Jesteś młodym kierowcą i kupujesz pierwszą polisę OC? Możesz zapłacić za nią nawet kilka tysięcy złotych. Chyba, że... współwłaścicielem Twojego auta zostanie osoba, która posiada maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę. Wówczas jest szansa, że ta sama kwota wystarczy Ci na ubezpieczenie pojazdu nawet przez następnych kilka lat. Skąd tak duża różnica w składce OC?Co zrobić, aby współwłasność samochodu przyniosła Ci jak największe korzyści? Podpowiadamy!
- Dwóch właścicieli samochodu a ubezpieczenie - czy to się opłaca?
- Czy warto szukać ubezpieczyciela, który uznaje korzystniejsze zniżki?
- Kto powinien zostać współwłaścicielem auta, gdy chcesz zaoszczędzić na OC?
- Współwłasność samochodu a ubezpieczenie - ile kosztuje OC?
- Czy można zamienić współwłaścicieli miejscami na polisie?
- Jak dopisać współwłaściciela auta do polisy OC samochodu?
- Współwłaściciel samochodu a rejestracja auta w urzędzie - jakie formalności?
- Kto odpowiada za szkodę przy współwłasności auta?
Teoretycznie, każdy kierowca pracuje na swoje zniżki w OC samodzielnie. W praktyce wygląda to nieco inaczej. Już przy zakupie pierwszej polisy możesz skorzystać ze zniżek innej osoby – nawet niespokrewnionej – o ile zostanie ona współwłaścicielem Twojego auta.
Sprawdziliśmy, ile można zaoszczędzić na obowiązkowym ubezpieczeniu OC korzystając ze zniżek współwłaściciela. Podpowiemy Ci także, kogo najlepiej ustanowić głównym właścicielem auta i jak przerejestrować samochód.
Dwóch właścicieli samochodu a ubezpieczenie - czy to się opłaca?
Niektórzy młodzi kierowcy otrzymują propozycje OC z ceną nawet kilku tysięcy złotych. Zazwyczaj opłacenie składki w takiej wysokości to dla nich zbyt duże wyzwanie finansowe. Rozwiązaniem może być ustanowienie innego kierowcy współwłaścicielem auta. Jak bardzo to się opłaca?
Jak wyliczana jest składka OC po dopisaniu współwłaściciela auta?
Jeśli współwłaścicielami auta są dwie osoby i jedna z nich ma już wypracowane zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy (np. z ubezpieczenia innego pojazdu), zostaną one uwzględnione podczas wyliczania składki. Towarzystwo ubezpieczeniowe weźmie oczywiście pod uwagę nie tylko wysokość zniżki za bezszkodową jazdę, ale także dane każdego z właścicieli pojazdu. Ryzyko ubezpieczenia młodej osoby nadal będzie uwzględnione, ale cenę polisy mogą zmniejszyć korzystne informacje o współwłaścicielu.
Warto wiedzieć
Które towarzystwo uznaje korzystniejsze zniżki współwłaściciela?
Ubezpieczyciel | Czy uznaje korzystniejsze zniżki? |
Balcia | Pod uwagę brana jest historia ubezpieczenia wszystkich właścicieli samochodu |
Benefia | Pod uwagę brana jest historia ubezpieczenia wszystkich właścicieli samochodu |
Beesafe | Pod uwagę brana jest historia ubezpieczenia wszystkich właścicieli samochodu |
Ergo Hestia | Pod uwagę brany jest tylko pierwszy właściciel pojazdu |
Generali | Tak |
Link4 | Pod uwagę brana jest historia ubezpieczenia wszystkich właścicieli samochodu |
Proama | Tak |
You Can Drive | Pod uwagę brany jest tylko pierwszy właściciel pojazdu |
Uniqa | Bierze pod uwagę zniżki oraz historię ubezpieczenia każdego z właścicieli |
Wiener | Przyjmuje zniżki osoby z niższą klasą bonus-malus |
mtu24.pl | Pod uwagę brany jest tylko pierwszy właściciel |
TUZ Ubezpieczenia | Tak |
Trasti | Pod uwagę brana jest historia ubezpieczenia wszystkich właścicieli samochodu |
Warta | Pod uwagę brana jest historia ubezpieczenia wszystkich właścicieli samochodu |
PZU | Tak |
Compensa | Pod uwagę brana jest historia ubezpieczenia wszystkich właścicieli samochodu |
Informacje aktualne w maju 2025 r. |
Czy warto szukać ubezpieczyciela, który uznaje korzystniejsze zniżki?
Cena polisy OC wyliczana jest na podstawie danych pojazdu oraz każdego z właścicieli, a nie tylko zgromadzonych przez z nich zniżek. Może się więc okazać, że towarzystwo które nie stosuje systemu bonus/malus lub nie uznaje korzystniejszych zniżek współwłaściciela auta, zaproponuje Ci najtańsze OC. Powodem może być np. prowadzona właśnie akcja promocyjna dla określonej grupy kierowców lub najniższa cena wyjściowa polisy (przed odliczeniem zniżek i zwyżek), wyliczona po zastosowaniu korzystnej dla Ciebie taryfy.
Naszym okiem
Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych
Kto powinien zostać współwłaścicielem auta, gdy chcesz zaoszczędzić na OC?
Większość ubezpieczycieli proponuje najtańsze OC kierowcom w starszym wieku, którzy mogą pochwalić się długoletnim doświadczeniem w prowadzeniu pojazdów i bezszkodową historią ubezpieczenia. Jeśli jesteś młody i chcesz zaoszczędzić na OC, wybierz właśnie takiego współwłaściciela samochodu.
Ciekawostka
Współwłasność samochodu a ubezpieczenie - ile kosztuje OC?
Jak zapewne zauważyłeś, towarzystwa ubezpieczeniowe podczas wyliczania ceny obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu biorą m.in. pod uwagę:
- historię bezszkodowej jazdy każdego z właścicieli samochodu lub
- historię OC osoby, która jest głównym właścicielem auta (jest wpisana do dowodu rejestracyjnego jako pierwsza) lub
- korzystniejsze zniżki jednego z właścicieli.
O ile w pierwszym i trzecim przypadku kolejność zapisów właścicieli samochodu w dowodzie rejestracyjnym nie będzie miała znaczenia, to już w drugim (gdzie pod uwagę bierze się tylko zniżki głównego posiadacza auta) może okazać się ona bardzo ważna. Sprawdziliśmy to na przykładzie dwóch kierowców.
Koszt OC, gdy młody kierowca jest właścicielem samochodu
Przykład
Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||||
---|---|---|---|---|---|---|---|
OC | AC | Assistance | NNW | 2544,27 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 2965,89 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna, Opony | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 3382,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 3910,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 4079,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 5805,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
Kalkulacja z 22.05.2025 r.
Za najtańsze OC młody kierowca zapłaci ok. 2500 zł. Taką ofertę ubezpieczenia samochodu przedstawiła mu firma Beesafe.
Ile kosztuje OC dla młodego kierowcy z doświadczonym współwłaścicielem?
Przykład
Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||||
---|---|---|---|---|---|---|---|
OC | AC | Assistance | NNW | 2269,22 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 2965,89 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna, Opony | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 3525,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 3819,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 3910,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 4079,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
Kalkulacja z 22.05.2025 r.
Dzięki dopisaniu do OC starszego, doświadczonego za kierownicą współwłaściciela, udało się młodemu kierowcy zaoszczędzić 275 złotych - o tyle obniżyła się składka w najtańszej firmie Beesafe. A jak zachowali się pozostali ubezpieczyciele? Link4, You Can Drive i mtu24.pl podtrzymali poprzednią ofertę, natomiast Uniqa obniżyła składkę aż o 2280 złotych. Nie była to jednak najtańsza propozycja ubezpieczenia (na pierwszym miejscu pozostało Beesafe).
Ile kosztuje OC, gdy młody kierowca jest współwłaścicielem auta?
Aby się o tym przekonać, w formularzu kalkulatora OC zamieniliśmy kierowców miejscami (zadeklarowaliśmy, że głównym właścicielem samochodu jest starszy mężczyzna). Przykład
Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||||
---|---|---|---|---|---|---|---|
OC | AC | Assistance | NNW | 891,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 1190,15 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna, Opony | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 1726,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 2269,22 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
OC | AC | Assistance | NNW | 3547,00 zł | |||
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna | |||||||
Kalkulacja z 22.05.2025 r.
Niektóre towarzystwa podczas wyliczania składki OC zwracają szczególną uwagę na głównego właściciela auta. Oferta OC może więc być korzystniejsza, jeśli na pierwszym miejscu w polisie znajdzie się doświadczony kierowca. Widać to wyraźnie w wynikach naszej kalkulacji.
Uwaga!
Czy można zamienić współwłaścicieli miejscami na polisie?
Warto pamiętać, że zamiana właścicieli na polisie jest możliwa tylko podczas przykładowej kalkulacji, np. sprawdzenia różnicy w cenie i oszacowania ewentualnych oszczędności po dopisaniu współwłaściciela.
Jeśli zamierzasz kupić ubezpieczenie, we wniosku polisowym powinieneś wpisać właścicieli w takiej samej kolejności jak w dowodzie rejestracyjnym. Dlatego o odpowiedni wpis w tym dokumencie warto zadbać już na etapie sporządzania umowy sprzedaży czy darowizny.
Warto wiedzieć
Przed zawarciem umowy ubezpieczenia OC możesz zapytać wybranego ubezpieczyciela, czy pozwala na inną kolejność wpisu właścicieli w polisie niż w dowodzie rejestracyjnym. Pamiętaj jednak, że nie daje Ci to gwarancji na maksymalne obniżenie ceny ubezpieczenia. W takiej firmie składka może być wyliczana na podstawie danych właściciela i współwłaściciela pojazdu.
Jak dopisać współwłaściciela auta do polisy OC samochodu?
Tak jak wcześniej wspomnieliśmy, najprościej ustanowić współwłaścicieli samochodu przed zawarciem umowy sprzedaży. Wówczas wystarczy tylko zaznaczyć, że samochód nabywają dwie osoby i podać ich dane w odpowiedniej kolejności.
Jeśli chcesz ustanowić współwłasność pojazdu w momencie, gdy auto jest już na Ciebie przerejestrowane, możesz sporządzić akt darowizny. W umowie należy przekazać część udziałów auta drugiej osobie (może to być nawet kilka procent).
Uwaga!
Współwłaściciel samochodu a rejestracja auta w urzędzie - jakie formalności?
Jeśli planujesz zarejestrować samochód z współwłaścicielem, musisz wiedzieć, że urzędnik nie wpisze go do dowodu rejestracyjnego „ot tak”. Są dwie sytuacje, które trzeba rozróżnić:
- zakup auta wspólnie z kimś (np. z rodzicem),
- dopisanie współwłaściciela już po zakupie samochodu.
W pierwszym przypadku procedura wygląda podobnie jak przy rejestracji auta na jedną osobę. Tutaj istotne jest przede wszystkim to, aby wpisać do umowy kupna-sprzedaży dane wszystkich właścicieli / nabywców. W przeciwnym razie nie zostaniesz uznany za właściciela / współwłaściciela i urząd tego nie „naprawi” podczas rejestracji.
Szczegółowe porady dotyczące rejestracji auta znajdziesz w artykule Ile kosztuje rejestracja samochodu w 2025 r. Wnioski, dokumenty i koszty
Uwaga!
Druga sytuacja to dopisanie do dowodu rejestracyjnego współwłaściciela już po zakupie samochodu. Możesz to zrobić np. poprzez umowę darowizny części pojazdu. Dopiero z takim dokumentem możesz udać się do urzędu i zaktualizować dane w dowodzie rejestracyjnym.
Szczegółowe porady znajdziesz w artykule Darowizna samochodu - co powinieneś wiedzieć?
Kto odpowiada za szkodę przy współwłasności auta?
Korzystanie ze zniżek współwłaściciela auta to z pewnością świetne rozwiązanie finansowe dla najmłodszych użytkowników dróg. Mogą oni np. korzystać z tego przywileju przez kilka lat, aż do chwili, w której wypracują własne maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę. W tym czasie jednak każdy z właścicieli samochodu powinien pamiętać o wspólnej odpowiedzialności za szkodę.
Bez względu na to z czyjej winy dojdzie do kolizji czy wypadku, adnotacja o likwidacji szkody z polisy OC pojawi się na koncie obu kierowców (w bazie UFG) i może skutkować podwyższeniem składki w kolejnych latach (utratą zniżki OC).
Co warto wiedzieć
- Młoda osoba, która chce maksymalnie zaoszczędzić na OC, powinna wybrać starszego współwłaściciela samochodu, posiadającego zniżki OC wypracowane za dotychczasową bezszkodową jazdę.
- Ryzyko ubezpieczenia młodej osoby zawsze jest uwzględnione, ale cenę polisy mogą zmniejszyć korzystne informacje o współwłaścicielu i przebiegu ubezpieczenia komunikacyjnego.
- Cena ubezpieczenia OC wyliczana jest na podstawie danych pojazdu oraz każdego z właścicieli, a nie tylko zgromadzonych przez jednego z nich zniżek.
- We wniosku polisowym należy wpisać właścicieli w takiej kolejności, w jakiej są ujęci w dowodzie rejestracyjnym. Tylko nieliczne firmy pozwalają na ich zamianę.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
W jaki sposób naliczane są zniżki za bezszkodową jazdę w OC?
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może przyznawać zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy na nieco innych zasadach. Przykładowo, jedno odejmuje od podstawowej ceny 10% za każdy rok bez szkody aż do osiągniecia maksymalnych 60% (czasami nawet 70% lub 80%). Inna firma rozpoczyna przydzielanie zniżek dopiero po dwóch, trzech latach. Kolejny ubezpieczyciel uwzględnia natomiast poprzednie lata, w których kierowca ubezpieczał samochód i na tej podstawie przyznaje odpowiedni rabat. Nie będzie on jednak określony procentowo, a tylko kwotowo.
Czy zniżki w OC i AC są przyznawane tylko za bezszkodową jazdę?
Nie. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują własne systemy premiowania kierowców. Bardzo często, obok zniżek za nienaganną jazdę w poprzednim roku można otrzymać rabat za płatność kartą kredytową, zakup przez Internet czy nawet odpowiedni styl jazdy. Ostatni z bonusów stosuje np. Link4 w akcji Doceniamy Dobrych Kierowców.
Czy opłaca się ustanowić współwłaścicielem osobę w wieku 25 lat?
Tak, choć nie zawsze. Może to być rozwiązanie korzystne, jeśli posiada ona zgromadzone zniżki za bezszkodową jazdę. Niektórzy kierowcy w tym wieku posiadają już nawet maksymalne zniżki (jeśli kupują OC od co najmniej 6 lat). Z takim współwłaścicielem koszt obowiązkowego ubezpieczenia samochodu niedoświadczonego kierowcy może zmniejszyć się nawet o kilkaset złotych. Zanim jednak podzielisz się własnością z młodą osobą, warto przeprowadzić indywidualną kalkulację i przekonać się, jakie uzyskasz faktyczne korzyści finansowe.
Jak młody kierowca może zaoszczędzić na OC, jeśli postanowi samodzielnie ubezpieczać swój samochód?
Przede wszystkim powinien poszukać (porównując oferty) firmy ubezpieczeniowej, która będzie najmniej surowa w jego ocenie. Na wysokość składki wpływa wiele czynników, a każdy może mieć inne znaczenie dla towarzystwa. Jedno np. zaproponuje tańsze OC młodemu kierowcy z powodu jego miejsca zamieszkania, a inne uwzględni korzystne (jego zdaniem) dane zgłaszanego do OC pojazdu. Kolejnym sposobem na zaoszczędzenie na obowiązkowym ubezpieczeniu będzie wykorzystanie kodów rabatowych (zamieszczanych przez niektóre firmy w Internecie), wybranie płatności kartą kredytową czy też przeniesienie zniżek na polisę samochodu z ubezpieczanego wcześniej skutera lub przyczepki.