Ubezpieczenie OC a dwóch właścicieli auta - co musisz wiedzieć?

Współwłasność samochodu oznacza, że w dowodzie rejestracyjnym widnieje dwóch lub więcej właścicieli. Mogą oni podzielić się własnością pojazdu po połowie lub określić dokładny podział w umowie sprzedaży. Warto jednak pamiętać, że każda formalność i zmiana prawna dotycząca pojazdu będzie wymagała zgody każdego z nich. Co więcej, po kolizji z winy jednego z właścicieli, zniżki OC stracą wszyscy. Współwłasność najbardziej opłaca się młodym kierowcom – pozwala im obniżyć wysokość składki obowiązkowego ubezpieczenia i pracować na własny bonus.

Dwóch właścicieli auta a ubezpieczenie OC – czy podział własności ma znaczenie?

Ustalenie na etapie zakupu lub zawierania umowy darowizny, jaką część samochodu będzie posiadał każdy współwłaściciel, pozwoli uniknąć sporu o pokrywanie kosztów utrzymania auta czy o podział zysku po jego odsprzedaży. Nie jest jednak istotne dla towarzystwa ubezpieczeniowego, które ustalając wysokość składki zapyta jedynie, ilu współwłaścicieli ma samochód.

Ubezpieczyciel sprawdzi także, który kierowca został wpisany do dowodu jako pierwszy – ta informacja może wpłynąć na wysokość składki. Dlaczego? Musisz pamiętać, że towarzystwo analizuje dane kierowcy – bierze pod uwagę jego doświadczenie za kierownicą, historię ubezpieczeniową czy choćby miejsce zamieszkania. Wszystkie te elementy decydują o ostatecznej cenie polisy.

Kto musi kupić OC, gdy auto ma dwóch właścicieli?

Ubezpieczenie OC jest jedyną obowiązkową polisą komunikacyjną. Każdy pojazd mechaniczny dopuszczony do ruchu musi być objęty taką ochroną. W tym kontekście ustawodawca i ubezpieczyciele traktują każdego współwłaściciela pojazdu na równi. Aby obowiązek OC został spełniony, wystarczy, że jeden z nich zgłosi się do wybranego towarzystwa z wnioskiem o OC – z reguły do zawarcia umowy obecność drugiego właściciela auta nie jest konieczna.

Najtańsze i najkorzystniejsze ubezpieczenie dla dwóch właścicieli samochodu wybierzesz spośród wielu ofert w internetowej porównywarce OC i AC rankomat.pl. Wystarczy, że w naszym formularzu podasz podstawowe dane każdego współwłaściciela auta.

Naszym okiem

Jeśli samochód ma dwóch właścicieli, to umowa obowiązkowego ubezpieczenia OC będzie zawierała dane każdego z właścicieli pojazdu. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawierają oddzielnych umów z współwłaścicielami pojazdów i nie dzielą składki, np. według ich udziałów we własności. Osoba, która zawiera umowę ubezpieczenia, jest zobowiązana do zapłaty pełnej składki (lub pierwszej i każdej kolejnej raty), a o zwrot części poniesionych kosztów może zwrócić się do drugiego właściciela auta

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Ubezpieczenie OC a dwóch właścicieli – kto odpowiada za brak polisy?

Niezależnie od wielkości udziałów, każdy współwłaściciel samochodu jest odpowiedzialny za brak OC. Wzywając do zapłaty kary, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny powołuje się na kodeks cywilny i solidarność dłużników.

Warto więc zadbać, by pojazd miał aktualną polisę, szczególnie że kara za brak OC jest każdego roku wyższa. W 2025 kierowca może zapłacić nawet 9330 zł. To zdecydowanie więcej niż składka ubezpieczenia OC.

Czy posiadacz pojazdu może ubezpieczyć auto?

Nie ma przeszkód, aby samochód został także ubezpieczony w ramach OC przez jego posiadacza (np. osobę, która go użytkuje, najmuje lub posiada inne prawo dające władzę nad pojazdem). W ustawie z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych pojawia się bowiem sformułowanie posiadacz, a nie właściciel.

A co się stanie, gdy auto wróci w ręce właściciela? Wówczas wszystkie prawa i obowiązki również przejdą na niego (podobnie jak na nabywcę po sprzedaży auta). Umowa OC może być wypowiedziana tylko przez właściciela. W przeciwnym wypadku zostanie automatycznie rozwiązana dopiero po upływie okresu, na jaki została zawarta.

Dwóch właścicieli auta a ubezpieczenie – czy OC jest droższe niż dla jednego właściciela?

Gdy na umowie ubezpieczenia pojazdu widnieje dwóch właścicieli, to dane każdego z nich mają wpływ na wysokość składki. Cena polisy będzie zależeć od ich doświadczenia, wieku, historii ubezpieczeniowej, miejsca zamieszkania itp. Przeanalizujmy kilka przypadków.

Ile kosztuje OC, gdy jedynym właścicielem samochodu jest młody kierowca?

Współwłasność samochodu z doświadczonym kierowcą będzie z pewnością korzystna dla osoby, która kupuje pierwszą polisę i dopiero zaczyna gromadzić zniżki. W takim przypadku większość towarzystw uwzględnia zniżki drugiego, starszego właściciela auta. W porównaniu do składki wyliczonej wyłącznie dla młodej osoby, OC może być tańsze nawet o kilka tysięcy złotych.

Przykład: 19-letni Sebastian z Wrocławia odebrał właśnie prawo jazdy i kupił swój pierwszy samochód. Wybór padł na Skodę Octavia z 2010 r. z silnikiem benzynowym o poj. 2,0 l. Młody kierowca początkowo zakładał, że auto będzie wyłącznie jego własnością.

Najtańsza oferta OC dla młodego kierowcy opiewa na kwotę 3372,97 złotych.

Kalkulacja z 17.09.2025 r.

Ile kosztuje OC, gdy głównym właścicielem jest młody kierowca?

Z uwagi na zbyt wysoką jak na możliwości finansowe młodej osoby stawkę OC, Sebastian postanowił ustanowić współwłaścicielem Skody swojego ojca - 45-letniego kierowcę, który od 25 lat posiada prawo jazdy i od 19 lat ubezpiecza swoje pojazdy (w tym czasie nie spowodował żadnej kolizji).

Kalkulacja z 17.09.2025 r.

Po dopisaniu do ubezpieczenia starszego współwłaściciela, cena OC dla 19-latka obniżyła się o nieco ponad 100 złotych.

Ile kosztuje OC, gdy głównym właścicielem auta jest doświadczony kierowca?

Sebastian sprawdził również, czy składkę obowiązkowego ubezpieczenia można obniżyć, ustanawiając doświadczonego kierowcą głównym użytkownikiem pojazdu (45-latek będzie wpisany w dowodzie rejestracyjnym i na umowie OC w pierwszej kolejności).

Kalkulacja z 17.09.2025 r..

Najtańsza polisa OC kosztuje zaledwie 1316 zł. Jest więc tańsza od indywidualnej oferty dla młodego kierowcy o około 2000 złotych!

Przed podjęciem decyzji o ustanowieniu współwłasności pojazdu, warto sprawdzić, czy jest to krok do obniżenia składki OC. Wystarczy skorzystać z kalkulatora OC i AC i wykonać kilka kalkulacji w różnych wariantach, by poznać przybliżone ceny ubezpieczenia.

Kto traci zniżki w OC – właściciel czy współwłaściciel samochodu?

Jak widać na ww. przykładzie, korzyści finansowe dla młodych wynikające z współwłasności auta z doświadczonym kierowcą, mogą być spore. Trzeba jednak pamiętać, że posiadanie auta na współwłasność oznacza także wspólną odpowiedzialność za dopełnienie wszystkich formalności związanych z rejestracją, opłaceniem ewentualnego podatku czy utrzymaniem pojazdu. Do tego dochodzi kwestia solidarnej odpowiedzialności za spowodowane ubezpieczonym autem szkody.

Dopisanie współwłaściciela samochodu – czy trzeba to zgłaszać do ubezpieczyciela?

Czasami ustanowienie wspólnej własności auta nie następuje w chwili jego zakupu – jedyny posiadacz pojazdu może np. podarować lub odsprzedać część auta innej osobie. Po przerejestrowaniu samochodu na dwóch właścicieli, taki fakt należy koniecznie zgłosić do towarzystwa ubezpieczeniowego. W większości przypadków wiąże się to z ponownym naliczeniem składki na pozostały do końca umowy okres.

Dlaczego? Dane dopisanego współwłaściciela auta mogą wpłynąć na podwyższenie ceny OC (np. dopisanie młodego kierowcy) lub jej obniżenie (dopisanie doświadczonego kierowcy do polisy wykupionej wcześniej wyłącznie przez młodą osobę). Taka procedura nie jest jednak stosowana przez wszystkie towarzystwa. Czasami składka OC pozostaje taka sama. Zdarza się to najczęściej wtedy, gdy do końca umowy pozostało niewiele czasu.