Współwłasność samochodu a ubezpieczenie. Jak skorzystać ze zniżki współwłaściciela auta?

Teoretycznie, każdy kierowca pracuje na swoje zniżki w OC samodzielnie. W praktyce wygląda to nieco inaczej. Już przy zakupie pierwszej polisy możesz skorzystać ze zniżek innej osoby – nawet niespokrewnionej – o ile zostanie ona współwłaścicielem Twojego auta.

Sprawdziliśmy, ile można zaoszczędzić na obowiązkowym ubezpieczeniu OC korzystając ze zniżek współwłaściciela. Podpowiemy Ci także, kogo najlepiej ustanowić głównym właścicielem auta i jak przerejestrować samochód.

Dwóch właścicieli samochodu a ubezpieczenie - czy to się opłaca?

Niektórzy młodzi kierowcy otrzymują propozycje OC z ceną nawet kilku tysięcy złotych. Zazwyczaj opłacenie składki w takiej wysokości to dla nich zbyt duże wyzwanie finansowe. Rozwiązaniem może być ustanowienie innego kierowcy współwłaścicielem auta. Jak bardzo to się opłaca?

Jak wyliczana jest składka OC po dopisaniu współwłaściciela auta?

Jeśli współwłaścicielami auta są dwie osoby i jedna z nich ma już wypracowane zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy (np. z ubezpieczenia innego pojazdu), zostaną one uwzględnione podczas wyliczania składki. Towarzystwo ubezpieczeniowe weźmie oczywiście pod uwagę nie tylko wysokość zniżki za bezszkodową jazdę, ale także dane każdego z właścicieli pojazdu. Ryzyko ubezpieczenia młodej osoby nadal będzie uwzględnione, ale cenę polisy mogą zmniejszyć korzystne informacje o współwłaścicielu.

Które towarzystwo uznaje korzystniejsze zniżki współwłaściciela?

Czy warto szukać ubezpieczyciela, który uznaje korzystniejsze zniżki?

Cena polisy OC wyliczana jest na podstawie danych pojazdu oraz każdego z właścicieli, a nie tylko zgromadzonych przez z nich zniżek. Może się więc okazać, że towarzystwo które nie stosuje systemu bonus/malus lub nie uznaje korzystniejszych zniżek współwłaściciela auta, zaproponuje Ci najtańsze OC. Powodem może być np. prowadzona właśnie akcja promocyjna dla określonej grupy kierowców lub najniższa cena wyjściowa polisy (przed odliczeniem zniżek i zwyżek), wyliczona po zastosowaniu korzystnej dla Ciebie taryfy.

Naszym okiem

Najprostszym sposobem na znalezienie najtańszej polisy OC jest sprawdzenie propozycji ubezpieczenia wielu towarzystw. Polecamy skorzystanie z naszego kalkulatora OC rankomat.pl. Ceny OC oraz polis dobrowolnych są w nim wyliczane na podstawie taryf każdego z ubezpieczycieli, po uwzględnieniu wszystkich przysługujących danemu kierowcy zniżek.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Kto powinien zostać współwłaścicielem auta, gdy chcesz zaoszczędzić na OC?

Większość ubezpieczycieli proponuje najtańsze OC kierowcom w starszym wieku, którzy mogą pochwalić się długoletnim doświadczeniem w prowadzeniu pojazdów i bezszkodową historią ubezpieczenia. Jeśli jesteś młody i chcesz zaoszczędzić na OC, wybierz właśnie takiego współwłaściciela samochodu.

Współwłasność samochodu a ubezpieczenie - ile kosztuje OC? 

Jak zapewne zauważyłeś, towarzystwa ubezpieczeniowe podczas wyliczania ceny obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu biorą m.in. pod uwagę:

• historię bezszkodowej jazdy każdego z właścicieli samochodu lub
• historię OC osoby, która jest głównym właścicielem auta (jest wpisana do dowodu rejestracyjnego jako pierwsza) lub
• korzystniejsze zniżki jednego z właścicieli. 

O ile w pierwszym i trzecim przypadku kolejność zapisów właścicieli samochodu w dowodzie rejestracyjnym nie będzie miała znaczenia, to już w drugim (gdzie pod uwagę bierze się tylko zniżki głównego posiadacza auta) może okazać się ona bardzo ważna. Sprawdziliśmy to na przykładzie dwóch kierowców.

Koszt OC, gdy młody kierowca jest właścicielem samochodu

Kalkulacja z 22.05.2025 r.

Za najtańsze OC młody kierowca zapłaci ok. 2500 zł. Taką ofertę ubezpieczenia samochodu przedstawiła mu firma Beesafe. 

Ile kosztuje OC dla młodego kierowcy z doświadczonym współwłaścicielem?

Kalkulacja z 22.05.2025 r.

Dzięki dopisaniu do OC starszego, doświadczonego za kierownicą współwłaściciela, udało się młodemu kierowcy zaoszczędzić 275 złotych - o tyle obniżyła się składka w najtańszej firmie Beesafe. A jak zachowali się pozostali ubezpieczyciele? Link4, You Can Drive i mtu24.pl podtrzymali poprzednią ofertę, natomiast Uniqa obniżyła składkę aż o 2280 złotych. Nie była to jednak najtańsza propozycja ubezpieczenia (na pierwszym miejscu pozostało Beesafe).

Ile kosztuje OC, gdy młody kierowca jest współwłaścicielem auta?

Kalkulacja z 22.05.2025 r.

Niektóre towarzystwa podczas wyliczania składki OC zwracają szczególną uwagę na głównego właściciela auta. Oferta OC może więc być korzystniejsza, jeśli na pierwszym miejscu w polisie znajdzie się doświadczony kierowca. Widać to wyraźnie w wynikach naszej kalkulacji. 

Czy można zamienić współwłaścicieli miejscami na polisie?

Warto pamiętać, że zamiana właścicieli na polisie jest możliwa tylko podczas przykładowej kalkulacji, np. sprawdzenia różnicy w cenie i oszacowania ewentualnych oszczędności po dopisaniu współwłaściciela.

Jeśli zamierzasz kupić ubezpieczenie, we wniosku polisowym powinieneś wpisać właścicieli w takiej samej kolejności jak w dowodzie rejestracyjnym. Dlatego o odpowiedni wpis w tym dokumencie warto zadbać już na etapie sporządzania umowy sprzedaży czy darowizny.

Przed zawarciem umowy ubezpieczenia OC możesz zapytać wybranego ubezpieczyciela, czy pozwala na inną kolejność wpisu właścicieli w polisie niż w dowodzie rejestracyjnym. Pamiętaj jednak, że nie daje Ci to gwarancji na maksymalne obniżenie ceny ubezpieczenia. W takiej firmie składka może być wyliczana na podstawie danych właściciela i współwłaściciela pojazdu.

Jak dopisać współwłaściciela auta do polisy OC samochodu?

Tak jak wcześniej wspomnieliśmy, najprościej ustanowić współwłaścicieli samochodu przed zawarciem umowy sprzedaży. Wówczas wystarczy tylko zaznaczyć, że samochód nabywają dwie osoby i podać ich dane w odpowiedniej kolejności.

Jeśli chcesz ustanowić współwłasność pojazdu w momencie, gdy auto jest już na Ciebie przerejestrowane, możesz sporządzić akt darowizny. W umowie należy przekazać część udziałów auta drugiej osobie (może to być nawet kilka procent).

Jak dopisać współwłaściciela do samochodu w 2025 r.?

Chcesz dopisać współwłaściciela samochodu do ubezpieczenia OC? Zobacz artykuł

Współwłaściciel samochodu a rejestracja auta w urzędzie - jakie formalności?

Jeśli planujesz zarejestrować samochód z współwłaścicielem, musisz wiedzieć, że urzędnik nie wpisze go do dowodu rejestracyjnego „ot tak”. Są dwie sytuacje, które trzeba rozróżnić:

• zakup auta wspólnie z kimś (np. z rodzicem),
• dopisanie współwłaściciela już po zakupie samochodu.

W pierwszym przypadku procedura wygląda podobnie jak przy rejestracji auta na jedną osobę. Tutaj istotne jest przede wszystkim to, aby wpisać do umowy kupna-sprzedaży dane wszystkich właścicieli / nabywców. W przeciwnym razie nie zostaniesz uznany za właściciela / współwłaściciela i urząd tego nie „naprawi” podczas rejestracji.

Szczegółowe porady dotyczące rejestracji auta znajdziesz w artykule Ile kosztuje rejestracja samochodu w 2025 r. Wnioski, dokumenty i koszty

Druga sytuacja to dopisanie do dowodu rejestracyjnego współwłaściciela już po zakupie samochodu. Możesz to zrobić np. poprzez umowę darowizny części pojazdu. Dopiero z takim dokumentem możesz udać się do urzędu i zaktualizować dane w dowodzie rejestracyjnym. 

Szczegółowe porady znajdziesz w artykule Darowizna samochodu - co powinieneś wiedzieć?

Kto odpowiada za szkodę przy współwłasności auta?

Korzystanie ze zniżek współwłaściciela auta to z pewnością świetne rozwiązanie finansowe dla najmłodszych użytkowników dróg. Mogą oni np. korzystać z tego przywileju przez kilka lat, aż do chwili, w której wypracują własne maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę. W tym czasie jednak każdy z właścicieli samochodu powinien pamiętać o wspólnej odpowiedzialności za szkodę.

Bez względu na to z czyjej winy dojdzie do kolizji czy wypadku, adnotacja o likwidacji szkody z polisy OC pojawi się na koncie obu kierowców (w bazie UFG) i może skutkować podwyższeniem składki w kolejnych latach (utratą zniżki OC).