie bądź korzystanie z materiałów wybuchowych lub pirotechnicznych;
• szkody powstałe w wyniku aktów terrorystycznych, wojny, stanu wojennego czy zamieszek.

Dodajmy, że w przypadku zniszczenia mienia, które nie jest własnością najemcy, tylko wynajmującego, czyli gminy, tylko gmina może uzyskać odszkodowanie, jeśli oczywiście posiada ważną polisę.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania komunalnego? 

Polisy dla najemców są z zasady tańsze od polis dla właścicieli, ponieważ mają ograniczony zakres ochrony. Koszt ubezpieczenia zależny jest w tym przypadku od sumy ubezpieczenia (SU) mienia ruchomego, czyli jego deklarowanej wartości oraz zakresu ochrony, czyli liczby ryzyk w podstawie i rozszerzeń. 

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania komunalnego o konkretnych parametrach:

• lokalizacja: Gliwice;
• powierzchnia użytkowa: 50 m2;
• kondygnacja: piętro pośrednie;
• SU mienia ruchomego: 60 000 zł.

Pod uwagę wzięliśmy zakres ochrony obejmujący podstawowe zdarzenia losowe, powódź, kradzież z włamaniem, dewastację oraz wandalizm.

Wypowiedź eksperta

Mieszkanie komunalne o wymienionych wyżej parametrach można ubezpieczyć już za 85 zł, a maksymalny roczny koszt takiej polisy to 387 zł. Warto zwrócić uwagę, że różnica pomiędzy skrajnymi ofertami są dość duża, bo wynosi aż 302 zł. Niektóre propozycje uwzględniają również wliczony w cenę pakiet Home Assistance, pakiet medyczny lub ochronę od dewastacji.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Chcesz sprawdzić, ile zapłacisz za swoje mieszkanie? Porównaj oferty w kalkulatorze ubezpieczeń nieruchomości, wpisując parametry lokalu i sumę ubezpieczenia ruchomości.