Wyposażenie domu i mieszkania ma wartość nie tylko finansową, ale często też sentymentalną. Wszelkiego rodzaju sprzęty i przedmioty można włączyć do polisy mieszkaniowej na wypadek pożaru czy kradzieży. Sprawdzamy, jak ubezpieczenie wyposażenia wygląda z bliska.

Gdyby podliczyć wartość mebli, sprzętu RTV, AGD, komputerowego i sportowego, biżuterii, ubrań, dywanów, roślin czy książek może wyjść z tego całkiem pokaźna kwota. Latami zbierane wyposażenie jest jednocześnie łatwym łupem dla złodzieja, ulega awariom i jest podatne na zlanie czy pożar. I chociaż polisa mieszkaniowa nie zabezpieczy wymienionych przedmiotów przed kradzieżą czy zniszczeniem, to pozwoli uzyskać rekompensatę finansową. To i tak znacznie lepiej, niż bez wyposażenia i bez środków na jego odtworzenie.

Co oznacza wyposażenie w polisie mieszkaniowej?

Elementy wyposażenia mieszkania to tzw. ruchomości domowe lub mienie ruchome. Samo pojęcie jest bardzo szerokie i obejmuje m. in.:

  • pieniądze, kosztowności, biżuterię;
  • meble nie będące stałymi elementami zabudowy;
  • sprzęt RTV i AGD z wyłączeniem urządzeń zainstalowanych na stałe (lodówka w zabudowie czy kuchenka);
  • komputery, telefony, tablety, konsole do gier i innego typu sprzęt elektroniczny;
  • obrazy, rzeźby i inne dzieła sztuki lub ozdoby;
  • odzież wraz z obuwiem;
  • sprzęty kuchenne, sztućce, zastawę itp.;
  • sprzęt sportowy i turystyczny;
  • plecaki, torby, walizki;
  • instrumenty muzyczne;
  • płyty i książki;
  • artykuły dziecięce;
  • zwierzęta domowe (psy, koty i inne).

Ruchomości domowe są to więc przedmioty, które można wynieść z obszaru nieruchomości (również z terenu posesji, pomieszczeń gospodarczych itd.) bez konieczności ich demontażu przy użyciu narzędzi. 

Stałe elementy stanowią niejako odwrotność ruchomości domowych. Zalicza się do nich m. in.: elementy drzwi i okien, wykładziny, powłoki malarskie, kominki, kuchenki, piece, gładzie, wanny, zlewozmywaki, anteny satelitarne, panele słoneczne czy elementy instalacji. Kluczem do ich rozróżnienia jest przytwierdzenie danego przedmiotu na stałe.  

Jak ubezpieczyć wyposażenie?

Większość towarzystw wyposażenie domu umieszcza poza podstawową wersją polisy. Żeby ubezpieczyć mienie ruchome, trzeba więc wykupić odpowiednie rozszerzenie, czyli podpisać dodatkową umowę oraz zapłacić większą składkę.

Na rankomat.pl ubezpieczymy też samo wyposażenie od kwoty 5000 zł do 500 000 zł.

Od czego można ubezpieczyć wyposażenie?

Wyposażenie, w tym meble i sprzęty, możemy chronić w zależności od wybranego zakresu polisy mieszkaniowej.

Podstawą jest ochrona ruchomości od zdarzeń losowych – tych samych, co w przypadku murów i elementów stałych. A zatem od skutków ognia, zalania, wybuchu, uderzenia pojazdu, upadku drzewa itp.

Za kolejne ryzyka trzeba dodatkowo zapłacić, jak kradzież z włamaniem, kradzież zwykła, przepięcie, stłuczenie, rozbój czy awaria.

Optymalną ochroną dla ruchomości domowych jest ubezpieczenie od ryzyk wszystkich uzupełnione określonymi rozszerzeniami. Pamiętajmy jednak, że również taka polisa zawiera wyłączenia i limity odpowiedzialności, które są wyszczególnione w OWU.

W polisie mieszkaniowej dodatek „minie ruchome” jest ważny, ale może okazać się niewystarczający bez innych rozszerzeń. Poniżej wymieniamy te dodatki, które pośrednio lub bezpośrednio łączą się z ochroną wyposażenia w domu, mieszkaniu a także poza nieruchomością.

Ryzyka przydatne dla ochrony wyposażenia

Przepięcie

chroni urządzenia domowe warte minimum kilka, a często kilkanaście tysięcy złotych przed skokami napięcia

Kradzież z włamaniem

kiedy sprawca pozostawia po sobie ślady w postaci zniszczonych zamków czy zbitych szyb 
nie należy mylić ze zwykłą kradzieżą

Rabunek (rozbój)

rozszerzenie działające poza terenem ubezpieczonej nieruchomości, np. na ulicy czy w środkach komunikacji publicznej

OC w życiu prywatnym

zabezpiecza finansowo np. przed szkodami wyrządzonymi przez dzieci czy zwierzęta domowe
Domowy assistance

pakiet dający nam możliwość naprawy określonych sprzętów (np. lodówki, telewizora, elementów poszczególnych instalacji) na koszt ubezpieczyciela, który odpowiada również za organizację interwencji specjalistów

Powódź

w polisach często obwarowana dodatkowymi zapisami, np. miesięczną karencją. Rozszerzenie niemożliwe do nabycia przy niektórych lokalizacjach (tereny zalewowe), a w innych objęta dodatkowymi kosztami

Tabela 1. Opracowanie własne.

Czy wartość wyposażenia wpływa na cenę polisy?

Wartość wyposażenia, w tym sprzętów i mebli, a także przedmiotów trzymanych poza główną nieruchomością, np. w piwnicy, wpływa na wysokość składki za polisę mieszkaniową. Jak bardzo, to zależy od wartości wyposażenia.

Jednak różnica musi być naprawdę wyraźna, rzędu 50 000 – 100 000 zł. Wtedy roczna składka – według przykładowej kalkulacji rankomat.pl – kosztuje odpowiednio od 285 zł i od 416 zł za 12 miesięcy ochrony.

Na jaką kwotę ubezpieczyć wyposażenie?

Wyposażenie najlepiej ubezpieczyć zgodnie ze stanem posiadania. W ustaleniu wartości wyposażenia pomogą gromadzone rachunki i faktury.

A jeśli dysponujemy przedmiotami o szczególnej wartości, warto uzyskać opinię rzeczoznawcy.

W przypadku ubezpieczonych domów i mieszkań należy posiadać listę wyposażenia z zadeklarowaną lub potwierdzoną ich wartością. Nie zawsze jest to obowiązkowe, ale z pewnością pomocne przy szkodzie całkowitej.  

Ile kosztuje ubezpieczenie wyposażenia, w tym mebli i sprzętów?

Aby poznać przykładowy koszt ubezpieczenia wyposażenia, wystarczy uzupełnić krótki formularz w porównywarce polis mieszkaniowych. Zakładamy, że chcemy chronić wyposażenie o różnej wartości – 20 000 zł, 50 000 zł i 100 000 zł razem całą nieruchomością wartą 500 000 zł.

Jak się okazuje, wartość wyposażenia tylko nieznacznie wpływa na składkę. Tak jest w przypadku ofert najtańszych. Zaledwie 40 zł więcej w skali roku zapłacimy za wyposażenie warte o 50 000 zł. W ofertach z górnej półki cenowej te równice są już bardziej wyraźne, bo rzędu 200-250 zł w skali ochrony na 12 miesięcy.

Jak wartość wyposażenia wpływa na cenę polisy mieszkaniowej

Wartość wyposażenia

20 000 zł50 000 zł100 000 zł

Najtańsza polisa

439 zł

Link4
+
home assistance
powódź
przedmioty szklane
dewastacja

495 zł

Proama
+
home assistance
powódź
przedmioty szklane
dewastacja

537 zł

Generali
+
home assistance
powódź
przedmioty szklane
dewastacja
pakiet medyczny

Najdroższa polisa

1084 zł

Benefia
+
home assistance
OC w życiu prywatnym 100 000 zł
powódź
przedmioty szklane
dewastacja
All Risk

1262 zł

Benefia
+
home assistance
OC w życiu prywatnym 100 000 zł
powódź
przedmioty szklane
dewastacja
All Risk

1427 zł

Benefia
+
home assistance
OC w życiu prywatnym 100 000 zł
powódź
przedmioty szklane
dewastacja
All Risk

Tabela 2. Na podstawie kalkulacji rankomat.pl 14.12.2021 r.

Czy polisa mieszkaniowa chroni wyposażenia firmowe?

Wyposażenie firmowe może być różnie rozumiane. Takie, które wykorzystujemy w ramach pracy zdalnej, zalicza się do ruchomości domowych. Jeśli dojdzie do włamania i kradzieży firmowego laptopa, po odszkodowanie zgłaszamy się do ubezpieczyciela.

Inaczej jest w przypadku mienia firmowego w ramach, jeśli w miejscu ubezpieczenia prowadzimy działalność gospodarczą. Ubezpieczenie sprzętu do prowadzenia działalności gospodarczej w domu czy mieszkaniu wymaga zgłoszenie tego faktu do TU lub wykupienie odpowiedniego rozszerzenia. W przeciwnym razie ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania. 

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu wyposażenia

Zawsze to ubezpieczyciel decyduje, jakie przedmioty mogą zostać ujęte w polisie, a jakie nie. Trudno jest objąć ochroną akcesoria szczególnie narażone na uszkodzenie, bardzo cenne oraz specyficzne. Ich spis znajdziemy zawsze w wyłączeniach odpowiedzialności w OWU.

Problematyczne są np. dzieła sztuki przedstawiające znaczną wartość. Żeby objąć je ochroną, muszą najpierw zostać wycenione przez rzeczoznawcę, a za wycenę finansowo odpowiada ubezpieczony. 

Również przedmioty znajdujące się na balkonach, tarasach czy na posesji mogą być wyłączone z odpowiedzialności towarzystwa. 

Inne ruchomościami, za których kradzież lub zniszczenie możemy nie otrzymać odszkodowania to:

  • kamienie szlachetne, 
  • broń,  
  • trofea myśliwskie, 
  • programy komputerowe, 
  • dane w formie elektronicznej, 
  • rękopisy,
  • przedmioty wykorzystywane do działalności gospodarczej. 

Nie ubezpieczymy też niektórych gatunków zwierząt, np. psów ras uznawanych za niebezpieczne czy gatunków egzotycznych. 

Gdzie kupić ubezpieczenie wyposażenia, mebli i sprzętów?

Ubezpieczenie wyposażenia najprościej kupić przez porównywarkę. Wtedy przy okazji możemy oszczędzić na składce, jeśli wybierzemy ofertę z najtańszą ceną. W kalkulatorze online wystarczy zaznaczyć zakres ochrony (wyposażenie i stałe elementy), a następnie określić wartość sprzętu, który chcemy ubezpieczyć.

Ważne informacje

1. Możliwość wyniesienia przedmiotu bez demontażu z użyciem narzędzi – to rozróżnia ruchomości od elementów stałych

2. Zazwyczaj ubezpieczenie ruchomości dostępne jest jako rozszerzenie polisy

3. Nie wszystkie ruchomości da się ubezpieczyć

4. Żeby ubezpieczyć dzieło sztuki, najpierw musi je wycenić rzeczoznawca

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie wyposażenia, mebli i sprzętów

  1. Jakie zdarzenia wybrać do ochrony wyposażenia w domu i mieszkaniu?

    Ochrona tylko wyposażenia może nie wystarczyć. Na wypadek szkody całkowitej warto mieć polisę obejmującą także mury i stałe elementy od zdarzeń losowych. Jak również niektóre rozszerzenia przydatne dla wyposażenia typu powódź czy przepięcie.

  2. Czy polisa mieszkaniowa chroni też zabytkowe meble?

    Tak, ale fakt posiadania takich mebli należy zgłosić ubezpieczycielowi, który ma prawo powołać rzeczoznawcę do ich wyceny. Zabytkowość mebli wiąże się z ich wartością, przez co rośnie suma ubezpieczenia i wyższe odszkodowanie w razie zniszczenia czy kradzieży.

  3. Czy dostanę odszkodowanie za sprzęt RTV i AGD, który jest na gwarancji?

    Nie z polisy mieszkaniowej, która działa od momentu, gdy na sprzęt przestaje obowiązywać gwarancja od producenta, czyli zazwyczaj po 2 latach od zakupu nowego telewizora czy lodówki. Polisa zadziała natomiast, gdy nowy sprzęt zostanie nam skradziony.

  4. Czy wyposażenie musi znajdować się na terenie ubezpieczonej nieruchomości?

    Nie zawsze jest to regułą i dotyczy drobnego wyposażenia. Warunkiem jest posiadanie wykupionego ryzyka w razie rabunku. Wtedy taki drobny sprzęt musi zostać nam siłą odebrany lub pod groźbą słowną czy użycia broni, abyśmy otrzymali z polisy jego równowartość.