Ubezpieczenie na narty z klauzulą alkoholową

Getty Images

Co to jest klauzula alkoholowa w ubezpieczeniu na narty?

Klauzula alkoholowa to rozszerzenie standardowego ubezpieczenia turystycznego. Gwarantuje ona, że ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia oraz wypłaci odszkodowanie nawet wtedy, gdy do nieszczęśliwego wypadku na stoku doszło po spożyciu alkoholu (np. po popularnym „grzańcu” w przerwie między zjazdami).

Włączenie tego zapisu do polisy narciarskiej to najskuteczniejszy sposób na uniknięcie gigantycznych rachunków za pomoc medyczną, które w kurortach górskich mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Co obejmuje ochrona w ramach klauzuli alkoholowej?

Ubezpieczenie na narty z klauzulą alkoholową zapewnia pokrycie kosztów leczenia oraz wypłatę świadczenia z tytułu NNW.

W ramach tej ochrony ubezpieczyciel przejmuje odpowiedzialność finansową w dwóch obszarach:

• Koszty Leczenia (KL) – opłacenie pomocy medycznej: dzięki klauzuli ubezpieczyciel pokryje rachunki za Twoją hospitalizację, niezbędne badania oraz transport medyczny (w tym bardzo kosztowny transport helikopterem ze stoku), nawet jeśli do wypadku doszło pod wpływem alkoholu. Bez tego zapisu, w przypadku wykrycia promili we krwi, wszystkie koszty zagranicznej pomocy medycznej musiałbyś pokryć z własnej kieszeni.

• Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) – odszkodowanie za uraz: gwarantuje wypłatę świadczenia pieniężnego za trwały uszczerbek na zdrowiu (np. złamanie nogi czy uraz kręgosłupa), do którego doszło po spożyciu alkoholu. Klauzula sprawia, że Twoje prawo do otrzymania odszkodowania zostaje zachowane, co pozwala przeznaczyć te środki na późniejszą rehabilitację lub dalsze leczenie w kraju.

Limit spożycia alkoholu w ubezpieczeniu na narty

W większości krajów europejskich za stan wykluczający odpowiedzialność ubezpieczyciela uznaje się przekroczenie stężenia 0,2 promila alkoholu we krwi, co odpowiada polskiej definicji stanu po użyciu alkoholu. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe określają sztywne granice (np. do 0,2 lub 0,5 promila), powyżej których ochrona przestaje działać, podczas gdy inne stosują zapisy o braku limitów przy kosztach leczenia, o ile nie doszło do rażącego niedbalstwa lub złamania prawa pod wpływem alkoholu.

Naszym okiem

Wszystkie aktualne zapisy, dotyczące zakresu ochrony i limitów alkoholu znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) danego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Jak ubezpieczyciel weryfikuje poziom alkoholu po wypadku?

Ubezpieczyciele weryfikują poziom alkoholu w organizmie poszkodowanego przede wszystkim na podstawie oficjalnej dokumentacji sporządzonej przez służby medyczne lub policję bezpośrednio po zdarzeniu. Dla uzyskania takich informacji najważniejsze są informacje:

• Dokumentacja medyczna ze szpitala: To najczęstsza metoda weryfikacji. Wynik badania krwi przeprowadzonego podczas hospitalizacji trafia do karty informacyjnej pacjenta, którą ubezpieczyciel analizuje przed wypłatą świadczenia.

• Raporty służb mundurowych: W przypadku interwencji policji lub lokalnych służb porządkowych na stoku, wynik badania alkomatem zostaje odnotowany w oficjalnym protokole z miejsca wypadku.

• Analiza przyczynowo-skutkowa: Ubezpieczyciel badający zgłoszenie szkody sprawdza, czy alkohol mógł być bezpośrednią przyczyną zdarzenia (np. przy nagłym pogorszeniu stanu zdrowia). Informacje o stanie nietrzeźwości wynikające z rachunków lub zeznań świadków są kluczowe dla oceny zasadności roszczenia.

Ile kosztuje klauzula alkoholowa?

W większości polis turystycznych klauzula alkoholowa jest już bezpłatnym dodatkiem wliczonym w cenę ubezpieczenia, co oznacza, że jej aktywacja nie wiąże się z żadnym dodatkowym kosztem. W przypadku najtańszych wariantów podstawowych, gdzie klauzula jest dostępna jako opcja dodatkowa, dopłata do składki wynosi zazwyczaj od 10% do 20% ceny bazowej ubezpieczenia.

Ubezpieczenie z klauzulą alkoholową

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia	Cena
	Koszty leczenia 40 000 eur Ratownictwo 7 000 eur Bagaż 1 000 zł Dodatkowo: NNW: 30 000 złzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	7,90 zł 2 os. / 1 dzień	7,90 zł 2 os. / 1 dzień Kup ubezpieczenie
Colonnade	Koszty leczenia 80 000 eur Ratownictwo 80 000 eur Bagaż 500 eur Dodatkowo: NNW: 5 000 eurOC: 100 000 eurzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	10,46 zł 2 os. / 1 dzień	10,46 zł 2 os. / 1 dzień Kup ubezpieczenie
	Koszty leczenia 500 000 zł Ratownictwo 500 000 zł Bagaż 1 000 zł Dodatkowo: NNW: 50 000 złOC: 200 000 złzdarzenia pod wpływem alkoholu COVID-19	19,00 zł 2 os. / 1 dzień	19,00 zł 2 os. / 1 dzień Kup ubezpieczenie

Naszym okiem

Przy standardowym wyjeździe na narty, rozszerzenie ochrony o zdarzenia po spożyciu alkoholu to wydatek rzędu około 5 zł dziennie. Jest to kwota symboliczna w porównaniu do potencjalnego ryzyka samodzielnego opłacania kosztów akcji ratowniczej.

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Kiedy nie działa klauzula alkoholowa?

Klauzula alkoholowa nie gwarantuje wypłaty odszkodowania w sytuacjach, gdy zdarzenie jest wynikiem rażącego niedbalstwa, popełnienia przestępstwa, umyślnego działania lub wynika bezpośrednio z choroby alkoholowej i zaburzeń świadomości. Mimo posiadania tego rozszerzenia, ubezpieczyciel może odmówić pokrycia kosztów leczenia również wtedy, gdy przekroczone zostaną limity stężenia alkoholu określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) lub gdy zdarzenie mieści się w katalogu tzw. wyłączeń generalnych.

W celu pełnego zrozumienia ograniczeń ochrony, należy zwrócić uwagę na następujące aspekty:

• Nadrzędność wyłączeń generalnych: Klauzula alkoholowa nie znosi podstawowych ograniczeń polisy. Jeśli ubezpieczony brał udział w bójce (poza obroną konieczną), usiłował popełnić przestępstwo lub działał z premedytacją, obecność alkoholu staje się drugorzędna, a odszkodowanie zostaje odrzucone z powodu charakteru samego czynu.

• Choroba alkoholowa i zaburzenia umysłu: Ochrona nie obejmuje zdarzeń, których przyczyną są trwałe zaburzenia świadomości lub stany wynikające z przewlekłego alkoholizmu. Ubezpieczenie pokrywa skutki incydentalnego spożycia alkoholu, a nie skutki choroby.

• Przekroczenie limitów określonych przez ubezpieczyciela: Każde towarzystwo definiuje własne progi tolerancji. Najczęściej ochrona wygasa, gdy stężenie alkoholu we krwi przekroczy 0,2 promila (lub 0,1 mg/dm³ w wydychanym powietrzu), choć niektóre polisy typu „Premium” mogą oferować wyższe limity – informacja ta zawsze znajduje się w OWU.

• Rażące niedbalstwo: Nawet z klauzulą alkoholową, odszkodowanie może zostać wstrzymane, jeśli zachowanie narciarza zostanie uznane za rażąco nieodpowiedzialne (np. jazda po zamkniętych, skrajnie niebezpiecznych trasach po spożyciu alkoholu).

• Wyłączenie Odpowiedzialności Cywilnej (OC): Należy pamiętać, że klauzula alkoholowa zazwyczaj chroni tylko zdrowie ubezpieczonego (KL i NNW). Jeśli pod wpływem alkoholu narciarz wyrządzi szkodę innej osobie na stoku, koszty odszkodowania dla osoby trzeciej najprawdopodobniej będzie musiał pokryć z własnej kieszeni.

Jak kupić klauzulę alkoholową i na co zwrócić uwagę?

Dokupienie klauzuli alkoholowej do standardowej polisy narciarskiej jest bardzo proste i zrobisz to w 3 krokach na rankomat.pl:

1. Uzupełnienie danych w kalkulatorze: Wypełnij krótki formularz, określając cel swojej podróży, jej termin oraz liczbę uczestników. System na tej podstawie przygotuje dla Ciebie zestawienie ofert uwzględniających ryzyka związane z uprawianiem sportów zimowych.

2. Wybór oferty z klauzulą alkoholową: Porównaj dostępne warianty i wybierz ten, który zawiera w swoim zakresie ochronę po spożyciu alkoholu. Możesz zdecydować się na pakiet, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom pod kątem sumy ubezpieczenia i ceny.

3. Odbiór polisy na e-mail: Po sfinalizowaniu płatności online, gotowy dokument ubezpieczeniowy otrzymasz natychmiast na swoją skrzynkę mailową. Polisa będzie gotowa do użycia, a Ty zyskasz dostęp do numerów alarmowych niezbędnych w razie wypadku na stoku.

Na co zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie na narty z klauzulą alkoholową?

Sama klauzula alkoholowa to tylko połowa gwarancji udanego wyjazdu – o realnym bezpieczeństwie decyduje to, czy limity finansowe wystarczą na pokrycie kosztownych akcji ratowniczych i odszkodowań po zdarzeniu, w którym obecny był alkohol.

Zwróć szczególną uwagę na następujące elementy:

• Suma ubezpieczenia Kosztów Leczenia (KL): To absolutnie najważniejszy parametr. W krajach alpejskich (Austria, Szwajcaria, Włochy) koszty transportu helikopterem i skomplikowanych operacji mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy euro, dlatego suma KL nie powinna być niższa niż 200 000 – 300 000 PLN. Upewnij się, że klauzula alkoholowa obejmuje pełną sumę KL, a nie tylko jej ułamek.

• Zakres ubezpieczenia OC w życiu prywatnym: Musisz sprawdzić, czy klauzula alkoholowa rozszerza również Twoją Odpowiedzialność Cywilną. Większość polis chroni tylko Twoje zdrowie, ale nie chroni Twojego portfela, gdy na przykład zderzysz się z innym narciarzem. Jeśli planujesz wypoczynek z „procentami”, szukaj ofert, które oferują OC z klauzulą alkoholową, co uchroni Cię przed wypłatą ogromnych odszkodowań z własnej kieszeni.

• Suma ubezpieczenia NNW: Sprawdź, na jakie odszkodowanie możesz liczyć w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu (np. po złamaniu nogi). NNW po spożyciu alkoholu zapewnia środki na dalszą rehabilitację w Polsce – im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższą kwotę „do ręki” otrzymasz po powrocie do kraju.

• Limity promili w OWU: Zweryfikuj w dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, czy ubezpieczyciel nie stosuje ukrytych limitów. Niektóre firmy mimo klauzuli wyłączają ochronę, jeśli stężenie alkoholu przekroczy np. 0,5 promila. Najkorzystniejsze polisy to takie, które nie wskazują sztywnej górnej granicy przy kosztach leczenia.

Co grozi za jazdę po alkoholu na nartach?

Za jazdę na nartach pod wpływem alkoholu grożą surowe mandaty karne (nawet do 1000 euro we Włoszech), natychmiastowe odebranie skipassu oraz – co najbardziej dotkliwe – konieczność pokrycia z własnej kieszeni wielotysięcznych kosztów leczenia osób trzecich ze względu na wyłączenie ochrony OC.

Podejmując decyzję o spożyciu alkoholu na stoku, musisz liczyć się z trzema poziomami sankcji:

• Sankcje prawne i administracyjne: W Polsce mandat za jazdę w stanie nietrzeźwości wynosi do 500 zł, ale już w Alpach kary są drastyczne – we Włoszech zapłacisz od 250 do 1000 euro. Ponadto w Czechach, Niemczech czy Szwajcarii obsługa stoku ma prawo bezzwłocznie odebrać Ci karnet bez zwrotu kosztów, a w skrajnych przypadkach (np. w USA) za stwarzanie zagrożenia grozi kara pozbawienia wolności do 6 miesięcy.

• Finansowa katastrofa (Regres ubezpieczeniowy): Jeśli zderzysz się z innym narciarzem, będziesz musiał z własnego majątku pokryć koszty jego operacji, transportu medycznego i renty, co w warunkach zachodnioeuropejskich klinik może opiewać na dziesiątki tysięcy euro.

• Brak ochrony własnej: Bez posiadania w polisie narciarskiej klauzuli alkoholowej, towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi pokrycia Twoich własnych kosztów leczenia, operacji czy transportu helikopterem (koszt ok. 5 000 CHF). Żadna polisa nie pokryje również nałożonych na Ciebie mandatów ani kaucji w przypadku aresztowania.

Inwestycja w klauzulę alkoholową to gwarancja w pełni swobodnego i bezpiecznego wypoczynku, dzięki której nawet po wypiciu tradycyjnego grzańca na stoku zachowujesz pełną ochronę finansową i nie musisz martwić się o kosztowne konsekwencje nieprzewidzianych zdarzeń.