Czy zniżki OC przechodzą na współmałżonka? Zasady i realne oszczędności

Liczba lat bezszkodowej jazdy i historia zgłoszonych szkód należą do najważniejszych czynników wpływających na wysokość składki OC. W przypadku osoby bez wypracowanych zniżek, dopisanie do polisy małżonka z długą i bezszkodową historią OC może znacząco obniżyć cenę obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu. W artykule wyjaśniamy, jak to działa w praktyce i co zrobić, aby oszczędność była jak największa.

Jak działają zniżki OC w małżeństwie?

Sam fakt zawarcia związku małżeńskiego nie zmienia taryfy ubezpieczyciela i oferty OC. Gdy samochód należy tylko do jednego z małżonków, towarzystwo przeprowadza kalkulację składki OC wyłącznie na podstawie jego danych (w tym historii OC) i danych pojazdu. Dopiero formalne powiązanie drugiego małżonka z pojazdem (np. poprzez współwłasność albo uznanie wspólnoty majątkowej przez dane towarzystwo) otwiera możliwość korzystania z jego historii ubezpieczeniowej.

Czy stan cywilny sam w sobie wpływa na cenę OC?

Z naszej analizy cen OC wynika, że mężatki / żonaci płacą za OC średnio 626 zł. Zdecydowanie więcej na ubezpieczenie swoich pojazdów wydają panny i kawalerowie, bo aż 867 złotych (38% drożej).

Różnica ta nie wynika jednak bezpośrednio ze stanu cywilnego. W grupie singli przeważają młodzi kierowcy, którzy nie mają jeszcze wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę. To właśnie wiek i krótka historia ubezpieczeniowa, a nie sam fakt bycia panną czy kawalerem, podnoszą składkę OC.

Kiedy można skorzystać ze zniżek współmałżonka?

Możesz skorzystać ze zniżek za bezszkodową jazdę wypracowanych w przeszłości przez Twojego męża / Twoją żonę i dzięki temu realnie obniżyć składkę, będąc:

• jedynym właścicielem pojazdu - po uzgodnieniu z ubezpieczycielem;
• współwłaścicielem samochodu, dopisanym do dowodu rejestracyjnego - ubezpieczyciel uwzględni wówczas historię OC obu osób - zarówno lata ubezpieczenia pojazdu, jak i spowodowane przez Was szkody.

Jeżeli znajdziesz towarzystwo, które pozwala na skorzystanie ze zniżek męża / żony bez współwłasności auta, to w pierwszej kolejności poproś o przedstawienie oferty OC. Później porównaj ją z propozycjami OC innych ubezpieczycieli.

Podczas porównania uwzględnij też drugą metodę na obniżenie składki, polegającą na dopisaniu współmałżonka do dowodu rejestracyjnego - możesz w tym celu skorzystać z kalkulatora rankomat.pl, który współpracuje z kilkunastoma ubezpieczycielami.

Wspólnota majątkowa i rozdzielność majątkowa – jakie ma znaczenie w OC?

Jeśli między małżonkami istnieje wspólnota majątkowa, samochód kupiony po ślubie co do zasady wchodzi do majątku wspólnego – nawet jeśli w dowodzie rejestracyjnym widnieje tylko jedno imię i nazwisko. W praktyce jednak większość ubezpieczycieli i tak bierze pod uwagę dane osoby wpisanej jako właściciel pojazdu. Z kolei przy rozdzielności majątkowej sytuacja jest bardziej jednoznaczna - zniżki OC nie przechodzą między małżonkami, jeśli tylko jedna osoba jest właścicielem auta.

Jeśli posiadacie rozdzielność majątkową, żaden ubezpieczyciel nie pozwoli na bezpośrednie przeniesienie zniżek na polisę żony czy męża. Wówczas najlepszym rozwiązaniem jest zarejestrowanie pojazdu na oboje małżonków – jako współwłaścicieli - i wspólne ubezpieczenie auta. W ten sposób każde z Was może korzystać z wypracowanych zniżek przez drugą osobę.

Kiedy zniżki OC przechodzą na współmałżonka - podsumowanie sytuacji

Ile można zaoszczędzić na OC dzięki zniżkom małżonka w 2026 r.?

Wysokość oszczędności zależy od dwóch czynników: historii szkód współmałżonka oraz tego, czy ubezpieczyciel pozwoli uwzględnić jego zniżki przy kalkulacji składki. W praktyce różnica w cenie może wynosić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych rocznie - szczególnie w przypadku młodych kierowców.

Od czego zacząć?

Załóżmy, że kilka miesięcy temu wziąłeś ślub i kupiłeś swój pierwszy samochód. Twoja żona ma już kilkuletnią historię bezszkodowej jazdy.

Zanim zaczniesz kalkulację, sprawdź:

• czy współmałżonek ma aktywne zniżki za bezszkodową jazdę,
• czy w przeszłości były zgłaszane szkody z jego polisy,
• czy planujesz współwłasność auta, czy korzystanie ze wspólnoty majątkowej.

To właśnie te elementy zdecydują o wysokości składki.

Naszym okiem

Przy odpowiedniej konfiguracji właścicieli pojazdu (najlepiej, gdy głównym właścicielem auta jest osoba z najwyższymi zniżkami), małżonkowie mogą obniżyć składkę OC nawet o kilkaset złotych rocznie. Sama kolejność wpisu w dowodzie rejestracyjnym nie zmienia udziałów we własności, może mieć natomiast duże znaczenie dla ubezpieczyciela podczas wyliczania ceny polisy.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Czy współwłaściciele auta wspólnie budują swoją historię OC?

Jeżeli jesteście współwłaścicielami auta, to historia ubezpieczeniowa pojazdu wpływa na każdego z Was. Oznacza to, że zarówno bezszkodowa jazda, jak i zgłoszone szkody będą miały odzwierciedlenie w przyszłych składkach OC obu właścicieli. To wspólna odpowiedzialność – i wspólna korzyść, jeśli ubezpieczenie przebiega bezproblemowo.

Jak to wygląda w praktyce?

Jeżeli małżeństwo po kilku latach jazdy wspólnym autem bez spowodowania żadnej szkody kupi kolejny samochód i tym razem będzie go ubezpieczać np. tylko żona, to nowy ubezpieczyciel uwzględni zniżki zgromadzone do tej pory przez żonę. Nie ma znaczenia, które z małżonków było głównym właścicielem pojazdu. Podobnie dzieje się w przypadku początkowego, wspólnego ubezpieczenia auta z innym współwłaścicielem (np. synem czy córką).

Z tej metody często korzystają młodzi kierowcy. Najpierw ubezpieczają auta razem z rodzicami i korzystają ze zniżek wypracowanych przez ojca lub matkę, a po kilku latach przepisują samochód wyłącznie na siebie. W ten sposób nie unikają jednak zwyżki za wiek. W konsekwencji, na polisie zostaje uwzględnione np. 60% zniżek, ale równocześnie naliczona dopłata za młody wiek.

Jak można stracić zniżki w OC przy współwłasności auta?

Jeśli kusi Cię, by użyczyć zniżki małżonkowi (tylko on jest zapisany w dowodzie rejestracyjnym, ale korzysta z Twoich zniżek), pamiętaj, że może to mieć poważniejsze konsekwencje. W momencie szkody spowodowanej przez niego, Ty również tracisz część zniżek za bezszkodową jazdę. Podobny problem pojawia się, gdy zostanie on współwłaścicielem auta i spowoduje nim kolizję lub wypadek.

Co warto zapamiętać?

• Ślub nie powoduje automatycznego przejęcia zniżek OC od współmałżonka.
• Najpewniejszą metodą korzystania ze zniżek małżonka jest współwłasność pojazdu.
• Współwłaściciele wspólnie budują historię OC – zarówno pozytywną, jak i negatywną.
• W niektórych przypadkach, przy korzystaniu ze zniżek współmałżonka, różnica w składce może wynosić nawet kilkaset złotych rocznie.

Zniżki w OC

Chcesz płacić mniej za ubezpieczenie samochodu? Zniżki w OC mogą obniżyć cenę polisy nawet o kilkaset złotych. Z naszych poradników dowiesz się, jak zdobyć zniżki za bezszkodową jazdę, jak ich nie stracić lub je odzyskać i kiedy można korzystać ze zniżek innego kierowcy.

🪜 Jak zdobyć zniżki z OC?

• Jak ubezpieczyciele naliczają zniżki?
• Zniżki w OC od współwłaściciela auta

📑 Jak sprawdzić zniżki i historię OC?

• Weryfikacja zniżek

🌂 Utrata zniżek – co robić?

• Jak odzyskać zniżki?
• Ochrona zniżek

💳 OC bez zniżek – jak zaoszczędzić?

• Ile kosztuje OC bez zniżek?