Nie bez powodu zakup ubezpieczenia OC to ustawowy obowiązek każdego posiadacza pojazdu mechanicznego. Polisa chroni sprawcę zdarzenia drogowego przed finansową odpowiedzialnością wobec osób trzecich, a poszkodowanym zapewnia wypłatę odszkodowania. Kolizje czy wypadki mogą przydarzyć się każdemu, dlatego warto wiedzieć, co zrobić, aby sprawnie załatwić formalności z ubezpieczycielem. Jak wygląda likwidacja skody z OC sprawcy? Tłumaczymy krok po kroku, jak uzyskać odszkodowanie.

Z tego artykułu dowiesz się:

Osoby poszkodowane w kolizji czy wypadku mogą żądać zadośćuczynienia za wyrządzone szkody od kierowcy odpowiedzialnego za zdarzenie – odszkodowanie zostanie wypłacone z polisy OC sprawcy (a konkretnie OC jego pojazdu). Pod pojęciem szkody kryją się uszkodzenia pojazdu (zarówno drobne zarysowania, jak i poważniejsze problemy), ale także uszczerbek na zdrowiu.

Likwidacja szkody jest postępowaniem towarzystwa ubezpieczeniowego, które bada okoliczności zdarzenia, wskazuje winnego i wypłaca odszkodowanie. Proces likwidacji szkody z OC sprawcy zdarzenia rozpoczyna się w chwili zgłoszenia sprawy do ubezpieczyciela przez poszkodowanego, a kończy wraz z wypłatą należnej kwoty.

Kiedy i w jaki sposób zgłosić szkodę z OC?

Jeśli doznałeś szkody w wyniku kolizji czy wypadku i masz zamiar domagać się wypłaty odszkodowania, musisz zgłosić szkodę do ubezpieczyciela sprawcy. Nie masz obowiązku robić tego bezpośrednio po zdarzeniu, jednak powinieneś pamiętać o terminach przedawnienia roszczeń:

  • roszczenia związane z kolizją, stłuczką (naprawienie szkody rzeczowej) – 3 lata od momentu, gdy poszkodowany dowiedział się o szkodzie i osobie zobowiązanej do jej naprawy, jednak nie dłużej niż 10 lat od zdarzenia, które spowodowało szkodę,
  • roszczenia związane z wypadkiem – 20 lat od dnia zdarzenia.

Szkodę należy zgłosić do ubezpieczyciela, z którym sprawca zdarzenia zawarł umowę obowiązkowego OC komunikacyjnego. Pierwszym krokiem jest zatem ustalenie ubezpieczyciela sprawcy. W jaki sposób zgłosić szkodę? Możliwości masz kilka:

  • formularz online – praktycznie każda firma ubezpieczeniowa w Polsce, która oferuje OC komunikacyjne, ma formularz zgłoszenia szkody na swojej stronie internetowej,
  • agent stacjonarny – każdy agent reprezentujący daną firmę ubezpieczeniową ma obowiązek przyjąć zgłoszenie szkody,
  • infolinia – wielu klientów unika tej drogi, gdyż często jest czasochłonna, ale gdy nie mamy telefonu z Internetem, a najbliższa placówka agenta jest daleko, infolinia to jedyna opcja,
  • aplikacja – obecnie aplikacje ubezpieczeniowe w Polsce jeszcze raczkują, ale firmy takie jak Warta czy Generali oferują możliwość zgłoszenia szkody przez aplikację. 

Warto wiedzieć

Od kilku lat ubezpieczeni w Polsce mają możliwość skorzystania z procedury Bezpośredniej Likwidacji Szkody. Oznacza to, że w niektórych przypadkach szkodę możesz zgłosić u swojego ubezpieczyciela. Ten wypłaci odszkodowanie, a następnie odzyska wypłaconą kwotę od ubezpieczyciela sprawcy. Oczywiście firma, która wystawiła OC sprawcy, może zakwestionować poniesione koszty, ale wówczas poddaje w wątpliwość działanie innego towarzystwa ubezpieczeniowego, a nie osoby składającej wniosek.

Jakie dokumenty są potrzebne do likwidacji szkody z OC?

Aby uzyskać odszkodowanie z OC sprawcy, należy złożyć wniosek wraz z niezbędnymi dokumentami. Już na miejscu kolizji/wypadku warto pomyśleć o tym, aby jak najdokładniej udokumentować zdarzenie. Jeśli dobrze się przygotujesz, proces likwidacji szkody przebiegnie szybko i sprawnie. O czym musisz pamiętać?

  1. Jeśli brałeś udział w wypadku drogowym (są osoby poszkodowane), ale też w sytuacji gdy sprawca zbiegł lub nie chce przyznać się do winy, koniecznie wezwij policję. Niezbędne będzie przeprowadzenie czynności na miejscu zdarzenia i sporządzenie przez służby protokołu (będziesz musiał złożyć go z wnioskiem o likwidację szkody).
  2. Jeśli brałeś udział w kolizji i wraz ze sprawcą zgadzacie się co do przebiegu wydarzeń, wystarczy spisanie oświadczenia sprawcy kolizji drogowej. Należy dokładnie opisać okoliczności zdarzenia, uwzględniając warunki pogodowe oraz panujące na drodze, zachowanie kierowców, informacje o samochodach, rodzaj uszkodzeń pojazdu, dane osób uczestniczących w kolizji.

Przede wszystkim musisz udokumentować zdarzenie – wykonaj zdjęcia pojazdów pokazujące uszkodzenia, ale też np. stan drogi, przygotuj szkic sytuacyjny uwzględniający położenie pojazdów względem siebie. Możesz też spisać zeznania świadków, pamiętając o tym, aby zanotować ich numery kontaktowe i dane osobowe.

Wypełniając formularz zgłoszenia szkody do ubezpieczyciela sprawcy, musisz podać:

  • dane uczestników (imiona, nazwiska, numery PESEL, adresy zamieszkania),
  • informacje na temat samochodów (numery rejestracyjne, VIN, markę i model, rok produkcji),
  • numery polis OC, nazwę towarzystwa ubezpieczeniowego sprawcy,
  • informacje na temat zdarzenia (gdzie i kiedy do niego doszło, w jakich warunkach, okolicznościach).

Uwaga!

W sytuacji, kiedy domniemany sprawca zakwestionuje swoją winę u swojego ubezpieczyciela, na Tobie będzie spoczywał ciężar udowodnienia tej winy. Dlatego tak ważne jest udokumentowanie zdarzenia (zdjęcia, opis, szkic sytuacyjny, zeznania świadków).

Oględziny pojazdu. Czy są konieczne do wypłaty odszkodowania z OC sprawcy zdarzenia?

Każda stłuczka oznacza mniejszą lub większą naprawę pojazdu. Może to być zaledwie rysa na zderzaku albo coś poważniejszego, jak pęknięta maglownica. Podczas zgłaszania szkody towarzystwo ubezpieczeniowe poprosi Cię o oszacowanie jej rozmiarów. Oczywiście nie obejdzie się bez oceny rzeczoznawcy wysłanego przez ubezpieczyciela, ale warto mieć orientację co do wysokości roszczeń, o które można się starać. Poszkodowany może zasięgnąć porady mechanika.

W zależności od ustalonej praktyki, ale także dokładności przesłanych przez Ciebie zdjęć, rzeczoznawca dokona wyceny szkody na ich podstawie, albo zechce obejrzeć samochód osobiście.

Co ciekawe, wycena rzeczoznawcy nie zawsze jest konieczna. Coraz więcej firm decyduje się na tzw. uproszczoną likwidację szkody bez udziału rzeczoznawcy. Tak rozpatrywane są zgłoszenia dotyczące niewielkich uszkodzeń pojazdów (otarcia, zarysowania, wgniecenia itp.). W takiej sytuacji wystarczą zdjęcia i dokumentacja przesłana przez poszkodowanego. Dzięki zastosowaniu uproszczonej procedury, proces likwidacji szkody przebiega znacznie szybciej.

Oświadczenie sprawcy kolizji 2025 – co powinno zawierać? Wzór do pobrania (PDF)
Jeśli uczestnicy kolizji drogowej są zgodni co do jej przebiegu, nie trzeba wzywać policji na miejsce zdarzenia.

Likwidacja szkody z OC sprawcy - gotówkowa czy warsztatowa?

Naprawę szkody można przeprowadzić na dwa sposoby. Jakie są warianty likwidacji szkody z ubezpieczenia OC?

  • Warsztatowy (bezgotówkowy) – wstawiasz swój pojazd do wskazanego przez towarzystwo ubezpieczeniowe warsztatu i odbierasz naprawiony,
  • kosztorysowy (gotówkowy) – towarzystwo ubezpieczeniowe szacuje rozmiar szkody i wypłaca wskazaną kwotę poszkodowanemu.

Który wariant likwidacji szkody z OC wybrać? To zależy. W wariancie bezgotówkowym masz pewność, że auto zostanie doprowadzone do stanu sprzed szkody bez względu na koszty. Wstawiasz samochód do warsztatu, odbierasz auto zastępcze i cierpliwie czekasz. Jeśli po odbiorze samochodu z warsztatu pojawią się dodatkowe uszkodzenia związane z kolizją, możesz wystąpić o świadczenie uzupełniające. Jeśli tylko uszkodzenia odkryte po naprawie auta są związane z poprzednią szkodą, towarzystwo ubezpieczeniowe powinno je uznać. 

Wariant kosztorysowy oznacza gotówkę “do ręki”. Jego największą zaletą jest to, że gdyby udało Ci się naprawić auto poniżej kwoty wypłaconego odszkodowania, zostajesz z zyskiem. Problemy zaczynają się jednak wówczas, gdy przyznana suma nie wystarcza na pokrycie napraw lub zaniedbasz część z nich. 

Uwaga!

O metodzie likwidacji szkody z OC decyduje się na etapie zakupu polisy. Szukając oferty ubezpieczenia swojego samochodu, koniecznie dopytaj o takie szczegóły agenta. W przypadku zakupu OC w kalkulatorze OC i AC, informację o formie likwidacji szkody zawsze znajdziesz w zakładce danej propozycji.

Zanim zdecydujesz o zakupie OC, przyjrzyj się propozycjom kilku zakładów ubezpieczeń. Pamiętaj, że zakres ochrony polisy obowiązkowej jest zawsze taki sam, jednak poszczególne firmy oferują składki o różnej wysokości. Od razu możesz też wybrać pakiet z ubezpieczeniem dobrowolnym jak autocasco czy ASS, zapewniając sobie kompleksowe zabezpieczenie na wypadek kolizji, kradzieży czy awarii.

Co warto wiedzieć?

  1. Ubezpieczenie OC jest obowiązkową polisą komunikacyjną. Ochroną musi być objęty każdy pojazd mechaniczny.
  2. Z OC sprawcy wypłacane jest odszkodowanie za szkody spowodowane w wyniku zdarzeń drogowych.
  3. Aby uzyskać odszkodowanie, poszkodowany musi złożyć wniosek do ubezpieczyciela sprawcy.
  4. Niektóre towarzystwa umożliwiają bezpośrednią likwidację szkody (BLS). W takim przypadku poszkodowany składa wniosek do własnego ubezpieczyciela.
  5. Ubezpieczyciel ma 30 dni na likwidację szkody. 
  6. Jeśli nie ma wątpliwości co do przebiegu zdarzeń, dokumentacja jest kompletna, szkoda zostaje zlikwidowana w ciągu kilku dni.
  7. Na miejscu zdarzenia warto spisać oświadczenie sprawcy kolizji drogowej (z dokładnym opisem okoliczności zdarzenia).

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Jak długo trwa likwidacja szkody z OC sprawcy?

    Ubezpieczyciel ma 30 dni na likwidację szkody, czas liczony jest od momentu jej zgłoszenia. Opiekun prowadzący analizuje okoliczności zdarzenia, kompletuje dokumentację. Jeśli okoliczności zdarzenia nie pozostawiają wątpliwości, ubezpieczyciel otrzymał niezbędne dokumenty, a sprawca wypadku przyznaje się do winy, proces likwidacji szkody trwa zazwyczaj kilka dni. Jeżeli sprawa wymaga wyjaśnienia, są trudności z oszacowaniem szkody lub ustaleniem osoby odpowiedzialnej za zdarzenie, procedura może się wydłużyć.

    W przypadku gdy sprawa trafi do sądu, likwidacja szkody może trwać kilka tygodni czy miesięcy. Zdarza się to jednak niezwykle rzadko, dotyczy najczęściej wysokich kwot.

  2. Sprawca kolizji nie ma ważnej polisy OC, czy dostanę odszkodowanie?

    Jeśli sprawca zdarzenia nie ma aktualnego ubezpieczenia, na miejsce zdarzenia należy wezwać policję. W przeciwnym wypadku uzyskanie odszkodowanie może być utrudnione. W przypadku braku OC, odszkodowanie wypłaca Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Następnie zwraca się z regresem ubezpieczeniowym do sprawcy, który będzie musiał zwrócić poniesione koszty.

  3. Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?

    Trzeba pamiętać, że decyzja ubezpieczyciela nie kończy dochodzenia zadośćuczynienia. Jeśli poszkodowany nie zgadza się z wysokością odszkodowania lub znalazł się w sytuacji, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe odmówiło wypłaty, może złożyć odwołanie. Może również skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego, który pełni rolę mediatora pomiędzy stronami. W ostateczności pokrzywdzony może wejść na drogę postępowania sądowego.

  4. Czym jest Bezpośrednia Likwidacja Szkody?

    Bezpośrednia Likwidacja Szkody to procedura, która daje możliwość zgłaszania szkody do własnego zakładu ubezpieczeń. Ubezpieczyciel poszkodowanego wypłaca odszkodowanie, a następnie rozlicza się z ubezpieczycielem sprawcy. Takie sposób załatwienia sprawy jest możliwy tylko wtedy, gdy obaj ubezpieczyciele wprowadzili BLS, a wartość szkody nie przekracza 30 tys. złotych.

  5. Jak starać się o ubezpieczenie, jeśli sprawca zbiegł z miejsca wypadku?

    Poszkodowany może starać się o odszkodowanie z UFG. W tym celu powinien złożyć wniosek do dowolnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Ubezpieczyciel przyjmie zgłoszenie i zawiadomi Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.