Ubezpieczenie OC samochodu bez prawa jazdy - czy to możliwe?

Zgodnie z prawem, każdy zarejestrowany w Polsce pojazd mechaniczny musi być objęty obowiązkowym ubezpieczeniem OC. Wobec tego, każdy posiadacz samochodu, nawet ten, który nie ma uprawnień do kierowania nim, jest zobowiązany do zakupu polisy.

Sprawdziliśmy, jak towarzystwa ubezpieczeniowe naliczają składkę OC, gdy właściciel auta nie posiada prawa jazdy, dla kogo takie ubezpieczenie jest najdroższe i kto gromadzi zniżki za bezszkodową jazdę. Podpowiemy również, jak maksymalnie zaoszczędzić na ubezpieczeniu OC.

Czy można kupić OC wyłącznie na właściciela auta bez prawa jazdy?

Posiadacz pojazdu mechanicznego bez prawa jazdy, który chce kupić polisę OC wyłącznie na siebie, może mieć nieco utrudnione zadanie. Okazuje się, że tylko część ubezpieczycieli zgodzi się na takie rozwiązanie. W większości trzeba wskazać głównego użytkownika samochodu, przy czym jego dane mają istotne znaczenie podczas wyceny składki OC. Do towarzystw, które oferują OC wyłącznie na właściciela auta bez prawa jazdy należy m.in. Ergo Hestia: mtu24, You Can Drive (oferty dla osób do 30 roku życia), Generali i Link4.

Jak zostanie wyliczona składka OC dla właściciela auta bez prawa jazdy?

Każde towarzystwo ocenia, jak duże istnieje ryzyko wystąpienia kolizji lub wypadku z udziałem samochodu zgłoszonego do ubezpieczenia. Z oczywistych względów, pod uwagę brane jest doświadczenie za kierownicą właściciela pojazdu (kiedy otrzymał on prawo jazdy). Co jednak, jeśli z góry wiadomo, że to nie on będzie użytkował samochód? W dodatku, ubezpieczyciel nie ma informacji o osobach, które ewentualnie będą jeździć autem.

Jeśli właściciel pojazdu nie posiada uprawnień do prowadzenia samochodu i nie jest w stanie wskazać głównego użytkownika auta, większość ubezpieczycieli, podczas naliczania składki OC w ubezpieczeniach obowiązkowych, weźmie pod uwagę inne czynniki. Z reguły jest to wiek posiadacza auta, jego miejsce zamieszkania oraz rodzaj samochodu.

Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Jak wiek właściciela auta bez prawa jazdy wpływa na cenę OC?

Z reguły najmłodsi właściciele samochodów otrzymują najdroższe oferty OC. Dotyczy to nie tylko osób, które deklarują brak prawa jazdy, ale każdego posiadacza pojazdu. Taką zależność, wyraźnie widać po przeanalizowaniu wyników kalkulacji wszystkich użytkowników naszej porównywarki przeprowadzonych w 2021 roku.

Aby przekonać się, jakie znaczenie podczas wyceny polisy ma data urodzenia właściciela auta bez uprawnień do prowadzenia pojazdów, posłużyliśmy się danymi przykładowej osoby. Jest nim właściciel Audi A4 z 2010 r. (poj. silnika 1,8) z Krakowa. Podczas kalkulacji składki zmienialiśmy wyłącznie datę jego urodzenia (założyliśmy, że nie posiada on żadnej historii ubezpieczenia).

Jak miejsce zamieszkania właściciela pojazdu bez prawa jazdy wpływa na cenę OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe zwracają również dużą uwagę na region, po którym najczęściej będzie poruszał się ubezpieczony pojazd. Nawet jeśli jego właściciel deklaruje brak prawa jazdy, nie można wykluczyć, że z samochodu nie skorzysta inny kierowca. Sprawdziliśmy więc, jak zmieni się proponowana cena obowiązkowego ubezpieczenia, gdy 18-letni posiadacz wspomnianego Audi A4 zmieni miejsce zamieszkania.

Korzystanie z auta w dużym mieście wiąże się zazwyczaj z wyższym kosztem ubezpieczenia OC niż w przypadku rejestracji w małej miejscowości. Większość towarzystw uznaje, że w ruchliwej metropolii łatwiej o kolizję lub wypadek niż w miejscowości o niewielkim natężeniu ruchu drogowego. Przykładowo, gdyby 18-latek mieszkał we wsi Gierałtowice (woj. małopolskie) koszt najtańszego ubezpieczenia wyniósłby 2874 zł (oferta You Can Drive).

Jak rodzaj pojazdu wpływa na cenę OC, gdy właściciel nie posiada prawa jazdy?

Właściciel pojazdu nie ma większego wpływu na cenę polisy OC, gdy w grę wchodzi jego data urodzenia czy miejsce zamieszkania. Może jednak obniżyć wysokość składki, jeśli zakupi odpowiedni model samochodu. Dotyczy to szczególnie młodych osób, wobec których większość ubezpieczycieli stosuje zaostrzone taryfy.

Jednym z najważniejszych czynników decydujących o cenie OC pojazdu jest pojemność silnika. Ile w najtańszej firmie (YCD) zapłaci za polisę 18-letni właściciel Audi A4 z Krakowa, w zależności od wielkości silnika?

Wysokość składki OC wzrosła o prawie 800 zł w przypadku samochodu z silnikiem o pojemności powyżej 3 l., w porównaniu do OC auta z silnikiem 1,8 l. Warto więc na początek budowania swojej historii w OC wybrać auto z jak najmniejszym silnikiem.

Czy marka pojazdu może mieć wpływ na ceny OC? Owszem. Ta reguła również dotyczy nie tylko osób bez prawa jazdy, ale wszystkich właścicieli samochodów. Przykładowo, w 2021 roku użytkownicy naszej porównywarki otrzymywali najdroższe oferty OC na auta marki BMW i Audi . Najtańsze ubezpieczenie samochodu mogli natomiast kupić posiadacze Toyoty, Skody i Renault.

Sprawdziliśmy, ile mógłby zapłacić za polisę OC młody kierowca z Krakowa, gdyby zamiast Audi A4 wybrał samochód innej marki (oferty You Can Drive).

Ile kosztuje OC bez prawa jazdy z doświadczonym użytkownikiem auta?

Wydatek rzędu ponad 3 tys. złotych na obowiązkowe ubezpieczenie OC to zazwyczaj zbyt wiele, jak na kieszeń młodego kierowcy bez prawa jazdy. Co może on zatem zrobić, aby obniżyć koszt ubezpieczenia? Korzystnym rozwiązaniem będzie zadeklarowanie podczas zakupu polisy, że głównym użytkownikiem samochodu zostanie kierowca, który posiada prawo jazdy co najmniej od 6 lat.

Najtańsze ubezpieczenie znajdzie on szybko i sprawnie z pomocą kalkulatora OC rankomat.pl. Wystarczy, że w naszym formularzu odpowie na kilka pytań dotyczących głównego kierowcy. W odpowiedzi otrzyma oferty od kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych.

Jeśli użytkownikiem auta 18-latka z Krakowa zostanie jego 40-letni ojciec, który posiada prawo jazdy od 20 lat, koszt ubezpieczenia obniży się nawet o 1604 złote. Przypomnijmy, najtańsze ubezpieczenie OC zawarte wyłącznie na młodego kierowcę w przypadku braku prawa jazdy kosztowało 3667 złotych. Po dopisaniu doświadczonego użytkownika auta pięć firm ubezpieczeniowych przedstawiło tańszą ofertę OC.

Porównaj ceny polis i znajdź OC tańsze nawet o kilkaset złotych

Ile kosztuje OC bez prawa jazdy z doświadczonym współwłaścicielem auta?

Na jeszcze większe oszczędności w ubezpieczeniach obowiązkowych może liczyć 18-latek bez prawa jazdy, jeśli zdecyduje się na współwłasność z doświadczonym kierowcą, który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. W takim przypadku najtańszy ubezpieczyciel (Aviva) zaproponował niższą cenę ubezpieczenia o kolejne 747 zł.

Warto w tym miejscu zauważyć, że nie każde towarzystwo oceniło mniejsze ryzyko umowy ubezpieczenia po dopisaniu współwłaściciela. Przykładowo, Trasti i Benefia przedstawiły młodemu kierowcy taką samą ofertę. Dlatego tak ważne jest, aby w poszukiwaniu najtańszego ubezpieczyciela porównać propozycje wielu firm.

Najtańsze OC bez prawa jazdy z młodym współwłaścicielem. Ile można zaoszczędzić? 

Na koniec sprawdziliśmy jeszcze jedną metodę obniżenia ceny polisy OC dla właściciela samochodu bez prawa jazdy. Okazuje się, że zamiana współwłaścicieli miejscami w dowodzie rejestracyjnym (na pierwszym miejscu będzie 40-letni ojciec) może przynieść dodatkowe oszczędności.

Kto gromadzi zniżki w OC, gdy właściciel auta nie ma prawa jazdy?

Dopisanie do OC doświadczonego głównego kierowcy lub współwłaściciela samochodu, gdy właściciel nie ma uprawnień do prowadzenia pojazdu, to z pewnością korzystne rozwiązanie. Ale które jest najlepsze, gdy w grę wchodzi gromadzenie zniżek za bezszkodową jazdę?

Okazuje się, że w nieciekawym położeniu jest użytkownik auta nie będący współwłaścicielem. Pomimo, że to on „pracuje” na nienaganny przebieg ubezpieczenia, zniżki są przypisane wyłącznie do właściciela pojazdu. Jeśli np. po kilku latach główny kierowca postanowi kupić własny samochód, będzie musiał gromadzić zniżki zaczynając od zera. Tymczasem właściciel, który po pewnym czasie otrzyma prawo jazdy, będzie mógł samodzielnie ubezpieczyć pojazd z zachowaniem dotychczasowych zniżek.

Oczywiście, takie rozwiązanie może okazać się niekorzystne także dla posiadacza auta. Jednak tylko w sytuacji, gdy główny użytkownik spowoduje szkodę (zostanie ona przypisana do historii OC właściciela bez prawa jazdy).

Lepszą, a na pewno bardziej sprawiedliwą metodą gromadzenia zniżek w ubezpieczeniach komunikacyjnych, jest ustanowienie współwłasności samochodu. Wówczas każdy z właścicieli (bez względu na kolejność wpisu w dowodzie rejestracyjnym) otrzymuje zniżkę za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia.