Ubezpieczenie na narty z klauzulą alkoholową

Getty Images

Co to jest klauzula alkoholowa w ubezpieczeniu na narty?

Klauzula alkoholowa to rozszerzenie standardowego ubezpieczenia turystycznego. Gwarantuje ona, że ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia oraz wypłaci odszkodowanie nawet wtedy, gdy do nieszczęśliwego wypadku na stoku doszło po spożyciu alkoholu (np. po popularnym „grzańcu” w przerwie między zjazdami).

Włączenie tego zapisu do polisy narciarskiej to najskuteczniejszy sposób na uniknięcie gigantycznych rachunków za pomoc medyczną, które w kurortach górskich mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Co obejmuje ochrona w ramach klauzuli alkoholowej?

Ubezpieczenie na narty z klauzulą alkoholową zapewnia pokrycie kosztów leczenia oraz wypłatę świadczenia z tytułu NNW. W ramach tej ochrony ubezpieczyciel przejmuje odpowiedzialność finansową w dwóch obszarach:

• Koszty leczenia (KL) – opłacenie pomocy medycznej: dzięki klauzuli ubezpieczyciel pokryje rachunki za Twoją hospitalizację, niezbędne badania oraz transport medyczny (w tym bardzo kosztowny transport helikopterem ze stoku), nawet jeśli do wypadku doszło pod wpływem alkoholu. Bez tego zapisu, w przypadku wykrycia promili we krwi, wszystkie koszty zagranicznej pomocy medycznej musiałbyś pokryć z własnej kieszeni.

• Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) – odszkodowanie za uraz: gwarantuje wypłatę świadczenia pieniężnego za trwały uszczerbek na zdrowiu (np. złamanie nogi czy uraz kręgosłupa), do którego doszło po spożyciu alkoholu. Klauzula sprawia, że Twoje prawo do otrzymania odszkodowania zostaje zachowane, co pozwala przeznaczyć te środki na późniejszą rehabilitację lub dalsze leczenie w kraju.

Limit spożycia alkoholu w ubezpieczeniu na narty

W większości krajów europejskich za stan wykluczający odpowiedzialność ubezpieczyciela uznaje się przekroczenie stężenia 0,2 promila alkoholu we krwi, co odpowiada polskiej definicji stanu po użyciu alkoholu.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe określają sztywne granice (np. do 0,2 lub 0,5 promila), powyżej których ochrona przestaje działać, podczas gdy inne stosują zapisy o braku limitów przy kosztach leczenia, o ile nie doszło do rażącego niedbalstwa lub złamania prawa pod wpływem alkoholu.

źródło: rankomat.pl

Naszym okiem

Wszystkie aktualne zapisy, dotyczące zakresu ochrony i limitów alkoholu znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) danego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Jak ubezpieczyciel weryfikuje poziom alkoholu po wypadku?

Ubezpieczyciele weryfikują poziom alkoholu w organizmie poszkodowanego przede wszystkim na podstawie oficjalnej dokumentacji sporządzonej przez służby medyczne lub policję bezpośrednio po zdarzeniu.

Dla uzyskania takich informacji najważniejsze są informacje:

• Dokumentacja medyczna ze szpitala: to najczęstsza metoda weryfikacji. Wynik badania krwi przeprowadzonego podczas hospitalizacji trafia do karty informacyjnej pacjenta, którą ubezpieczyciel analizuje przed wypłatą świadczenia.

• Raporty służb mundurowych: w przypadku interwencji policji lub lokalnych służb porządkowych na stoku, wynik badania alkomatem zostaje odnotowany w oficjalnym protokole z miejsca wypadku.

• Analiza przyczynowo-skutkowa: ubezpieczyciel badający zgłoszenie szkody sprawdza, czy alkohol mógł być bezpośrednią przyczyną zdarzenia (np. przy nagłym pogorszeniu stanu zdrowia). Informacje o stanie nietrzeźwości wynikające z rachunków lub zeznań świadków są kluczowe dla oceny zasadności roszczenia.

Ile możesz stracić bez klauzuli alkoholowej na stoku?

Klauzula alkoholowa może pokryć koszty Twojego leczenia lub świadczenie z NNW, ale nie chroni przed mandatem, zatrzymaniem ani utratą skipassu. Bez takiego rozszerzenia ubezpieczyciel może odmówić zwrotu kosztów leczenia i ratownictwa, a szkody wyrządzone innemu narciarzowi mogą obciążyć Twój własny budżet.

Więcej o sankcjach przeczytasz w poradniku Jazda na nartach po alkoholu – co nam grozi?

Ile kosztuje klauzula alkoholowa?

W większości polis turystycznych klauzula alkoholowa jest już uwzględniona w cenie. Jeśli trzeba dokupić ją osobno, dopłata zwykle wynosi około 10–20% składki podstawowej, zależnie od ubezpieczyciela i zakresu ochrony.

Porównaj dostępne warianty w naszym kalkulatorze i wybierz ubezpieczenie narciarskie dopasowane do planowanego wyjazdu.

Ubezpieczenie narciarskie z klauzulą alkoholową

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia	Cena
	Koszty leczenia 40 000 eur Ratownictwo 7 000 eur Bagaż 1 000 zł Dodatkowo: NNW: 30 000 złOC: 100 000 eurzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	73,53 zł 1 os. / 7 dni	73,53 zł 1 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 500 000 zł Ratownictwo 500 000 zł Bagaż 3 000 zł Dodatkowo: NNW: 50 000 złOC: 500 000 złzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	85,05 zł 1 os. / 7 dni	85,05 zł 1 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 150 000 eur Ratownictwo 150 000 eur Bagaż - Dodatkowo: NNW: 30 000 złOC: 250 000 eurzdarzenia pod wpływem alkoholu COVID-19	96,00 zł 1 os. / 7 dni	96,00 zł 1 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 1 250 000 zł Ratownictwo 1 250 000 zł Bagaż 5 000 zł Dodatkowo: NNW: 75 000 złOC: 500 000 złzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	121,33 zł 1 os. / 7 dni	121,33 zł 1 os. / 7 dni Porównaj ceny

Przed zakupem sprawdź w OWU, czy polisa obejmuje koszty leczenia i NNW po spożyciu alkoholu oraz jakie przewiduje wyłączenia.

Naszym okiem

W części ofert ochrona po alkoholu nie wymaga żadnej dopłaty, w innych podnosi cenę polisy o kilka złotych dziennie. To niewielki koszt w porównaniu z rachunkiem za leczenie, transport ze stoku lub akcję ratowniczą.

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Jak kupić klauzulę alkoholową i na co zwrócić uwagę?

Dokupienie klauzuli alkoholowej do standardowej polisy narciarskiej jest bardzo proste i zrobisz to w 3 krokach na rankomat.pl:

1. Uzupełnienie danych w kalkulatorze: wypełnij krótki formularz, określając cel swojej podróży, jej termin oraz liczbę uczestników. System na tej podstawie przygotuje dla Ciebie zestawienie ofert uwzględniających ryzyka związane z uprawianiem sportów zimowych.

2. Wybór oferty z klauzulą alkoholową: porównaj dostępne warianty i wybierz ten, który zawiera w swoim zakresie ochronę po spożyciu alkoholu. Możesz zdecydować się na pakiet, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom pod kątem sumy ubezpieczenia i ceny.

3. Odbiór polisy na e-mail: po sfinalizowaniu płatności online, gotowy dokument ubezpieczeniowy otrzymasz natychmiast na swoją skrzynkę mailową. Polisa będzie gotowa do użycia, a Ty zyskasz dostęp do numerów alarmowych niezbędnych w razie wypadku na stoku.

Na co zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie na narty z klauzulą alkoholową?

Sama klauzula alkoholowa to tylko połowa gwarancji udanego wyjazdu – o realnym bezpieczeństwie decyduje to, czy limity finansowe wystarczą na pokrycie kosztownych akcji ratowniczych i odszkodowań po zdarzeniu, w którym obecny był alkohol.

Zwróć szczególną uwagę na następujące elementy:

• Suma ubezpieczenia kosztów leczenia (KL): To absolutnie najważniejszy parametr. W krajach alpejskich (Austria, Szwajcaria, Włochy) koszty transportu helikopterem i skomplikowanych operacji mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy euro, dlatego suma KL nie powinna być niższa niż 200 000 – 300 000 PLN. Upewnij się, że klauzula alkoholowa obejmuje pełną sumę KL, a nie tylko jej ułamek.

• Zakres ubezpieczenia OC w życiu prywatnym: musisz sprawdzić, czy klauzula alkoholowa rozszerza również Twoją odpowiedzialność cywilną. Większość polis chroni tylko Twoje zdrowie, ale nie chroni Twojego portfela, gdy na przykład zderzysz się z innym narciarzem. Jeśli planujesz wypoczynek z „procentami”, szukaj ofert, które oferują OC z klauzulą alkoholową, co uchroni Cię przed wypłatą ogromnych odszkodowań z własnej kieszeni.

• Suma ubezpieczenia NNW: sprawdź, na jakie odszkodowanie możesz liczyć w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu (np. po złamaniu nogi). NNW po spożyciu alkoholu zapewnia środki na dalszą rehabilitację w Polsce – im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższą kwotę „do ręki” otrzymasz po powrocie do kraju.

• Limity promili w OWU: zweryfikuj w dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, czy ubezpieczyciel nie stosuje ukrytych limitów. Niektóre firmy mimo klauzuli wyłączają ochronę, jeśli stężenie alkoholu przekroczy np. 0,5 promila. Najkorzystniejsze polisy to takie, które nie wskazują sztywnej górnej granicy przy kosztach leczenia.

Kiedy nie działa klauzula alkoholowa?

Klauzula alkoholowa nie oznacza, że ubezpieczyciel zapłaci za każdy wypadek po alkoholu. Nadal obowiązują limity, wyłączenia i zasady zapisane w OWU.

Ochrona może nie zadziałać, gdy:

• działasz umyślnie lub popełniasz przestępstwo, np. bierzesz udział w bójce albo celowo narażasz innych;

• dopuszczasz się rażącego niedbalstwa, np. wjeżdżasz po alkoholu na zamkniętą trasę;

• przekraczasz limit alkoholu wskazany w OWU – każde towarzystwo może ustalić go inaczej;

• zdarzenie ma związek z chorobą alkoholową lub trwałymi zaburzeniami świadomości;

• szkoda dotyczy osoby trzeciej, a klauzula obejmuje wyłącznie koszty leczenia i NNW, bez OC.

Ten ostatni punkt łatwo przeoczyć. Nawet jeśli polisa pokryje Twoje leczenie po wypadku, może nie zapłacić za obrażenia innego narciarza lub zniszczony sprzęt. Dlatego przed zakupem sprawdź osobno zakres KL, NNW i OC oraz wyłączenia dotyczące alkoholu.

źródło: rankomat.pl

Inwestycja w klauzulę alkoholową to gwarancja w pełni swobodnego i bezpiecznego wypoczynku, dzięki której nawet po wypiciu tradycyjnego grzańca na stoku zachowujesz pełną ochronę finansową i nie musisz martwić się o kosztowne konsekwencje nieprzewidzianych zdarzeń.