Jak skorzystać z ubezpieczenia turystycznego? Zgłoszenie szkody krok po kroku

Ubezpieczenie turystyczne – jak zgłosić szkodę krok po kroku?

Szkodę z ubezpieczenia turystycznego zgłoś jak najszybciej do centrum alarmowego ubezpieczyciela. Podaj numer polisy, opisz zdarzenie i zastosuj się do instrukcji konsultanta. Sprawdź też termin wskazany w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, ponieważ jego przekroczenie może utrudnić wypłatę świadczenia, a w niektórych sytuacjach prowadzić do odmowy.

Procedura wygląda podobnie niezależnie od tego, czy chodzi o chorobę, wypadek, kradzież bagażu czy opóźniony lot. Różnić się będą przede wszystkim wymagane dokumenty i sposób dalszego postępowania.

Szkodę możesz zgłosić telefonicznie, przez formularz online, a czasem także e-mailem. Telefon do centrum alarmowego najlepiej sprawdzi się wtedy, gdy potrzebujesz natychmiastowej pomocy, np. organizacji leczenia lub transportu. Formularz internetowy będzie wygodniejszy przy roszczeniach, które możesz zgłosić po powrocie, np. dotyczących bagażu albo poniesionych wcześniej kosztów.

Krok 1. Skontaktuj się z centrum alarmowym

Numer telefonu znajdziesz na polisie, w wiadomości potwierdzającej zakup ubezpieczenia lub na stronie internetowej towarzystwa. Przygotuj:

• numer polisy,

• swoje dane,

• miejsce pobytu,

• datę i opis zdarzenia,

• informacje o potrzebnej pomocy lub poniesionych kosztach.

Jeśli zgłaszasz szkodę online, te same informacje wpiszesz w formularzu.

Krok 2. Zbierz dokumenty potwierdzające szkodę

Zakres dokumentów zależy od rodzaju zdarzenia. Mogą to być m.in.:

• dokumentacja medyczna,

• rachunki i faktury za leczenie lub leki,

• protokół policyjny,

• raport linii lotniczej,

• potwierdzenie opóźnienia lub odwołania lotu,

• dowód zakupu utraconych rzeczy,

• potwierdzenie pobytu za granicą.

Nie wyrzucaj oryginałów. Ubezpieczyciel może poprosić o ich przesłanie również wtedy, gdy wcześniej dołączyłeś skany.

Krok 3. Uzupełnij zgłoszenie i postępuj zgodnie z instrukcjami

W formularzu opisz przebieg zdarzenia, wskaż poniesione koszty i dołącz wymagane dokumenty. Jeśli kontaktujesz się telefonicznie, konsultant wyjaśni, co zrobić dalej, np. do jakiej placówki się zgłosić, jakie potwierdzenia zebrać i gdzie je przesłać.

Nie organizuj kosztownego leczenia lub transportu na własną rękę, jeśli masz możliwość wcześniejszego kontaktu z centrum alarmowym. Ubezpieczyciel może wymagać, aby takie świadczenia zostały przez niego zaakceptowane albo zorganizowane.

Co powinno zawierać zgłoszenie szkody – o co może pytać ubezpieczyciel?

W zgłoszeniu szkody podaj przede wszystkim dane ubezpieczonego, numer polisy, informacje o podróży oraz dokładny opis zdarzenia. Zakres pytań może się różnić w zależności od tego, czy zgłaszasz chorobę, wypadek, kradzież bagażu czy opóźnienie lotu, ale podstawowe informacje zwykle pozostają takie same.

Przygotuj:

• imię i nazwisko osoby ubezpieczonej,

• numer polisy,

• data i miejsce wyjazdu,

• datę szkody i miejsce, w którym do niej doszło,

• opis zdarzenia – jego okoliczności i skutki, 

• dane świadków (jeśli takowi występują),

• dane placówki medycznej (jeśli ubezpieczonemu udzielono pomocy medycznej).

Konsultant w trakcie rozmowy telefonicznej może też zadawać Ci dodatkowe pytania, np. o spożycie przez Ciebie alkoholu. Zgłoszeniem nie warto się jednak stresować – w centrach alarmowych pracują profesjonaliści, którzy z pewnością zapytają Cię o właściwe kwestie i wyjaśnią, gdzie szukać niezbędnych danych. 

Jakie dokumenty należy przygotować do zgłoszenia szkody z ubezpieczenia turystycznego?

Do zgłoszenia szkody przygotuj dokumenty, które potwierdzają przebieg zdarzenia i poniesione koszty. Najlepiej przesłać je od razu wraz z formularzem, ponieważ brak rachunku, zaświadczenia lub protokołu może wydłużyć rozpatrywanie sprawy i wypłatę świadczenia.

Dokładną listę wymaganych załączników znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Może się ona różnić w zależności od tego, czy zgłaszasz koszty leczenia, wypadek, kradzież bagażu, opóźnienie lotu czy inne zdarzenie objęte polisą. Zwykle potrzebne są:

• skan dowodu osobistego ubezpieczonego (lub np. paszportu),

• formularz zgłoszenia szkody,

• polisa ubezpieczeniowa,

• jeśli przebywałeś w szpitalu – rachunki ze szpitala i całość dokumentacji medycznej,

• rachunki za leki,

• notatka od funkcjonariuszy policji – jeśli doszło do wypadku i wzywana była policja,

• potwierdzenie pobytu ubezpieczonego w danym miejscu za granicą, np. rezerwacji z hotelu czy pensjonatu.

W zależności od sytuacji potrzebne mogą okazać się także inne dokumenty. O konieczności ich skompletowania poinformuje Cię konsultant centrum alarmowego. 

Jak wygląda formularz zgłoszenia szkody?

Formularz zgłoszenia szkody z ubezpieczenia turystycznego to stosunkowo długi, ale prosty do uzupełnienia dokument. Liczy najczęściej kilka stron. Formularze różnią się w zależności od danego towarzystwa ubezpieczeniowego, ale każdy z nich zawiera:

• Pole, w którym ubezpieczony musi określić, jakiego ryzyka dotyczy roszczenie – kosztów leczenia, ubezpieczenia bagażu itp.

• Miejsce na dane osobowe ubezpieczonego – imię, nazwisko, adres zamieszkania itp.

• Miejsce na informacje o ubezpieczeniu – w tym m.in. numer polisy, okres ubezpieczenia, data wykupienia polisy. 

• Pole na dane dotyczące podróży – m.in. kierunek, data podróży, numer lotu. 

• Miejsce na informacje dotyczące doznanej szkody – data i godzina zdarzenia, miejsce, w którym do niego doszło, informacja o zgłoszeniu do centrum alarmowego. W tym miejscu musisz też określić typ zdarzenia (np. wypadek komunikacyjny, zachorowanie) i szczegółowo je opisać.

• Pole przeznaczone na opis poniesionych kosztów – w tym miejscu wskazujesz wszystkie poniesione koszty, podając numery rachunków, datę ich wystawienia, kwotę oraz informację, czy zostały opłacone. 

• Pole na dane do przelewu – tutaj podajesz numer swojego konta bankowego, imię, nazwisko i adres posiadacza rachunku. 

• Niezbędne zgody i oświadczenia. 

Na uzupełnienie formularza trzeba przeznaczyć ok. 20-30 minut. Warto, żebyś wcześniej przygotował sobie też wszystkie dokumenty.

Czego możesz oczekiwać, gdy wylądujesz w szpitalu za granicą? 

W pierwszej kolejności - jeśli to oczywiście możliwe - skontaktuj się z centrum alarmowym bądź informacyjnym ubezpieczyciela. Tam otrzymasz informację, gdzie znajduje się najbliższy szpital i możesz od razu przejść do zgłoszenia szkody.

Jeśli to niemożliwe, to fakt trafienia do placówki medycznej musisz zgłosić Ty lub Twoi bliscy w określonym przez ubezpieczyciela czasie, zwykle maksymalnie do kilku dni.

A co jeśli boisz się, że nie dogadasz się z lekarzami, zwłaszcza gdy jesteś w odległym kraju poza Europą? Jeśli Twoje ubezpieczenie w ramach Assistance obejmuje usługę tłumacza, możesz liczyć na jego wsparcie.

Jak zostaną opłacone koszty leczenia i pobytu w szpitalu?

Koszty leczenia mogą zostać rozliczone bezgotówkowo albo zwrócone Ci po opłaceniu rachunku z własnych środków. Najbezpieczniej przed wizytą skontaktować się z centrum alarmowym ubezpieczyciela.

Przy rozliczeniu bezgotówkowym placówka medyczna kontaktuje się bezpośrednio z towarzystwem, a Ty nie musisz wykładać pieniędzy. Taka forma nie jest jednak dostępna w każdym szpitalu czy gabinecie.

Konsultant wskaże placówkę współpracującą z ubezpieczycielem. Jeśli skorzystasz z innej, możesz zapłacić samodzielnie, a następnie wystąpić o zwrot kosztów na podstawie rachunków i dokumentacji medycznej.

Co zapewnia assistance w ubezpieczeniu turystycznym?

Assistance zapewnia całodobową pomoc organizacyjną w razie problemów podczas podróży. Dokładny zakres zależy od wybranego wariantu polisy, ale najczęściej obejmuje:

• pomoc tłumacza,

• organizację wcześniejszego powrotu do Polski ze względów zdrowotnych,

• pomoc prawną,

• przedłużenie zakwaterowania,

• wsparcie po utracie dokumentów,

• pomoc finansową w nagłych sytuacjach,

• transport ciała do Polski.

Aby skorzystać z assistance, jak najszybciej skontaktuj się z centrum alarmowym ubezpieczyciela. Infolinia działa przez całą dobę, siedem dni w tygodniu.

Jak zostanie wypłacone odszkodowanie z NNW?

Odszkodowanie z NNW otrzymasz, jeśli nieszczęśliwy wypadek podczas podróży spowoduje trwały uszczerbek na zdrowiu. Jego wysokość zależy od procentu uszczerbku oraz sumy ubezpieczenia wskazanej w polisie.

Po zgłoszeniu szkody przekaż ubezpieczycielowi dokumentację medyczną. Decyzja zwykle zapada po zakończeniu leczenia, a czasem także po badaniu przeprowadzonym przez lekarza wskazanego przez towarzystwo.

Procent uszczerbku jest ustalany na podstawie tabeli zawartej w OWU. Im wyższy uszczerbek, tym większa wypłata, ale nie może ona przekroczyć sumy ubezpieczenia. Jeśli ubezpieczony umrze w następstwie wypadku, świadczenie otrzymają osoby uprawnione wskazane w polisie lub OWU.

Poniżej kilka urazów wraz z przykładowym określeniem wysokości uszczerbku na zdrowiu:

• skręcenie stawu – 2% uszczerbku na zdrowiu,
• złamanie ręki – 5% uszczerbku na zdrowiu, 
• wstrząśnienie mózgu – 5% uszczerbku na zdrowiu, 
• uszkodzenie ucha – 3% uszczerbku na zdrowiu, 
• uszkodzenie przewodu pokarmowego z zaburzeniami funkcji przewodu – 50% uszczerbku na zdrowiu.

Jak zostanie wypłacone odszkodowanie z OC?

Odszkodowanie z OC w życiu prywatnym ubezpieczyciel wypłaci bezpośrednio osobie, której wyrządzisz szkodę podczas podróży. Najpierw musisz jednak zgłosić zdarzenie i przekazać informacje potrzebne do ustalenia odpowiedzialności.

W zgłoszeniu podaj:

• swoje dane i dane osoby poszkodowanej,

• datę i miejsce wyjazdu,

• datę oraz miejsce zdarzenia,

• opis okoliczności szkody,

• informacje o jej skutkach.

Towarzystwo przeanalizuje zgłoszenie i jeśli szkoda mieści się w zakresie ochrony, wypłaci świadczenie poszkodowanemu do wysokości sumy ubezpieczenia.

Przed zakupem polisy sprawdź w OWU, czy w OC obowiązuje franszyza, czyli udział własny ubezpieczonego w kosztach szkody.

Jak zostanie wypłacone odszkodowanie z ubezpieczenia bagażu i sprzętu sportowego?

Odszkodowanie za bagaż lub sprzęt sportowy otrzymasz po zgłoszeniu szkody i przedstawieniu dokumentów potwierdzających zgubienie, uszkodzenie albo kradzież. Maksymalną kwotę wypłaty określa suma ubezpieczenia wskazana w polisie i OWU.

Jeśli bagaż zgubiły lub uszkodziły linie lotnicze, zgłoś zdarzenie obsłudze i odbierz protokół. W przypadku kradzieży zawiadom policję i zachowaj potwierdzenie zgłoszenia.

Do dokumentacji dołącz listę utraconych lub zniszczonych rzeczy oraz określ ich wartość, a także wartość walizki, torby lub pokrowca. Taka sama procedura obowiązuje przy szkodzie dotyczącej sprzętu sportowego.

Przed zgłoszeniem sprawdź w OWU, co ubezpieczyciel uznaje za bagaż i jakie przedmioty obejmuje ochrona.

Kiedy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie?

Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel ma 30 dni na rozpatrzenie złożonego zgłoszenia. Jest to termin, do którego ubezpieczyciele muszą się stosować.

Czasem jednak rozpatrzenie zgłoszenia w ciągu 30 dni – ze względu na braki formalne – nie będzie możliwe. Aby rozpatrzyć zgłoszenie, ubezpieczyciel musi mieć pełen komplet dokumentów.

Dlatego właśnie tak ważne jest, żebyś nie zwlekał z dostarczeniem np. rachunków za leczenie, czy policyjnych protokołów (w zależności od sytuacji). Ubezpieczyciel wypłaci Ci świadczenie, dopiero gdy będzie dysponował wszystkimi niezbędnymi dokumentami. 

Innym przypadkiem, w którym 30-dniowy termin może się wydłużyć, jest sytuacja, w której, dochodząc świadczenia, wciąż jesteś w trakcie leczenia. Ma to znaczenie dla uzyskania odszkodowania z NNW. Wysokość odszkodowania z NNW można określić dopiero po całkowitym zakończeniu procesu leczenia. 

Czas wypłaty odszkodowania, czyli likwidacji szkody, zależy więc m.in. od rodzaju ochrony, z której chce skorzystasz. Wybierając polisę dla siebie, dokładnie zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Znajduje się tam opis całego procesu dochodzenia odszkodowania.

Czy warto zgłaszać każdą szkodę?

Nie zawsze. Jeśli wartość szkody jest niższa niż franszyza wskazana w OWU, ubezpieczyciel i tak jej nie wypłaci — zgłoszenie nie przyniesie odszkodowania, choć samo w sobie nie zaszkodzi.

Są jednak sytuacje, w których zgłoszenie jest obowiązkowe niezależnie od wartości szkody - np. pobyt w szpitalu, wypadek czy kradzież. Tu liczy się czas: brak kontaktu z centrum alarmowym w terminie wskazanym w OWU może skutkować odmową wypłaty, nawet jeśli sama szkoda jest niewielka.

Przy drobnych, tanich stratach (np. zgubiona ładowarka) sprawdź najpierw wysokość franszyzy w polisie. Przy zdarzeniach zdrowotnych, kradzieży czy wypadku - zgłoś zawsze i od razu, bez względu na przewidywaną kwotę.

Jakie są wyłączenia w ubezpieczeniu turystycznym, czyli kiedy świadczenie nie zostanie wypłacone?

Wyłączenia ochrony to sytuacje, w których ubezpieczyciel, mimo prawidłowo zgłoszonej szkody i wszczęcia procedury, nie wypłaci Ci świadczenia. 

W przypadku każdego towarzystwa wyłączenia mogą być inne, dlatego tak ważna jest dokładna lektura OWU w tym zakresie. Wyłączenia w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia najczęściej znajdziesz w szczegółach wspólnych dla całej polisy lub w opisach konkretnych ryzyk.

Najczęściej spotykane wyłączenia w popularnych ubezpieczeniach turystycznych to:

• stan po użyciu środków odurzających lub substancji psychotropowych albo środków zastępczych,

• stan po użyciu lekarstw lub innych środków wyłączających świadomość,

• szeroko rozumiane działania wojenne – rozruchy, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne itp.,

• popełnienie przez ubezpieczonego przestępstwa lub usiłowanie jego dokonania,

• pozostawienie bagażu lub sprzętu sportowego bez opieki,

• prowadzenie pojazdu mechanicznego bez wymaganych uprawnień,

• umyślne samookaleczenie lub uszkodzenie ciała na prośbę ubezpieczonego oraz próba samobójcza,

• rażące niedbalstwo ubezpieczonego lub osoby, z którą ubezpieczony pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym,

• stan nietrzeźwości lub stan pod wpływem alkoholu (chyba że ubezpieczony dokupił tzw. klauzulę alkoholową, a zdarzenie mieściło się w zakresie jej działania). 

Nie otrzyma świadczenia także wtedy, jeśli nie poinformujesz centrum alarmowego ubezpieczyciela o zdarzeniu ubezpieczeniowym lub nie zgromadzisz niezbędnych faktur i rachunków dokumentujących szkodę.

Przyczyną braku wypłaty może być również brak odpowiedniego do sytuacji rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej (np. uprawiałeś sporty wysokiego ryzyka, a nie wykupiłeś dodatkowej klauzuli).

Powodem odmowy wypłaty świadczenia może być też franczyza, tzw. udział własny.

Towarzystwo ubezpieczeniowe w OWU może wskazać, że bierze odpowiedzialność tylko za zdarzenia, których koszt był większy niż ustalona suma – np. wypłaci odszkodowanie za zgubienie bagażu, tylko jeśli szkoda wyniesie więcej niż 200 zł. 

Naszym okiem

Ubezpieczenie możesz dopasować dowolnie pod kątem tego, czego potrzebujesz. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują szereg dodatków i rozszerzeń ochrony. Polisa może dodatkowo chronić w razie zdarzeń pod wpływem alkoholu, następstw chorób przewlekłych czy sportów wysokiego ryzyka lub ekstremalnych. Niektóre z tych elementów są dostępne w ramach standardowego pakietu, inne dokupisz za dodatkową składką.

Patrycja Pałka, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Warto raz jeszcze wyraźnie podkreślić, że wyłączenia i sytuacje, w których nie otrzymasz świadczenia, mogą się różnić w przypadku różnych ubezpieczycieli. Dokładna lektura OWU nie powinna więc być wyłącznie przykrym obowiązkiem – jest ona Ci naprawdę niezbędna!

O czym pamiętać przed zakupem polisy turystycznej? Mądry Polak przed szkodą

Planując wyjazd za granicę, wybierz polisę turystyczną z wysoką sumą ubezpieczenia kosztów leczenia i ratownictwa, tak aby ubezpieczenie pokrywało również drogie akcje ratunkowe i transport medyczny do kraju.

Warto więc, byś poświęcił chwilę na wybór i ostatecznie zdecydował się na propozycję, która będzie dopasowana do Twoich potrzeb i charakteru wyjazdu.

Przed zakupem polisy zwrócić uwagę w szczególności na:

• Sumy gwarantowane. Zasadniczo czym wyższe, tym lepiej. Szczególnie ważna jest wysoka suma gwarantowana kosztów leczenia.

• Wyłączenia. Te najpowszechniejsze wskazaliśmy powyżej.

• Zakres ochrony. Sprawdź, co obejmuje ubezpieczenie turystyczne. Ochrona kosztów leczenia i ratownictwa, ubezpieczenie OC w życiu prywatnym i ubezpieczenie NNW – to minimum. Upewnij się, czy w ramach kosztów leczenia, możesz liczyć również na pokrycie kosztów leczenia i hospitalizacji w razie zachorowania na koronawirusa.

• Możliwość bezgotówkowego rozliczenia kosztów leczenia.

• Niezbędne rozszerzenia. Rozszerzyć ochronę za dodatkową składką muszą m.in. osoby, które cierpią na choroby przewlekłe. Bez wymaganego rozszerzenia ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia.

• Dodatkowe elementy ubezpieczenia dostosowane do potrzeb konkretnego turysty. Ochronę często można uzupełnić m.in. o ubezpieczenie od opóźnienia lotu, kosztów rezygnacji z podróży, czy ubezpieczenie bagażu. Ciekawą propozycją jest też klauzula alkoholowa, dzięki której ochroną zostaną objęte również zdarzenia, do których doszło pod wpływem alkoholu.

• Katalog sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka. Każde towarzystwo może inaczej rozumieć podjęcie „sportów ekstremalnych”. Sprawdź w OWU, czy sport, który zamierzasz uprawiać, nie wymaga dokupienia dodatkowej klauzuli.

• Cenę. Sprawdź, ile kosztuje ubezpieczenie. Porównuj różne oferty. Nawet te o stosunkowo podobnym zakresie mogą znacznie różnić się ceną w zależności od towarzystwa.

• Rzetelne porównanie ofert ułatwia nasz kalkulator ubezpieczeń podróżnych. Przy pomocy kalkulatora szybko znajdziesz propozycje kilkunastu popularnych towarzystw ubezpieczeniowych i wybierzesz najlepsze ubezpieczenie turystyczne. Dzięki odpowiedniemu ustawieniu parametrów wyszukiwania ofertę dostosujesz do swoich potrzeb.

Wakacje zagraniczne

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia	Cena
	Koszty leczenia 300 000 zł Ratownictwo 300 000 zł Bagaż 500 zł Dodatkowo: NNW: 20 000 złOC: 200 000 złSporty objęte polisą: 113Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	73,64 zł 2 os. / 7 dni	73,64 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 857 440 zł Ratownictwo 42 872 zł Bagaż 5 000 zł Dodatkowo: NNW: 60 000 złOC: 42 872 złSporty objęte polisą: 83Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	123,46 zł 2 os. / 7 dni	123,46 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 42 872 000 zł Ratownictwo 42 872 000 zł Bagaż 6 431 zł Dodatkowo: NNW: 85 744 złOC: 2 143 600 złSporty objęte polisą: 100Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	179,06 zł 2 os. / 7 dni	179,06 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 1 250 000 zł Ratownictwo 1 250 000 zł Bagaż 5 000 zł Dodatkowo: NNW: 75 000 złOC: 500 000 złSporty objęte polisą: 52Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	172,66 zł 2 os. / 7 dni	172,66 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny

Po wyborze polisy wystarczy, że ją opłacisz, wydrukujesz i zabierzesz ze sobą na wyjazd. Szybko, wygodnie, a co najważniejsze – bezpiecznie!