Czy zniżki OC przechodzą na współmałżonka? Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu auta?

Młody, niezależny, dynamiczny... znaczy skłonny do ryzyka. Tak uważa część ubezpieczycieli i w związku z tym, odpowiednio podnosi cenę ubezpieczenia OC. Główną rolę gra tu jednak wiek kierowcy. Wobec tego, zmiana stanu cywilnego niekoniecznie poprawi ocenę towarzystwa. Jeśli zakład ubezpieczeń w ogóle zwróci na to uwagę, to oszczędności na składce będą niewielkie.

Czy małżonkowie płacą mniej za ubezpieczenie OC w 2025 r.?

Z naszej analizy cen OC w I półroczu 2025 r. wynika, że mężatki / żonaci płacili za OC średnio 639 zł. Zdecydowanie więcej na ubezpieczenie swoich pojazdów wydawali panny i kawalerowie, bo aż 893 złote (40% drożej).

Żonaty / mężatka - czy dla ubezpieczycieli ma to znaczenie?

Planujesz zawarcie związku małżeńskiego? Pamiętaj, że doceni to tylko część ubezpieczycieli (ich zdaniem, osoby które zakładają rodzinę, prowadzą samochód ostrożniej i są bardziej kulturalne na drodze). Co istotne, jeśli uda Ci się w ten sposób obniżyć cenę polisy OC, to raczej nie będzie to zawrotna kwota. Pamiętaj również, że firma, która obniży Twoją składkę z powodu zmiany stanu cywilnego, niekoniecznie będzie miała dla Ciebie najkorzystniejszą na rynku ofertę. Sprawdziliśmy to na przykładzie młodego kierowcy. 

Zauważ, że bez indywidualnej kalkulacji i porównania cen OC kilkunastu ubezpieczycieli, znalezienie najtańszego obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu dla ww. kobiety nie byłoby możliwe. Jeśli chcesz sprawdzić czy Twój stan cywilny będzie miał znaczenie podczas wyliczania składki OC, możesz niezobowiązująco skorzystać z naszego kalkulatora OC AC.

Stan cywilny a zniżki w OC - na czym polega przejmowanie zniżek od współmałżonka?

Jak widzisz, zawarcie małżeństwa samo w sobie nie oznacza jeszcze niższej składki OC. Kluczowe znaczenie ma najczęściej to, czy współmałżonek posiada zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy i czy zostanie dopisany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel pojazdu. Wówczas obie osoby mogą być traktowane przez ubezpieczyciela jako współposiadacze historii ubezpieczeniowej auta, a to otwiera możliwość skorzystania ze zniżek wypracowanych przez drugą stronę.

W praktyce, jeśli Twój mąż lub żona ma długą historię bezszkodowej jazdy i pełne zniżki w OC, a Ty dopiero zaczynasz swoją karierę za kierownicą, wspólne ubezpieczenie auta może obniżyć koszt polisy nawet o kilkaset złotych.

Jak skorzystać ze zniżek małżonka po zmianie stanu cywilnego?

Załóżmy, że kilka miesięcy temu wstąpiłeś w związek małżeński i właśnie kupiłeś swój pierwszy samochód. Twoja żona ma już auto, które ubezpiecza od kilku lat. Chcesz więc sprawdzić, jak w praktyce działają zniżki OC w małżeństwie i rodzinie. Od czego powinieneś zacząć? Przede wszystkim, od ustalenia, czy Twoja żona była w przeszłości sprawcą kolizji lub wypadku (czy z jej polisy były wypłacane odszkodowania) i czy korzysta obecnie ze zniżek za bezszkodową jazdę w ubezpieczeniu OC. 

Jeżeli Twoja żona posiada zniżki w OC i znajdziesz towarzystwo, które honoruje zniżki małżonka, możesz zaoszczędzić na OC nawet kilkaset złotych (Uwaga! Oczywiście taki sam scenariusz może odnosić się do żony, która chce skorzystać ze zniżek męża).

Jak przeprowadzić przeniesienie zniżek na małżonka i jakie warunki stawiają ubezpieczyciele?

Jak już wspomnieliśmy, są dwa sposoby na skorzystanie ze zniżek współmałżonka:

1. Przeniesienie zniżek OC między małżonkami, gdy łączy ich wspólnota majątkowa - samochód jest własnością jednej osoby

Ta metoda jest niestety coraz rzadziej stosowana przez ubezpieczycieli. W dodatku, nie informują oni o takiej możliwości oficjalnie na swoich stronach internetowych. Trzeba więc każdorazowo pytać przedstawiciela / agenta danej firmy o przejęcie zniżek od współmałżonka. Jeżeli znajdziesz towarzystwo, które pozwala na skorzystanie ze zniżek męża / żony bez współwłasności auta, to w pierwszej kolejności poproś o przedstawienie oferty OC. Później porównaj ją z propozycjami OC innych ubezpieczycieli.

Podczas porównania uwzględnij też drugą metodę na obniżenie składki (opisaną poniżej) polegającą na dopisaniu współmałżonka do dowodu rejestracyjnego - możesz w tym celu skorzystać z kalkulatora rankomat.pl, który współpracuje z kilkunastoma ubezpieczycielami.

Jeżeli uznasz, że ww. rozwiązanie jest dla Ciebie najkorzystniejsze, wystarczy złożyć u ubezpieczyciela krótkie oświadczenie o braku rozdzielności majątkowej. Po potwierdzeniu wspólnoty majątkowej, towarzystwo automatycznie uwzględni przy kalkulacji składki zniżki wypracowane przez Twoją żonę / męża. 

2. Korzystanie ze zniżek współmałżonka przy współwłasności samochodu

Jeśli posiadacie rozdzielność majątkową, żaden ubezpieczyciel nie pozwoli na bezpośrednie przeniesienie zniżek na polisę żony czy męża. Wówczas najlepszym rozwiązaniem jest zarejestrowanie pojazdu na oboje małżonków – jako współwłaścicieli - i wspólne ubezpieczenie auta. W ten sposób każde z Was może korzystać z wypracowanych zniżek przez drugą osobę.

Ile można zaoszczędzić na OC, gdy zniżki OC przechodzą na współmałżonka? 

Dla przykładu, przeprowadziliśmy kalkulacje cen OC w kalkulatorze rankomat.pl dla dwóch młodych osób.

Gdyby mężczyzna kupił OC tylko na siebie, za najtańszą polisę musiałby zapłacić 1497 zł.

Kalkulacja z 09.07.2025 r., Audi A4 z 2015 r., silnik benzynowy 2,0 l

Jeżeli młody kierowca ustanowi swoją żonę współwłaścicielem samochodu (żona będzie wpisana w dowodzie rejestracyjnym jako pierwsza), obowiązkowe ubezpieczenie OC kupi za 1102 zł.

Kalkulacja z 09.07.2025 r., Audi A4 z 2015 r., silnik benzynowy 2,0 l

Warto zauważyć, że każda z ww. firm obniżyła składkę, gdy do ubezpieczenia OC została dopisana osoba z maksymalnymi zniżkami z tytułu bezszkodowej jazdy. Aby wyłonić tę najtańszą, konieczne było porównanie ofert w kalkulatorze OC AC.

Czy współwłaściciele samochodu razem pracują na swoje zniżki?

Jeżeli jesteście współwłaścicielami auta, to historia ubezpieczeniowa pojazdu wpływa na każdego z Was. Oznacza to, że zarówno bezszkodowa jazda, jak i zgłoszone szkody będą miały odzwierciedlenie w przyszłych składkach OC obu właścicieli. To wspólna odpowiedzialność – i wspólna korzyść, jeśli ubezpieczenie przebiega bezproblemowo. Jak to wygląda w praktyce?

Jeżeli małżeństwo po kilku latach jazdy wspólnym autem bez spowodowania żadnej szkody kupi kolejny samochód i tym razem będzie go ubezpieczać np. tylko żona, to nowy ubezpieczyciel uwzględni zniżki zgromadzone do tej pory przez żonę. Nie ma znaczenia, które z małżonków było głównym właścicielem pojazdu. Podobnie dzieje się w przypadku początkowego, wspólnego ubezpieczenia auta z innym współwłaścicielem (np. synem czy córką).

Naszym okiem

Z tej metody często korzystają młodzi kierowcy. Najpierw ubezpieczają auta razem z rodzicami i korzystają ze zniżek wypracowanych przez ojca lub matkę, a po kilku latach przepisują samochód wyłącznie na siebie. W ten sposób nie unikają jednak zwyżki za wiek. W konsekwencji, na polisie zostaje uwzględnione np. 60% zniżek, ale równocześnie naliczona dopłata za młody wiek.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

W jaki sposób można stracić zniżki w OC przy współwłasności auta?

Jeśli kusi Cię, by użyczyć zniżki małżonkowi (tylko on jest zapisany w dowodzie rejestracyjnym, ale korzysta z Twoich zniżek), pamiętaj, że może to mieć poważniejsze konsekwencje. W momencie szkody spowodowanej przez niego, Ty również tracisz część zniżek za bezszkodową jazdę. Podobny problem pojawia się, gdy zostanie on współwłaścicielem auta i spowoduje nim kolizję lub wypadek.