Jak zgłosić szkodę do ubezpieczyciela z OC?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest jedyną obowiązkową polisą komunikacyjną w Polsce. Każdy pojazd mechaniczny musi być objęty tego rodzaju ochroną. Tę kwestię reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Za brak OC na kierowców nakładane są wysokie grzywny – już jednodniowa przerwa w ubezpieczeniu skutkuje karą finansową. 

Polisa OC chroni właściciela pojazdu przed odpowiedzialnością finansową – w razie szkody to ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. O zadośćuczynienie z OC sprawcy zdarzenia można starać się w jego towarzystwie zgodnie z określonymi przez ubezpieczyciela zasadami. Ich znajomość pozwoli szybko i sprawnie rozpocząć proces likwidacji szkody.

Do kogo przypisane jest ubezpieczenie OC?

Ubezpieczenie OC jest przypisane do samochodu, a nie do konkretnej osoby. W praktyce oznacza to, że wypłata odszkodowania zostanie zrealizowana z polisy pojazdu niezależnie od tego, czy był prowadzony przez właściciela, czy też przez innego kierowcę.

Co dzieje się wtedy ze zniżkami OC? Niestety traci je właściciel samochodu, a nie osoba, która doprowadziła do stłuczki czy wypadku. Możliwość odzyskania od niej rekompensaty zależy jedynie od dobrych chęci. Ewentualnie możesz dochodzić swoich praw na drodze sądowej, choć nie ma gwarancji, że uda Ci się odzyskać różnicę między obecną wysokością składki a tą sprzed stłuczki.

Zainteresuje Cię także: Czy pasażerowi przysługuje odszkodowanie z OC sprawcy za uszkodzenie ciała?

Pamiętaj też, że każde zdarzenie drogowe w historii pojazdu nie pozostanie bez znaczenia dla wysokości składki ubezpieczenia OC. Na szczęście przy zakupie obowiązkowej polisy możesz korzystać z takich narzędzi jak kalkulator OC i AC. Po odpowiedzi na kilka pytań (również o historię wypadkową) otrzymasz zestawienie ofert, z których najkorzystniejsze cenowo znajdą się na szczycie listy.

Kto może otrzymać odszkodowanie z OC sprawcy?

Z ubezpieczenia OC mogą zostać zaspokojone roszczenia związane ze szkodami rzeczowymi i osobowymi. Pierwsze z nich dotyczą uszkodzonego mienia (np. drugiego samochodu uczestniczącego w zdarzeniu). Szkody osobowe oznaczają natomiast pewien uszczerbek na zdrowiu poszkodowanej osoby.

Na odszkodowanie z OC sprawcy może liczyć nie tylko drugi kierowca, który ucierpiał na skutek działania sprawcy. Należy się ono również:

• pasażerom znajdującym się w aucie sprawcy i poszkodowanego,
• pieszym lub rowerzystom, którzy zostali potrąceni w wyniku zdarzenia.

Konkretny zakres odszkodowania zależy od rodzaju szkody, do której doszło podczas kolizji czy wypadku.

Zobacz też: Oświadczenie sprawcy kolizji drogowej 2024 - Co powinno zawierać? Wzór do pobrania (PDF)

Szkoda osobowa

Szkoda osobowa to uszczerbek na zdrowiu fizycznym lub psychicznym. Odszkodowanie ma za zadanie zadośćuczynić za doznany ból, a także zrekompensować związane z tym koszty, czyli w szczególności koszty leczenia i rehabilitacji. W grę wchodzi również konieczność pokrycia kosztów dojazdu do szpitali, a nawet utraconych zarobków.

Osobie poszkodowanej może też zostać przyznana renta

Szkoda rzeczowa

Pod pojęciem szkody rzeczowej kryje się uszkodzenie samochodu. Może zostać zlikwidowana poprzez wypłacenie odszkodowania pokrywającego koszty naprawy. Jeśli dojdzie do szkody całkowitej, czyli auto nie będzie nadawało się do naprawy, poszkodowany otrzyma kwotę będącą różnicą między wartością pojazdu a wartością wraku.

W ramach likwidacji szkody rzeczowej poszkodowany może rościć sobie prawo także do:

• zwrotu kosztu holowania do warsztatu,
• zwrotu kosztu wypożyczenia samochodu zastępczego,
• zwrotu kosztu rzeczy znajdujących się w samochodzie podczas zdarzenia.

Wypowiedź eksperta

Są dwa sposoby likwidacji szkody z OC. Metoda kosztorysowa zakłada wypłatę gotówki, którą samodzielnie dysponuje osoba poszkodowana, aby przywrócić samochód do stanu sprzed zdarzenia. W ramach metody serwisowej właściciel uszkodzonego pojazdu odstawia auto do konkretnego warsztatu i odbiera po naprawie. Poszkodowanego nie dotyczy rozliczenie, bo odbywa się wtedy między warsztatem a ubezpieczycielem.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Wypadek śmiertelny

Jeśli poszkodowana w wypadku osoba umrze na skutek odniesionych w nim obrażeń, odszkodowanie z polisy OC sprawcy przysługuje jej najbliższym. Może ono dotyczyć:

• zwrotu kosztów pogrzebu,
• zadośćuczynienia za stratę,
• dodatkowego odszkodowania, jeśli śmierć członka rodziny pogorszyła ich sytuację majątkową.

Jak zgłosić szkodę z OC sprawcy?

Aby zgłosić szkodę z OC sprawcy, najpierw warto krok po kroku wykonać poniższe czynności. Może to pomóc w szybszym otrzymaniu odszkodowania.

Krok 1: sprawdź terminy przedawnienia

Wbrew pozorom wcale nie musisz zgłaszać szkody bezpośrednio z miejsca zdarzenia. Możesz to zrobić w dowolnym momencie, pamiętając o obowiązujących terminach przedawnienia, które wynoszą:

• przy stłuczce skutkującej szkodą rzeczową – 3 lata od momentu zauważenia szkody i ustalenia, kim jest sprawca zdarzenia. Nie może to być jednak więcej niż 10 lat od zdarzenia, podczas którego powstała szkoda,
• przy wypadku –20 lat od dnia zdarzenia.

Krok 2: ustal właściwe towarzystwo ubezpieczeniowe

W standardowym trybie likwidacji szkody powinno się ją zgłosić do ubezpieczyciela sprawcy zdarzenia, z którym ma podpisaną umowę ubezpieczenia OC. Pytanie o to powinno być zatem jednym z pierwszych po wystąpieniu szkody. Informacja o numerze polisy i odpowiedzialnym za nią ubezpieczycielu powinna znaleźć się w oświadczeniu spisanym na miejscu zdarzenia razem z takimi informacjami jak:

• dane osobowe i kontaktowe obu stron,
• szczegółowe dane obu pojazdów,
• jasno określone okoliczności zdarzenia,
• dokładny opis powstałych szkód.

Możesz też samodzielnie sprawdzić, czy sprawca zdarzenia ma ważną polisę OC – potrzebny Ci tylko numer tablic rejestracyjnych. Wejdź na stronę UFG i podaj wymagane informacje. Jeśli okaże się, że polisa jest nieaktualna, koniecznie wezwij policję. Samodzielnie możecie spisać oświadczenie, gdy doszło tylko do niegroźnej kolizji, a samochód sprawcy objęty jest obowiązkową ochroną. W pozostałych przypadkach wymagana jest interwencja służb.

Polisę sprawcy możesz też zweryfikować w systemie CEPiK (historiapojazdu.gov.pl), jednak musisz podać więcej danych – numer rejestracyjny, VIN i datę pierwszej rejestracji pojazdu.

Krok 3: sprawdź, czy możesz skorzystać z BLS

W przyspieszeniu wypłaty odszkodowania może pomóc system BLS (Bezpośredniej Likwidacji Szkody). Jak to działa? Zgłaszasz szkodę do swojego ubezpieczyciela i dostajesz odszkodowanie. Rozliczenie pomiędzy towarzystwami odbywa się już bez Twojego udziału, zatem wszystko przebiega znacznie sprawniej.

Sprawdź też: BLS - czym jest Bezpośrednia Likwidacja Szkód?

Są jednak pewne ograniczenia BLS-u. Po pierwsze, obaj ubezpieczyciele (sprawcy i poszkodowanego) muszą uczestniczyć w tym programie. Po drugie, wartość szkody nie może przekroczyć maksymalnego limitu, który zwykle wynosi 5 000 zł.

Co powinno zawierać zgłoszenie szkody z OC?

Każdy ubezpieczyciel wymaga załączenia innych informacji i dokumentów do zgłoszenia szkody. Wszyscy zgadzają się jednak w następujących kwestiach:

• data i miejsce zdarzenia,
• dane wszystkich uczestników zdarzenia – imię, nazwisko, PESEL, numer prawa jazdy, informacje kontaktowe,
• dane świadków zdarzenia, jeśli występują,
• dane pojazdów – model i marka, numer rejestracyjny, numer VIN,
• dane polisy sprawcy – numer ubezpieczenia OC i nazwa towarzystwa, z którym została zawarta umowa, • okoliczności zdarzenia – np. w formie oświadczenia podpisanego przez obie strony, rysunku ułatwiającego orientację w tym, co zaszło lub notatki policyjnej ze zdarzenia,
• dokumentacja fotograficzna – w zależności od konkretnych wytycznych, należy sfotografować m.in. przód i tył pojazdu z obu stron, szczegółowe miejsce szkody i obszar wokół niej, a nawet samo miejsce zdarzenia,
• dodatkowe dokumenty – np. dokumentacja medyczna.

Gdzie zgłosić szkodę z OC sprawcy?

W każdym towarzystwie mogą obowiązywać nieco inne zasady dotyczące zgłaszania szkód. Dla ułatwienia, zebraliśmy w tabeli informacje o możliwych sposobach informowania towarzystwa o likwidacji szkody. Wybraliśmy kilku największych ubezpieczycieli.

Jak zgłosić szkodę z OC w różnych firmach?

Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania?

Harmonogram działań ubezpieczyciela po wystąpieniu szkody jest regulowany nie tylko wewnętrzną polityką firmy, lecz również polskim prawem. Zgodnie z nim towarzystwo musi podjąć niezbędne działania w ciągu maksymalnie:

• 7 dni od zgłoszenia zdarzenia – poinformowanie osoby poszkodowanej o tym, że zarejestrowano szkodę, 
• 30 dni od zgłoszenia zdarzenia – wypłata odszkodowania poszkodowanym.

Jak odwołać się od decyzji ubezpieczyciela?

Otrzymanie decyzji ubezpieczyciela nie oznacza od razu, że wszystko jest przesądzone. Jeśli nie zgadzasz się z przyznaną wypłatą odszkodowania, możesz się od niej odwołać, a jeśli to nie przyniesie oczekiwanego rezultatu – także wejść na drogę sądową.

Na odwołanie masz sporo czasu, bo 3 lata po kolizji i 20 lat po wypadku. Mimo wszystko im szybciej się za to zabierzesz, tym większe masz szanse na powodzenie. Przed złożeniem odwołania zapoznaj się z informacjami znajdującymi się w OWU polisy lub bezpośrednio na stronie ubezpieczyciela. Każde towarzystwo ma własne zasady, których trzeba się trzymać.

Pamiętaj, że nie wystarczy tylko napisać, że nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela. Musisz uzasadnić swoje stanowisko dobrymi argumentami, które świadczą na Twoją korzyść. Mogą to być np. faktury albo opinia zatrudnionego na własny koszt rzeczoznawcy.

Ścieżka sądowa to już ostateczność, na którą warto się decydować tylko wtedy, gdy w grę wchodzą duże pieniądze. Wiąże się bowiem z wysokimi kosztami procesowymi i nie daje pewności, czy uda Ci się wygrać. Wszystko pozostaje w rękach sędziego, który bezstronnie przeanalizuje dostarczone dowody obu stron.

Pamiętaj, że im szybciej zgłosisz szkodę z OC do zakładu ubezpieczeń, tym większa szansa na zakończenie sprawy po Twojej myśli!

Co z odszkodowaniem, jeśli sprawca zdarzenia nie miał OC?

Każdy właściciel samochodu powinien wiedzieć, że zakup ubezpieczenia OC to jego ustawowy obowiązek. Jego zaniedbanie w "najlepszym" wypadku grozi karą nałożoną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Stawki kar UFG zmieniają się wraz ze zmianą minimalnej pensji w kraju, a ta  w ostatnich latach wzrastała kilka razy.

W 2025 roku zapominalski kierowca może zapłacić nawet 9330 zł. Wysokość kary zależy od rodzaju samochodu, a także od długości przerwy w opłacaniu składki. Najwięcej zapłaci właściciel samochodu, który spóźni się z płatnością o ponad 14 dni, najmniej ten, u którego przerwa nie przekroczy 3 dni.

A co jeśli nieubezpieczonym samochodem doprowadzisz do wypadku lub kolizji, w którym ucierpią osoby trzecie lub ich mienie? Poszkodowani otrzymają odszkodowanie ze strony UFG, jednak w kolejnym kroku instytucja ta zwróci się do sprawcy z tzw. regresem ubezpieczeniowym. W efekcie wszelkie koszty pokryjesz z własnej kieszeni – zapłacisz nie tylko karę nałożoną przez UFG, ale także odszkodowanie dla innych.

To powód, dla którego warto pilnować terminów i jeśli Twoja polisa OC nie przedłuży się automatycznie (bo np. kontynuujesz umowę poprzedniego właściciela auta), sporo ryzykujesz. Jeśli natomiast zorientujesz się o tym w ostatnim momencie, ubezpieczenie kupisz wygodnie nawet bez wychodzenia z domu - kalkulator OC i AC jest dostępny online przez całą dobę!