Ubezpieczenie OC a dwóch właścicieli auta - co musisz wiedzieć?

Właściciele auta mogą podzielić się własnością pojazdu po połowie lub określić dokładny podział w umowie sprzedaży. Czy dla ubezpieczycieli ma to znaczenie? Czy odpowiedzialność za zapłatę składki OC lub spowodowaną szkodę również rozkłada się w takich samych częściach? I przede wszystkim, czy dopisanie do OC współwłaściciela wpłynie na cenę OC? Wyjaśniamy!

Dwóch właścicieli auta a ubezpieczenie OC – czy podział własności ma znaczenie?

Ustalenie na etapie zakupu lub zawierania umowy darowizny, jaką część samochodu będzie posiadał każdy współwłaściciel, jest z pewnością bardzo ważne dla jego przyszłych posiadaczy. Dzięki temu mogą uniknąć chociażby sporu o pokrywanie kosztów utrzymania auta czy o podział zysku po jego odsprzedaży.

Dla towarzystwa ubezpieczeniowego nie jest to już jednak tak istotne. Podczas składania wniosku o OC wystarczy mu tylko informacja, ilu samochód ma właścicieli. Ale uwaga! Ubezpieczyciel zapyta Cię również o kolejność zapisu posiadaczy auta w dowodzie rejestracyjnym. To, który z Was będzie wpisany w tym dokumencie jako pierwszy, może zdecydować o wysokości składki OC – przeczytasz o tym w dalszej części artykułu.

Kto musi kupić OC, gdy auto ma dwóch właścicieli?

Ubezpieczenie OC trzeba wykupić obowiązkowo. W tym kontekście ustawodawca i ubezpieczyciele traktują każdego współwłaściciela pojazdu na równi. Aby obowiązek OC został spełniony, wystarczy, że jeden z nich zgłosi się do wybranego towarzystwa z wnioskiem o OC – z reguły do zawarcia umowy obecność drugiego właściciela auta nie jest konieczna.

Najtańsze i najkorzystniejsze ubezpieczenie na dwóch właścicieli samochodu wybierzesz spośród wielu ofert w internetowej porównywarce OC i AC rankomat.pl. Wystarczy, że w naszym formularzu podasz podstawowe dane każdego współwłaściciela auta.

Wypowiedź eksperta

Jeśli samochód ma dwóch właścicieli, to umowa obowiązkowego ubezpieczenia OC będzie zawierała dane każdego z właścicieli pojazdu. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawierają oddzielnych umów z współwłaścicielami pojazdów i nie dzielą składki, np. według ich udziałów we własności. Osoba, która zawiera umowę ubezpieczenia, jest zobowiązana do zapłaty pełnej składki (lub pierwszej i każdej kolejnej raty), a o zwrot części poniesionych kosztów może zwrócić się do drugiego właściciela auta

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Kto odpowiada za brak OC - właściciel czy współwłaściciel auta?

Jesteś współwłaścicielem samochodu? Twoją własnością jest tylko kilka jego procent? Niestety, jesteś odpowiedzialny za ewentualny brak OC bez względu na wielkość Twoich udziałów. Co istotne, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny może wezwać Cię nawet do zapłaty całej kary za brak OC, powołując się na kodeks cywilny i solidarność dłużników.

W 2025 roku kara za brak OC samochodu osobowego wynosi nawet 9330 zł. Warto więc dbać o ciągłość ochrony pojazdu. Tym bardziej, że w zdecydowanej większości składka OC na samochód, który ma dwóch właścicieli, wynosi zaledwie kilka procent ustawowej kary.

Czy posiadacz pojazdu może ubezpieczyć auto?

Nie ma przeszkód, aby samochód został także ubezpieczony w ramach OC przez jego posiadacza (np. osobę, która go użytkuje, najmuje lub posiada inne prawo dające władzę nad pojazdem). W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych pojawia się bowiem sformułowanie posiadacz, a nie właściciel.

A co się stanie, gdy auto wróci w ręce właściciela? Wówczas wszystkie prawa i obowiązki również przejdą na niego (podobnie jak na nabywcę po sprzedaży auta). Umowa OC może być wypowiedziana tylko przez właściciela. W przeciwnym wypadku zostanie automatycznie rozwiązana dopiero po upływie okresu, na jaki została zawarta.

Dwóch właścicieli auta a ubezpieczenie - czy OC jest droższe niż dla jednego właściciela?

Gdy na umowie ubezpieczenia pojazdu widnieje dwóch właścicieli, to dane każdego z nich mają wpływ na wysokość składki. Nie można jednak powiedzieć, że z tego powodu OC będzie droższe lub tańsze.

OC a dwóch właścicieli pojazdu - kiedy warto mieć współwłasność?

Współwłasność samochodu z doświadczonym kierowcą będzie z pewnością korzystna dla osoby, która kupuje pierwszą polisę i dopiero zaczyna gromadzić zniżki. W takim przypadku większość towarzystw uwzględnia zniżki drugiego, starszego właściciela auta. W porównaniu do składki wyliczonej wyłącznie dla młodej osoby, OC może być tańsze nawet o kilka tysięcy złotych.

Przykład: 19-letni Sebastian z Wrocławia odebrał właśnie prawo jazdy i kupił swój pierwszy samochód. Wybór padł na Skodę Octavia z 2010 r. z silnikiem benzynowym o poj. 2,0 l. Młody kierowca początkowo zakładał, że auto będzie wyłącznie jego własnością.

Ile kosztuje OC, gdy jedynym właścicielem samochodu jest młody kierowca?

Najtańsza oferta OC dla młodego kierowcy opiewa na kwotę 3266,28 złotych.

Kalkulacja z 27.05.2025 r.

Ile kosztuje OC dwóch właścicieli auta, gdy głównym właścicielem jest młody kierowca?

Z uwagi na zbyt wysoką jak na możliwości finansowe młodej osoby stawkę OC, Sebastian postanowił ustanowić współwłaścicielem Skody swojego ojca - 45-letniego kierowcę, który od 25 lat posiada prawo jazdy i od 19 lat ubezpiecza swoje pojazdy (w tym czasie nie spowodował żadnej kolizji).

Kalkulacja z 27.05.2025 r.

Po dopisaniu do ubezpieczenia starszego współwłaściciela, cena OC dla 19-latka obniżyła się o nieco ponad 300 złotych.

Ile kosztuje OC, gdy głównym właścicielem auta jest doświadczony kierowca?

Sebastian sprawdził również, czy składkę obowiązkowego ubezpieczenia można obniżyć, ustanawiając doświadczonego kierowcą głównym użytkownikiem pojazdu (45-latek będzie wpisany w dowodzie rejestracyjnym i na umowie OC w pierwszej kolejności).

Kalkulacja z 27.05.2025 r..

Najtańsza polisa OC kosztuje zaledwie 836 zł. Jest więc tańsza od indywidualnej oferty dla młodego kierowcy o niemal 2000 złotych!

Warto jednak zwrócić uwagę na to, że nie wszyscy ubezpieczyciele zmienili składkę. Przykładowo, dla firmy Beesafe kolejność zapisu właścicieli na umowie OC nie miała znaczenia.

Kto traci zniżki w OC – właściciel czy współwłaściciel samochodu?

Jak widać na ww. przykładzie, korzyści finansowe dla młodych wynikające z współwłasności auta z doświadczonym kierowcą, mogą być spore. Trzeba jednak pamiętać, że posiadanie auta na współwłasność oznacza także wspólną odpowiedzialność za dopełnienie wszystkich formalności związanych z rejestracją, opłaceniem ewentualnego podatku czy utrzymaniem pojazdu. Do tego dochodzi kwestia solidarnej odpowiedzialności za spowodowane ubezpieczonym autem szkody.

Dopisanie współwłaściciela samochodu – czy trzeba to zgłaszać do ubezpieczyciela?

Czasami ustanowienie wspólnej własności auta nie następuje w chwili jego zakupu – jedyny posiadacz pojazdu może np. podarować lub odsprzedać część auta innej osobie. Po przerejestrowaniu samochodu na dwóch właścicieli, taki fakt należy koniecznie zgłosić do towarzystwa ubezpieczeniowego. W większości przypadków wiąże się to z ponownym naliczeniem składki na pozostały do końca umowy okres.

Współwłaściciel uszkodził auto – czy towarzystwo odpowiada za szkodę?

Na koniec warto jeszcze wspomnieć o sytuacji, w której jeden z właścicieli pojazdu jest odpowiedzialny za jego uszkodzenie. Czy współwłaściciel może wówczas liczyć na wypłatę odszkodowania z polisy OC, którą wspólnie zakupili? Niestety nie! Choć wina leży wyłącznie po stronie drugiej osoby, towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie odpowiedzialne za szkodę.

Aby uniknąć ww. sytuacji, warto zastanowić się nad zakupem polisy autocasco (AC). Z takiego ubezpieczenia towarzystwo naprawia samochód na swój koszt lub wypłaca odszkodowanie nie tylko wtedy, gdy do uszkodzenia doszło z winy właściciela/ współwłaściciela auta, ale również osób trzecich (np. wandali), zwierząt czy w wyniku działania sił przyrody.